基于电子商务的传统银行业网络化创新财务管理专业

1、基于电子商务的传统银行业网络化创新摘 要随着信息技术与电子商务的发展以及广泛的应用，我国传统银行业网络化创新已成为一个必然的趋势。网络银行是电子商务环境下一种新型的银行服务方式，在慢慢的影响人类的生活与工作，网络银行成功的改变了传统银行业务的处理模式，可以为银行的客户来提供全方位和全天候便捷的服务，有着效率非常高和成本较低以及灵活性较强等特点，分析了电子商务和网络银行的产生以及发展背景，对网络银行优势以及现阶段出现的主要问题，提出了发展传统银行业网络化创新的对策。关键词：电子商务；传统银行业；网络银行；Based on the electronic commerce traditional b

2、anking network innovationAbstractWith the development of IT and e-commerce as well as a wide range of applications, our traditional banking network innovation has become an inevitable trend. Internet banking is a new way of banking services in the e-commerce environment, slowly affect human life and

3、 work, online banking has changed the traditional banking business processing model for the bank's customers to provide comprehensive and all-weather convenient services, with efficiency is very high and the lower cost and flexibility of a strong, generation and development background of e-comme

4、rce and online banking, the advantages of online banking, as well as the main problem at this stage, the development of traditional banking industry network for innovative strategies.Key Words：E-commerce；Internet banking；Traditional banking；目 录摘要iAbstractii第一章 引言1第二章 电子商务概述1第三章 网落银行的特点及其对银行业发展的影响23.

5、1网络银行的概述23.2网络银行的优势与特点23.3网络银行的出现对银行业发展的影响33.3.1对银行有着重要的战略发展意义33.3.2管理观念与管理方式33.2.3银行网络化的竞争优势4第四章 银行行业网络化存在的问题44.1法律、法规问题44.2金融监管问题54.3安全问题54.4业务品种问题6第五章 银行银行业网络化创新的策略65.1加强立法，建立网络银行监管体系65.2网络建设75.3重视人才的开发和培养75.4加速金融创新，积极开发网上业务新品种85.5加强网络安全管理，建立以认证中心85.6尽快设立社会信用咨询机构95.7完善以“客户”为中心的服务理念95.8加大宣传力度，增强消费

6、者信心9第六章 总结与展望10参 考 文 献11致谢12iii第一章 引言电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场。网络银行作为电子商务环境下的一种新型的银行服务方式或渠道，越来越影响人们的生活和工作。本论文共分三部分，首先通过对网络银行的理论知识的简单介绍，针对目前银行电子商务的网络银行发展状况提出创新。随着电子商务的发展，银行的电子化进程主要经历了四个阶段：手工操作转为计算机处理阶段，提供自助银行服务阶段，提供金融信息增值服务阶段，提供网络银行服务阶段。本文共分为五章，第一章引言主要内容是本人的研究方法，方向及框架结构；第二章介绍是电子商务的概述；第三章是网络银行的特点及其对银行

7、业发展的影响；第四章针对银行行业网络化存在问题的提出；第五章是针对银行行业网络化创新提出策略。本文采用文献法、调查法和访谈法相结合的方法进行研究，也就是在对大量文献进行研究的同时，参考前人研究的成果和结论，并结合实际的考察和数据的采集，最终通过理论结合实际的方式对论文完成分析和撰写。 第二章 电子商务概述电子商务的迅猛发展， 为许多行业注入了新鲜的血液，带来了新的活力， 同时也给传统的银行带来了巨大的商机，抓住机遇我国银行必将迎来新一轮的飞速发展。电子商务为银行服务提供了更广阔的空间。网络打破了信息传递的限制， 也打破了国家和国家之间地域壁垒， 网络用户迅速膨胀为银行业展现一个全球性巨大市场，

