我国企业征信业发展的现状、问题与政策建议【可编辑版】

1、我国企业征信业开展的现状、问题与政策建议我国企业征信业开展的现状、问题与政策建议从各国市场经济开展经验来看,比拟成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为根底的.企业征信业作为社会信用体系的重要组成局部,在国外已经有170余年的历史,形成了比拟完善的运行机制和规那么体系,对完善市场体系、维护市场秩序、促进市场经济开展起到了重要作用.我国的企业征信行业经过10余年的开展,从无到有,逐渐壮大,形成了一定的规模,对经济开展和市场秩序标准发挥了积极作用.但总体上来说,我国的企业征信行业仍处于初步发展阶段,距市场经济开展的要求相差甚远.可以说,当前我国市场经济秩序混乱、企业失信行为大量发生的一个

2、重要原因,就是我国的企业征信制度没有真正建立和完善起来.因此,借鉴国外有益经验,促进我国企业征信行业的健康、标准开展,已成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序的当务之急.一、企业征信的作用及行业治理模式的国际比拟(一)征信概念的界定征信(CreditCheking或Creditinvestigation)源于左传：“君子之言,信而有征,故怨远于其身,其具体涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估.从行业分工的角度看,征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产,而不强调信用治理咨询或参谋效劳.资信调查效劳(CRS-CredtReportingServie)是信用风险治理效劳中的一项最普遍、最根本

3、的业务,它是专业效劳机构(即通常意义的征信公司)代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断,为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期帐款、经济纠纷等决策提供参考.二征信的产生及其作用世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立,其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和资信信息效劳,预防交易双方相互不信任和诈骗行为,减少交易摩擦,促进交易的顺利进行.征信效劳业的快速开展那么是从20世纪60年代开始.二战后,一些国家经过经济恢复时期后,到60年代普遍进入了经济高速增长时期,国内外贸易量大幅度增加,交易范围日益广泛,企业征信的业务量也随之迅速增大,从而进入了大规模信用交易

4、的时代.又经过几十年的开展,兴旺国家的征信效劳业已经比拟成熟,形成了比拟完备的运作体系和法律法规体系,对各国经济开展和标准市场秩序起到了重要作用.企业征信效劳无论对于国家宏观信用治理体系的建设,还是对于企业微观信用治理来说,都具有非常重要的意义.可以说,没有完善的企业征信效劳,企业间的信用交易行为就无法顺利进行,也不可能建立一个正常的市场经济秩序.由于,在经贸活动中,地域差异和信息不对称导致合作双方互相不了解情况,信用状况信息的不充分给交易双方带来许多麻烦,也给一些欺诈行为以可乘之机,使得社会交易本钱上升,一些企业吃亏上当的事情屡有发生.而委托一个独立、客观、公正的第三方对合作对象进行资信调查

5、和信用咨询,可以使交易决策更有依据,从而保证整个交易的顺利进行.具体来说,企业征信的作用主要表达为：一是能够增强企业间信用信息的透明度,降低交易本钱；二是有利于建立企业信用的记录、监督和约束机制；三是有助于为企业的交易和信用治理决策提供信息和评估支持；四是为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持；五是为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定根底.三征信行业开展模式的国际比拟自从世界上第一家征信公司在伦敦成立至今已有170多年的历史,经过开展,各国对企业信用行业的治理都形成了自己独特的模式.具体来说,目前国外兴旺国家对企业征信效劳行业的治理模式主要有三种.第一种：以中央银行建立的中央信贷登记

6、为主体的企业征信治理体系.中央银行信贷登记系统登记的内容包括企业信贷信息登记和个人消费信贷信息登记.中央银行建立中央信贷登记系统的全国数据库和网络系统,征信加工的产品主要是供银行内部使用,效劳于银行防范贷款风险和央行金融监管和货币政策决策,这种模式以欧洲一些国家为代表.第二种：以征信公司的商业运作为主体的企业征信治理体系.如美国,全国的企业、个人征信公司、追帐公司等根本上是以市场化运作为主.经过100多年来的剧烈竞争,形成了目前由美国信用治理协会、邓白氏等著名公司为主体的美国信用治理系统,全方位向社会提供有偿商业征信效劳,包括资信调查、资信评级、资信咨询、商业信用研讨与教育、出版刊物等,这些公

