2022年整理—2022年整理—三、保险合同

1、第三章第三章 保险合同保险合同v本章教学目的v 帮助学生理解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更(bingng)，以及保险合同争议处理的解释原那么和解决方式。第一页，共七十九页。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述(i sh) 一、保险合同保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议保险合同必须具备的条件保险合同当事人必须具有民事行为才能保险合同是双方当事人意思表示一致的行为(xngwi)保险合同必须合法 第二页，共七十九页。民事行为民事行为(mn sh xn wi)才能才能v含义含义v是指自然人或法人通过自己的行为获得民

2、事权利和承担民是指自然人或法人通过自己的行为获得民事权利和承担民事义务的资格事义务的资格v完全民事行为才能完全民事行为才能v18岁以上的成年人岁以上的成年人v限制民事行为才能限制民事行为才能v10岁以上、岁以上、18岁以下的未成年人岁以下的未成年人(wi chn nin rn)或不或不能完全识别自己行为的精神病人能完全识别自己行为的精神病人v无民事行为才能无民事行为才能v10岁以下的未成年人或不能识别自己行为的精神病人岁以下的未成年人或不能识别自己行为的精神病人第三页，共七十九页。保险合同的特性(txng)v双务性合同v射幸性合同v补偿性合同v主要是对财产保险合同而言v条件性合同v附和(fh)

3、性合同v个人性合同v主要表达在财产保险合同中第四页，共七十九页。双务性合同(h tong)v单务合同v只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务(yw)的合同v双务合同v当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同v保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务第五页，共七十九页。射幸性合同(h tong)v保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的根底上v保险(boxin)合同的射幸性特点来源于保险(boxin)事故发生的偶尔性，这在财产保险(boxin)合同中表现明显v保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的第六页，共七

4、十九页。附和(fh)性合同v附和合同v当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有(mi yu)商议变更的余地v并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商方法签订v保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同第七页，共七十九页。第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类(fn li)(fn li) 一、财产保险合同与人身保险合同一、财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产有形或无形财产保险合同即以财产有形或无形(

5、wxng)(wxng)为为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或安康作为保险标的的合同。命、身体或安康作为保险标的的合同。两者的区别两者的区别合同主体不同合同主体不同 理论根据不同理论根据不同 第八页，共七十九页。二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准根据保险价值在合同中是否预先确定为标准定值保险合同定值保险合同5555定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确

6、定保险金最高限额险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额(xin )(xin )的的保险合同。保险合同。优点优点缺点缺点不定值保险合同不定值保险合同5555不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。险合同。定额保险合同定额保险合同针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤

7、残、疾病或到达合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合疾病或到达合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。同约定给付保险金的保险。第九页，共七十九页。 案例： 有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好(wnho)市价为80万元。问：(1)假设货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ (2)假设局部损失，损失程度为60，那么保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 第十页，共七十九页。 分析(fnx)： 1按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金

8、额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。2保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额保险金额损失程度 1006060万元第十一页，共七十九页。三、足额、缺乏额与超额保险合同三、足额、缺乏额与超额保险合同5555根据保险金额与保险价值的关系根据保险金额与保险价值的关系足额保险合同足额保险合同足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同险合同缺乏额保险合同缺乏额保险合同缺乏额保险合同又称低额保险合同，它是指保缺乏额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。险金额小于保险价值的保险合同。赔偿方式：比例赔偿法和第一危险

9、赔偿法赔偿方式：比例赔偿法和第一危险赔偿法超额保险合同超额保险合同保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国? ?保险法保险法? ?第第5555条第条第3 3款指出，款指出，“保险金额不保险金额不得超过保险价值。得超过保险价值。好心产生的超额保险，超过局部无效。恶意好心产生的超额保险，超过局部无效。恶意( ( y)y)超额保险，合同全部无效。超额保险，合同全部无效。第十二页，共七十九页。 案例： 李某2021年12月23日向某保险(boxin)公司投保了保险(boxin)期间为1年的家庭财产保险(boxin)，其保险(boxin)金额为20万元，2021年

