第4章：网上银行支付

1、网络银行支付网络银行支付第第4 4章章2【教学目标与要求教学目标与要求】1.1.掌握网络银行的定义；掌握网络银行的定义；2.2.了解网络银行的特点；了解网络银行的特点；3.3.了解网络银行的功能；了解网络银行的功能；4.4.掌握网络银行支付的主要流程；掌握网络银行支付的主要流程；5.5.了解网络银行常用的安全保障技术；了解网络银行常用的安全保障技术；6.6.了解网络银行与传统银行的对比。了解网络银行与传统银行的对比。第第4 4章章 网络银行支付网络银行支付【重要术语重要术语】电子银行电子银行个人网络银行个人网络银行企业网络银行企业网络银行数字证书数字证书第第4 4章章 网络银行支付网络银行支付

2、网络银行网络银行 4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述4.1.14.1.1 网络银行的定义网络银行的定义1 1）巴塞尔银行监管委员会关于网络银行的表述）巴塞尔银行监管委员会关于网络银行的表述 u巴塞尔银行监管委员会（巴塞尔银行监管委员会（BCBS）1998：通过电子通道，提供零售与小额产品和：通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付及其他一些服务的银行。这些产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。诸如电子货币等电子支付的产品和服务。 2 2）美联储对网络银行的定义）美联储对网络银

3、行的定义 u美联储美联储2000：网络银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其它：网络银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其它零售和公司客户提供服务的银行零售和公司客户提供服务的银行 。 3 3）美国货币监理署（）美国货币监理署（OCCOCC） 美国货币监理署美国货币监理署1999 ：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。 4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述4.1.

4、14.1.1 网络银行的定义网络银行的定义4 4）欧洲银行标准委员会对网络银行的定义）欧洲银行标准委员会对网络银行的定义 u欧洲银行标准委员会在其欧洲银行标准委员会在其1999 ：那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他一些：那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。 5 5）英国银行服务管理局对网络银行的定义）英国银行服务管理局对网络银行的定义u英国银行服务局在英国银行服务局在2000 ：通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的：通

5、过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行银行 。 总结：广义的网络银行总结：广义的网络银行 广义的网络银行是指电子银行广义的网络银行是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。 总结：狭义的网络银行（本书所指总结：狭义的网络银行（本书所指) ) 就是指采用就是指采用Internet数字通信技术，以数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为

6、公众提供作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。上的虚拟银行柜台。 v 1.1.网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段1.1.计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段 20 20世纪世纪5050年代末年代末 计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用 2020世纪世纪6060年代末年代末兴起电子资金转账兴起电子资金转账(Electronic Funds Transfer，EFT)技术及

7、网络，为网技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统(FEDWIRE)和环球银行金融电信协会和环球银行金融电信协会(SWIFT)，是美国的两大银行网络系统是美国的两大银行网络系统 20世纪世纪70年代末到年代末到80年代中后期年代中后期 电话银行兴起电话银行兴起l 4.1.2.4.1.2.网络银行的网络银行的产生与发展产生与发展4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述2.2.银行电子化或金融信息化阶段银行电子化或金融信息化阶段 以个人电脑以个人电脑( (PC)PC)为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线为基础的电子银

8、行业务。以自助方式为主的在线银行服务银行服务( (PCPC银行银行) )、自动柜员机系统、自动柜员机系统( (ATM)ATM)、销售终端系统销售终端系统( (POS)POS)、家家庭银行系统和企业电子银行系统等。庭银行系统和企业电子银行系统等。 随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机( (如如POSPOS或或ATM)ATM)，及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、ICI

9、C卡和电子卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。从而形成电子货币流通系统。4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述3. 3. 网络银行阶段网络银行阶段 2020世纪世纪9090年代中期以来，伴随年代中期以来，伴随Internet在各行各业中的广泛应用，在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助Internet及及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满其他网络开展各种金

10、融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。足顾客个性化需要的目的。 网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。 总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正处在迅速发总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。4.1 4.1 网络银行概述网络银行

11、概述v4.1.3.4.1.3.网络银行产生的分析网络银行产生的分析1)1) 是网络经济发展的必然结果是网络经济发展的必然结果2)2) 是电子商务发展的需要是电子商务发展的需要3) 是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在如下是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在如下方面：方面： 客户获得银行电子化服务的工具发展很快客户获得银行电子化服务的工具发展很快 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 网上金融信息服务发展很快网上金融信息服务发展很快 现

