第4章保险原则2-最大诚信

1、第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、概述一、概述二、主要内容二、主要内容三、违反最大诚信原则的法律责任三、违反最大诚信原则的法律责任四、弃权与禁止反言四、弃权与禁止反言1.概念概念 保险合同在签订和履行保险合同时，必须以保险合同在签订和履行保险合同时，必须以最大最大的诚意，履行自己应尽的义务、互不欺骗的诚意，履行自己应尽的义务、互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。（一）含义（一）含义2.建立的原因：建立的原因： 1）保险经营的特殊性）保险经营的特殊性信息不对称信息不对称 投保人投保人 保险人保险人 2）保险合同的射幸性）保险合同的

2、射幸性 从个体看从个体看 保险人的责任保险人的责任 所收取的保费所收取的保费（二）立法意义（二）立法意义 二、主要内容（在新保险法中的体现）二、主要内容（在新保险法中的体现） 告知告知 投保人和投保人和 保证保证 被保险人被保险人 明确说明明确说明 保险人保险人（一）保险人的说明义务（一）保险人的说明义务 第十七条订立保险合同，采用保险人提供第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险

3、对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示，并并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。不产生效力。“ 1.“明确说明明确说明“对象对象 必须是保险合同中必须是保险合同中约定的免责条款约定的免责条款2.“明确说明明确说明“的标准的标准 1-必须是对免责条款的解释必须是对免责条款的解释 1）是免责条款生效

4、的法定条件）是免责条款生效的法定条件 2）条款本身不能代替说明义务）条款本身不能代替说明义务 3）仅仅是形式也不是明确说明）仅仅是形式也不是明确说明 2-是保险人及其代理人就免责条款而针对投保人个是保险人及其代理人就免责条款而针对投保人个体的积极解释行为体的积极解释行为3-明确说明的结果是使投保人个体明了免责条款的明确说明的结果是使投保人个体明了免责条款的具体内容、真实含义和法律后果具体内容、真实含义和法律后果 常识常识 个体特点个体特点3.“明确说明明确说明“的方式的方式1）形式无限制）形式无限制2）对于）对于“足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示“至少应满至少应满足以下足以下4

5、标准：标准： A 字体必须大于周围文字的字体字体必须大于周围文字的字体 B 应当在保单的显眼位置应当在保单的显眼位置 C 应当说明免责部分的具体条款应当说明免责部分的具体条款 D 应当加大加黑印刷应当加大加黑印刷3.未未“明确说明明确说明“的法律后果的法律后果 该免责条款无效该免责条款无效（二）投保人的告知义务（二）投保人的告知义务 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况人的有关情况提出询问提出询问的，的，投保人投保人应当如实告知。应当如实告知。 投保人投保人故意或者因重大过失故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知未履行

6、前款规定的如实告知义务，义务，足以影响足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人的，保险人有权解除合同。有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。赔偿或者给付保险金的责任。 投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解不履行如

7、实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还并不退还保险费。保险费。 投保人因投保人因重大过失重大过失未履行如实告知义务，对保险事故未履行如实告知义务，对保险事故的发生有的发生有严重影响严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，事故，不承担不承担赔偿或者给付保险金的责任，但赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还应当退还保保险费。险费。 保险人保险人在合同订立时在合同订立时已经知道已经知道投保人未如实告知的情况投保人未如实告知的情况的，保险人的，保险人不得不得解除

8、合同；发生保险事故的，保险人应当解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。承担赔偿或者给付保险金的责任。1. 主体主体 被保险人有告知义务吗？被保险人有告知义务吗？ 保险中介人有此义务吗？保险中介人有此义务吗？ 3.方式方式 1）无限告知主义）无限告知主义 2）询问问答主义）询问问答主义 4.告知义务的内容和免除告知义务的内容和免除 保险人应对投保人进行引导保险人应对投保人进行引导 重要事项应是投保人所明知或应知的重要事项应是投保人所明知或应知的 “重要事项” 认定依据5.违反如实告知义务的构成要件违反如实告知义务的构成要件 1）主观要件）主观要件： 投保人的主观故意投

9、保人的主观故意 重大过失重大过失 2）客观要件：）客观要件：三要素三要素 A 有告知或告知不实的有告知或告知不实的事实事实存在存在 B重要事实重要事实 C 与保险事故发生有与保险事故发生有因果关系因果关系补充案例补充案例1：保险公司应该给付嘛：保险公司应该给付嘛? 2006.8.312006.8.31，投保人某工业大学与保险人，投保人某工业大学与保险人A A签订学生团体短期签订学生团体短期健康保险和意外伤害保险合同，受益人为被保险人即全部健康保险和意外伤害保险合同，受益人为被保险人即全部70007000名名在校学生，保险期限在校学生，保险期限1 1年，保费年，保费4040元。保险合同于元。保险

