贷后管理工作流程正式版

1、贷后管理工作流程正式版贷后管理操作流程一、营销宣传1、公司简介：元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一：、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司；、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份、浙商财产保险股份、中国人民财产保险股份、中国人寿财产保险股份等多家公司提供责任保险的公司；、国内唯家通过 IS09001-2000 动产抵（质）押监管质量认证体系的公司；、国内唯一一家拥有动产质押风险控制系统著作权的公司（著作权号为：作登字10-2021-A-036号 ）；、国内唯一一家监管金融资产超佰亿、并进入全国排

2、名前五位的民营公司；、国内最大的船舶建造监管专业服务商；、国内唯一提供国内贸易融资流程服务的服务商，并由保险公司向卖方提供应收账款保证保险的公司；、国内唯一能够提供银行贷前调查、贷后管理等信贷全流程服务的专业金融服务公司。2、贷后管理服务内容、 回访：、现场回访：、报表审查：、其他调查：、增值服务。3、为什么需要第三方贷后管理： 、银行：增加贷后管理频率； 更加专业化服务提高了贷后管理质量； 及时发现风险，尤其是担保公司和企业互保、设备抵押担保的业务； 减轻客户经理工作压力和工作量，为客户经理扩大服务客户数量提供了可能； 减少了客户经理处罚的可能； 减少道德风险和操作风险； 贷款更加安全（责任

3、保险）； 可以让上级行及时发现风险隐患； 西方商业银行及国内多家银行已经开始第三方贷后管理。、企业：有利于企业进一步提高管理水平； 可以提高银行对企业的信任度； 有利于企业获得更多的银行贷款支持 有利于降低成本，扩大产品销路。4、合作模式：、全面介入型：即在合作协议签订后，由银行提供全部信贷客户名单，我公司按10-12户/人将其分配给相应的我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，2 个月内逐一签订三方协议，我公司全面介入该行所有客户的贷后管理工作。优点：全面介入，一次性完成； 缺点：工作量较大，需要解决的费用敏感度较大的企业矛盾； 适用范围：信贷客户较少的支行（标准为 30 户以内，

4、下同） 。、分步实施型：即在合作协议签订后，由银行按照迫切性（如工行：AA-以下客户、关联企业担保客户、 担保公司担保客户、 一般企业互保客户、 非门面房担保客户）按月向我公司 提供名单， 我公司安排我方客户经理， 由银行方分管客户经理与信贷企业联系， 强制性逐户 签订三方协议，我公司分步介入该行所有客户的贷后管理工作。优点：循序渐进、先易后难，矛盾较小；缺点：全面实施第三方贷后管理的时间较长； 适用范围：信贷客户较多的支行。但是，无论采取何种模式，我们希望（也是我们目前与工行的合作模式）：新增客户必须全部纳入 第三方贷后管理的范围，存量客户二年以内完成第三方贷后管理的全覆盖。5 、关于收费：

5、、贷款额的0.3 %。/月，但不低于3000元/月；、需要银行适当降低优质客户的利率，、新增业务同时考虑贷后管理收费，即统一考虑企业融资成本；、我们的收费已经是成本价，企业应该能够付。6、营销与管理矛盾的解决：任何新生事物的发展总会遇到一定的矛盾， 而第三方贷后管理的目的是揭示和及时发现信贷企业存在的隐性风险和现实风险，同时又要增加费用，这里需要说明几点：、高风险客户不是我们全力营销的对象，高风险应该高收费；、对优质客户，可采取银行、授信客户、监管公司各方均承担一部分成本的做法；、风险的及时发现、及时处置，比形成事实风险再处置要容易、轻松得多；、我公司利用自己的专业优势、人才优势、品种和综合服

