财政学：CHAPTER 9 保健市场

1、CHAPTER 9The Health Care MarketThe Health Care Market保健市场保健市场The Health Care Marketv保健市场主要指医疗保险市场保健市场主要指医疗保险市场vmedical insurance marketvHealth Insurance marketv本章目录：本章目录：v1、保健的特殊性是什么？、保健的特殊性是什么？v2、我们想要有效率的保健提供吗？、我们想要有效率的保健提供吗？领袖语录领袖语录 P173v对于所有美国人对于所有美国人,我们必须面对持续上涨的保我们必须面对持续上涨的保健成本，加强医患关系，帮助他们付得起他健成

2、本，加强医患关系，帮助他们付得起他们所需的保险费们所需的保险费乔治乔治.布什总统布什总统v我不敢说我们拥有所有解决办法，但我绝对我不敢说我们拥有所有解决办法，但我绝对保证这是一个我们美国人不能不予理睬的问保证这是一个我们美国人不能不予理睬的问题题比尔比尔.克林顿克林顿v我们要通过改革，建立一个全新的医疗系统，我们要通过改革，建立一个全新的医疗系统，为医生提供良好的专业环境，并以最低的成为医生提供良好的专业环境，并以最低的成本为所有美国人提供最好的医疗服务本为所有美国人提供最好的医疗服务奥奥巴马巴马新闻新闻:一票险胜：美国高院准一票险胜：美国高院准“强制医保强制医保”v2012年年6月月28日，

3、美日，美国国联邦最高法院名法官以票赞成，联邦最高法院名法官以票赞成，票反对。最终裁票反对。最终裁 定，总统贝拉克定，总统贝拉克奥巴马力推的医疗保险改革奥巴马力推的医疗保险改革法核心、即最具争议的法核心、即最具争议的“强制医保强制医保”条款符合宪法。奥巴马称，条款符合宪法。奥巴马称，这是这是“全体美国人的胜利全体美国人的胜利”。v裁决书说，联邦政府固然没有权力要求人们购买医保，但裁决书说，联邦政府固然没有权力要求人们购买医保，但“有有权力对那些没有医保的人收税。（这种要求）符合宪法，因为权力对那些没有医保的人收税。（这种要求）符合宪法，因为它可以合理地解读为收税它可以合理地解读为收税”。v“强制

4、医保强制医保”寻求促使更多民众、尤其是健康人群投保，以降寻求促使更多民众、尤其是健康人群投保，以降低整体保险赔付风险，进而有效降低保险费率。它的过关意味低整体保险赔付风险，进而有效降低保险费率。它的过关意味着奥氏医改大部分内容符合宪法。着奥氏医改大部分内容符合宪法。v美国是少数没有全民医保体系的发达国家之一。奥巴马及民主美国是少数没有全民医保体系的发达国家之一。奥巴马及民主党希望借助医改把大约党希望借助医改把大约4万没有医保的美国人纳入保障万没有医保的美国人纳入保障体系，接近全民医保。体系，接近全民医保。一一. 保健的特殊性是什么？保健的特殊性是什么？v医疗健康支出在经济中的地位越来越重要医疗

5、健康支出在经济中的地位越来越重要事关生与死事关生与死 与一般私人物品如数码相与一般私人物品如数码相机和机和MP3不同不同 不能完全由私人市场决定和解决不能完全由私人市场决定和解决规模也越来越大（见图规模也越来越大（见图9.1）1960年，年，保健支出占保健支出占GDP比重比重5%，2004年上升到年上升到16%，现在已经超过，现在已经超过17%，预计，预计2075年将达年将达75%SOURCE: US Census Bureau 2006, pp. 98, 443, and National Income and Product Accounts (/bea/

6、dn/nipaweb/index.asp.图图9.1美国部分商品和服务占美国部分商品和服务占GDP的比重（的比重（1960-2004）附：我国医疗总支出规模附：我国医疗总支出规模v2013年，中国卫生总费用占年，中国卫生总费用占GDP的比重仅为的比重仅为5.1%，还有相当长的增长空间。，还有相当长的增长空间。v从国际趋势看，总体而言，随着国家经济发展从国际趋势看，总体而言，随着国家经济发展水平的提高，卫生总费用占水平的提高，卫生总费用占GDP的比重也在不的比重也在不断增高。断增高。2010年低收入国家卫生总费用占年低收入国家卫生总费用占GDP的平均比重为的平均比重为6.2%，高收入国家该比重平

