银行卡应用开发基础知识课件

1、公司概览公司概览中联集团中联集团 和记环球电讯控股有限公司之成员中联集团中联集团2009.32009.3银行卡应用开发基础知识银行卡应用开发基础知识 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商2培训大纲l 银行卡的种类l 6000核心系统卡管理介绍l 银行卡渠道接入基础知识中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商3银行卡的种类按使用方式分类 1 借记卡（DebitCard） 借记卡是由发卡银行向社会发行的先存款后消费 （或取现），没有透支功能的银行卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的银行卡。（借记卡进行消费和取现的“抵押物”是账户存款） 借记卡的账户余额享受活期利息。也

2、可以根据持卡人需要在卡下开设子账户享受定期利息。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商4银行卡的种类按使用方式分类2 贷记卡（CreditCard) 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款.(贷记卡进行消费和取款的“抵押物”是个人或单位的信用） 贷记卡的账户余额（溢缴款）不享受任何利息。提取帐户余额可能会收取手续费。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商5

3、银行卡的种类按使用方式分类3.准贷记卡 借记卡和贷记卡之间的过渡产品。兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商6银行卡的种类按发卡对象分1 单位卡 发卡对象为企事业、机关团体、部队院校等单位。 凡申领单位卡的单位，必须在中国境内金融机构开立基本存款账户，并按规定填制申请表，连同有关资料一并送交发卡银行。该单位符合条件并按银行要求交存一定金额的备用金以后，银行为申领人开

4、立信用卡存款账户，并发给信用卡。单位卡可以申领若干张，持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定和注销。 在单位卡的使用过程中，其账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得交存现金，不得将销货收入的款项存入其账户。单位卡的持卡人不得用于10万元以上的商品交易、劳务供应款项的结算，并一律不得支取现金。如果需要向其账户续存资金的，单位卡的持卡人必须按前述转账方式转账存入。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商7银行卡的种类按发卡对象分2 个人卡 发卡对象为为符合发卡银行规定的申领条件的的自然人。按国家实名制有关规定，开户应采用实名。使用上无单位卡的种种限制。 中联集团 和记

5、黄埔有限公司属下之资讯科技供应商8银行卡的种类按卡介质分1.磁条卡 通过附着在卡片上的磁条保存卡号信息，安全级别较低，容易复制。2.射频卡 即非接触式IC卡，通过卡内存储芯片保存卡号信息。读写均需要密钥，有基本的运算功能。安全性较高。不容易复制。3.智能卡 即接触式带卡操作系统（COS)的IC卡，通过卡内存储芯片保存卡号信息和其他信息。读写均需密钥。配合PSAM使用可以达到很高的安全性，有很强的运算功能。基本不可能复制。4.复合卡 即一张卡片上既有磁条又有芯片。多用于一些银行和其他团体合作领域。如校园卡，公交卡，社保卡等。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商96000核心系统卡管理介

6、绍1.发卡流程中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商10会计部营业网点卡中心打卡员空白卡入库第三方空白卡出库空白卡入库空白卡出库打卡预制卡申请制卡生成制卡文件磁盘成品卡入库成品卡出库成品卡入库成品卡出库活期开户主卡发卡凭证入库凭证领用中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商116000核心系统卡管理介绍-制制卡管理卡管理1 制卡基本要素卡BIN、卡产品编号、卡顺序号、制卡日期、磁条信息、卡磁条校验位（CVN)等2 空白卡管理 主要管理要素为出库入库，作废等。相关要素：卡产品编号、产品名称，数量，经办人员，其中空白卡作废需要上级管理员授权。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供

7、应商123 制卡申请 批量申请，用于申请制一定数量的成品卡。要素为卡产品编号，卡数量，交付日期 4 制卡审批 申请制卡登记进行审批 。要素为交易流水号、卡产品编号、申请机构号（留空表示会计结算部）、制卡数量、交付日期 。5 制卡 根据预制卡申请生成成品卡卡号，卡片信息及制卡文件信息交付打卡员。6 成品卡入库 用于处理制完的成品卡入库6000核心系统卡管理介绍-制制卡管理卡管理中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商136000核心系统卡管理介绍-发发卡管理卡管理 1.发卡 客户到柜台申请发卡，提交客户基本信息。交易完成后产生卡主账户。2.销卡 客户到柜台申请销卡，可根据卡实际情况进行正常