10、2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。假设按第一危险赔偿方式。那么： (1)财产损失15万元时，保险(boxin)公司应赔偿多少？为什么？ (2)家庭财产损失25万元时，保险(boxin)公司又应赔偿多少？为什么?第十三页，共七十九页。 分析： 1因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以(yy)赔偿的发生。该保险金额范围内的损失或第一危险为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。2保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失或第一危险为20万元。第十四页，共七十九页。 案例： 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从

11、2021年1月1日至12月31日。(1)该企业于2021年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，那么保险公司应赔偿多少？为什么？ (2)2021年12月12日因下暴雨，仓库(cngk)进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，那么保险公司应赔偿多少？为什么？第十五页，共七十九页。 分析： 1保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度80100/20040万元。 因为该保险为缺乏额保险，所以采用比例赔偿方式。 2保险公司赔偿金额保险价值损失金额80万元。因为该保险为超额(cho )保险，保险金额超过保险价值的局部，无效，所以按保险价

12、值赔偿。 第十六页，共七十九页。四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同v根据保险标的数量的不同v单个保险合同单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。v团体保险合同团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。v综合保险合同综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个(y )总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。第十七页，共七十九页。 五、指定险保险合同与一切险保险合同根据保险人所承保风险的状况不同指定险保险合同指定险合同是指保险

13、人承保一种或几种风险的保险合同。指定险保险合同的保险人一般(ybn)在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。 一切险保险合同一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。第十八页，共七十九页。 六、原保险合同与再保险合同根据保险(boxin)当事人的不同 原保险合同投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。再保险合同原保险人与再保险人订立的保险契约。从合同

14、的关系上来看，再保险是以原保险合同的存在为前提的。第十九页，共七十九页。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素(yo s)(yo s)一、保险合同的主体一、保险合同的主体(zht)参加保险这一民事法律关系，并享有权利和参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人承担义务的人保险合同的当事人保险合同的当事人保险合同的关系人保险合同的关系人保险合同的辅助人保险合同的辅助人第二十页，共七十九页。保险合同的当事人v保险人v向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人v必须具有法人资格v必须在规定的经营范围内经营v投保人v又称要保人。是对保险标的具有保险利益，向保

15、险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人v投保人必须具备三个条件v具有完全的权利(qunl)才能和行为才能v对保险标的必须具有保险利益v负有缴纳保险费的义务第二十一页，共七十九页。案例：案例： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于保护国家院后，出于保护国家(guji)财产的动机，自愿交财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。付保险费为故宫投保。请问：请问： 该游客是否可以投保？该游客是否可以投保？ 第二十二页，共七十九页。 分析:游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上成认的经济利益，当保险标的平安存在时投保方可以

16、由此而获得经济利益。假设保险标的受损，那么会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的即故宫的存在不会(b hu)为投保人即游客带来法律上成认的经济利益，保险标的发惹事故也不会(b hu)给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。第二十三页，共七十九页。保险合同的关系人v被保险人(bi bo xin rn)v保单所有人v受益人第二十四页，共七十九页。被保险人(bi bo xin rn)v其财产、利益或生命、身体和安康等受保险合同保障的人v在财产保险、人身保险和责任保险中，被保险人确实定v被保险人确实定方式v在保险合同中明确列出被保险人的名字(mng zi)v以变更保险合同条款的方式确认

17、被保险人v采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人第二十五页，共七十九页。保单(bodn)所有人v拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同v保单所有人拥有的权利v变更受益人v领取退保金v领取保单红利v以保单作为抵押品进展借款v在保单现金价值的限额(xin )内申请贷款v放弃或出售保单的一项或多项权利v指定新的所有人第二十六页，共七十九页。受益人v也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿恳求权的人v受益人的形式v不可撤销受益人v可撤销受益人v受益人不同于继承人v受益人享有的是受益权，是原始获得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承获得v受益人没有用其领取的保险金归还被保险人(b