8、 通过网络银行的建设实现了银行在全球市场中的经营， 极大的推动了金融业的国际化。而经济金融的全球化和网络技术的发展， 促使了银行发展电子商务技术， 提供更多、更快的支付手段。网络业务的开展加强了银行作为社会支付体系的功能， 银行不在仅仅是资金的运动中心而开始由传统的资金媒介主体向社会支付体系主体转变。此外，由于电子商务在银行、证券、保险等市场的广泛渗透， 银行可以通过网络实现全能银行业务， 包括存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。银行只有实现了电子化作业才能开展电子商务， 而电子化消除了票据、文书的储存邮寄过程， 降低银行经营成本、交易及资金清算成本。同时，信息的快速传递让

9、银行能够在全球金融市场进行即时信息的发布和收藏， 便捷的服务顺应了客户的需求， 增强银行的经营能力和国际竞争力。此外， 借助于网络技术， 银行可以通过对客户访问银行网站的监测充分了解客户的各种需求， 再根据客户的需求细化市场，开发新产品为之提供个性化服务， 进而提高了整个行业个性化创新能力银行运作模式随着电子商务技术的发展逐渐趋于虚拟化、智能化。商务银行未来将主要借助网络为顾客提供全功能服务。网络的公开便捷让客户可以对各家银行进行充分的对比， 不同规模的银行均可以在同一个网络平台上公平公开地展开竞争。决定银行竞争优势的关键因素不再是规模的大小或企业历史的长短， 而是信息技术水平和自身提供的产品

10、和服务。另外银行的数字化提高银行管理的深度、广度，可以通过借助计算机批量处理银行的内部服务， 明确银行内部分工管理， 最后再将每个员工部门业务伙伴都连接起来， 使银行进行为从内到外达到网络一体化。第三章 网落银行的特点及其对银行业发展的影响3.1网络银行的概述网络银行又被称为网上银行或者电子银行，其本意包含了两个层次含义，其一指的是通过信息网络去开办业务的银行，其二指的是银行通过信息网络来提供金融的服务，这包括了传统银行业务与因信息技术的应用带来新兴的业务。我们日常提到的一般是后者，即网络银行的服务。作为金融服务和信息技术的相结合产物，网络银行的业务已经不仅是传统银行的产品，简单的从网上转移，

11、它将信息的技术和互联网以及传统银行等要素融合一体，它为客户提供了综合的、统一的、安全的、实时的金融服务形态，通过互联网去向客户提供账单的查询、行内外的转账、信贷以及网上证券等传统性服务的项目，客户不用出门便可以轻松的管理账户并去完成各项金融的需求，由于其内涵以及服务的方式发生了稍微大的变化，又产生了和多全新业务的品种，如它可以随时的提供电子商务相关的业务。随着全球化经济的一体化发展，有着3A银行之称的网络银行，因其不受时间和空间的限制，可以在任何的时间、任何的地点、以任何的方式去向客户提供金融服务，并且紧密的依托现代的信息技术以及互联网的发展，成为了银行进行金融的创新和留住客户以及开拓新的市场

12、来谋取金融的竞争优势手段，深刻的影响着传统银行运作的模式与金融监管理念管理的模式。网路银行伴随着信息的时代出现的，发展的时间并是很不长，但是发展的速度却是相当的迅猛。3.2网络银行的优势与特点与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被各种电子货币代替;原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3A特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、

13、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。3.3网络银行的出现对银行业发展的影响1998 年招商银行率先推出网络银行的业务，之后中国银行、建设银行、工商银行先后的推出了该项业务。这些是不同于以往计算机应用的网络银行，使客户不必受时间、空间的限制，可以享受每周七天和每天二十四小时不间断的服务。以最快捷和便利的方式其传递给客户，以电子的手段提供资金的转帐和咨询等一些服务，客户在任何的地方都可接

14、受银行的在线服务是非常的方便。网络银行非常便于客户和银行间的沟通，为客户去提供更有针对性和个性化服务，可帮助银行建立长期的稳定客户群。对银行经营和管理观念、业务的类型、经营的方式、组织的机构、管理的体系、员工的队伍等都会产生全面的影响。3.3.1对银行有着重要的战略发展意义网络银行的技术基础，使其具有灵活和强大业务的创新能力，不仅可以延伸和改良的传统业务，还出现了银证合一和存折炒股以及在线支付的新业务。并且其创新空间还是很非常巨大的。同时，网络银行的出现，以其灵活和便捷的优势被人们很快的接受，补缺了传统的银行业无法涉及到的领域，信息的容量非常惊人。传统的银行业支撑着网络银行业务快速的成长，网络

