民间借贷讲稿

1、一、民间借贷期限是多久关于民间借贷的期限，借贷双方可以约定还款期限，也可以不约定具体的还款期限。约定了具体的还款期限的，其诉讼时效为期满之日起2 年。出借人应当在还款期至后2 年内及时要求借款人清偿，以防止因为诉讼时效已满而丧失胜诉权。生活中常见情况是出借方进行过多次口头催促还款，但由于没有保留书面证据 ，一旦面临诉讼时在时效上就存在重大的举证风险。其实有一个办法可以轻而易举解决这个问题，即“新桃”换“旧符”，如果在催促还款时借款人暂时无力清偿借款，可以在诉讼时效将要届满前要求借款人重新出具借条，以新借条换取旧借条，这样可以有效避免时效届满问题。对于没有约定还款期限的借款，出借人可随时要求借款

2、人清偿，但要给予对方合理的准备时间。二、民间借贷利息怎么算民间借贷有的自行约定了利息而有的没有约定，对此法律上有何规定呢？根据我国民法通则及最高人民法院相关的司法解释、合同法的相关规定，要分具体情况：1、双方在借款合同或借条中约定了利息利率的情况：在计算利息时即按双方约定写明的利率计息，约定的利率可以高于银行的利率，但法律对上限进行了限制，超过限制以上的部分无效。上限最高不超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。另外，出借人不得将利息计入本金谋取高利。 如发现债权人将利息计入本金计算复利的， 不予保护。 在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。2

3、、双方在借款合同或借条中没有约定或约定不明确致无法确定的情况：对此，我国法律规定在部分规定上是有冲突的，我国合同法第211 条规定，自然人之间 ( 即个人与个人之间) 的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。即只要借条上或借款合同上没有写要支付利息，那么出借方在还款期限内不能要求支付利息。而最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见第124条规定，借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。同样，在最高人民法院关于人民法院审理借贷案件若干意见第8 条规定，借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷

4、款利率计息。因此，在实际案例中，到底是否支付利息，法院有自由裁量权，法官说了算，判决支付利息或不支付都是有法律依据的。3、明确约定的无息借款的情况：有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的， 出借人要求偿付催告后利息的，应当准许，可参照银行同类贷款的利率计息。三、民间借贷允许计算复利吗对于民间借贷是否允许计算复利。对此我国现行立法规定并不明确。（一）、何谓“复利”复利是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”或“利叠利”。（二）、有关复利问题的立法现状全国人大及其常委会制定的法律中没有

5、关于复利的规定，有关复利的规定只是见诸于最高人民法院的司法解释和中国人民银行的规章上。 而中国人民银行发布的规章， 在适用范围上适用于银行等金融机构贷款， 并不直接适用于民间借贷纠纷。 那么在处理民间借贷中的复利问题，只有适用最高人民法院的两个司法解释。然而这两个司法解释在表述的文本上是不统一的，在最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见（试行）第 125 条中规定： “公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护”； 而在最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第七条中规定： “出借人不得将利息计入本金谋取高利。 审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的

6、， 其利率超出第六条规定的限度时， 超出部分的利息不予保护。”根据法律适用原则中关于同一制定机关制定的司法解释，应适用新法优于旧法的原则。比较上述两个司法解释的出台时间，则在处理民间借贷中的复利问题上应适用1991 年 8月13 日颁布的最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第七条的规定。（三）、民间借贷中复利应予适当保护在民间借贷纠纷中，当事人就复利问题作出约定的，至债权人起诉时产生的利息总金额不超出法定利息的四倍时，可以予以保护； 超出法定利息四倍的部分，不予保护。需要特别说明的是， 保护的其实并非复利， 而是法律允许民间接待可以约定的适当高于银行利息的部分。 换而言之， 复利仅是

