个人理财规划方案-外贸老板的家庭理财计划

1、个人理财规划方案-外贸老板的家庭理财计划【目录】【第一部分 前言 理财声明】【第二部分 客户家庭及财务情况分析】一、客户家庭情况二、客户财务经济状况三、客户理财目标1、理财变量假设2、客户当前理财模式评估3、客户理财目标的确立【第三部分 理财规划方案】一、增值资产, 优化配置方案二、长期保障方案第一部分 理财声明“和谐理财 美好生活”理财的意义不是简单的金钱积累, 而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置, 并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财美好生活”。本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据, 希望帮助客户实现现有资金有效增值,

2、长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定:在实施理财规划时, 客户应该知晓并明确理财产品的一般风险, 包括市场风险、本金风险、收益风险、流动性风险等因素, 理财投资决定需经郑重考虑并及时做出调整以实现预期理财目标。本理财方案制定于 2008 年 8 月, 且仅适应于客户本人; 方案的制定是基于目前市场的情况和对将来市场走势的假设, 这些因素都会对日后该方案的执行产生影响, 客户应该明确了解并定期对其理财方案进行重新评估, 并结合其自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。第二部分: 客户家庭及财务情况分析一、 客户家庭情况:温先生: 中年、来沪定

3、居已近 10 年、外贸行业, 自己开店经营布料生意, 工作较忙、家庭资产已达到一定积累。温太太: 在一家跨国公司做行政工作, 收入稳定。温先生 5 岁的女儿。温先生的父母: 目前来沪与温先生同住二、 客户财务经济状况客户温先生提供的个人财务情况介绍, 详见下表:表1: 家庭每月收支表每月收支状况(单位元)收入支出本人月收入0房屋月供0配偶收入4500基本生活开销8000其它收入0医疗费0合计4500合计8000每月结余-3500 每月结余比例每月结余比例 每月结余 / 每月收入 < 0由于温先生自己经营生意, 收入较不稳定, 因此每月支出主要依靠妻子的收入; 另一方面家中有老人和孩子,

4、故每月消费较多。上表也反映出温先生一家每月的收入来源较单一, 应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。表2: 家庭年度收支表年度收支状况(单位元)收入支出年度收入3050 万保费支出6230其他收入0其他支出10000(探亲)合计3050 万合计16230年度结余2848 万温先生处于中等收入的家庭, 年度节余较多, 但温先生生意不是很稳定, 目前的家庭保障支出主要集中在妻子身上, 自己和父母及孩子的保障不够, 需要在长期及全面保障上多做配置。表3: 家庭资产负债状况家庭资产负债状况 (单位万元 )家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款38其他贷款0基金20国债0股票0房产(自用)200

5、+200房产(投资)0黄金及收藏品0汽车0合计463合计0家庭资产净值463 净资产状况净资产为资产扣除负债之后的总额。根据表 3 其资产净值为 463 万元。属于中等偏上收入家庭。 净资产流动比率在客户的资产中房产占到绝大部分, 分配具有一个明显的特点即资产种类较单一, 固定实物资产占总资产的 86.39%。 净资产投资率净资产投资率=投资资产总额/净资产=13.6%。一般家庭净资产投资率较理想比率 50%, 目前温先生家的金融资产的盈利能力较低,且投资方式较单一。 债务偿还比率客户目前没有任何债务偿还项目, 家庭债务压力较小。三、 客户的理财目标1、客户当前理财模式评估家庭资产负债数值对比

6、分析个人理财指标客户温先生数值理想经验值数值资产负债率0%小于 50%债务偿还比率0%小于 35%净资产流动比率86.39%15%净资产投资率13.6%大于 50%A: 资产配置中不合理: 资产配置较单一, 不动资产占比过高, 净资产投资率过低等。B: 收入来源较单一: 温先生每年收入绝大部分由其布料店取得, 目前有二处房产处于闲置状态, 未能有效利用以增加收入。金融工具投资经验较少, 尚未有效利用多样投资工具。C: 长期保障未跟进: 温先生家中上有父母需要照顾、下有小孩需要培养, 家庭经济支出较大, 但因为自营布料生意, 收入波动性大, 且妻子收入增长性较差。这些因素要求温先生应十分注重长期

