HCZD-JR-2014001关于和诚运盈服务平台风险控制与管理的办法(DOC)

1、HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001和诚运盈服务平台风险控制与管理办法金融事业部（厦门和诚运盈金融技术服务有限公司）（编）HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-20140012014HCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-20140011关于和诚运盈服务平台风险控制与管理的办法目录第一章总则. 错误！未定义书签。第二章基本制度. 错误！未定义书签。第三章借款对象与基本条件. 4第四章借款业务受理. 4第五章借款前调查评估. 5第六章借款业务审批. 7第七章授信评级. 8第八章后期管理. 9第九章不良借款管理 . 10第十章附件. 11HCZDHCZD和

2、诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第2页关于和诚运盈服务平台风险控制与管理的办法第一章总则第一条 为保障投资人的利益，加强、规范福建和诚智达汽车管理服务有 限公司金融事业部（厦门和诚运盈金融技术服务有限公司，下称：公司）风险 监控，规范借款审批行为，防范借款风险，提高借款资产管理质量，根据国家 有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司风险审批和管理必须遵循的基本准则，是制定各 类借款管理制度和办法的基本依据。第三条 本制度所指借款业务是公司提供“和诚运盈”网站服务平台，将 有资金并且有理财投资想法的投资者，使用信用借款的方式将资金借给其他有 借款需求的人。公

3、司负责对借款人的经济效益、经营管理水平、发展前景等情 况进行详细的考察，并收取一定比例的保证金和服务费等。第四条 本制度所指客户经理是母公司和诚智达汽车管理服务有限公司参 与借款业务经营和管理的人员。第五条 本制度所指公司审核人员是指有权办理和负责借款风控业务的审 核专员、产品经理及部门经理等相关人员。第六条 借款的发放必须符合国家法律法规和公司借款规定。按照审慎经 营，择优扶持，审批权限管理、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原 则。公司接受投资者监督，依法提供风险监控审核服务，但不受任何单位和个 人强制干预。第二章基本制度第七条实行借款准入管理制度。借款准入管理包括准入对象、准入条件、

4、 准入过程和准入权限的管理，包括以下四点：（一） 严格准入对象。公司平台借款准入对象主要面向中小物流企业的经营 者、股东及带车入股的司机。（二） 严格准入条件。公司办理借款业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。（三） 严格准入过程：公司办理借款业务的准入过程要按照借款人申请与受 理、材料收集与实地考察（企业按照评级授信材料清单提供材料，客户经 理根据实际考察情况填写现场考察评估表，客户经理在提交企业材料给初 审专员时，填写资料HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第3页移交清单）、初步审查和律师审查、评级与授信 （审 核专员根据客户经理提交的企业材料填制信用评级表

5、，信用等级表，授信额度测算表，授信额度审批表 ）、中银保险审查、终审批复六个 环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司提供风控审批服务要坚持“分级审批、分级管理” 原则，严格按照权限办理。第八条实行借款人授信管理制度。借款人授信是公司根据借款人资金需 求情况、信用程度和偿还能力，核定借款人最高综合授信额度，统一控制借款 人融资风险总量的管理制度。对具备条件的借款人申请借款业务坚持 “先评级、 后授信、再中银保险审核”的原则。第九条实行审批权限分离制度。审批权限管理分离是指在办理借款业务 过程中，将调查、初审、复审和终审批复各环节的工作职责进行分离，由不同 部门或岗位承担，实行

6、各环节相互制约、相互监督的机制。第十条 实行借款业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、 定期考核、适时调整”的原则，根据借款资产质量、借款额度、借款风险、经 营管理水平、地方经济发展水平和行业特性等，确定借款业务权限。第十一条实行后期管理制度。后期管理是指从借款发放或其他借款业务 发生后直到本息收回或信用结束的全过程的借款管理行为，包括账户监管、后期 检查、风险监控、档案管理、有问题借款处理、借款收回等。第十二条实行借款第一责任人制度。借款第一责任人是负责借款前调查 和后期管理的客户经理，对借款质量负责，承担借款最终收回责任。第十三条实行借款分环节主责任人制度。办理借款业务的调查、

