第4章 个人信用管理

1、第四章 个人信用管理第一节第一节 个人信用管理的内容个人信用管理的内容第二节第二节 个人信用评估个人信用评估第一节 个人信用管理的内容个人信用管理是指监督、管理和保障个人信用个人信用管理是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范。规范。个人信用登记制度个人信用登记制度个人信用评估制度个人信用评估制度个人信用风险预警制度个人信用风险预警制度个人信用风险管理制度个人信用风险管理制度个人信用风险转嫁制度个人信用风险转嫁制度一、个人信用管理的主要对象o 零售信用管理零售信用管理o 现金信用管理现金信用管理o 服务信用管理服务信用管理

2、二、个人信用管理活动o 制定政策、规则和程序n制定政策：个人信用政策、调查政策、收账政策n明确行为规则n构建信用程序o 实施各种管理工作n组织信用部门n职能组织n客户组织n建立控制措施三、个人信用项目营销o 营销方案的建立营销方案的建立n寻找合适的信用消费群体寻找合适的信用消费群体n增加销售收入增加销售收入n出售质量更高的商品出售质量更高的商品n提高消费者的忠诚度提高消费者的忠诚度n稳定现金流稳定现金流n减少运营成本减少运营成本o 额外信用销售额的来源额外信用销售额的来源n新的消费者、消极的信用消费者、积极的信用消费者新的消费者、消极的信用消费者、积极的信用消费者o 个人信用营销组合个人信用营

3、销组合n4P：产品（：产品（Product）、价格（）、价格（Price）、渠道（）、渠道（Place）、促销（）、促销（Promotion）第二节 个人信用管理一、个人征信管理一、个人征信管理二、个人信用评估二、个人信用评估三、个人信用报告三、个人信用报告四、个人信用的建设和维护四、个人信用的建设和维护一、个人征信管理一、个人征信管理o 个人信用征信活动是指个人信用信息采集、处理、信用档案个人信用征信活动是指个人信用信息采集、处理、信用档案的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程，个的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程，个人征信的对象可以是来自零售信用、现金信用和服务信用

4、领人征信的对象可以是来自零售信用、现金信用和服务信用领域的授信人。域的授信人。o 个人征信机构：个人征信局、专项信用风险管理公司、征信个人征信机构：个人征信局、专项信用风险管理公司、征信技术服务类公司、个人财产征信公司和信用修复类公司。技术服务类公司、个人财产征信公司和信用修复类公司。o 个人征信产品和业务服务可分为：个人征信产品和业务服务可分为：n个人征信数据；个人征信数据；n个人征信数据整合个人征信数据整合/增值产品；增值产品；n数据库服务与技术服务；数据库服务与技术服务；1. 决策支持及策略分析；决策支持及策略分析；o 个人征信局个人征信局(至少以一个行政或经济区全部成年至少以一个行政或

5、经济区全部成年人口为单位人口为单位),在美国可提供在美国可提供40种报告和服务。种报告和服务。常见的有当事人信用调查报告、房屋贷款授信常见的有当事人信用调查报告、房屋贷款授信参考的消费者信用调查报告、应聘人员信用调参考的消费者信用调查报告、应聘人员信用调查报告等。查报告等。o 个人信用调查报告或信用记录的传播受到法律个人信用调查报告或信用记录的传播受到法律的严格限制。的严格限制。个人征信机构及其业务模式个人征信机构及其业务模式o 对于征信机构，征信方式有三种：对于征信机构，征信方式有三种：同业征信、同业征信、联合征信联合征信和和金融联合征信。金融联合征信。o 同业征信数据源同业单位的信息/行业

6、信息信息服务服务对象本行业建立或指定的合格征信本行业的赊销和授信单位o 联合征信数据源信息服务服务对象合格的征信机构相关政府部门相关民间机构现金信用授信零售信用授信o 金融联合征信数据源信息服务服务对象合格的征信机构相关政府部门相关民间机构现金信用授信零售信用授信征信局记录的内容和格式征信局记录的内容和格式o 在美国，消费者信息标准要求采集在美国，消费者信息标准要求采集5 5类信息，即：类信息，即：人口统计信息、付款人口统计信息、付款/ /费信息、就业信息、公共信费信息、就业信息、公共信息和征信局查询记录。息和征信局查询记录。o 个人征信调查分为一般性项目和特定项目。个人征信调查分为一般性项目

