零售板块小企业信贷手册

1、零售板块小企业信贷手册出台背景 近年来，我行零售板块小企业信贷业务近年来，我行零售板块小企业信贷业务得到了跨越式发展，贷款余额保持每年倍增得到了跨越式发展，贷款余额保持每年倍增增长速度。随着资产规模的扩大，小企业信增长速度。随着资产规模的扩大，小企业信贷政策的制定显得尤其重要，将为有效指导贷政策的制定显得尤其重要，将为有效指导规范本条线小企业信贷业务发展及控制小企规范本条线小企业信贷业务发展及控制小企业信贷业务风险奠定理论基础。业信贷业务风险奠定理论基础。 手册对象 零售板块小企业信贷业务，其表述范围零售板块小企业信贷业务，其表述范围仅指对法人小企业客户的表内外授信。表内仅指对法人小企业客户的

2、表内外授信。表内授信包括贷款、贸易融资、贴现、透支、保授信包括贷款、贸易融资、贴现、透支、保理等；表外授信包括保证、信用证、票据承理等；表外授信包括保证、信用证、票据承兑等。兑等。编写过程 时间时间事项事项20102010年一季度年一季度1 1、拟定写作大纲、基本要求、拟定写作大纲、基本要求2 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰写工作写工作20102010年二季度年二季度- -三三季度季度撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、根据新发办法更新、修订等根据新发办法更新、修订等20102010年四季度

3、年四季度1 1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见2 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门专家、部分分行分管高经参加评审专家、部分分行分管高经参加评审20112011年一季度年一季度- -二二季度季度1 1、补充内容、根据新发办法更新、修订等、补充内容、根据新发办法更新、修订等2 2、审核定稿，上报审批，、审核定稿，上报审批，6 6月月1 1日下发日下发手册对象 本手册所述内容仅针对零售板块小企业，即授本手册所述内容仅针对零售板块小企业，即授信风险敞口限额信风险敞口限额2000万元（含）以下，同时

4、满足万元（含）以下，同时满足资产总额资产总额4000万（含）以下，或销售额万（含）以下，或销售额3000万万（含）以下，或职工人数（含）以下，或职工人数300人（含）以下的法人人（含）以下的法人企业。企业。 参与部门归口部门：归口部门：l风险部风险部l保全部保全部l审计部审计部l国际部国际部l零贷部零贷部协办部门：协办部门：l法律部法律部l会计部会计部l资负部资负部l授信部授信部l公司部公司部归口部门部门部门 第一部分第一部分 第二、三部分第二、三部分 国际业务国际业务部部“授信品种及受理条件授信品种及受理条件”中国际业务部分中国际业务部分 风险管理风险管理部部“减值资产损失拨备减值资产损失拨

5、备”政策政策 “放款流程放款流程”及相关流程及相关流程工具工具 资产保全资产保全部部 “问题贷款管理与损失问题贷款管理与损失核销核销”政策政策 “问题贷款管理与损失核问题贷款管理与损失核销流程销流程”及相关流程工具及相关流程工具 审计部审计部 “尽职调查及信贷问责尽职调查及信贷问责”制度制度 “尽职调查和责任认定流尽职调查和责任认定流程程”及相关流程工具及相关流程工具 零贷部零贷部其他部分其他部分其他部分其他部分手册查阅及更新l手册查阅（允许下载）手册查阅（允许下载） -SEMS -SEMS 系统：提供全文系统：提供全文PDFPDF版本及第三部分工具的版本及第三部分工具的Word Word 版

6、本版本 - -内网：业务规章内网：业务规章- -零售信贷，提供全文零售信贷，提供全文PDFPDF版本版本l手册更新手册更新 分为年度更新和季度更新。年度更新每年进行一次，全面分为年度更新和季度更新。年度更新每年进行一次，全面更新信贷手册的各章节内容，包括各部分和章节的结构性调更新信贷手册的各章节内容，包括各部分和章节的结构性调整、手册内容的更新和全面检查相关政策的兼容性等。例行整、手册内容的更新和全面检查相关政策的兼容性等。例行每季度更新一次，更新内容为外部政策变动、总行各部门新每季度更新一次，更新内容为外部政策变动、总行各部门新制定或修改政策以及分行申报得到批准后的政策调整等。更制定或修改政

7、策以及分行申报得到批准后的政策调整等。更新内容都会放在通过上述两个途径查找到。新内容都会放在通过上述两个途径查找到。手册定位 交通银行零售板块小企业信贷手册交通银行零售板块小企业信贷手册是指导我是指导我行零售板块小企业信贷业务开展和健全零售板块小行零售板块小企业信贷业务开展和健全零售板块小企业信贷风险管理的一本政策性文件，将在信贷政企业信贷风险管理的一本政策性文件，将在信贷政策、信贷产品、授信审查、贷后管理、问题贷款处策、信贷产品、授信审查、贷后管理、问题贷款处理等方面进行规范，理等方面进行规范，明确交通银行零售板块小企业信贷明确交通银行零售板块小企业信贷风险管理制度，营造审慎合规经营的零售板

8、块小企业信贷风险管理制度，营造审慎合规经营的零售板块小企业信贷文化，指导零售板块小企业信贷人员的具体操作。文化，指导零售板块小企业信贷人员的具体操作。模块设置l第一部分：第一部分：信贷政策信贷政策l第二部分：第二部分：信贷操作流程信贷操作流程l第三部分：第三部分：小企业信贷工具小企业信贷工具第一部分：信贷政策全面阐述信贷业务操作的基本要求全面阐述信贷业务操作的基本要求含十六个章节：含十六个章节：1.基本政策基本政策2.部门职责和岗位职责部门职责和岗位职责3.信贷基本要素和基本条件信贷基本要素和基本条件4.小企业内部评级小企业内部评级5.小企业信贷产品小企业信贷产品6.授信品种及受理条件授信品种

