五岗五权分离管理制度(精讲)

1、五岗五权分离管理要求各位领导、同志们：大家好！首先要感谢省联社给我这次机会，能和大家共同探讨贷款五岗五权分离管理制度，本人感到十分荣幸。下面，我交流一下五岗五权分离管理产生的背景、含义、流程、重点环节和应注意的问题。由于各联社的基本情况、信贷管理模式、信贷人员素质和外部环境均有所不同，所以今天我讲的内容不一定都适合各联社的实际情况，主要是为大家研究适合自己的信贷管理模式提供参考，有效提高管理水平。一、五岗五权管理制度产生的背景受管理体制、传统经营模式的束缚和影响，以前我们在经营方式和贷款管理手段方面存在诸多弊端。主要表现在以下几个方面：（一）岗位职责不清。以前在贷款发放和管理上虽然也要求进行贷

2、前调查、贷时审查和贷后检查，但没有真正落实调查岗、审查岗和管理岗等岗位人员，没有制定相关岗位职责，导致岗位设置模糊，职责不清，贷款出现问题相互推诿责任。这个问题在不良贷款还原过程中体现较为明显，由于在贷款发放时没有相应的岗位职责，到认定责任时，很多贷款连主观责任和客观责任都难以界定，更不用说按比例认定责任了。按照常理说，除不可抗力因素形成的不良贷款，其他原因形成的不良贷款均可按形成责任追究相关责任人。比如说，各岗位没有明显的过失，贷款形成不良，在责任追究时应对调查人员、审查人员和审批人员按7：2：1进行认责。如果因调前调查不实，信贷员提供虚假调查，调查岗应付100%责任。因管理不到位造成贷款形

3、成损失的，在划分责任时应侧重于贷后管理岗。（二）岗位监督乏力。信用社以往在贷款管理上，信贷发放权和决策集中在信贷员和信用社主任手中。对制度执行较好的社，是信贷员调查发放，由主任签字；制度执行不好的信用社，贷款全部由信贷员自主发放，没有人对其进行监督或控制。部分信用社由于业务量大，进入旺季贷款发放集中，信用社主任审批也是流于形式，出现信贷员一人说了算的现象。权利没有有效监督，时间长了，个别信贷员利用管理的漏洞违规操作，导致出现超偿债能力发放贷款，顶名、冒名、垒户等违规发放贷款，给信用社的资金造成损失。从以前发生的违法违规贷款上看，基本上都是由于缺少岗位之间有效监督造成的，一种是信贷员打通关，从主

4、任到农贷会计、出纳员、复核员，无人问津，甚至出现信贷员用假名为自己发放贷款，在窗口领取现金的现象；另一种是主任打通关，给信贷员、农贷会计、出纳员下指令，带头进行违规操作，没有人敢管。一个信用社如果高管带头违规，信贷员也会跟着违规。因为主任违规放款时要通过信贷员，信贷员要违规的时候主任也没法管。有的主任甚至自批自贷，造成很恶劣的影响。（三）贷款用途不确切。传统的贷款发放是以借款人的综合偿债能力为依据，在发放贷款时无论是种植、养殖、经营，还是建房、购车、婚丧等消费用途都是以种植业名义发放的。贷款用途不真实，造成部分贷款约期不合理，管理人员对贷款的风险不能准确评估，使贷后管理流于形式。以前在基层检查

5、的时候就能发现，大部分信贷员很少过问农户小额信用贷款的用途，持贷款证农户找到信贷员只要说出需要贷款的金额，信贷员就予以办理贷款，而且用途基本上都是种地、化肥、种子等。不要说农户了，就是有的非农客户申请贷款，也不说用途，找到信贷员只说用多钱，信贷员问他贷款用途时，他会说我贷款有抵押物，按时还你利息，干什么你也管不着。贷款时如果不明确用途，会产生很多弊端。比如说1笔用于购买汽车的5万元消费贷款，和1笔用于进货的5万元经营贷款，偿还的能力是完全不同的。用于进货的经营类贷款只要用销售收入，就可以偿还贷款本息，但要想偿还购汽车的5万元消费贷款，则需要用经营的净收入偿还贷款本息。所以说贷款用途不同，贷款的

6、使用期限、偿还方式和贷后检查和管理的侧重点都应该有所不同。（四）客户信息失真。以往的农户信息由信贷员一人采集，在操作上，存在着两种弊端。一种情况是由于信贷员调查不认真，导致农户信息采集不真实；另一种情况是信贷员为满足贷款需要人为倒推虚拟信息，形成虚假农户信息。以前在贷款检查的过程中，我们发现信息失真的问题比较严重。有的信贷员为扩大贷款规模，对客户信息造假。主要分为以下几重情况，一是对基本信息造假，较多的情况是在家庭人口及成员上做文章。比如说分拆家庭成员，出现一户多证的问题。二是在对生产经营信息造假。比如说虚增经营项目、扩大经营规模，虚增收入从而扩大对客户的授信额度。三是对资产信息造假，提高信用