15、银行也会拉动传统银行业务持续的发展，能否及时与有效的在网络银行的领域中占有自己的位置，不仅是关系到能否保持银行业现有市场的份额，也将决定银行业未来市场的结构。3.3.2管理观念与管理方式网络银行具有覆盖面广、客户操作方便、依靠网络的技术和操作无纸化以及虚拟化等这些特征，使银行原有管理观念与业务的运转方式出现了本质的变化。对此，是不能简单的套用现有的银行的务与管理的体系。例如，应该由网点扩张转向去网络扩展，银行服务理念需要更新，深化服务的标准，调整机构的建设和成本的控制以及管理信息的资源获取利用等一些思路，主动扬弃和升华管理制度。更重要的是以开放和接纳的心态去对待这一个新生的事物。3.2.3银行

16、网络化的竞争优势银行网络化竞争优势主要是体现在也许几个方面：成本型的竞争优势，即银行网络化提高了金融服务的交易效率，可以降低银行的经营与服务成本，也可以降低客户交易的成本，差异型的竞争优势，即银行网络化能突破地域和时间限制，提供个性化金融服务的产品，并提高服务的质量，加深客户对银行依赖的程度，目标聚集型的竞争优势，即是银行网络化可用较低的成本在某个细分的市场中形成绝对竞争的优势，以此来建构银行利润的核心，知识的优势或者无边界的竞争优势，即银行网络化能通过网络外部性与网络组织外溢的效应，形成针对全行业知识高度的集中，快速的形成了决策可用的商业信息，从而可以形成竞争的优势，产业的集聚优势，即是银行

17、网络化可拓展银行的发展空间与宣传渠道，形成以服务产品高度集聚化而形成规模经济型竞争的优势。第四章 银行行业网络化存在的问题4.1法律、法规问题网络银行出现带来新的金融法律问题，网络银行个人的金融服务开展诱发着新的网络犯罪，个人和银行之间的各种风险也在不断的加大。因此，要必须去建立一套完善的法律和法规去进行规范的管理，保障个人和银行之间的权利及义务。目前我国的网络银行执行是在2001年6月由我国人民银行颁布的网上银行业务管理暂行办，这个办法的实施，对规范与引导我国网上银行业务的健康发展，比较有效的防范了银行业务经营的风险与保护了个人客户合法的权益，起到了非常好的作用，但在很多的细节上和技术上的问

18、题还是没有明确的规定。目前各国还没有专门去针对监管网络银行去出台法律法规，有关的银行在没有足够监管的制度司法地区去注册，就会引起保障本地的存户利益和各种监管的问题。缺乏统一法律的监管阻碍着网络银行健康的发展。为了可以使网络银行能得到健康的发展，需要各国的政府以及金融业去进行合作和谈判，根据网络银行发展的特点，以战略的目的从总体上去把握网络银行发展的方向，达成针对于网络银行监管共识，共同的制定与完善有关网络银行法律法规，以来促进网络银行良性的发展。目前国内的网络银行一般采用的是类似会员守则的协议，银行首先对客户讲明和自己权利的义务关系，如出现了问题就主要通过仲裁的解决。但这些毕竟不是法律，网上出

19、现了问题是无准则的处理。由于电子商务涉及的当事人是非常复杂的，当一笔的资金在划拨或结算过程中出现的问题，往往是把客户、商户、网上的金融机构、计算机的制造商、通讯线路的提供者、甚至还有电力公司都统统的卷进来。其中责任的认定和赔偿数额等复杂的法律关系是现在根本没办法去可以解决的。当国内的这方面法律框架目前并没有真正的建立起来的时候，这无形中就使得银行与客户在网上金融服务的过程中增加了额外风险。此外，虽然国内在新的合同法中己承认，电子合同和书面合同是具有一样的合法性，但数字签名的问题目前还未解决。按照我国的法律制度，数字签名是能够算数的，必须是在纸上的签名才能生效。网络银行业务中银行充当的角色是提供