18、i bo xin rn)生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人归还债务的义务第二十七页，共七十九页。v受益人相关要求：受益人相关要求：v受益人在资格上一般没有限制，自然人和法人均可以成受益人在资格上一般没有限制，自然人和法人均可以成为受益人。为受益人。v受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意。假定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意。假设设(jir)(jir)被保险人是无民事行为才能或限制民事行为被保险人是无民事行为才能或限制民事行为才能人，那么受益人可以由被保险人的监

19、护人指定。假才能人，那么受益人可以由被保险人的监护人指定。假设设(jir)(jir)没有指定，那么在被保险人死亡时，由其继没有指定，那么在被保险人死亡时，由其继承人领受保险金。承人领受保险金。v受益人可以是一个人，也可以是多个人。当受益人为数受益人可以是一个人，也可以是多个人。当受益人为数个人时，投保人或者被保险人可以在保险合同中指定受个人时，投保人或者被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额。假设没有确定受益份额的，那么受益顺序和受益份额。假设没有确定受益份额的，那么受益人按照相等份额享有受益权。益人按照相等份额享有受益权。v被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通被保险人或者

20、投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人。投保人不得单独变更受益人，必须经被保险知保险人。投保人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意。人同意。第二十八页，共七十九页。受益人的受益权的消灭受益人的受益权的消灭(xiomi)(xiomi) v受益人的受益权可因以下原因消灭：受益人的受益权可因以下原因消灭：v受益人先于被保险人受益人先于被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)死亡。死亡。v受益人放弃受益权。受益人放弃受益权。v受益人有成心危害被保险人生命平安的行为，受益人有成心危害被保险人生命平安的行为，其受益权依法取消。其受益权依法取消。 第二十九页，共七十九页。案例

21、：案例： 有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏(snhui)负责，负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。承租人以被保险人身份向保险公司索赔。请问：请问：保险人是否承担赔偿责任？为什么？保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 假设承租人在退房时，将保单转让给房东，房东假设承租人在退房

22、时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 第三十页，共七十九页。分析：保险(boxin)人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险(boxin)利益。房东不能以被保险(boxin)人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险(boxin)人办理批单手续，房东与保险(boxin)人没有保险(boxin)关系。第三十一页，共七十九页。案例：案例： 王某因父母病故王某因父母病故(bngg)，妻子与其相处不和，带着儿子另住，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久别处。后王某投保了

23、意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故(bngg)。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司恳求给付保险金。问：保现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司恳求给付保险金。问：保险公司应如何处理？险公司应如何处理？分析：分析： 根据受益权的特点，假设受益人先于被保险人死亡时，由被保根据受益权的特点，假设受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险

24、金益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。第三十二页，共七十九页。案例：案例： 一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚(l hn)，谁知离婚谁知离婚(l hn)次日张一意外死亡。对保险公司给付的次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半那么以刘险金，企业以张一生前欠单位借款留下一

25、半，另一半那么以刘二已与张一离婚二已与张一离婚(l hn)为由交给张一父母。此企业如此处理是否为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？正确？保险金按理应当给谁？为什么？ 分析：分析： 此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金恳求权的人。在指定受益人险人或投保人指定的享有保险金恳求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金恳求权；同时在指定受益的情况下，只有受益人才有保险金恳求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产人的情况下，保险金不是遗产

26、，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。分割。因此该保险金应当归刘二。第三十三页，共七十九页。案例： 某市小学学生王某随父亲在非游泳(yuyng)水域游泳(yuyng)时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁别人。 由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付6000元。但在李女士与王某的祖父在终究谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。 你认为保险公司应如何支付？第三十四页，共七

27、十九页。分析：分析： 由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，按照人，按照?保险法保险法?的规定：被保险人死亡之后，没的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照按照?继承法继承法?的规定，父母、子女、配偶是第一顺的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益承人。尽管