12、代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 银行金融业全能化和国际化趋势明显银行金融业全能化和国际化趋势明显4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述v4.1.4.4.1.4.网络银行的特征网络银行的特征 能以客户为中心能以客户为中心, ,以技术为基础以技术为基础, ,体现品牌独特性体现品牌独特性 业务信息管理的控制能力要求高业务信息管理的控制能力要求高, ,集成性强集成性强, ,追求信息管追求信息管理和知识管理理和知识管理 需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持 无需物理银行分支机构无需物理银行分支机

13、构, ,人员少，运作费用低，体现绿色人员少，运作费用低，体现绿色银行理念银行理念 强调信息共享与团队精神强调信息共享与团队精神 跨区域跨区域2424小时服务小时服务4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述4.1.54.1.5 网络银行的类型网络银行的类型 企业网络银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企业网络银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网络银行服务实时了解企业财务运作企事业组织可以通过企业网络银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理

14、大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。 企业网络银行企业网络银行 个人网络银行个人网络银行 个人网络银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。 n 按服务对象，网络银行可以分为个人网络银行和企业网络银行按服务对象，网络银行可以分为个人网络银行和企业网络银行 。4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述4.1.54.1.5 网络银行的类型网络银行的类型分支型网络银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服分支型网络银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银

15、行站点、提供在线服务而设立的网络银行。务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有银行业它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支机构或营业点，因而又被称为机构或营业点，因而又被称为“网上分行网上分行”，“网上柜台网上柜台”、“网上分理处网上分理处”等。等。 分支型网络银行分支型网络银行纯网络银行纯网络银行 纯网络银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因纯网络银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因而，也被称

16、为而，也被称为“只有一个站点的银行只有一个站点的银行”。纯网络银行一般只设有。纯网络银行一般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。通过网络进行。 n 按经营组织形式，网络银行可以分为分支型网络银行和纯网络银行。按经营组织形式，网络银行可以分为分支型网络银行和纯网络银行。4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述4.1.64.1.6 网络银行的功能网络银行的功能n 从业务品种细分的角度来讲，网络银行一般包括以下几个方面的功能从业务品种细分的角度来讲，网络银行一般包括以下几个方面的功能 ：受理客户咨询受理客

17、户咨询投诉投诉 发布公共信息发布公共信息 账务查询账务查询 申请和挂失申请和挂失 网络银行支付网络银行支付 4.1.7.4.1.7.网络银行的发展模式与策略网络银行的发展模式与策略1.1.大银行的网络银行发展模式大银行的网络银行发展模式 收购现有的纯网络银行作为自己的分支收购现有的纯网络银行作为自己的分支 成立与发展自己的网络银行成立与发展自己的网络银行2.2.社区银行的网络银行发展模式社区银行的网络银行发展模式3.3.纯网络银行的发展模式纯网络银行的发展模式 全方位发展模式全方位发展模式 特色化发展模式特色化发展模式4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述 4.1.8 4.1.8 网络银行系

18、统的总体建设目标与建设原则网络银行系统的总体建设目标与建设原则v目标目标1)1) 实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作2)2) 体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务断拓展新业务 3)3) 在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持科学的决策支持4)4) 将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满将网络银行建成全面的金融服务中心

19、，提高客户的满意度与忠诚度。意度与忠诚度。 4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述 (1) (1)系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。用水平的需要。 (2) (2)系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统

20、一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。 (3) (3)系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。 (4) (4)集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、

21、经营管理和客户服银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。务三者的集成。 v 建设原则建设原则4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述 4.1.9.4.1.9.网络银行的建立过程与注意事项网络银行的建立过程与注意事项v 1.建立网络银行的基本过程建立网络银行的基本过程1.1.申请网络银行的域名；申请网络银行的域名；2.2.确定与配置网络银行服务器；确定与配置网络银行服务器；3.3.确定服务内容。确定服务内容。v 2.注意事项注意事项1.1.页面的易用性与演示系统建设，及时维护和更新网站内容；页面的易用性与演示系统建设，及时维护和更新网站内容；2.2.宣传自己的网

22、络银行，做好网络营销；宣传自己的网络银行，做好网络营销；3.3.密切注意吸引新客户和留住老客户；密切注意吸引新客户和留住老客户；4.4.密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。4.1 4.1 网络银行概述网络银行概述 4.2.1.4.2.1.网络银行的金融业务网络银行的金融业务v1.1.企业网络银行的金融业务企业网络银行的金融业务企业网络银行业务企业网络银行业务一般企业客户一般企业客户集团客户特设集团客户特设增强服务增强服务账账务务查查询询内内部部转转账账网网络络支支付付结结算算工工资资发发放放银银行行信信息息查查询询金金融融信信息息查查

