第4章保险的基本原则02

1、近因含义近因含义（重点）（重点）近因原则（重点）近因原则（重点）第三节第三节 近因原则近因原则近因的认定与保险责任的确定近因的认定与保险责任的确定n单一原因致损近因的判定单一原因致损近因的判定n多原因同时致损近因的判定多原因同时致损近因的判定n多原因连续发生致损近因的判定多原因连续发生致损近因的判定n多原因间断发生致损近因的判定多原因间断发生致损近因的判定案例案例n人身意外伤害保险（疾病是除外风险）人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，等

2、待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。n保险人是否应承担赔付责任？保险人是否应承担赔付责任？案例：死亡原因与交通事故时伤害之间案例：死亡原因与交通事故时伤害之间的因果关系的因果关系(了解了解)【案情介绍案情介绍】n张某投保了意外伤害保险。后其因交张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受到损伤，这些伤害直接引起了急性肾到损伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制，被迫锯腿以死引起的感染无法控制，被迫锯腿以求保命求

3、保命。 由于张某在遭遇此交通事故之前，由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严重的肝功能不全，事故之后其患有严重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全疾病并发，在事故发生一肝功能不全疾病并发，在事故发生一年后死亡。年后死亡。 其家属向保险公司提出要求支付保其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保险公司以其死因是源险金的请求。保险公司以其死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成的伤于肝脏病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。家属向法院提起诉讼。支付保险金。家属向法院提起诉讼。案例案例 2010 2010年年4 4月月1 1日，某水运公司与保

4、险日，某水运公司与保险公司签订了公司签订了“水运水运706706船船”保险合同，保险合同，保险单规定由于保险单规定由于搁浅搁浅造成被保险船舶的造成被保险船舶的全部或部分损失，全部或部分损失，保险人负责保险人负责赔偿。赔偿。20102010年年4 4月月2 2日日1313点点4545分，分，“水运水运706706船船”航行于水道时，航行于水道时，因雾，视线不良，驾驶因雾，视线不良，驾驶员员驾驶过失驾驶过失使使船舶偏离航线而搁浅，致船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。原告要船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。原告要求被告赔偿因此遭受的损失，被告以被求被告赔偿因此遭受的损失，被告以被保险船舶保

5、险船舶不适航拒赔不适航拒赔。 “ “水运水运706706船船”自自20062006年底修理后，年底修理后，一直未检修。按照国家船检局的规一直未检修。按照国家船检局的规定：沿海货驳船应每隔定：沿海货驳船应每隔3 3年进行检修，年进行检修，并应取得船检部门认可并应取得船检部门认可。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则一、损失补偿原则的含义（重点）一、损失补偿原则的含义（重点）指保险合同生效后，如果发生指保险合同生效后，如果发生保险责任范保险责任范围内围内的损失，被保险人有权按照合同的约的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿定，获得全面、充分的赔偿损失补偿有二个层次的含义（理解）

6、损失补偿有二个层次的含义（理解） n注意：损失补偿原则仅适用于财产保注意：损失补偿原则仅适用于财产保险及其他补偿性保险合同。对于人身险及其他补偿性保险合同。对于人身保险则不适用保险则不适用案情介绍案情介绍 2009 2009年年7 7月月3131日，某货运公司与保险公司订日，某货运公司与保险公司订立雇主责任保险合同及车上人员责任保险，立雇主责任保险合同及车上人员责任保险，保险对象为货运公司所雇用的全部驾驶员，保险对象为货运公司所雇用的全部驾驶员，保险期限自保险期限自20092009年年8 8月月1 1日至日至20102010年年7 7月月3131日，日，20102010年年7 7月月2828日

7、，货运公司驾驶员王某驾车日，货运公司驾驶员王某驾车途中出事，造成王某本人伤残及乘坐在驾驶途中出事，造成王某本人伤残及乘坐在驾驶室内的张某当场死亡。经交警部门查勘，王室内的张某当场死亡。经交警部门查勘，王某违规操作应负事故全部责任。货运公司赔某违规操作应负事故全部责任。货运公司赔偿王某偿王某3 3万元，货运公司一赔偿张某家属万元，货运公司一赔偿张某家属7 7万万元。元。 之后，货运公司向保险公司提出之后，货运公司向保险公司提出索赔金额索赔金额1010万元（其中张某死亡金额万元（其中张某死亡金额7 7万，王某伤残万，王某伤残3 3万元）。保险公司在审万元）。保险公司在审理案件时，获知并查实货运公司