7、均为，高收入国家该比重平均为8.1%，金砖国家中巴西和印度该比重分别为，金砖国家中巴西和印度该比重分别为9%和和8.9%，中国目前卫生总费用占，中国目前卫生总费用占GDP的比的比重仅为重仅为5.1%，这时间中国还有相当长的增长空，这时间中国还有相当长的增长空间。间。附：我国医疗保险规模附：我国医疗保险规模v人社部人社部2012年统计公报显示，全年城镇基本医疗保险基金年统计公报显示，全年城镇基本医疗保险基金总收入总收入6939亿元，支出亿元，支出5544亿元。年末城镇基本医疗统筹亿元。年末城镇基本医疗统筹基金累计结存基金累计结存4947亿元亿元(含城镇居民基本医疗保险基金累计含城镇居民基本医疗保

8、险基金累计结存结存760亿元亿元)，个人账户积累，个人账户积累2697亿元。统筹基金和个人亿元。统筹基金和个人账户相加后，城镇基本医疗保险累计结余达到账户相加后，城镇基本医疗保险累计结余达到7644亿元。亿元。v我国自我国自1998年起建立用人单位和个人共同缴费的医疗保险年起建立用人单位和个人共同缴费的医疗保险机制。机制。 单位缴费单位缴费6计入统筹账户计入统筹账户 个人个人2计入个人账户计入个人账户2013年，我国城镇职工基本医疗保险、城镇居民年，我国城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新农合参保人数分别为基本医疗保险、新农合参保人数分别为2.65亿、亿、2.71亿、亿、8.05亿，

9、超过亿，超过13亿人。即便考虑重复参亿人。即便考虑重复参保的因素，医保覆盖人群也十分庞大。保的因素，医保覆盖人群也十分庞大。一一.保健的特殊性是什么？保健的特殊性是什么？v（1）保险的作用）保险的作用 为什么要买保险？为什么要买保险？ 风险共担的作用风险共担的作用v （2）医疗保险市场失效）医疗保险市场失效 不对称信息（逆向选择、道德风险）不对称信息（逆向选择、道德风险） 外部性外部性（1）保险的作用）保险的作用v涉及到一系列保险术语（见后页）涉及到一系列保险术语（见后页）v为什么要买保险？为什么要买保险？vEmily年收入年收入$50000，1/10概率生病，概率生病，损失（医药费、工资损失

10、）损失（医药费、工资损失）$30000。v则其则其期望收入期望收入为为=5万万0.9+2万万0.1=4.7万万v精算公平保费是：精算公平保费是：$30000*1/10=$3000vEmily需要买保险吗？她愿意买保险吗？需要买保险吗？她愿意买保险吗？保险术语保险术语 P174v社会保险项目社会保险项目(Social Insurance Program)：为防止不利事件由政府提供保险的项目。为防止不利事件由政府提供保险的项目。v保险费保险费(Insurance Premium)：在特定不利：在特定不利事件发生时，为取得赔偿保证，向保险公司事件发生时，为取得赔偿保证，向保险公司支付的资金。支付的资

11、金。v期望值期望值(Expected Value)：当个人面对不确：当个人面对不确定结果时，她能期待接受的结果。计算上，定结果时，她能期待接受的结果。计算上，是用各个事件发生概率为权重计算加权平均是用各个事件发生概率为权重计算加权平均数。数。v精算公平保费精算公平保费(Actuarially Fair Insurance Premium)：一定时期内（保险公司）的保费：一定时期内（保险公司）的保费收入等于保险公司同期期望赔付额收入等于保险公司同期期望赔付额为什么要买保险？为什么要买保险？ P175保险选保险选择择收入收入健康概健康概率率生病概生病概率率生病的生病的损失损失(A)(B)(C)健康

12、时健康时的收入的收入生病后生病后的收入的收入期望值期望值选择选择1 1：不保险不保险$50,000$50,0009 in 109 in 101 in 101 in 10$30,000$30,000$50,000$50,000$20,000$20,000$47,000$47,000选择选择2 2：全保险全保险（支付（支付$3000$3000保保障障$30000$30000损失）损失）$50,000$50,0009 in 109 in 101 in 101 in 10$30,000$30,000$47,000$47,000$47,000$47,000$47,000$47,000为什么要买保险为什么

