理财观念 定投财富

1、“财富金字塔” 移民、传承安排等，慈善事业。 创富，富余资金，配置创业、信托类、资本类、收藏品另类投资。 专业财富管理人才，定时检视，协助安全网及资产配置组合的达成，给予专业意见。 包括住房、养育子女、退休养老、旅游等生活需求，配置社保、基金、物业、银行存款等。 生存需要，家庭月支出的3-12倍，配置银行存款、信用卡、货币型基金及家庭保障。 配置顺序资产安排社会责任高增值投资品质生活安排（安全网巩固）基础生活安排（安全网建立）应急预备保障成功理财法则法则一：神奇的复利复利也称“利滚利”，是指一笔存款或投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法，被欧洲著名银行创立人梅尔称为“世界第八大奇迹

2、”，“比原子弹更可怕”（爱因斯坦语），因为它揭示了财富快速增长的秘密。印度有个古老故事：国王与象棋手下棋输了，象棋手提出以下奖赏：在象棋盘的第一格中放上一粒麦子、第二格中放上两粒、第三格中放上四粒以此类推，放满整个棋盘。国王以为这个棋手只可以得到一袋麦子，结果却是全印度的麦子给他都不足以支付！ 复利产生力量的源泉有两个。一是收益率，收益率越高越好。同样是10万元，同样投资20年，如果每年赚10%，到期后金额是67.28万元；如果每年赚20%，到期后金额是383.38万元。可见差额巨大。如果收益率很低，比如3%或4%，那复利的效应要小得多。二是时间，时间越长越好。同样是10万元，按每年赚24%计

3、算，如果投资10年，到期金额是85.94万元；如果投资20年，到期金额是738.64万元；如果投资30年，到期金额是6348.20万元。可见，越到后期赚的钱越多。了解了复利的神奇力量后，能带给我们哪些启示呢？  一、要进行投资。收益率太低，会大大影响复利的效应，所以，保持比较高的收益率是关键。怎么办呢？投资。惟有进行投资，才可能有比较高的收益率。 二、要尽早投资。时间越长，复利的效应越大。我们要利用这种效应，就应该尽早地进行投资，而且越早越好。正确的做法是，如果有条件，从有了工资收入后，就应该有投资理财的计划。    三、要保持持续稳定的收益率。复利的原理告诉我们

4、，保持不高不低的常年收益率，假以时日，就能够投资致富。多少收益率合适呢？通常来说，把目标设定为20%以内比较理想。根据市场行情，这个目标可做相应调整。个人投资者经过努力，这个目标是能够实现的。    四、要防止大的亏损。复利的收益只有连续计算才有神奇的效应。这期间，如果有一两年收益平平还不要紧，就怕严重亏损。如果出现严重亏损，不但前功尽弃，而且复利的效应戛然而止，一切都得从头开始。要想利用复利的原理致富，就要谨记，千万不能有大的亏损。法则二：伟大的资产配置美国学者Gibson1986年发表于金融分析家杂志上的一篇名为“组合绩效的决定”的文章表明：投资收益的91.5%由资产配

5、置决定。也就是说，剔除资产配置所产生的收益，具体的证券品种选择、择时操作以及其他因素所带来的投资收益所占比重不足10%。用一句简单的话来解释就是：长期来看，作出进入或退出股票市场的决定，就决定了投资收益的90%以上，而具体买卖哪只股票、买卖的具体时点如何、操作手法如何相比就显得不那么重要了。广义上讲，资产主要分为三大类：权益类资产，即以股票为典型代表的、投资收益主要由价格波动带来的资产，包括以此为主要投资标的的各类理财产品（如股票基金等）；固定收益类资产，包括各类债券、存款以及以此作为投资标的的理财产品（如债券基金、货币基金等）；其他个人资产，包括个人拥有的其他不动产（房子）和动产。资产配置就

6、是根据投资者本身对收益的要求、自身的风险承受能力，以及市场形势的分析和判断进行有效的大类资产比例划分。而在某类资产中具体选择哪个品种、进入和退出的具体时点选择、方式选择，并不是资产配置所关注的重点内容。“资产配置理论”在1990年获得了诺贝尔经济学奖。如何才可有效地分散投资呢？将投资分散到不同资产类别：如股票、基金、债券、现金、物业、贵金属、收藏品、商品及另类投资(例如对冲基金)。 将投资分散到不同地域，如美洲、欧洲、亚洲或个别新兴市场等。 将投资分散到不同行业，如传统工业、金融业、科技业及健康护理业等。 将投资分散到不同类型的公司，如大篮筹、小型企业、高息股份、高增长股份等。如何搭配最佳投资

7、组合？事实上，世界上并没有单一的最佳投资组合。这是因为每个人的背景、投资目标、风险承受能力、投资时期、资产规模及投资偏好等等都各有不同，因此，投资者必需先了解清楚自己的“风险-回报”特征，然后再着手建构最适合自己的投资组合。高收入家庭资产配置建议：家庭特征：高收入家庭在近几年财富增速很快，家庭资产大多集中在房产项目，还有不少结余的资金无处投放，躺在银行里睡大觉；因为对生活质量、子女教育有较高的标准，高收入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。理财密匙：因为宽裕，高收入家庭首先要想到保险，保险费用可以作为家庭投资资金的一个重要流

8、向，选择各类适合自己的保险。可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必须品。改变单纯储蓄的习惯，逐步把存款改换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。要想在退休后保持相当的生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的选择，股市波动总会出现，但只要相信世界经济的未来空间，未来的收获和保障只是时间问题。点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，“甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼”。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要，这个“长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，规划得合理，不仅能

9、解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题，“人有了远虑，近忧自然化解”。法则三：实用的成本平均法过往历史告诉我们，市场的大趋势是反复向上的，那我们可采取的办法就是不去理会市场暂时的波动，做一个长期的计划，定期投入一定的资金，在跌势中多买，而升势中少买，降低成本，而从长远的市场上升趋势看，我们的收益必定是不断增长的，这就是前面提过多次的分段投资法，既不用每天对股市进行分析，也不用整日担心自己的股票升跌，因为你所用的方法是能让你在市场中立于不败之地的。参照下图，假设基金每单位价格于一月时为5元，投资者由一月开始投资，每月投资100元。在A情况市道反幅向上，十二月时单位价格升至10元。在B情况，单位价格略为下降后，至十二月反覆返回5元水平。你猜得到哪一个最终收益高吗？ 你可能不会想到价格上升的A情况竟会比价格不变的B收益少，虽然B的最终价只是与起步时一样，而A则反复升至10元，但B在价格起步时下跌时可以购入更多单位相反A则因价格上升可买单位数目较少，结果到最后，由于