d1z风险与保险

1、汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24001主讲 谭金会谭金会汽车保险定损与理赔汽车保险定损与理赔汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24003 “风险风险”是指风险是指人们在生产、生活或对某一事是指风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。效应和负面效应的不确定性。 国内的大多数学者认为风险概括国内的大多数学者认为风险概括包括三层含义：包括三层含义：风险是肯定能发生的客观存在风险是肯

2、定能发生的客观存在; ;汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24004风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。失、收入损失、责任损失和额外损失。风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。的大小具有不确定性。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24006 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接

3、的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。经济的变动，人或物本身。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24007在风险管理中，损失是指在风险管理中，损失是指的的的减少或消失，即经济损失。的减少或消失，即经济损失。直接损

4、失是由风险事故导致的直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任额外费用损失、收入损失、责任损失等损失等 ；汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24008风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系：风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系：风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失增加或产生增加或产生引起引起汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240091.1.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险依据风险的性质分类，风险可分为

5、纯粹风险和投机风险 是指只有损失机会而无获利可能的风险。结果：损是指只有损失机会而无获利可能的风险。结果：损失和无损失。失和无损失。 是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。结果：损失、无损失、盈利。有获利可能的风险。结果：损失、无损失、盈利。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-2400102.2.依风险涉及的范围分类，风险有基本风险和特定风险依风险涉及的范围分类，风险有基本风险和特定风险 是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预

6、防的风险；险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险； 是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险；门相关的风险；汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-2400113.3.依风险损害的对象分类，风险有财产风险、人身风险、依风险损害的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险责任风险 是指由于人的生、老、病、死、残等原因而导致是指由于人的生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。经济损失的风险。 是指财产发生损毁、灭失和贬值的风险。是指财产发生损毁、灭失和贬值的风险。 是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财是指个

7、人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡。产损失或人身伤亡。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240012 风险不以风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的人的意志为转移，是独立于人的意识之外的 客观存在客观存在； 风险是不可能彻底消除的风险是不可能彻底消除的； 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性；汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240013 风险事故是否发生不确定风险事故是否发生不确定; ; 何时发生不确定何时发生不确定; ; 发生的后果不确定发生的后果不确定; ; 风险量的变化风险量的

8、变化; ; 某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；某些风险在一定的空间和时间范围内被消除； 新的风险产生；新的风险产生；汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240014 风险管理：组织或个人通过风险识别、风险估测、风险管理：组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。果，以最小的成本获得最大安全保障。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240

9、0151 1增强风险面临者的安全保障制度增强风险面临者的安全保障制度; ;2 2降低经济组织的经营危险降低经济组织的经营危险; ;3. 3. 保障社会稳定保障社会稳定; ;汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240017 风险评估是在风险识别的基础上，通过对所收集的风险评估是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测. . 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240018 （三）风险处理（三）风险处理 风险处理是指在

10、风险识别和风险评估的基础上，采取风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。控制措施，降低风险事故发生概率或减少损失程度的过程。 风险处理方法主要有两大类：风险处理方法主要有两大类： 一类是风险控制：用来避免、消除或减少意外事故发一类是风险控制：用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限制已经发生的损失继续扩大的一切措施，如生的机会，限制已经发生的损失继续扩大的一切措施，如避免、预防、抑制；避免、预防、抑制； 另一类是财务处理。另一类是财务处理。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240019 （四）风险管理效果评价（

11、四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估及收益性情况的分析、检查、修正和评估. . 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。的效益来判断。 效益安全保障效益安全保障/ /成本成本 对策减少的损失对策减少的损失 / / 所所需费用机会成本；需费用机会成本； 如果效益如果效益1 1，则风险处理方法不可取；否则，则风险处理方法不可取；否则，风险处理方法可取。风险处理方法可取。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240020 ( (

12、一一) )风险与保险的关系风险与保险的关系1.1.风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提2.2.风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240021 ( (二二) )风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系1.1.可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件风险是纯粹风险而非投机风险风险是纯粹风险而非投机风险 ；风险事故损失的发生具有意外性及可预测性；风险事故损失的发生具有意外性及可预测性；风险损失幅度在一定范围内；风险损失幅度在一定范围内；存在大量独立的同质风险单位；存在大量独

13、立的同质风险单位； 2.2.可保风险与不可保风险的转化可保风险与不可保风险的转化 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240022根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第2 2条规定：条规定：“保险是保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金疾病或者达到合同约定的

14、年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。责任的商业保险行为。” ” 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240023 保险标的，或称保险标的，或称“保险对象保险对象”，是指保险合同中所，是指保险合同中所载明的投保对象。保险标的就是保险的对象，包括两大载明的投保对象。保险标的就是保险的对象，包括两大类：一类是财产及其有关利益，另一类是人的生命和身类：一类是财产及其有关利益，另一类是人的生命和身体。体。 保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。一般以保险公在保险事故发生后负责给付保险金的人

15、。一般以保险公司形式经营。司形式经营。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240024 是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。险合同，并负有交付保险费义务的人。 我国我国保险法保险法第第1111条明确规定：条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效” ” 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240025（insurableinterestin