7、和特定项目。 依据是依据是5C5C和和1S,1S,即品行（即品行（charactercharacter）、能力（）、能力（capacitycapacity）、资本（）、资本（capitalcapital）、抵押（）、抵押（collateralcollateral）、状况（）、状况（conditioncondition）和稳定性（）和稳定性（stabilitystability）。）。o 一般性调查报告，以美国为例，主要包括：一般性调查报告，以美国为例，主要包括： 个人姓名、地址、社会安全号码、出生日期、教个人姓名、地址、社会安全号码、出生日期、教育背景、工作经历等个人信息和个人简历，从法育背景

8、、工作经历等个人信息和个人简历，从法院或政府的社会保障部门获得破产、逃税、经济院或政府的社会保障部门获得破产、逃税、经济纠纷判决、子女抚养等记录，并合并信用申请人纠纷判决、子女抚养等记录，并合并信用申请人填写个人收入和家庭状况信息。填写个人收入和家庭状况信息。还可以取自赊销还可以取自赊销商、金融机构、信用卡公司、公用事业单位等的商、金融机构、信用卡公司、公用事业单位等的投诉，这些机构会向征信局提供消费者偿贷记录投诉，这些机构会向征信局提供消费者偿贷记录和失信记录。和失信记录。o 特定项目调查主要包括：特定项目调查主要包括：1 1、付款记录；、付款记录； 2 2、收入；、收入；3 3、纳税与开销

9、；、纳税与开销； 4 4、就业；、就业；5 5、婚姻状况；、婚姻状况； 6 6、年龄；、年龄；7 7、处于分期付款状态的资产；、处于分期付款状态的资产；8 8、抵押品；、抵押品； 9 9、申请信用的目的；、申请信用的目的；1010、征信局查询记录、征信局查询记录o 消费者信用记录型报告和消费者信用调查型报消费者信用记录型报告和消费者信用调查型报告告制作个人信用记录的准则制作个人信用记录的准则o 建立个人信用时，根据家庭生活的实际需要和支付建立个人信用时，根据家庭生活的实际需要和支付能力合理使用信用工具，坚持实事求是的原则，避能力合理使用信用工具，坚持实事求是的原则，避免滥用信用，或者消费过度。

10、免滥用信用，或者消费过度。o 使用信用工具时，应该按照契约行事，坚持谨慎守使用信用工具时，应该按照契约行事，坚持谨慎守约的原则，及时且足额偿付账款。约的原则，及时且足额偿付账款。o 对个人征信机构来说，全部业务操作过程必须符合对个人征信机构来说，全部业务操作过程必须符合法律法规的要求，特别是对有失信记录者进行惩罚法律法规的要求，特别是对有失信记录者进行惩罚的量刑，这是征信机构需要坚持的原则。的量刑，这是征信机构需要坚持的原则。o 在个人征信机构的业务操作过程中，记录在个人信在个人征信机构的业务操作过程中，记录在个人信用档案上的信用信息必须符合事实，坚持信用记录用档案上的信用信息必须符合事实，坚

11、持信用记录仅基于事实的原则，报告内容的可靠性十分重要。仅基于事实的原则，报告内容的可靠性十分重要。o 基于信息准确性的原则，个人征信机构的数据须随基于信息准确性的原则，个人征信机构的数据须随时更新，如果采用批处理数据工作方式，时间间隔时更新，如果采用批处理数据工作方式，时间间隔必须足够短，要提高征信数据库的更新频率。必须足够短，要提高征信数据库的更新频率。o 个人征信数据库的覆盖面应该具有完整性或相对完个人征信数据库的覆盖面应该具有完整性或相对完整性，即不遗漏地逐渐将一国或一个城市的每个合整性，即不遗漏地逐渐将一国或一个城市的每个合法居民的信用状况记录在案。法居民的信用状况记录在案。常见的消费

12、者信用调查报告常见的消费者信用调查报告o最普通的当属最普通的当属“消费者当事人信用报告消费者当事人信用报告”o购房信贷信用报告；购房信贷信用报告；o就业报告；就业报告；o商业报告；商业报告；o销售支援报告；销售支援报告；1. 消费者信用评分报告。消费者信用评分报告。二、个人信用评估二、个人信用评估个人信用评估的运作框架个人信用评估的运作框架受信人：要求信用消费受信人：要求信用消费的个人的个人授信人：提供信用的企授信人：提供信用的企业或金融机构业或金融机构信用评估机构：拥有个人信用档案库信用评估机构：拥有个人信用档案库提出申请同意接受信用调查提出申请同意接受信用调查申申请请货货委委托托信信用用调

