个贷新产品解析学习教案

1、会计学1个贷新产品个贷新产品(chnpn)解析解析第一页，共70页。个人信贷业务基本规程1个人助业贷款234第1页/共69页第二页，共70页。第2页/共69页第三页，共70页。确认权人员可以为调查人员本人n四、责任人制度n 1、不再区分主责任人和经办责任人。n 2、各环节的经办人员相应承担各环节责任。第3页/共69页第四页，共70页。n一致第4页/共69页第五页，共70页。n新增等额授信。n八、调查规定n 1、面谈制度 ：电子渠道除外n 2、双人调查制度：单户50万元以上的经营类个贷和单户100万元以上的消费类个贷，必须实行双人调查。第5页/共69页第六页，共70页。直接审批（双签） 大额个贷

2、业务必须由两个有权审批人双签审批，具体额度由各二级分行根据对分管行长、独立审批人的个贷业务转授权情况自行确定。九、审查、审批的相关规定审议审批 单户300万元以上非足值房地产抵押的个人经营类信贷业务（不含低信用风险信贷业务）直接审批（单签） 1、其他个贷业务有独立审批人直接审批。 2、对派驻独立审批人的县域支行和个贷中心，农户小额贷款、低风险个贷业务、下岗失业人员小额担保贷款、国家助学贷款等由独立审批人直接审批的个贷业务可实行审查审批双岗合一，独立审批人同时承担审查审批责任。第6页/共69页第七页，共70页。受理调查岗 客户关系维护、产品交叉销售、更新借款人信息、受理变更合同要素申请、贷后检查

3、（回访） 贷后管理岗 贷后管理台账维护、借款人账户监控、贷款到期提醒、逾期电话短信催收 第7页/共69页第八页，共70页。n非法人资格私营企业的承包人或承租人未再作界定，但私营企业承包人或承租人可按照本规程执行。小企业主： 经营实体实际控制人 1、持股比例不低于50% 2、持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%大型商场或专业市场无营业执照商户： 1、从事经营活动2年以上 2、商场或市场管理方提供商户承租商铺的合同，或其他证明商户在市场内经营时间超过2年的证明材料 3、全额抵质押方式申请贷款第8页/共69页第九页，共70页。n 7、全额抵质押方式贷款的借款人没有(mi yu

4、)信用等级要求第9页/共69页第十页，共70页。上 100万元n保证担保额度的计算：n保证担保额度=3（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障n支出）-已为他人提供的各类担保余额(y )；n或者保证担保额度=1*净资产-已为他人提供的各类担保余额(y )。第10页/共69页第十一页，共70页。1、已投入使用2、通用性强3、为砖混、预制或钢架结构，不得是简易结构1、出让方式取得2、已全部交清地价款并取得土地使用权证3、不得是未按合同约定2年以上未动工的闲置用地第11页/共69页第十二页，共70页。n不得接受借款人家庭成员（配偶、子女，及夫妻双方父母）或同一n企业的股东或合伙人提供的保证担保。第

5、12页/共69页第十三页，共70页。n有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；n有嗜赌、吸毒等不良行为的；n法律法规禁止的其他情形。第13页/共69页第十四页，共70页。非自助方式：1、项下单笔用信不实施网上作业2、项下单笔用信审批权可向一级支行（或直管支行）有权审批人转授3、借款人需提供最高额担保个人借款合同、身份证明、用途证明或申明自助方式： 项下用信、还款、额度调整、额度终止、贷后管理等均执行中国农业银行个人自助循环贷款业务操作规定（试行） 第14页/共69页第十五页，共70页。第15页/共69页第十六页，共70页。第16页/共69页第十七页，共70页。第17页/共69页第十八页，共70页。第

6、18页/共69页第十九页，共70页。第19页/共69页第二十页，共70页。第20页/共69页第二十一页，共70页。第21页/共69页第二十二页，共70页。第22页/共69页第二十三页，共70页。nn 4、择优选择n “所有权”是指所有人依法享有对自己的财产占有、使用、收益、处分的权利第23页/共69页第二十四页，共70页。n债务人履行债务，也可请求(qngqi)保证人承担保n证责任。n不能以保证人与债务人有内部约定而不支n持债权人的请求(qngqi)。n个人信贷业务所有保证担保产品均采用的是连带保证第24页/共69页第二十五页，共70页。第25页/共69页第二十六页，共70页。n第26页/共6

7、9页第二十七页，共70页。n 3n 4、禁止开办、禁止开办信用担保机构担保信用担保机构担保n其他担保其他担保第27页/共69页第二十八页，共70页。n能力能力第28页/共69页第二十九页，共70页。n细分为：到期未还金融债务n最近一年违约记录之“连三累六”n企业当前与我行存在信贷关系(gun x)n企业在他行有到期未还的金融债务n或不良信用记录n可免除条款：非借款人或投向企业主、客观n原因形成的不良信用记录第29页/共69页第三十页，共70页。nn 4、以集体土地使用权及该土地上建筑物抵押担保n 5、互保和连环担保第30页/共69页第三十一页，共70页。n四有客户：有信用、有资产、有能力、有用

