爱融汇--保险

1、金融产品基础知识简介 - 保险保险概述第一节第一节 保险的概念保险的概念第二节第二节 可保风险可保风险第三节第三节 保险的分类保险的分类第四节第四节 保险的功能和作用保险的功能和作用第一节第一节 保险的概念保险的概念保险是集合具有同类危险的众多单位或个人保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，合理计算分担金的形式，实现对少数成员，合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致之经济损失的补偿行为。因该风险事故所致之经济损失的补偿行为。（英国）（英国）一、保险的定义保险法保险法：第二条本法所称保险，是指投保人根第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保据合同约定，向

2、保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素二、保险的要素（一）特定的风险事故。（一）特定的风险事故。 （二）面临相同风险的众多经济单位（二）面临相同风险的众多经济单位（三）保险机构。（三）保险机构。 （四）保险合同。（四）保险合同。 （五）保费的合理负担。（五）保费的

3、合理负担。 （六）保险基金（六）保险基金三、保险的特征三、保险的特征（一）互助性（一）互助性 保险是基于个体对损失规律把握的困难性和保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立的一种互助团体对损失规律把握的可能性而建立的一种互助机制。机制。 （二）经济性（二）经济性 保险是通过结合风险单位从而实现损失分摊保险是通过结合风险单位从而实现损失分摊的一种经济保障活动。的一种经济保障活动。 （三）商品性（三）商品性 保险活动是一种商品交换活动，交换的是一保险活动是一种商品交换活动，交换的是一种风险保障服务。种风险保障服务。（四）法律性（四）法律性 保险关系的确立，以保险合同为

4、基础，受法律保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，的保护和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的机构进行监管。国家有专门的立法并由专门的机构进行监管。 （五）科学性（五）科学性 保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以精算科学（金计提到再保险安排，都是以精算科学（actuarial scienceactuarial science）为依据的。为依据的。 四、保险与类似制度的

5、比较四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄（一）保险与储蓄保险是一种互助行为保险是一种互助行为, ,需要自力与他力的结需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为合。储蓄属于个人行为, ,无求于他人无求于他人, ,且对计且对计算技术要求较低。算技术要求较低。( (行为性质不同行为性质不同) )保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。（资金处分权不同）用处分。（资金处分权不同）（二）保险与赌博（二）保险与赌

6、博保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。（侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。（目的和行为的性质不同）目的和行为的性质不同）保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。利已、冒险获利为动机。 （动机不同）（动机不同）通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险的转

7、移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是的转移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。（行为的最终结果不同）风险的制造和增加。（行为的最终结果不同）保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基础。（计算基础不同）础。（计算基础不同）（三）保险与救济（三）保险与救济保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一种施舍行为，任何一方都不受约束。（法律约束性不同种施舍行为，任何一方都不受约束。（法律约束性不同）保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交保险是以投保人缴付保险费

8、为前提，双方有着对价交易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合同条件；而救济则是单方面行为。（当事人不同）同条件；而救济则是单方面行为。（当事人不同）保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作基础。，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作基础。（给付对等性不同）（给付对等性不同）第二节 可保风险一、可保风险的概念一、可保风险的概念二、可保风险的构成条件

9、二、可保风险的构成条件 可保风险（可保风险（insurable riskinsurable risk）是指保险人可以承担的风险，即是指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移投保人可以通过购买保险来转移这种风险这种风险一、可保风险二、可保风险需要同时具备以下条件二、可保风险需要同时具备以下条件（一）风险是纯粹风险而非投机风险（一）风险是纯粹风险而非投机风险 （风险的发生具有不确定性，非故意造成的损失）（风险的发生具有不确定性，非故意造成的损失）（二）风险事故的损失可以确定（二）风险事故的损失可以确定（损失的机会可以计算，并具有相当的稳定性）（损失的机会可以计算，并具有相当的稳定性）

10、（三）大量独立的同质风险单位存在（三）大量独立的同质风险单位存在（对大量标的而言，风险发生具有必然性）（对大量标的而言，风险发生具有必然性）（四）风险损失规模适度（四）风险损失规模适度（对大量标的而言，应有发生重大损失的可能性，但损失的（对大量标的而言，应有发生重大损失的可能性，但损失的机会较小）机会较小）第三节 保险的分类 一、按照经营目的分类一、按照经营目的分类 （一）商业保险（一）商业保险 商业保险是以营利为目的的一种商业行为商业保险是以营利为目的的一种商业行为 （二）社会保险（二）社会保险 社会保险是依据国家立法强制实施的一类社会保险是依据国家立法强制实施的一类 保险保险, ,是社会保