13、要买保险收入效用20,00047,00050,000UAUCUDUBDCBA对于风险对于风险厌恶者来厌恶者来说，收取说，收取精算公平精算公平保费的保保费的保险计划将险计划将提高预期提高预期效用，因效用，因为它使为它使 风风险平滑化。险平滑化。买保险的买保险的D点，比不买保险点，比不买保险的的C点效用高点效用高基本结论基本结论v对风险厌恶者对风险厌恶者(Risk Aversion)而言，在期望而言，在期望收入相同时，他偏好于确定性收入而不是不确收入相同时，他偏好于确定性收入而不是不确定性收入定性收入v在收入的边际效用递减的情况下在收入的边际效用递减的情况下（即风险厌恶（即风险厌恶者）者），当一个

14、人有精算公平保险可供选择时，当一个人有精算公平保险可供选择时，她就会买全险以防生病可能造成的收入损失。她就会买全险以防生病可能造成的收入损失。v绝大多数人都是风险厌恶者（见下页），即收绝大多数人都是风险厌恶者（见下页），即收入边际效用递减者，所以在保费是精算公平保入边际效用递减者，所以在保费是精算公平保费情况下，绝大多数人都会买保险费情况下，绝大多数人都会买保险v问题在于：只交精算公平保费显然没有问题在于：只交精算公平保费显然没有反映出保险对风险厌恶者的价值反映出保险对风险厌恶者的价值v为在不利事件发生后取得赔偿，风险厌恶愿为在不利事件发生后取得赔偿，风险厌恶愿意支付高于精算公平保费的倾向。意

15、支付高于精算公平保费的倾向。v风险溢价风险溢价(Risk Premium)：为在不利事件发为在不利事件发生后取得赔偿，风险厌恶者愿意支付的高于生后取得赔偿，风险厌恶者愿意支付的高于精算公平保费的保费。精算公平保费的保费。v而保险公司也需要收取高于精算公平保费的而保险公司也需要收取高于精算公平保费的实际保费实际保费 ，用于支出经营成本、税收、利润。，用于支出经营成本、税收、利润。v保险附加费保险附加费(Loading Fee)：保险收取的（实保险收取的（实际）保费与精算公平保费之间的差额。际）保费与精算公平保费之间的差额。 为什么要买保险为什么要买保险效用函数弯曲度越大，风险厌恶程度越高，投保支

16、付意愿也就越大。年保效用函数弯曲度越大，风险厌恶程度越高，投保支付意愿也就越大。年保费为费为4000美元的话，效用函数为美元的话，效用函数为A的人不会买保险，而效用函数为的人不会买保险，而效用函数为B的人的人会买保险。会买保险。A.风险厌恶程度低风险厌恶程度低B.风险厌恶程度高风险厌恶程度高2000046500 47000 50000效用收入AECB2000040000 4700050000效用收入AECBv风险共担的作用风险共担的作用大数定律大数定律 P179P179v不确定风险随着投保而转给了保险公司，不确定风险随着投保而转给了保险公司，那保险公司就是风险爱好者吗？那保险公司就是风险爱好者

17、吗？v大数定律大数定律 law of large numberslaw of large numbersv参与参与保险的越多，保险公司的赔付金额保险的越多，保险公司的赔付金额越容易预测越容易预测。在这种可预测性较大的情。在这种可预测性较大的情况下，保险公司有一定把握收取能弥补况下，保险公司有一定把握收取能弥补其成本的保费，降低了它所面临的风险。其成本的保费，降低了它所面临的风险。于是于是从全社会的角度来看，通过人们共从全社会的角度来看，通过人们共担风险，保险公司的风险实际上降低了担风险，保险公司的风险实际上降低了。（2 2）医疗）医疗保险市场失保险市场失效效政府为什么政府为什么介入医保？介入医

18、保？v当交易中的一方拥有的信息不能为交易当交易中的一方拥有的信息不能为交易的另一方所用时，就存在不对称信息的另一方所用时，就存在不对称信息（Asymmetric InformationAsymmetric Information）。不对称）。不对称信息在健康保险市场尤其成问题。信息在健康保险市场尤其成问题。健康保险市场中的逆向选择健康保险市场中的逆向选择 (Adverse Selection)(Adverse Selection)保险与道德风险保险与道德风险 （Moral HazardMoral Hazard）保健市场的其他信息问题保健市场的其他信息问题保健的外部性保健的外部性健康保险市场中的