7、评级，增加授信额度。信息档案的主要内容包括：客户的基本信息、主要经营项目及规模、家庭资产及负债。这些信息通过实地调查、查看证件等容易填写。其实即使到农户家中实际调查，也很难采集到真实的收支信息，因为很少有农户对自己全年的收支做过较为精确的计算，即使是我自己也对家庭全年收支有很清晰的数字。所以只有在做实基础信息、经营规模、家庭资产等情况下，通过仔细测算，才能达到收支相对真实。有些收支项目是不可判断的，比如说外出打工项目。我在给信贷员办班的时候，我曾多次说过这个问题，我检查信息档案真实与否，就看借款人的概况信息、经营项目和规模、资产情况是否与实际情况相同，对于收支不是太离谱就可以了。（五）制度约束

8、不力。一是权限管理不科学，导致变相超权限、审查不严等问题不同程度存在。二是责任追究力度不够，致使个别信贷员存在侥幸心理，违规现象不能得到有效遏制。我们联社五岗五权分离管理最初来自于法特信用社的一起案件。2005年末，省联社加强了信贷管理，要求农户必须本人窗口办理贷款。贷款手续要求严格以后，有位信贷员有六十多万元的自用贷款无法倒贷。这个信贷员私刻了农贷会计名章，将开具的贷款据盖上农贷会计章后，由他人到窗口代领取现金，由于农贷会计下午在核实借据时发现借据上的印章与自己印章不符，对全部借据进行核查，发现共有30张共30万元的借款据是伪造印章的，其中已有15万元已将款项付出，另15万元被及时堵住，没有

9、付出现金。主任报案后，信贷员当天逃走。于2007年将该信贷员抓获，被判刑四年。从这个案件发生后，我们就要求全辖信贷员组成营销小组，开展集中营销；无论是何种贷款均要由主任审批，本人亲自到信用社办理贷款；又针对农户小额信用贷款印制了预约借款通知单，出纳员只有见到本人持贷款证、身份证、信贷员开具的预约通知单（主任签字审批的）后，才能将款项付给借款人本人。五岗五权管理是我们及时吸取违规贷款事例教训，按照精细化管理和信贷管理系统流程要求，对以前信贷管理模式进行改良，一点一点从基层的实际工作中总结出来后，经省、市联社规范升华后提炼出来的。二、五岗五权的含义（一）五岗五权的定义。“五岗五权分离”就是在贷款发

10、放和管理过程中，通过设置五个岗位并赋予不同职责，在信贷操作的风险节点，使岗位分设、职责明确、权力制衡、各负其责、相互监督和相互约束，实行流程化管理，从而达到合规操作，降低信贷风险的目的。五个岗位分别是调查岗、审查岗、审批岗、放贷岗和贷后管理岗。（二）五岗五权的岗位人员设置及职责。调查岗岗位设置：主要包括A、B岗信贷员、个贷部或业务科辅导员和业务科长等。所有贷款均实行A、B岗双人调查。A岗信贷员为主查主贷人员，对贷款的合规性和安全性负主要责任，对贷款承担100%的风险责任。B岗信贷员负责对客户信息及贷前调查的真实性进行监督，并承担80%的风险责任。调查岗的岗位职责：1. 按省市联社要求，依法合规

11、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，组织存款，受理借款人申请。一是开拓市场，细分市场，抢占市场，开发市场和巩固市场。在不断满足三农市场需求时，逐步向大集镇、城区市场拓展信贷业务；分别细分农村、大集镇和城区信贷市场，农村市场按精细化管理要求细分种植、养殖、农机、个体经营、妇女双学双比、党员头致富等市场。大集镇和城区要细分门市房抵押、公务员工资折担保、居民消费、个体经营户经营、公司类等市场。抢占市场要对农村中的信用户作为重点抢占对象，加大信用户和信用乡镇的评定从而巩固客户。对城区信贷市场中的门市房抵押类、公务员担保等市场做为重点抢占对象，用方便快捷的服务巩固市场。根据辖内大型厂矿等企业的不同

12、特点要研究不同的贷款管理办法，从而达到开发新市场，提高利润增长点的目的。二是细分客户，掌握客户，了解客户，培育忠诚优质客户。对辖内客户按农户、个体工商户、城镇居民、下岗职工、国家公务员和公司类客户进行详细分类，同时加大大型厂矿等新型客户的培育力度，制定适合该群体的信贷管理办法，在控制风险的前提下，全面满足其需求。三是组织存款，营销员既是信贷、储蓄业务宣传员又是流动储蓄员。四是认真搞好客户信息采集，建立完善信息档案，快速受理客户借款申请。2. 对借款人（企业法人、个体工商户、农户、城镇居民、下岗职工、公务员）申请信贷业务的合法性、安全性、市场前景和盈利性进行调查。3. 对客户进行信用等级评估，测