13、调查查必必要要时时的的补补充充调调查查提提供供信信用用补补充充资资料料提提交交信信用用评评估估报报告告决定是否提供信用决定是否提供信用个人信用评估的特点o 独立性o 信息性o 公正性o 严密性o 客观性o 科学性o 时效性o 权威性o 统一性o 隐私性个人信用评估方法o 经验判断法经验判断法n 信用管理人员主要利用个人的知识、经验和直觉对个人信用管理人员主要利用个人的知识、经验和直觉对个人信用进行评估的方法信用进行评估的方法n 主要是通过分析主要是通过分析个人财务报表个人财务报表和和个人纳税表个人纳税表来进行来进行n 主要内容是资产分析、收入分析、负债分析和综合分析主要内容是资产分析、收入分析

14、、负债分析和综合分析o 信用评分法信用评分法n 将数学和统计学模型运用在信用分析中，以大量的信用将数学和统计学模型运用在信用分析中，以大量的信用管理历史经验为依据，通过将影响个人信用要素的各种管理历史经验为依据，通过将影响个人信用要素的各种属性数量化、具体化，对受信人在信用关系中的履约趋属性数量化、具体化，对受信人在信用关系中的履约趋势、偿债能力、信誉状况、可信程度等进行分析、审查势、偿债能力、信誉状况、可信程度等进行分析、审查和评估，根据对评估对象的综合分析确定其信用等级。和评估，根据对评估对象的综合分析确定其信用等级。信用评分法信用评分模型的起源随着老职员的离开，年随着老职员的离开，年轻的

15、新职员进入银行轻的新职员进入银行许多有经验的信贷官员离开银许多有经验的信贷官员离开银行，参加了军队行，参加了军队为了让年轻为了让年轻的新职员能的新职员能作出决定，作出决定，快速的消费快速的消费信用评估方信用评估方法就应运而法就应运而生生二战后，人们频繁搬迁二战后，人们频繁搬迁 面对众多的申请，银行必须采用新的方法来快速作出贷款决定。？信用评分模型的发展历史o基础信用评分基础信用评分 o细分类型的信用评分细分类型的信用评分 评分模型的三大要素评分模型评分模型三大要素三大要素变量变量分值分值属性属性评分模型的三大要素：变量变量也称特征项，比如： 年龄 教育程度 职业 上个月的账面余额 最近一次调整

16、额度到现在的月数 开户至今月数变 量属性属性分值分值年龄182520263530365535教育程度硕士及以硕士及以上上25大学大学20大专大专15评分模型的三大要素：属性属性是对变量的可能答案的区间或分组。为了使评分模型稳健，大多数的属性是以区间或分组形式出现的。变变 量量属性分值分值年龄年龄182520263530365535教育程教育程度度硕士及以上25大学20大专15：评分模型的三大要素：分值o分值是在评分模型中的变量之每一属性对应的分数。o将个体的每个变量中相应属性的分值相加，即为该个体的信用评分。变变 量量属性属性分值年龄年龄182520263530365535受教育受教育程度程度

17、硕士及以硕士及以上上25大学大学20大专大专15评分模型的三大要素：分值的计算 举例（假设评分模型如下）：变量变量属性属性分值分值年龄年龄182520263530365535教育教育程程度度硕士及以上25大学20大专15根据模型，申请者张根据模型，申请者张先生的信用评分将是先生的信用评分将是这样产生的：这样产生的：年龄3130教育程度大学20合计分值 225评分模型的种类按照预测目的按照预测目的按照对建模资按照对建模资料的要求料的要求按照客户生命周期按照客户生命周期按照评估的个体按照评估的个体按照客户生命周期说明说明 营销答复评分模型营销答复评分模型在营销在营销阶段使用阶段使用 申请评分模型申

18、请评分模型在新账户生成在新账户生成阶段使用阶段使用 行为评分模型行为评分模型在账户管理阶在账户管理阶段使用段使用按照对建模资料的要求专家法评分模型当没当没有足够数据的时候使用，比如有足够数据的时候使用，比如新产品、产品的早期、没有保新产品、产品的早期、没有保留数据等留数据等数学法评分模型当有当有足够数据的时候使用，比如产足够数据的时候使用，比如产品有足够长的历史、足够多的品有足够长的历史、足够多的“坏坏”账户、丰富的信息等账户、丰富的信息等按照预测的目的说明说明 风险评分模型（逾期、违约或破产）（逾期、违约或破产） 利润评分模型（营业额）（营业额） 欺诈检测评分模型 逾期还款评分模型按照评估的

