信用社金融问题与方案报告（县）

1、信用社金融问题与方案报告（县）一、增进互相沟通，重塑银企合作关系当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借款人埋怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、高傲偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的工程不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍有五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不标准，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理力量较差。总之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧

2、贷、慎贷、防范意识比拟突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透亮度低；四是不少银企关系经常被扭曲，主体常常错位，不是公平的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五是信贷产业政策的限制，“五小”企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，互相责怪。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题确实给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险则必需设置贷款条件，这就是贷款“六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信誉观念、信誉行为、信誉记录、经营理念及其

3、敬业精神；二看借款人实力，即资产负债率、速动比率、流淌净资产；三看工程可行程度及其利润率的上下；四看工程的风险程度和不行预测因素；五看工程的经营范围、行业政策调整趋势、国家政策干预程度、环保管理要求等；六看借款担保的方式、抵（质）押物变现力量、变现价值等。上述“六原则”是推断贷款与否的根本标准，借款人只要符合贷款条件，取得贷款不仅没有任何障碍，而且可能被银行争相贷款。同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增加信誉观念、开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势工程，坚持量力而行、注意市场研讨、谨慎择优决策、提前与银行进行论证对接、防止政策风险、提高工程科技含量、争当银行的优良客户。只要银企双方

4、互相沟通、互相信任、真诚合作，就肯定能完成银企双赢。二、我县信誉社强化金融效劳的根本思路为了支持我县经济的进展，我县农村信誉社将在做好信贷支农的前提下，增进与企业的互相沟通，共创“诚信经济”，重塑银企合作关系，连续主动支持企业快速、健康进展，其根本思路是：（1）解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要连续强化贷款营销观念；二要进一步研讨贷款市场，细分客户；三要连续探究贷款营销模式；四要处理好贷款营销与风险防范的关系。（2）细化市场定位，明确效劳重点，为中小企业提供融资渠道。我们要坚固树立“经济确定金融，金融反作用于经济”的双赢意识，努力营造经济与金融共同进展的良好气氛。在优先满意农夫调结构、

5、促增收的信贷需求的根底上，将努力满意讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，主动支持企业的健康进展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。（3）既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的敏捷性，有效地支持中小企业的持续健康进展。我们要仔细学习和领悟朱关于“银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不回本息就等于商店白送货”的讲话精神，既要坚固树立风险意识，又要破除封闭意识；既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的敏捷性；要慎贷，不要惜贷；努力提高信贷管理人员辨认和把握信贷风险的力量。在评估贷款风险上，重点把握借款人的诚信、实力、工程、市场、效益等因素，对抵押担保的要求可作肯定的敏捷处理。（4）讲求效率，强化效劳，

6、为企业进展赢得时间和空间。要努力做到急为企业所急，想为企业所想，收到企业贷款申请后，按时布置信贷人员调查论证，打破周五工作制和八小时工作制的工作方式，努力提高办事效率，缩短贷款调查、评估、初审、研讨、审批、办贷时间。对一些不完全符合贷款条件的企业，要按时提出要求，希望企业能够制造条件，待条件根本具备后，按时赐予贷款支持；即使一些企业不符合贷款条件，我们也要按时赐予答复，并说明理由，以求得企业的理解。（5）创新金融产品，有效解决企业抵押和监管问题。目前我县不少企业资产负债率较高、抵押物缺乏值、变现力量差、财务透亮度不高等，片面地按人民银行规定的贷款方式去要求，符合贷款条件的企业不多，为了支持我县

7、经济的进展，我们将对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企业，在防范贷款风险根底上，可以分别为企业“以身定做”了金融产品，如封闭贷款、跟踪贷款、原材料（产成口）仓储质押贷款、连环担保贷款等，解决企业抵押缺乏和贷款监管问题。（6）主动参与，优选工程，支持我县中小企业的可持续进展。在企业新建、技改和扩建中，我们将主动地、仔细地优选工程，大力支持科技含量高，产品有较强竞争力的工程进展，为我县经济的超常进展做出更大的奉献。三、我县信誉社信贷支农的主要举措（1）全面推广农户小额贷款，老实守信的农夫贷款难问题根本得到解决。为使信贷支农工作更加深化开展，有效解决农夫贷款难，我县信誉社从去年开头全面推行农户小额信

8、誉贷款，抓住建立经济档案、评定信誉等级、授予信誉额度、颁发贷款证四个环节，解决了农夫生产生活资金需求。20XX年全县信誉社累计投放小额信誉贷款20XX6万元。到今年五月末，已建立家户经济档案175148户，建档面达86.4，评级143775户，评级面达71，核发农户贷款证91867个，发证面达45.3，农户贷款面达27.2%。（2）扎实推动“信誉工程”建设，农村诚信环境得到改善。为深化农户小额信贷成果，强化诚信建设，在全县农村扎实创立以强化信誉意识、净化信誉环境为主题的“信誉工程”。通过大力宣扬发动，细心规划实施，由点到面、分期分批稳步扎实推动，到20XX年末已创立“信誉村”6个，农户贷款按期

9、归还率达86%，较好的落实了提出的“贷得到，用得好，收得回”的要求，收到党政、农夫、信誉社三方面满意的效果。（3）改进贷款方式，促进农业产业结构调整。近年来，我县信誉社紧紧围绕县委、县府提出的“千万只蛋禽工程”、“二十万担优质茧工程”、七个农业产业化“百万工程”和“万家专业大户齐奔产业化经营活动”，顺应客户需要，在防范信贷风险的前提下，主动创新贷款品种，推出了农户联保贷款、动产质押贷款、跟踪监控贷款、封闭监控贷款、授信贷款等贷款品种，20XX年对1160户农业产业大户投放贷款3450万元，促进了我县农业产业化进展。为支持龙头企业安居丝绸的蚕茧收购工作，以派驻厂信贷、双方监控帐户现金流量的方式解决抵押和监管问题，先后发放贷款1950万元，保证了不向农夫打白条，爱护了蚕农栽桑养蚕的主动性，有力地促进了我县“二十万担优质茧工程”。（4）协作政府建房优待政策，大力支持农夫改善居住条件。去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋的主动性，我县信誉社主动协作这一优待政策，相继投放贷款11680万元，支持9468户农夫改善