8、销卡或挂失销卡。交易完成后卡置为销卡状态，同时对帐户进行销户处理；如果卡没有挂失，则收回废卡。3.换卡 客户到原发卡机构申请换新卡，交易完成后新卡自动关联原卡所有账户，新卡密码重新输入。 对于客户的正常换卡业务，必须要求新旧卡号属于同一个卡产品。 本功能提供变更卡产品的换卡业务，变更卡产品的换卡必须为正常换卡。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商146000核心系统卡管理介绍-发发卡管理卡管理4.卡作废 对无法正常发出的成品卡进行作废处理。5.卡解锁 用于持卡人对磁条卡密码解锁。连续超过规定3次密码有误便锁卡。如客户无法输入正确密码解锁，可办理密码挂失。客户需持有效证件办理。6.卡

9、没收/归还 用于由吞卡等原因而没收的卡进行登记或者登记后归还持卡,归还时客户需持有效证件办理。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商156000核心系统卡管理介绍特特约商户管理约商户管理 特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的，或者由中国银联托管的商户。主要功能有。1.特约商户信息登记 系统对特约商户信息进行开户登记管理。主要登记特约商户代号、商户户名、商户结算帐号/卡号、银联帐号、结算网点号、设备数量、扣率等。2.特约商户信息查询/修改/撤销 对特约商户信息进行查询/修改、撤销登记管理。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商166000核心系统卡管理

10、介绍其他1.卡积分管理 根据持卡人对银行的贡献程度，制定不同的激励策略，培育持卡人的忠诚度，提升赢利水平,实行卡积分管理，常见的积分类型有：消费积分，存取款积分2.睡眠卡管理 一段时间内账户未发生任何交易的卡转入睡眠状态。对睡眠卡的处理随各行需求而变化。常见处理有：不允许发生交易，要激活需上柜台办理。对于卡余额照常计息。3.卡交易安全管理 含关注交易报警定制，交易渠道限制 ，卡异常交易监控，吞没卡登记等内容中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商17银行卡渠道接入基础知识 渠道接入的基本概念 ISO8583报文协议知识 渠道接入的安全保障 渠道交易的收费 银联交易分类介绍 典型交易流程

11、银联交易的清算对账中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商18银行卡渠道接入基础知识基本概念 银行卡要实现存取款、消费、转账等业务，仅依靠传统的柜台是无法全部实现的。由此，衍生出ATM、POS、网上银行，电话银行、银联等众多交易渠道。 所有的渠道交易（除柜台外）都必须通过前置机进行转接再发送给核心进行账务处理。 前置机，又叫前端处理机（Front End Processer）。从名字可以看出来，他是放在核心系统前面进行一些前端处理的系统。其具体作用为：隔离主机，使后台核心系统和数据库不至于直接暴露在外部网络，大大减少了受到外部攻击和入侵的可能。为后台主机系统屏蔽各种外围渠道的数据通讯接口

12、差别，为后台主机提供统一的通讯接口，从而降低后台核心系统的复杂度，提高整个系统的可维护性和可扩展性，并提供对外围渠道的合法性鉴别与安全管理。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商19银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议 ISO8583是一种国际通行的卡交易报文通讯协议。现在比较常用的是ISO8583-1987版及其变种1.ISO8583报文的基本结构 通常一个ISO8583报文由64/128/192个数据域组成。报文类型标识符：用来标识报文类型。如授权类、金融类、管理类、冲正类等。习惯上吧这个叫做第0域。位图：ISO8583的灵魂。由8/16/24个字节组成，用来表示64/1

13、28/192个数据域是否存在。其基本思想是（以8字节位图为例子），8个字节总共64个bit。当某一bit为1时，则表示对应该bit的数据存在。否则不存在。例如8字节位图 x72x20 x40 x00 x00 x00 x00 x01 ,转换成二进制：中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商20银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议0111 0010 0010 0000 0100 0000 000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0001表示第2、3、4、7、11、18、64域是存在的。 其中位图的第一个bit如果为1.则表示存在有扩展的