28、李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金金3000元。王某的父亲身故后，他应受益的元。王某的父亲身故后，他应受益的3000元元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父母间进展士与王某的祖父母间进展(jnzhn)二次分配，每人各分二次分配，每人各分得得1000元。因此，本案例中保险金元。因此，本案例中保险金6000元，保险公元，保险公司向李女士支付了司向李女士支付了

29、4000元，向王某的祖父母支付了元，向王某的祖父母支付了2000元。元。第三十五页，共七十九页。案例：案例： 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20万元人寿保险，指定万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更请变更(bingng)受益人。王先生发生意外事故后，其妻周受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，回绝

30、了王先生现任妻子和请。但保险公司经审核后，回绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗处理合理吗 ？ 第三十六页，共七十九页。分析分析:保险公司将保险金给付保险公司将保险金给付(i f)了前妻陈女士有悖了前妻陈女士有悖于情，但确实是依法行事。王先生在保险合同是指于情，但确实是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士

31、已与王先生离婚，定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据但是离婚并不变更受益人。根据?保险法保险法?第第41条规条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍

32、是前妻陈女士。的受益人仍是前妻陈女士。第三十七页，共七十九页。保险合同的辅助(fzh)人v保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人受权(shuqun)的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。v 保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的单位。v 保险公估人：是指承受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等，并出具证明的人。第三十八页，共七十九页。投保人保险人被保险人(bi bo xin rn)受益人保费保险金保险(boxin)利益指定(zhdng)受益人保险中介人第三十九页，共七十九页。保险

33、合同的客体(kt)v保险合同的客体是保险利益v保险利益v投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上成认的利益v保险标的v保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和安康v特定的保险标的是保险合同订立的必要(byo)内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身第四十页，共七十九页。保险合同的内容(nirng)v保险合同的主要条款保险(boxin)合同条款保险合同内容v保险合同的形式第四十一页，共七十九页。保险合同的条款(tiokun)v是规定保险(boxin)人与被保险(boxin)人之间的根本权利和义务的条文，是保险(boxin)公

34、司对所承保的保险(boxin)标的履行保险(boxin)责任的根据v根据合同内容分类v根本条款v关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项v附加条款v保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款v根据合同约束力分类v法定条款v法律规定必须列入保单的条款v任选条款v保险人自己根据需要列入保单的条款第四十二页，共七十九页。保险合同的内容(nirng)保险法18条v当事人的姓名和住所v保险标的v保险金额v确定保险金额的原那么v不超过保险标的的价值v严格遵循保险利益原那么v保险费v投保人向保险人购置保险所支付的价格v保险期限v按日历年、月计算v以一件事件的始末为存续(cn

35、 x)期间第四十三页，共七十九页。保险合同的形式(xngsh)v投保单v是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约v记载“声明事项，是保险合同的重要组成局部v暂保单v又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同v暂保单的法律效力与正式保单完全一样v保险单v简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式v保险凭证(pngzhng)v也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单v法律效力与保险单一样第四十四页，共七十九页。第四节第四节 保险合同的成立、生效保险合同的成立、生效(shng xio)和履行和履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立

36、v投保人和保险人之间基于意思表示一致而作出的法律投保人和保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为，包括要约和承诺行为，包括要约和承诺(chngnu)两个阶段。两个阶段。v要约是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出要约是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。的意思表示。v承诺是指当事人另一方就要约方的提议而作出的意思承诺是指当事人另一方就要约方的提议而作出的意思表示。表示。第四十五页，共七十九页。二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效13保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效保险合同

37、的生效已经依法成立的保险合同对于各方当事人之间产生法已经依法成立的保险合同对于各方当事人之间产生法律约束力，即合同条款产生法律效力律约束力，即合同条款产生法律效力成立不等于生效成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担的，保险人不承担(chngdn)保险责任保险责任第四十六页，共七十九页。 案例： 2021年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身(rnshn)意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单

38、上列明的保险期间自2021年5月1日起至次年4月30 日止。 2021年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。但是保险公司却回绝予以赔付。家属不服，遂打起了官司。第四十七页，共七十九页。 分析 ： 本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。 根据?保险法?第十二条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。在一般情况下，假设(jir)当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，假设(jir)当事人对合同生效约定了附属条款，那么保险合同从符合附

