理财规划书——李先生家庭理财规划

1、理财规划书李先生家庭理财规划理财规划方案李先生今年 38 岁， 在金融部门任职，月收入 10000 元；其妻子 36 岁，公务员，月收入 3000 元。他们有一个五岁的孩子，孩子平均每月花费 800 元。双方父母独立生活，均有退休金，但家庭需付双方父母生活费每月 500 元，共计1000 元。家庭每月的基本生活开销为5000 元，朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。此外，每年年终，李先生还会有一笔年终收入 2 万元。丈夫每年住房公积金余额为 3 万元，妻子住房公积金为 1.8 万元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需 1 万元左右。另外，家庭有 3 万元定期存款（还有 3 年到期

2、）和 2000 元活期储蓄。宋先生一家居住一套四室两厅房子，市值 100 万元，已付全款。另购两室一厅房子一套，未交房，市值 50 万，已付全款。夫妻二人都参加了社会养老、医疗、事业保险，但未购买任何商业保险。请对李先生的家庭财务状况进行理财分析并为其家庭设计理财规划综合方案1、客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表资产负债表日期：2012 年姓名：李先生家庭资产金额负债金额现金住房贷款-活期存款2，000其他负债-定期存款30，000负债总计-现金与现金等价物小计32，000其他金融资产48，000个人资产1500，000净资产1580，000资产总计1580，000负债与净资产总计15

3、80，000（2）编制客户现金流量表现金流量表日期：2012 年姓名：李先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金176，000100%按揭还贷-投资收入日常支出60，00057.92%收入总计（+）176，000100%其他支出43，60042.08%支出总计（-）103，60058.86%支出总计103，600100%结余72，40041.14%（3）客户财务状况的比率分析客户财务比率表结余比率0.41投资与净资产比率0清偿比率1负债比率0即付比率0负债收入比率流动性比率0固定资产比率0.95客户财务比率分析：从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率是 0.41，说明李先生剩余可支配收

4、入并不是很多，但是比率还是挺高的，说明剩余可支配金额也还是充裕的。投资与净资产比率一般在 0.5 左右，李先生完全没有投资，这是非常不合理的，李先生应该将一部分结余金额用于投资。清偿比率为 1，负债比率、即付比率、负债收入比率、流动性比率均为 0，说明李先生不存在负债，生活比较轻松无压力。固定资产比例高为 0.95，说明李先生家庭资产主要是固定资产，比例非常失调。（4）客户财务状况预测李先生现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，收入结余宽裕，可以适当增加一些投资。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，李先生无任何负债，可以考虑购买代步工具汽车，购车

5、后每年都会有一大笔支出，还有其孩子上学费用，要做好规划。（5）客户财务状况总体评价总体看来，李先生没有任何负债，结余比例较高，经济状况较好。但是活期存款和定期存款结构不太合适，日常支出比例稍微有些高，固定资产占总资产的比例过高，并且无任何投资。所以李先生的资产投资和消费结构可进一步提高。2、确定客户理财目标（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性和适当的存款比例。（2）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）（3）消费支出规划购车：结合李先生家庭财务状况，近期内购买一辆总价考虑在 10 万的车。（短期）（4）子女教育规划：孩子即将上学，六年小学上学费用 3000 元每年，三年初中上学

6、费用 5000 元每年，三年高中上学费用 1 万元每年，四年国内大学费用3 万元每年，三年国外研究生费用 10 万元每年，共需 44.3 万元。（长期）（5）马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）3、制定理财规划方案（1）现金规划客户现有资产配置中，现金/活期存款额度相对还是有些低，但是固定资产/总资产比例很高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定又无压力的家庭来说，要保留足够三个月的日常生活支出，建议留存 2 万活期存款，可以慢慢积累活期存款，以保障家庭资产适当的流动性。这 2 万元的家庭备用金从结余中慢慢积累，其中 1 万元可续存活期，另外，可从每年的结余中逐渐挪动一部分购买基金进行投

7、资。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金投资规划工具。（2）保险规划李先生夫妇已经具有社会保险，养老保险，所以商业保险可以不购买太多；建议客户每年购买不超过 1 万元的保险费用（家庭可支配收入的 15%），具体如下：A. 寿险：可以购买每年需交保险费 6000 元，连续交费 20 年，累计交费 12 万元。投保时主险基本保险金额 20 万元，附加重疾基本保险金额 15 万元；60 周岁时主险基本保险金额降低为 10 万元，附加重疾基本保险金额降低为 5 万元。B. 意外保障保险：保障额约 250 万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出 5，0

8、00 元。C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约 40 万，孩子约 20 万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出 4，000 元。（3）消费支出规划购车以客户目前的经济状况来看，因为李先生家庭存款所占总资产比例较少，没不宜从存款中再支出，有足够的资金支出，李先生没有任何负债现在，李先生可以通过贷款 10 万元购车，再通过平时结余中支付 2 万和贷款。购车后，预计每年的汽车花费为 10，000 元。（4）子女教育规划儿子接受高等教育共需要 443000 元的资金，可以购买教育基金，每年有固定基金收入，既解决了以后教育费用还增加了其家庭投资比例，保费如下图所示：（5）退休

9、养老规划综合以上支出，每年李先生可支配结余约为 2.5 万，可将其中第一年剩余的2 万用于购买车辆支出，然后将其中 0.5 万元用于活期存款。其中购买基金在 25 年后（即李先生 63 岁时）可领到儿子创业基金 5 万，将其本来固定存款和活期存款用于养老。4、理财方案的预期效果分析（1）现金流量预测客户现金流量表(一)日期：2012-5-20 至 2017-5-20 姓名：李先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金176，000按揭还贷23，704投资收入日常支出60，000收入总计（+）176，000其他支出43600+6000+5000+4000+10000+17044=85644支出

10、总计（-）169,348支出总计169,348结余7,000客户现金流量表（二）日期：2017-5-20 至 2022-5-20姓名：李先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金176，000按揭还贷0投资收入日常支出60，000收入总计（+）176，000其他支出43600+6000+5000+4000+10000+17044=85644支出总计（-）145,644支出总计145，644结余30,356客户现金流量表（三）日期：2022-5-20 至 2027-5-20姓名：李先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金176，000按揭还贷0投资收入日常支出60，000收入总计（+）17

11、6，000其他支出43600+6000+5000+4000+10000=68600支出总计（-）128,600支出总计128,600结余47,400客户现金流量表（四）日期：2027-5-20 以后姓名：李先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金176，000按揭还贷0投资收入日常支出60，000收入总计（+）176，000其他支出43，600支出总计（-）103,600支出总计103,600结余73,400（2）资产负债情况预测客户资产负债表日期： 2006-12-31姓名：马先生与董女士家庭资产金额负债金额现金购车贷款100，000活期存款30，000其他负债0定期存款30，000货币市场基金0现金与现金等价物小计60，000负债总计10，000短债基金0偏股型基金0股票0其他金融资产小计48，000房产1,500，