第1章 风险与保险

1、保险学保险学3、保险的产生与发展保险的产生与发展 2、保险概述保险概述 1、风险与风险管理风险与风险管理 第一章第一章 风险与保险风险与保险第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理v 一、风险的含义一、风险的含义v 我们认为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给我们认为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本质。质。 何为风险，不同的学者有不同的解释：何为风险，不同的学者有不同的解释： 有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定

2、性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。定性等。 有的则认为风险是一种疑虑。有的则认为风险是一种疑虑。 v风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。v首先，是指损失的事件。v其次，定义中的事件并非是指不幸事件。如炒股。、v再次，可能性与不确定性是有一定的区别。二、风险的特征二、风险的特征v1.客观性v2.损害性v3.不确定性：空间、时间、损失程度v4.可测定性：如生命表v5.发展性v风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。v无损失，无保险，保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。v风险的偶然性形

3、成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。v风险的客观存在与发生的不确定性构成了保险的风险，两者缺一不可，而可测定性则奠定了保险的费率厘定基础。v发展性决定保险要不断适应世界的发展。三、风险的三要素三、风险的三要素v风险因素风险因素v风险事故风险事故v损失损失 1、风险因素、风险因素(Hazard) 也称也称风险条件风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率损失频率(Loss frequency)与损失程度与损失程度(Loss s

4、everity)的情的情况来说的。况来说的。 风险因素通常可分为三类：风险因素通常可分为三类： 实质风险因素实质风险因素 ：物质风险因素，：物质风险因素， 道德风险因素道德风险因素 ：与人密切相关，侧重于人的恶意行为，：与人密切相关，侧重于人的恶意行为，如诈骗、纵火等。如诈骗、纵火等。 心理风险因素心理风险因素 ：侧重于人的疏忽、过失行为。：侧重于人的疏忽、过失行为。如酒后驾车、车辆制动系统有故障是导致车祸发生的的风险因素。 2 2、风险事故、风险事故( (Peril)Peril) 也称风险事件，是指损失的也称风险事件，是指损失的直接原因直接原因或外在原因，也或外在原因，也即指风险由可能变为现

5、实、以至引起损失的结果。即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险因素是损失的风险因素是损失的间接原因间接原因，因为风险因素要通过风，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。的标准就是看是否直接引起损失。 v 如暴风雨，如果是毁坏房屋、庄稼等，就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，就是风险因素，车祸才是风险事故。v 判断标准：看是否直接引起损失。 3 3、

6、损失、损失( (Loss)Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的非故意的( (Unintentional)Unintentional)、非计划的非计划的( (unplanned)unplanned)和非预和非预期的期的( (Unexpected)Unexpected)经济价值经济价值( (Economic value)Economic value)的减少。的减少。 这一定义包含两个重要的要素：这一定义包含两个重要的要素： 一是一是“非故意的、非计划的、非预期的非故意的、非计划的、非预期的”； 二是二是“经济价值的减少经济

7、价值的减少”。 两者缺一不可，否则就不构成损失。两者缺一不可，否则就不构成损失。v损失可以分为两种形态，v直接损失：风险事故直接造成的有形损失。v间接损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。v分析以下行为造成的后果是否符合损失的定义：v恶意行为v折旧v记忆力衰退v车祸断一条胳膊 v 4 4、三者之间的关系、三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素共同构成的，风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素共同构成的，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。失。 风险因素风险因素 风

8、险事故风险事故 损失损失增加或减少引起 三、三、风险的种类风险的种类 v 按风险产生的环境：动态风险、静态风险按风险产生的环境：动态风险、静态风险v 按风险的性质：纯粹风险、投机风险按风险的性质：纯粹风险、投机风险v 按风险损失的对象：财产风险、人身风险、责任风险、信按风险损失的对象：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险用风险v 按风险产生的原因按风险产生的原因: :自然风险、社会风险、经济风险、政自然风险、社会风险、经济风险、政治风险治风险 v按风险产生的环境：动态风险、静态风险按风险产生的环境：动态风险、静态风险v 静态风险：指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。一般与

9、社会的经济、政治变动无关，在任何社会条件下都是不可避免的。v 动态风险：指由社会经济或政治的变动所导致的风险。v 两者区别:首先，损失与否不同。静态风险都是纯粹风险。其次，影响范围不同，静态风险只影响少数个体。再次，发生特点不同。静态风险有一定的规律性，而动态风险无规律可循。最后，性质内容不同。v如商业萧条时期，商品大量积压，此属投机风险；而商品积压，遭受各种意外事故所致损失的机会就大，此为纯粹风险v按风险的性质：纯粹风险、投机风险按风险的性质：纯粹风险、投机风险v 纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。包括自然灾害、意外事故、以及人的生老病死。v 投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风

10、险。v按风险损失的对象：财产风险、人身风险按风险损失的对象：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险、责任风险、信用风险v 财产风险：导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。但因市场价格跌落致使某种财产贬值，则属经济风险，不属财产风险。v 人身风险：指可能导致人的伤残、死亡或丧失劳动能力的风险。v 责任风险：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡。v 信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违约行为给对方造成的经济损失的风险。v按风险产生的原因按风险产生的原因: :自然风险、社会风险、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险经济风险、政治风险v 自然风险