7、司的分支机构普及全世界许多国家和地区.第三种：以银行业协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构为主体的企业征信治理体系,以日本为主要代表.在这种模式下,银行业建立的会员制征信机构向会员银行提供企业及个人的征信效劳,同时会员银行有义务如实提供客户的信用信息.除此之外,社会上还广泛存在一些商业性征信公司,对社会提供企业信用调查效劳.以上几种企业征信开展和治理模式,对我国具有借鉴意义.在信用较兴旺的国家,企page业普遍都重视信用,注意树立良好的信用形象,以此保证自己的生存和开展,同时也促进了国家经济活动的有序运行.二、我国企业征信行业开展现状及运行特点一我国企业征信行业的产生与开展企业资信调查效劳

8、业在我国产生于20世纪80年代后期.当时经过近10年的改革和对外开放,我国对外贸易取得长足开展的同时也出现了一些不容无视的问题,即一些外商利用我国吸引外资的迫切性,损害我国外贸企业的利益,突出表现为我国外贸企业出现大量逾期应收帐款不能收回的问题.为了躲避外贸中的信用风险,对外贸易经济合作部决定将国外的信用风险治理技术和效劳引入我国,首先由外经贸部计算中央与国外著名企业资信调查公司合作,为我国的外贸企业提供其海外贸易伙伴的资信调查效劳,这对我国外贸企业更好地了解海外企业的资信状况,减少外贸交易中的各种信用风险起到了重要作用.自1990年以来,外经贸部计算中央在与国外著名资信调查公司合作的根底上,

9、开始向海外客户提供我国企业的资信调查报告,我国的企业资信调查服务开始起步.92年底,我国第一家专业从事企业资信调查效劳的公司一一北京新华信商业风险治理有限责任公司成立,标志着我国的企业资信调查效劳进入新的开展时期,在商业征信效劳领域引入了市场竞争机制,即企业资信调查效劳开始由政府驱动向市场驱动转变.此后,国内又陆续成立了一些从事企业资信调查效劳的专业性公司,形成了企业资信调查行业新的竞争格局.目前,我国国内企业资信调查专业效劳公司大体有三类：一类是中资的企业资信调查公司,目前有40多家,以新华信商业风险治理、华夏国际企业信用咨询和上海中商征信等为代表；第二类是外经贸系统、国家统计系统和国家工商

10、治理系统以及各商业银行系统所属的专门提供企业资信调查效劳的有关机构；第三类是已进入我国的外国征信公司,如邓白氏公司、ABC司、TC泌司、台湾省的中华征信所、香港城市参谋等,均已在我国大陆设有分支机构,并提供企业资信调查效劳.一些国外征信调查机构经过几年的开展,目前已占有我国国内企业征信市场的较大份额,具有了相当强的竞争水平.二我国企业征信行业开展的特点1.市场化运作模式已经根本形成我国的企业征信效劳行业是在政府驱动下当时是在对外贸易经济合作部的直接支持和领导下起步的,但是目前的企业征信市场上,各征信公司均采取商业化运作方式,不同类型的征信公司均是根据商业化原那么在市场上展开竞争,向社会提供客观

11、、独立的资信调查报告.一些行政机关下属的征信机构,在业务运作上也根本采取了市场化的方式.我国企业征信行业市场化运作模式已经根本形成.市场集中度逐步提升虽然目前国内企业征信市场上有数十家各类征信公司并存,但是从业务数量和征信规模来看,经过几年来的激烈竞争,企业征信市场的集中度相对较高.新华信商业风险治理有限公司、华夏国际企业信用咨询、美国邓白氏咨询上海有限公司、台湾省的中华征信所在大陆的分公司一一中领公司等几家公司已占据了全部市场份额的80%左右,其他各种类型的公司占市场份额不足20%.另外,局部商业银行自身开展了对贷款企业的征信,并相应成立了自己的征信部门,也占有征信市场的局部份额.3 .企业

