汽车行业金融服务方案-

1、博能汽车金融效劳方案设计一、企业行业地位及优势行业地位：哈市汽车经销企业中的普通竞争者.优势：1 .企业经营持续性有保证,主要表现为主营产品品牌口碑好,潜力大,市场保有量大.申请人主要经销长城哈弗系列车型,据2021年相关统计,长城哈弗在国内10大自主品牌保有量排行榜占据第二名507.3万第一名是奇瑞556.7万.2 .企业经营实力较强,近3年销售额平均12亿元,净利润3800万元左右,年销售收入平均增长率为22%.3 .融资实力较强,在7家银行融资,信用记录较好.二、企业可挖掘金融资源1 .配套法人账户透支业务因博能及其关联企业销售收入均在亿元以上博能汽车销售到达8.6亿元,利用博能及其关联

2、企业在我行法人账户的资金沉淀,匹配一定额度的透支额度原那么上,客户透支额度不超过该客户在我行前12个月对公存款日均额的50%,且透支额度最高不超过5000万元,允许客户在购车款项缺乏时,向银行透支,随借随还,引导客户增加在我行的结算回款,且更好为客户提供金融效劳.此业务根据额度不同担保方式可为信用或提供其他担保,容易被客户接受,同时,因在我行的资金沉淀稳定,风险可控.2 .银行承兑汇票业务因申请人经销的汽车品种并不单一,且原有“厂商银合作模式难以介入,我行可以考虑为企业其他汽车品种经销提供“厂商银模式(比方与群众供给商或其他),提供银行承兑汇票,使客户新增银票需求转移到我行.银承当保可做汽车合

3、格证质押厂商回购业务,以车辆合格证质押+保证金+回购承诺做担保.车辆合格证作为企业主要经营资源,质押在我行,信贷风险可控.3 .核心企业1+N授信业务因博能汽车零配件企业实力较强,信用较好,针对其下游销售商可开展核心大企业“1+N的授信业务,如为下游配件经销商开展法人保证业务,或保理业务、应收账款质押业务等.三、与银行合作需求分析参照博能汽车案例,汽车经销企业可以综合考虑以下金融需求：汽车产业链融资：针对汽车产业的汽车制造商、上游供给商、下游经销商以及汽车消费者推出的全程金融效劳方案.(1)上游汽车贷款产品主要为汽车制造商的日常生产提供资金支持,包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业票据贴现

4、、国内综合保理、进口配件开立信用证等.同时对于局部汽车制造商,还可以通过公司理财效劳、全国一柜通汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合效劳.(2)中游汽车贷款产品是为汽车经销商销售提供资金支持,包括结合哈行的全国分支机构网络与汽车经销商的销售网络,建立以开立银行承兑汇票为主要手段的全国性汽车销售网、以及保兑仓业务和买断车型业务等.(3)下游汽车贷款产品是指个人汽车消费贷款业务.四、可提供的金融效劳方案及风控举措就目前我行信贷制度,可为企业设计汽车合格证质押业务.融资方案1:先质押后开票.销售商向银行提供汽车合格证及?合格证送达通知书?；银企双方办理汽车合格证质押手续,签收合格证通知书回执;银

5、行开具银行承兑汇票观贷款用于销售商向厂家购车；销售商每销售一辆汽车,需先向银行交存相当于同价值车款,后换取对应汽车合格证；银票到期、商家兑付,如假设逾期,那么厂商负责回购.由于不存在合格证交付的时间差,出于躲避风险考虑,开办银行普遍采用此种方式.融资方案2:先开票后质押.由企业提出申请,银行开出银票(或提供银票复印件)并送交厂家用以购车；厂家发货,并向银行发送汽车合格证及?合格证送达通知书?；银行与销售商办理质押手续,签收合格证通知书回执；银行对汽车存放仓库实施监管及日常的贷后管理；银票到期,销售商兑付.假设车辆滞销货款周转不灵产生银票倒逼逾期,那么银行通知厂家回购,并发送?库存车回购通知书?