20、结算服务的中介机构，在目前许多的政策和法规以及标准尚未来制定，社会的信用体系不健全等一些情形下，法律和法规的建设问题不去解决，肯定会极大的阻碍了向上金融服务业的发展。4.2金融监管问题电子货币广泛的使用给央行提出了非常多政策的问题。在电子商务的时代，除中央银行外的其它金融机构与非金融的公司也拥有了可以发行电子货币的权力，这在实质上的部分剥夺了央行垄断发行货币的特权，同时也致使货币总量的测度与货币供给的控制变得非常复杂。网上的业务开展，金融交易的虚拟化，使银行的业务失去了时间与地域限制，交易对象变的难以明确，交易过程变的也不透明话，习惯于集中的管理，金融监管当局与监管的制度开始变的难以去适应。网

21、络银行的服务延伸，使金融的业务营业空间可以扩大，使金融监管的范围变的更大，因而削弱了监管力度。网络银行无纸化的操作，不仅是无凭证可查而且电子的记录还可以不留痕迹的去修改，在交易的过程中复杂化，大大的加大金融监管者的监管难度。在金融服务业的全球化和自由化以及放松的管制浪潮下，我国银行业和其它的金融业混业的经营呼声是越来越高，特别是网络银行的发展，去合向客户来提供一站式的金融服务，对混业经营监管的问题己已经提到了议事的日程。随着我国对外的开放与步伐加快，网络银行会跨出国境去经营，客户可以在全球范围内来运用网络银从而行进行金融交易，这将会给我国央行实施监管带来的新课题。4.3安全问题由于网络是不受时

22、间与空间的限制，银行业务在网上几乎是把自己全部暴露在了所有人的面前，因此在公共网上去传输数据其安全性是网络银行目前面临的最大的难题。虽然在网上有防火墙和监控的措施，同时，还有CA电子证书、数字签名、加密技术、密钥管理技术，但仍然存在不安全的地方。相信随着科学技术不断发展，安全策略、安全技术措施及安全管理措施，能够从根本上降低网络银行业务系统运行风险，使网络银行系统的坚固性方面具有强大的优势，保证整个系统的正常运行。安全问题是制约网络银行发展最重要的问题，也是影响网络银行发展的关键。发展网络银行首要的问题就是安全性问题，维护金融的运行有效性与安全性，以此可以赢得客户信任。目前，我国的公民普遍对于

23、网络银行安全性都存在很多的疑虑，对于网络银行一般只限于使用的是查询的功能，对网上的支付是慎之又慎。媒体上和新闻上时常有报网络银行被盗的事情，说明了网络银行安全的问题还是存在的，并成为了制约网络银行的发展一个重要的因素。另外，我国已有的四家网络银行所采取的安全认证的方式也是不一样的，国家对此也没有一个比较明确的标准，这在一定的程度上很大的影响了网络银行可持续的健康发展。4.4业务品种问题与网络银行业务发展较早的西方同业相比，我国银行起步晚、发展慢，网上业务品种明显较少。例如：个人的理财品种比较单一，欠缺投资和融资业务，网上支付的商户有限，除中行的长城国际卡外不提供境外的支付功能，企业银行仅局限于

24、帐户的查询和转帐以及代发工资等一些业务，其它各类的结算工具比较缺乏，网上信用的证目前还没有真正的得到应用，不能处理国际的结算和信贷、结售汇以及外汇买卖等银行传统的业务等。同时，客户的回单和通知不全也导致了使用起来不方便。由于我国的网络银行业务品种的欠缺，无法真正的使客户足不出户去办理银行的业务，无法突显网络银行最大的特色，因此对客户的吸引力并不是很大。另一方面来说，目前我国的网络银行还没有能充分的发挥互联网的优势，广泛的向客户去提供咨询和收集客户的反馈信息，而多为单向的服务，比较少双向的沟通，银行未能很好的了解客户需求。同时，由于服务方式单一，银行对客户没有科学地进行分类、细化，无法提供“童体