8、途第31页/共69页第三十二页，共70页。第32页/共69页第三十三页，共70页。第33页/共69页第三十四页，共70页。n收集收集9类评级资料信息，部分要素类评级资料信息，部分要素需要通过客户陈述判定。需要通过客户陈述判定。n初评认定客户信用等级在初评认定客户信用等级在AA级及以级及以上的，进入后续环节。上的，进入后续环节。nn 2、正式受理客户申请、正式受理客户申请(shnqng)，由客，由客户填写中国农业银行个户填写中国农业银行个n人生产经营贷款业务申请人生产经营贷款业务申请(shnqng)表。表。n第34页/共69页第三十五页，共70页。第35页/共69页第三十六页，共70页。原件及复

9、印件n税务登记证或纳税证明原件及复印件；（免税(min shu)证明）n还款能力证明；（近期银行对帐单、金融资产证明、税单、购n销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证n明等证明还款能力的资料）n贷款用途证明或声明；n借款人及配偶个人征信业务授权（申请表上签字授权）。第36页/共69页第三十七页，共70页。n自动留痕的查询日期n6、扫描收集到的资料，在CMS系统录入有关信息并上报。n调查报告：经营状况的调查意见n第一还款来源的充分性和可靠性调查意见n结论n第37页/共69页第三十八页，共70页。n面签个人借款合同。落实限制性条款是高压线。 统一选用2007特别版合同。n9、放款审核(shnh)

10、。n10、贷款发放。第38页/共69页第三十九页，共70页。n 3、简化了资料(zlio)：客户手写借款申请、内部运作表、法律审查表、n借款人配偶偶承诺书、贷款通知书等。n 4、简化网上作业操作、合理配置权限等规定均适用于关于进n一步加快个人信贷业务有效发展的意见（鄂农银办200986号文）。第39页/共69页第四十页，共70页。n 2、正式受理、正式受理(shul)客户申请，由客户客户申请，由客户填写中国农业银行个填写中国农业银行个n人生产经营贷款业务申请表。人生产经营贷款业务申请表。第40页/共69页第四十一页，共70页。证明资料）n贷款用途证明或声明；n借款人及配偶个人征信业务授权。（+

11、保证人）第41页/共69页第四十二页，共70页。n6、扫描收集到的资料，在CMS系统录入有关信息并上报。n调查报告：经营状况的调查意见n第一、第二还款来源的充分性和可靠性调查意见n结论第42页/共69页第四十三页，共70页。n10、贷款发放。第43页/共69页第四十四页，共70页。n 4、法人保证、法人保证(bozhng)担保人必须提供担保人必须提供公司章程，公司章程有规定的，应出具股公司章程，公司章程有规定的，应出具股东（大）会或董事会同意担保的书面文件。东（大）会或董事会同意担保的书面文件。第44页/共69页第四十五页，共70页。n a、所有权清晰、所有权清晰(qngx)、易变现、可转让。

12、、易变现、可转让。n b、抵押物估测。、抵押物估测。 抵抵押率最高押率最高70%n住住房抵押的，变现难度和变现损房抵押的，变现难度和变现损失较小失较小n商商铺和写字楼需位于城区主要街铺和写字楼需位于城区主要街道道n通通用厂房应为砖混、预制或钢架用厂房应为砖混、预制或钢架结构，并须办理财产保险结构，并须办理财产保险n建建设用地位于城市规划区域、开设用地位于城市规划区域、开发区或工业园内发区或工业园内n是否有合规的用途是否有合规的用途第45页/共69页第四十六页，共70页。第46页/共69页第四十七页，共70页。n以第三方自然人房地产抵押担保的，同时提供房地产所有人n和共有人的有效身份证件原件及复

13、印件；n以法人房地产抵押担保的，同时提供公司章程原件及复印件,n并出具(ch j)合法有效的股东（大）会或董事会同意担保的n书面文件。第47页/共69页第四十八页，共70页。n以法人房地产抵押担保的，需核实股东（大）会或董事n会同意担保的书面文件是符合公司章程规定n 5、在全国个人征信系统和CMS信贷管理系统查询并打印。n与信用贷款完全相同n第48页/共69页第四十九页，共70页。n款流程相同。nn 8、按CMS系统的审批意见落实限制性条款，与借款人和n保证人面签个人借款合同。第49页/共69页第五十页，共70页。n保险期限不得短于贷款期限，保单需注明抵押n期间贷款行为保险赔偿的第一受益人，且

14、n作为有价单证交会计部门入库保管。n单证抵押登记n 10、放款审核。nn 11、贷款发放。第50页/共69页第五十一页，共70页。第51页/共69页第五十二页，共70页。n贷款额度：单户最高贷款额度：单户最高限额限额1000万元万元n单笔最低限单笔最低限额额1万元万元n可用贷款额可用贷款额度度=最高可循环额度已用贷款最高可循环额度已用贷款额度额度n贷款期限：最高可循贷款期限：最高可循环额度不超过环额度不超过3年年n最高可循环最高可循环额度项下单笔用信不超过额度项下单笔用信不超过1年年n单笔用信放单笔用信放款日期在最高可循环额度有效款日期在最高可循环额度有效期内期内第52页/共69页第五十三页，