8、曾在理案件时，获知并查实货运公司曾在另一保险公司投保并从该保险公司得另一保险公司投保并从该保险公司得到赔偿到赔偿1010万。因此保险公司做出拒赔万。因此保险公司做出拒赔决定。货运公司不服，向法院起诉，决定。货运公司不服，向法院起诉，法院如何裁决？法院如何裁决？案例案例 20092009年年 9 9月月 2525日，李某为其子购买了一份日，李某为其子购买了一份学生学生意外伤害保险意外伤害保险，同时附加了意外伤害医，同时附加了意外伤害医疗住院保险，缴纳了保险费疗住院保险，缴纳了保险费 4040元，合同有效元，合同有效期一年。合同有效期内的一天，被保险人正期一年。合同有效期内的一天，被保险人正常骑自

9、行车时，被徐某一辆无号牌的二轮摩常骑自行车时，被徐某一辆无号牌的二轮摩托车撞倒，双方均受伤，车辆均遭受损坏。托车撞倒，双方均受伤，车辆均遭受损坏。被保险人被诊断为腿部骨折，实行手术。医被保险人被诊断为腿部骨折，实行手术。医疗费共计疗费共计 1200012000余元。余元。 后来，公安局作出认定：本起交通事后来，公安局作出认定：本起交通事故系因当事人徐某一方的过错而导致，应故系因当事人徐某一方的过错而导致，应当承担事故的全部责任。当承担事故的全部责任。 2009 2009年年 1212月月 2323日，在公安部门的主持日，在公安部门的主持下，李某与徐某就本起交通事故的损害赔下，李某与徐某就本起交

10、通事故的损害赔偿达成了调解协议，由徐某一次性向李某偿达成了调解协议，由徐某一次性向李某赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费等赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费等各项费用各项费用 2000020000元。元。 n 随后，李某向保险公司提出了索赔，随后，李某向保险公司提出了索赔，但保险公司认为：医疗费的赔偿属于财产但保险公司认为：医疗费的赔偿属于财产损失范畴，因肇事者在本起事故中应当支损失范畴，因肇事者在本起事故中应当支付伤者的医疗费等已经全部支付，保险公付伤者的医疗费等已经全部支付，保险公司无需再对被保险人的损失给与理赔。司无需再对被保险人的损失给与理赔。n 问保险公司的说法正确吗？问保险公司的说

11、法正确吗？二二 、损失补偿原则基本内容、损失补偿原则基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件（一）被保险人请求损失赔偿的条件（理解）（理解）（二）保险人履行损失赔偿责任的（二）保险人履行损失赔偿责任的限度限度n（一）实际损失（一）实际损失n（二）保险金额（二）保险金额n（三）保险利益（三）保险利益 当当以上三个限额不一致以上三个限额不一致时，保险人时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量以其中实际货币量最小的一项最小的一项作为赔作为赔偿金额。偿金额。17举例举例1 1：一企业投保财产综合险，保额为：一企业投保财产综合险，保额为3030万元，发生

12、火灾财产全损，损失时该财万元，发生火灾财产全损，损失时该财产市价为产市价为2525万元，保险人应赔多少钱？万元，保险人应赔多少钱？18举例举例2 2：某一房屋投保时按其市价确立保：某一房屋投保时按其市价确立保险金额为险金额为5050万元，全损时的市价为万元，全损时的市价为6060万元，万元，若发生保险事故全损，赔款应为多少钱？若发生保险事故全损，赔款应为多少钱？n举例举例3： A银行向银行向B企业发放抵押贷款企业发放抵押贷款50万元，抵万元，抵押品为价值押品为价值80万元的仪器、仪表。银行以这万元的仪器、仪表。银行以这批抵押品为保险标的投保企业财产保险。保批抵押品为保险标的投保企业财产保险。保