12、征信市场的开放度已比拟高在对企业征信效劳行业机构准入治理方面,政府根据信息咨询企业的标准进行工商注册治理,而在从业人员执业资格、执业技术准那么、行业标准等方面迄今为止没有出台任何治理规定,仅在业务归口治理方面指定由国家统计局民间和社会调查治理处负责.而且,政府对该行业实行了比拟宽的开放政策,即政府在企业征信行业的外资机构准入方面没有任何特别的控制,只是在业务治理上,国家统计局对外资企业征信公司进行标准,规定只有国家统计局授予涉外企业调查许可证的公司才可以开展企业资信调查工作.4 .机构规模普遍较小、从业人员素质不高目前我国企业征信类公司的总体规模普遍较小,从业人员较少而且素质参差不齐.几家规模

13、比拟大的征信公司,其年营业收入也仅有1000万元左右,这和国际上大型征信公司年营业收入10亿美元左右的规模相比相差甚远.如邓白氏公司1998年实现产值21亿美元.另外,我国企业征信机构从业人员较少,最多的公司也仅有上百人,通常为几十人,有的征信公司仅有几个人,而且这些从业人员素质参差不齐,具有大专以上学历的比重不高,这严重影响了我国企业征信行业的进一步开展.三、我国企业征信行业开展中存在的问题与制约因素一相关法律法规不完善使得企业征信无法可依自改革开放以来,我国法制建设逐步走向成熟,各种法律法规随着社会开展和经济建设需要应运而生.但针对企业征信方面的相关立法仍然相当滞后.目前,我国还没有一部标

14、准征信市场行为方面的法律或法规.在政府开放必要的企业资信信息和数据等方面,也没有明确的制度和规定,从而制约了社会信用数据开放的进程,使得政府在开放信用数据方面无法可依.我国现行的?中华人民共和国商业银行法?第6条“商业银行应当保证存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯的规定,制约了商业银行向征信公司开放企业信用数据.另外,我国?反不正当竞争法?第10条有关侵犯商业秘密的规定,也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用.(二)信用数据的封锁已成为企业征信行业开展的瓶颈从国外征信行业开展的经验来看,一个国家征信行业能否健康迅速开展,关键在于该国有关资信方面的信息和大多数数据能否比拟“透

15、明,能否通过合法的、公开而有效的渠道被合法的征信公司所取得.这些信息和数据的来源包括政府、企业、金融机构、法律机构、公用事业单位以及个人,等等.在一国范围内,征信公司能够快速、真实、完整、连续、合法、公开地获得用于完成企业资信调查报告和个人资信调查报告的数据,是保证该国征信行业健康开展的根底.为了适应经济全球化和遵守WT窗易规那么的需要,我国过去的封闭式的企业资信信息环境已经逐步有所改善.自20世纪90年代中期以来,从征信信息源的角度来看,我国的征信公司能够初步取得相对完整的企业资信数据,并形成质量可以被委托企业接受的相对完整的企业资信调查报告,有60万家我国企业的资信数据到达一定质量标准并被

16、收入到“世界数据库(WorldBase)中,但是这距我国的1000余万家工商注册企业数目还相差很远.根据我国现行的政府治理体制,符合国际惯例的完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自于工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸、银行等政府和业务部门,当然还有相当一局部信息和数据直接来自于企业.从目前各政府部门对征信公司开放数据情况来看,只有工商部门根本实现了局部信息数据向社会开放,但开放的数据不完整,目前只有企业注册数据的开放,企业年检数据还没有开放,而且各地区工商部门开放的程度也不一致.另外,有些部门的数据是有偿开放的,这虽然是必要的,但没有统一的收费标准.在现行的数据治理体制下,目前

17、各征信公司主要通过以下三种渠道获得企业信用数据：一是通过新闻媒体等公开的渠道获得；二是通过到被调查企业调查直接获取；三是通过政府部门和有关机构获得.而通过政府渠道获得信用数据又有以下几种情况：向正式开放企业信用数据的政府部门获得；各征信公司通过和相关政府部门建立信息共享机制,向合作部门获得相关数据；通过私人关系从政府部门获得.总体上来说,我国企业资信数据根本上处于相对封闭的状态,这对我国企业征信行业造成了很大影响,突出表现在以下几方面：1.企业信用数据收集困难,导致企业资信调查报告难以真实、准确、完整地描述被调查企业的资信情况,企业征信难以发挥其应有的功能.市场不公平竞争日益严重,破坏了征信行

