探析农村信用社发展互联网金融的策略519

1、探析农村信用社发展互联网金融的策略董永华摘要：长期以来，农村地区金融基础设施投入不足，农民作为最小众的客户群体，金融服务需求得不到较好的满足，是普惠金融的洼地，也是互联网金融发展的蓝海。在创新驱动将贯穿“十三五”的背景下，农村信用社作为支农金融服务的主力军，要适应新常态，继续实施创新驱动战略，积极融入“互联网+”创新浪潮，运用互联网、云计算、大数据等现代信息技术，推动农村信用社在互联网领域的大发展，缓解广大农民、中小微企业支付难、融资难问题，践行金融普惠，实现农村信用社持续健康的发展。本文对农村信用社发展互联网金融策略进行了分析，以期为金融实践提供有益帮助。关键字：农村信用社；互联网金融；发展

2、策略“互联网+”正在影响着各个行业，深刻改变着传统金融业的经营模式和竞争格局。面对互联网金融企业和同业的竞争，农村信用社只有坚定的依靠改革创新，把绿色发展、普惠金融、共享金融的理念进一步落实到经营管理实践中，对接“双创”，加快业务创新、管理创新、服务创新、产品创新。紧抓“互联网+”机遇，以移动支付切入，以平台思维融入，线上线下融合，积极发展互联网金融，拓展电商金融、直销银行、产业链金融、供应链金融等新模式，以优化创新支农支小服务方式和渠道，拓宽服务覆盖面，进一步增强客户黏性，降低经营成本，提升金融服务的质量和效率。一、形势分析2015年，国家从宏观政策上大力扶持金融业务的互联网化，7月，国务院

3、印发关于积极推进“互联网+”行动的指导意见和关于促进互联网金融健康发展的指导意见，两个意见提出了一系列支持互联网金融创新和稳步发展的政策措施,要求互联网企业和传统金融机构积极探索互联网金融云平台建设，利用好互联网渠道和新的模式，加快创新步伐，开创金融服务新的深度和广度。目前，随着互联网公司推出的互联网金融产品在市场上的野蛮生长和利率市场化的放开，金融市场竞争不断加剧，存款下降、成本上升、客户流失已成为当前传统金融机构普遍面临的问题，国内各大商业银行已纷纷采取措施，将金融服务与互联网进行有机融合，建立适应自身发展需要的互联网金融体系，以巩固自身金融优势，扩展生存空间。长期以来，农村信用社通过网点

4、优势在农村金融市场一家独大，但随着传统金融机构互联网业务渗透，以及以阿里巴巴、京东为代表的互联网巨头依靠电子商务积累的用户及信息资源的强势进军，农村金融市场竞争格局发生了巨大变化。如果能够发挥互联网的覆盖优势,将农村信用社互联网金融和农村微型金融需求的结合，将有利于释放农村金融市场的巨大潜力，对我国普惠金融体系的构建产生深远影响。从支付环节来看，农村信用社通过POS小额循环机等设备布放，实现了金融服务村村通，一定程度上解决农村居民线下小额金融服务需求。但农村信用社线上支付产品匮乏，覆盖面较窄，依托互联网金融的发展移动支付，可较好解决农村地区现金存取不便问题，降低支付成本，改善农村支付环境，培养

5、农民新的生活消费习惯。从融资环节来看，互联网突破了时间、空间限制，可以拓展农村金融发展的资金来源；开创了授信新模式，通过线上数据分析和线下走访相结合进行授信评估，提高信用审核效率，简化贷款审批手续，将更加贴近农村用户贷款的需求。从信用体系建设来看，互联网金融将原本分散在各地农村信用社的金融信息和互联网平台的交易信息进行整合，完善数据的真实性和关联性，这对于我国农村征信体系建设具有重要的意义。二、发展策略1、跨界、融合，着力发展场景化金融农村信用社要依托互联网渗透性和包容性特点，将农村信用社的金融业务与企业的生产，用户的生活进行紧密的融合和发展。在场景应用的设计和战略的选择上，一是要走出去，加强

6、与第三方平台互联、融合、发展，开展优势互补，将农村信用社的优势金融服务切入更多的第三方相关业务场景，通过与第三方平台合作，扩大金融业务的入口和流量，快速提升农村信用社市场占有率，提高客户的黏性，增强”信息对称、风险对称、收益对称”，如对接电子商务平台开展支付结算业务，对接“智慧城市”开展金融便民服务业务，对接金融中介平台、企业ERPF台开展线上融资业务等；二是要引进来，将非银行类服务嫁接到农村信用社的金融服务平台，使农村信用社金融平台由单一的银行服务向金融、生活、生产经营综合服务扩充，为互联网客户提供一站式服务体验。如依托手机银行、微信银行发展社区E银行，引入社区服务、商户服务，促进主营业务的