19、个体 客户水平评分模型 产品水平评分模型 账户水平评分模型 还贷还贷还息还息信用卡透支信用卡透支结算信用结算信用股票账户信用股票账户信用空头支票空头支票远期支票远期支票个人金融信用个人金融信用综合式个人金融信用跟踪示意图集中式个人信用跟踪示意图 1. 1. 保障支持最高得分保障支持最高得分1515分分(1) 住房权利最高得分住房权利最高得分8分分无房无房 0分分租房租房 2分分单位福利分房单位福利分房 4分分所有或购买所有或购买 8分分(2)有无抵押最高得分有无抵押最高得分7分分有抵押有抵押 7分分无抵押无抵押 0分分2.经济支持最高得分经济支持最高得分34分分(1)个人收入最高得分个人收入最

20、高得分26分分月收入月收入6000元以上元以上 26分分月收入月收入30006000元元 22分分月收入月收入20003000元元 18分分月收入月收入10002000元元 13分分月收入月收入3001000元元 7分分(2)月偿债情况最高得分月偿债情况最高得分8分分无债务偿还无债务偿还 8分分10100元元 6分分100500元元 4分分500元以上元以上 2分分 3.3.个人稳定情况最高得分为个人稳定情况最高得分为2727分分(1)从业情况最高得分为从业情况最高得分为16分分公务员公务员 16分分事业单位事业单位 14分分国有企业国有企业 13分分股份制企业股份制企业 10分分其他其他 4

21、分分退休退休 16分分失业有社会救济失业有社会救济 10分分失业无社会救济失业无社会救济 8分分(2)在目前住址时间最高得分为在目前住址时间最高得分为7分分6年以上年以上 7分分26年年 5分分2年以下年以下 2分分(3)婚姻状况最高得分为婚姻状况最高得分为4分分未婚未婚 2分分已婚无子女已婚无子女 3分分已婚有子女已婚有子女 4分分4.4.个人背景最高得分为个人背景最高得分为2424分分(1)户籍情况最高得分为户籍情况最高得分为5分分本地本地 5分分外地外地 2分分(2)文化程度最高得分为文化程度最高得分为5分分初中及以下初中及以下 1分分高中高中 2分分中专中专 4分分大学及以上大学及以上

22、 5分分(3)年龄最高得分为年龄最高得分为5分分女女30岁以上岁以上 5分分男男30岁以上岁以上 4.5分分女女30岁以下岁以下 3分分男男30岁以下岁以下 2.5分分(4)失信情况最高得分为失信情况最高得分为9分分未调查未调查 0分分无记录无记录 0分分一次失信一次失信 0分分两次以上失信两次以上失信 -9分分无失信无失信 9分分三、个人信用报告三、个人信用报告o 个人信用报告是你的“信用档案”，全面、客观记录你的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等：包括你的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“你是谁”。 你何时在哪家银行贷了多少款，你办理了哪几家银行的信用

23、卡，信用卡的透支额度以及你还款的记录等。过去借款和还款的情况，是否按时还款、是否拖欠、是否信用卡被止付等破产记录、与个人经济生活有关的法院判决等。 计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了你的信用报告。n随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，你的个人信用报告还将记载你的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。个人信用查询需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门管理部门省（市省（市/ /区区) )市（州市（州/ /县县/ /区区) ) 单

24、位名称单位名称查询地址查询地址联系电话联系电话北京北京人民银行营业管理部西城区月坛北街26号恒华国际大厦8层8104008108866上海上海中国人民银行上海总部上海市陆家嘴东路181号三号门三58845161湖北武汉人民银行武汉分行营业管理部汉口建设大道743个人信用报告o中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，o 银行标准版n于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；

25、o 个人查询版。n个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。个人信用报告的信息内容:o （1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；o （2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；o （3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；o （4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；o （5）特殊交易信息；o （6）特别记录；o （7）查询记录。个人信用报告个人（数据主体）在征信活动中有什么权利？个人（数据主体）在征信活动中有什么权利？o知情权。n您有权知道征信机

26、构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。o异议权n如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。o纠错权n如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。o司法救济权n如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。谁会用个人信用报告？谁会用个人信用报告？o商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。按照个人信用信息基础数据库管理暂行办法的规定，商业银行在办理审核n个人贷款申请；n审核个人贷记卡、n准贷记卡申请；n审核个人作为担保人申请；n对已发