定期存单质押贷款案例分析

1、1定期存单质押贷款案例分析定期存单质押贷款案例分析 案例分析（一）：案例分析（一）： 金融机构利率调整：金融机构利率调整： 贷款利率：贷款利率： 2006年年4月月28日日 2006年年8月月19日日 六个月以内（含六个月）六个月以内（含六个月） 5.40% 5.58% 六个月至一年（含一年）六个月至一年（含一年） 5.85% 6.12%、 存款利率：存款利率： 2002年年2月月21日日 2004年年10月月29日日 2006年年8月月19日日 一年一年 1.98% 2.25% 2.52% 二年二年 2.25% 2.70% 3.06%2 前提假设：前提假设： 贷款金额超过贷款金额超过5万元利

2、率下浮万元利率下浮5%，5万元之内利率万元之内利率不浮动；不浮动； 县（市）局审批权限为县（市）局审批权限为5万元（含）以内，市（地）万元（含）以内，市（地）局审批权限为局审批权限为5-8万元（含），省局审批权限为万元（含），省局审批权限为8-10万元（含）；万元（含）； 存单在开户存单在开户30天后才能用于质押；天后才能用于质押； 网点受理贷款申请和放款当日必须将资料上交市县网点受理贷款申请和放款当日必须将资料上交市县局，属县市局审批的当天做审批，属省局或地市局局，属县市局审批的当天做审批，属省局或地市局审批的市县局当天必须上传资料；审批的市县局当天必须上传资料； 不约定转存的定期存单在统版

3、系统中设置为不自动不约定转存的定期存单在统版系统中设置为不自动转存；转存； 合同统一由网点支局长与借款人签订；合同统一由网点支局长与借款人签订； 不考虑储蓄存款利息所得税。不考虑储蓄存款利息所得税。3 案例：案例：2006年年8月月18日，借款人携带日，借款人携带3张本人存单去陕西商张本人存单去陕西商洛市工农路邮储专柜办理小额质押贷款，洛市工农路邮储专柜办理小额质押贷款，3张存单的信息如张存单的信息如下：下： 存单存单1：商洛市工农路邮储专柜开立，金额：商洛市工农路邮储专柜开立，金额20000元，存期元，存期2年，起息日年，起息日2005年年3月月20日，不约定转存，账号日，不约定转存，账号:

4、00000003 印刷号印刷号10003 ； 存单存单2：商洛市夜村邮储专柜开立，金额：商洛市夜村邮储专柜开立，金额40000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2004年年3月月31日，约定转存，账号日，约定转存，账号:00000004 印刷号：印刷号：10004； 存单存单3：商洛市工农路邮储专柜开立，金额：商洛市工农路邮储专柜开立，金额38000元，存期元，存期1年，起息日年，起息日2006年年1月月15日，不约定转存，账号日，不约定转存，账号:00000006 印刷号印刷号10006； c借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作开餐馆启动资金。

5、借款人在商洛市工农路邮储专柜开立用作开餐馆启动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开立活期结算账户：活期结算账户：6000168，借款申请编号为：，借款申请编号为：611002。我局。我局在在2006年年8月月19日完成审批并放款，合同和借据在贷款发放日完成审批并放款，合同和借据在贷款发放时签订，贷款合同号为：时签订，贷款合同号为： c借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作开餐馆启借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作开餐馆启动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开立活期结算账动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开立活期结算账户户:6000168，我局在，我局在2006年年8月月19日完成

6、审批并放款。日完成审批并放款。4 c借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作开餐馆启动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开餐馆启动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开立活期结算账户：开立活期结算账户：6000168，借款申请编号为：，借款申请编号为：611002。我局在。我局在2006年年8月月19日完成审批并放款，日完成审批并放款，合同和借据在贷款发放时签订，贷款合同号为：合同和借据在贷款发放时签订，贷款合同号为：611002。问：。问： （1）该笔贷款由（）该笔贷款由（ ）审批？）审批？ A、县市局、县市局 B、地市局、地市局 C、省局、省局 （

