保险学课件第二章

1、第二章 保险业的产生和发展 通过本章学习，达到如下目的：通过本章学习，达到如下目的： 1、了解古代的保险思想和原始形态的保险、了解古代的保险思想和原始形态的保险萌芽。萌芽。 2、掌握现代保险的形成与发展过程。、掌握现代保险的形成与发展过程。一、古代保险思想的产生一、古代保险思想的产生二、海上保险的起源与发展二、海上保险的起源与发展三、其他保险的产生与发展三、其他保险的产生与发展火灾保险；人身保险；责任保险；信用保证火灾保险；人身保险；责任保险；信用保证保险；再保险保险；再保险四、现代保险业的发展四、现代保险业的发展一、古代保险思想的产生一、古代保险思想的产生 （一）我国古代的保险思想（一）我国

2、古代的保险思想n据据逸周书逸周书 文传文传记载，早在夏朝后期，就有记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（天有四秧（殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。之说。n公元前公元前30003000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克多多多弗多弗海上保险手册海上保险手册记载）。记载）。 我国古代历代有我国古代历代有储粮备荒储粮备荒，以，以赈济灾赈济灾民民的传统制度，这些都是由政府统筹，的传统

3、制度，这些都是由政府统筹，带有带有强制性质强制性质。1、春秋战国，、春秋战国，委积委积制度，粮食积蓄制度，粮食积蓄2、在汉宣帝时代，、在汉宣帝时代，常平仓常平仓制度，官办制度，官办仓储后备制度仓储后备制度3、在隋文帝时代，建立、在隋文帝时代，建立义仓义仓制度，官制度，官督民办，粮食储备督民办，粮食储备4、宋朝，、宋朝，广惠仓广惠仓制度，赡养老幼贫病制度，赡养老幼贫病的人身救济后备制度的人身救济后备制度 （二）西方古代的保险思想（二）西方古代的保险思想 n外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明

4、古国，如古代的巴比伦、国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。埃及和欧洲的希腊和罗马。n据英国学者托兰纳利论证：据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。n在公元前在公元前20002000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。 n在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助在古罗马的历史上，也有过类似于现

5、代养老保险的丧葬互助会组织。会组织。n古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。采用互助共济的方式进行补偿。n在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。n到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、

6、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。的人身和财产损失事故。保险萌芽海上保险火灾保险人身保险责任保险信用保险二、海上保险的起源和发展二、海上保险的起源和发展（一）海上保险的萌芽（一）海上保险的萌芽 ：共同海损分摊原则共同海损分摊原则 General General AverageAverage 古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实

7、就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海上保险的萌芽。船或货船或货借款借款（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）如船货安抵，如船货安抵，归还借款本利归还借款本利如船货遇难，如船货遇难，借款不还借款不还（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）借款借款如船货安抵，如船货安抵，合同取消合同取消签订合同时私下付风险负签订合同时私下付风险负担费担费如船货遇难，合同成如船货遇难，合同成立，偿还较高借款额立，偿还较高借款额。有条件的有条件的偿还责任偿还责任背负大十字架出战背负大十字架出战（四）、英国海上保险的发展及劳合（四）、英国海上保险的发展及劳合社的产生社的产生(Lloyds)(Lloyds)168

8、31683年，爱德华年，爱德华劳埃德劳埃德(Edward Lloyd)(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆开设一家咖啡馆(Lloyds (Lloyds Coffee house)Coffee house) 劳埃德咖啡馆劳埃德咖啡馆16961696年出了一份单张小报年出了一份单张小报劳埃德新闻劳埃德新闻( (Lloyds News)Lloyds News) 大约在大约在17341734年劳埃德咖啡馆又出版年劳埃德咖啡馆又出版劳合社动态劳合社动态, ,开始时是每周一期，开始时是每周一期，17411741年改年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版为每周二、五出版，后改为日报，至今该

9、报仍在出版17741774年年, ,劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心18711871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。年由议会通过法案正式成为一个社团组织。劳合社的特点劳合社的特点 (Lloyds)(Lloyds)1 1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。 3 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均有个牵头、在劳合社里由成员自由组合，组成

10、承保辛迪加。每个辛迪加组织均有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人程如下：投保人经纪人经纪人辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）额）承保未完转下一个辛迪加承保未完转下一个辛迪加劳合社出单处换取正式保单劳合社出单处换取正式保单投保人。投保人。5 5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、