19、逆向选择健康保险市场中的逆向选择v当保险公司按人群平均风险收取保费时，身体当保险公司按人群平均风险收取保费时，身体状况不好的人更状况不好的人更积极投保，而身体状态比较好积极投保，而身体状态比较好的人没有积极性投保的人没有积极性投保。由于信息不对称，保险。由于信息不对称，保险公司得到的客户恰恰是有毛病的人，这现象称公司得到的客户恰恰是有毛病的人，这现象称为为逆向选择逆向选择(Adverse Selection) ;(Adverse Selection) ;v如果保费根据社会的平均健康风险来确定，比如果保费根据社会的平均健康风险来确定，比较健康的人就会拒绝保险。这又会导致保费提较健康的人就会拒绝保

20、险。这又会导致保费提高，健康人选择退出。随着越来越多的人参与高，健康人选择退出。随着越来越多的人参与者选择退出，保险市场就会停止运转，这种现者选择退出，保险市场就会停止运转，这种现象有时被生动地描述为象有时被生动地描述为“死亡螺旋死亡螺旋”。P180 Asymmetric Information and Adverse Selection(A)(B)(C)(D)(E)(F) 生病概率生病概率生病损生病损失收入失收入期望损期望损失失期望收入期望收入减去保费减去保费期望收入减期望收入减去保费去保费期望收入减期望收入减去保费去保费InsuranceBuyer差别保费差别保费(保费保费=$3,000)

21、(保费保费=$4,500)Emily1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500Jacob1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500Emma1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500Michael1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500Madison1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500Joshua1in10(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500Olivia1in1

22、0(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500Matthew1in10(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500Hannah1in10(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500Ethan1in10(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500InsurersNetProfits$0-$15,000$0v逆向选择问题肯定存在市场失效逆向选择问题肯定存在市场失效v但其并不见得就会导致但其并不见得就会导致“死亡螺旋死亡螺旋”从而使从而使保险市场完全无法运作。风险厌恶程度高的保险市场完全无法运作。风险厌恶程度高的

23、人愿意付出更多保费，从而在实际中并不就人愿意付出更多保费，从而在实际中并不就会退出市场。会退出市场。v逆向选择多大程度上导致市场失灵，这是个逆向选择多大程度上导致市场失灵，这是个经验问题经验问题v保险公司如何克服逆向选择导致的市场失灵？保险公司如何克服逆向选择导致的市场失灵？vP182P182为避免逆向选择，保险公司根据为避免逆向选择，保险公司根据健康历史健康历史记录记录筛选客户，这种做法称为筛选客户，这种做法称为经验费率法经验费率法。经。经验费率法提高了保险市场的效率，但引起了严验费率法提高了保险市场的效率，但引起了严重的不公平问题，因为有遗传病的人不得不在重的不公平问题，因为有遗传病的人不

24、得不在保险多花钱，甚至定价过高从而无人问津保险多花钱，甚至定价过高从而无人问津v政府通过提供统一的健康保险，收取统一的保政府通过提供统一的健康保险，收取统一的保费可解决逆向选择问题费可解决逆向选择问题。向某一由不同健康风。向某一由不同健康风险的个人组成的团体收取统一保费称为险的个人组成的团体收取统一保费称为团体费团体费率法率法。团体费率法能消除按健康风险分类带来。团体费率法能消除按健康风险分类带来的不公平，但无效率。因为有些人缴纳的保险的不公平，但无效率。因为有些人缴纳的保险费超出其所值，而有些人愿意多付钱以购买更费超出其所值，而有些人愿意多付钱以购买更多的保险。风险水平不同的人支付相同的保费

25、，多的保险。风险水平不同的人支付相同的保费，是无效率的。是无效率的。保险与道德风险问题保险与道德风险问题 （Moral Moral HazardHazard）v保险可能扭曲人们（事后）的行为。保险可能扭曲人们（事后）的行为。v有了保险，投保人很可能干有风险的事，有了保险，投保人很可能干有风险的事，降低采取健康预防措施，也可能倾向于降低采取健康预防措施，也可能倾向于过多地消费保健，经常看医生。这些激过多地消费保健，经常看医生。这些激励问题称为道德风险。励问题称为道德风险。v道德风险使人们道德风险使人们在保险后可能更容易冒在保险后可能更容易冒险，这将增加不利事件发生的概率险，这将增加不利事件发生的