9、及受理条件第一部分：信贷政策第一部分：信贷政策7.合作商管理合作商管理8.担保管理担保管理9.信贷调查管理信贷调查管理10.信贷审查审批管理信贷审查审批管理11.贷后管理贷后管理12.问题贷款管理问题贷款管理13.减值资产损失拨备减值资产损失拨备14.尽职调查及信贷问责尽职调查及信贷问责15.环境和社会责任环境和社会责任16.小企业信贷档案管理小企业信贷档案管理一、基本政策一、基本政策l包括总体目标、基本责任、信贷政策管理、包括总体目标、基本责任、信贷政策管理、信贷业务发展策略、授信授权及其他政策信贷业务发展策略、授信授权及其他政策事项。事项。 1.3.3 政策制定与报批报备制度政策制定与报批

10、报备制度l报备制度报备制度对于按照总行要求制订的实施细则，分行应在颁布的同时抄送总行备案，总对于按照总行要求制订的实施细则，分行应在颁布的同时抄送总行备案，总行若对分行报备内容有异议，应在收件后的行若对分行报备内容有异议，应在收件后的1010个工作日内提出修订要求，过个工作日内提出修订要求，过期视同总行同意分行报备内容。期视同总行同意分行报备内容。l报批制度报批制度对于分行自行制订的小企业信贷政策，或者突破总行规定的业务流对于分行自行制订的小企业信贷政策，或者突破总行规定的业务流程、授信条件及产品政策等有关规定的，应向总行报批，明确阐述突破程、授信条件及产品政策等有关规定的，应向总行报批，明确

11、阐述突破总行政策的申请和理由、适用条件、操作流程、风险控制措施等，经总总行政策的申请和理由、适用条件、操作流程、风险控制措施等，经总行批准后方可执行，总行应在收件后的行批准后方可执行，总行应在收件后的1 1个月内给出明确答复意见。个月内给出明确答复意见。 1.3.3 政策制定与报批报备制度政策制定与报批报备制度l集中管理集中管理省分行应指导辖属分行的小企业信贷政策制订省分行应指导辖属分行的小企业信贷政策制订与管理工作，辖属行应向省分行进行报批或报备，与管理工作，辖属行应向省分行进行报批或报备，对于突破总行政策规定的内容，由省分行负责汇对于突破总行政策规定的内容，由省分行负责汇总并向总行小企业信

12、贷部报批。总并向总行小企业信贷部报批。 1.4.1 小企业信贷业务投向小企业信贷业务投向l总原则总原则l区域投向应与我国经济发展的区域特点相一致，并应与区域投向应与我国经济发展的区域特点相一致，并应与我行的分支机构布局相一致，除特殊情况外，一般不得我行的分支机构布局相一致，除特殊情况外，一般不得向我行无分支机构的地区投放贷款；向我行无分支机构的地区投放贷款；l行业投向要体现信贷结构优化，促进全行可持续发展的原则。行业投向要体现信贷结构优化，促进全行可持续发展的原则。要结合国家宏观政策和监管要求，加强对经济金融情况和产要结合国家宏观政策和监管要求，加强对经济金融情况和产业发展规划的研究分析；业发

13、展规划的研究分析；l坚持绿色信贷，鼓励消费型、环境性、服务类、新兴行业坚持绿色信贷，鼓励消费型、环境性、服务类、新兴行业的信贷投放。的信贷投放。1.4.1 小企业信贷业务投向小企业信贷业务投向l禁入范围禁入范围l房地产开发企业；房地产开发企业；l被国家发改委被国家发改委产业结构调整指导目录产业结构调整指导目录列为淘汰类行列为淘汰类行业企业和环保要求不达标的企业；业企业和环保要求不达标的企业；l被国家工信部列为被国家工信部列为工业行业淘汰落后产能企业名单工业行业淘汰落后产能企业名单中中的企业或项目；的企业或项目；l总分行信贷投向政策中列为禁止类行业的企业及减持退出类总分行信贷投向政策中列为禁止类

14、行业的企业及减持退出类企业；企业；l经分行零贷、公司条线确认属于集团授信管理的成员企业。经分行零贷、公司条线确认属于集团授信管理的成员企业。提示提示业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再禁止原来业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再禁止原来“展业通展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投向大方向不违背全中禁止进入的相关行业。但行业投向大方向不违背全行行业投向指引。行行业投向指引。 1.5 授信授权授信授权l小企业信贷业务授信授权分为两个层次：小企业信贷业务授信授权分为两个层次：一是直接授权，由总行授予省直分行一定一是直接授权，由总行授予省直分行一定期限内的全部或部分小企业信贷产品的授

15、期限内的全部或部分小企业信贷产品的授信审批权限；二是转授权，省分行、直属信审批权限；二是转授权，省分行、直属分行在总行授权权限内，对本行各有权审分行在总行授权权限内，对本行各有权审批人、辖属分行进行转授权；批人、辖属分行进行转授权；l信贷授权和转授权应采用授权书形式，转信贷授权和转授权应采用授权书形式，转授权不得大于原授权，不得越级向下级机授权不得大于原授权，不得越级向下级机构转授权。省辖行的授权由各省分行比照构转授权。省辖行的授权由各省分行比照总行对省直分行小企业授权方法执行。省总行对省直分行小企业授权方法执行。省分行、直属分行小企业信贷转授权书必须分行、直属分行小企业信贷转授权书必须报总行