13、算风险度，撰写调查报告，提出贷款的期限、金额、利率和方式等明确意见。4. 经有权审批人审批后，办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。审查岗岗位设置：主要包括农贷会计、外勤主任、风险科辅导员、风险科长等。主要职责：1. 对调查岗提交调查材料的可行性、真实性和完整性进行分析、评定，复测风险度；2. 审查借款人第一还款来源是否充足，诚信记录等情况。3. 保证人是否出于自愿，保证人的资信情况及保证能力。4. 抵押物是否足值易变现，是否办理评估、登记、保险、公证等手续，是否有财产共有人签字。审查信贷业务投向的正确性，贷款用途是否符符合精细化管理要求，是否符合国家产业政策和环保等要求。5. 提出信贷

14、业务审查意见，报有权审批人批准或送放贷窗口办理贷款发放业务。审批岗岗位设置：法人授权的有权审批人，主要包括主任、审贷小组、业务科长、业务副主任和审贷委员会。主要职责：1. 根据有关信贷法律法规及省联社信贷管理制度的规定，对审查岗提交的信贷业务在权限内进行审批，提出审批意见。2. 分析辖内信贷资金运行情况，掐好头寸，控制好比例，掌握好流动性，评估信贷风险状况，提出应对措施。3. 各审批岗位的审批权限。信用社主任贷款审批权限：农户小额信用贷款B级以下；3万元（含）以下保证贷款；5万元（含）以下的抵质押贷款。信用社审贷小组审批权限：5万以下农户小额信用贷款；10万元以下保证贷款；20万元以下抵质押贷

15、款。业务科长、风险科长和业务主管主任负责审批100万元（含）以下抵押贷款。贷款审批委员会：审批100万元以上的抵押贷款。放贷岗岗位设置：主要由农贷信息员、柜员组成。主要职责:1. 农贷会计对信贷员提交的借款人（保证人）身份证、贷款证、信息档案等贷款资料进行全面审核，重点审查合同签定、登记、保险手续是否真实、有效、完备。2. 对审核通过的贷款，农贷会计要通知信贷员填写一式三联预约借款通知单，并由借款人签字按押。农贷会计把审查合规的借款人在内部传递给窗口柜员。3. 柜员监督借款人在会计凭证上签字按押后支取现金。4. 柜员严格执行贷款新规，对资金的流向负责。贷后管理岗：主要是指A岗信贷员、B岗信贷员

16、、信用社副主任、主任和联社业务辅导员。主要职责：1. 信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。农户贷款每年至少回访两次，非农贷款要按季进行贷后检查。信用社主任每年要对新增贷款至少检查一次。联社业务部门要对辖内3万元以上的贷款按30%的比例进行抽查回访。2. 督促借款人按合同使用贷款，及时下发到逾期催收通知书，督促借款人按时足额归还贷款本息。3. 发现借款人挤占挪用、顶名、冒名、垒户或出现经营不善等现象时，要及时采取补救措施，完善手续或收回贷款，化解风险。4. 对拟进入诉讼和执行程序的借款，要与法院及时勾通，进入执行程序的，加大执行力度。5. 加大不良贷款清收和管理，准

17、确分类。6. 做好客户信息档案和客户授信的动态监测管理工作7. 负责信贷档案管理，确保完整、有效。因为实行贷款差别授权授信管理，所以根据贷款金额的不同，调查岗、审查岗、审批岗人员都会发生变化，形成立体多级调查审批，提高贷款安全性。在基层信用社审批的贷款，调查岗为AB岗信贷员、审查岗为农贷会计或主任、审批岗为主任或审贷小组、放贷岗为农贷会计和柜员、贷后管理岗为信贷员AB、副主任和主任、县联社业务部门成员。需联社审批的贷款，除基层五岗外，调查岗还有业务科调查人员、审查岗包括风险科人员、审批岗联社审批人员，需联社审批的贷款，尤其是大额贷款，信用社主任或副主任要参与调查和审查。需联社贷款审批委员会审批

18、的贷款，信用社主任必须参与调查，业务科长和风险科长要参与贷前调查和贷时审查，充分保证贷款的安全性。三、农贷操作流程贷款操作流程包括贷前、贷中和贷后三个部分，具体分为九大环节：信用等级评定、受理申请、贷前调查、贷款审查、贷款审批、签订合同、贷款发放、贷后管理和贷款回收。信用等级评定、受理审请、贷前调查为贷前环节，贷款审查、贷款审批、签订合同、贷款发放为贷中环节，贷后管理和贷款回收为贷后环节。（一）信用等级评定。信用等级评定也是细分客户的过程，首先A、B岗信贷员共同采集农户信息，填写信息采集表（应该是由A、B岗共同完成的），交由农贷会计审核农户信息的规范性、完整性和数据的逻辑关系。审核通过的信息由