7、审查、 审批、后期管理分别承担相应的风险责任。第十四条尽职调查及责任追究制度。公司客户经理负责借款人材料的收 集和项目实地调查，客户经理应具备较完备的借款、法律、财务等知识，依诚 信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构 开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定客户经理是否勤勉尽责， 对未尽职人员追究相关责任。第十五条 实行劣质借款人退出制度。有下列情形之一的借款人，公司应采取果断措施，在收回全部借款本息后，将其淘汰出借款人群体。（一）已明显出现无发展前景，亏损严重，对债务无法偿还的客户；（二）恶意逃废和悬空银行或其他借款机构的债务及有损害银行或其他借 款机

8、构利益的客户；HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第4页（三）资不抵债，面临破产的客户；（四）极不讲信用，已被同业机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客 户等。第三章借款对象与基本条件第十六条经国家工商行政管理机关核准登记的物流运输企业的经营者、 股东及带车入股的司机。第十七条 借款人申请借款业务应当具备下列基本条件：（一）经工商行政管理部门核准登记且年检合格；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利 息和到期借款已清偿或落实了公司认可的还款计划；（三）对于挂靠经营的非企业类车队，要提供相应的挂靠合同等证明文件;（四）有固定的经营场所，依法合

9、规从事车辆运输经营；（五）资产负债率等指标符合要求；（六）拥有 3 部及以上的运输车辆；（七）公司要求的其它条件。第四章借款业务受理第十八条受理阶段主要包括：客户申请一提交材料-实地调查一审核一律 师审查f授信审批f中银保险审批。受理人员依据有关法律法规、规章制度及 公司借款政策，审查借款人的资格及其提供的申请材料，决定是否受理借款人 的授信申请，具体如下：HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第5页（一）借款申请借款人在网站登记借款信息后，由客户经理上门了解借款人的需求情况，客 户经理要准确介绍我公司的有关借款政策（包括借款人的资格要求、授信业务 的利率、费率、期限

10、、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。（二）提交材料1.对符合资格要求的借款人，客户经理向借款人发送评级授信材料清单。 根据清单收集借款人资料并盖公章，填写资料移交清单后在“移交人”处 签字，然后寄送给审核人员进行初步审核。2. 与公司已有过授信往来的且经过律师上门审核过的借款人，如借款人基 本材料中的部分材料无变更的，可不要求借款人重复提供。第五章借款前调查评估第十九条 借款前调查是公司借款审批开展的重要环节， 是公司优选客户、 把关收口、奠定可持续发展的基础。第二十条参与借款前调查的客户经理应具有较强的专业技能、较好的职 业道德、团队合作的意识和创新求变的精神。第二十一条客户经理应坚持实地

11、调查、多方求证、真实反映的调查原则。 实地调查应包括：账户核查、面谈、实地走访等；多方求证应包括：征信查询、 政府主管部门了HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第6页解情况、中介机构咨询、借款人上下游企业走访、金融同业以 及公开媒体调查了解等方式；客户经理应把看到的、听到的、整理后的情况真 实的反馈给公司审核人员。第二十二条 借款前调查主要包括以下内容：（一）借款人的基本情况：1借款人法律地位。可通过借款人的营业执照、法定代表人和财务负责人 简历、借款人经营范围进行调查。2借款人资本状况。可通过借款人的章程、验资报告和财务报告进行调查。 应调查借款人重要股东的背景、

12、资本状况、经营业绩、资产负债状况、与借款 人的业务关联关系等。重要股东指处于绝对控股地位或对借款人的经营具有重 要影响的股东。3借款人组织结构。可通过借款人的宣传材料、财务报告等进行调查。对 于具有集团性质的借款人，应重点调查其组织结构中各法人之间的产权关系和 借款人与主要股东的关系。4.借款人对外担保情况。包括借款人对外提供担保的余额、对象、被担保 人与借款人的关系及互保情况。5.借款人经营活动情况。主要调查借款人经营活动的历史发展、车队运输 状况、盈利水平等。具体包括借款人的运输路线、油款消费、路桥费、运输合 同、维修费用、管理水平以及对其经营和信用产生重要影响的事件，如高层变 动、资本变

13、动、组织结构变动、经营业务范围变动、法律诉讼等。（二）资金用途与还款来源1. 借款人资金用途是用于车队发展需要，主要核实借款人需求的真实性。2.还款来源通常可以分为两个部分：授信资金所从事的具体交易的收入； 借款人未来总体的现金流量。本项主要指通过对借款人业务流程，特别是授信 资金所涉及的具体交易的分析，调查还款来源的可靠性。第二十三条 撰写评估报告：授信调查人员根据对授信业务申请人的调查 结果撰写现场考察评估表，评估表必须按照要求格式撰写。（一）评估表的主要内容：1. 借款人评价：按借款人评价的要求和方法对借款人进行综合分析，填写 客户评价报告。2.业务评价：业务评价应包括如下内容：用途、营