16、surableinterest） 又称可保利益。我国保险法第十一条规定，指投又称可保利益。我国保险法第十一条规定，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。业界诸多学保人对保险标的具有的法律上承认的利益。业界诸多学者亦谓即指投保人在保险标的上所具有的经济上得失之者亦谓即指投保人在保险标的上所具有的经济上得失之利害关系。利害关系。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240026 被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。

17、保险金请求权。 保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人。保险公证人。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240027 简称简称“保费保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积

18、来计收，也可按固定金额收取。保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240028 简称简称”保额保额”, , 是指一个保险合同项下保险公司承担赔是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240029 ( (十十) )保险价值保险价值 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计保险价值

19、是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。 在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式： 一种是定值保险；一种是定值保险； 一种是不定值保险。一种是不定值保险。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240030是指按全国或地区计算的人均保险费，公式即保费总收入总是指按全国或地区计算的人均保险费，公式即保费总收入总人口。人口。是指某地保费收入占某地国内生产总值（是指某地保费收入占某地国内生产总值（GDPGDP）之比，它反映了）之比，它

20、反映了该地保险业在整个国民经济中的地位，公式即保费收入该地保险业在整个国民经济中的地位，公式即保费收入GDPGDP。它是衡量一国（地区）保险市场发展程度和潜力的指标之一。它是衡量一国（地区）保险市场发展程度和潜力的指标之一。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240032保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保险收入或赢余政府有关法律规定或业务特定需要，从保险收入或赢余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金中提取的与

21、其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金; ; 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240033 商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为; ; 一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。险、保证保险均属商业保险性质。 社会保险社会保险政策政策 商业保险商业保险 按保险的性质分按保险的性质分汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240034责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险财产保险财产保险 按保险的标的分类按保险的标的分类人身保险人

22、身保险汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240035自愿保险自愿保险强制保险强制保险 按保险的实施方式分类按保险的实施方式分类汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240036诚信是为人的基础，人不信于一时，则不信于一世；诚信是为人的基础，人不信于一时，则不信于一世； 诚信；诚实，守信用。诚信；诚实，守信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定

23、损与理赔 2022-5-240037保险法第保险法第4 4条规定：条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政从事保险活动必须遵守法律、行政法法规，遵循自愿和诚实信用的原则。规，遵循自愿和诚实信用的原则。”（1 1）保险合同双方在签定和履行合同的同时，必须以最）保险合同双方在签定和履行合同的同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。合同的认定与承诺，否则保险合同无效。（2 2）诚实信用的道德规范上升到法律规范就要比一般商）诚实信用的道德规范上升到法律规范就要比一般商业合同诚实信用的法律规范增

24、加力度；业合同诚实信用的法律规范增加力度；汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240038（投保人和保险人，包括无限告知和询问回答告（投保人和保险人，包括无限告知和询问回答告知，主要体现投保人在漏报、误报、隐瞒、欺诈；投保人知，主要体现投保人在漏报、误报、隐瞒、欺诈；投保人故意或因过失不履行告知义务，保险人有权解除保险合故意或因过失不履行告知义务，保险人有权解除保险合同）；同）；保险法第保险法第1717条规定：条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确

25、说明，未明确说明的，该条款不产生效力。说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240039（投保人和被保险人）：被保险人在保险期限内（投保人和被保险人）：被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或对某种事项的作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或不做某事；不做某事；保证有保证有；（投保人和保险人）（投保人和保险人） 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240040 某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪

26、防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上

27、列明了企业所在带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240041结论结论 投保人已履行告知义务投保人已履行告知义务该企业已经告知了企业地该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。公司已充分了解即将发生洪灾。汽车保险、定损

28、与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240042 2007 2007年年5 5月，原告诚顺汽车贸易有限公司为其所有的蒙月，原告诚顺汽车贸易有限公司为其所有的蒙J30092J30092东风大力神自卸车在被告天安保险公司投保。其中包括有交强险、东风大力神自卸车在被告天安保险公司投保。其中包括有交强险、车损险、商业三者险等。保险期限从车损险、商业三者险等。保险期限从20072007年年5 5月月1515日至日至20082008年年5 5月月1414日。原告足额交纳了保费日。原告足额交纳了保费1885918859元，被告出具交强险保单和机动车元，被告出具交强险保单和机动车车辆保险保单各一份，保险

29、合同成立并生效。车辆保险保单各一份，保险合同成立并生效。 20082008年年1 1月月3131日，保险车辆在朔州某汽修厂修理期间，因驾驶日，保险车辆在朔州某汽修厂修理期间，因驾驶员王某操作不慎，在启动车辆向前行驶过程中将正在修理该车的修员王某操作不慎，在启动车辆向前行驶过程中将正在修理该车的修理工张某碾压致死。该事故经朔州市交警大队认定，驾驶员王某负理工张某碾压致死。该事故经朔州市交警大队认定，驾驶员王某负事故的全部责任。事故的全部责任。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240043 事故发生后，原告即向被告天安保险公司报案，被告当即派人事故发生后，原告即向被告天安保

