中外资商业银行在人民币零售业务领域的竞争力论文

1、中外资商业银行在人民币零售业务领域的竞争力论文一. .中外资银行人民币零售业务的对比人民币存贷款业务1 1、从个人存贷款业务来看，外资银行由于受到经营网点、成本等方面的限制，很难与中资银行相抗衡，中资银行 在三五年内竞争压力不大。中外资银行账户管理费用差别见 表 2 2。从下表中可以看出，外资银行吸引的存贷款客户主要 是对价格不太敏感、享受优质服务的高端个人客户。表 2 2 中外资银行收费标准收费项目外资银行中资银行小额帐户管理费平均 1 1 万美元以下收 5050 元人民币/ /月日 均存款不满 300300 元收 3 3 元人民币/ /季本地跨行取款收费目前尚无该服务2 2 元人民币/ /

2、笔异地取款收费 3030 元人民币/ /笔取款金额% %，最低 1 1 元， 最高 5 50 0元转帐 8080 元人民币或等值外币/ /笔最高 5 5 元人民币转帐 120120 元人民币或等值外币/ /笔最高 3030 元人民币 详细帐单查询 5050 元人民币/ /笔无资料来源：/special/0025220S/special/0025220S/，200720072 2、企业存贷款业务方面企业存贷款不仅要看服务水平，更看资金成本、长期银 企关系、便捷性、限制性等综合因素。目前外资银行在贷款 利息上不具有优势，且网点较少、对客户的要求和限制较中 资银行高。所以，外资银行只能抢走一部分外资

3、企业和少部 分国际业务较多、看重服务水平的中资大企业。中小企业则 因为外资银行门槛较高，会继续其在中资银行存贷款业务。房贷业务房贷业务由于风险低，坏帐比例小，成为中外资抢夺的 重点。外资银行在服务质量、房贷产品种类及组合、管理体制 以及风险控制方面具有较丰富的经验，所以在高档住宅、别 墅房贷业务上的竞争力较强。如公寓按揭贷款，中资银行只 能做 8 8 成 2020 年, ,外资可做到 8 8 成 3030 年；写字楼在中资银行只 能办 6 6 成 1010 年按揭，而外资却可以放宽到 8 8 成 3030 年。在中低端房贷业务中，外资银行有丰富的操作经验，创 新产品和优质服务。但其业务审批的效

4、率不及中资银行。如 东亚银行在上海地区对境外人士办理房贷业务需7 7 天时间，花旗、汇丰、渣打也在 8 8 天左右。而中资银行则胜在提供的 贷款品种多样，能满足大众的需求，具有品牌优势、消费者 信赖优势、网点众多和与经纪公司等战略伙伴关系密切的优 势。个人理财业务人民币个人理财是向个人客户发行的以投资收益为保 障的低风险产品。虽然中国的理财市场规模较小，但是发展 潜力巨大。外资银行的长项是理财，因成本缘故，目前锁定中国的 高收入群。外资在理财方面有丰富经验和产品品牌，能为不 同客户提供个性化产品，产品和服务的更新期短；而中资银 行将理财作为一项增值服务，品牌观念淡薄，投资品种有限，创新品种少，

5、对客户有限制较多，对高端客户关注不够，产 品和服务不能满足不同层次收入群体的理财需求，产品更新 一般需要一到两年时间。20072007 年 3 3 月 2828 日，上海银监局公布的在沪银行 20062006 年中间业务收入数据显示，由于产品单 一、层次较低、创新能力低，中资银行中间业务的市场份额 在下降，外资银行在上升。中资银行的优势则在遍布全国的营业网点和低廉的收 费方面，既降低了经营成本，又扩大了客源，在当前国人收 入不高的情况下具有一定吸引力；外资目前只在少数大城市 有营业网点，内地居民对其不甚了解， 加之起点和收费较高， 使许多人望而却步。截至20062006 年 6 6 月 303

6、0 日，工商银行的境 内分支机及网点（包括总行）达1818, 038038 个，光大银行 20062006 年 阳光理财 C C 计划，起始金额仅 5 5 万元人民币，有些中资银行 更可低至 1 1 万元甚至几千元；而东亚银行目前内地的网点数 目才 3030 个，花旗在上海和北京的理财最低金额为人民币1515万元。信用卡业务根据经验，人均年收入达到2000-50002000-5000 美元时银行卡业务将大幅增长。 中国沿海地区和主要中心城市正好进入了这 一区间。但目前的外资银行还不能开展信用卡业务。一些外资纷 纷采用参资入股中资银行等方式，绕开了人民币对象和地域 的限制，达到熟悉国内市场的目的

7、，为以后独立发卡作好市 场、品牌及宣传等先期准备。目前国内大中城市的银联金卡 工程为所有入网银行提供了共享网点和设备资源，外资银行 独立发卡后可节省铺设国内网络的时间和成本，信用卡的竞 争将更趋激烈。20032003 年，花旗银行参股上海浦东发展银行， 合作成立信用卡中心。汇丰银行参股上海银行，现已推出联 名卡。中资银行也毫不示弱：招行借助北京奥运合作伙伴 VISAVISA 之势发行奥运 VISAVISA 信用卡，广发行正与中国人寿谈判冀望分享后者的客户资源以发行信用卡，中国平安则正申请 通过平安银行发行信用卡。二中外资银行竞争趋势中外资银行在中国金融市场上的竞争正在呈现新的趋势：1 1、竞争