26、概率。v保险公司可以通过一些要求防止道德风险。保险公司可以通过一些要求防止道德风险。 如车险的规定如车险的规定v保险公司常见的要求：保险公司常见的要求：v扣除额扣除额(Deductible)：在一年内，被保险人：在一年内，被保险人可以取得保险赔偿前，必须自己支付的金额。可以取得保险赔偿前，必须自己支付的金额。v共同支付共同支付(Copayment)：被保险人为一次医：被保险人为一次医疗服务支付的固定金额。疗服务支付的固定金额。v共同保险共同保险(Coinsurance)：被保险人必须支：被保险人必须支付一定比例的医疗服务支出。付一定比例的医疗服务支出。道德风险造成社会无谓损失道德风险造成社会无

27、谓损失每年的医疗服务单位价格DmSmM1M00P00.2P0abh无谓损失 Sabh20%的共同保险费率相当于病人支付的价格降低了的共同保险费率相当于病人支付的价格降低了80%，导，导致医疗服务的需求量增加，均衡点将由致医疗服务的需求量增加，均衡点将由a变为变为h，新的均衡点，新的均衡点超过了边际收益等于边际社会成本的点，是无效率的。在超过了边际收益等于边际社会成本的点，是无效率的。在h点，医疗服务的边际收益几乎为零。点，医疗服务的边际收益几乎为零。额外提供医疗服务的增额外提供医疗服务的增量收益非常小，这种情况，有时称为曲线平直医务（量收益非常小，这种情况，有时称为曲线平直医务（P185）部分

28、发达国家的保健支出与保健结果（部分发达国家的保健支出与保健结果（2004年）年）美国在平直医务曲线上吗？美国在平直医务曲线上吗？美国花费在保健上的人均支美国花费在保健上的人均支出高于其他发达国家，但并出高于其他发达国家，但并没有取得较好的保健结果。没有取得较好的保健结果。简单观察似乎如此，平均支简单观察似乎如此，平均支出是发达国家的出是发达国家的2.5倍，但指倍，但指标只是平均水平标只是平均水平但生活方式、文化、人种、但生活方式、文化、人种、收入分配等因素的差异，不收入分配等因素的差异，不能简单得出这样结论能简单得出这样结论医疗服务的需求弹性医疗服务的需求弹性The Elasticity of

29、 Demand for Medical Servicesv有人认为医疗服务是没有弹性的（有人认为医疗服务是没有弹性的（所以就没有所谓所以就没有所谓的道德风险的道德风险）v但有些人认为医疗服务是有弹性的，当人们需要支但有些人认为医疗服务是有弹性的，当人们需要支付医疗服务成本时，他们会谨慎做出选择。付医疗服务成本时，他们会谨慎做出选择。v研究医疗服务的需求弹性有两种方法：研究医疗服务的需求弹性有两种方法：观察慷慨医疗保险的被保险人与不慷慨医疗保险观察慷慨医疗保险的被保险人与不慷慨医疗保险的被保险人之间医疗行为的差异的被保险人之间医疗行为的差异不太可能提不太可能提供可信的结果。供可信的结果。兰德（兰

30、德（LAND）公司的随机实验。结果表明，医）公司的随机实验。结果表明，医疗服务的需求对其价格的确有反应疗服务的需求对其价格的确有反应P187 10%2%道德风险能证明政府干预的合理性吗？道德风险能证明政府干预的合理性吗？P187政府介入可以减少道德风险吗？政府介入可以减少道德风险吗？Does Moral Hazard Justify Government Intervention?v任何第三方支付医疗服务的全部或部分边际成本都会带任何第三方支付医疗服务的全部或部分边际成本都会带来道德风险。来道德风险。Third Party Paymentv由于政府提供健康保险是一种第三方支付制度，由于政府提供

