民大《人身保险》期末复习总结汇总

1、Yu人身保险期末复习总结人身保险小题汇总1人身风险的含义：人身风险是指由于人的生、老、病、死的生理规律所引起的风险，以 及在物质生产过程或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。人身风险包括作为自然人和作为社会人；人身风险的三要素：风险因素、风险事故、 损失。（出小题）人身风险的特征：客观性、损失性、不确定性、可测定行、发展性。人身风险的分类：生命风险（死亡风险、生存风险）、健康风险（疾病风险、残疾风险）、 失业风险。人身保险的分类：按实施方式：自愿保险、强制保险；按投保方式：个人保险、团体保险；按承保技术：普通人寿保险、简易人寿保险；按保险期限：长期保险、短期保险

2、；按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险；按需求效用：保障性人身保险、储蓄型人身保险、投资性人身保险。按有无利益：分红保险、不分红保险；按风险程度：标准体保险、次标准体保险和弱体保险；2社会保险：与社会救济、社会福利和社会优抚共同构成我国社会保障体系。我国的社会保险分为：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社会保险的特征：强制性、互济互助姓、对象的特定性、保障水平的基本性。3人身保险合同的法律特征：人身保险合同是普通民事合同、人身保险合同是实践性合同、人身保险合同是定额给付型合同、人身保险合同大多是为第三者利益而定的合同。4. 人身保险合同的基本条款：被保险人、保险人、

3、投保人和受益人的名称和住所； 被保险人的健康状况、性别、年龄、 职业居住地以及与投保人的关系； O保险责任与责任免除； 保险期间；保险金额；G保 险费及其支付方式；0保险金赔付或给付办法； 违约责任与争议处理 （协商、调解、仲裁、 诉讼）。人身保险合同的特约条款：附加条款；保证条款5、人身保险合同的形式：投保单、体检报告书、保险单、保险费收缴凭证、保险凭证、批单6、人身保险合同的订立保险合同的订立的基本原则：最大诚信原则和保险利益原则 保险合同订立的步骤：要约、承诺保险合同的终止：自然终止、履约终止、解约终止、退保终止 人身保险合同争议处理的方式：协商、调解、仲裁和诉讼。 人身保险合同当事人的

4、权利义务7. 投保方的权利和义务：投保方的权利：投保人的权利：支付保险费、解除保险合同被保险人的权利：享有获得保险金受益人的权利：享有获得保险金投保方的义务：告知义务、通知义务、交付保费义务。8保险方的权利和义务保险方的权利：中止合同、恢复合同效力；解除保险合同；法定责任免除保险方的义务： 承担给付保险金；条款说明；即使签发保险单证；为投保人、被保险人和受益人保密9、人身保险合同的选择权条款1不丧失权益选择权条款（退休金不丧失选择权、减额缴清保险不丧失选择权）2红利选择权条款（现金红利选择权、递减保费红利选择权、累计利息红利选择权、增额 缴清保险红利选择权、增额定期保险红利选择权）3保险金给付

5、选择权条款（一次性以现金方式给付保险金、利息收入方式给付保险金、按固定期限向受益人分期给付保险金、按固定金额向受益人分期给付保险金、按终身年金方式给付保险金、）4保费交付选择权条款10、定期寿险特征：（1）保险期限固定；（2）保险费低廉；（3）属于纯保障型寿险；（4）存在逆选择 种类：（1）定额定期寿险；（2）减额定期寿险（抵押贷款偿还保险、信用人寿保险、增额 定期寿险） 两个重要条款：可续保条款、可转换条款。终身寿险特点：（1）提供终身保障；（2 ）既提供保险保障，又具有现金价值；（3）保单灵活性强。11. 年金保险：把保险公司以年金方式提供的年金产品称为年金保险。 年金的分类：1按年金购买