39、属条款约定的生效情形时开始生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。第四十八页，共七十九页。v?保险法?第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前某一个时点，也可以约定在合同生效后的某一时点。 v 本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于2021年5月1日，而保险事故发生在2021年4月30日，正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。法院经审理后认定保险公司没有到开始履行(lxng)保

40、险责任的时间，因此，回绝赔偿是合理的。第四十九页，共七十九页。保险合同的履行保险合同的履行(lxng)(lxng) 一、投保人的义务缴纳保费的义务14是投保人最重要的义务通知义务危险增加的通知义务52保险(boxin)事故发生的通知义务21防止损失扩大的义务57第五十页，共七十九页。二、保险人的义务二、保险人的义务确定损失赔偿责任确定损失赔偿责任责任范围确实定责任范围确实定根本责任：按合同根本责任：按合同(h tong)的根本条款对被保险人所承担的根本条款对被保险人所承担的责任的责任附加责任：是附加于保险人根本责任范围之上的责任。一般附加责任：是附加于保险人根本责任范围之上的责任。一般不能单独

41、承保不能单独承保除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任规定除外责任的原因规定除外责任的原因防止保险人遭受巨额损失防止保险人遭受巨额损失限制对非偶尔事故的赔偿限制对非偶尔事故的赔偿防止逆选择防止逆选择除外责任包括除外责任包括除外地点除外地点除外风险除外风险除外财产除外财产除外损失除外损失履行赔偿给付义务履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿金的主要内容赔偿或给付金额赔偿或给付金额施救费用施救费用检验估价等合理费用检验估价等合理费用第五十一页，共七十九页。 案例： 2021年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费

42、为每户元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾屡次向乡政府催讨保费未果。当年(dngnin)7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，吞没了全乡的农田和房屋，农户损失沉重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司那么以该乡未交保费为由予以拒赔。 第五十二页，共七十九页。 乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。你认为法院判罚是否合理，为什么？ 分析： 本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。在通常

43、情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。 本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护(boh)，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨或解除保险合同。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故土政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效。这样，即使投保人分文未

44、交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。第五十三页，共七十九页。第五节 保险合同变更(bingng)与终止v保险合同主体(zht)的变更v保险合同内容的变更v保险合同效力的变更v保险合同的终止第五十四页，共七十九页。保险合同主体(zht)的变更v保险合同当事人的变更v一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让v财产保险保单转让的程序49v一般情况下，转让必须得到保险人的同意v货物运输保险允许保单随着(su zhe)保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意v人身保险保单的转让程序41v一般不需要经过保

45、险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人第五十五页，共七十九页。 案例： 2005年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2006年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效(wxio)。保险公司按原合同的规定将保

46、险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。第五十六页，共七十九页。 分析： 被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。?保险法?第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。此案中，王某最初指定(zhdng)的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，仍然为先前指定(zhdng)的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。第五十七页，共七十九页。案例案例 20

47、06 2006年年1010月月3 3日，日，A A汽车运输公司为公司一辆汽车运输公司为公司一辆“长城长城牌汽车向保险公司投保，保险期限为牌汽车向保险公司投保，保险期限为1 1年，保险金额为年，保险金额为3 3万万元。元。20072007年年2 2月，汽车运输公司将该月，汽车运输公司将该“长城牌汽车卖给长城牌汽车卖给了个体运输户甲。为省事，汽车运输公司没有到保险公司了个体运输户甲。为省事，汽车运输公司没有到保险公司办理该车的保险合同过户修改手续。同年办理该车的保险合同过户修改手续。同年3 3月中旬，甲开月中旬，甲开车外出，与别人汽车相撞，致使对方车人严重受损。甲知车外出，与别人汽车相撞，致使对方