6、务优势，在全方位介入企业经营活动后，提供 多品种组合的融资方案设计及增值服务 ，具体包括： 通过督促回笼占比，增加客户存款； 增加高层管理人员和营销人员（不少中小企业的货款回笼进入多个营销人员信用卡）优质信用卡数量、提升信用卡等级，增加信用卡数量和存贷款； 增加关联企业（银行未知）的开户、结算、发卡、存款、融资； 针对可能增加授信的客户，增加动产（存货）质押（人的担保+质押，可增加物资保证，较少信用风险） 、保理业务（强制性增加货款回笼和企业存款，或人的担保 +保理）； 针对企业的原材料供应和产品销售渠道进行供应链融资方案设计（嘉陵摩托、 奇瑞汽车、悦达起亚、平乡钢铁） ，批量 增加上下游企业

7、的开户、结算、存款、融资； 利用我公司的客户资源（尤其是小微企业），增加合作行的企业开户、结算、发卡、存款、融资； 协调银企双方的关系，提供资料收集、传递、协调等服务。7 、保密与协调：保守商业秘密，与企业银行协调沟通是我们的原则。8、我们的目标我们与银行的目标一致， “在服务中管理， 在管理中服务” ，即通过提供银企双方均受益的增值服务，密切银企关系，提高贷后管理质量、防范信贷风险；通过在贷后管理中发现企业的潜在、合理的需求，增加银行授信，扩大优质信贷规模，改善企业经营管理，以实现可 持续发展的第三方贷后管理服务。二、客户获取1、服务范围一全部中小企业（除了全额保证金银票业务和已形成事实风险

8、的处置业务）并努力扩大至全部信贷客户；2、 工作方法：拜访所有支行；先易后难；摸清贷款到期时间；逐笔贷前签订协议； 坚持一次性收费；三、工作流程1、 向银行进行营销宣传（内容见第1条），确定合作模式；2、根据不同的服务模式，要求银行按月提供下月贷后管理企业名单及时间；3、提前一周与客户经理上门去企业洽谈，内容包括：公司简介、第三方贷后管理对企业的好处、融资方案设计、保密原则、收费标准等5个方面；4、 签订三方协议；对低于公司收费标准、贷款逾期客户的准入需要“专项请示”，并经总 公司批准后方可实施；5、实施正常的贷后管理工作，包括：、 回访：1次/10天，按规定的内容进行，并形成记录；、现场回访

9、：2次/月到企业现场调查，并形成记录（有与实际控制人合影照片）；、报表审计：要求见审计部分；、其他调查：要求见其他调查部分；、增值服务：要求见增值服务部分；、编写贷后管理工作报告，经团队经理、总公司风险控制部审查后提交银行； 、分公司风险控制部按月进行现场风险审查分析;、总公司风险控制部按月进行现场风险审查分析。四、回访内容及要求1 、频率：每 10 天与企业指定联系人进行一次 联系；2、内容：指定联系人情况（在那里）； 实际控制人情况（在那里）； 生产经营是否正常（是否有停产半停产情况）； 本旬销售、进货情况； 新增订单及在手合同； 工资发放情况（期间为发工资日）； 其他情况（不拘内容）。-

10、 要求：有记录（时间、对象、内容）五、现场回访内容及要求1、频率：每月 2 次到企业现场了解经营情况（其中 1 次与现场审计结合）2、 内容：实际控制人情况（在那里）； 生产经营情况（主要包括开工率、工人人数等）； 存货、订单及在手合同； 抵押物价值是否有变化？保险是否在有效期内？是否涉及诉讼查封? 水、电、气表数据、海关数据逐月调查（表）； 贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规； 是否涉及在诉案件（按月在高院网上查询）； 从公司的财务情况和现金流判断公司的盈利和现金流能否达到预期； 保证人履约能力及担保意愿情况检查； 是否存在经营异常信号及分析【停产、半停产、劳资关系紧张，存

11、在员工消极 怠工、罢工，主要管理人（实际控制人、法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、 赌、毒、黑被有关部门采取强制措施等严重影响企业经营、危害甲方授信安全的现象】；（11）客户对中行已提供产品的满意度和客户对新产品的需求。- 要求：有记录（时间、对象、内容、与实际控制人合影照片）六、现场审计及要求、审计资料提供：1、基本资料： 企业基本情况介绍（如有） 、公司产品信息说明（如有） 、营业执照正副本、 税务登记证、 组织机构代码证原件及复印件、 法人代表身份证、 主要生产设备生产能力说明 （如有）、进出口企业资格证书或对外经营许可备案表（如有） ；2 、 财务资料：、上年、同期、本期会计