14、位图，位图扩展为16个字节，用来表示128个数据域。 如果扩展的位图第65个bit为1.则表示位图再一次扩展到24字节，用来表示192个数据域 在某些特殊的应用场合。第1bit和第65bit也用来表示具体的数据域，不用来表示位图扩展。 通常的，8字节位图一般用于POS通讯，16字节位图用于银联、ATM通讯，24字节位图用于IC卡交易通讯。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商21银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议 报文域:即报文体，存放由位图指示的所有数据域实体。报文体中各数据域的格式只能双方事先约定好。否则只根据位图是无法正确解析出所有的报文域的。常见的报文域格式如下表。中

15、联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商22银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议字符含义a字母字符，A至Z，a至z，向左靠，右边多余位填空格b数据的二进制表示，后跟数字表示位（bit）的个数B用于表示变长的二进制数，后跟数字表示二进制数据所占字节（Byte）的个数n数值，0至9，右靠，首位有效数字前填零。若表示人民币金额，则最右二位为角、分p填充字符，如空格s特殊符号an字母和数字字符，左靠，右边多余位填空格as字母和特殊字符，左靠，右边多余位填空格cn压缩数字码，即BCD码ns数字和特殊字符，左靠，右边多余位填空格ans字母、数字和特殊字符，左靠，右边多余位填空格ansb字母、数

16、字、特殊字符和二进制数，左靠，右边多余位填空格MM月份，01至12DD日期，01至31YY年份，00至99hh时，00至23mm分，00至59ss秒，00至59LL后面跟随数据元的可变长度值，01至99LLL后面跟随数据元的可变长度值，001至999VAR可变长度数据元33字符的固定长度.17最大17个字符的可变长度。所有可变长度字段在数据元的前面应另外包含2个或3个位置，以表示后面到数据元结束时的位置数。X借贷符号，贷记为“C”，借记为“D”，并且总是与一个数字型金额数据元相连，例如，净对账金额中X+N16含义为前缀“C”或“D”和净对账金额的16位数字。ZISO 4909和ISO 7813

17、中定义的磁卡第二、三磁道的代码集中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商23银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议关键数据域说明(以银联报文为例）1.第0域 即报文类型标识（Message Type ID），用于标识报文类型。又分为请求和应答两种。长度为固定4个字节。其中第三个字节用于标识请求还是应答。常见的报文类型标识有： 0100/0110授权类请求/应答报文 0200/0210金融类请求/应答报文 0220/0230金融通知/应答类报文0420/0430冲正类通知/应答报文0800/0810网络管理类请求/应答报文 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商24银行卡渠道

18、接入基础知识ISO8583报文协议2.第2域 主帐号，存放客户交易的卡号。最大长度19位。在转出交易中存放转出卡号，转入交易中存放转入卡号。3.第3域交易处理码，指明了交易种类和持卡人的账户类型，由固定六位数字组成 1-2位表示交易类型(Transaction Type)。3-4位表示转出(From)账户类型。5-6位表示转入(To)账户类型。 4.第4域 交易金额。12位定长数字字符，不带小数点，小数位数由49域交易币种决定。人民币为2位小数。5.第7域 交易传输时间，10位定长数字字符，格式为MMDDHHMMSS，用来表示交易发起方的系统工作日日期和时间 。6.第11域 系统跟踪号，即交易

19、流水号。6位定长数字字符。交易发起方赋予交易的一组数字，与域7、域32和域33的组合值唯一标识一笔交易的编号。7.第15域 清算日期，4位定长数字字符 ，格式为MMDD，受理方和发卡方之间的交易结算日期，是进行日终资金清算的分界点。8.第22域 服务点输入方式码，即持卡人数据（如PAN和PIN）的输入方式。服务点（Point Of Service）是指各种交易始发场合。3位定长数字字符。常见的有：021：磁条读入，且带PIN；022：磁条读入，且不带PIN；011：手工方式，且带PIN；012：手工方式，且不带PIN；中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商25银行卡渠道接入基础知识IS