48、车人严重受损。甲知道自己所驾汽车曾投过保，遂通知保险公司出险。保险公道自己所驾汽车曾投过保，遂通知保险公司出险。保险公司因该车保险合同未修改正户，回绝派人勘查现场。后经司因该车保险合同未修改正户，回绝派人勘查现场。后经交通管理部门处理，甲需赔偿交通管理部门处理，甲需赔偿1 15 5万元。于是，甲向保险万元。于是，甲向保险公司索赔，遭回绝，遂向法院起诉，要求公司索赔，遭回绝，遂向法院起诉，要求(yoqi)(yoqi)保险公司保险公司履行赔付义务。履行赔付义务。 问保险公司是否应理赔问保险公司是否应理赔? ?其法律根据是什么？其法律根据是什么？第五十八页，共七十九页。分析分析 保险公司无须赔偿甲的

49、损失。保险公司无须赔偿甲的损失。 根据原根据原? ?保险法保险法? ?第第3434条的规定，财产保险合同条的规定，财产保险合同“保险标的的转保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。同时，但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。同时，? ?中国中国人民保险公司机动车辆保险条款人民保险公司机动车辆保险条款? ?也规定：也规定：“在保险有效期内，保在保险有效期内，保险车辆过户、变更用处等，被保险人应当向保险人申请办理修改。险车辆过户、变更用处等，被保险人应当向保险人申请

50、办理修改。 本案中，汽车本案中，汽车(qch)(qch)运输公司作为该运输公司作为该“长城牌汽车长城牌汽车(qch)(qch)的投保人，在出售该车给甲前没有履行通知义务，没有申请的投保人，在出售该车给甲前没有履行通知义务，没有申请办理修改手续，已违背合同约定和法律规定，从出售时起，办理修改手续，已违背合同约定和法律规定，从出售时起，保险公司的保险责任已经终止。甲要求保险公司赔付，自然保险公司的保险责任已经终止。甲要求保险公司赔付，自然无法律根据。无法律根据。 第五十九页，共七十九页。保险合同内容(nirng)的变更v在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，如保险标的种类的变化、数量的增减、存

51、放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更。v保险合同订立(dngl)后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴保费，合同方才有效。第六十页，共七十九页。保险合同效力(xio l)的变更v合同的无效v当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。即指合同因不符合法律规定的生效条件而产生的无法律约束力的后果。v无效的原因主要包括：合同当事人不具有行为才能，合同内容不合法，合同当事人的意思表示不真实，合同违背国家利益和社会公共利益。v约定无效与法定无效v全部(qunb)无效与局部无效v自始无效与失效第六十

52、一页，共七十九页。v保险合同无效的情形：v保险合同订立时，保险标的的危险已发生或保险标的已消灭，除当事人双方不知情外，合同无效。v投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益而订立的保险合同无效。v一方以欺诈(qzh)、胁迫的手段订立的保险合同无效。11v未明确说明的责任免除条款无效17v内容违背国家利益和社会公共利益的保险合同无效。v以死亡为给付保险金条件，未经被保险人书面同意并认可保险金额的保险合同无效。34v未成年人父母以外的投保人，为无民事行为才能人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同无效。33第六十二页，共七十九页。v保险合同的中止和复效36、37v 由于被保险人违背保险合同的某些条件

53、，使保险合同效力暂时停顿的状况。假设被保险人在规定(gudng)的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。v 60天 两年v 缴费日-保险合同中止-保险合同失效(复效)v 宽限期 未交费或交费第六十三页，共七十九页。案例 1996年2月，某市渔业公司以其职工为被保险人向市人寿保险公司集体投保简易人身保险，保险金额5000元，保险费每月20元，投保人和保险人双方口头约定受益人为投保人，合同签订后，依约向保险人支付保险费。但被保险人对此一概不知。同年3月4日，渔业公司所属“闽渔01号在海上失火漂浮，船上19名公司职工遇难死亡。同月21日，保险公司依约向渔业公司支付保险金合计105000元。但李甲