7、发展，打造综合金融服务平台。(1)与电商平台开展合作农村信用社通过与电子商务平台开展合作，由电商平台来提供客户和数据，农村信用社提供支付结算和信贷服务，成为客户和电商平台之间的服务中介、信用中介。根据农村信用社长期植根县域的特点，B2GB2B平台就是一个好的选择，如国内很多县域在某一产业的生产值和销售值居全国，乃至世界领先，地域品牌优势突出，产业集中，如河北省永年县的标准件产业，白沟的箱包产业，可借助此类产业电子商务的成长期，积极与这些B2GB2B垂直电商平台合作。农村信用社利用银行支付优势，与第三方小额支付开展差异竞争，提供大宗商品交易担保支付，破解交易双方信任问题，并依托电子商务平台交易数

8、据为本地商户开展在线授信和供应链融资，解决中小微企业贷款难、贷款贵的问题，让电商平台成为农村信用社规模获客和金融产品服务的重要渠道。(2)与本地核心企业开展合作本文的核心企业是指在县域具有较大规模和影响力，上游供货商和下游销售商不局限于本地，处于整个产业链条的核心位置，具有发展银企直连和供应链金融业务的条件。农村信用社通过与核心企业深度的合作，互联网金融平台接入企业ERP£单一财务系统，帮助企业实现支付、结算、对账、理财的网络化和及时性，提高企业财务运行效率。通过双方进一步系统和数据的共享，农村信用社可时时掌握核心企业及关联上下游企业的交易、财务、库存等信息，以核心企业为担保，发展在

9、线供应链金融业务，提升农村信用社授信效率和风控水平。互联网方式的对接，即满足了供应链金融互联网化趋势，又能够依托核心企业，紧抓上下游客户，解决两端中小企业融资成本高、融资难的现状，提升核心企业综合能力。从目前的形式来看，县域企业信息化程度不高，农村信用社应该采取主动服务，抓住客户“痛点”，敢当企业的金融+IT解决方案供应商，通过云计算的方式为企业提供标准的ERP金融服务的客户端，将农村信用社的金融业务植入到企业的生产、交易、管理场景中，提高与客户的黏性，并通过核心企业发展上下游客户，打破地域经营限制，拓展市场领域。(3)发展社区E金融发展社区E金融，就是要以网点为中心建立综合服务圈，引入非银行

10、类服务场景，实现银行业的跨界经营。农村信用社网点普遍可延伸到乡镇，甚至行政村落，以河北为例，全省银行网点近5000个，网点辐射半径小，颗粒度较细，开拓与用户密切相关的生活类服务具有很强的优势。因为，针对农村、县域生活类互联网平台相对空白，尤其是乡村游、农家乐，发展成本高，大型网站无法覆盖，农村信用社可以发挥社区网点对客户比较熟悉、风险识别成本相对较低，开展精准营销相对容易的特点，以网点为中心建立半径综合服务圈，以点带面，形成全省一盘棋，开展移动互联网综合服务。针对社区商户，通过识别共性的金融和市场营销需求，将商户引导到线上，结合线下结算使用的POSM具，获取商户经营数据，提供综合的线上线下闭环

11、金融服务。针对社区居民，提供完善金融产品查询和预约、物业缴费、生活消费等服务，达到金融+社区服务的O2O针对城市客户，极致的乡村游攻略吸引城市用户使用农村信用社的互联网金融平台，实现新客户有效的导入和资金沉淀。农村信用社以网点为半径建立互联网综合服务，是对自身服务平台的完善，增强用户的吸引力，也为社区商户提供了销售平台，最终将实现用户、商户和农村信用社的多赢局面。2、建设具有农村信用社特色的直销银行直销银行作为传统银行机构发展互联网金融业务的一种全新模式，日益受到青睐。它打破了传统银行服务的网点和区域的限制，甚至可以通过电子账户面向他行客户，让传统的业务可以在更广阔的市场空间展现，实现了全网覆

12、盖。这无疑对地处一隅的农村信用社来说，看到了在更大市场拓展业务的希望。但直销银行还没有成熟的模式，仍然处于探索阶段，尤其是农村信用社，县域法人作为经营主体，与国有银行、股份制银行相比，在经营规模、资金实力、风险控制及技术储备方面差距很大。发展直销银行，要坚持因地制宜，与当地客户接受能力、经济发展水平、自身实力相结合；要坚持特色化、差异化，不能简单复制他行经验，应突出农村信用社直销银行的特色；要坚持风险防控优先，结合互联网的特性，做好风险防控制度体系建设和应急预案。与其他专业性银行不同，农村信用社为多级法人体系，较大规模的行社可以自建直销银行，但每家行社都搞，势必存在重复建设，加上规模小、产品少、知名度不高，起不到客户引流的作用。针对农村信用社的特点，可以以省联社为建设主体，搭建一套直销银行体系，提供给县级行社使用，并不是简单的复制，而是省联社统一建设、统一运维、统一营销、统一管理，集中力量打造一个品牌，即“淘宝式”金融超市。金融超市的一端服务于产品提供方，为市县级行社的金融产品提供“货架”，为有规模的行社开设独立的“金融产品旗舰店”，市县行社将本行保险、基金、理财、中间业务及本地生活类服务在线销售；另一端服务于用户，利用省联社统一营销的优势和品牌影响力，加大客户引流速度和规模，面向全国，支持各行持卡用户购买金融服务。三、结束语Bret