20、O8583报文协议9 第25域 服务点条件码，2位定长数字字符，2种用法：1.表示服务点发起交易的条件，2.用作对第3域（交易处理码）的补充，用来区分交易处理码相同而交易类型不同的交易 。该域和0域，3域的前两位的组合用来唯一确定一个具体的交易类型（除管理类交易外）10 第32域和33域 分别表示受理机构标识码和发送机构标识码，最长11个字节，目前用到8字节。这两个域和7、11域用来唯一标识一笔交易。11 第39域 应答码，2字节定长数字或字母。交易响应码，用来判断一笔交易是否成功的标志。12 第90域 原始数据元，42位定长数字字符，冲正、撤销、存款确认、转入确认和差错处理通知交易所用的原始

21、数据记录。由5个子域构成：原始交易第0域+原始交易第11域+原始交易7域+原始交易32域+原始交易33域。13 第52域和128域 分别是个人密码和MAC验证数据，交易安全保障的一部分。（后面详、述)中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商26银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议阅读银联报文规范的方法 下表是银联发出的网络管理交易的报文规范。 其中第4、5列是针对银联1.0规范，这里不讲解。 第一行：Message Type ID ,报文类型，即第0域，数据类型为4字节数字。发送方填0820 ， 接收方填0830 第二行：bitmap ， 位图，长度为128bit，接收方和发送方

22、都必须填写，内容根据实际情况填写 第三行：transmsn_date_time ，交易日期时间。第7域，数据类型为10位数字，格式为MMDDHHMMSS，发送方和接收方都必须填写。接收方填写的内容必须和发送方一样。 。 第六行：resp_code，交易响应。第39域，数据类型为2字节数字或字符。接收方必须填写。 第七行：netwk_mgmt_info_code ，网管信息码。第70域，数据类型为3位数字。按照表格最后的说明。发送方填写201表示日切开始，202表示日切结束，发送方和接收方都必须填写。接收方填写的内容必须和发送方一样。 第八行：rcvg_inst_id_code 接收机构码。第1

23、00域。数据类型为2位可变长数据，最长11字节。发送方和接收方都必须填写。接收方填写的内容必须和发送方一样。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商27银行卡渠道接入基础知识ISO8583报文协议CUPS发出网络管理报文位数据元数据类型1.0版2.0版SWRCSWRCMessage Type IDn40820083008200830bitmapb128MMMM7transmsn_date_timen10(MMDDhhmmss)MMMM11sys_trace_audit_numn6MMMM15date_settlmtn4(MMDD)MM39resp_codean2MM70netwk_mg

24、mt_info_coden3MMMM100rcvg_inst_id_coden.11(LLVAR)MMMM信息要求：域70：网络管理信息码。 201：表示CUPS开始日期切换；202：表示CUPS终止日期切换。阴影代表原样返回中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商281.密码加解密与转加密2.MAC验证3.CVN和CVN2银行卡渠道接入基础知识安全保障中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商29银行卡渠道接入基础知识安全保障 密码的加解密与转加密 在卡交易中，我们首先能够想到的就是卡密码（52域）肯定不能用明文的方式传送。必须进行加密。目前银联对密码的加密采用的是双倍长3DES加

25、密。3DES是DES算法的变种，是一种对称式的加密算法（即加密和解密用相同的密钥），加密密码的密钥称为ZPK，被主密钥（ZMK)加密后在网络上进行交换。ZMK，不在网络上传输。由人工事先输入交易双方的硬加密机（HSM)中保存。应用程序通过调用加密机API完成密码的加解密或转加密。 密码加密的原理： 1.产生PIN BLOCK 0000+卡号去掉最后一位的后12位，组成PIN BLOCK的成分一。 密码长度（26域）+密码明文+若干个F（凑足16字节）组成 PIN BLOCK的成分二。 成分一和成分而按位异或即产生了PIN BLOCK 2.加密 调用加密机API。产生加密的个人密码。其内部原理为

26、 取出ZPK密文。用ZMK解密。最后用ZPK明文3DES加密PIN BLOCK即产生 密码密文。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商30银行卡渠道接入基础知识安全保障 密码的解密就是上述加密过程的逆过程。解密算法是反3DES。但通常的应用中直接用到解密的情况不多。更多的是用转加密。 转加密，就是把从一个密钥加密的密码转换成用另一个密钥加密。例如ATM上他行卡取款。首先ATM和前置之间有一个共同的ZPK（K1)，然后前置和银联之间有另一个共同的ZPK(K2).ATM向前置发起交易时。用首先用K1对密码进行加密。前置收到后必须将密码转换成用K2加密才可以转发给银联。其中的基本原理是先用K