16、小企业信贷部备案；报总行小企业信贷部备案；1.5 授信授权授信授权l小企业信贷业务授信授权应遵循量级授权、小企业信贷业务授信授权应遵循量级授权、权责利相结合、有利于业务发展的原则，权责利相结合、有利于业务发展的原则，确保授权内容完整，标准适宜，管理有效。确保授权内容完整，标准适宜，管理有效。省分行应根据辖属分行的小企业信贷条线省分行应根据辖属分行的小企业信贷条线组织架构、队伍建设、规章制度、业务发组织架构、队伍建设、规章制度、业务发展、风险管理，以及当地市场供求、信用展、风险管理，以及当地市场供求、信用环境等实际情况，给予不同的转授权；环境等实际情况，给予不同的转授权；l谨慎进行异地支行转授权

17、，原则上全额信谨慎进行异地支行转授权，原则上全额信用类小企业贷款授信审批权不得转授权给用类小企业贷款授信审批权不得转授权给异地支行。异地支行。提示提示转授权方面取消了此前不同省直分行转授权限有差异的转授权方面取消了此前不同省直分行转授权限有差异的“一行一行一策一策”，允许所有省直分行在最高，允许所有省直分行在最高2000万的风险敞口限额内自行制万的风险敞口限额内自行制定转授权方案；同时根据最新的政策，零售信贷转授权方案不再强制定转授权方案；同时根据最新的政策，零售信贷转授权方案不再强制要求经零贷会审议，允许分行根据自身情况选择是否上会。要求经零贷会审议，允许分行根据自身情况选择是否上会。 二、

18、部门职责和岗位职责二、部门职责和岗位职责l包括部门职责和分行岗位职责。阐述的部门涉及包括部门职责和分行岗位职责。阐述的部门涉及小企业条线的总行管理部门、分行零售贷款审查小企业条线的总行管理部门、分行零售贷款审查委员会、经营部门，以及风险部、放款中心、保委员会、经营部门，以及风险部、放款中心、保全部、法律部、国际业务部、审计部等。全部、法律部、国际业务部、审计部等。2.1.1 信贷管理部门信贷管理部门l总行管理部门中新增了去年新成立的零售信贷总行管理部门中新增了去年新成立的零售信贷风险管理风险管理“小中台小中台”-总行零贷风险部，其同时承总行零贷风险部，其同时承担个人贷款和零售板块小企业信贷业务

19、的风险管理工担个人贷款和零售板块小企业信贷业务的风险管理工作。作。l总行零总行零贷风险计量部，负责贷风险计量部，负责内部评级体系、相关模内部评级体系、相关模型、零贷销售平台、零贷绩效管理系统等研究、建设、型、零贷销售平台、零贷绩效管理系统等研究、建设、完善和管理。完善和管理。2.1.2 零贷会零贷会l零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员9名，其中，主名，其中，主任委员任委员1名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得少于名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得少于5名名（含），其中，主任委员（含），其中，主任委员1名。名。l主任委员由分管小企业

20、信贷业务的副行长担任。主任委员因故无法主任委员由分管小企业信贷业务的副行长担任。主任委员因故无法主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指定一名零售贷款审查委主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指定一名零售贷款审查委员会委员代为主持召开；员会委员代为主持召开；l委员可由零售信贷管理部、个人金融业务部、公司机构业务部、委员可由零售信贷管理部、个人金融业务部、公司机构业务部、授信管理部、风险管理部、资产保全部、法律合规部、资产负债授信管理部、风险管理部、资产保全部、法律合规部、资产负债部、预算财务部、国际业务部等部门的负责人担任。也可由熟悉部、预算财务部、国际业务部等部门的负责人担任。也可由熟悉国家金

21、融政策和法律法规、熟悉交行零售信贷制度，具有较高专国家金融政策和法律法规、熟悉交行零售信贷制度，具有较高专业水平和较强审贷能力的人员担任；委员可视情况设业水平和较强审贷能力的人员担任；委员可视情况设A、B角。角。分行也可建立委员专家库。分行也可建立委员专家库。2.1.2 零贷会零贷会l经营单位（营销部门、支行）负责人一般不能作为零售贷款审查经营单位（营销部门、支行）负责人一般不能作为零售贷款审查委员会委员；小企业信贷业务主管部门担任委员人数原则上委员会委员；小企业信贷业务主管部门担任委员人数原则上2人人为宜；为宜；l零售贷款审查委员会委员人选由分行小企业信贷业务主管部门负责零售贷款审查委员会委

22、员人选由分行小企业信贷业务主管部门负责推荐，报经分行行办会确定。推荐，报经分行行办会确定。2.1.2 零贷会零贷会l工作职责工作职责 零售贷款审查委员会主要负责审议经营单位上报的、经信贷零售贷款审查委员会主要负责审议经营单位上报的、经信贷业务管理部门初审后提交的小企业信贷业务事项，并表明审查意业务管理部门初审后提交的小企业信贷业务事项，并表明审查意见。主要包括：见。主要包括：l小企业信贷业务合作项目，包括合作商准入、合作方案及合作协小企业信贷业务合作项目，包括合作商准入、合作方案及合作协议、批量化信贷方案等；议、批量化信贷方案等；l拟与交行开展零售信贷合作的专业担保公司、房屋中介公司、开拟与交

23、行开展零售信贷合作的专业担保公司、房屋中介公司、开展履约保证保险的保险公司等业务合作事项，重点审查合作机构准入展履约保证保险的保险公司等业务合作事项，重点审查合作机构准入标准、监控管理以及退出机制等；标准、监控管理以及退出机制等；l在小企业信贷管理系统中，对于人工拒绝或系统自动拒绝的小企业授在小企业信贷管理系统中，对于人工拒绝或系统自动拒绝的小企业授信业务，在规定时限内申请复议的；其余的小企业授信业务，仍由有权信业务，在规定时限内申请复议的；其余的小企业授信业务，仍由有权审批人签批；审批人签批；l小企业信贷业务分管行领导认为需要提交零售贷款审查委员会审小企业信贷业务分管行领导认为需要提交零售贷