25、裁衣”式的针对性服务，满足不了客户不同层次的需求。第五章 银行银行业网络化创新的策略5.1加强立法，建立网络银行监管体系由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，各国现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展。新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准鱼需制定。因此，中央银行要尽快建立网络银行监管体系，使其市场准入和业务监管有章可寻和规范化。发达国家和地区的金融监管当局已在这方面做出了积极的尝试，针对网络银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。这些法规与手册出版，为当地银行和监管机构提供了网络银行的风险控制以及监管基本的依据与框架，有利网络银行健康发展。而我国

26、在这方面比较空白，目前我国对网络银行的法律制度与网络银行行业的标准都没有出台，很大的程度上阻碍我国网络银行的发展。由于没有非常有力法律的保障，当网络银行出现经济的纠纷时，在许多的当事人之间的经济责任很难划分和确认，这降低了网络银行安全性，而标准的制定了工作的滞后，也使很多的银行在发展网络银行业务的时候犹豫不决，如我国银行还没有推出B2B的网上资金的结算业务，主要就是考虑到人民银行还未制定相应标准。同时，在我国数字签名、电子凭证还不具有法律效力，这使网络银行的网上支付发展受到很大阻碍。因此，我国中央银行应尽快制定有关法规，健全网络银行业务发展管理法和监管规章。明确网上交易的有效性，明确银行、客户

27、和商户等有关责任，从法律上予以认可，这将有利于我国网络银行业务的良好发展。5.2网络建设接受网络服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件非常发的缩小了我国目标的受众范围，由于网络限制，网络银行结算的速度也是有差异的，这样一来，某些业务可继续维持，比如网上订票等一些服务受到了不小的影响。例如：火车票订购是有排他性的，受到付款延迟一天的影响，这张票被锁定一天，如果这一天内顾客变卦想要放弃订票，其他的客户订票的权利便大大的打了折扣。除此以外，网络的拥挤和速度的缓慢，这些网络建设滞后问题都在影响着网络银行服务推广。5.3重视人才的开发和培养任何一项新业务的发展是离不开高素质的人才，网络银行的发

28、展非常需要高素质复合型的技术人才，他们不仅要精通网络技术还要熟悉金融的业务，所以在开发网络银行的业务时，必须加强人才培养的工作，要重视人才，做到能引进来和留得住及用得上，只有这样我们的网络银行甚至包括传统业务才能得以高速发展。要足够重视网络人才培养。网络银行业务的发展顺利与否对网络人才培养来说是很重要的，如威尔士法戈银行在这方面就值得我们学习和借鉴，威尔士法戈银行来交易客户就已超过了43万个，远远多于安全第一网络银行。它成功的经验之一就是在自己网络银行开业前两到三年就开始了进行人才准备与培训的工作。我国银行业要想及时的开展网络银行的业务，应借鉴国外发展的经验，重视人才储备与培训的工作。目前我国

29、不仅面临人才的匾乏，同时也面临外资银行人才的竞争。对此，我们必须要更新金融业的高科技人才激励和约束的机制，从政策上来稳定人才，可以充分的发挥人才的作用，为其来提供更好培训的机会与发展，促使他们能不断的更新知识，并积极的吸收外部的人才来充实内部，为科技人才的队伍注入新鲜的血液，从而去增强机构的活力，为网络银行进一步的发展做好人才储备的工作。5.4加速金融创新，积极开发网上业务新品种随着网络经济的发展，深入服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，一是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面

30、。要从客户需求出发，充分体现以质胜出和客户中心主义。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求，不违反现行监管法规，可以考虑组建金融集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足不同客户的不同产品需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续发展能力，利用网络的无边界性开发出新型的银行业务。5.5加强网络安全管理，建立以认证中心在银行经营的三大原则安全性、流动性和盈利性里，安全性才是基础，只有保持了必要的安全性与流动性，才能从根本上来保证盈利的目标顺利实现。强大的信息网络体系如没有一个比较健全的网络安全机制是不能去想象的。银