14、业收入、营业利润、车队运输合同、运营路线；运营车辆数、员工人数、司机人数；HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第7页月均燃油消费额、过桥过路费、维修费用；是否同意办理该笔授信业务的调查意见和建议。项目评估报告按照项目评估的要求对项目进行全面综合分析。（二）撰写评估报告的要求：1. 内容详实、数据准确、及时完整；2. 打印或用蓝、黑墨水钢笔书写，字迹端正、清楚；3. 同意发放本笔授信业务的意向性意见，包括授信业务种类、金额、期限、 利率、费率，要求要素齐全、准确无误；4.客户经理须亲见借款人本人、亲见企业材料原件、亲见借款人本人签字; 5姓名、日期签署完整；6.有电子

15、文档格式的，填写电子格式。（三）调查人员按上述要求在评估报告中签署意见后，需要大区经理及和 诚智达总公司的营运车事业部部门经理签字确认后交由审批人员进行审批。第二十四条客户经理对借款人进行实地调查，现场拍照，照片包括但不限于：车队门面照、办公场所照、车辆场地照、客户经理与法人的合照（均要 显示拍照时间）。第六章借款业务审批第二十五条公司实行借款业务权限管理制度，具体为审核专员负责对借 款人材料的初步审批，产品经理负责对借款人进行复审，层层审批，层层把关（一）审核专员初审内容：1、申报材料是否真实、完整、合规；2、借款人授信条件是否具备，是否为银行多头授信客户；3、合规性审查借款人资质，对于审查

16、不合规的借款人，有权要求有关人员 修改和补充，直至符合要求为止。否则将借款申请拒绝并通知有关人员并退还 其材料。4、授信项目需要关注的重大问题和说明： 经合规性审查认为项目存在需要 特别关注的风险性问题要及时向产品经理进行说明；5、其他需要审查的事项。（二）产品经理复审内容：HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第8页1、对规定的审查内容要进行全面、细致的审查；复审应达到完整、准确、 详实、有效的标准；2、对借款项目进行复核，在审批权限内对借款提出是否将标的公布于和诚 运盈服务平台的决策意见。3、如产品经理发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和 评价质量

17、存在问题，有权要求审核专员进行修改；有重大错误，有权要求审核 专员或客户经理重新评价。4、产品经理有权要求与客户经理一起对借款人、借款项目等进行实地调查 核实。（三）审批结论产品经理根据实地调查评价结果和审核专员的审查意见，对该笔授信业务 做出审核结论：对不符合授信条件的说明理由，拒绝提供借款支持；经审查评价合格的， 客户经理及营运车事业部相关领导签字同意开展相 关业务后，通知律师出具审核报告。第七章授信评级第二十六条公司在对借款人的资信情况进行综合评价以及律师出具审查 报告的基础上，依据审核专员初步授信、产品经理复审的职责权限，将客户分 类为：5A、4A、3A、2A、A、B、C 和 D 级共

18、八个信用等级，并据此评判借款人的 授信风险限额及授信的形式、数额、期限。第二十七条 公司对借款人根据信用评分表的得分项目对借款进行授 信评级，具体要求如下：第一步：对借款人基本信息和财产信息评估，该分值占到总分值的 20%借 款人信用评级指标按户籍和婚姻、房产情况、汽车等其他资产这三方面设置。第二步:对借款人企业经营状况的评估，该步骤是整个信用评级的核心部 分，占到50%勺分值，按照企业车队运营的燃油数值、车辆运输合同、企业车辆 数、企业员工数这几方面进行设置考察。第三步:对借款企业财务进行的评价，在借款人信用评级中，企业财务的审 查十分重要，占比为 30%重点通过速动比率和流动比率来衡量企业

19、的偿债能力， 通过资产负债率来判断企业负债情况，以及通过银行流水（包括企业对公账户 以及有业务来往的法人或HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第9页股东银行账户）来衡量企业银行账户上的资金流量。第四步：增加附加分和扣减分项目。附加分具体依据同总公司的合作时间、 消费金额和车辆数据等情况而定，分值为 50%减分项具体为是否有违法记录、 企业车队有无运输资质、是否有无大额负债以及逾期记录，分值为-50%第二十八条 借款人信用评级由审核人员管理。借款人信用评级工作每年进行一次,借款人信用等级的有效期为一年。在借款人信用评级工作中，客户经理负责对借款人的信用评级进行动态评估