11、签、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在单、会计、法律等部，并在100100多个国家设有办事处。多个国家设有办事处。 劳合社趣闻劳合社趣闻在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在奇的小铜钟。它是在17991799年从荷兰沿海年从荷兰沿海一艘船一艘船“圣圣卢丁卢丁”号中打捞出来的。号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，使命，“不鸣则已，一鸣惊人不鸣则已，一鸣惊人”。劳合。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意

12、的得失：一响是佳音，告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是表示某项生意发了大财；两响则是“噩噩耗耗”，说明某宗生意亏了血本，说明某宗生意亏了血本。2 2、人身保险的产生、人身保险的产生 n专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。n1515世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。奴隶作为货物投保海上保险。n1717世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐佟蒂佟蒂(L. Tonti

13、ne)(L. Tontine)。佟蒂法佟蒂法 n16931693年，著名的天文学家埃德蒙年，著名的天文学家埃德蒙哈雷以德国勃来斯洛市哈雷以德国勃来斯洛市1687169116871691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。n1818世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制成了依世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制成了依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计算保费，并提出

14、了算保费，并提出了“均衡保险费均衡保险费”的理论，促进了人身保险的理论，促进了人身保险的发展。的发展。17621762年成立的年成立的“伦敦公平保险社伦敦公平保险社”才是真正根据保才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织，也标志着现代人身保险险技术基础而设立的人身保险组织，也标志着现代人身保险的开始。的开始。n17741774年，英国颁布人身保险法，引入可保利益原则。年，英国颁布人身保险法，引入可保利益原则。n 18701870年，英国通过年，英国通过寿险公司法寿险公司法，加强对寿险公司的监，加强对寿险公司的监管。管。n人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。人寿保险公司已成为仅次于商

15、业银行的投资机构。n 责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源要责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源要晚于人身保险。晚于人身保险。n 责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在1919世纪初，世纪初，法国就在法国就在拿破仑法典拿破仑法典中作出了有关赔偿责任的规定，中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。创办了责任保险。3 3、责任保险的产生、责任保险的产生n18551855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。年，英国率先开办了铁路承运人责任

16、保险。n责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。n2020世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。强制保险。4 4、信用保证保险的产生、信用保证保险的产生 n随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和发展起来的。发展起来的。n信用保险产生于信用保险产生于1919世纪中叶的欧美国家，当时称为商业信用保世纪中叶的欧美国家，当时称为商业信用保险，主要由一些私营保险公司承保，业务限于国内贸易。险，主要由一些私营保险公司承保，业务限于国内贸易

17、。n保证保险实际上是一种担保业务。保证保险实际上是一种担保业务。17021702年，英国设立了雇主损年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。美国于失保险公司，开创了忠诚保证保险。美国于18761876年在纽约开办年在纽约开办了忠诚保证保险。了忠诚保证保险。 5 5、再保险的产生、再保险的产生 n现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对再保险的需求。展，产生了对再保险的需求。 n最早的海上再保险可追溯到最早的海上再保险可追溯到13701370年年7 7月月1212日签发的日签发的一张保单，该保单的签发人格斯特一张保单，该保单

18、的签发人格斯特克鲁里杰承保克鲁里杰承保了从意大利热那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将了从意大利热那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将从加的丝到斯卢丝段风险较大的责任部分转嫁给其从加的丝到斯卢丝段风险较大的责任部分转嫁给其他保险人承担，而自己只承担地中海段航程的保险他保险人承担，而自己只承担地中海段航程的保险责任。责任。 四、现代保险业的发展四、现代保险业的发展 保险业发展的特点保险业发展的特点1、随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给、随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给一方面消费者的现实购买能力增强，另一方面风险载体一方面消费者的现实购买能力增强，另一方面风险载体增多，风险总量提高。增多，风险总量提高。2、随着风险种类的增加而扩大其险种、随着风险种类的增加而扩大其险种1885年德国人奔茨发明了世界第一辆三轮车后，年德国人奔茨发明了世界第一辆三轮车后，1898年产生了世界上第一张汽车保险单；年产生了世界上第一张汽车保险单；1903年美国的莱特兄弟发明了世界上第一架飞机以后年美国的莱特兄弟发明了世界上第一架飞机以后出现了航空保险出现了航空保险1957年人类发明了卫星以后，出现了卫星保险年人类发明了卫星以后，出现了卫星保