19、A岗信贷员录入信贷管理系统，审核未通过的退回A岗信贷员重新采集信息。B岗信贷员根据信息采集表内容对A岗信贷员录入的信息进行复核，农贷会计在信贷管理系统复核通过后，A岗信贷员根据农户信用关系、家庭收入、社会表现等情况，按评级表打分初评。信用等级评定小组对信贷员初评的结果进行集体评议，超过三分之二以上同意视为评议通过。对有违约记录和社会表现差的坚决不予评级。将农户信用等级评定结果在本村屯显著位置公示5天，并将公示结果上报信用社贷款审批小组。审贷小组成员对评议结果和公示结果进行集体审批，确定最后的等级，并颁发农户小额信用贷款证。确定为信用户的农户，总体授信额度不超过近两年平均收入的70%。农户小额信

20、用贷款是信用社最基础的信贷业务，我们联社小额信用贷款占农户贷款的85%，占全部贷款的62%，信用等级评定工作质量好坏直接决定信贷资产质量高低。所以在辅导检查中要将信用等级工作做为一项重点内容，从信息采集真实性到评级的基础资料都是辅导检查的重点内容。此环节的工作重点提示：落实好双人实地采集信息，可以有效防止信息失真，为准确评定信用等级打下良好基础，控制一户多贷、超偿债能力放贷等风险。（二）受理申请。除农户小额信用贷款和粮食种植贷款可以口头申请外，其他贷款必须提出书面申请。A岗信贷员通过查看信息采集表、口头询问等，对农户是否符合借款主体资格和贷款条件、贷款用途和申请额度是否合理、是否具有还款能力，

21、做出初步判断，符合条件，交B岗信贷员复审，双人都认为可行方可进入调查阶段。对不符合条件的说明原因，退回申请。受理申请是贷款发放的第一道关口，要求信贷员对客户是否符合贷款基本条件做出判断，如：是否具有完全民事行为能力，是否超年令，是否服务区居住，有无固定的居住场所，从事的生产经营活动是否符合国家法律法规及产业政策，是否有合法稳定的收入来源，自有资金是否充足，身体健康情况，信用状况是否良好，是否有还款来源和还款能力。只有符合借款最基本的条件才能谈到贷前调查以及贷款发放。受理申请时判断借款人是否符合基本条件要从信息档案、借款人提供的证件和与借款人谈话了解几方面入手。在这我想说一下，基层信用社普遍有错

22、误想法，认为贷款发放的整个过程中审批岗有权，联社将审批权上收，是上收了基层信用社的贷款发放权，会影响基层的营销积极性。我个人认为这种想法有偏差。存在这种想法的人多半是发放违规贷款已经成为习惯，要不然就是长时间一个人说了算，想给谁发放贷款就给谁发放贷款。实际上在贷款发放环节具有最大权利的是信贷员，因为每笔贷款都需要信贷员同意发放后，才能提起放贷申请。如果贷款手续严密、合规合法，那么审查岗也好、审批岗也罢，没有不予审查审批的理由。三）贷前调查。所有农户贷款都要实行双人实地贷前调查。调查内容包括：资格调查、条件调查、用途调查、品行调查、资金实力调查、市场前景和担保调查，初步确定贷款金额、贷款方式、贷

23、款期限、还款方式及贷款利率等，形成调查报告，提交审查人员审查。部分信贷员认为信息采集过程是贷前调查的过程。这种想法非常片面。按照要求，信息采集面应对辖内所有客户的信息都要采集，无论是有贷款需求的还是没有贷款需求的，而且采集面要达到100%。所以信息采集要先于贷前调查，包括信用等级评定也要在贷前调查之前。所以无论以什么方式发放的贷款，都要进行贷前调查。（小额信用贷款也要调查）由于信息采集和贷前调查有可能有很长时间的间隔，借款人的生产经营情况可能会发生重大变化，所以贷前调查是对信息采集的检验，也是一次重新采集客户信息的过程。调查的主要内容包括：资格调查：调查借款人是否在本信用社服务区内居住，并从事

24、农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经济活动，借款人身份是否真实，年龄是否符合贷款要求，是否具有完全民事行为能力。条件调查：调查借款人是否具备农户贷款的基本条件和申请具体农户信贷产品所要求的特定条件，条件调查“门槛”坚决不允许降低，在对具体借款人的掌握上可以满足规定条件但不限于规定条件。资格调查和条件调查是对贷款受理资料的再次验证。用途调查：调查借款人是否具有真实的资金需求和经营（消费、贸易）背景，贷款用途是否合法、合规，是否真实，自有资金占比是否符合条件。用途调查是应该是有针对性的，比如说贷款用途是种植业，那么应该重点调查借款人的耕地面积，土地是否适合需种植的作物生长，所申请的资金是否合理；