24、款审查委员会审议的事项。议的事项。提示提示l 人数调整。人数调整。l 功能定位。零售贷款审查委员会（简称功能定位。零售贷款审查委员会（简称“零贷会零贷会”）是运用专家智慧开展）是运用专家智慧开展贷款审查、辅助最终审批人进行授信决策的工作制度，不具有贷款授信审批贷款审查、辅助最终审批人进行授信决策的工作制度，不具有贷款授信审批职能。分行不能把零贷会看作是零售信贷授权审批机构，不因某项业务由零职能。分行不能把零贷会看作是零售信贷授权审批机构，不因某项业务由零贷会审议而减轻授信决策人员责任。贷会审议而减轻授信决策人员责任。l 审议内容。零贷会作为分行零售信贷授信决策的支持机构，重点审审议内容。零贷会

25、作为分行零售信贷授信决策的支持机构，重点审查业务项目合作、合作机构进入退出、批量化信贷方案等，主要包括查业务项目合作、合作机构进入退出、批量化信贷方案等，主要包括业务准入、合作方案、重大事项以及大金额、高风险等情况复杂的业业务准入、合作方案、重大事项以及大金额、高风险等情况复杂的业务。务。 l 审议结果（规则）审议结果（规则）应有超过应有超过2/3以上委员参加，表决结果（以上委员参加，表决结果（“同意同意”和和“不同意不同意”票数）必票数）必须当场公布，不得会后统计。到会须当场公布，不得会后统计。到会2/3以上票数以上票数“同意同意”为通过。主任委员为通过。主任委员不同意的不能通过，零贷会不同

26、意的不论主任委员同意与否均不能通过。不同意的不能通过，零贷会不同意的不论主任委员同意与否均不能通过。2.2.3 审批岗职责审批岗职责l增加了最新审批人资质的内容，即将有权审批人分为初、中、高三个级别，不同层增加了最新审批人资质的内容，即将有权审批人分为初、中、高三个级别，不同层级的有权审批人需具备对应的资质级别。级的有权审批人需具备对应的资质级别。l为进一步加强零售信贷业务授信管理，提高经营管理的针对性、有效性和及时为进一步加强零售信贷业务授信管理，提高经营管理的针对性、有效性和及时性，实施零售信贷审批人资质管理，培养建立专职审批队伍，改变目前以行政性，实施零售信贷审批人资质管理，培养建立专职

27、审批队伍，改变目前以行政级别为量级依据的授信审批授权方式，形成以专业技术能力和授信质量为主要级别为量级依据的授信审批授权方式，形成以专业技术能力和授信质量为主要评价体系的专家审批和授权管理机制，不断提高全行零售信贷审批质效。评价体系的专家审批和授权管理机制，不断提高全行零售信贷审批质效。 同时，通过建立层级分明的零售信贷审批人管理体系，突破传统的物同时，通过建立层级分明的零售信贷审批人管理体系，突破传统的物理网点限制，打破时空和地域界限，实现业务处理按权限管理，并依理网点限制，打破时空和地域界限，实现业务处理按权限管理，并依托零售信贷绩效管理平台适时监控各级审批人的业绩、质量和效率，托零售信贷

28、绩效管理平台适时监控各级审批人的业绩、质量和效率，进一步实现零售信贷业务标准化操作和集约化管理。进一步实现零售信贷业务标准化操作和集约化管理。三、信贷基本要素和基本条件三、信贷基本要素和基本条件 l包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中的权利和义务。的权利和义务。3.1 贷款定价贷款定价 l在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率定价水平。对于新发放的小企业人民币贷定价水平。对于新发放的小企业人民币贷款，原则上不得突破我行小企业贷款定价款，原则上不得突破

29、我行小企业贷款定价下限，即人民银行公布的贷款基准利率上下限，即人民银行公布的贷款基准利率上浮浮15%。对于突破定价下限的，结合综合。对于突破定价下限的，结合综合回报情况，建立分层审批制度。回报情况，建立分层审批制度。 3.5 异地贷款异地贷款l应严格异地客户授信管理，严控异地授信。应严格异地客户授信管理，严控异地授信。l省分行对优势行业的重点优势客户可在全省范围内优中选优予以支省分行对优势行业的重点优势客户可在全省范围内优中选优予以支持，同省直属分行所在地客户应与直属分行协商一致后办理。持，同省直属分行所在地客户应与直属分行协商一致后办理。l距离省分行所在地较远的本省授信客户，客观上管理与风险

30、控制难度较距离省分行所在地较远的本省授信客户，客观上管理与风险控制难度较高，省分行亦应谨慎对待，须制定切实可行的风险防范与管理措施并报高，省分行亦应谨慎对待，须制定切实可行的风险防范与管理措施并报总行备案。总行备案。l除联合贷款、集团授信、供应链融资外，原则上不得办理省外异地除联合贷款、集团授信、供应链融资外，原则上不得办理省外异地客户授信业务。省分行要对省辖行办理异地授信业务作出具体规定客户授信业务。省分行要对省辖行办理异地授信业务作出具体规定和要求，并对全省和要求，并对全省(直辖市、自治区直辖市、自治区)范围内的异地授信客户实施统一的管范围内的异地授信客户实施统一的管理和监控。理和监控。

31、3.5 异地贷款异地贷款对符合条件、确有需要办理异地授信的，必须坚持以下原则：对符合条件、确有需要办理异地授信的，必须坚持以下原则：l异地授信客户所处行业是符合国家、总行行业投向政策的优异地授信客户所处行业是符合国家、总行行业投向政策的优势行业，零售内评评级不低于势行业，零售内评评级不低于8级的优质客户；级的优质客户；l确有可行措施加强授后管理和服务，能落实风险控制措施，有较确有可行措施加强授后管理和服务，能落实风险控制措施，有较高综合效益；高综合效益； l对异地授信客户要加强贷后监控和管理，建立异地授信客户报对异地授信客户要加强贷后监控和管理，建立异地授信客户报告制度；告制度；l对异地授信客