27、1解密，再用K2对解密出来的明文进行加密。这个过程一般都在加密机内部实现。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商31银行卡渠道接入基础知识安全保障MAC验证 即报文来源正确性鉴别(MAC-Message Authentication Code)是一种判别报文来源是否正确，以及报文在发送途中是否被篡改的计算方法。基本思想是抽取8583报文中的部分或全部数据域按一定规则组成一个数据串。再分段对数据串进行DES计算。计算MAC的密钥叫做ZAK，其交换和保存机制同ZPK. MAC算法的基本原理（以银联算法为例）：取出银联规范规定的数据域，并进行以下处理：a) 带长度值的域在计算MAC时应包含其

28、长度值信息；b) 在域和域之间插入一个空格； c) 所有的小写字母转换成大写字母； d) 除了字母(A-Z)，数字(0-9)，空格，逗号(，)和点号(.)以外的字符都删去； e) 删去所有域的起始空格和结尾空格； f) 多于一个的连续空格，由一个空格代替。 经过上面的处理后，如果组成的数据串长度不为8的整数倍，则在末尾追加二进制0补足，这样就构成了MAC块（MAB-Message Authentication Block ); 将MAB每8个字节分为一段。首先用ZAK加密第1段。加密的结果按位异或第2段。再用ZAK加密，这一步的结果再异或第3段，再用ZAK加密。如此循环下去直到MAB被加密完就

29、得到MAC。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商32银行卡渠道接入基础知识安全保障CVN和CVN2 CVN(Card Verified Number)卡片验证码。针对磁条卡，用来检验客户通过有读磁能力的交易渠道发上来的交易卡片是否正确。验证算法是由各行自行定义。一般是从磁条2磁道中选取特定位置的数据进行加密。加密结果也存放到2磁道的特定位置。核心在收到交易数据时就对CVN进行校验。不相符则拒绝交易。 CVN能够保证卡号和密码被泄漏的情况下，磁道信息无法被推算出来进行复制，也就是没法制造伪卡。但是，这种校验对于完全的磁道拷贝是无效的。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商33银

30、行卡渠道接入基础知识安全保障 CVN2(Card Verified Number 2)卡片验证码2，针对指在邮购/电话订购/网银等非面对面交易中对银行卡卡片合法性进行验证的代码（即交易渠道没有读磁/读卡能力。中国境内银行卡遵循银联规范。多见于贷记卡交易。 计算CVN2的数据源包括： 主账号（PAN） 卡失效期（格式为 YYMM，无卡失效期的借记卡可采用 0000） 常数 000（等同于计算 CVN 时的数据元素-服务代码） 示例 : 19位PAN、4位卡失效期和3位长常数“000”组成26个字符CVN2数据源。 计算CVN2时使用二个64位的验证密钥，KeyA和KeyB。计算步骤如下： （1）

31、将数据源扩展成128位二进制数据(不足128位右补二进制0)； （2） 将128位二进制数据分成两个64位的数据块。 最左边的64位为Block1， 最右边的64位为Block2； （3）使用KeyA对Block1进行加密； （4）将Block1的加密结果与Block2进行异或。使用KeyA对异或结果进行加密； （5）使用KeyB对加密结果进行解密； （6）使用KeyA对解密结果进行加密； （7）从左至右将加密结果中的数字（09）抽出，组成一组数字； （8）从左至右将加密结果中的字符（AF）抽出，减10后将余数组成一组数字，排列在步骤（7）的数字之后； （9）步骤（8）的左边第一组三位数即为C

32、VN2值。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商34银行卡渠道接入基础知识收费 渠道卡交易的收费,分为行内和跨行交易的收费。 行内卡交易的收费，多见于行内跨分行间的存取款业务的异地费，收费标准由各行自行制定。 跨行交易，这里主要指银联发起的本行卡交易（即我行是发卡方），或从本行发起的他行卡交易（即我行是受理方）。收费遵循银联制定的标准，但涉及到本行卡交易时，还会另外再收取异地交易费。收费标准同行内跨分行间的收费。 ATM类交易银联手续费标准： 取现交易：境内取现发卡行向受理行支付3元手续费。同时向银联支付0.6元网络服务费。境外取现发卡行向银联支付15元手续费。 查询交易：境内查询无

