家庭理财计划书

1、家庭理财计划书财富管理期末报告谢先生家庭理财规划书谢先生家庭理财规划书目录一、 声明 -1二、 家庭基本状况 -2（一）客户基本状况 -2（二）资产 -2（三）理财目标 -2（四）规划限制 -2三、 宏观经济与基本假设 -2（一）宏观经济 -2（二）基本假设 -3四、 家庭财务报表编制和财务诊断 -3（一）家庭税后收入计算 - -3（二）家庭资产负债表 - -3（三）家庭收支（现金流量表）- -4（四）家庭财务诊断 -4五、 家庭风险属性界定 -5六、 拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）-6（一）个人进修计划目标 - -6（二）换房规划 -6（三）子女教育规划 -7（四）退休规划 -7（

2、五）保险计划 -7（六）子女购房和创业计划 - -8七、 投资产品配置 -12附件一 -150谢先生家庭理财规划书谢先生家庭理财规划报告一、声明谢先生：您好！首先非常感谢您对我们的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个

3、人理财规划。为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划” ，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。1谢先生家庭理财规划书二、家庭基本状况（一）客户基本状况谢先生今年 40 岁，是广州市市一家政府机构的公务员， 谢先生税前月薪 8000 元，年终奖金 2 万元。谢太太

4、是律师，今年 35 岁，税前月薪 1 万元，年终奖 5 万元。夫妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明， 今年 10 岁，每年学费 12000 元。一家三口每月的生活花销为 5,000 元。谢太太名下有一套位于市区 120 平米的房子现值 300 万元，没有房贷。（二）资产谢先生名下有35 万元定存和 30 万元股票基金。谢太太名下有8 万元活存和 10 万元国债，国债年化收益率为5% 。夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计 20 万元。谢太太目前的养老保险账户有8 万元，缴费年限10 年。（三）理财目标1. 进修计划：谢先生一年后打算参加 EMBA进修，需一次缴纳学费 20 万元。2. 换房规划：出

5、售现在的房子，尽快换房。市区的住宅，180 平米，总价500 万元。3. 子女教育规划：谢明明 18 岁上大学每年学费现值 2 万元，大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读 2 年。4. 退休规划：预计谢先生 60 岁退休，谢太太 55 岁退休，退休后维持每年各 3 万元现值生活费。（四）规划限制客户风险态度得分4 分，不能超过。三、宏观经济与基本假设（一）宏观经济受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响，我国宏观经济发展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从2010 年的 10.6%下降至 2014 年的 7.4%。预计未来在很长一段时间内我国经济增速将不高于7%。由于宽松的货币政

6、策的影响，通货膨胀率预计5%，学费增长率预计为6%。2谢先生家庭理财规划书（二）基本假设谢先生和谢太太的收入增长率预计为5%，包含工资和年终奖两个方面。支出增长率采用通货膨胀率5%。由于谢先生今年已经40 岁，所以在房贷选择方面只能选择 20 年期住房贷款， 假设 20 年期住房贷款利率6.55%。考虑到谢先生家庭属于双薪中高收入家庭，暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。四、家庭财务报表编制和财务诊断（一）家庭税后收入计算根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下，数据采用广州地区实际税率和扣缴水平。谢先生家庭年可支配

7、收入为231413 元，属于中高收入水平。家庭可支配收入（ 2015 年 1 月 1 日 -2015年12月31日）（单位：元）项目谢先生谢太太家庭合计薪金800010000180000所得税支出193364557医疗保险163203366失业保险80100180养老保险6408001440住房公积金6408001440月可支配收入6284773314017年度税后收入7541292791168203税后年终奖181054510563210年度可支配收入93517137896231413（二）家庭资产负债表家庭资产负债表（ 2015 年 1 月 1 日-20115年 12月 31日）（单位：元

8、）资产金额负债金额现金及存款430000短期负债0债券及债券基金100000长期负债03谢先生家庭理财规划书股票及股票基金300000金融资产合计830000公积金200000养老金80000房地产3000000总资产4110000净资产4110000（三）家庭收支（现金流量表）家庭收支表（ 2015 年 1 月 1 日-2015年 12月 31日）（单位：元）项目金额比重项目金额比重本人收入93516.639.56%生活支出6000025.38%配偶收入137896.258.33%教育支出120005.08%投资收益50002.11%现金流出总7200030.46%额现金流入总236412.