25、如果是养殖业，那么重点要调查是否有养殖所需的圈舍等基础设施，规模如何，是否有养殖经验和管理能力，掌握养殖技术，养殖项目是否适销对路，发展前景如何；如果是申请个体经营贷款要针对收购加工业、批发零售业、客货运输业和其他服务业特点进行认真调查。总之，要贷款调查时要侧重于调查申请用途是否合理，有没有将贷款挪用的可能。品格诚信调查：调查借款人有无不良嗜好，是否涉及黄、赌、毒、黑，调查其办事能力和处事的方法，观察其消费习惯是否与经济实力不相符，了解婚姻状况、夫妻关系是否和睦，掌握与他人交往的诚信度及村邻口碑等。资本及能力调查：调查借款人资本实力和经营管理能力，测算农户授信安全控制量，掌握借款人第一还款来源

26、，判断农户履约偿还能力。农户最高安全控制量=（农户现有可变现资产+近两年平均收入）*70%-（已贷款额度+对外担保额度）担保调查：调查担保人担保意愿是否真实，是否具备担保能力。调查抵（质）物是否合法有效，有无争议及价值情况，是否易于变现贷前调查的着重点应该放在借款人品德诚信、第一还款来源和贷款用途的真实性上，综合考虑后确定贷与不贷，贷多贷少。除农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款以外的贷款要形成书面调查报告，一个农户申请多种类多用途借款的，要按照种类、方式不同分别撰写调查报告。调查报告要明确阐述调查结论及意见，确定贷款金额、贷款方式、贷款期限、还款方式及贷款利率等，经A、B岗信贷员共同确认后，及

27、时将调查报告提交审查人进行审查。此环节工作重点提示：这个环节重点是落实好双人调查，和借款人和担保人进行面谈，可有效防范跨片、冒名、顶名、垒户和超偿债能力放款。（四）贷款审查。贷款审查是对贷款调查的再监督，是对农户贷款资料的进一步核实。审查内容包括：政策审查、资格审查、条件审查、风险审查、资料审查和担保审查，形成审查意见。政策审查：一是重点审查借款人申请贷款用途是否策合国家或地方产业政策，产业政策大体分为：朝阳产业（新能源、新材料、信息产业、新医药、生物育种、节能环保、电动汽车、现代农业等）T支持，一般产业T慎重，禁入产业（高污染、高能耗等产能落后淘汰）T退出；二是审查申请贷款是否符合农村信用社

28、相关信贷政策。资格审查：审查客户身份、贷款档案的真实性，有无涂改等造假现象，担保人是否具备担保资格条件审查：审查农户信用等级、资产、收入等情况是否符合农户贷款条件及所申请的具体业务品种要求的特定条件，测算借款人授信安全控制量。风险审查：重点进行信用风险、资金来源、可行性、市场及政策、担保物价值风险审查。资料审查：审查资料的齐全性、有效性、真实性担保审查：审查担保人担保能力和担保意愿，办理借新还旧贷款的，应当重新设置担保并告知担保人真实用途，重新签订担保合同。农贷会计对信息审查的重点：一是审查基本情况是否真实有效。审核借款人姓名、证件号码与借款人身份证复印件是否相符，家庭成员数量与登记数量是否一

29、致，配偶及家庭成员身份证号码是否缺位。二是审查生产经营和资产负债信息是否详实可靠。审核种植项目、品种及数量与农户耕地信息中的水旱田数量是否相符；从事养殖业和其他经营项目的，是否在家庭资产信息中真实体现；已在信用社取得贷款的是否已经登记。三是审查收支测算是否科学准确。根据农户主要经营项目的数量和规模，科学测算农户经营收支，确定信贷员填写的家庭收支是否合理，出入较大的将信息档案退给信贷员，重新进行采集登记。四是审查档案封皮要素是否规范。审核农户姓名、住址填写是否正确，采集编号排序是否无误，采集表是否双人签字。审核无误后，农贷会计要在封皮上签字，将信息档案入柜专档保管。贷款审查重点：一是审查贷款资料

30、。主要查看借款人、担保人的身份证件及土地承包经营权证等相关证件的原件和复印件是否齐全。二是审查借款人和担保人条件。主要审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件。抵（质）押贷款的抵押人（出质人）及财产共有人是否出具同意抵（质）押手续，并共同签字。通过身份证核查系统对借款人和担保人的身份进行验证，防止出现假名、冒名贷款。三是审查借款人的信用状况。主要查看农户有无不良信用记录，通过综合业务系统和信贷管理系统核查农户在本社是否有存量贷款，是否形成不良；通过查看人民银行个人征信系统，审查农户在他行有无贷款，是否形成不良。四是审查贷款用途、金额及期限。首先审核贷款用途是否合规、合理。根据贷款用途，以

31、信息档案中的经营项目、规模为依据，按照授信指引规定审核贷款金额是否合理，是否超过农户的偿债能力；根据用途，审核借款期限是否合理。工作重点提示：这个环节关键是将责任心强、敢于负责和业务水平高的人安排在审查岗，重点对业务合规性进行审查。（五）贷款审批。严格按照省市县三级联社制定的审批权限，由有权审批人进行审批，超审批权限的贷款要逐级上报审批。县联社要提高贷款审批效率，力争当日上报当日审批完毕，最晚也要在3个工作日内完成。这个环节的重点是科学制定授权管理办法，配足配齐县联社贷款调查人员，建立快速高效审批机制。在确定审批权限的时候，要充分考虑到基层信用社主任的管理能力、审贷小组成员责任心等条件，授权不