13、险期为：险期为：2010.1.1-12.31. 银行于银行于2010.9.1收回抵押贷款收回抵押贷款20万元。万元。 2010.11.3该企业发生火灾，导致投保财该企业发生火灾，导致投保财产全部损失。产全部损失。 问问1：银行可投保的金额是多少？：银行可投保的金额是多少？ 问问2：保险事故发生后，银行可获得的赔款：保险事故发生后，银行可获得的赔款是多少？是多少？20 举例举例4 4：某企业以价值：某企业以价值200200万元的厂万元的厂房作抵押，贷款房作抵押，贷款100100万元，银行为厂房购万元，银行为厂房购买了保险，发生保险事故厂房全损，保买了保险，发生保险事故厂房全损，保险人的最高赔款为

14、多少。险人的最高赔款为多少。三、损失赔偿方式三、损失赔偿方式1 1、第一损失、第一损失( (危险危险) )赔偿方式赔偿方式 当损失金额或当损失金额或=保险金额时，赔保险金额时，赔偿金额偿金额= =损失金额损失金额 当损失金额保险金额时，赔偿金当损失金额保险金额时，赔偿金额额=保险金额。保险金额。这种赔偿方式常见于家庭财产保险这种赔偿方式常见于家庭财产保险例题：第一危险赔偿的计算n张某拥有张某拥有5050万元的家庭财产，向保险万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为公司投保家庭财产保险，保险金额为4040万元。在保险期间张某家中失火，万元。在保险期间张某家中失火，当：财产损失分别为

15、当：财产损失分别为1010和和4545万元时，万元时，保险公司应如何赔偿？保险公司应如何赔偿？ 2 2、比例计算赔偿方式（掌握）、比例计算赔偿方式（掌握） 比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保险金额与损失当时的保险财产的实际价值的险金额与损失当时的保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。（适用于不足额保险）比例计算赔偿金额。（适用于不足额保险）其计算公式是：其计算公式是： 保险金额保险金额赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额 损失当时保险损失当时保险 财产的实际价值财产的实际价值 损失补偿原则的例外损失补偿原则的例外1.1.定值保险定值保险2.2.重置价值保险重

16、置价值保险3.3.人身保险人身保险第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则一、代位追偿原则二、重复保险分摊原则二、重复保险分摊原则 一、代位追偿原则（掌握）一、代位追偿原则（掌握） 代位追偿原则是指在代位追偿原则是指在财产保险中财产保险中，保险标的保险标的发生保险事故，造成发生保险事故，造成推定全损推定全损，或或者保险标的者保险标的由于由于第三者责任导致第三者责任导致保险保险损失损失，保险人保险人按照合按照合同的约定履行赔偿责任后，依法同的约定履行赔偿责任后，依法取得取得对保险标对保险标的的的的所有权或所有权或对保险标的损失负有责任的对保险标的损失负有责任的第

17、三第三者的追偿权。者的追偿权。 代位原则包括代位原则包括物上代位物上代位和和权利代位权利代位二项二项内容内容。一、代位追偿原则一、代位追偿原则 2 2 保险标的的损失要构成代位追偿，需保险标的的损失要构成代位追偿，需 具备两条件具备两条件( (了解了解) )3 3 为什么要规定代位原则？为什么要规定代位原则？（1 1）防止被保险人获得超额赔偿）防止被保险人获得超额赔偿（2）保障被保险人获得充分补偿。保障被保险人获得充分补偿。（一）权利代位（一）权利代位追偿权的代位追偿权的代位1 定义（理解）定义（理解）是指在财产保险中，保险是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保标的由于第三者

18、责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得第三者的索赔权。取得第三者的索赔权。新保险法（掌握）新保险法（掌握）第六十条因第三者对保险标的的损害而造成第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险事故的，保险人保险人自自向被保险人赔偿向被保险人赔偿保险金保险金之日起，在赔偿金额范围内之日起，在赔偿金额范围内代位行使代位行使被保险人被保险人对第三者请求赔偿对第三者请求赔偿的权利。的权利。 2 2取得代位追偿权的条件取得代位追偿权的条件注意（掌握）：注意（掌握）： （1 1）保险人的代位追偿所得以其支付的）保险人的代位追偿所得以其支付的保险赔