9、8 100.00%净现金流量164412.869.54%额（四）家庭财务诊断家庭财务诊断（ 2015 年 1 月 1 日 -2015 年 12 月 31 日）项目定义数值合理范围流动比率流动资产 / 流动负债430000/02-10 倍紧急预备金月数流动资产 / 月支出723至 6个月支出财务负担率年供额 / 收入0.00%小于 40%负债比率负债/ 资产0.00%小于 60%储蓄率净现金流量 / 收入69.54%20%-60%保费负担率保费/ 收入0.00%5%-15%财务自由度年理财收入 / 年支出7.00%大于 100%生息资产比率生息资产 / 总资产20.19%50%以上1. 从偿债能

10、力来看，谢先生家庭没有负债，所以家庭资产的偿债能力很强，财务稳健，可以适当增加杠杆。2. 从应急能力来看，谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范围达到72倍，家庭流动资产足够整个家庭生活6 年，家庭应急能力很强，应该适当减少，4谢先生家庭理财规划书提高资金收益。3. 从储蓄能力来看，一般情况下，家庭的收入可能有一部分被用来偿还贷款的买保险，因此储蓄率只要在 20%-60%之间就可以，谢先生家庭储蓄率达到69.54%，储蓄能力较强，可以适当提高理财水平。4. 从保障能力来看，谢先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险，保费支出为 0，合理的范围应该是 5%-15%，随着收入的变化而变化，因此

11、谢先生家庭保障能力不足，应该增加保险支持，提高家庭保障能力。5. 从财务自由度角度来看，谢先生家庭财务自由度只有 7%，按照定义财务自由度达到 100%时表示可以退休，随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增加，谢先生今年已经 40 岁，可见家庭的财务自由度不足，需要逐步提高家庭理财收入。6. 从财富增值能力来看，一方面，谢先生家庭生息资产占比只有 20.19%，合理的范围应该在 50%以上。另一方面，谢先生家庭生息资产主要配置于存款、国债等低收益品种，应该逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平。综合上述分析，我们可以得出，谢先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产，家

12、庭的理财弹性和空间很大，家庭需要提高保费支出，提高家庭的保障能力。五、家庭风险属性界定风险承受能力评分表年龄10 分8 分6 分4 分2 分客户得分40总分 50 分， 25 岁以下者 50 分，每多一岁少1 分，75岁35以上者 0分就业状况公教人上班族佣金收入自营事业失业10员者者家庭负担未婚双薪无子双薪有子单薪有子单薪养6女女女三代置产状况投资不自宅无房房贷 <50房无自宅8动产贷贷 >50投资经验10 年以610 年25 年1 年以内无8上5谢先生家庭理财规划书投资知识有专业财金科系自修有心懂一些一片空4证照毕得白总分71风险成态度评分表忍受亏10 分8 分6 分4 分2

13、分客户得损 %分5不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍 >25得 50分10首要考虑赚短现长期利得年现金收抗通膨保保本保息8差价益值认赔动作默认停事后停损部分认赔持有待回加码摊平4损点升赔钱心理学习经照常过日影响情绪影响情绪难以成眠4验子小大最重要特获利性收益兼成收益性流动性安全性8性长避免工具无期货股票外汇不动产6总分40由风险承受能力和风险态度（风险态度为4 分，转化为百分制为40 分）构成风险收益矩阵（见附件） ，谢先生家庭可以达到的预期收益水平为8%，资产配置比重为债券类40%，股票类 60%。六、拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）我们基于谢先生家庭理财