32、能搞一刀切，应该上收贷款管理能力差的信用社审批权限，在县联社授权范围内可适当提高管控能力的信用社审批权限。应尽量避免基层信用社由主任一人审批贷款，在基层权限内，尽量降低主任审批权限，贷款由审贷小组集中审批。应当确定审贷小组是基层最高审批机构，县联社指导基层成立审批小组，选择讲原则、水平高的人进入审贷小组。（基层审贷小组成员不尽合理，有的是四人或六人，有的将信贷员纳入到审贷小组）基层信用社审贷小组应坚持一票否决制，只要小组内一名成员反对发放贷款，并且理由合理，那么就应该将该笔贷款撤回重新申报。（六）签订合同。经审批同意发放的贷款，信贷员在办理完评估、登记、保险等手续后，与借款人、担保人本人签订借

33、款合同和担保合同。将所有贷款资料都交给农贷会计进行放贷审核，审核通过的，由信贷员填写预约借款通知单，办理支款业务。重点风险提示：这个环节重点是信贷员要坚持与借款人和担保人本人面签，保证合同法律效力。（七）贷款发放。农户必须本人到窗口办理放贷业务，应持身份证、贷款证、预约借款通知单到窗口办理，农贷会计或放贷审核员要重新对所有贷款手续进行审核，柜员应审查借款人是否本人办理支取业务，是否本人支取现金。贷款发放环节放贷审查重点：一是审查是否本人办贷。我严格按照制度要求，对借款人身份进行核查，根据身份证上借款人相貌特征与本人核对，查验是否本人亲自办理贷款发放业务，对非本人办理贷款的，坚决不予发放。二是审

34、查借款合同是否规范。对保证合同、抵（质）押合同等借款合同要件是否齐全，借款金额、利率及还款方式等要素填写是否正确，信贷员填写的合同文本有无涂改、勾抹痕迹，是否用圆珠笔填写合同现象进行认真审核。将合同中借款人、保证人签章与申请书签章进行认真比对，验证合同是否由本人签订。同时，再次对其他贷款资料的合法性、有效性、齐全性进行全面审查。所有票据进入窗口后均要内部传递。柜员审查资金交付是否本人支取。在窗口柜员发放贷款资金时，柜员再次核对借款人身份，并要求其在借据入账联签字，“收妥现金*万元无误”，保证资金交付借款人。这个环节重点是落实本人窗口办理放贷业务，防止贷款由他人支取。（八）贷后管理。主要是进行贷

35、后检查。贷后检查的目的是判断信贷资金的安全性和借款人还款的可能性，预测借款人的偿债能力和支付能力，掌握担保人的担保能力和意愿，从而识别风险、预防风险、控制风险。贷后检查是准确掌握贷户生产经营情况和偿债能力的主要措施，是降低贷款风险的必要手段，是贷款能够按时回收并实现收益的关键。必须按照规定的要求实实在在的开展工作，不能走马观花，不能搞形式主义，不能自欺欺人，不能应付了事。贷后检查的方式：采取听、看、查、析、记等方法进行贷后回访检查。听：经常与借款人保持联系，了解贷户周围群众，对借款人情况随时掌握，进行调查询问，了解借款人的经营基本情况；看：实地查看借款人、保证人的生产经营状况，抵（质）押物是否

36、发生变化；查：查阅借款人相关凭证，了解信贷资金投向，收支情况；析：分析借款人的综合偿债能力、担保能力，判断资金的风险程度。检查中发现问题，及时采取措施补救；记：好记性不如烂笔头。就是对每次检查特别是贷户的异常变化都要认真登记贷后检查记录，详细记载贷款使用、经营变化、风险预警等情况。贷后检查方法：主要采取到户走访和电话回访的方式进行贷后检查，信贷员每年至少对自己发放的贷款实地走访检查两次，经常与借款人保持联系，及时了解借款人生产经营变化情况、收支情况、担保人保证能力等。贷后检查主要内容包括：贷款使用情况、生产经营情况、家庭收支情况、居住场所和夫妻关系是否稳定、担保情况是否发生变化等。贷后检查要及

37、时，并形成检查报告。对有问题的贷款及时采取补救措施，降低风险。信贷员进行贷后检查要根据借款用途有所侧重。其中：种植业贷款：首次贷后检查，重点检查是否按用途使用贷款；实地查看种子、化肥等生产资料购置情况等。后续检查重点检查粮食种植品种有无变化、农作物长势和管理情况、有无灾情、粮食市场变化情况、借款人及家庭有无重大变故等。养殖业贷款：借款人养殖贷款是否按规定使用，查看种雏、仔畜、鱼苗、饲料等是否购买，养殖品种初期生长情况等；后续检查重点检查养殖品种管理情况、生长情况、防疫情况、出售情况。农机具贷款：重点检查借款人是否购买农业机械，了解购买的农业机械的具体日期、品牌、型号、价格；需要登记的是否在农机