6、方式：趸缴年金、期缴年金2按年金给付的起始时间分：即期年金、延期年金3按年金给付的终止时间分：终身年金、确定年金、限期生存年金4按年金领取人的人数分：个人年金、联合年金5按年金给付金额是否变化分：定额年金、变额年金12. 分红保险：红利的来源：1、死差益=实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余死差益=（预定死亡率-实际死亡率）X风险保额2、费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余费差益=(预定费用率-实际费用率)X保险费3、利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。(最大来源) 禾U差益=(实际资金运用效率-预定利率)X责任准备金总额 红利分配的原则：公平性原则、持续性原则、简单性原则

7、。红利分配的方式：现金红利法、增额红利法。分红保险与投资性寿险的区别1保单功能不同：投资性寿险保单功能“保障+投资”；分红保险保单功能“保障+分红”2收益来源不同：分红保险的收益主要来源于三差益，投资连结保险的收益主要来源于独 立的投资账户的收益。3产品透明度不同：投资性寿险透明度高；分红保险透明度相对低。13、投资连结保险特点：(1 )保险公司设置投资账户，提供专业理财服务；(2)投保人承担投资风险，保单利益与投资绩效挂钩；(3)费用项目收取清晰，投资账户管理透明；(4)保费交付灵活，投资选择自由；(5)需要专业的销售人员。万能保险特点：(1) 操作灵活；(2)费用透明；(3)兼顾投资14、

8、意外伤害的界定：(1) 意外：事先无法预见，包括过失和疏忽；违背主观意愿，包括技术上无法采取措施避免和技术尚可采取措施避免但因法律职责不能避免；(2) 伤害：身体受到伤害的客观事实，包括三要素：致害物、伤害对象、伤害事实(3 )意外伤害构成的条件：外来的、非故意的、剧烈(突发)的15、人身意外伤害保险的特点(1)具有季节性；(2)保险期限短；(3纯保险费率根据意外事故发生的概率来确定；(4)年末到期责任准备金计提的方法有年平均法、月比例法和逐日计算法(5)可以不出具专门的保险单16、人生意外伤害保险的可保风险：(1 )不可保意外伤害(除外责任)：自杀、故意致残行为导致的伤害；犯罪过程中导致的伤

9、害；寻衅斗殴过程中遭受的伤害； 酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；(2) 特约承保的意外伤害：战争、剧烈的体育活动、医疗事故、核辐射(3) 一般可保的意外伤害：除(1)( 2)外17、人身意外伤害保险的保险责任构成条件：(1)被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；(2 )被保险人在责任期限内死亡或残疾；(3) 意外伤害必须是造成被保险人死亡或残废的近因或直接原因；18、人身意外伤害保险的分类：按承保的风险性质：普通意外伤害保险、特种意外伤害保险；按保险责任：意外伤害死亡残废保险、意外伤害收入损失保险、意外伤害医疗保险；按保险期限：一年意外伤害保险、极短期意外伤害保险、多年期意外伤害保险；按投

10、保方式：个人意外伤害保险、团体意外伤害保险；19人身意外伤害保险与财产保险的比较相同之处：(1)期限相同：都是短期保险；（2）两者都造成保险标的的损失（3）纯费率确定基础相同：都是根据灾害发生事故的概率确定费率的确定和保（4 ）未到期责任准备金的计提方法一样。不同之处：（1）保险标的；财产保险指财产及利益；人身意外伤害保险指人的身体和生命（2 ）保险金额确定；财产保险按保险标的的实际价值确定；人身意外伤害保险由保险双方约定（3 ）保险金的赔付：财产保险是补偿性的业务；人身意外伤害保险属于定额给付型业务（4 ）保险主体：财产保险投保人与被保险人是同一主体，可以是自然人也可以是法人。人身意外伤害保

11、险投保人与被保险人可以是分离的主体，投保人可以是自 然人也可以是法人。但被保险人只能是自然人。20. 健康保险的概念：健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。（小题）21. 健康保险与人寿保险的比较相同点：两者都属于寿险业务，由人寿保险公司来经营；区别：（1）保险标的不同：人寿保险以人的寿命作为保险标的；健康保险是以身体的健康 作为保险标的；（2）大多数的人寿保险合同都是属于为第三人利益订立的保险合同；健康 保险是为被保险人本身提供医疗费用和收入损失保障；（3 ）健康保险费率厘定较人寿保险费率厘定更加复杂；（4）人寿保险是长