14、目标，制作动态的仿真生涯表来实现理财方案。由于谢先生家庭属于中高等收入无负债家庭，我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现。（一）个人进修计划目标谢先生一年后打算参加 EMBA进修，需一次缴纳学费 20 万元，将 20 万学费一次性列入支出栏的 MBA项下，时间是一年后即谢先生 41 岁时。（二）换房规划出售现在的房子，获得现金流量300 万元，列入栏下房产项下，假设为了子女的上学便利的需要，谢先生家庭选择购入的房产为市区的住宅，180 平米，总价 500 万元。按照现行规定首付款30%，即 150 万元计入支出栏首付款项下，现有公积金账户余额20 万用于偿还首付一部分，实际现金支付

15、首付130 万，贷6谢先生家庭理财规划书款中商业贷款350 万，假设 20 年期，贷款利率6.55%，谢先生还有 20 年退休，所以最长贷款期现20 年。利用财务计算器算出年供款额度为：CPT PMT (240 N,6.55/12 I/Y,350 PV,0 FV)=2.62万年供款额 =2.47*12=31.44将 29.64 万列入支出栏房贷年供项下，持续至谢先生退休60 岁。（三）子女教育规划假设学费的年增长率为6%，谢明明现年 10 岁，现在学费 12000 元每年，按照 6%增长率计入生涯表，总共支付 9 年。 18 岁上大学每年学费现值 2 万元，利用财务计算器得大学一年级时学费为：

16、CPT FV (9 N,6 I/Y,20000 PV,0 PMT )=33790大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2 年。假设每年学费的现值为 20 万元，依照前面的方法计算得出第一年学费为426586 元。（四）退休规划预计谢先生 60 岁退休，谢太太55 岁退休，退休后维持每年各3 万元现值生活费。假设支出增长率为5%，依照前述方法将支出分别列入支出栏生活支出项下。退休金的来源主要有谢先生退休前月工资80%的退休金， 14007 元，谢太太社会养老金账户基本养老金，工资增长率为5%，社会职工平均工资6000 元，谢太太目前养老金账户已有8 万元，退休后每月基础养老金为5712

17、 元。养老金月收入合计 19719 元。每年 236628 元。基础退休金 =（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资） /2 ×缴费年限× 1%。（五）保险计划保险规划的制定一方面是为了提高家庭的保障程度，另一方面，在突发情况的条件下可以降低家庭开支，保障理财计划的顺利实施。由于谢先生夫妇为家庭的主干力量，但是二人只参加了社会保险并未参加任何商业性的保险，根据前文分析，家庭的保障力量不足，所以我们为谢先生家庭做出了保险保障计划。根据保险规划的基本要求，谢先生家庭需要完善家庭意外险、个人健康保险（主要是弥补社保医疗保险的不足部分）、养老保险（多元化退休

18、后收入来源）三个方面的保险，才能为家庭提供全方位的保障。意外7谢先生家庭理财规划书险部分，推荐中国人寿 E 全家福保险计划， 提供全家意外伤害住院医疗： 3.9 万，意外伤害： 24 万的保险金额，年缴费为 800 元。个人健康保险部分，推荐国寿康宁终身重大疾病保险，提供 30 万重大疾病保险，选择 20 年缴费，年缴费额度为 3990，两人一年为 7980。养老保险方面，推荐中国人寿松鹤延年年金分享计划， 10 年缴费，每年 5 万，提供 60 岁后可终身每年领取 26840 年金，两人每年 10 万，共支付 10 年。（六）子女购房和创业计划假设谢先生儿子谢明明，硕士毕业后，工作四年时间后