7、保障。2、理财变量假设在制定该理财方案中涉及到一些宏观金融数据和微观变量, 结合客户基本情况及目前经济市场形势, 对相关数据做出如下分析: 最低现金持有量一般情况下, 个人或家庭应当持有 3-4 个月的月度支出作为日常最低现金储备, 以此来应对意外情况和紧急之需。为了保障财务的稳定和安全, 结合客的家庭收支财务状况和生活情况, 建议其最低现金持有量为 3 万元, 另外需注意的是该最低现金持有量应随着通货膨胀率及收入增长率的变化做出调整。 生活支出增长率日常支出的增长与家庭收入的增长有关, 考虑到温先生的父母随着年龄的增加医疗费用的花费要增加, 5 岁的女儿教育费用的增加, 以及家庭生活质量的提

8、高; 同时结合预计的通货膨胀, 因此把预计温先生家庭的生活支出年增长率为 6%。 住宅租赁价格增长率本理财方案依据了最新上海统计年鉴中公布的房地产价格指数为依据来预计未来上海住宅租赁价格指数增幅, 详见下表。表 5 房地产价格指数(20012006, 以 2000 年价格为 100)类 别200120022003200420052006房屋销售价格指数104.4112.0134.5155.9171.1168.9商品房101.8110.1132.7153.7167.8162.8住 宅102.1111.0134.7156.0170.4165.0 摘自:上海统计局网站http:/www.stats-

9、 2007 年8 月。非住宅98.3102.0114.0132.3143.6141.6公 房107.4108.2108.2108.2二手房110.8117.1142.4167.3185.1188.4房屋租赁价格指数104.9103.9106.0111.9115.9120.6住 宅107.4107.4108.7110.1113.7116.4# 公 房115.2115.2115.2115.2办公楼98.697.9103.0110.1117.2121.6商业娱乐用房107.2104.0102.8110.4111.4118.2厂业仓储用房118.8121.2125.5131.8133.7135.1土地

10、交易价格指数97.2103.3118.9143.1153.0154.8# 居住用地92.2102.3125.1161.8170.6169.7工业仓储用地91.682.784.085.188.390.8按照国家统计局新的调查制度规定, 取消房屋价格统计中原“私房”调查指标, 改为“二手房”统计指标。二手房是指进入房屋市场进行交易, 第二次以上进行产权登记的商品房。表中 2005 年以前二手房为私房数据。自 2005 年起, 按照国家统计局新的调查制度规定, 取消房屋价格统计中“公房”价格统计指标。根据以上数据本理财方案制定出上海房屋租赁价格指数(住宅)的柱状图:11811611411211010

11、810610420032004200520063、客户理财目标的确立为客户制定合理的理财目标是理财规划中十分重要的一步, 该方案主要依据以下理论: 理财生命周期生命周期理论是个人理财理论中十分重要的基础, 它将人的生命周期和理财策略相联系。客户温先生目前处于人生的中年期, 为其简单地制定下表以参考:理财特点理财目标理财策略中年稳健期风险规避程度提高追求稳定的投资收益财务独立自由财富稳健累积以稳健操作为主。 客户风险承受能力分析通过填写风险评估问卷, 分析得出客户的投资者类型及风险承受能力。风险评估问卷详见下页。评估结果如下:投资者类型:均衡注释:客户是一个愿意接受以少量风险换取较高及稳定回报的

12、投资者。一般而言, 可考虑分散投资在股票及债券组成的均衡型投资组合。资产组合:进取增长均衡保守结合上述分析, 温先生理财目标可归纳为:1、 优化理财配置, 多元化收入来源。2、 提高防范风险能力, 加强长期保障。第三部分 理财目标分析及理财方案设计本理财方案的制定宗旨是在保持一定现金持有量的基础上, 对现有资产进行多元化的投资组合, 在保证生活质量和加强未来风险防范能力的前提下, 有效运用多种投资工具和方式以实现资产的保值与增值。目前温先生家庭除去房产的可分配资产总计为63万元, 将按比例投入不同理财资产配置项目中。增值资产, 优化配置方案为了解决客户目前存在的资产配置不合理, 收入来源单一的

13、问题, 实现资 该风险评估问卷中资产组合的高、中、低风险以较一般商业银行之较保守标准衡量。产增值, 配置优化的理财目标, 为温先生设计的理财方案具体从以下几方面着手:出租目前闲置的二处房产温先生可选择与父母家人居住在闵行价值200万的三室二厅的房屋, 其余二套较小的房产可以考虑出租, 以此来增加每月收入。结合房产地理位置及面积等因素, 估定这二套房产租金可以达到6000元/月。下为实施方案后的收支表:表1: 家庭每月收支表(新)每月收支状况(单位元)收入支出本人月收入0房屋月供0配偶收入4500基本生活开销8000其它收入6000医疗费0合计10500合计8000每月结余2500合理分配金融理