12、期性险种，健康保险大多数都属于短期性险种。健康保险与人身意外伤害保险的比较相同点：国外有的把人身意外伤害保险归入健康保险区别：（1）人身意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成被保险人死亡、残废，由保险人承担给付保险金的责任，对于疾病、生育等引起的死亡、残废不属于人身意外伤害保险 的保险责任范围。而健康保险不仅承保意外伤害造成被保险人的死亡、残废，也承保疾病、 生育等原因造成被保险人的死亡、残废。（2）人身意外伤害保险的基本责任是死亡和残废，医疗费用和收入损失属于人身意外伤害保险的派生责任，只有在投保人身意外伤害保险的基础上附加意外伤害医疗保险和意外伤害收入损失保险，保险人才承担保险责任。而在

13、健康保险中，医疗保险、残疾收入保险属于健康保险的保险责任范围。22. 、健康保险特点（1）综合性。内容广泛而复杂（2）补偿性。对于大多数健康保险合同而言（3）复杂性。理赔难以准确把握23. 分类（一）按投保方式分类：个人健康保险和团体健康保险（二）按保障内容分类：医疗保险、疾病保险和残疾收入保险（三）按组织性质分类：商业健康保险、管理型医疗保险计划、社会健康保险和自保计划24. 医疗保险的赔付方式：补偿方式；定额给付方式；提供医疗服务方式25. 医疗保险种类：（1）基本医疗保险：（门诊医疗、住院医疗、手术医疗、综合医疗）高额医疗保险：（补充高额医疗保险、综合高额医疗保险）补充医疗保险：（牙科费

14、用保险、处方药费保险、眼科保健保险、生育保险）26、可保疾病的必要条件：1必须是明显的非外来原因造成的；2必须是非先天性原因造成的；3必须是非规律性的生活现象造成的；27、 长期护理保险的内容：1保险责任。是对被保险人在护理院护理、社区护理和家庭护理 时因接受各种个人护理服务或发生护理费用提供经济补偿。2、除外责任。（1）被保险人自残；（2）被保险人吸毒或酗酒致残；（ 3）被保险人因战争、军事行为致 残；（4）被保险人因犯罪活动致残；（5）被保险人因艾滋病需要护理；3、保险费与保险金保险费按照被保险人投保时的年龄采用均衡保费的形式收取。保险金分为三种形式： 一是费用补偿性的保险金。按被保险人接

15、受服务所产生的费用发票 给付保险金。 二是固定型保险金。 满足给付条件，保险公司向被保险人给付合同约定的保 险金。三是提供护理服务。保险人直接向被保险人提供健康护理保险。保险金给付限制（1）给付时间的限制；（2）给付水平的限制；（3）既往病症限制：6个月，一般不超多两年。28、团体保险发展原因：（1）团体保险为员工创造福利；（2）团体保险享受税收优惠政策29、团体保险的限制性规定：1、 投保团体资格：正式的法人团体、有特定的业务活动、独立核算、独立承担民事责任；投保团体的成立不应以取得保险为目的。2、被保险人资格：能正常工作的团体在职人员、员工具有流动性3、 投保人数：对团体绝对数的规定（一、

16、二、三类行业最低8人；不足8人，需全员投保，3人一下不能投保团体保险；四类及四类以上行业，最低20人）；、对投保团体相对数的限制（被保险人自付保费时，投保人数比例不得低于75%;连带被保险人参保比例达到连带被保险人总数的 60%以上。）4、对保险金额的限制：统一保额、被保险人的工资倍数、职务级别；团体保险要求保额之间平衡，最高保额不能超过平均保额的10倍；30团体保险的种类（1）团体人寿保险：团体定期寿险；团体终身寿险（团体缴清保险、均衡保费终身寿险、 团体万能寿险）、团体信用人寿保险（2 ）团体年金保险：传统型的团体年金（团体延期年金、预存管理年金、即期参与保证年金）创新型的团体年金（分红型