11、：因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的损失。如地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾等。形成的不可控性、形成的周期性、后果的共沾性。v 社会风险：由于个人或团体的行为，对社会生产及人们生活造成的损失。如过失行为、不当行为等。v 经济风险：在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等变化的影响，导致经济损失。v （一）风险管理的定义（一）风险管理的定义 所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。四、风险管理四、风险管理v （二

12、）风险管理的基本程序（二）风险管理的基本程序 1、风险识别、风险识别 2、风险估测：数理基础、风险估测：数理基础 3、风险评价：定性及定量分析，来确定风险是否需要处理、风险评价：定性及定量分析，来确定风险是否需要处理和处理的程度。和处理的程度。4、选择风险管理技术、选择风险管理技术v 风险控制的措施：风险避免、风险预防、风险抑制、风风险控制的措施：风险避免、风险预防、风险抑制、风险自留、风险转嫁险自留、风险转嫁5、风险管理效果评价、风险管理效果评价v风险处理方式及其比较v 风险管理技术发为控制型和财务型两大类：v 控制型风险管理技术：目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和

13、扩大损失的各种条件。v 财务型风险管理技术：目的是以提留基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。风险管理技术控制型回避预防抑制财务型自留转移v （三）风险管理的范围（三）风险管理的范围 个人、企业、国家的风险管理范围各有不同个人、企业、国家的风险管理范围各有不同v （四）风险、风险管理与保险的关系（四）风险、风险管理与保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效的措施、保险是风险处理的传统有效的措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的

14、制约、保险经营效益要受风险管理技术的制约 5、保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系、保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系v一、保险性质说的评介v （一）损失说v 1.损失赔偿说，注意合同，不能解释强制保险。v 2.损失分担说，强调多数人互助合作事实。v 3.危险转嫁说。v 都是以损失补偿的概念来阐明保险性质，第二节第二节 保险概述保险概述v（二）二元说v1.否定人身保险说v2.择一说：强调财产保险与人身保险是不同的保险概念。v（三）非损失说v 1.技术说v 2.欲望满足说v 3.财产共同准备说v 4.相互金融机关说v 保险是一种经济制度也是一种法律关系。保险是一种经济制度也是一

15、种法律关系。v 广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。v 狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行失进行

16、补偿补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失损失给付给付的一种经济保障制度。的一种经济保障制度。 二、保险的定义二、保险的定义v （一）可保风险（一）可保风险 可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件： 1、可保风险不是投机的、可保风险不是投机的 2、风险必须是偶然的、风险必须是偶然的 3、风险的发生是意外的、风险的发生是意外的 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5、风险应有发生重大损失的可能性、风险应有发生重大损失的可能性v （二）多数人的同质风险的集合与分散（二）多数人的同质风险的集合与分散三、

17、保险的要素三、保险的要素v （三）费率的合理厘定（三）费率的合理厘定v （四）保险基金的建立（四）保险基金的建立v （五）订立保险合同（五）订立保险合同v 经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。保障对象、保障手段、保障目的等方面。v 互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。到分散风险的目的。v 法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。v 科学性：保险的经营管理都以科学为依据。科学性：保险的经营管理

18、都以科学为依据。四、保险的特征四、保险的特征五、商业保险与类似制度的比较五、商业保险与类似制度的比较v（一）商业保险与社会保险比较v 1.实施方式不同：自愿保险与强制保险。v 2.举办主体不同：专营保险公司、政府v 3.保费来源不同：投保人、雇员和雇主v 4.保险金额不同：保险利益或需要、国家统一规定v （二）商业保险与政策性保险比较v 1.举办主体不同v 2.经营目标不同v 3.承保机制不同v（三）商业保险与储蓄比较v 1.经济范畴不同v 2.需求动机不同v 3.权利主张不同v 4.运行机制不同v （四）商业保险与救济比较v 1.权利义务不同v 2.给付对象不同v 3.主张权利不同v（五）商

19、业保险与赌博比较v1.目的不同v2.条件不同v3.机制不同v4.社会后果不同v （一）按照保险实施的方式分类（一）按照保险实施的方式分类 自愿保险自愿保险 强制保险强制保险v （二）按照承保对象分类（二）按照承保对象分类 财产保险财产保险 人身保险人身保险 责任保险责任保险 六、保险的分类六、保险的分类v （三）按照承保形式分类（三）按照承保形式分类v 原保险原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。的承担直接风险责任的

20、保险。v 再保险再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险人分担的保险。务分给另一个或几个保险人分担的保险。v 重复保险重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险危险、同一保险期间分别与两个以上保险利益、同一保险危险、同一保险期间分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。险价值的保险。v 共同保险共同保险: 共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。值的保险。v （一）保险的基本功能（一）保险的基本功能 包括有分散危险功能和补偿损失功能。包括有分散危险功能和补偿损失功能。 v （二）保险的派生功能（二）保险的派生功能 包括积蓄基金功能与监督危险功能包括积蓄基金功能与监督危险功能 七、保险的功能七、保险的功能八、保险的作用八、保险的作用（一）在微观经济中的作用（一）在微观经济中的作用1