19、款为限，超出部分应返还被保险人。保险赔款为限，超出部分应返还被保险人。 （2 2）当第三者造成大于损失保险人支付）当第三者造成大于损失保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿偿部分对第三者请求赔偿新保险法第六十一条新保险法第六十一条n 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人不承担赔偿保险金的责任。n保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险

20、人同意放弃对第三者请求赔偿的权人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。利的，该行为无效。n被保险人故意或者因重大过失致使保险人被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金扣减或者要求返还相应的保险金。n新保险法第六十二条新保险法第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其组成除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故外人员故意造成保险事故外，保险人不保险人不得对得对被保险人的家庭成员或者被保险人的家庭成员或者其其组成组成人员人员行使代位请求赔偿的权利行使代位请求赔偿的权利。案

21、例 去年去年1010月，成渝高速龙泉段发生一起连月，成渝高速龙泉段发生一起连环车祸，由于一辆大货车驾驶员失误，造成多环车祸，由于一辆大货车驾驶员失误，造成多车相撞。剧烈撞击让汽车纷纷起火燃烧，最终车相撞。剧烈撞击让汽车纷纷起火燃烧，最终成了一堆废铁。经高速公路支队成了一堆废铁。经高速公路支队道路交通事道路交通事故认定书故认定书认定，此次事故由货车司机王师傅认定，此次事故由货车司机王师傅承担全部责任。车祸中被烧毁的轿车有好几辆，承担全部责任。车祸中被烧毁的轿车有好几辆，造成的损失对王师傅来说简直就是天文数字，造成的损失对王师傅来说简直就是天文数字，赔偿十分困难。赔偿十分困难。 责任人赔不起钱，咋

22、办？责任人赔不起钱，咋办？n 车祸中烧毁的车辆中，有一辆尼桑越车祸中烧毁的车辆中，有一辆尼桑越野车，是一家公司去年野车，是一家公司去年4 4月才购置的。公司月才购置的。公司给车投保时，车损险保险金额为给车投保时，车损险保险金额为2222万余元。万余元。于是，公司绕过车祸责任人王师傅，直接于是，公司绕过车祸责任人王师傅，直接起诉保险公司，索赔起诉保险公司，索赔2121万余元。公司认为，万余元。公司认为，保险公司可以先赔偿他们的损失，再根据保险公司可以先赔偿他们的损失，再根据实际赔偿金额找事故责任人王师傅追偿。实际赔偿金额找事故责任人王师傅追偿。 但保险公司认为，这起车祸是对方承但保险公司认为，这

23、起车祸是对方承担全责，根据以往的惯例，保险公司不直担全责，根据以往的惯例，保险公司不直接承担损失，车主一般是先找事故责任人接承担损失，车主一般是先找事故责任人赔偿，不足部分再由保险公司承担。赔偿，不足部分再由保险公司承担。保险公司说法正确吗？为什么保险公司说法正确吗？为什么（二）物上代位（二）物上代位定义定义1.1.物上代位产生的基础物上代位产生的基础保险标的推保险标的推定全损定全损推定全损的情况（了解）推定全损的情况（了解）2.2.物上代位权的取得一般是通过物上代位权的取得一般是通过委委 付付实现的实现的。（1）委付的含义（理解）委付的含义（理解）（2）委付必须具备的条件（了解）：）委付必须

24、具备的条件（了解）： 委付必须由被保险人向保险人提出；委付必须由被保险人向保险人提出； 委付应就保险标的的全部；委付应就保险标的的全部； 委付不得附有条件；委付不得附有条件； 委付必须经过保险人的同意委付必须经过保险人的同意3 3 保险人在物上代位中的权益范围保险人在物上代位中的权益范围n新保险法第五十九条新保险法第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；损保险标的的全部权利归于保险人； 保险金额低于保险价值的，保险人按保险金额低于保险价值的，保

25、险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。的的部分权利。4 权利代位与物上代位的区别权利代位与物上代位的区别39（三）代位追偿原则一般不适用于人身保（三）代位追偿原则一般不适用于人身保险险新保险法第四十六条规定：新保险法第四十六条规定： 人身保险人身保险的被保险人因第三者的行为的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保保险人险人向被保险人或者受益人给付保险金后，向被保险人或者受益人给付保险金后，不不得享有向第三者追偿的权利得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者。但被保险人或者