17、团体年金、变额型的团体年金、万能型的团体年金）（3 ）团体人身意外伤害保险（4）团体健康保险（团体医疗保险、团体牙科费用保险、团体残疾收入保险）31、团体保险的标准条款和特殊条款标准条款：（团体成员资格要求条款、宽限期条款、不可抗辩条款、保单终止条款）特殊条款：（给付金额条款、受益人指定条款、转换权条款、年龄误告条款、保险金给付选 择权条款）团体健康保险的特殊条款（1）既存状况条款（2）转换权条款（3 ）协调给付条款：a第一给付提供者根据保单规定向被保险人支付免赔额和共保分担额以外的费用，第二给付提供者将支付未给付的那部分医疗费用。b不重复给付条款：第一给付提供者已支付的金额与第二给付提供者假

18、定作为第一给 付提供者执行时应支付的金额之间存在差额时，这个差额由第二给付提供者支付。（4 ）体检条款32、人身保险的4P要素：产品（product）、价格（price）、分销渠道（place）、促销（promotion）人身保险营销环境分析：宏观环境分析、微观环境分析、投保人行为分析 人身保险新险种的界定：完全创新的险种、模仿的新险种、改进的新险种、换代新险种33、人身保险新险种开发的策略：目标市场策略、寿险产品组合策略、险种质量优化策略34电话直销： 优点：销售成本低；较好的保有和利用客户资源。缺点：只适合功能单一、易于解说的险种；拒绝率较高；起步阶段公司投入较大35网络营销：优点：降低展

19、业成本；增加了新的营销机会；利于提高保险服务质量风险：安全风险、法律风险、道德风险36银行保险的合作方式： 合作协议方式、合资公司方式、建立金融服务集团37金融服务集团的经营模式：银行主导的金融服务集团；（2）寿险公司主导的金融服务集团银行与寿险公司共建的金融服务集团银行以收购的形式进入寿险公司的金融服务集团38、人身保险核保的意义： 有利于贯彻权利义务对等的原则 有利于防范保险公司的经营风险 有利于保险公司的持续经营 39人身保险核保的内容：个人人身保险核保内容包括核保选择和核保控制；40.团体保险核保的主要内容包括：团体的种类、保单利益的安排、费率的厘定、续保 人寿保险核保的一般流程：（1

20、）业务员核保、（2）体检医师核保、（3）专业部门核保（标准件、此标准件、延保件、 拒保件）、（4）生存调查41人身保险核保决定：正常承保、条件承保、拒绝承保42、人身意外伤害保险的核保要素：职业、危险爱好、年龄、身体健康状况、保险金额 43人身保险合同的保全：保全是指寿险公司为了维护人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户的要求而提供的一系列服务。44、人身保险理赔流程：1）受理和立案接案；（2）调查；（3）审理；（4）理算；（5）复核；（6）通知给付或拒 赔；（7）单证流转，结案归档；（8）追踪调查45、个人保险投资的条件约束一般条件约束：安全性条件约束、收益性条件约束、流动性条件约束

21、特殊条件约束：对称性条件约束、替代性条件约束、分散性条件约束、转移性条件约束、平 衡性条件约束46. 人寿保险投资组合的内容（1）金融资产类：债券、贷款（2）股权类投资：股票、（3 ）实物资产投资：不动产47人寿保险投资资产负债管理寿险投资ALM的技术要求规模匹配技术、结构匹配技术、速度匹配技术、目标互补技术寿险投资ALM的目标分析寿险投资ALM的技方法比较现金流量匹配、现金流量测试、免疫法、动态财务分析人身保险大题汇总（我是按考试规范加自己的理解来整理的，可以直接背，不用再增减）名词解释（我认为有的会出在填空或判断改错中）：1. 保险密度：是保费收入与全国人口总数之比，反映了保险的普及程度。