31、健康保险是一种第三方支付制度，它一样会引致道德风险。它一样会引致道德风险。v政府介入不会减少道德风险现象。政府介入不会减少道德风险现象。v第三方支付随着时间的推移而日益重要。保健支第三方支付随着时间的推移而日益重要。保健支出总额当中由消费者直接融资的比例已大幅下降，出总额当中由消费者直接融资的比例已大幅下降，如今自付支出占保健支出总额的比例已不到如今自付支出占保健支出总额的比例已不到14%。vP188 美国自费情况美国自费情况v加拿大免费医疗加拿大免费医疗。v除牙科以外，门诊费、化验费、住院费、非除牙科以外，门诊费、化验费、住院费、非处方医药费和手术费等全免费。甚至住院期处方医药费和手术费等全

32、免费。甚至住院期间，病人的伙食费、药费等都不用自己支付。间，病人的伙食费、药费等都不用自己支付。由此也带来加拿大特殊的由此也带来加拿大特殊的“看病难看病难”问题，问题，就是预约看病检查的人太多就是预约看病检查的人太多医疗过度消医疗过度消费的道德风险问题费的道德风险问题 两难抉择：在提供保险时会出现权衡取两难抉择：在提供保险时会出现权衡取舍问题，保单越慷慨，防范生病的经济风险舍问题，保单越慷慨，防范生病的经济风险的作用越大，但是道德风险也越大。的作用越大，但是道德风险也越大。有效率有效率的保险通过对低成本医疗服务要求高自行支的保险通过对低成本医疗服务要求高自行支付和对昂贵医疗服务给予更加慷慨的保

33、险金付和对昂贵医疗服务给予更加慷慨的保险金，来平衡降低风险的收益与道德风险的损失。来平衡降低风险的收益与道德风险的损失。保健市场的其他信息问题保健市场的其他信息问题vOther Market Failures in the Health Care Marketv保健市场的另一个问题是，人们可能不完全了解他们保健市场的另一个问题是，人们可能不完全了解他们所购买的服务，而只能依赖于医生所购买的服务，而只能依赖于医生v医生是销售者，却拥有很多的信息。很大程度上，病医生是销售者，却拥有很多的信息。很大程度上，病人需要听从医生。人需要听从医生。v这一信息不对称的市场失灵产生了政府干预。取得医这一信息不对

34、称的市场失灵产生了政府干预。取得医生资格（行医资格）需要特定机构认证。（美国是美生资格（行医资格）需要特定机构认证。（美国是美国医学会）国医学会）v认证导致医生供给被控制，这样会抬高医生收入水平。认证导致医生供给被控制，这样会抬高医生收入水平。 Other Market Failures in the Health Care Market购买医疗服务可能导致外部性，也许是正的，购买医疗服务可能导致外部性，也许是正的，也许是负的。也许是负的。正外部性：疫苗或者传染病治疗正外部性：疫苗或者传染病治疗负外部性：滥用抗生素，可能产生新的免负外部性：滥用抗生素，可能产生新的免疫细菌。疫细菌。 但在更多情

35、况下，保健并不具有外部性。但在更多情况下，保健并不具有外部性。保健会一般只提高被保健者的福利，但不会保健会一般只提高被保健者的福利，但不会增加他人的效用。增加他人的效用。保健的外部性保健的外部性v如果医疗保险市场是有效的，为什么政府需要如果医疗保险市场是有效的，为什么政府需要介入医疗服务市场？介入医疗服务市场？v即便健康市场是有效的，社会也可能认为这个即便健康市场是有效的，社会也可能认为这个结果是不公平的。结果是不公平的。有效健康市场运行的结果将有效健康市场运行的结果将使医疗保险覆盖范围差异和健康保障服务随收使医疗保险覆盖范围差异和健康保障服务随收入水平变化而变化。这可能引起社会的强烈关入水平

36、变化而变化。这可能引起社会的强烈关注。注。v基于公平目标，政府介入医疗服务市场基于公平目标，政府介入医疗服务市场v这些基于公平目标的考虑包括：这些基于公平目标的考虑包括：家长主义家长主义未保险者问题未保险者问题高额保健成本高额保健成本二二. 我们想要有效率的保健提供吗？我们想要有效率的保健提供吗？Do We Want Efficient Provision of Health Care P189v如果医疗保险市场是有效的，为什么政府需如果医疗保险市场是有效的，为什么政府需要介入医疗服务市场？要介入医疗服务市场？v即便健康市场是有效的，社会也可能认为这即便健康市场是有效的，社会也可能认为这个结果