38、监理部门登记等。后续检查主要检查借款人生产生活情况是否正常；农业机械使用和保养维护等情况。个体经营贷款：重点检查借款人经营的项目的规模是否发生变化，贷款的使用情况，借款人资金的流动和回笼情况等，可以实地查看借款人的存货和现金账簿等；借款人的原料供应市场、生产技术、产品销售市场变化情况；借款人按期还本付息情况；联保人、保证人和抵（质）押物担保能力是否存在下降情况。消费类贷款：贷款用于婚嫁、医疗和子女就学等费用的，主要查看消费票据、结婚证、学生证等相关证明；用于购建房屋、购买汽车和耐用消费品的，在查看消费票据的同时，还要实地查看购买消费品的使用及保管情况。消费票据应复印后作为贷后检查的重要档案资料

39、。信用社主任和副主任重点检查的内容：信贷员发放贷款的真实性和合规性，借款人是否按用途使用贷款，信贷员是否实地调查和检查，调查、检查内容与农户信息档案和实际情况是否相符，是否满足了农户贷款需求，信贷员是否了解服务区基本情况和特点，是否了解农户消费发展趋势，信贷员是否及时催收到、逾期贷款，对逾期贷款是否逐户签发了催收通知书。县联社业务检查主要内容：重点是贷款发放的真实性、合规性，主要包括：贷款发放程序是否合理，有无违规违纪行为，信贷员和信用社主任贷后检查是否到位，检查记录与实际情况是否相符，农户消费资金满足情况，信用社贷款管理中存在的问题。贷后管理岗按贷后检查权限、检查面、检查频率进行贷后检查。A

40、岗信贷员每年对农户贷款全面检查两次，B岗信贷员对A岗发放的3万元以下贷款检查面达到30%，3万元以上的贷款检查面要达到100%。主任或副主任贷后检查每年至少一次，对单户3万元以上（含3万元）的检查面要达到100%，对单户3万元以下的按20%抽查。联社贷后检查每年至少一次，对单户10万元以上（含10万元）的贷款检查面要达到100%，对单户10万元以下的10%进行抽查。重点风险提示：贷后检查是风险防范的重要关口，落实三级贷后检查并及时采取措施，可以有效防范风险。联社要强化督导力度，切实将贷后检查制度落实到位。当然，贷后管理不单单是贷后检查一项内容，要对检查出现问题的贷款及时上报，并采取有效措施化解

41、风险。（九）贷款回收。农户短期贷款到期前15天、中长期贷款到期前30天，客户经理采取电话预约或发送到期贷款催收通知书方式进行催收。农户必须到窗口办理还款业务，保证贷款本息足额偿还。到期未能收回的贷款要下发逾期贷款催收通知书，采取保全、依法等清收措施及时清收逾期贷款，确保资金安全。贷款回收主要策略：搞好预约。每月初信贷员对当月到期贷款情况进行统计，对照到期贷款的名单，依据贷后检查结果确定重点清收贷户，采取电话通知和到户下发到期贷款催收通知书的方式进行约收。及时催收。每月下旬，对当月到逾期贷款进行入户催收，查明未能偿还原因，根据成因，采取多种方法清收。对因资金周转不灵，暂时无法还款的，进行细致引导

42、，讲清信用关系对客户的重要性，劝解农户若能多方筹措资金偿还贷款本息，信用社可随时满足其需求；对因外出打工，暂时无法偿还贷款的，要多方寻找其亲友，取得联系方式，通过汇划方式偿还贷款本息；对担保人、联保人也要同时进行催收，督促其承担连带偿还义务。联社应加强对到期贷款的管理，实行到期贷款按月考核，改变信贷员年初到期年尾收，月初到期月末收的工作方式，对改变外部信用环境有好处。重点风险提示：贷款回收环节重点是落实好窗口还贷，尽量不让信贷员接触现金。同时按制度约定时间签发到逾期催收通知书，杜绝债权丧失现象发生。四、五岗五权分离需要抓好的环节（一）真实采集信息。要实行双人深入到农户家中和经营场所采集信息，采

43、取看、问、查、听、访的方式对农户相关情况进行登记，并分析测算收支真实性。双人采集信息，一方面避免了因包片信贷员调片而出现存量贷款无法接手的问题；另一方面，通过双人监督，有效防范了信贷员的道德风险。信贷员在信息采集一是摸清基础信息。根据农户提供的身份证、户口簿、土地使用证、房产证等资料，详细登记农户概况、配偶和家庭主要成员等信息。摸清基础信息可以直接判定农户是否具备借款资格，同时防止一户多贷现象发生。二是掌握生产经营信息。依据土地承包经营权证、租赁合同、营业证照等证件，到实地查看种植业、养殖业、个体户等经营规模和数量，逐户逐项登记农户主要生产经营信息。三是了解财产外债信息。通过入户查看、查询征信