12、报表（含 3表）及审计报告（如有）；、资产负债表审计资料： 银行存款对帐单；应收票据原件；应收帐款、其他应收款、 预付账款、应付账款、其他应付款、预收账款前5名合同：长期投资合同；主要房产、地产清单；无形资产发票或评估资料；各银行贷款余额（对账单并请客户经理在人行征 信系统查询）：应付票据调查（依据为 已开出商业及银行承兑汇票 、交纳保证金及敞口保 证情况，形成乙方盖章的汇总统计表，请客户经理在人行征信系统查询）：长期借款调查（对账单，请客户经理在人行征信系统查询）；实收资本到位情况（通过核对 凭证、验资 报告、章程 ）及分红情况调查（ 依据股东会决议和支付凭证 ）。、损益表审计资料：原材料购

13、进增值税发票；产成品销售增值税发票或从纳税系统直 接下载的产品销售汇总统计表；纳税真实性审查；、其他情况资料： 近三个月的水、电费缴款依据 ；本年有效的供应、销售协议 。、现场审计要求：1、提供资产负债表主要科目的核查与审计，具体包括：、货币资金及银行分布的真实性调查（依据银行存款对帐单，形成乙方各个开户行的存款变动表）；方法：根据银行存款对帐单形成汇总表，分析与贷款的配备、合理性质；截止2021年X月X日银行存款分布表：银行存款余额占比贷款余额占比XX银行合计分析：-、应收票据的真实性调查：依据为已收商业及银行承兑汇票，余额核对一致;、应收帐款及明细调查：通过查阅账册、收集对帐单、合同等资料

14、，企业提供乙方加盖公章的前五名大额应收款 客户名单、余额、帐期、余额变动情况表，其中对帐单按年核对；截止2021年X月X日应收帐款分布表：应收帐款余额账龄比上月比年初余额占比XX企业XX企业合计、其他应收款调查（同上）；、预付账款调查（同上）；、存货真实性调查方法：通过原材料和半成品按进价、产成品按综合成本价或按原材料进价，按月对存货进行盘点情况，并与贷款日、上月末进行比较；截止2021年X月X日存货情况表：存货价值金额比上月比年初盘点与月末调整数XX品种XX品种 合计、长期股权投资经过按合同、付款凭证核实；截止2021年X月X日长期股权投资 分布如下表:长期股权投资余额比上月比年初XX单位X

15、X单位合计、固定资产核实依据发票核对原值， 核实是否存在，收集权属证明，并审核其主要构成及折旧率、净值计算的准确性；表、无形资产核实（依据发票或评估资料）；表、短期借款调查（通过查阅账册及贷款凭证，核对企业在各银行贷款余额）；方法：根据银行贷款对帐单形成汇总表，分析贷款担保方式及期限；截止2021年X月X日银行存款分布表：银行贷款余额担保方式占比期限比较年初比同期XX银行合计分析：-;贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规，增、减的合理性;（11）、应付账款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供乙方加盖公章的前五名大额应付款客户名单、余额、帐期、余额变动情况，其中对帐单按

16、年核对）；方法：-同应收帐款（12）、其他应付款调查（同上）；（13）、预收账款调查（同上）；、应付票据调查（依据为已开出商业及银行承兑汇票、交纳保证金及敞口保证情况, 形成乙方盖章的汇总统计表）；表：同银行贷款；（15）、长期借款调查（对账单，核对企业在各银行贷款余额）；表：同银行贷款；（16）、实收资到位情况（通过 核对凭证、验资报告、章程 ）；-说明即可。（17）、分红情况调查（依据股东会决议和支付凭证）。-说明即可。2、提供损益表主要科目的核查与审计，具体包括：（18）、按月收集、核对产成品销售增值税发票，汇总形成产品销售汇总统计表，或从纳税系统直接下载；（19）、纳税真实性审查（以原