7、2）该笔贷款属于（）该笔贷款属于（ ）？）？ A、本人质押、本人质押 B、他人质押、他人质押 （3）放款账号：）放款账号： 。 （4）贷款金额：）贷款金额： 元。（元。（5）年利率）年利率 （6）可质押存单共有）可质押存单共有 张。张。 （7）贷款期限为）贷款期限为 天天 。5 案例分析（一）案例分析（一）答案：答案： （1）C （2）A （3）放款账号：）放款账号：6000168； （4）贷款金额：）贷款金额：89700元；元； （5）年利率：）年利率：5.301%； （6）质押存单共有）质押存单共有 3 张；张； （7）贷款期限为）贷款期限为 149天天 。6 案例分析（二）：案例分析（二

8、）： 金融机构利率调整：金融机构利率调整： 贷款利率：贷款利率： 2006年年4月月28日日 2006年年8月月19日日 六个月以内（含六个月）六个月以内（含六个月） 5.40% 5.58% 六个月至一年（含一年）六个月至一年（含一年） 5.85% 6.12% 存款利率：存款利率： 2002年年2月月21日日 2004年年10月月29日日 2006年年8月月19日日 一年一年 1.98% 2.25% 2.52% 二年二年 2.25% 2.70% 3.06%7 前提假设：前提假设： 贷款金额超过贷款金额超过5万元利率下浮万元利率下浮5%，5万元之内利率万元之内利率不浮动；不浮动； 县（市）局审批

9、权限为县（市）局审批权限为5万元（含）以内，市（地）万元（含）以内，市（地）局审批权限为局审批权限为5-8万元（含），省局审批权限为万元（含），省局审批权限为8-10万元（含）；万元（含）； 存单在开户存单在开户30天后才能用于质押；天后才能用于质押； 网点受理贷款申请和放款当日必须将资料上交市县网点受理贷款申请和放款当日必须将资料上交市县局，属县市局审批的当天做审批，属省局或地市局局，属县市局审批的当天做审批，属省局或地市局审批的市县局当天必须上传资料；审批的市县局当天必须上传资料； 不约定转存的定期存单在统版系统中设置为不自动不约定转存的定期存单在统版系统中设置为不自动转存；转存； 合同统

10、一由网点支局长与借款人签订；合同统一由网点支局长与借款人签订； 不考虑储蓄存款利息所得税。不考虑储蓄存款利息所得税。8 案例：案例：2006年年8月月18日，借款人携带日，借款人携带5张他人存单去陕西商洛市张他人存单去陕西商洛市工农路邮储专柜办理小额质押贷款，工农路邮储专柜办理小额质押贷款，5张存单的信息如下：张存单的信息如下： 存单存单1：商洛市工农路邮储专柜开立，金额：商洛市工农路邮储专柜开立，金额40000元，存期元，存期2年，年，起息日起息日2005年年3月月20日，不约定转存，账号日，不约定转存，账号:00000003 印刷号：印刷号：10003 ； 存单存单2：商洛市夜村邮储专柜开

11、立，金额：商洛市夜村邮储专柜开立，金额20000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2005年年9月月20日，约定转存，账号日，约定转存，账号:00000004 印刷号：印刷号：10004； 存单存单3：商洛地区洛南县人民路邮储专柜开立，金额：商洛地区洛南县人民路邮储专柜开立，金额5000元，元，存期存期2年，起息日年，起息日2005年年6月月20日，不约定转存，账日，不约定转存，账号号:00000005 印刷号：印刷号：10005； 存单存单4：商洛市工农路邮储专柜开立，金额：商洛市工农路邮储专柜开立，金额38000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2006年年4月月20日，约定转存，

12、账号日，约定转存，账号:00000006 印刷号：印刷号：10006； 存单存单5：商洛市夜村邮储专柜开立，金额：商洛市夜村邮储专柜开立，金额10000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2006年年8月月1日，约定转存，账号日，约定转存，账号:00000012 印刷号：印刷号：10012 ；9 借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作开借款人希望获得最大额度、最长期限贷款，用作开餐馆启动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开餐馆启动资金。借款人在商洛市工农路邮储专柜开立活期结算账户：立活期结算账户：6000168，借款申请编号为：，借款申请编号为：611002。我局在。我局在2006年年8