32、户应明确专门监管责任小组或责任人负责日常监对异地授信客户应明确专门监管责任小组或责任人负责日常监管工作并承担管理责任；管工作并承担管理责任；3.5 异地贷款异地贷款对符合条件、确有需要办理异地授信的，必须坚持以下原则：对符合条件、确有需要办理异地授信的，必须坚持以下原则：l客户经理对异地授信客户监控、服务频度与水平不低于同城授客户经理对异地授信客户监控、服务频度与水平不低于同城授信客户，实地查访每两个月至少一次，每次不少于一个工作日，信客户，实地查访每两个月至少一次，每次不少于一个工作日，每次均应对客户的经营管理状况、财务状况、授信使用状况、每次均应对客户的经营管理状况、财务状况、授信使用状况

33、、担保状况等进行全面、深入、细致的了解，并认真填写监控报担保状况等进行全面、深入、细致的了解，并认真填写监控报告；对于出现风险预警信号的客户，要及时提出预警、减持或告；对于出现风险预警信号的客户，要及时提出预警、减持或主动退出的方案并认真执行；主动退出的方案并认真执行；l以供应链形式发放的异地贷款，分行应根据相关协议、授以供应链形式发放的异地贷款，分行应根据相关协议、授信条件和管理要求认真履行各自职责；信条件和管理要求认真履行各自职责；l对省辖分支行的首笔异地授信业务，不论金额大小均须报省分对省辖分支行的首笔异地授信业务，不论金额大小均须报省分行审批。行审批。提示提示l异地贷款设定了量化的准入

34、门槛，即异地贷款设定了量化的准入门槛，即“零零售内评评级不低于售内评评级不低于8级的优质客户级的优质客户”，引，引导分行不要将业务重点放在异地贷款上。导分行不要将业务重点放在异地贷款上。但从小企业实际出发，放宽走访要求，将但从小企业实际出发，放宽走访要求，将实地查访频率从对公的每一个月一次放宽实地查访频率从对公的每一个月一次放宽到每两个月至少一次。到每两个月至少一次。 l蕴通供应链项下的异地贷款作为特殊贷款蕴通供应链项下的异地贷款作为特殊贷款品种，区别于一般意义的异地授信，因此品种，区别于一般意义的异地授信，因此以供应链的相关规定为准。以供应链的相关规定为准。四、小企业内部评级四、小企业内部评

35、级l包括基本概念、基本定义（违约定义、损包括基本概念、基本定义（违约定义、损失定义）、评级范围和对象、模型种类、失定义）、评级范围和对象、模型种类、评级流程、评级结果及评级应用。评级流程、评级结果及评级应用。l经过去年底内评模型的调整，小企业业务经过去年底内评模型的调整，小企业业务准入范围由原先的准入范围由原先的7-12级调整为级调整为5-12级。级。五、小企业信贷产品五、小企业信贷产品l对现有小企业产品进行梳理，包括展业通快车、创对现有小企业产品进行梳理，包括展业通快车、创业一站通、业一站通、e贷卡、法人账户透支、完全现金、蕴通贷卡、法人账户透支、完全现金、蕴通供应链等，并加设分行创新产品一

36、节，鼓励分行根据供应链等，并加设分行创新产品一节，鼓励分行根据地方特色研发新产品。地方特色研发新产品。l根据内部评级的调整，展业通梯级贷款的准入门槛根据内部评级的调整，展业通梯级贷款的准入门槛也相应调整，由原来的也相应调整，由原来的8级调整为级调整为7级。级。l各个产品都有独立的管理办法，手册中编入的是一些基各个产品都有独立的管理办法，手册中编入的是一些基本原则。本原则。六、授信品种及受理条件六、授信品种及受理条件l包括贷款、承兑类、担保类、透支类、完包括贷款、承兑类、担保类、透支类、完全现金保证业务和各类国际业务产品，包全现金保证业务和各类国际业务产品，包括出口融资类、进口融资类、进口结算业

37、括出口融资类、进口融资类、进口结算业务、保理、国内信用证业务。务、保理、国内信用证业务。 七、合作商管理七、合作商管理 l小企业合作商主要包括担保公司、监管公司、各类集群化平台小企业合作商主要包括担保公司、监管公司、各类集群化平台（如园区开发公司、市场管理公司）、蕴通供应链中的核心企业（如园区开发公司、市场管理公司）、蕴通供应链中的核心企业及评估公司、保险公司等。融资性担保公司增加了准入方面的量及评估公司、保险公司等。融资性担保公司增加了准入方面的量化规定。但其他种类，如仓储物流，由于地区差异显著，还未取化规定。但其他种类，如仓储物流，由于地区差异显著，还未取得可靠的数据支持，因此只作原则规定

38、。得可靠的数据支持，因此只作原则规定。l加入近期法律合规部的一些风险提示，如保险公司合作中的履加入近期法律合规部的一些风险提示，如保险公司合作中的履约保险风险。约保险风险。l分行层面的许多合作商审核、管理归属公司部分行层面的许多合作商审核、管理归属公司部/授信部统一管授信部统一管理，而目前小企业系统中也只有针对专业担保公司理，而目前小企业系统中也只有针对专业担保公司“建立担保建立担保协议协议”的功能，相关功能不完善，因此，此版手册中关于合作的功能，相关功能不完善，因此，此版手册中关于合作商管理只能先做框架性的描述，待此后专题研究。商管理只能先做框架性的描述，待此后专题研究。 七、合作商管理七、

