重疾险是确诊即赔吗？真相可能会让你失望

1、重疾险是确诊即赔吗？真相可能会让你失望大家好,我是秋波.作为保险经纪人,我的一项重要使命就是普及保险知识,帮助人们重新熟悉保险.不少朋友在买保险时,业务员都告诉他们：一定要买重疾险,由于重疾险是确诊即赔的！但真的是这样吗？以现行使用的重疾标准为例,各保险公司必须保证的25种重大疾病发病率占全部高发重疾的95%,理赔条件主要有以下三类：确诊即赔、实施特定手术后赔以及到达特定状态后赔.25种重疾险的理赔方式占高发重疾的95%理赔条件数星用节确诊即理赔121恶也螭7多个肢体缺损-完全性断商8急性或亚症肝炎10耍性肝功能衰踊失代偿期-不包括酗酒或药惭监用所致13双耳失聪永久不可逆14双目失明-永久不可

2、逆17严重阿尔茨海默病自主生活水平完全丧失19严重帕金森病自主生活水平完全丧失20严更皿度烧伤-至少达体外表积20%21严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现22严重运动神经元赛自主生活水平完全丧失24更型再生障碍性贫血采取特定治疗手段后理唔54雷大器官将植术或造血干细胞移植术.须异体移植5冠状动脉搭桥术或冠状动脉旁路移植术-须开胸手术9良性M肿痛-须开颅手术或者放治疗16心脏强膜手术须开腔手术25主动脉手术-须开腔或开腹手术到达特定状态后理赔82急性心肌堵塞急性颈航2心电图提示；3,M西励钙费白升高；发病90天后.经检套证实左心室功器降低的,如左心室射血分数低于50%.以上4选33脑后中风后遗症

3、180后永久性功能障碍1肢及以上、语言/口目喉、根本生活3/66终末期肾病或称要性随功旄衰竭尿率症期之9睐透析治疗/做了肾脏移植手11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症180天后障涮1肢及以上、语言/咀嚼、根本生活3/612深度昏迷持绫使用呼吸机4天以上.不包括的酉或药物溢用所致.15海疾80后每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬,或不能造意识活动18严重月破伤-180天后永久性功能障碍.肢及以上、语言/Dfi嚼、根本生活3/6项23语言水平丧失完全丧失且积极治疗至少12个月仍未恢复一、确诊即理赔：主要有恶性肿瘤、高度残疾、严重m度烧伤、急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭、严重阿尔兹海默症/帕金森病/原发性肺

4、动脉高压/运动神经元病、重型再生障碍性贫血等.其中,恶曲中瘤癌症是最高发且最容易理赔的了,但也需要病理学检查后切片,然后显微镜下观察才能确诊."老性肿埴指恶性细胞不受限制的进行忖增长和扩散.没泅和破坏周国正常组织.可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病.经病理学检查结果明确诊断.临床诊断属世界IJ生组织?疾病和仃关健康问题的国际统计分类IMICM10的恶性肿涌范畴.以下疾病不任保证范围内：1原位癌:2相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;3相当AnnArlxr分期方案I期程度的何杰金氏病；4皮肤癌不包括恶性黑色索痛及已发生转移的皮肤癌；5TNM分期为Ti

5、NoM.期或更轻分期的前列腺痢;6感染艾滋病病或患艾滋病期间所患恶性肿施.举个例子：我有个客户因肺部难受,去医院做CT,检查出磨玻璃结节,做完结节切除手术后进行了病理学分析,结果显示为恶性.于是马上对癌细胞所在的左肺下页进行了切除手术.待病情好转后,家人才有时间并有心情去向保险公司申请理赔.幸好客户买保险时间够长5年1保额不高5万,所以几天内理赔款就到账了不要相信保险公司公布的1天或零点几天完成理赔的数据,都是"造"出来的,如果客户在购置保险后短期内出险如刚过等待期或者两年内出险1多家保险公司同时投保或者保额较高10万以上,致使保险公司疑心骗保,那保险公司就会启动详细、复杂

6、的调查程序,并根据?保险法?第二十三条的规定,在30天内作出核定,在达成蹴协议后的10天内完成转账.第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外.保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人:时属于保险责任的,在与两保冷人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务.保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当根据约定履行赔偿或者给付保险金义务.所以,对于恶性肿瘤癌症的理赔申请,至少是在实施了局部手术之后为了到达理赔条件,多数客户是在患者完成全部手术且病情稳定

