信贷管理制度

1、信贷治理制度信贷治理制度第一章总那么第一条根据?公司法?、?中华人民共和国担保法?、?中华人民共和国合同法?、?中华人民共和国物权法?、?贷款通那么?、?省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见试行?等国家有关经济金融法律法规规定,结合本公司实际,特制定本制度.第二条本制度是本公司建立信贷业务内部治理相互制约机制、实行对公司业务标准运作及程序化治理的根本治理制度.第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规,应严格执行?省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见试行?的相关规定,以平安性、流动性、效益性为前提,以支持“三农服务中小及微型企业为宗旨.第四条本公司实行审贷别离、分级审

2、批的制度.在办理信贷业务的过程中,将调查、审查、审批、贷后治理等环节的工作责任分解,由不同经营层次和不同部门承当,实现其相互监督和制约.第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度,做到讲究道德,廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业.第二章贷款对象及条件第六条贷款对象应当是本公司效劳辖区内经公司行政治理机关或主管机关核准登记的中、小、微型企业法人包括农业企业、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司效劳辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为水平的自然人.第七条贷款条件另行确定.第三章贷款业务种类第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农贷款；按贷款对象分为企业贷款和自

3、然人贷款.周转贷款是指贷款期限在三个月以下含三个月的贷款.中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业除农业企业发放的各项贷款.“三农贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济开展效劳的原那么下对农业企业和农户发放的贷款.企业贷款是指本公司效劳辖区内经公司行政治理机关或主管机关核准登记的中、小、微型企业法人包括农业企业、其他经济组织、个体工商户.自然人贷款是指本公司效劳辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为水平的自然人.第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款.担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款.第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款.第十一条保证贷款是指按?中华人民共和国担保法?规定的

4、保证方式以第三人承诺在借款人不能归还贷款时,按约定承当一般保证责任或连带责任而发放的贷款.本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款第十二条办理保证贷款,应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查,并签订保证合同.第十三条保证人是指具有代为清偿水平的法人、其他组织或者公民.以下单位不能作为保证人一国家机关,二学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体.三企业法人的分支机构、职能部门,但企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证.第十四条保证贷款可采用一户单保、一户多保、分组联保、担保公司单保等形式.签订合同时保证人必须当面签字并盖章或签字并按手印右手食指上一节,

5、并提供有效证件非自然人为营业执照、自然人为身份证原件及复印件.第十五条10万元含以上的保证贷款原那么上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的,另一方必须提供保证.第十六条公司制企业作为第三人为借款人提供保证的,须提供董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的,需提供全体合伙人签字同意的保证意见书.第十七条抵押贷款是指?中华人民共和国担保法?规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.第十八条本公司不得接受以下财产抵押：（1） 土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产.（2） 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权.三国家机关的财产

6、.四学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施.（5） 所有权、使用权不明或有争议的财产.（6） 依法定程序确认为违法、违章的建筑物.（7） 依法被查封、扣押、监管或其他采取强制性举措的财产.（8） 租用或者代管、代销的财产.（9） 已出租的公有住宅房屋和未定租凭期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有建筑纪念意义的建筑物.十已经折旧完或者在贷款期限内将折旧完的固定资产,淘汰、老化、破损和非通用型机器、设备.H一已办妥工业商业土地使用权证,单位办理房产证,土地使用权证已抵押给他行的,其房屋不得抵押.十

7、二依法不得抵押的其他财产.第十九条个人住房及集镇临街营业用房抵押办理该项抵押贷款时,信贷人员首先必须实地查看,掌握商品房的变现水平,查实是否有纠纷,已出租的,查看租凭合同,并书面告知承租人,然后由商品房抵押财产共有人如夫妻双方,父母子女等到场签章,填写房屋抵押贷款申请书,办理贷款手续.（1） 完好房抵押.完好房一般指建筑时间年以内,根本完好房一般在年以内,根本完好房一般在完好房的根底上打八折.（2） 层次差价,带车库的住宅商品房一楼及顶楼,抵押时掌握中间层次的根底上打八折,车库打四折.（3） 营业用房抵押.低压价格根据经营性用房的地段、繁华程度等按购置时的发票价格或经评估协议定价在参考价之内进

8、行抵押,原那么上临街不宜经营用房不得办理抵押.（4） 抵押率.在有资质的评估根底上,对照内部参考价,如评估价高于参考价按参考价执行,如评估价低于参考价按评估价执行；假设抵押价值明显高于贷款额的,可掌握在内部参考价以下双方协商定价.有房产证、土地证、但土地证注明是行政划拨或集体所有的的土地使用权证,房屋抵押率掌握在40蛆内.第二十条企业房地产抵押：企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估根底上,对照内部参考价格,如评估价高于参考价按参考价执行,如评估价低于参考价按评估价执行.（1） 有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的,房屋抵押率掌握在80%K（2） 有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或

9、集体土地使用权的,房屋抵押率掌握在40%认（3） 只有土地证,土地证注明使用权属出让的,土地使用权证抵押率掌握在土地评估价的70姒内.（4） 尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押.第二十一条企业设备抵押：信贷人员应实地进行查看,掌握设备的新旧程度、购入时间长短、原始发票和账面上的固定资产折旧计提情况等,然后估算设备重置完全价值,原那么上购置一年以内的设备抵押率掌握在50%以内；一年以上的设备抵押率掌握在40蛆内,较好设备使用年限在50%以内,设备仍在较好的使用抵押时间掌握在年以内,根本完好设备使用年限超过年,设备仍在较好的使用抵押时间掌握在1年以内,并根据使用年限的长短、通用设备与特种行业设备