22、2. 保险深度：是保费收入占国民生产总值的比重，反映了一个国家保险的发展程度。3. 人身保险：是指以人的生命和身体为保险标的，再保险期内，当被保险人发生死亡、伤 残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给付约定保险金的保险。4. 社会保险：是指国家通过立法形式，对劳动者因年老、疾病、残疾、伤亡、生育、丧失 劳动能力和失业时引起的生活困难给予补偿的一种经济制度。5. 人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件，当被保险人在保 险期限内死亡、生存至保险合同期满或约定的年龄时，保险人按照合同约定支付死亡保 险金或生存保险金的一种人身保险。6. 定期寿险：又叫定期死亡保险，是以在合同约定

23、期限内被保险人发生死亡事故，由保险 人一次性给付保险金的一种人寿保险。7. 终身寿险：又叫不定期死亡保险，是以被保险人在投保以后无论何时死亡，保险人均依 合同给付保险金的一种保险。8. 分红保险：是指寿险公司按照相对保守的利率收取较高的保费，在每个会计年度结束后，保险公司将上一会计年度经营中取得的一部分盈利，以现金红利或增值红利的形式分配给投保人的一种人寿保险。9. 万能寿险：又称综合人寿保险，是一种交费方式灵活、保额可调整、非约束的终身寿险。10. 万能保险：是指具有保险保障功能并设立单独保单账户，且保单账户价值提供保证最低 收益保证的的人寿保险。11. 投资连结保险：是指具有保险保障功能并

24、且至少在一个独立投资账户拥有一定资产价 值，而不保证最低收益的的人身保险。12. 人身意外伤害保险：是指在保险期限内，当被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾， 或因意外伤害导致医疗费用支出时，由保险人按照保险合同规定，向被保险人或受益人 给付保险金的一种人身保险。13. 医疗保险：是为被保险人因疾病或者伤残需要治疗支出的费用提供保险的保障。（是健 康保险中最重要的险种。）14. 疾病保险：是以疾病作为保险金给附条件的人身保险。当被保险人罹患合同约定的疾病 时，保险公司按保险合同规定的保险金额给付保险金，而不考虑被保险人实际支出的医 疗费用。15. 重大疾病保险：是当被保险人在保险期间内被确诊患

25、有保险合同约定的重大疾病（如癌 症、心血管疾病、艾滋病等）或因疾病身故时，由保险人一次性给付保险金的保险。16. 残疾收入保险：又称丧失工作能力收入保险。是指对被保险人因疾病或意外事故的发生 导致残疾、丧失全部或部分工作能力而不能获得正常的收入或收入水平明显下降所造成 的损失提供保障的保险。17. 长期护理保险：是指针对那些身体衰弱，生活不能自理或者不能完全自理，需要他人辅 助全部或部分日常生活的被保险人，为其在护理院、医院和家中接受的长期医疗护理或 者照顾性护理服务提供经济保障的保险。18. 团体保险：是指以团体为投保人与保险公司订立一份总的保险合同，为该团体符合资格 的所有员工提供有关意外

26、伤亡、残疾、医疗、养老等保险的保障。19. 人身保险营销：是保险公司为了满足保险市场上存在的保险需求所进行的总体性活动， 包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、 保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。20. 电话直销：是指保险公司通过专业的呼叫中心、针对目标客户进行销售。（这种营销模 式具有保险公司主动销售、客户接触度低的特点。）21. 网络营销：是指保险公司通过互联网络开展电子商务，整个销售过程包括接触、选择产 品、填写保单、缴费都在网上实现，即在线投保。（具有保险公司被动销售、客户接触 度低的特点。）22. 银行保险：是

27、由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供与保险有关的金融产品和服务，以一体化的经营形式满足客户多元化的金融需求。23. 人身保险理赔：是指保险人对被保险人的身体健康状况、职业、财务状况、投保动机等 因素进行危险程序的评估、决定是否承保以及确定承保条件的过程。简答：【1.对付人身风险的对策。（一）非保险方式的对策。1.风险自留。主要通过个人或家庭的储蓄、投资等方式累计资金 和利用家庭、亲戚、朋友之间的互帮互助来降低人身风险所造成的经济损失。2. 防病健身。主要是通过培养良好的生活习惯，饮食习惯，加强体育锻炼来增强体质。是最 常用的。（二）社会方式的对策。