14、财资金根据理财方案中对于客户的基本情况分析, 温先生的资金应主要作稳健型打理。主要侧重于两种投资模式, 即固定收益型理财和资本成长型理财。固定收益型理财分配概述: 固定收益型理财, 即保证收益型理财项目, 投资产品到期银行会依据约定条款向支付客户所承诺的固定收益, 或者向客户支付最低收益, 额外投资收益则按按合同约定分配。投资对象包括短期国债、央行票据以及协议存款等。理财预期年平均收益: 3%-6%理财分配及举例:理财产品参考: 东亚银行 汇率挂钩保本投资产品(人民币)汇率挂钩保本投资产品提供 100%本金保障, 如果在观察期内任何时间, 预先设定货币组合的汇率曾触及或超出其限定范围, 投资者

15、便有机会赚取潜在收益。否则, 投资者仍能获取保证收益。汇率挂钩保本投资产品系列 3(人民币)的运作投资期: 3 个月货币组合: 澳元/美元 (以每 1 澳元兑美元的报价)投资收益1. 假若在观察期内任何时间, 货币组合的汇率曾触及或超出第 2 层限定范围的最高及最低限价, 投资者于到期日将可获取年收益率 6.00%之潜在收益;2. 否则, 假若在观察期内任何时间, 货币组合的汇率未曾触及或超出第 2 层限定范围的最高及最低限价, 但曾触及或超出第 1 层限定范围的最高或最低限价, 投资者于到期日将可获取年收益率 5.02%之潜在收益;3. 否则, 投资者于到期日将可获取年收益率 3.33%之保

16、证收益。第 1 层限定范围 :最高限价: 开始价格 + 0.0050最低限价: 开始价格 - 0.0050第 2 层限定范围:最高限价: 开始价格 + 0.4000最低限价: 开始价格 - 0.4000资本成长型理财分配概述: 在资本成长型理财项目中, 我们根据不同的风险级别可将其大致划分为保本浮动收益型和不保本浮动收益型。投资保本浮动收益型产品, 客户的本金保证不会亏损, 但需承担本金以外的投资风险。投资非保本浮动收益型产品。客户需承担损失本金的风险, 但预期收益率较高。理财预期平均年收益: 10%-20%理财分配及举例: 在投资市场上, 资本成长型理财工具众多, 它们分别具有不同的特点。结

17、合客户的情况(理财经验少, 审慎投资者), 如保本理财产品或稳健型、历史表现良好、业绩浮动不大、投资于大盘蓝筹股的基金等。待积累了一定资本, 且具有更多投资经验时可以选择高风险高回报类的投资工具。在资本成长型理财产品中的非保本投资部分, 客户已经有了一定配置, 即20 万元的基金。对于温先生来说, 投资基金是比较好的选择, 但建议温先生在配置基金时注意风险的控制, 可以选择风险相对较低的债券或货币基金。另外,在保本浮动收益型产品中, 温先生可以多元化投资标地, 如配置部分资金在投资商品、指数的挂钩产品中, 做到分散投资, 降低风险。长期保障方案针对不同家庭成员的保险配置为了实现温先生家庭“提高

18、防范风险能力, 加强长期保障”的理财目标, 结合客户经济指标及家庭情况, 温先生家庭保险费用的支出应当占家庭纯收入的 10%15%, 而保障应为纯收入的510倍, 因此, 温先生的大致保险费用应为每年3-4万。温先生的收入是家庭收入的主要来源, 他也是全家的支柱, 因此温先生个人的人生保障和医疗保障显得尤为重要的, 为温先生规划到60岁的定期寿险, 附加意外伤害保险, 年保费大概为9000元, 缴费20年, 温先生一旦发生意外, 其家人可以拿到300万的保险费, 足够整个家庭后半段的生计维持, 虽然该保障是消费型, 即20年的总保费约20万是消费掉的, 但是按照温先生的年收入来算,如果20年中没有发生任何问题, 收入至少在800万, 所以这份保障是很合理很有必要的。另外在医疗保障方面, 规划年保费约8000元, 保障为20万的终身重大疾病保险, 20万是作为对生病期间造成的收入损失的补偿。温先生的太太在家庭收入中所占比例较小, 且已经有了一定的社保和商保 (社会保险基本忽略不计), 所以可