26、受益人仍有权向第三者请求赔偿。受益人仍有权向第三者请求赔偿。40411 1、某财产保险合同，保险金额、某财产保险合同，保险金额5050万元。在万元。在保险期限内，由于被保险人家庭成员过错致保险期限内，由于被保险人家庭成员过错致使被保险人的财产损失使被保险人的财产损失4040万元，则对此正确万元，则对此正确的处理方式是的处理方式是( ) ( ) 。A A、保险人可以不承担保险赔偿责任、保险人可以不承担保险赔偿责任 B B、被保险人与保险人比例分摊损失、被保险人与保险人比例分摊损失 C C、保险人赔偿、保险人赔偿4040万元，并向被保险人的家万元，并向被保险人的家庭成员追偿庭成员追偿 D D、保险

27、人赔偿、保险人赔偿4040万元，但不能行使代位请万元，但不能行使代位请求赔偿的权力求赔偿的权力 422 2、保险人行使代位追偿权时，若追偿到、保险人行使代位追偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确分配方式是超过部分的正确分配方式是( ) ( ) 。A A、据为已有、据为已有 B B、归被保险人所有、归被保险人所有 C C、保险人与被保险人平分、保险人与被保险人平分 D D、上缴有关部门、上缴有关部门 433 3、保险人的物上代位权是通过、保险人的物上代位权是通过( )( )取得。取得。A A、所有权转让、所有权转让 B B、委付、

28、委付 C C、法定方式、法定方式 D D、约定方式、约定方式 444 4、代位追偿原则的主要内容有物、代位追偿原则的主要内容有物上代位与上代位与( )( )两种。两种。A A、义务代位、义务代位 B B、权利代位、权利代位 C C、责任代位、责任代位 D D、人身代位、人身代位 5 5保险人取得委托后，标的的所有利保险人取得委托后，标的的所有利益归（益归（ ）所有）所有A A保险人保险人B B被保险人被保险人C C责任方责任方D D受益人受益人6 6 保险委付的前提是（保险委付的前提是（ ） A A实际全损实际全损 B B部分损失部分损失 C C推定全损推定全损 D D共同海损共同海损n7(

29、)7( )是指在财产保险中，保险标的是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法人向被保险人支付保险赔款后，依法取得第三者的索赔权。取得第三者的索赔权。 A A推定全损推定全损 B B权利代位权利代位 C C物上代位物上代位 D D委付委付 8 8 损失补偿原则的派生原则包括损失补偿原则的派生原则包括( )( )。 A A重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则 B B保险利益原则保险利益原则 C C代位求偿原则代位求偿原则 D D最大诚信原则最大诚信原则 9 9下列关于代位求偿原则的说法正确的是下列关于代位求偿原则的说

30、法正确的是( )( ) A A该原则适用于财产保险，不适用于人身该原则适用于财产保险，不适用于人身保险保险 B B保险人不得向被保险人的家庭成员行使保险人不得向被保险人的家庭成员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生发生 C C保险代位求偿的目的在于既要防止被保保险代位求偿的目的在于既要防止被保险人也要防止保险人取得额外利益险人也要防止保险人取得额外利益 D D保险人依法行使代位求偿权，在赔偿金保险人依法行使代位求偿权，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利偿的权利n1010代位求偿权产生的条件

31、是代位求偿权产生的条件是( )( )。 A A损害事故发生原因属于保险责任范损害事故发生原因属于保险责任范围围 B B受损标的属于保险责任范围受损标的属于保险责任范围 C C保险事故的发生是由第三者的责任保险事故的发生是由第三者的责任造成的造成的 D D保险人按合同的规定对被保险人履保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权偿权 1111保险人在代位追偿中应注意的事项有保险人在代位追偿中应注意的事项有( )( )A A保险人只能在赔偿责任范围内行使代位保险人只能在赔偿责任范围内行使代位求偿权求偿权 B B被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔

32、被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保险金额内补足偿不足时，保险人可以在保险金额内补足 C C保险人行使代位追偿权，不影响被保险保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿 D D保险人不能通过行使代位追偿权而获得保险人不能通过行使代位追偿权而获得额外利益额外利益 案例：获得第三者赔偿后是否还可向案例：获得第三者赔偿后是否还可向保险公司索赔保险公司索赔 20112011年年2 2月月2020日，张某被王某驾日，张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定王某负全部责任。经协

33、商，部门认定王某负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗费、营养费、护王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计理费、误工费、交通费等损失共计1800018000元。元。 在事故发生前，张先生已向其保险在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了公司投保了1 1万元的意外伤害医疗保险。万元的意外伤害医疗保险。为此，张某咨询，他获得了王某的赔偿为此，张某咨询，他获得了王某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付后，是否还可以向保险公司申请赔付1 1万元的保险金。万元的保险金。案例：代位追偿权能否实现不影响保险案例：代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔公司理赔n 20082008年年1

34、212月月1717日，日，A A公司为一辆丰田面包公司为一辆丰田面包车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险和第三者责任险。和第三者责任险。20092009年年7 7月月2828日，该车在夜日，该车在夜间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，A A公司及时向交警部门及保险公司报案。后经公司及时向交警部门及保险公司报案。后经当地交警部门认定，大货车应对此次事故负当地交警部门认定，大货车应对此次事故负全部责任。全部责任。n 8 8月月6 6日，物价部门受交警大队委托，日，物价部门受交警大队委托，认定损失认定损失427004

35、2700元。元。1313日面包车经保险公司解日面包车经保险公司解体检验，确定损失为体检验，确定损失为5310053100元。元。n A A公司向法院提起诉讼，要求大货车的车公司向法院提起诉讼，要求大货车的车主主B B公司赔偿损失。公司赔偿损失。20102010年年1 1月月2 2日，法院作日，法院作出判决，要求出判决，要求B B公司按物价部门核定的车损公司按物价部门核定的车损4270042700元赔偿元赔偿A A公司的损失。公司的损失。n 由于由于B B公司以无力赔偿为由，不赔偿，公司以无力赔偿为由，不赔偿，保险公司依照法院判决及保险合同，赔付保险公司依照法院判决及保险合同，赔付A A公司公司

36、4270042700元。元。n A A公司认为，保险公司的定损金额是公司认为，保险公司的定损金额是5310053100元，与物价部门定损元，与物价部门定损4270042700元之间有元之间有1040010400元的差额，保险公司应该追加赔偿。元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一要求被保险公司拒绝。这一要求被保险公司拒绝。n A A公司遂于公司遂于20102010年年2 2月月3 3日向当地法院起日向当地法院起诉，认为受损车辆的实际损失诉，认为受损车辆的实际损失5310053100元是经元是经保险公司核定的，现在只赔偿保险公司核定的，现在只赔偿4270042700元，自元，自己将遭受己将遭受1

37、1万余元的差额损失，不合理也不万余元的差额损失，不合理也不公平。请求法院判令保险公司追加赔偿上公平。请求法院判令保险公司追加赔偿上述差额。述差额。n 保险公司则认为，如果追加赔偿，保保险公司则认为，如果追加赔偿，保险公司对险公司对1040010400元的差额无法行使追偿权，元的差额无法行使追偿权，因此只能按照原法院裁定的因此只能按照原法院裁定的4270042700元赔偿。元赔偿。法院如何判决？法院如何判决？二、重复保险分摊原则二、重复保险分摊原则 ( (一一) )重复保险的含义重复保险的含义（二）重复保险分摊原则（二）重复保险分摊原则重复保险的构成条件：重复保险的构成条件： 1 1、同一保险标的及同一保险利益、同一保险标的及同一保险利益 2 2、同一保险期间、同一保险期间 3 3、同一保险危险、同一保险危险 4 4、保险人为多个、保险人为多个 注意：如果保险人为一个，则为超额保险注意：如果保险人为一个，则为超额保险 5 5、保险金额总和超过保险标的的实际价值保险金额总和超过保险标的的实际价值 注意：保险金额总和小于保险标的的实际注意：保险金额总和小于保险标的的实际价值，则为共同保险价值，则为共同保险新保险法第五十六条新保险法第五十六条 重复保险的投保人应当将重复保险的有重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险