农村消费信贷问题的研究与分析

1、无农村消费信贷问题的研究与分析农村消费信贷问题的研究与分析在当前国际金融危机对我国影响逐步加深的背景下， 国家把扩大内需作为保持经济增长的战略方针。如何提高农民的消费水平，启动和激活农村消费市场，是贯彻中央 1 号文件精神，建设社会主义新农村的必然要求。因此，了解农村消费信贷发展的现状，把握农民消费信贷需求，完善消费信贷政策，开拓农村消费市场，挖掘农民消费需求潜力，对于实现农村经济持续稳定较快发展，具有深刻意义。 本文就对宁波鄞州区农村消费信贷现状及制约农村消费信贷发展的因素进行了分析，并提出了相关建议。一、农村消费信贷发展的现状及特点（一）农村消费信贷业务稳步发展，但增量明显落后于城市200

2、0 年，宁波市开办了农村消费信贷业务，主要由农村合作银行承办，贷款种类主要有生源地助学贷款、 小型农机具消费贷款、 小额生活消费贷款等。 2007年以来，邮政储蓄银行和农行开始涉足农村消费信贷领域。目前，农村消费信贷单笔额度在 3 万元以下；期限以 1 年以内为主；执行利率是在基准利率基础上上浮 30%100%，且以上浮 100%为主；还款方式为一次性还本付息。总体看，随着国家启动消费宏观政策的出台，金融机构适时加大了居民消费信贷的支持力度，农村消费信贷业务虽得到一定发展，但增量明显落后于城市,贷款总量占比较低，截至 2008 年 12 月末，宁波市农村消费信贷余额 18650 万元，仅占消费

3、信贷总量的 6.7%。(二)消费信贷品种需求多样化随着农村经济的日益好转，农民生活中的举债行为日渐增多，农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变，农民对消费信贷品种需求呈多样化。据对无500 户农民调查显示，56.8%的农民表示对消费信贷有需求。其中，建房贷款和大型农机具购置两类贷款占比高达 65%； 对大额耐用消费品贷款、 医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等的需求相对较低，占比分别为 15%、9%、7%和 4%。（三）消费信贷需求单笔额度大额化住房一直是农村最重要、金额最大的消费支出，近年来呈现出向追求房屋质量和舒适化发展趋势。目前农民盖房不只是为儿娶女嫁，特别是农村中一些观念超

4、前的年轻人更注重房屋质量和装饰程度，标准要求也越来越高，消费信贷需求金额也不断增大。据调查，当前农民对消费信贷单笔额度的需求大部分在 1 万元以上，选择 1 万元以下的只有 40 人，占比仅为 8二、制约农村消费信贷发展的因素分析（一）受传统观念约束，农民信贷消费的心理底线难以突破目前大多数农民消费观念仍比较陈旧，主要表现为：一是以“量入为出”作为勤俭持家的美德，即期收入成为当前消费的最大极限，而负债消费被视为败家行为，舆论谴责，亲友不容。二是积累性消费特点突出。一年的大项消费集中在卖蒜、棉花、粮食等农副产品得到收入后及重大节日等；一生中的消费主要集中在嫁娶、建房、子女教育等方面，常常是多年积

5、累，一次性大量消费。超前消费、贷款消费的意识不强。传统的消费观念已成为开拓农村消费信贷业务的思想障碍。（二） 农村消费环境和农民社会保障不完善严重阻碍了农村消费信贷需求的扩张农村基础设施落后，消费环境差，影响了农村消费信贷需求的升级。与城市相比，农村地区生产、生活条件和消费环境较差，基础设施无论是在数量，还是无质量、档次上都明显滞后。现阶段，我国的社会保障体系还很不完善，农村的社会保障制度更是缺乏，在医疗、教育等价格不断上涨的情况下，农民在子女教育、医疗等方面的支出增长有较强的预期。另外，农民收入水平低，增收难，是制约农民增加消费的主要因素。近年来，随着国家对城镇居民社会保障投入力度的加大，财