20、、监控和报告，审判人员负责审查、批准有关评级结果。如发生下列情形之一时，应酌情调整有关评级对象的信用等 级：1借款人主要评级指标明显恶化；2借款人主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件；3借款人出现重大经营困难或财务困难；4借款人在与银行业务往来中有重大违约行为；5借款人弄虚作假提供有关评级材料；6借款人发生或涉及重大诉讼或仲裁案件；7借款人与其他债权人的合同项下发生重大违约事件。第二十九条 审批额度依据测算表和信用评级表来定，具体为： 审批额度=测算值*信用系数且批复额度不得高于（三者取最小）：1、借款可剩余额度 2、总资产的 25%3、测算值。第三十条 授信业务审批人员阅读审查

21、申报材料，根据国家有关方针、政 策、法规和公司的借款政策，从投资者和公司的利益出发审查授信业务的可行 性，分析申报项目的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔授信业务 预计给公司带来效益和风险决定是否批准该笔授信业务。审批结论为不同意，及时通知经办客户经理。客户经理认为有必要进行复 议的，进行审查申请并提交审批人员进行复议。每笔授信业务只能复议一次。审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。第三十一条公司审批通过后，中银保险对借款人进行第三方审核，对审核通过的项目出具承保函，以保障资金的安全。对审核不通过的项目给出不通过的原因，并提出风控建议。第三十二条在中银保险审批通过后，网站运营人

22、员跟借款人确认网站上 发标，供投资者提供资金投标，待满标后发放借款。HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第10页第三十三条批复权限规定：每笔借款均需通过经办客户经理、大区经理、审核专员、产品经理、营运 车事业部总经理、金融事业部总经理和和诚智达总经理审核并作项目批复才能 放款。第八章后期管理第三十四条 公司客户经理应重视开展借款人客户后期维护工作，客户维 护内容包括收集借款人意见，提供宏观政策和市场信息，推荐公司金融产品， 做好客户咨询服务，帮助借款人合理安排资金，促进借款人提升经营水平等。第三十五条 公司对重点借款人和优良借款人要指定专人负责维护，重点 借款人包括

23、行业龙头借款人及本公司借款余额最大十户。重点借款人回访内容 主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握借款人经营状况，做好咨 询服务，帮助安排资金，促进提升经营水平等。优良借款人包括近三期在公司 借款均能按期还本付息的借款人。优良借款人回访主要内容是了解借款人服务 需求，提供优先便捷服务，推广公司金融产品，拓宽合作领域等。第三十六条 客户经理对所管辖范围的借款人需至少一个月回访一次，并 将回访的情况进行记录，每月定期交予平台相关人员进行整理归档。第三十七条技术部系统需实时监控借款人车辆燃油、过路过桥、保险等数 据使用的变化，并提供借款人车辆异常情况的数据报表给相关人员，以便及时 了解借款人

24、车队的运营状况。第三十八条公司规定后期检查分为后期管理检查和借款资金跟踪检查。（一）后期管理检查是指借款发放后，借款管理机构对后期管理工作情况 进行的检查，基本内容包括借款制度建设及执行、借款台账与统计准确性、借 款档案资料真实完整性、操作程序规范性、后期风险预警及处置及时性、不良 借款管理等情况。（二）借款资金跟踪检查是指客户经理对借款人是否按借款合同规定的用 途使用借款，以及借款人企业经营状况及经营效益等情况进行的检查。第四十条 后期管理检查的重点（一）重点检查借款审批是否符合流程及借款档案资料真实完整性等情况。（二）重点检查对借款项目调查的真实性、资信评级和核定借款额度的合 理性、借款流程的合规性。第三十九条借款资金跟踪检查重点（一）重点检查借款人的车队营运及财务状况、内部重大事项（包括资产、负HCZDHCZD和诚智达文件编号：HCZD-JR-2014001第11页债、机构、体制等）变动、按约使用借款资金、借款人资金回笼等情况。（二）重点检查借款人个人信誉、资金使用、经营状况等情况。第四十条 公司将对已发放借款的借款人进行不定期的抽查。第四十一条借款档案的建立以借款人所在企业为单位， 内容包括借款人 基本情况 （含评级授信情况）、借款前调查、审查、借款审批、借款发放、后期 检查、本