17、始纳税凭证或完税证明为依据）。- 从纳税系统直接下载七、贷后管理报告（格式）XX 公司贷后管理调查报告一、前言根据贷后管理工作要求，本月我公司对 XX 企业共进行了三次 联系， X 月 X 日、 X 月 X 日到企业现场对 *月的会计报表和生产经营情况进行了现场调查。通过对会计帐册、 会计凭证、 各种税务发票查核， 以及通过对企业主要负责人、 财务负责人等人员的走访调查， 对企业生产经营的最新情况有了一定程度的了解； 通过对各种数据的对比分析， 现报告如下：二、企业基本情况1、 企业概况 -成立时间、股东构成、固定资产投资、产能、订单、产品市场接受度；- 文字描述2、经营情况（销售、利润 3

18、年比较）、发展计划； - 表格 +文字描述3、财务状况：总资产、总负债、净资产、资产负债率；全部及在贵行贷款金额、期限、担保方式、占比；-表格+文字描述三、现场及回访情况1、抵押物情况：价值是否有变化、保险是否在有效期内、抵押物是否涉及诉讼查封；2、贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规；3、 经营情况：根据水、电、气表数据、海关数据逐月调查（表）；工资发放情况，停产半停产情况，当月销售及回笼情况（比上月、同期、计划），还贷及续贷情况， 新增订单及在手合同情况等进行判断；4、 是否涉及在诉案件（按月在高院网上查询）；5、从公司的财务情况和现金流判断公司的盈利和现金流能否达到预期，

19、保证人履约能 力及担保意愿情况检查（长短期偿债能力分析） ；6、是否存在经营异常信号及分析【停产、半停产、劳资关系紧张，存在员工消极怠工、罢工，主要管理人 （实际控制人、 法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、 赌、毒、 黑被有关部门采取强制措施等严重影响企业经营、危害甲方授信安全的现象】；7、客户对中行已提供产品的满意度和客户对新产品的需求；8、其他情况：四、现场审计情况1、资产负债表审计情况说明、主要科目的真实性调查说明；、资产负债表异动分析： 银行存款及货款回笼的配比；存货的真实性情况（数量、价值）；固定资产变化；长期投资的变化；净资产的减少；应收账款的增加和1年以上账期的变化；其

20、他应收款增加和1年以上账期的变化；银行贷款及应付票据的增加及用途；每笔贷款的到期及归还情况。2、损益表审计情况说明、主要科目的真实性调查说明；、销售、利润同比变化情况及分析；五、贷后管理建议XX公司授信服务建议书根据企业基本情况、现场及回访情况、现场审计情况中存在的问题做出相应的建议，重点注意：附件：1、资产负债表主要科目的真实性调查底稿；2、损益表主要科目的真实性调查底稿；3、访谈记录；4、现场回访记录。八、系统及档案要求1、系统要求：、公文系统：要情简报、行政管理、业务管理、请示回复、通知及其他、费用收取明细表; 、业务系统：、显示页面"贷后管理业务统计表”一级：元利瑞德贷后管理

21、业务统计汇总表（收入排名表）分公司客户数量贷款金额应计收入开票收入平均费率排名合计-二级：点击分公司，形成元利瑞德 XX分公司贷后管理业务统计汇总表分公司委托银行客户名称贷款金额应计收入开票收入协议号客户经理团队主管分公司总经理、元利瑞德 XX分公司XX企业贷后管理业务状况表，包括：XX客户基本信息表、资产负债表、损益表、现金流量表、主要科目审计表自动比同期、上年、上月、计划（损益用）， 根据现场审计要求（六），有审计方法、依据及异动原因3栏；无异动不分析即说明，但是需要写见X年X月;-要求：一个页面，分别点击进入；主要科目审计表1月1张，可以多个科目在1张表上，每个表要有企业名称、审计人员签