39、合作商管理l分行小企业信贷业务主管部门（小企业服务中心分行小企业信贷业务主管部门（小企业服务中心/小企业信贷部小企业信贷部/分行零贷分行零贷部）负责归口集中管理，进行统一准入、统一签约、统一监控、统一考评，部）负责归口集中管理，进行统一准入、统一签约、统一监控、统一考评，各支行在分行管理范围内与各合作机构开展具体业务合作。如果分行对于各支行在分行管理范围内与各合作机构开展具体业务合作。如果分行对于某些合作机构实施小企业信贷部门以外的其他部门统一牵头管理，则根据某些合作机构实施小企业信贷部门以外的其他部门统一牵头管理，则根据牵头主管部门要求执行。牵头主管部门要求执行。l所有合作机构的准入集中到分

40、行审查审批，严禁支行自行办理，其中，所有合作机构的准入集中到分行审查审批，严禁支行自行办理，其中，专业担保机构的准入审查集中到省、直分行，担保类合作机构必须提专业担保机构的准入审查集中到省、直分行，担保类合作机构必须提交分行零售贷款审查委员会审议，并上报有权审批人审批。如果分行交分行零售贷款审查委员会审议，并上报有权审批人审批。如果分行对于某些合作机构实施小企业信贷部门以外的其他部门统一牵头管理，对于某些合作机构实施小企业信贷部门以外的其他部门统一牵头管理，则还应提交牵头主管部门进行审查审批。则还应提交牵头主管部门进行审查审批。l对于担保类合作机构，以及在审查中发现存在疑点的其他类合作机构，分

41、对于担保类合作机构，以及在审查中发现存在疑点的其他类合作机构，分行层面应双人参与实地调查或进行实地复查。行层面应双人参与实地调查或进行实地复查。七、合作商管理七、合作商管理l担保类：整个合作期间建立管理台账，及时统计已占用担保类：整个合作期间建立管理台账，及时统计已占用额度，防止超额度叙做业务；维护期按季进行实地回访，额度，防止超额度叙做业务；维护期按季进行实地回访，了解其财务、管理、对外担保等变化情况。对于专业担了解其财务、管理、对外担保等变化情况。对于专业担保公司应控制保证金比例原则上不低于保公司应控制保证金比例原则上不低于30%；对于确实；对于确实具备充足代偿能力、与我行具有一年以上良好

42、合作记录的，具备充足代偿能力、与我行具有一年以上良好合作记录的，可适当放宽，最低不低于可适当放宽，最低不低于10%。l分行在前期征求意见中根据当地实际情况提出了一些门分行在前期征求意见中根据当地实际情况提出了一些门槛上的突破的要求。我们在最后一轮修订时接纳了风险槛上的突破的要求。我们在最后一轮修订时接纳了风险部门的意见。考虑到比例的确认是比较严肃的，在还没部门的意见。考虑到比例的确认是比较严肃的，在还没有充分可靠的理论依据情况下，暂时沿用现有规定，不有充分可靠的理论依据情况下，暂时沿用现有规定，不作调整，只作作调整，只作“原则上原则上”规定。规定。监管公司（仓储物流公司）监管公司（仓储物流公司

43、）l对于存货动产抵质押业务，其监管公司的标准可以统一参照对于存货动产抵质押业务，其监管公司的标准可以统一参照交通银行存货动产抵质押业务管理办法交通银行存货动产抵质押业务管理办法中的相关规定中的相关规定执行。执行。 风险：风险：l客户与监管公司勾结，在未取得我行放行同意之前即转移货物，客户与监管公司勾结，在未取得我行放行同意之前即转移货物，损害银行利益；损害银行利益； l货物保管不善，造成丢失、毁损等，影响抵押物价值，损货物保管不善，造成丢失、毁损等，影响抵押物价值，损害银行利益。害银行利益。 控制要点：控制要点：l选择运作流程规范的监管公司，监管公司凭要素相符的出仓单出选择运作流程规范的监管公

44、司，监管公司凭要素相符的出仓单出货，防范货物转移风险；货，防范货物转移风险；l监管公司需保障限定期限内、运输途中的货物品质。对于特殊监管公司需保障限定期限内、运输途中的货物品质。对于特殊的物品，监管公司需取得相应的监管资格许可。的物品，监管公司需取得相应的监管资格许可。担保公司风险提示担保公司风险提示 在与我行的合作中，担保机构蓄意隐在与我行的合作中，担保机构蓄意隐瞒其在我行或他行已承担的担保责任，发生瞒其在我行或他行已承担的担保责任，发生超过其担保权限的担保行为，造成对我行新超过其担保权限的担保行为，造成对我行新出具的贷款担保业务无效。与注册资本较为出具的贷款担保业务无效。与注册资本较为充足

45、的担保机构开展合作，严格控制与充足的担保机构开展合作，严格控制与“以以小博大小博大”的担保公司开展业务合作。的担保公司开展业务合作。 投保型保险公司风险提示投保型保险公司风险提示 主要是保险公司在为某项贷款业务进行主要是保险公司在为某项贷款业务进行投保时，未按照双方合作协议的规定进行投保时，未按照双方合作协议的规定进行操作或双方的协议本身内容不够明确，例操作或双方的协议本身内容不够明确，例如：承保书的内容与保单正本有出入；保如：承保书的内容与保单正本有出入；保单正本的出单时间早于贷款发放时间造成单正本的出单时间早于贷款发放时间造成所保证的时间短于贷款到期日；保单正本所保证的时间短于贷款到期日；