18、业的市场秩序.有的征信公司利用自身和政府相关部门的的特殊关系,可以低价地、顺利地获取相关信用资料,而有的征信公司却没有这种“天然优势,在市场竞争中处于劣势地位.3.数据收集本钱较高,征信公司步履维艰.由于我国缺乏信用信息开放的相关法规和制度,一些政府部门和业务机构没有开放其拥有的企业资信数据,即使开放,收取的费用也较高,这造成了数据收集本钱过高,造成征信公司盈利微薄,步履维艰,制约了征信市场的发展.造成我国企业信用数据封锁的原因是多方面的,其主要原因：一是相关法律法规不完善,企业信用数据开放无法可依,在这种情况下开放企业信用数据很难界定数据开放与保护商业秘密之间的关系；二是社会信息系统开展滞后

19、,征信数据资源缺项太多,收集和协调征信数据的技术手段落后,经费缺乏；三是国有企业众多,占经济比重比拟大,存在征信数据保密的传统,一些企业自我保护意识较强,不清楚应该开放何种数据；四是征信数据资源被一些政府部门和民间机构垄断,客观上制约了征信数据的开放；五是征信数据的市场价格难以把握,导致了信用信息收集本钱过高.三行业自律缺乏,执业技术标准不统一兴旺国家的企业征信行业均成立了行业协会,如美国的信用治理协会等.行业协会在促进从业人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、行业自律、维护行业利益等方面发挥着重要作用.目前我国征信行业尚没有行业协会,行业内缺乏自律机制.行业内的交流、人员的教育培训以及制

20、定行业执业技术标准如征信报告格式标准、数据库建立标准等和执业标准,保证整个行业的利益等都不能提上日程,严重制约了企业征信行业的开展.四、促进我国企业征信行业开展的政策建议标准我国的市场经济秩序,建立社会信用体系,是一项复杂而艰巨的系统工程,包括许多方面的内容.但开展企业征信调查业,强化企业的征信意识,促进企业增强自身的信用治理,无疑是建立社会信用体系的一个至关重要的组成局部.目前我国的征信行业还比拟落后,企业在交易中无法全面准确地了解对方的信用状况,企业自身的信用行为也没有受到应有的监控和约束.我们认为,当务之急应从以下几个方面推进我国企业征信行业的开展：一加快有关企业征信方面的立法工作参照其

21、他国家有关信用立法的经验,结合我国信用立法的现实情况,我国在企业征信方面的相关立法应该从两个方面着手进行,一是修改或完善现行的相关法律法规,为征信数据的开放和实施提供法律依据,并对提供不真实数据者进行惩罚；二是尽快出台企业征信数据开放和征信数据使用标准的新法案.立法的目的是创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境.从长远考虑,它可起到标准市场经济秩序、净化经营环境、预防并惩办违法犯罪的作用.在修改?商业银行法?时,应该明确规定,何种商业银行的数据可以开放,商业银行数据的取得、处理和传播的方式,商业银行数据商业化的原那么界定,数据商业化的经营方式等.制定新的信用立法,首要的应该是出台“界定数据

22、开放范围的法律或法规.新的立法应该明确,企业必须开放的数据及其监督机构的责任,以及对公众提供不真实数据的惩罚,另外还应明确征信数据的经营方式.二政府在企业征信行业开展过程中应当发挥重要作用政府在建立社会信用治理体系中的作用,应是协助建立失信约束和惩罚机制并监督行业标准开展,而不应参与主办征信机构,否那么就失去了征信效劳的中立、公正、客观的性质.具体来说,政府在促进征信行业开展中应发挥以下职能：1.依法向社会开放所拥有的企业信用数据各相关政府部门,如工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸、人民银行、证券监管等部门,应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放,以保证一局部企业