6、政拨款编制人员工资普遍上涨，城市居民收入水平大幅提高。相对来说，从事农业种植、养殖业的农民却由于农产品消费弹性低，价格不高，从事二、三产或外出务工又存在诸多制约因素等，其收入水平长期较低且不稳定，收入差距逐步拉大，直接影响到农村居民的消费需求。（三）农村消费信贷供给机制不完善一是缺少相关的支持农村消费信贷的政策。虽然国务院出台了关于国家助学贷款的管理规定 （试行） 以及人民银行出台了 个人住房贷款管理办法 、 汽车消费管理办法 （试点办法）等单项消费信贷管理制度，但是至今还没有建立较为完善、指导包括农村消费信贷在内消费信贷工作的综合性消费信贷管理制度。二是农村消费信贷的供应主体缺乏。随着金融改

7、革的不断深入，国有商业银行基本上从县城以下的乡村“退出”。 目前， 在农村金融市场上， 只有农村信用社、邮政储蓄银行和农行 3 家金融机构，消费信贷的供应主体单一。三是适合农民的消费信贷品种少。各行、社在城镇开办的个人消费信贷业务有城镇居民住房按揭贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款、家电消费贷款等品种，而在县城以下地区只有助学贷款及少量的农户小额信用贷款。（四）农村基础设施滞后。在消费潜力巨大的农村地区，由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后制约了农村居民对家用电器和交通工具的消费， 以电脑无下乡受冷遇为例，土右旗农村地区，23 年的网络费用即可买一台新电脑，农村的网络费用明显高于城市地区。据

8、了解，25%左右的农户无法负担网费。45%的农户觉得网费偏高，75%农民认为年网费金额在 300 元左右较为合适。消费政策滞后。一些抵制消费的政策未能及时调整，如购买车辆、住房等需缴纳的各种税费依然存在。农村的社会保障制度不完善。农民在子女教育、医疗等方面的支出增长有较强的预期，却由于农产品消费弹性低，价格不高，收入差距逐步拉大，直接影响到农村居民的消费需求。三、 加快农村消费信贷发展的政策建议（一）加大对农村消费信贷宣传力度加强消费理念和消费信贷政策的宣传，帮助农民转变消费观念和消费习惯，树立新的消费意识，提高对信用消费的认知程度，扩大消费信贷的客户群体。（二）增加农民收入，加强社会保障积极

9、推进社会主义新农村建设，改善农民消费的市场和宏观环境，激发农民消费需求。金融机构要支持品种优良、附加值高的优势农产品的生产，支持农业产业化经营，促进农民增加农业收入；支持就业容量大的劳动密集性产业和服务业发展， 促进农村富余劳动力转移， 增加农民的非农业收入。 支持农村电网改造、饮水安全工程等农村基础设施建设， 改善农村面貌。 逐步建立农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度，不断完善农村社会保障体系。（三）创新符合农民消费特点的消费信贷产品建议人总行协调银监会出台相关指导性意见，完善消费信贷政策,开拓农村消费市场,鼓励涉农银行业机构推出建房、大型农机具购置和大额耐用消费品购置等消费贷款品种，扩大消费信贷覆盖面，并根据农村和农民家庭实际，合理确无定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等，降低贷款门槛，促进扩大农村消费,加快农村经济发展步伐。（四）全力强化消费信贷营销及其创新机制建设。利用现有的银行信贷登记咨询系统，建立个人信用评估和查询系统，减少信贷风险；通过市场机制引入高素质信贷人员，针对农村基层富裕程度不一，消费需求各异的情况，应采取差异性营销策略，开发不同层次的消费信贷业务。从农民最着紧要解决的问题入手去进行金融创新，才能尽快占领市场份额，迅速扩大空间和渗透延伸领域：针对农民需求特点，银行应因地