6、；厂家回购车辆及汽车合格证,交付银行等值银行承兑汇票金额.此种操作模式由于存在合格证交付的时间差,存在一定风险,故不宜大范围推广.存在的风险:1 .销售商市场经营风险.现时国内车市风云变幻,新车型纷纷下线、降价风此起彼伏、利润空间不断缩小、用户持币观望,这一切都使得整个汽车行业上下游企业“生存环境恶化.许多汽车生产厂家为加大自身品牌推广力度,都要求销售商遵循独立建设“4S品牌专营店的原那么,实行一条龙效劳.这实际上大大加大了经销商的经营成本,特别是固定资产的投入.在市场保有量缺乏的情况下,经销商微利甚至亏本经营.在西方兴旺国家,这种经销模式已被僻弃.同时,生产商还与经销商签订有全年销售合同,对

7、销售量有明确约定,并在保底根底上多卖多奖,假设完不成销售任务将被取消下年度的品牌代理权.在此背景下,假设销售商不考虑当前国家宏观调控、市场行情看淡的实际情况,盲目进车、增加库存进而滞销,那么会导致自身资金周转困难从初银行债权的平安性造成威胁.2 .动产占有权及车辆监管的操作风险.在业务实践中,银行因客观条件所限,存在不能提供车辆存放仓库及派驻仓管员的情况.而根据?担保法?第六十四条第二款规定：“质押合同自质物移交于质权人占有时起生效.?担保法?司法解释第八十七条又作了进一步解释：“出质人代质权人保有质物的,质押合同不生效；债权人将质物返还于出质人后,以其质权对抗第三人的,人民法院不予支持.司法

8、解释第八十七条理解与适用中说明,除实际占有外,还可以推定占有,其方式有：提货单移交；仓单移交；仓库钥匙移交等.由此可以说明,银行仅凭对汽车合格证的占有是缺乏以证实对动产的实际占有的,在法律上不能获得充分保护.而且,由于对车辆实物的监管“真空,万一车辆发生损毁、盗窃等,银行将无法在第一时间获知,并且对车辆的出入库情况也无法掌握,从而不能对账实相符情况进行实时监管.3 .保证金账户的法律风险.在实务操作中,银行除了向汽车销售企业收取固定比例的银票保证金外,还要求企业在银行分别开立活期的保证金账户和结算账户.银企双方对保证金账户作如下约定：用于对已办理质押车辆销售款的封闭运行,资金只进不出,以保证银

9、票到期兑付；同时对结算账户作如下约定：用于企业除质押车辆以外的销售款的结算,资金自由进出.因保证金账户资金事先并未于银行签订有效的质押合同,如假设汽车销售商与第三方发生债务纠纷,法院可能会应第三方请求而查封执行该保证金账户,从而对银行债权的平安性造成威胁.4 .经销商的道德风险.合格证作为汽车的“身份证,是车辆上牌的必须凭证,银行通过限制合格证,在某种程度上就实现了对车辆的监管.但是,假设银票签发后厂方与商家共同欺诈,厂方重新对相关车辆补发合格证,商家可据此销售、用户可凭此上牌,从而不受银行所限制.或者,商家与用户联合欺诈,对购置的车辆暂时不上牌.在这种情况下,车辆销售后暂时无需银行限制的合格

10、证用以上牌,银行无法得悉实物的去向,导致车辆实物的流失.风险限制举措：1 .防范销售商市场经营风险.银行将通过密切关注国家宏观政策面与企业微观面的变化,通过增强贷前调审查与贷后治理,及时关注分析企业开展动态来加以防范.具体可以采取的举措有：对质押车辆类型严格筛选,要求销售商提供质押的车辆必须做到技术成熟、覆盖面广、价格相对稳定、生产厂商实力雄厚；适当提升银票保证金比例,减少敞口额度,提升不动产抵押率；降低贷款风险系数,催促并引导企业理性经营,强化风险意识,绝不能为了冲量而盲目积压库存.帮助企业合理盘活、运用资金,当好企业理财参谋；与企业股东夫妇乃至家庭主要成员签订个人保证合同,将有险责任清偿向个人无限责任清偿转化,催促企业主审慎经营.2 .防范动产占有权及车辆监管的操作风险.银行应考虑积极创造条件,向汽车销售商派驻仓管员或指定存放仓库,对所质押车辆实现真正的动产占有,并实行严格的专人全天候监管.3 .防范保证金账户的法律风险.对于保证金账户资金银行能否优先受偿问题,银企双方可以在合作协议书中对保证金账户的性质做出明示约定,以期从法律上得到保护.即使此明示条款不能对