23、的信用信息被社会知晓,这也是西方兴旺国家征信数据开放的通行做法,如局部国家将企业的工商登记信息通过互联网向社会公布.对企业征信行业进行行业治理行业治理的内容包括市场准入管理、从业人员执业资格认定、执业规那么的制定等内容.根据企业征信行业的特点及国际的实践经验,我们认为,政府对企业征信行业的行业治理不宜介入过多.企业征信行业是一个相对充分竞争的市场,从其性质上来说,该行业属于信息咨询行业,效劳对象仅限于委托企业、部门和社会机构,其提供的信用调查分析报告仅供委托企业参考,不构成公众投资决策的依据,不应具有法律效力.因此,企业征信行业在市场准入包括机构准入和人员准入方面应该是开放式的,可以根据国家对

24、信息咨询行业的治理和标准方式进行工商注册及年检.而在行业技术标准及执业规那么等方面,政府主管部门目前为国家统计局民间和社会调查治理处可以根据行业开展需要制定相应的治理规章.三信用数据库的建立与完善是企业征信行业开展的关键企业资信数据库是企业信用信息搜集、信用记录的一种重要形式,根据用途和信息内容的不同,企业资信数据库可分为企业根本信息数据库、资信数据库、企业信用付款记录数据库、坏帐数据库黑名单、往来票据拒付数据库等.信用数据库的功能主要有两个：一是鼓励机制,即守信用的企业在数据库中将保持良好的信用记录,从而可以帮助其树立良好社会形象,增大其市场交易中的无形资产,并由此得到更多的商业时机.二是惩

25、罚机制,具体的惩罚举措是,各数据库的经营者根据有关法律法规将收集到的企业失信情况记录在一定时期内保存在数据库中,使失信者接受社会惩罚.从企业资信数据库的开放情况来看,世界上主要有两种模式,一种是通过立法强制企业公布自己的信用数据,如英国、意大利、荷兰等国家.这些国家的法律规定,无论企业是上市公司还是非上市公司,其“资产负债表必须能够公开索取,并明确规定相关政府部门所拥有的企业财务报表向社会开放.另一种模式是政府不强制企业公布自己的信用数据,但企业自愿将自己的信用数据提供应征信公司,这类国家以美国最为典型.在美国,没有专门针对企业资信调查效劳及企业征信数据的立法,当征信公司要求一个非上市公司提供

26、其财务报表时,被调查企业可以向征信公司提供其所要求的数据,也可以拒绝提供数据.但在现实中,在征信数据开放和扩大信用交易额的选择中,企业一定倾向于前者,由于企业希望将自己的数据提供应征信公司,希望客户了解自己,以便扩大信用交易.根据国外企业信用数据库建立的经验和我国的现实情况,我们认为,我国企业信用数据库应该分为三个层次来建立.1.政府资信数据库的建立与治理目前,我国政府各相关部门在对企业实行行政治理的责任范围内,均获有大量企业资信信息.为促进企业征信行业的开展,以完善整个社会信用体系,这些政府部门应根据一定的标准建立自己的数据库,如工商注册数据库及工商年检数据库、工业企业普查数据库、法院诉讼数

27、据库、人民银行的企业还款记录数据库、企业产品质量投诉数据库等.政府组建的这些数据库可采取有偿效劳的方式向社会开放,但是价格必须在合理的范围内,此外,政府治理部门也应当根据企业征信需求建立一些专门的企业征信数据,为企业提供效劳.例如,日本通产省专门斥巨资建立了“海外企业数据库,记录每个与日本企业交易过的海外客户信用信息资料,专门供日本商社在对外贸易合作时查询使用.行业内资信数据库的建立与运行由于企业的交易活动具有相对的稳定性和专业性,在同一个行业范围内,企业的信用资料较为集中,因此,以行业为主形成的企业资信数据库是征信效劳的另一个重要形式.在行业内资信数据库的建立方面,各行业组织协会应承担起建立本行业内企业资信数据库的责任,如轻工协会、冶金协会、纺织协会等.由于行业协会一般来说不具有行政治理权力,因此,在国外行业协会的工作职能中,企业征信数据库的建立和运行是以自愿和互换的原那么进行的