10、合同于06.9.106.9.1生效。生效。订立合同时，保险公司未要求学生保前体检，也没通过投保人向订立合同时，保险公司未要求学生保前体检，也没通过投保人向被保险人提供书面条款说明资料及询问其健康状况的询问单。亦被保险人提供书面条款说明资料及询问其健康状况的询问单。亦未要求该大学向保险公司提供学生名单中设置每名学生含既往病未要求该大学向保险公司提供学生名单中设置每名学生含既往病史在内的健康状况明细。该大学财务处在投保人声明栏的投保人史在内的健康状况明细。该大学财务处在投保人声明栏的投保人处盖章，并向保险公司出份声明，称其已向保险公司如实告知，处盖章，并向保险公司出份声明，称其已向保险公司如实告知

11、，但该声明中关于但该声明中关于“被保险人健康告知栏被保险人健康告知栏”及及“其他告知事项其他告知事项”的的每一询问事项后的答复方框均为空白，保险公司也未就此一一询每一询问事项后的答复方框均为空白，保险公司也未就此一一询问。林系该院学生，问。林系该院学生，0505年入学常规体检并无重大疾病记录。年入学常规体检并无重大疾病记录。06.10.1306.10.13，林因左小脑静脉畸形住院治疗，林因左小脑静脉畸形住院治疗，1111。8 8出院各项费用出院各项费用共共3 3万元，林向保险公司提出给付申请后，万元，林向保险公司提出给付申请后，A A保险公司以其投保前保险公司以其投保前已患疾病未如实告知属于免

12、责条款为由拒赔。已患疾病未如实告知属于免责条款为由拒赔。案例案例1 1996.12 1996.12，刘某与保险公司签订人身保险合同，投保寿险，刘某与保险公司签订人身保险合同，投保寿险、附加住院医疗补贴保险，保险生效日期为、附加住院医疗补贴保险，保险生效日期为1996.12.101996.12.10，保险期限保险期限1 1年。保单上告知事项要求其告知是否患有以下年。保单上告知事项要求其告知是否患有以下及其他疾病。刘某因腹部上下不适长期服用药物。及其他疾病。刘某因腹部上下不适长期服用药物。1997.6.91997.6.9，刘因十二指肠溃疡伴出血住院治疗，到，刘因十二指肠溃疡伴出血住院治疗，到8.7

13、8.7，出院公住院出院公住院6060天，花去医药费天，花去医药费4486.924486.92元。出院后，刘向元。出院后，刘向人寿保险公司要求给付保险金，保险公司拒付。理由：刘人寿保险公司要求给付保险金，保险公司拒付。理由：刘签订合同时并未告知十二指肠溃疡情况，且除外条款规定签订合同时并未告知十二指肠溃疡情况，且除外条款规定，投保前患有某种疾病，保险公司不承担保险责任。，投保前患有某种疾病，保险公司不承担保险责任。 提问：投保人是否违反如实告知义务？提问：投保人是否违反如实告知义务？（三）投保人和被保险人的保证义务（三）投保人和被保险人的保证义务1.概念概念 保证是最大诚信原则的另一重要保证是最

14、大诚信原则的另一重要内容。保险合同中的保证，是指内容。保险合同中的保证，是指保险人在签发保险单或承担保险保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。是保险合同生效的先诺或确认。是保险合同生效的先决条件。决条件。 2.形式形式 英国英国1906海上保险法海上保险法： A .39(1)航程保险单中含有默示保证，即船舶在开航程保险单中含有默示保证，即船舶在开 航前必须具有经受承保的特定航程的适航能力。航前必须具有经受承保的特定航程的适航能力

15、。 B. 41 有一个默示保证，即所保航程是合法的，有一个默示保证，即所保航程是合法的，而且在被保险人可以控制的范围内，该航程应以而且在被保险人可以控制的范围内，该航程应以合法的方式完成。合法的方式完成。 C .36必须从事合法的运输业务必须从事合法的运输业务 违反的法律后果违反的法律后果 保险法保险法被保险人违反合同约定的保证被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保条款时，应当立即书面通知保险人，保险人收到通知后，可险人，保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改以解除合同，也可以要求修改承保条件、增加保险费。承保条件、增加保险费。保证与告知的区别：保证与告知的区别：案例案例

16、2 2001.2.7 2001.2.7，陈某与保险公司签订沿海内河渔船，陈某与保险公司签订沿海内河渔船保险合同，约定由陈某对其所属渔船（保险合同，约定由陈某对其所属渔船（300300千瓦船千瓦船舶）投保内河渔船保险，保险金额舶）投保内河渔船保险，保险金额700000700000元，其元，其中保证条款规定，被保险人必须保证保险渔船在中保证条款规定，被保险人必须保证保险渔船在保险期限内具有适航性，并不得改变渔船使用用保险期限内具有适航性，并不得改变渔船使用用途和性质。被保险人违反保证条款，自违反之日途和性质。被保险人违反保证条款，自违反之日起终止保险合同。该船船长为黄某，执照为起终止保险合同。该船