19、结婚，父母为其准备 150 万的婚房购房首付款，并在婚后为其提供50 万的个人创业基金或者婚后费用。两笔支出同时计入支出方向的首付及创业项目下。以此来完成为人父母的义务。8谢先生家庭理财规划书谢先生家庭生涯仿真表地区：广州年龄： 40退休年龄： 60退休规划时间： 25 年收入增长率： 5% 支出增长率： 5%学费增长率： 6% 房贷利率： 6.55%收入项年龄工资退休金公积金房产其他MBA4023141302000003000000830000041242983000020000042255133000004326788900000442812840000045295348000004631

20、0115000004732562100000483419020000049358997000005037694700000513957940000052415584000005343636300000544581820000055481091000005650514500000支出项学费生活支出 购房年供首付及创业1200060000314378150000012720630003143780134836615031437801429269458314378015150729303143780160597657731437801702280406314378018044844263143780

21、191268864731437803379093080314378035817977343143780379661026203143780402441077513143780426586113139314378045218111879631437800124736314378001309723143780净现金流量IRR 计算的理保险收支净额财准备10878022662552266255108780-2558952179576108780-2476592094661108780-2390182012045108780-2299541932325108780-220446185616110878

22、0-2104711784285108780-2000071717507108780-1890291656719108780-19103015893928780-7976216283078780-6795016819388780-5556917519558780-42651914562508780-4359531129032878033197124653087805101513906209谢先生家庭理财规划书57530402000000585569220000005958476900000060614007000000610236628002684000620236628002684000630

23、236628002684000640236628002684000650236628002684000660236628005368000670236628005368000680236628005368000690236628005368000700236628005368000710236628005368000720236628005368000730236628005368000740236628005368000750236628005368000760236628005368000770236628005368000780236628005368000790236628005368

24、000137521314378087806972315641781443973143780878089367177033815161731437815000008780-13900065125181591980500000800-45991504796203974000594946019822141730004929569622622488100038587786798236125000273438728902479310001553795360326032800029980105478627334400016964115050728701200032961239709301362000-11

25、0541321221316430000-261221393751332252000-419441455875348864000-585561506025366308000-760001542476384623000-943151563334403854000-1135461566518424047000-1337391549747445249000-1549411510521467512000-1772041446104490887000-200579135350210谢先生家庭理财规划书800236628005368000515432000-2251241229441810236628005

26、368000541203000-2508951070345820236628005368000568263000-277955872309830236628005368000596677000-306369631074840236628005368000626510000-336202341992850236628005368000657836000-3675280总计-4587280IRR=7.47%11谢先生家庭理财规划书由上表可见，要实现谢先生家庭的理财目标，内部收益率为7.47%，在该收益率下 IRR 理财准备资金一直为正，说明在此收益率下，家庭不需要其他负债。这还没有考虑谢先生家庭的

27、公共养老基金收入的增长率和其他收入，同时 7.47%小于谢先生风险偏好下的预期收益率8%，因此目标具有可行性。七、投资产品配置谢先生家庭家庭除预留100000 元紧急备用金（考虑谢先生处于中高收入水平，不采用 3-6 月紧急备用金标准）外，其他资产在扣除保费、房贷、子女教育支出后应该按照风险偏好得出的比重进行投资。1. 债券我们通过衡量多个种类的债券收益风险分析，可知债券市场的平均收益率达到 5.89%。债券市场收益与风险商业银商业银企业债城投债城投债券平铁道债行次级行普通债(AAA)(AAA)均债(A-)债 (AAA)(AA-)平均收益7.47784.98754.99735.43717.5675.894034.89753率0.619060.964520.507200.661450.532580.6810.66104标准差15254182. 债券基金债券型基金定义：以国债、金融债、企业债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金为债券型基金，因为其投资的产品收益比较稳定，又被称为 “固定收益基金”。产品特点：低风险，低收益；费用低，收益稳定；注重当期收益。根据比较法和基准比较法我们将对现有市场上的纯债基金进行筛选。利用晨星筛选器进行筛选：任职两年以上的基金经理；选择开放式基金纯债券债；基年化收益率在 6%以上；风险评估为低风险。筛选结