13、月月19日完成审批并放款，日完成审批并放款，合同和借据在贷款发放时签订，贷款合同号为：合同和借据在贷款发放时签订，贷款合同号为：611002。问：。问： （1）该笔贷款由（）该笔贷款由（ ）审批？）审批？ A、县市局、县市局 B、地市局、地市局 C、省局、省局 （2）该笔贷款属于（）该笔贷款属于（ ）？）？ A、本人质押、本人质押 B、他人质押、他人质押 （3）放款账号：）放款账号： 。 （4）贷款金额：）贷款金额： 元。元。 （5）年利率）年利率 （6）可质押存单共有）可质押存单共有 张。张。 （7）贷款期限为）贷款期限为 天天 。10 案例分析（二）答案：案例分析（二）答案： （1）C （

14、2）B （3）放款账号：）放款账号：6000168； （4）贷款金额：）贷款金额：88200元；元； （5）年利率：）年利率：5.814%； （6）质押存单共有）质押存单共有 3 张；张； （7）贷款期限为）贷款期限为 213天天 。 11 案例分析（三案例分析（三)： 假设假设2010年年1月月1日起日起6个月贷款基准利率为个月贷款基准利率为4.86%,1年期贷款基准利率为年期贷款基准利率为5.31%；4月月4日起日起6个个月贷款基准利率为月贷款基准利率为5.13%,1年期贷款基准利率为年期贷款基准利率为5.58%；金额；金额10万元以上（含万元以上（含10万元）的贷款利率万元）的贷款利率在

15、基准利率基础上下浮在基准利率基础上下浮10%。 借款人张某于借款人张某于2010年年4月月2日申请一笔金额为日申请一笔金额为10万元万元的贷款，并准备于的贷款，并准备于2010年年11月月2日归还贷款。日归还贷款。 （1）若邮政储蓄机构于当天完成审批，并将贷款）若邮政储蓄机构于当天完成审批，并将贷款发放到借款人指定账户，则该笔贷款适用的利率为发放到借款人指定账户，则该笔贷款适用的利率为多少？贷款期限为多少天？到期借款人应还贷款利多少？贷款期限为多少天？到期借款人应还贷款利息多少元？息多少元？12 （2）若邮政储蓄机构于）若邮政储蓄机构于2010年年4月月6日完成审批，日完成审批，并将贷款发放到

16、借款人指定账户，则该笔贷款适用并将贷款发放到借款人指定账户，则该笔贷款适用的利率为多少？贷款期限为多少天？到期借款人应的利率为多少？贷款期限为多少天？到期借款人应还贷款利息多少元？还贷款利息多少元？ （3）邮政储蓄机构于）邮政储蓄机构于2010年年4月月6日完成审批，并日完成审批，并将贷款发放到借款人指定账户，若借款人于将贷款发放到借款人指定账户，若借款人于2010年年9月月10日提前还款，则应付多少利息？日提前还款，则应付多少利息？ 13 案例分析（三案例分析（三)答案：答案： （1）邮储机构）邮储机构4月月2日完成审批，贷款期限（实际日完成审批，贷款期限（实际天数）为天数）为214天，所以适用于当天一年期贷款基准天，所以适用于当天一年期贷款基准利率利率5.31%，同时由于贷款金额，同时由于贷款金额10万元符合贷款利万元符合贷款利率下浮标准，所以：率下浮标准，所以： 适用利率适用利率=5.31%（1-10%）=4.779% 应还利息应还利息=4.779%/365214100000=2801.93元元 （2）邮储机构）邮储机构4月月6日完成审批，贷款期限（实际日完成审批，贷款期限（实际天数）为天数）为210天，所以适用于调整后的一年期贷款天，所以适用于调整后的一年期贷款基准利率基准利率5.58%，同时由于贷款金额，同时