33、手续费。境外查询发卡行支付2元手续费。 转账交易：同城转账交易转出行按金额分段支付手续费，异地转账转出行按交易金额%1，最低5元，最高50元支付手续费。手续费的分配规则为：受理行30%，银联30%，转出行30%，转入行10% 作为发卡行，在实时交易时，如果设定手续费由客户支付，则在扣除客户交易本金时同时要扣除手续费。常见的是选择取款时客户支付2元，银行支付1.6元，其他交易完全由客户支付。 作为受理行的手续费收入，不实时记账。由日终清算对账后统一批量记账。记账的依据是银联下发的清算文件。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商35银行卡渠道接入基础知识收费 POS消费类交易的收费 POS

34、 跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡机构，提供 POS 机具和完成商户资金结算的收单机构，以及提供跨行信息转接的中国银联。 POS 跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡机构收益和银联网络服务费方式收取，即每笔交易商户结算手续费，收单机构按固定比例，向发卡机构支付手续费收益，并向银联支付网络服务费。 这类手续费不由持卡人或发卡行支付，从应划拨给商户的资金中按事先约定的比例扣除。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商36银行卡渠道接入基础知识银联交易分类介绍 预授权类交易 金融类交易 通知类交易 管理类交易中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商37银行卡渠道接入基础知识

35、银联交易分类介绍预授权类交易 报文类型标识是0100/0110 常用的有预授权和预授权撤销 预授权交易用于受理方向发卡方确认对持卡人的交易许可。受理方将预估的消费金额作为预授权金额，发送给持卡人的发卡方。发卡方批准后将授权号等信息置入交易应答中发送给受理方。通俗的理解就相当于交押金。预授权撤销是对已成功的预授权交易，在结算前使用预授权撤消交易，请求发卡方取消付款承诺。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商38银行卡渠道接入基础知识银联交易分类介绍金融类交易 报文类型标识符是0200/0210 用于电子资金转账，指受理方向发卡方请求对持卡人交易的许可和资金结算的许可。金融交易分交易请求和

36、应答。发卡方批准交易请求后，增加或扣减持卡人账户余额。常见的有取现、存款、预授权完成（联机）、消费、预授权完成撤销、消费撤销、存款撤销。撤销类交易只能针对同一清算日的成功的原始交易进行。其中预授权完成交易可以超过预授权金额的15%。所有的金融撤销类交易都不可以跨清算日。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商39银行卡渠道接入基础知识银联交易分类介绍通知类交易 通知类的交易机制是存储转发，其含义就是通知类交易发出来后若超过约定的时间还收不到相应时，则存入转发队列定时定次数进行下一次发送。通知类交易是先应答，后处理，一般不可以拒绝。 分为冲正通知和金融类通知。 冲正通知：报文类型0420

37、/0430。对于报文类型为“0100”、“0200”的请求，除存款、转账、圈提、查询类等交易请求外，当受理方、银联在限定时间内接收不到对交易请求报文的应答时，必须产生冲正通知。当银联不能将交易的成功应答转发给受理方时，也必须产生冲正通知。冲正不可以跨清算日。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商40银行卡渠道接入基础知识银联交易分类介绍 金融类通知：报文类型0220/0230。用于受理方、银联、发卡方之间的资金划拨及相应的账户处理 。常见的有退货通知，存款确认和转入确认。金融类通知不引发冲正。 退货通知指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程；包括全额和部分

38、金额退货。发卡方一旦成功接收到退货通知，将无条件予以承兑。退货可以跨清算日。 存款/转入确认：当终端在限定时间内接收不到存款/转入交易请求的应答时，必须产生存款确认交易。 当银联未收到发卡方对存款/转入请求的应答时，银联向发卡方转发受理方发来的存款/转入确认通知，发卡方以存款/转入确认通知做确认记账处理。 当银联收到发卡方对存款/转入请求的应答，而受理方未收到银联的应答时，受理方转发终端发来的存款/转入确认通知，银联直接给受理方应答，不需要往发卡方转发。 当存款/转入确认的发送方收不到应答时，则将存款/转入确认通知存放在存储转发队列中进行存储转发。 发卡方一旦成功接收到存款/转入确认通知，应无