46、保单正本所投保的金额小于贷款本金及利息之和等所投保的金额小于贷款本金及利息之和等情况。情况。 投保型保险公司风险提示投保型保险公司风险提示 控制要点：控制要点：l银行在与保险公司签订合作协议时，要明确双方的权利与义务，特别银行在与保险公司签订合作协议时，要明确双方的权利与义务，特别对贷款品种相对应的保单免赔条款要仔细审查，以免在出险理赔时造对贷款品种相对应的保单免赔条款要仔细审查，以免在出险理赔时造成不必要的纠纷；成不必要的纠纷；l当保单出单日在贷款实际发放之前的，应要求保险公司在保单正本上注明当保单出单日在贷款实际发放之前的，应要求保险公司在保单正本上注明“保险生效日以银行贷款发放日期为准保

47、险生效日以银行贷款发放日期为准”的字样；的字样；l在与保险公司开展该等合作时应严格按照保险公司向保监会报批或报在与保险公司开展该等合作时应严格按照保险公司向保监会报批或报备的保险条款开展合作，如需修改保险条款的，经营单位应在保险公备的保险条款开展合作，如需修改保险条款的，经营单位应在保险公司完成报批或报备手续后才和保险公司开展业务合作。不应接受保险司完成报批或报备手续后才和保险公司开展业务合作。不应接受保险公司提供的公司提供的担保法担保法项下的任何形式的担保。经营单位与保险公司开展借款项下的任何形式的担保。经营单位与保险公司开展借款履约保证保险业务合作的，在放款时要求客户投保借款履约保证保险；

48、履约保证保险业务合作的，在放款时要求客户投保借款履约保证保险；l对保单正本要仔细审查，内容必须符合双方合作协议的规定。对保单正本要仔细审查，内容必须符合双方合作协议的规定。八、担保管理八、担保管理 l包括担保的法律规定、方式选择、审核基包括担保的法律规定、方式选择、审核基本要求、保证担保贷款、抵押担保贷款和本要求、保证担保贷款、抵押担保贷款和质押担保贷款的相关规定。质押担保贷款的相关规定。 信用贷款信用贷款l严格控制信用贷款严格控制信用贷款l信用贷款的发放应区别对待、因地制宜，并在总体上严格信用贷款的发放应区别对待、因地制宜，并在总体上严格控制信用贷款总量。控制信用贷款总量。l全额或部分使用敞

49、口的要经分行分管行长或零售信贷审全额或部分使用敞口的要经分行分管行长或零售信贷审查委员会审批（特定产品遵循相关规定执行）。查委员会审批（特定产品遵循相关规定执行）。九、信贷调查管理九、信贷调查管理l包括信贷调查的基本要求、调查方式及调包括信贷调查的基本要求、调查方式及调查内容。查内容。l在指导营销人员进行信贷调查时，小企业在指导营销人员进行信贷调查时，小企业关键人个人因素的考查、弱化财务因素而关键人个人因素的考查、弱化财务因素而强调税单、报关单、银行流水等客观的第强调税单、报关单、银行流水等客观的第三方非财务佐证资料。三方非财务佐证资料。调查重点提示调查重点提示l验证客户资料真实性：营业执照、

50、组织机构代码证、抵押物验证客户资料真实性：营业执照、组织机构代码证、抵押物权证等。权证等。l区别于大企业财务分析，调查人员在小企业信贷业务贷前调查区别于大企业财务分析，调查人员在小企业信贷业务贷前调查中应侧重收集包括增值税票、纳税证明、银行对账单等第三方中应侧重收集包括增值税票、纳税证明、银行对账单等第三方客观材料核实企业的销售收入，以更好地预测企业未来销售收客观材料核实企业的销售收入，以更好地预测企业未来销售收入和测算企业资金需求。入和测算企业资金需求。l对财务报表进行分析，至少了解应收账款、应付账款、存货等重对财务报表进行分析，至少了解应收账款、应付账款、存货等重要科目的情况，结合纳税证明

51、、开立的增值税票等摸清授信客户要科目的情况，结合纳税证明、开立的增值税票等摸清授信客户的产品销售情况和纳税情况，预计销售收入及结算方式等，合理的产品销售情况和纳税情况，预计销售收入及结算方式等，合理确定授信期限和授信品种。授信客户的财务结构必须合理，资产确定授信期限和授信品种。授信客户的财务结构必须合理，资产负债率适度。对外担保原则上不超过净资产的负债率适度。对外担保原则上不超过净资产的50%。调查重点提示调查重点提示l融资及信誉状况融资及信誉状况l民间融资情况，包括借款人作为融入方民间融资情况，包括借款人作为融入方/融出方，资金投融出方，资金投向等向等l主要是企业在我行和他行的融资水平、融资

52、方式、对主要是企业在我行和他行的融资水平、融资方式、对外担保情况；企业及其关联企业有无逃废债、拖欠本外担保情况；企业及其关联企业有无逃废债、拖欠本行及其它金融机构贷款本息等不良记录及其它信誉状行及其它金融机构贷款本息等不良记录及其它信誉状况。况。l借款人关联方及关联交易等情况；借款人关联方及关联交易等情况；l了解企业客户资金需求、贷款具体用途及与贷款用途相关的交易了解企业客户资金需求、贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况。对手资金占用等情况。l除了考查企业的经营情况外，还应考查小企业关键人的行业除了考查企业的经营情况外，还应考查小企业关键人的行业经验、信用状况、资产情况及行业内

53、口碑等个人因素。经验、信用状况、资产情况及行业内口碑等个人因素。十、信贷审查审批管理十、信贷审查审批管理 l包括审查审批基本要点、各类业务审查审批要点，包括审查审批基本要点、各类业务审查审批要点，分类与第六章授信品种相对应。分类与第六章授信品种相对应。l与信贷调查一致，更强调考量非财务数据、侧重税与信贷调查一致，更强调考量非财务数据、侧重税单、报关单、银行流水等客观的第三方佐证资料，单、报关单、银行流水等客观的第三方佐证资料，强调第二还款来源，主要是抵押物的重要性。强调第二还款来源，主要是抵押物的重要性。l介绍了各类业务审查审批要点。介绍了各类业务审查审批要点。十一、贷后管理十一、贷后管理 小