17、船长为黄某，执照为4545250250千瓦轮机长。千瓦轮机长。10.1110.11，因卫星偏差，渔船进入，因卫星偏差，渔船进入非保险责任范围的非保险责任范围的C C区触礁沉没。区触礁沉没。提问：保险人会赔付吗？提问：保险人会赔付吗？三、违反最大诚信原则的法律责任三、违反最大诚信原则的法律责任 （一）投保人或被保险人违反如（一）投保人或被保险人违反如 实告知义务的法律后果实告知义务的法律后果2.2.法律后果法律后果 1 1）关于保险人解除保险合同的规定）关于保险人解除保险合同的规定 1616条条2 2款款：投保人：投保人故意或者因重大过失故意或者因重大过失未履行未履行前款规定的如实告知义务，前款

18、规定的如实告知义务，足以影响足以影响保险人决定保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。解除合同。 2727条条1 1款：款：未发生保险事故，被保险人或者受未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并并不退还保险费不退还保险费。2 2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 1616条条4 4款款 投保人故意不履行如实告知义务的，投保人故意不履行如

19、实告知义务的，保保 险人对于合同险人对于合同解除前解除前发生的保险事故，不承担赔发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 2727条条3 3款款 保险事故发生后，投保人、被保险人保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人，保险人对其虚报的部分对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险不承担赔偿或者给付保险金的责任。金的责任。 5252条条2 2款款 被保险人未履行前

20、款规定的通知义被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。3 3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定 1616条条5 5款款 投保人因重大过失未履行如实告知义务投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。险金的

21、责任，但应当退还保险费。 3232条：条：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。第三款、第六款的规定。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保

22、人补交保险费，或者在给付保权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。当将多收的保险费退还投保人。案例案例3投保人帅某，于投保人帅某，于1998.71998.7和和2000.32000.3，分别为其母张某，分别为其母张某购买了康宁终身保险，死亡保险金购买了康宁终身保险，死亡保险金2727万元。该险规定万元。该险规定，凡，凡7

23、070周岁以下，身体健康者均可为被保险人，由本周岁以下，身体健康者均可为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本险。保本险。2003.3.152003.3.15，被保险人张因病去世，保险公，被保险人张因病去世，保险公司给付所有保险金。保险公司经过调查，但因投保人司给付所有保险金。保险公司经过调查，但因投保人篡改户口本即相关入党资料在先，导致保险人未查出篡改户口本即相关入党资料在先，导致保险人未查出被保险人年龄不实的证据。张某实际出生于被保险人年龄不实的证据。张某实际出生于19211921，投，投保时已经保时已经7777岁，不

24、符合投保年龄，并找他人代位体检岁，不符合投保年龄，并找他人代位体检参保。后经过群众检举才发现该事实，于是向法院起参保。后经过群众检举才发现该事实，于是向法院起诉。诉。 提问：如果你是法院，你会怎么判？提问：如果你是法院，你会怎么判？（二）投保人或被保险人违反保（二）投保人或被保险人违反保 证义务的后果证义务的后果 1.1.保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任 2. 2.保险人解除保险合同。（注意期限限制）保险人解除保险合同。（注意期限限制）具体处理：具体处理： 1. 1.被保险人的原因被保险人的原因 保险人从违约之日起不负赔偿或给付责任，保险人从违约之日

25、起不负赔偿或给付责任， 也不退还保费也不退还保费 2.2.不可抗力的原因不可抗力的原因 保险人可以解除保险合同，也可以修改保证保险人可以解除保险合同，也可以修改保证 条件，增收保险费继续承保条件，增收保险费继续承保 3.3.从时间上看从时间上看 违反在前，事故在后，保险人不赔不给付；违反在前，事故在后，保险人不赔不给付； 违反在后，事故在前，保险人应负责。违反在后，事故在前，保险人应负责。 在下列情况下，保险人不得以被保险人或投保人在下列情况下，保险人不得以被保险人或投保人破坏保证为由使合同无效或解除合同。破坏保证为由使合同无效或解除合同。1.1.环境变化环境变化2.2.国家法律、法令、行政规定变更国家法律、法令、行政规定变更3.3.被保险人破坏保证系由保险人事先弃权所致，被保险人破坏保证系由保险人事先弃权所致， 或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为弃或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为弃 权。权。四、弃权与禁止反言四、弃权与禁止反言 主要用于约束保险人，