11、障体系重要组成部分。是社会保障体系重要组成部分。 （三）政策性保险（三）政策性保险 政策性保险是为国家推行的某种政策而政策性保险是为国家推行的某种政策而配套的一类保险。配套的一类保险。 （四）互助合作保险（四）互助合作保险 互助合作保险是由民间举办的非营利性互助合作保险是由民间举办的非营利性保险，这是最古老的保险形式保险，这是最古老的保险形式二、按照实施方式分类二、按照实施方式分类（一）强制保险（一）强制保险 强制保险，又称法定保险，是国家通过法强制保险，又称法定保险，是国家通过法规条令强制国民必须参加的保险。规条令强制国民必须参加的保险。 （二）自愿保险（二）自愿保险 自愿保险是投保人根据自

12、己的需求自由决自愿保险是投保人根据自己的需求自由决定是否参加保险，保险人也可以根据情况决定定是否参加保险，保险人也可以根据情况决定是否承保，双方都有选择的权利。是否承保，双方都有选择的权利。三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类（一）财产损失保险（一）财产损失保险 财产损失保险，是以有形的物质财产为保险标财产损失保险，是以有形的物质财产为保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损失给的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损失给予经济补偿的一种保险。予经济补偿的一种保险。 （二）责任保险（二）责任保险 责任保险责任保险, ,是以被保险人可能的民事损害赔偿是以被保险人可能的民事损害赔偿责任为

13、保险标的的一种保险。责任为保险标的的一种保险。（三）信用保证保险（三）信用保证保险 信用保证保险是以信用风险为保险标的的一类信用保证保险是以信用风险为保险标的的一类保险保险（四）人寿保险（四）人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险（五）人身意外伤害保险（五）人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由保险人承担给受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由保险人承担给付保险金责任付保

14、险金责任的的人身保险。人身保险。 （六）健康保险（六）健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或者遭受意外伤害人在保险有效期间因疾病、分娩或者遭受意外伤害导致医疗费用支出或经济收入损失时导致医疗费用支出或经济收入损失时, ,由保险人承由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险担给付保险金责任的一种人身保险四、按照风险转移方式分类四、按照风险转移方式分类（一）原保险（一）原保险 原保险是指投保人与保险人间直接签订保险合同而订立的原保险是指投保人与保险人间直接签订保险合同而订立的保险关系，所以又称直接保险。保险关系，所以又

15、称直接保险。 （二）再保险（二）再保险 再保险是指原保险人对自己承担的风险责任，为避免过再保险是指原保险人对自己承担的风险责任，为避免过于集中而因一次或者若干次重大灾害事故影响自身的财务稳于集中而因一次或者若干次重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将所承保的一部分转给其他保险人的经济行为。定性，将所承保的一部分转给其他保险人的经济行为。（三）（三）共同保险：投保人与两个以上保险人之间，就同一共同保险：投保人与两个以上保险人之间，就同一可保利益，可保利益， 对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。（四）（四）重复保险：指投保人以同一标的，向两个或两个以重复保险：

16、指投保人以同一标的，向两个或两个以上的保险人投保相同保险责任、相同保险期限、且保险金额上的保险人投保相同保险责任、相同保险期限、且保险金额之和超过标的价值的保险。之和超过标的价值的保险。 第四节 保险的功能和作用一、保险的功能 保险功能是指保险制度可以发挥的作保险功能是指保险制度可以发挥的作用和功效，它是由保险的特性决定的，是用和功效，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。保险本质的客观反映。 一般认为一般认为, ,现代保险具有经济补偿、现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。资金融通和社会管理三大功能。 （一）（一）经济补偿功能经济补偿功能 1 1、分散风险、分散风险 2

17、2、赔偿与给付、赔偿与给付（二）资金融通功能（二）资金融通功能 保险的资金融通功能主要体现在：保险的资金融通功能主要体现在： 一方面，通过承保业务获取并分流一方面，通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。部分社会储蓄。 另一方面，又通过投资将积累的保险另一方面，又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。资金运用出去，满足未来的支付需要。 （三）社会管理功能（三）社会管理功能 社会风险管理社会风险管理 社会关系管理社会关系管理 社会信用管理社会信用管理1.1. 社会保障管理社会保障管理二、保险的作用（一）保险的微观作用（一）保险的微观作用（二）保险的宏观作用（二）保险的宏观作用（一）保险的微观作用（一）保险的微观作用 1 1、保障企业和家庭的财务稳定，维、保障企业和家庭的财务稳定，维护人们的内心安宁护人们的内心安宁 2 2、