22、字；由客户经理录入、团队经理审查录入、分 公司意见录入、总公司风险控制部意见录入；2、档案要求、将科目审计表打印并要求企业盖章；、将红字部分的资料复印并要求企业盖章；、按项目归档，贷款归还移交总公司。九、其他注意事项将授信总量1000万元以上的贷后管理报告发送甲方省行主管机构，在贷后检查过程 中，如发现乙方停产、半停产、劳资关系紧张，存在员工消极怠工、罢工，主要管理人（实 际控制人、法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、赌、毒、黑被有关部门采取强 制措施等严重影响企业经营、危害甲方授信安全的现象，无论授信总量大小，均应在第一时 间报送甲方省行主管机构。抽检合格：抽检合格，填写送检单，交予

23、仓库;入仓：仓库接到送检单，安排入仓;存档：所有文件检验记录存档仓管员/检验员送检通知单检验员产品检验报告检验员产品检验报告检验员品管主管原材料内控标准检验员送检通知单仓管员品管主管质量内部联络单采购员供应商每批供应记录表检验员/仓管员送检通知书仓管员检验员原材料检验报告每月原材料质量统计进料：收到仓库的送检通知单，准备验收；查看产品的检验报告：要求供应商提供产品检 验报告；判定：检查产品检验报告上的各指标是否符合 要求；合格：报告合格再抽样检验； 不合格：通知品管主管；知会仓库，退货：在送检通知单填写不合格； 交予仓库，退货处理；知会采购部：与采购部沟通该供应商提供该批 次产品的问题；原料投

24、产：原料投入生产；巡检:生产过程中，现场 QC对各个车间进行 巡查，抽检检验合格：继续一道工序；检验不合格：通知主管，通知有关人员：品管主管和生产主管决定不合 格半成品返工还是报废；报废：对有问题的成品进行销毁， 并对该次事 件提出合理的整改建议；整改意见：相关人员对该次事件进行原因分析，提出整改意见；成品：半成品经过合格工序生产完成 ；检验:对成品抽样检验各指标；入仓:检验合格产品在放行单上签字，入仓保存;存档：把各项检验记录， 检查记录，整改意见 书等保存起来。生产部现场QC现场QC品管主管品管主管/生产主品管主管/生产主 管生产部检验员检验员/仓管员检验员原料投产单车间清洗消毒记录车间品

25、质控制检查记录生产过程杂物记录质量异常报告整改报告纠正预防措施理化指标检验原始记录微生物检验原始记录产品检验报告每月产品质量小结放行单入仓单所有相关文件仓管员检验员检验员/仓管员仓管员检验员/物流员相关记录人员出货通知单出厂检验报告质量内部联络单产品检验报告送货单产品检验报告送货单所有文件记录出货：接到仓库部通知准备出货； 检验：对照出货通知，核对产品名称，规格，标签；通知相关人员：检验不合格货品通知相关人员；重新发货：重新按要求发货；出货：产品检验报告交予物流部出货；存档：把相关文件存档以备查。品管主管/业务主管设计开发方案开始：客户特别要求或者公司计划研制新产 品；设计开发计划表各项资料的

26、准备：客户的要求，市场的特殊生产主管/品管主管设计开发评审报要求，工艺流程图的制定等；告产前会审确认记录表试产前会议：试产前，召开内部会议，讨论 资料的准备状况，试产需要注意事项；品管主管/生产主管开始试产：跟踪试产生产现场， 提出不良问产品验收报告记题要点；品管主管/生产主管录表新产品检验：检验产品的各指标，是否符合品管主管/生产主管工艺更改申请单要求；/业务主管新产品品质调查分析：分析对于不合格原因，收集各人员关品管主管/生产主管表于新产品建议，提出改善对策；新产品品质调查效果确认：根据改善对策重新试产，逐项确总结表认效果；品管主管/生产主管客户满意度调查新产品调查：组织相关人员对新研制产品进品管主管业务主管表行品尝调查；所有相关文件存档：保存各种记录文件不合格品控制流程存档不合格采购品： 对外购、外办进料产品所出现