10、确定不同的抵押率,同时,应在抵押物品的原始购入发票上签章注明是“该设备业经小额贷款抵押字样,无原始购入发票的,不得办理抵押.第二十二条抵押人应当提交的资料（1） 以共同共有的财产抵押的,还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件,抵押人为全体共有人.（2） 以按份共有的财产抵押的,还应用抵押人对该财产占有份额的证实及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件.（3） 以集体所有制企业的财产抵押的,还应有该企业员工代表大会通用抵押的书面决议.（4） 以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的,还应有乡镇、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用

11、权抵押、同意在实现抵押权时根据法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件.（5） 以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的,还应有该企业董事会或联合治理机构依企业章程作出的同意抵押的书面决议.（6） 以有限责任公司、股份的财产抵押的,还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议.（7） 以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方同意抵押的书面文件.（8） 以非法人联合企业的财产抵押的,还应有联营各方同意抵押的书面文件.（9） 以出租的财产抵押的,还应有证实租凭在先的事实以及抵押人已将本次设定抵押告知承租人的书面文件.十以房地产抵押的,还应有国有土地使

12、用权证、房屋所有权证或房地产权证及证实建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料.十一以在建工程抵押的,还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证实以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同及证实建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料.十二以船舶抵押的,还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证实材料以及三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意抵押的证实文件.十三以机动车抵押的,还应有机动车登记证书.

13、十四以除航空器、船舶、车辆以外的机械设备、原铺材料、产品或商品以及其他动产抵押的,还应有抵押物的所有权或者使用权证实以及抵押物的存放状况资料.第二十三条质押贷款是指按?中华人民共和国担保法?规定的质押的合法性进行审查,与出质人签订质押合同,并办理相关的登记或移交手续的贷款.第二十四条质押分为动产质押和权利质押.其中权利质押包括：（1） 汇票、本票.（2） 国债、金融债券、AA级含以上企业债券.三存款单.四标准仓单及经认可的仓储公司出具的仓单及提单.五股份、股票.六依法可以质押的其他权利.现权利质押有价证券一般暂限与定期储蓄存单或单位定期存款存单第二十五条质押率确实定一国家债券的质押率不得超过面

14、额的90%二金融债券是质押率不得超过面额的80%三AA级含以上企业债券的质押率不得超过面额的50%四国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%五仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%第二十六条个人存单的质押率不得超过存单面值的90%贷款到期日不得超过存单到期日.信贷人员核实好借款人和出质人包括预留印鉴或密码后填制并办妥有价证券质押贷款质物登记冻结止付通知书,然后与开立存单的金融机构签订协议止付协议书,办理质押贷款手续,存单由主办会计纳入表外科目治理,并由出纳保管,信贷档案中保存复印件.第二十七条单位定期存款的质押率不得超

15、过存单面值的90%单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款.需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单,然后根据?单位定期存单质押贷款治理规定?银监会【2007】第9号令办理.第四章贷款期限和利率第二十八条信贷人员根据客户贷款用途、生产周期、还款水平,合理确定每笔贷款的期限,最长期限不能超过一年,以短期、流动为主.自然人及个体工商户贷款实行按季月结息、利随本清,企业贷款实行按季月结息.第二十九条为真实反响资产形态,一般不办理贷款延期手续.如个别贷户贷款到期归还确有困难,且有正当理由的,必须在贷款到期日起按申请要求办理展期,一笔贷款展期只准办理一次,短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限,办理展期贷款

16、手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意,并到场签名盖章,否那么一律不得办理,贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同.第三十条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息.第三十一条贴息贷款,应根据利息补贴方法,按规定计收利息.除国家法律法规另有规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息.第三十二条根据“本钱效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争的贷款利率定为原那么,综合考虑资金本钱和供求状况,及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率,实行浮动利率.第三十三条要严格执行中国人民银行、生任命政府金融办及本公司规定的贷款利率标准,不得擅自提升和降低贷款利率.第五

17、章信贷业务操作流程第三十四条为保证贷款的平安性、流动性和效益性,办理信贷业务要按权限、按程序运作.第三十五条办理信贷业务的根本流程：借款申请和受理、贷前调查、贷时审查核、贷款审批和发放、贷后治理、贷款收回第三十六条借款申请和受理：凡向本公司申请借款,应有借款人提出书面申请.并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等根本情况.借款人应向贷款行提供以下资料：一借款人自然人贷款,凭有效身份证办理,验证后身份证复印件存档.并提供家庭成员情况,家庭成员有效身份证实、详细居住地址、生产经营内容工程,家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人单位的担保水平情况、人

18、行个人征息系统查询授权书、其他资料.二借款人企业的根本情况.包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表负责人身份证和复印件、法人代表证实书或法定代表人签署的授权委托及复印件、公司章程,经信贷员核对、验证.复印件留贷款行存档.如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证实书或法定代表人签署的授权委托及复印件,经信贷员核对、验证,复印件存档.三与借款人生产经营相匹配的证实材料.自然人贷款用于私营企业的,属业主贷款的,需提供营业执照,非业主但是事实股东贷款的,必须提供股东合伙协议.第三十七条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的根底和关键环节,将直接影响信贷资产的质量.客户经理对材料齐全的申请受理后,要对借款人的主体资格、资信等级、偿债水平、经营效益以及贷款的平安性、流动性、效益性等情况进行分析,核实担保情况,并在此根底上预测贷款风险程度,并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作,最后形成调查报告并填制客户调查表.第三十八条贷时审查核：信贷人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查核.审核人员根据信贷员上报的贷款,重点对贷款凭证要素,借款人、担保人的资格,借款人关联情况,贷款抵质押情况,贷款的合