8、区域随着中国西部大开发战略的实施，正从目前经济发达的沿海地区和中心城市，向中西部地区辐射2 2、外资银行因资本有限，所以业务扩展更多地使用快速、廉价、超地域的网络银行和电子银行，扩大在华业务范 围。目前中资银行在网上银行服务方面还显不足，开展网络 业务的中资银行只有 5050 多家，各类客户只有 10001000 多个。虽 然中国银行连续几年被评为中国最佳网上银行 ”但其产品的含金量与外资银行相比还有很大差距。花旗银行就是凭借 其网上银行业务优势，从中资银行手里抢走了大客户一一南京爱立信。3 3、中外资银行的竞争从传统存贷款业向国际结算、 代 理清算、个人理财等中间业务展开。相对中资银行，外资

9、银 行在中间业务上占很大优势。花旗所代表的外资银行的中间 业务收入占总收入的40%40%以上，中资银行只占 20%20%左右。4 4、中外资银行加紧了金融专业人才的争夺。几年前， 因薪酬和晋职问题，国有商业银行曾出现过大量人才向中外 股份制商业银行的移动。外资银行因文化背景及其业务规模 的限制，没有过多争抢国有商业银行的业务骨干。随着业务 规模的扩大、人才需求的增加和本地化战略的实施，外资银 行可能会利用各种优厚的待遇与中资银行争抢人才，中资银 行面临着第二次人才流失危机。三中资银行提高竞争力的途径探讨商业银行竞争力是指商业银行在市场经济环境中相对 其竞争对手所表现出的生存能力和持续发展能力的

10、总和，表现为现实竞争能力和竞争潜力。 竞争力强的银行表现为盈利 能力强、资产质量好、资本充足率和市场占有率高。对我国商业银行而言，面对不断涌入的外资银行，要想 在竞争中发展和强大，必须作好以下几个方面：1 1、完善宏观调控，创造公平环境中资银行的收入所得税率是 33%33%，外资银行仅为 15%15%， 营业税税率统一为 8%8%，外资还可以减免，税费待遇不平等。 过高的税赋无疑加重了中资银行的经营负担， 降低了其和外 资银行竞争的能力。监管部门在实施宏观调控和加强监管 时，改革现行的营业税税制，大幅降低商业银行的营业税及 附加税，统一中外资银行的收入所得税税率，将外资银行同 样纳入管理范畴，

11、使中外资银行在同样的监管条件和法规束 缚中公平地开展竞争。2 2、推进金融创新，开拓新市场，首先，中资银行应立足现有市场，加强与重点行业、重 点合作伙伴的紧密联系和深度合作，根据不同客户群的贡献 度大小，提供差异化服务价格， 提高客户对产品和服务的满 意度， 稳定客户群，扩大收入。然后以高知识含量、高附加值及安全性 ”为准则，实现 多功能高品位的银行卡、现金管理、投资理财、信息咨询、贷款证券化、贷款出售、衍生金融业务等方面的创新。零售 业务部门和营业部门应及时收集、汇总和反馈客户的各种需 求信息，信息科技部门应及时为客户量身定做个性化的金融 服务产品，对普遍性的新型金融产品加大宣传、推广运用的

12、 力度。最后，针对跨国公司的需求，设计超前产品，建立对跨 国公司客户营销信息的快速收集和反应机制，紧跟客户需要 和市场，不断调整计划，以便在最合适的机会介入。3 3、加强中外合作，实现优势互补中外资银行可以建立战略合作伙伴关系，将己方客户在 对方所在地以外的业务发展纳入自己的服务范围；也可通过 中外资银行相互参股，构成你中有我、我中有你的利益维持 态势，既增加自己的资本金，也改善了自身的经营管理，扩 大了技术资源，在最短时间内提高了自身的竞争能力。但要指出的是，中资银行应该选择可以建立长久战略合 作伙伴关系的金融机构。入股者与自己存在业务互补关系， 选择对象要有志于在中国长期健康发展。4 4、

13、构建企业文化，增强核心凝聚力近期外资银行大肆招揽人才，恒生20072007 年底将使内地员工数目增至 10001000 名以上，汇丰计划今明两年招纳10001000 名左右员工。 面对这种举动， 各中资银行也加大了对金融人才 的争抢。20062006 年底，招行在全国 3838 所重点院校招收 14501450 名 应届毕业生，民生银行的信用卡中心一次性招揽数百人、浦 发银行共招管理和专业人员储备103103 名。除了招聘之外，中 资银行还应以适宜的激励约束机制、特色鲜明的企业文化， 从内部形成凝聚力，以保留现有人才和吸引外来人才，从精 神层面推动了银行的快速稳健成长。参考文献11江帆汇丰加紧在京布点，外资银行盯紧高端客户J.J.中国报道，2005200522贺力平，范小航.外资银行在华发展趋势概述JJ.国际金融研究，20042004, (12)(12)33姚凤阁，余敏明中外资商业银行比较优势分析J.J.学术交流,2005,(10),2005,(10)44李礼辉.WTO.WTO 与中国银行业M.M.中国财政经济出版社,2002,2002摘要20072007 年 4 4 月 2323 日，中国根据加入 WTOWTO 的承