54、等19人作为被保险人的法定继承人未得到这一笔保险金。当从新闻媒介中获此消息后，李甲等19人向保险公司和渔业公司索要保险金无结果，为此诉至法院。 问1本案中渔业公司与保险公司约定，投保人为受益人的行为是否有效?说明理由。 2根据?保险法?的有关规定，李甲等19人能否得到这笔保险金?保险公司应当如何(rh)做? 3?保险法?对保险费的支付方式和期限、人身保险合同中止与复效有哪些规定? 4假设渔业公司在交了首期保费后，没有按约定续交保费，保险公司能否用诉讼方式获得? 第六十四页，共七十九页。分析分析(fnx)(fnx) 1 1属无效行为。属无效行为。? ?保险法保险法? ?规定：人身保险的受益人由被

55、保规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时，须经被保险人同险人或者投保人指定，投保人指定受益人时，须经被保险人同意。渔业公司在未征得被保险人同意的情况下，指定自己为受意。渔业公司在未征得被保险人同意的情况下，指定自己为受益人，被保险人亦未在有关保险单上签名盖章，故该单位的指益人，被保险人亦未在有关保险单上签名盖章，故该单位的指定无效。定无效。 2 2因渔业公司与保险公司约定的投保人为受益人的行为因渔业公司与保险公司约定的投保人为受益人的行为无效，因此，该保险合同就没有指定受益人。在被保险人未无效，因此，该保险合同就没有指定受益人。在被保险人未指定受益人的情况下，根据指

56、定受益人的情况下，根据? ?保险法保险法? ?规定：被保险人死亡之规定：被保险人死亡之后，保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承后，保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行支付保险金的义务。所以，李甲等人履行支付保险金的义务。所以，李甲等1919人可以得到这笔人可以得到这笔保险金。保险公司应追回向渔业公司支付的保险金，并向被保险金。保险公司应追回向渔业公司支付的保险金，并向被保险人的合法继承人支付保险金。保险人的合法继承人支付保险金。 3 3保险费的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保险保险费的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合

57、同约定分期支付保险费。人一次支付全部保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。第六十五页，共七十九页。 缴纳保险费的期限：合同约定分期支付缴纳保险费的期限：合同约定分期支付(zhf)(zhf)保险保险费，投保人支付费，投保人支付(zhf)(zhf)首期保险费后，除合同另有约定首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限外，投保人超过规定的期限6060日未支付日未支付(zhf)(zhf)当期保险当期保险费的合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条费的合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。件减少保险金额。 合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达合同效力中止的，经保险

58、人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。 保险合同中止效力后二年内，投保人可以申请复效，保险合同中止效力后二年内，投保人可以申请复效，在此期间，除非保险合同另有约定，保险人不得解除合在此期间，除非保险合同另有约定，保险人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协同。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。议的，保险人有权解除合同。 4 4不能。人身保险合同中，保险人不得以强迫方式不能。人身保险合同中，保险人不得以强迫方式要求投保人支付保险费，投保人可以选择不缴纳保险费以要求投保人支付

59、保险费，投保人可以选择不缴纳保险费以终止合同。终止合同。第六十六页，共七十九页。v保险合同的终止保险合同的终止保险合同的终止：是保险合同成立后因法定的或保险合同的终止：是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。导致保险合同终止的原因：导致保险合同终止的原因：自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。这些情导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。这些情况通常包括：况通常包括： 第一，保险合同期限届满。第一，保险合同期限届

60、满。 第二，合同生效后承保的风险消失。第二，合同生效后承保的风险消失。 第三，保险标的因非保险事故的发生而完全灭失。第三，保险标的因非保险事故的发生而完全灭失。 第四，合同生效后，投保人未按规定的程序第四，合同生效后，投保人未按规定的程序(chngx)(chngx)将合同转让，将合同转让，由于投保人或被保险人已失去保险利益，使保险合同自转让之日起由于投保人或被保险人已失去保险利益，使保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在。原有的法律效力不再存在。第六十七页，共七十九页。因履约导致终止因履约导致终止 因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有