44、系统、向村社干部及协管员询问等方式，全面了解并记录农户的家庭财产、欠债和对外担保等情况。四是测算收支信息。A、B岗信贷员共同整理信息档案，依据农户具体生产经营项目、规模和家庭人口等情况，测算农户收入和支出情况，并与农户提供数据比对，差别较大的要详细查明原因，据实填写信息采集表。（二）严格按照用途授信。严格按照贷款实际用途对农户授信。首先与农户面谈，按照具体用途，根据农户信息采集表中经营项目和规模，测算申请额度是否合理。然后通过贷前调查或向协管员、村社干部及村民咨询申请贷款农户近期家庭变化和生产经营情况，仔细了解掌握贷款真实用途。最后根据实际用途，确定贷与不贷，贷多贷少，使贷款用途与授信额度相匹

45、配，有效控制贷款超能力问题。对农户小额信用贷款，也要根据农户的实际需求，按照不同用途，合理确定贷款额度。（三）必须实行双人管贷。组建好营销小组。要根据信贷服务区域范围、营销客户数量、信用状况、管理难易程度和信贷员个人管控能力等情况，组建营销小组。客户信息采集、贷款调查、贷后管理均实行“双人双片AB岗”管理。A、B岗分别有自己的服务区域，每三年或五年实行调片管理。对两名信贷员的信用社自动组成营销小组；有三名信贷员的，按照AB、BC和CA组成营销组，对四名以上信贷员的，要尽量避免AB和BA组成营销组，防止相互违规。明确岗位职责。A岗为主信贷员，负责服务区内信贷营销与管理工作。B岗为辅助信贷员，全程

46、参与A岗服务区内客户的信息采集和贷前调查，协助A岗对新增贷款按比例进行贷后检查。责任划分清晰。因信息采集不真实或贷前调查不真实导致贷款出现风险及造成资金损失的，B岗信贷员承担80%责任；因对农户偿债能力分析、市场考察未尽职等原因和因贷后管理不到位造成资金损失的，A岗信贷员承担100%责任。（四）严格审批制度。坚持面谈审批。每笔贷款无论金额大小，必须经有权审批人审批发放。审批人员与农户、保证担保人进行面谈，对贷款真实用途、保证人担保意愿等具体情况进行全面了解，谈话与资料内容有出入的坚决不予审批。实行分级审批。根据基层信用社管控能力，合理确定审批权限。要尽量上收审批权限，增强联社经营的意识，增加监

47、督制约环节，有效地控制操作风险。（五）必须坚持面签面付制度。要保证与本人签定合同。经审批同意发放的贷款，由信贷员与借款人共同办理评估、抵（质）押登记和保险等相关手续，A岗信贷员与借款人、担保人当面签订借款合同和担保合同，防止他人代签造成合同失真、失效，产生经济纠纷。做好放贷审查。农贷会计对信贷员提交的贷款资料进行重新审查，尤其要对评估、登记和保险手续、借款合同、担保合同进行重点审查，保证贷款手续规范，合规合法有效。确保将款项支付给借款人本人。经审批同意发放的贷款，信贷员要填写预约借款通知单，让借款人本人在通知单上签字。借款人持本人身份证、贷款证和预约借款通知单到窗口办理取现业务，经核实无误后，

48、要求借款人当面在凭证第二联签写现金X元收妥无误”，并签字按押，方可支付现金或转账结算。真正落实好面签和面付的环节，可以从根本上防止了顶名、垒户等违规现象。如果客户申请办理贷款业务，贷款用途合理，也坚持面签面付，支取款项后，借给别人，我们只能认定为贷款被挪用，不能确定为顶名或垒户贷款。（六）督促落实三级贷后检查。第一级是管理岗自查。A岗信贷员每年至少对存量贷款进行两次全面检查，遇到特殊情况随时检查，主要检查是否按约定用途使用贷款，借款人家庭及生产经营情况等，并形成贷后检查报告。B岗信贷员对A岗信贷员新增3万元以下贷款检查面不低于30%，3万元以上的检查面达到100%，主要检查贷款是否有挤占挪用情况，是否有多人贷款一人使用等违规情况发生，若发现异常及时向信用社主任和上级报告，及时采取措施，化解风险。第二级是信用社主任或副主任贷后检查每年至少一次，对村、社检查面达到100%，主要检查信贷员是否有违规行为，对辖内服务情况。第三级是县联社贷后检查每年至少一次，所辖乡镇检查面达到100%，主要检查信用社对辖区内服务情况。贷后检查是风险防范的重要环节，落实好贷后检查可防止和化解贷款挪用、生产经营恶化产生的风险。（七）责任追究要及时。要实行质量评价考核。每