54、企业贷后管理方面的政策还比较薄弱，包括贷后小企业贷后管理方面的政策还比较薄弱，包括贷后监控方式、贷后监控的实施，主要还是在对公条线的政监控方式、贷后监控的实施，主要还是在对公条线的政策上进行微调。工具也沿用对公的工具。策上进行微调。工具也沿用对公的工具。 目前小企业贷后项目已启动开发，预计年内上线，目前小企业贷后项目已启动开发，预计年内上线，将配合系统开发对贷后管理规则、工具等进行优化完将配合系统开发对贷后管理规则、工具等进行优化完善，更多借助电子手段、资金流监控手段等，逐步建善，更多借助电子手段、资金流监控手段等，逐步建立针对小企业业务特点贷后管理体系。立针对小企业业务特点贷后管理体系。 定

55、期监控定期监控l新增规定新增规定“定期监控对于非违约客户每六个月一次、定期监控对于非违约客户每六个月一次、违约客户每三月一次；不定期监控至少每三个月一违约客户每三月一次；不定期监控至少每三个月一次。客户经理应根据监控频率定期收集贷款人财务次。客户经理应根据监控频率定期收集贷款人财务报表，每年至少更新一次年报，并在系统中及时录报表，每年至少更新一次年报，并在系统中及时录入报表信息。入报表信息。”五级分类调整五级分类调整 对在我行的小企业资产根据银监会的标准将单笔授信品种自动划分为正对在我行的小企业资产根据银监会的标准将单笔授信品种自动划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，系统每天都进行批量运行

56、。同时，可以常、关注、次级、可疑、损失五类，系统每天都进行批量运行。同时，可以进行手工调整。进行手工调整。 小企业资产风险分类应该始终坚持小企业资产风险分类应该始终坚持“脱期法自动分类为基础、手工认脱期法自动分类为基础、手工认定为辅助定为辅助”的客观性原则。的客观性原则。 五级分类的调整中，选择五级分类的调整中，选择“正常正常”、“关注关注”、“次级次级”，“可可疑疑”、“损失损失”时系统将设置为手工结转标志，手工认定状态的授信时系统将设置为手工结转标志，手工认定状态的授信品种至少每品种至少每3个月必须进行一次重新分类，当借款人或贷款发生重大变化时个月必须进行一次重新分类，当借款人或贷款发生重

57、大变化时立即进行重新分类。对于手工认定上调的贷款，如果立即进行重新分类。对于手工认定上调的贷款，如果3个月内没有消除风险个月内没有消除风险因素、降解逾期，则必须恢复自动分类，并永远不得再次进入手工认定上调因素、降解逾期，则必须恢复自动分类，并永远不得再次进入手工认定上调程序。程序。 五级分类调整五级分类调整 在五级分类初分的基础上，由相关审查人员手工按照贷款真实的贷款在五级分类初分的基础上，由相关审查人员手工按照贷款真实的贷款质量来确定其风险程度，并将原类别进行手工调整，确定其最终的五级质量来确定其风险程度，并将原类别进行手工调整，确定其最终的五级分类级别。各分行需要手工调整五级分类的内容，均

58、需上报总行批准后，分类级别。各分行需要手工调整五级分类的内容，均需上报总行批准后，由总行在系统中开通分行权限，分行才可以在系统中进行审批。人工认由总行在系统中开通分行权限，分行才可以在系统中进行审批。人工认定流程分三个层次，由分行个贷中心或零售信贷管理部（小企业信贷服定流程分三个层次，由分行个贷中心或零售信贷管理部（小企业信贷服务中心）贷后管理岗、零售信贷高级经理、分行分管行长（分省辖分行、务中心）贷后管理岗、零售信贷高级经理、分行分管行长（分省辖分行、省分行、直属分行）。省分行、直属分行）。 已经移交资产保全部门管理的贷款，参照对公贷款进行管理职责划分，已经移交资产保全部门管理的贷款，参照对

59、公贷款进行管理职责划分，原则上不予手工认定上调。省、直分行的零售信贷管理部门（小企业信贷服原则上不予手工认定上调。省、直分行的零售信贷管理部门（小企业信贷服务中心）为全辖小企业资产风险分类的归口管理部门，对辖内所有分行的手务中心）为全辖小企业资产风险分类的归口管理部门，对辖内所有分行的手工认定结果向总行负责。工认定结果向总行负责。十二、问题贷款管理十二、问题贷款管理l包括问题贷款管理的目的、问题贷款的定义、问包括问题贷款管理的目的、问题贷款的定义、问题类客户关系移交、行动策略、行动计划。题类客户关系移交、行动策略、行动计划。l问题贷款管理涉及与保全部的条线间协作。问题贷款管理涉及与保全部的条线

60、间协作。 十三、减值资产损失拨备十三、减值资产损失拨备l包括减值资产损失拨备目的、减值资产定义、拨备范围和方式、包括减值资产损失拨备目的、减值资产定义、拨备范围和方式、非减值资产组合拨备、减值资产拨备原理和现金流预测、拨备流非减值资产组合拨备、减值资产拨备原理和现金流预测、拨备流程、涉及人员的相关职责。程、涉及人员的相关职责。l目前，小企业信贷业务拨备方式为：目前，小企业信贷业务拨备方式为：“对初步认定的小企对初步认定的小企业减值信贷资产，采取逐笔拨备方式，即以合同项下的每业减值信贷资产，采取逐笔拨备方式，即以合同项下的每一笔凭证为单位，逐项估算损失，逐笔提取拨备。一笔凭证为单位，逐项估算损失