15、共70页。第53页/共69页第五十四页，共70页。客户部门负责人复审支行n行长(或经授权的副行长)审批“的操作流程。n每次用信需要审核的要素包括：是否超过可使用信用额度或n期限、贷款用途是否合规、有无发生冻结和调减和终止额度n事项等等。n 6、自助用信方式我行尚未开通。第54页/共69页第五十五页，共70页。n 3、仓单出质：需要仓单的原件和复印件、仓单出质：需要仓单的原件和复印件、仓储合同副本。仓储合同副本。n借款人本人所有仓单借款人本人所有仓单n第三第三(d sn)方自然人仓单：仓方自然人仓单：仓单所有权人身份证和同意质押证明单所有权人身份证和同意质押证明n第三第三(d sn)方法人仓单：

16、公司方法人仓单：公司章程，股东（大）会或董事会同意章程，股东（大）会或董事会同意n质押担保的决质押担保的决议议第55页/共69页第五十六页，共70页。规范、制度健全n准具有经工商部门核准的仓储业务经营范围，并持续经营仓n入储业务1年以上n条商业信誉优良，无不良信用记录n件是否能够提供符合法律要求的规范仓单第56页/共69页第五十七页，共70页。n期间，仓储费，已保险仓储物的保险金额、期间n及保险人的名称。第57页/共69页第五十八页，共70页。n仓储物需进行质量检验的，须由有关质检部门出具质检报告n属于强制保险的必须办理财产保险n 7、贷款额度：质押率最高不超过质押仓单项下仓储物价值的60。n

17、仓储物价值仓储物数量仓储物单价-贷款期间n的损耗价值-贷款期间发生的各项费用n8、贷款期限：最长不得超过1年。第58页/共69页第五十九页，共70页。n质押期间，n出质人申请提取全部剩余仓储物时，按提前还款处理；n申请部分提取仓储物的，可以选择部分提前还款。第59页/共69页第六十页，共70页。n逾期处理n借款人在贷款到期后10个工作日内，仍未偿清全部贷款本息n的，贷款行直接处置质押仓单项下仓储物，清偿贷款本息后的n余额返还给出质人。第60页/共69页第六十一页，共70页。在在n关联关系的；关联关系的；n联保小组有联保小组有50%以上成员以上成员(chngyun)个人信用等级在个人信用等级在A

18、A级以下的；级以下的；n联保小组任一成员联保小组任一成员(chngyun)个人信用等级在个人信用等级在A级一下的。级一下的。n借款人经营本行业时间在借款人经营本行业时间在3年（含）年（含）以上，资本积累在同行业中达到较高以上，资本积累在同行业中达到较高n水平，在同行业内具有较高知名水平，在同行业内具有较高知名度和较强的市场竞争能力；度和较强的市场竞争能力；n各联保成员各联保成员(chngyun)相互独立，相互独立，经营风险相关度较小；经营风险相关度较小；n各联保成员各联保成员(chngyun)配偶同意其配偶同意其加入商户联保小组。加入商户联保小组。第61页/共69页第六十二页，共70页。期最长

19、不超过3年，单笔借款期n限最长不超过1年。n5、保证金：不低于贷款余额的10。n 6、逾期处理：贷款逾期10日后，直接从借款人、联保(lin bo)小组其他成n员保证金账户、或小组成员的任一账户扣收逾期款n项。第62页/共69页第六十三页，共70页。n过过5人人(含含)；n借款人必须是公司借款人必须是公司的最大股东或法人代表；的最大股东或法人代表；n客户现居住地和所客户现居住地和所属企业经营场所限定在县市城区属企业经营场所限定在县市城区及以上。及以上。n（2）贷款用途：只能用于）贷款用途：只能用于流动资金周转。流动资金周转。n（3）贷款资料）贷款资料(zlio)：营业执照可使用客户所属企业营营

20、业执照可使用客户所属企业营业执照；业执照；n用途证明用途证明可使用客户所属企业用途证明资可使用客户所属企业用途证明资料料(zlio)；n收入证明收入证明不允许包含所属企业投资或经营不允许包含所属企业投资或经营收入；收入；n必须出具必须出具与所属企业非代理委托关系的申与所属企业非代理委托关系的申明。明。第63页/共69页第六十四页，共70页。n 3、简化资料：取消借款人手写的贷款申请书、借款人配偶同n意抵押承诺书、个人(grn)生产经营贷款法律审查表、n内部运作表和个人(grn)征信查询授权书5项资料。n 4、减少限制性政策规定：取消贷款调查必须集中在支行及以上、n贷款50万元以上需双人调查和单独撰写调查