28、1.社会保险。是对付年老退休风险、工伤风险、生育风险、疾病风 险和失业风险的一种法定对策。2. 人身保险。通过交付保险费将人身风险转嫁给保险公司，在风险事故发生时由保险公司按 照保险合同规定给付保险金的商业保险。【2影响人身保险发展的因素。（不需解释） 1自然因素2人口因素3经济因素4法律政策因素5社会因素6文化因素7技术因素。【3人身保险的基本特征。（不解释）1保险标的的不可估价性2保险金的定额给付性3保险利益的特殊性4人身保险的长期性5保险的储蓄性。【4人身保险和社会保险的区别。1. 保险性质不同。人身保险属于商业保险，其经营以营利为目标。而社会保险是一种政策 性保险，运作不以赢利为目标，

29、而以社会效益为宗旨。2. 实施方式不同。人身保险是自愿保险，保险双方在自愿的基础上签订保险合同，保险权 利义务关系的建立完全以保险合同为依据。而社会保险是强制保险，由国家制定的机构 承保，不需要订立保险合同，权力与义务也不一定对等。3法律依据不同。人身保险适用于民法调整，是部门立法；而社会保险受宪法制约，是社 会立法。4强调的原则不同。人身保险强调“个人公平“的原则，社会保险强调社会公平的原则。5. 保费来源不同。人身保险保费来源于投保个人，由保险公司制定保险费率；社会保险的 保险费率取决于国家宏观经济政策。6. 保险金额的确定和给付不同。人身保险根据投保人的保险需求和缴费能力确定保险金 额，

30、按照保险合同约定的保险金额给付保险金；而社会保险只能满足劳动者基本的生活 需。补充可不写：人身保险与社会保险的关系：社会保险是基础，人身保险是补充。【5人身保险合同的常见条款。（不解释）1. 不可抗辩条款。2. 宽限期条款。3. 复效条款。4. 年龄误告条款。5. 自杀条款。6. 贷款条款。7. 自动垫缴保费条款。8. 不丧失的现金价值条款。9. 保单转让条款10. 受益人条款【6投资型寿险与传统寿险的区别。1. 保险合同双方承担的风险不同。传统寿险由保险公司承担保险保障风险、费用风险和投 资风险，投保人不承担风险；而投资型寿险下，保险公司只承担保险保障风险和费用风 险，投资风险由投保人承担。

31、2. 保险金的确定方式不同。传统寿险采用定额制，投资型寿险采用变额制。3. 保险产品的透明度不同。传统寿险不够透明；投资型寿险非常透明。4. 账户设置不同。传统寿险中投保人保费进入保险公司的普通账户；而投资型寿险是单独 账户。【7.人身意外伤害保险与人寿保险的异同。（一）相同点：1.从保险标的看，人身意外伤害保险的保险标的是人的身体和生命，人寿保 险的标的是生命，都具有不可估价性。2 从保额的确定看，都是由投保人与保险人双方约定。3从保险主体看，二者的投保人和被保险人都可以是同一个主体，也可以是分离的主体，投 保人可以是自然人，也可以是法人，被保险人只能是自然人。4从受益人的指定看，都是由被保

32、险人指定受益人。（二）不同：1从保险期限看，人身意外伤害险是短期性的，保费采用趸缴；人寿保险是长 期性的，保费大多用限期交付。2从保险事故发生看，人身意外伤害险是发生事故造成死亡、残废时给付保险金；而人寿保 险不一定有损失发生，保险人都会给付保险金。3从纯费率厘定看，人身意外伤害险的纯费率根据意外事故发生的概率厘定；人寿保险的纯 费率根据死亡率和利息率厘定。4从未到期责任准备金的计提来看，人身意外伤害险采用年平均法、月比例法和逐日计算法; 而人寿保险根据有效保单的全部净值计提，采用过去法和未来法。【8团体保险的特点。1. 风险选择的对象是团体而不是团体中的个人；2. 使用一张总的团体保险单；3