23、询询集团与子公司集团与子公司 财务查询财务查询集团部门集团部门 信用管理信用管理集团资金集团资金 收支管理收支管理网上信用证业务网上信用证业务网上理财服务网上理财服务4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付v2.2.个人网络银行的金融业务个人网络银行的金融业务个人网络银行业务个人网络银行业务账户财务查询账户财务查询自动转账、对外汇自动转账、对外汇兑与缴费业务兑与缴费业务网络支付结算网络支付结算自助贷款业务自助贷款业务证券与外汇服务证券与外汇服务银行信息查询银行信息查询金融信息查询金融信息查询网上理财业务网上理财业务个人信息维护个人信息维护4.2 4.2

24、网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付 4.2.2 2.2 网络银行的业务申请程序网络银行的业务申请程序v1.1.个人网络银行的业务申请程序个人网络银行的业务申请程序1 1）成为网络银行的个人客户应具备的条件成为网络银行的个人客户应具备的条件 一般一般只要拥有银行的资金账户只要拥有银行的资金账户( (包括储蓄账户、定期账户或信用卡包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户账户) )就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。户。 2）网上申请成为个人网络银行客户）网上申请成为个人网络银行客户 1.1.个人

25、网络银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐个人网络银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐户或一卡通账户，就可享用众多日常服务户或一卡通账户，就可享用众多日常服务2.2.个人网络银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。个人网络银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经过银行的认证，才能进行支付结算过银行的认证，才能进行支付结算4.2

26、4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付 与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。v2.2.企业网络银行的业务申请程序企业网络银行的业务申请程序招商银行企业网络银行（专业版，招商银行企业网络银行（专业版，ICIC卡用户）的业务申请流程卡用户）的业务申请流程开立账户开立账户填写申请表填写申请表/ /协议协议银

27、行柜台申请银行柜台申请银行审核验证银行审核验证客户领取客户资料、系统客户领取客户资料、系统管理密码信封、管理密码信封、ICIC数字证数字证书及密码信封、读书及密码信封、读/ /写器写器及驱动程序等及驱动程序等下载安装程序下载安装程序进行数字证书等进行数字证书等系统设置系统设置处理网络业务处理网络业务4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付（1 1）个人网络银行的网上支付模式）个人网络银行的网上支付模式（2 2）企业网络银行的网上支付模式）企业网络银行的网上支付模式 网络银行网络银行4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银

28、行支付 4.2.3.4.2.3.网络银行的网络支付模式网络银行的网络支付模式v1.1.个人网络银行的网络支付模式个人网络银行的网络支付模式 1 1. .基于银行卡帐户的网络支付模式基于银行卡帐户的网络支付模式 应用的就是客户的银行卡帐号进行支付的，其支付模式与前面应用的就是客户的银行卡帐号进行支付的，其支付模式与前面的信用卡网络支付模式基本相同。的信用卡网络支付模式基本相同。 2.基于网络银行独立账号的网络支付模式基于网络银行独立账号的网络支付模式 把网络银行独立账号当作资金账号把网络银行独立账号当作资金账号, ,当在网络支付时出现要求当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时输入资金账号的窗

29、口时, ,输入此独立账号与密码即可。输入此独立账号与密码即可。4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付.在网上商店选购商品，选择招商银行网上支付付款，浏览器自动连接到招商在网上商店选购商品，选择招商银行网上支付付款，浏览器自动连接到招商银行网站，产生付款网页；银行网站，产生付款网页；. .点击点击“招商银行个人银行招商银行个人银行( (专业版专业版)”)”，弹出登录窗口。，弹出登录窗口。 . .在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行( (专业版专业版) )。 . .在个人银行在个人银行( (专业版专业版) )

30、中可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信中可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，输入该一卡通取款密码，点击息，选择准备用来付款的一卡通，输入该一卡通取款密码，点击“确定支付确定支付”，系统把付款资料传送到银行，进行支付。系统把付款资料传送到银行，进行支付。. .不管付款成功或失败，都可以看到银行或商店返回的提示信息。不管付款成功或失败，都可以看到银行或商店返回的提示信息。 v2.2.企业网络银行的网络支付模式企业网络银行的网络支付模式买方企业买方企业卖方企业卖方企业CACA中心中心买方开户买方开户银行银行卖方开户卖方开户银行银行资金清算资金清算系统

31、系统确认信息资金划出资金入账金融专用网络后台结算处理InternetInternet验证付款通知提交支付表单付款确认到款通知4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。空白域中填写相关内容，就可以完成支付。l讨论讨论结合日常使用网络银行的体验，谈一下目前我国网结合日常使用网络银行的体验，谈一下目前我国网络银行哪些服务做得比较好，哪些还需要完善。络银行哪些服务做得比较好，哪些还需要完善。4.2.4 4.2.4 网