31、行业必须去树立安全第一的观念，去高度的重视对电子商务技术带来的风险管理。加强软硬件的系统建设。只有加强了软硬件系统的建设，才可以满足广大的客户服务的要求。只有网络服务器的充分稳定，才可以满足客户对效率与安全性的要求，这样才可以吸引广大的客户来网络银行上面办理业务。加强CA 认证和数据传输的加密以及业务权限的制约与技术标准的管理，采用数据的传输和加密及鉴定与其它网络的联接等方面技术协议的标准。加强内部经营管理，降低风险。一是落实岗位责任制，明确规定工作人员的权限;二是用加密和分层密码来限制权限;三是建立健全网络银行电子支付安全管理制度，加强培训，强化宣传力度，使客户有安全保护意识;四是严格与客户

32、要约制度;五是保护客户个人资料和密码。当前国内网络银行的以认证，要么是本行内部认证，要么是采用外国公司的系统进行认证，相互间缺乏统一的标准，这些都极大地阻碍了电子商务的发展。因此，我国应尽快建立国家级的认证中心体系，让网上的交易有统一的认证系统来保证安全。5.6尽快设立社会信用咨询机构由于网络银行上来进行支付和交易都是在看不见的环境中来完成的，所以健全信用的机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在国外之所以能很快的发展起来，主要的原因正是多年的建设，已经建立了一套完善社会的信用机制，信用已成为了国外社会经济活动道德的基础。我国目前虽已进入市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象十分普遍

33、，整个社会处于信用失灵状态。在个人的信用体系建设方面，我国目前的情况基本是属于空白的，这也是大多数的客户对网络银行以及其它的电子交易方式所去采取观望态度的原因。5.7完善以“客户”为中心的服务理念面对激烈的市场竞争，要想突出重围抢先抢占市场，以“客户”为中心的服务理念是基础。银行应该把对人、对客户的关注和客户的个性化需求放到更加重要的地位，建立消费者个人数据库和信息档案，与消费者建立更为紧密的联系，及时地了解市场动向和顾客需求，向顾客提供一种“个人化”的服务计划，尽可能按顾客要求进行设计和改进，迎合消费者需求，并进一步扩大客户群体。真正做到以客户为中心，还要在网站的网页设计、业务操作流程的设计

34、上下功夫。例如网页的色彩设计、布局安排等会在很大程度上给用户带来不同的体验和感受。如何使网页的色彩、版面设计更吸引人、如何让操作更方便、更快捷，也是银行需要进一步解决的重要问题。5.8加大宣传力度，增强消费者信心由于历史的原因，我国的社会信用环境和老一辈人的支付习惯已经在很大程度上限制了我国网络银行业务的推广，如果继续保持观望态度，不采取积极的宣传方式，网络银行新产品的研发和普及将很大程度上受到影响。首先，银行可以借助电视、广播等媒体进行铺垫性宣传，还可以通过印制宣传彩页、发放免费试用装置等方式普及网络银行的基础知识及使用方法，吸引大众眼球，鼓励大家尝试网络银行操作相关业务。其次，也可以借助瑞

35、典诺迪亚银行开拓市场的先进经验，从银行内部员工开始推广银行业务的网上操作，通过他们对操作过程中出现问题的反馈和建议对银行网页设计、操作流程等实行进行更加人性化的修改和完善。银行内部员工以身试法的宣传推广模式，可以在很大程度上提高用户对网络银行的信心和关注度。第六章 总结与展望网络银行引进了互联网技术这一最先进生的产力，突破了时间与空间限制，使银行的营业柜台可以无限的去延伸，因此具有不可比拟的成本优势。银行可以利用互联网来降低成本和深化客户关系、提高银行品牌效应。但从国际国内情况来分析，短期内网络银行业务最多是“零和”的。虽然国外出现了几家纯粹意义上的网络银行，如从事吸收存款，发放个人贷款等业务，从最近发展趋势来看，这几家银行有逐渐依附传统大金融机构的趋向。对于我国四大国的有