37、是不公平的。个结果是不公平的。有效健康市场运行的结有效健康市场运行的结果将使医疗保险覆盖范围差异和健康保障服果将使医疗保险覆盖范围差异和健康保障服务随收入水平变化而变化。这可能引起社会务随收入水平变化而变化。这可能引起社会的强烈关注。的强烈关注。v基于公平目标，政府介入医疗服务基于公平目标，政府介入医疗服务市场市场v这些基于公平目标的考虑包括：这些基于公平目标的考虑包括：家长主义家长主义未保险者问题未保险者问题高额保健成本高额保健成本v家长主义家长主义Paternalismv家长主义认为人们应该被强制进入健康保险；家长主义认为人们应该被强制进入健康保险；或者一般地说健康服务决定太过复杂，而不或

38、者一般地说健康服务决定太过复杂，而不能由人们自己决定能由人们自己决定v自由投保，有人可能会不买保险，可能源于自由投保，有人可能会不买保险，可能源于其其“错误偏好错误偏好”（不是风险厌恶者）或者（不是风险厌恶者）或者“错误预期错误预期”（低估犯病概率）（低估犯病概率）v未保险者问题未保险者问题The Problem of the Uninsuredv即使正确偏好和风险评估，由于收入水即使正确偏好和风险评估，由于收入水平过低，或者成本过高，有些人没有购平过低，或者成本过高，有些人没有购买健康保险。买健康保险。v在美国大约有在美国大约有16%的人口（约的人口（约4600万）万）没有任何医疗保险。没有

39、任何医疗保险。v未保险人口是一个很分散的群体。未保险人口是一个很分散的群体。附：美国医保与奥巴马医改附：美国医保与奥巴马医改v美国是唯一没有全民医保的发达国家美国是唯一没有全民医保的发达国家v美国医保体系包括政府资助项目。其中，医美国医保体系包括政府资助项目。其中，医疗保健项目和医疗补助项目规模最大，前者疗保健项目和医疗补助项目规模最大，前者针对针对65岁以上老年人，后者帮助低收入者。岁以上老年人，后者帮助低收入者。v多数美国人由工作单位提供医保，保费从薪多数美国人由工作单位提供医保，保费从薪水中扣除；其他人从私人保险商购买保险。水中扣除；其他人从私人保险商购买保险。如果既不符合政府资助条件，

40、又无力购买保如果既不符合政府资助条件，又无力购买保险、工作单位不提供保险，就属于险、工作单位不提供保险，就属于“无保人无保人员员”，一旦患病或需急救，只能自费看病。，一旦患病或需急救，只能自费看病。v目前全美目前全美3亿人口中大约亿人口中大约4630万人没有医保，万人没有医保， (主要是主要是65岁以下的既不符合穷人医疗报销标岁以下的既不符合穷人医疗报销标准，也没有雇主提供商业医疗保险的人准，也没有雇主提供商业医疗保险的人)，包，包括括920万非美国公民。另外，还有数以百万万非美国公民。另外，还有数以百万计美国人计美国人“医保不足医保不足”。v“无保无保”或或“医保不足医保不足”，基本只能自己

41、掏，基本只能自己掏医疗费。全美一半个人破产案至少在部分程医疗费。全美一半个人破产案至少在部分程度上由无力支付医疗费导致。度上由无力支付医疗费导致。v因此，美国的因此，美国的“看病难、看病贵看病难、看病贵”问题也同问题也同样突出。样突出。v奥巴马的美国医改要改什么？奥巴马的美国医改要改什么？ “广覆盖和低广覆盖和低成本成本”。这意味着，不仅要扩大保险所覆盖的。这意味着，不仅要扩大保险所覆盖的人群，而且要扩大保险所覆盖的医疗项目，同人群，而且要扩大保险所覆盖的医疗项目，同时，还要通过信息化等手段控制美国整体医疗时，还要通过信息化等手段控制美国整体医疗系统螺旋式上升的成本。系统螺旋式上升的成本。v一个最发达的国家花费了最贵的医疗费用却是一个最发达的国家花费了最贵的医疗费用却是唯一一个没有实现全民医疗保障的发达国家唯一一个没有实现全民医疗保障的发达国家v奥巴马的全民医保，将通过建立一个政府运行奥巴马的全民医保，将通过建立一个政府运行的医疗保险项目的方式推行，因为这触动了美的医疗保险项目的方式推行