32、络银行支付存在的安全问题及技术保障网络银行支付存在的安全问题及技术保障1 1网络银行支付中银行面临的风险和安全问题网络银行支付中银行面临的风险和安全问题（1）假冒用户身份 （1）安全性风险（2）窃取、篡改网络上的信息 （2）操作风险（3）抵赖 （3）战略风险（4）重发信息或丢失信息 （4）信誉风险（5）拒绝服务 （5）运行风险 2 2网络银行支付中客户面临的风险和安全问题网络银行支付中客户面临的风险和安全问题（1）用户卡号和密码被盗 （2）用户误操作（3）双方的身份确认出现问题 （4）用户计算机被攻击3 3网络银行支付的安全技术网络银行支付的安全技术 （1）数字证书 （2）动态口令卡（3）手机

33、短信密码 （4）其他身份确认相关安全技术4.2 4.2 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付 4.3.1.4.3.1.网络银行对传统银行的影响网络银行对传统银行的影响 1. 1.经营理念经营理念 2.2.营销方式和经营战略营销方式和经营战略 3.3.经营目标的实现方式经营目标的实现方式 4.4.加快金融产品的创新加快金融产品的创新 5.5.竞争格局竞争格局 6.6.为金融监管带来挑战为金融监管带来挑战4.3 4.3 网络银行与传统银行的比较网络银行与传统银行的比较 1.1.实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性

34、和时效性时效性 2. 2.通过通过InternetInternet提供内容更加丰富的高质量金融服务提供内容更加丰富的高质量金融服务 3.3.打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式统金融机构的结构和运行模式 4.4.降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级级 5.5.拓展银行的金融服务领域拓展银行的金融服务领域 4.3.2.4.3.2.网络银行的优势网络银行的优势4.3 4.3 网络银行与传统银行的比较网络银行与传统银行的比较 随着随着20022002年后

35、中国经济的快速发展，中国内地银行业也在积极利用先年后中国经济的快速发展，中国内地银行业也在积极利用先进的信息网络技术工具并在经营理念上与国际接轨，这为网络银行在中进的信息网络技术工具并在经营理念上与国际接轨，这为网络银行在中国的快速发展奠定了基础。到现在为止，中国（以下若无特殊说明，均国的快速发展奠定了基础。到现在为止，中国（以下若无特殊说明，均指中国内地）网络银行在发展环境、水平等方面均有了显著的提高，在指中国内地）网络银行在发展环境、水平等方面均有了显著的提高，在面临挑战的同时也拥有很好的机遇。面临挑战的同时也拥有很好的机遇。 1. 1. 中国网络银行发展中存在的问题中国网络银行发展中存在

36、的问题 1 1）CACA认证问题认证问题 2 2）法律问题）法律问题 3 3）金融科技人才问题）金融科技人才问题 4 4）信用、技术等其他问题）信用、技术等其他问题 4.3.3.4.3.3.中国网络银行发展的问题与有利条件中国网络银行发展的问题与有利条件 4.3 4.3 网络银行与传统银行的比较网络银行与传统银行的比较2. 2. 中国开展网络银行的有利条件中国开展网络银行的有利条件l中国基本具备适合网络银行发展的中国基本具备适合网络银行发展的InternetInternet环境且发展潜环境且发展潜力巨大力巨大; ; l稳步发展的金融电子化为网络银行的建立奠定了坚实的稳步发展的金融电子化为网络银

37、行的建立奠定了坚实的物质基础物质基础; ; l国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供了宝贵的经验了宝贵的经验; ; l国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，提供了很好的外部环境提供了很好的外部环境4.3 4.3 网络银行与传统银行的比较网络银行与传统银行的比较4.3.4 4.3.4 我国网络银行发展趋势我国网络银行发展趋势 n 网络银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。网络银行网络银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。网络银行的发展趋势将主要呈

38、现以下几个方面：的发展趋势将主要呈现以下几个方面：u （1 1）个性化）个性化 随着网络银行的快速发展，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人随着网络银行的快速发展，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品和服务，为了提高竞争力，各银行越来越重视个性化产品和服务的不同的个性化产品和服务，为了提高竞争力，各银行越来越重视个性化产品和服务的经营。经营。u （2 2）合规与标准化合规与标准化 与传统银行传统业务相比，网络银行具有新渠道、新产品、新特性，也面临新问与传统银行传统业务相比，网络银行具有新渠道、新产品、新特性，也面临新问题、新风险、新环境，制定和完善适当的行业标准、业务流程