7、之后发现癌症后,马上就得治,实在等不到保险公司的理赔款到账,甚至有些是在出院后才递交理赔申请,至于理赔款到账,那就更晚了.因而,多数情况下该类重大疾病并不是"确诊理赔",而是在自费做完手术之后理赔款才到账的.二、采取特定手段后理赔最高发的病种为重大器官移植或造血干细胞移植术与冠状动脉搭桥术.其中器官移植或造血干细胞移植术需在完成异体移植手术之后,冠状动脉搭桥术需在实施了开胸手术之后才符合理赔条件的.因而该类重大疾病也不是"确诊即赔、生大器官移植术,指因相应君官功能衰弱,已经实施了冷腹、肝脏、心脏或肺注的异体移植手术.造血干细胞移植术,指因造血功能按需或造血系统恶性

8、肿痛,已经实施了造血干细胞包括骨髓造血干细,弛、外周血造血干细胞和脐血透幺干细胞的异体移楂手术95冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术括为治疗产女的豆心病,实/实施了开晌进行町状动脉血,手术.乳状动脉史架植入术、心导管球橐犷张术、激光射频技术及其它非开眄的介入手术、腔院手术不在保证范围内.三.到达特定条件后理赔最高发的病种为急性心肌堵塞、脑中风后遗症与终末期肾病尿毒症X其中,急性心肌堵塞的一项理赔条件要求"发病90天后,经检查左心室射血分数低于50%;脑中风后遗症要求"疾病确诊180天后,仍遗留一种或一种以上障碍指因冠状动昧阻寒导致的相应区域供血缺乏造成局部心肌以死.须满足

9、以下至少三项条件：典型临床表现,例如急性的痛等：II新近的心电闰改变提示急性心肌拽寒：川心肌静或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或,呈符合急性心肌堵塞的动态性变化：后J经检查证实左心室功能降低,如左心室射位分数低于50%,(3)脑直场般指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞亚粳塞并导致神经系统永久性的功能障碍.神经系统永久性的功能窗再,指返道硝泠J80天冷呼会以下一种式,一种以上漳有:I-肢或-肢建肢体机能完全丧钎一II语言水平或咀嚼吞咽水平完全丧失,川自主生活水平完全丧失.无法独立完成六项根本H常生活活动中的三项或三项以上.终末期肾病(尿毒症)那么要求经诊断后已经进行了至少90天的肾透析或实施了

10、肾移植手术.(6)终末期肾病(或称慢性甘功能衰助尿毒症期)指双肾功能慢性不可逆性哀用.到达尿毒症期,经诊断后吃疗了至少,Ojr她律性还折治耳我忘年mm移玷手乩一一所以,该类疾病也不是“确诊即赔",要想到达理赔条件,至少是在出院以后.至于理赔款何时到账,那就更晚了.综上,在绝大多数情况下,重疾险都不是“确诊即赔的,要先自己花钱治病,待病情稳定或出院后才能向保险公司理赔.所以业务员的话不能信,只有合同条款才是最可靠的.既然不是“确诊即赔",那重疾险还有什么用？要知道很多人都是指望重疾险的赔偿金来看病的.首先,从设计伊始,重疾险就不是用来治病的,而是用来术后康复护理以及弥补手术损

11、失的,详情可以看我的文章重疾险的前世今生；其次,即使用来治病,多数人的重疾险保额也是不够的.由于重疾险是最贵的人身保险,所以受预算限制,人们的重疾险保额普遍不高,平均只有13万.与6大高发重疾30-60万的平均治疗费用相比,远远不够！京见重大疾病平均治疗葵用既然重疾险不是用来治病的,那想治病该买什么保险？首先,要有社保.职工医保、居民医保、新农合均可.可以报销一半左右的住院费用,但需要先花钱,后报销.结合案例说明医保是如何报销的其次,补充商业医疗保险,尤其是百万医疗,报销另一半住院费用.且自费一两万即可申请费用垫付,免去筹款之苦.保险知识普及之百万医疗最后,医疗险解决的是住院期间医疗费用的问题,管治病；重疾险解决的是出院后康复护理及收入损失的问题,管活命！医疗险交1年保1年,越交越贵,最后很多人交不起；重疾险交20年保终身,出险了还豁免保费.有了医疗险,还需要重