39、条件予以承兑。 存款确认后不可以撤销原始存款。存款/转入确认不可以跨清算日。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商41银行卡渠道接入基础知识银联交易分类介绍管理类交易 报文类型是0820/0830、0620/0630或者0800/0810 0820/0830的交易： 日切：银联使用日期切换来通知入网机构清算日期的变化。 申请密钥：入网机构将申请重置密钥请求发送给银联，银联接收到该请求后，将立即返回应答。同时银联启动密钥更新模块，为请求方生成新密钥，并将新密钥用重置密钥请求报文发送给请求方。 网络管理类：含机构签到/签退。线路测试。签退后不可以银联将拒绝机构发出的或者发往机构的任何非管理

40、类交易。 0620/0630的交易 文字信息传送，用于入网机构之间的短文传送，应答中不包含文字信息内容。如需以文字回答，则应使用另一个文字信息传送过程。 0800/0810的交易 密钥重置交易，银联将重置密钥的请求发送给入网机构，入网机构接收到该请求后保存新密钥并将将应答返回银联。 中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商42银行卡渠道接入基础知识典型交易流程一、本代本交易流程 本代本交易，即从行内的ATM或其他渠道上发起的本行卡交易。 A T M 前 置 核 心 系 统 1 4 2 3 1.ATM向前置发起交易请求。2.前置经过MAC校验，密码转换，数据格式转换后将交易请求转发核心系统

41、。3.核心系统进行必要的检查后完成账务处理，将交易应答发送给前置4.前置收到核心系统的交易应答后，记录必要的交易信息。生成应答数据包发送给ATM.最后由 ATM完成吐钞、打单、退卡等动作。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商43银行卡渠道接入基础知识典型交易流程二、他代本交易流程 他代本交易，就是由银联转发的，从他行渠道发起的本行卡交易。又称为发卡方交易。 银 联 前 置 核 心 系 统 1 4 2 3 1.银联向前置发起交易请求。2.前置经过MAC校验，密码转换，数据格式转换后将交易请求转发核心系统。3.核心系统进行必要的检查后完成账务处理，将交易应答发送给前置4.前置收到核心系统

42、的交易应答后，记录必要的交易信息。生成应答数据包发送给银联.最后由 银联将应答信息转发给交易发起方完成整个交易流程。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商44银行卡渠道接入基础知识典型交易流程三、本代他交易 就是由行内ATM或其他渠道发起的，经由银联转接的他行卡交易。又称为受理方交易。交易流程按类型不同略有区别。 1.本代他查询 A T M 前 置 银 联 1 4 2 3 1.ATM向前置发起交易请求。2.前置经过MAC校验，密码转换，数据格式转换后将交易请求转发银联。3.银联将交易请求转发发卡行，并负责收取发卡行的应答，收到后将交易应答转发给前置4.前置收到银联的交易应答后，记录必要

43、的交易信息。生成应答数据包发送给ATM.最后由 ATM显示余额信息。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商45银行卡渠道接入基础知识典型交易流程 2.本代他取款 A T M 前 置 银 联 1 6 2 3 核 心 4 5 1.ATM向前置发起交易请求。2.前置经过MAC校验，密码转换，数据格式转换后将交易请求转发银联。3.银联将交易请求转发发卡行，并负责收取发卡行的应答，收到后将交易应答转发给前置4.前置收到银联的交易应答后，向核心发起记现金账请求。5.核心收受到请求后，按预设的科目进行记账。并发送应答信息给前置。6 前置收到核心的应答后。记录必要的交易信息。生成应答数据包发送给ATM.最后由ATM完成吐钞，打单退卡等工作。中联集团 和记黄埔有限公司属下之资讯科技供应商46银行卡渠道接入基础知识典型交易流程 3.本代他存款 柜 台 前 置 银 联 1 6 4 5 核 心 2 3 1.柜台向前置发起交易请求。2.前置经过MAC校验，向核心发起记现金账请求。3. 核心收受