33、. 团体保险低成本、高保障；4. 团体保险计划的灵活性；5. 保费以经验费率为基础。【9.人身保险新险种开发的步骤。1. 新险种的构思2. 构思的筛选3. 市场分析4. 新险种的设计5. 新险种的试销及其营销策略6. 新险种商品化【10.个人寿险核保要素。（要严格按照顺序记）1. 年龄2. 同健康有关的风险因素：（1）体格；（2）既往症；（3）现症；（4）家族病史。3. 同健康无关的风险因素：（1）职业；（2）习惯或嗜好；（3）道德风险因素；（4）财 务状况。【11.人身保险理赔的功能。（要解释）1. 实现保障功能。购买人身保险。对个人和家庭是寻求未来的保障，对企业是稳定经营。2. 规范经营行

34、为。通过理赔可以发现保险条款、保险费率制定中存在的问题和漏洞，有利 于规范保险公司的业务行为。3. 树立保险公司品牌。高品质的理赔服务最能反映保险公司对客户的尊重，每一件满意的 理赔案件都能为保险公司树立形象。4. 防范保险欺诈和骗赔。保险理赔是以事实为依据，以保险责任为准绳的，在为客户提供 理赔服务时，可以防范保险欺诈的发生。【12.人身保险投资的内在动因。（加简单介绍）1. 保险公司的盈利是基本动因。 利润是衡量一家保险公司经营管理水平高低和市场竞争能 力强弱的综合效益指标。而投资收益也是寿险公司的主要利润来源。2. 保险市场竞争是直接动因。保险市场竞争的日益加剧导致保险公司主营业务利润的

35、下降 甚至亏损时保险投资发展的直接动因，主要表现在：保险公司内部竞争加剧，银行保险 业的合作提升了保险业的竞争程度，保险业竞争的国际化趋势。3. 保证偿付能力是客观原因。偿付能力风险是保险公司面临的最严重的风险，而提高投资 收益率是增强保险公司偿付能力额度的重要手段。4. 保险产品结构的创新是根本动因。保险公司的风险意识和客户的自我投资管理意识不断加强，并且证券市场发展迅速，也推动了保险业险种的创新和投资运作。论述：【1.人身保险的作用。（一）微观作用。1对个人和家庭的作用。体现在：（1）经济保障。人一生会面临各种人身风险，疾病，意外事故，往往都是突然发生的，通过人身保险，可以让被保险人解除后

36、顾 之忧，安心工作，一旦发生伤残疾病死亡等保险事故时，被保险人或受益人还可以从保险公司领取一笔保险金以保证家庭的正常生活。（2 ）投资手段。因为与其他保险产品相比，人身保险具有长期性和储蓄性的特点。（3）税收优惠。人身保险的保单持有人和指定受益人可以享受税收减免。2. 对企业的作用。（1）化解企业对员工的人身风险责任。企业通过为员工投保团体人身保 险将员工的人身风险转嫁给保险公司，从而减轻员工人身风险给企业财务造成的影响。（2）增加员工福利，减少人才流失。为员工投保人身保险可以作为激励机制给员工该来未来预期 的经济收益，使员工感到自己被重视， 从而加倍努力工作。 这样也可以保持员工队伍的稳定 性，保费还有抵税和税收递延效果。（3）补偿企业因重要员工死亡或伤残所遭受的损失。为企业的重要员工和关键骨干投保人身保险，可以避免企业经营受到这些员工发生意外的影响。（二）宏观作用。1.稳定社会秩序。人身保险可以减轻人身风险对个人，家庭和企业造成的消极影响，稳定了社会秩序，安定了人民生活。2.增加就业机会。人身保险行业可以容纳数量极大的社会富裕劳动力，为社会带来一定的就业机会。3.促进金融市场的发展。大多数人身保险具有长期储蓄性质，可以积累巨额的责任准