7、一种利息计算方法， 只要按照该方法计算出来的利息总额不超过法定利息的四倍，即受法律保护。四、民间借贷还是非法集资？案例：习某所在的公司是搞建筑工程的， 因资金紧张， 公司以内部借款形式向一些职工筹资金，公司一方向习某借了十几万，开具了借款收据，并口头承诺两个月内还本付息。两个月过去了， 习某向公司催款数次未果， 后向法院起诉， 公司一方却辩称是向不特定职工集资，而不属于借贷。 习某这样的情况是属于民间借贷还是属于非法集资？我国法律对此是如何规定的？根据最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复的规定，公民与非金融企业 （以下简称企业） 之间的借贷属于民间借贷， 只要双方当事人

8、意思表示真实即可认定有效。但是具有下列情形之一的，应当认定无效：（ 1）企业以借贷名义向职工非法集资；（ 2）企业以借贷名义非法向社会集资；（ 3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款等。针对案例中的情况， 公司以内部借款形式向不特定职工筹钱不属于企业以借贷名义向职工非法集资，也不是非法向非特定对象的社会公众集资，是属于我国法律规定的民间借贷。五、出具欠条要注意什么？（1）出具欠条时应当注意如下事项：1、主体要将债权、 债务关系的主体表达清楚，即谁是债权人谁是债务人（注意借词的歧意） 要明确；自然人为主体时， 应核对其身份证上姓名， 条件许可时应在欠条上抄录居民身份证号； 法人单位为主体时，应盖上

9、单位公章。2、客体数额单位要明确，数额应用中文繁体字书写，分比应明确百分比、千分比、万分比。3、内容表达清楚，注意避免歧义。应将归还日期明确，如有利息约定，应写明，否则依法视为无利息，如有违约金约定，应写明。如有担保人，应注明担保方式，并写明担保人。（2）借条与欠条的区别有哪些？1、含义不同借条是借、 贷双方在设立权利义务关系时，由债务人向债权人出具的债权凭证。借条因借贷而产生， 有特定的借款事实，是由债权人将自己的钱借给债务人而引起的。欠条是对债权债务主体双方经济往来的一种结算，表明因买卖、 承揽等关系的清算，而形成的一种新的纯粹的债权和债务关系。可以说借条证明借款关系，欠条证明欠款关系；借

10、款肯定是欠款，但欠款则不一定是借款。2、形成原因不同借款形成的原因是特定的借款事实； 欠条形成的原因很多， 如因买卖产生的欠款， 因劳务产生的欠款，因损害赔偿产生的欠款、因企业承包产生的欠款等等。3、诉讼时效起始期间不同未规定具体还款期限的借条及欠条的诉讼时效不同。对于没有还款期限的借条，属于双方对债务的履行约定不明。根据法律规定履行期限不明确的，债务人可以随时向债权人履行义务， 债权人也可以随时要求债务人履行义务，但应当给对方必要的准备时间。我国法律规定：诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的， 人民法院不予保护。 有特殊情况的， 人民法院可以延

11、长诉讼时效期间。 由此可见，债权人将自己的钱借给债务人时， 债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害， 所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对于没有履行期限的欠条， 在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说， 没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。4、债权人的举证责任和诉讼风险不同当借条持有人凭借条向法院起诉后，由于通过借条本身较易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实， 借条持有人只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可，合法的借贷关系受法律保护。 对方如要抗辩很困难，

12、并且要提出相应的抗辩证据 。但是， 当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实。如果对方对此事实进行否认，抗辩，欠条持有人必须进一步举证证明欠条形成的事实。如违背国家禁止性规定从事的交易行为无效，象赌博负债形成的欠条依法不能成为权利主体主张权利的凭证。因此，手持欠条、借条的债权人面临的诉讼风险也表现出较大的差异性。这就要求我们注意，在他人出具条据时要写明是欠款还是借款，要注明出借人、借款人、欠款人、借（欠）款时间、借（欠）款金额、金额大写、还款时间、签字、捺印等要素，这样在出现纠纷时，法院可以结合具体案情，作出正确的处理，维护当事人的合法权利。出师表两汉：诸葛亮先帝

13、创业未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。“能 ”，是以众议举宠为督：亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人， 远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时，每与臣论此事， 未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也