30、险公司报案，被告当即派人去事故现场实地查勘，后研究认为，保险车辆在汽修厂修理期间发去事故现场实地查勘，后研究认为，保险车辆在汽修厂修理期间发生事故，不符合保险公司生事故，不符合保险公司机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款第六条第六条（三）项的规定，即（三）项的规定，即“在营业性维修、养护场所修理养护期间在营业性维修、养护场所修理养护期间”发发生生的事故，保险公司不负责赔偿。因此，被告同意在交强险责任限额的事故，保险公司不负责赔偿。因此，被告同意在交强险责任限额内支付保险金内支付保险金5 5万元，对商业三者险拒赔，双方因此发生纠纷，诉万元，对商业三者险拒赔，双方因此发生纠纷，诉至法院

31、。至法院。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240044被告保险公司的免责条款是否有效，原告的损失是否由被告保险公司的免责条款是否有效，原告的损失是否由保险公司承担？保险公司承担？一、说明义务的法律界定一、说明义务的法律界定第第3939条：条：“采取格式条款订立合同的，提供格式条采取格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。要求，对

32、该条款予以说明。”第第1717条：条：“订立保险合同，保险人应当向投保人说订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。明保险合同的条款内容。”汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240045第第1818条：条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力说明的，该条款不产生效力”。“明确说明是指保险人明确说明是指保险人在在与投保人签订保险合同之前或者之时，对于保险合同中所约定的免与投保人签订保险合同

33、之前或者之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240046第第7 7条亦有保险人在订立保险合同时，条亦有保险人在订立保险合同时，“应当在保险单或者其应当在保险单或者其他他保险凭证上对有关免责条款作出能够足

34、以引起投保人注意的提示保险凭证上对有关免责条款作出能够足以引起投保人注意的提示”之规定。之规定。第第1818条亦规定：条亦规定：“保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出能够足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以证上作出能够足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明。保险人未按照前款规定对免书面或者口头形式向投保人作出说明。保险人未按照前款规定对免责条款作出提示或者说明的，该条款不产生效力。责条款作出提示或者说明的，该条款不产生效力。”汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与

35、理赔 2022-5-240047我国我国保险法保险法第第1212条规定：条规定：“投保人对保险标的必投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。险合同无效。”保险合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去保险合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去保险利益，也可能导致保险合同随之失效。保险利益，也可能导致保险合同随之失效。保险法保险法第三十四条规定：第三十四条规定：“保险标的转让应当通保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。” ” 汽

36、车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240048必须为法律上所认可的利益必须为法律上所认可的利益( (产生原因合法产生原因合法、存在形存在形式合法式合法、受法律保护的利益受法律保护的利益) ) 必须为经济上的利益必须为经济上的利益( (可以用货币计算和估价的利益可以用货币计算和估价的利益) )必须是确定的利益必须是确定的利益( (已经确定或能够确定的利益）已经确定或能够确定的利益） 其一是能够用货币估价；其一是能够用货币估价； 其二是这种确定的利益是指事实上或客观上的利益，其二是这种确定的利益是指事实上或客观上的利益，而不是当事人主观估计的利益；而不是当事人主观估计的利益；

37、汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240049 第一，避免产生赌博行为；第一，避免产生赌博行为； 第二，防止诱发道德危险；第二，防止诱发道德危险； 第三，限制损失保险的补偿程度。第三，限制损失保险的补偿程度。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240050保险利益的转移保险利益的转移: :继承、让与和破产继承、让与和破产 保险利益的消失保险利益的消失所有关系；租赁关系；所有关系；租赁关系；借贷关系；雇佣关系；借贷关系；雇佣关系；委托关系；委托关系；汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022

38、-5-240052 2003 2003年年1 1月月1 1日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额3030万元。万元。20200303年年4 4月月9 9日，被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约日，被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付定：张光当日向王木支付2020万元，待过户手续办理完毕时再补足余万元，待过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，款。张光迟迟未办理过户手续，20032003年年4 4

39、月月2323日保险车辆与他车相日保险车辆与他车相撞，损失撞，损失1515万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司以张光不是万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿责任公司承担补偿责任. .请问保险公司会答应王木的请求吗请问保险公司会答应王木的请求吗? ?汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240053 2000 2000年初，某洗衣机厂为防止其新研制的年初，某洗衣机厂为防止其新研制的“龙卷风龙卷风”牌洗衣机牌洗衣机遭遭遇仿冒的风险，欲向保险公

40、司投保遇仿冒的风险，欲向保险公司投保7878亿元亿元“天价保险天价保险”，虽与多家，虽与多家保保险公司协商，但美梦终未能成真险公司协商，但美梦终未能成真( (保险利益的量化问题保险利益的量化问题) )。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240054 甲运输公司向银行贷款甲运输公司向银行贷款100100万元，银行要求其以公司所有的房万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋发六个月后，运输公司将贷款悉数偿还。保险期

41、第十个月，该房屋发生火灾，银行依合同向保险公司提出索赔，保险公司能否拒赔生火灾，银行依合同向保险公司提出索赔，保险公司能否拒赔? ?如如果拒赔，其理由是什么果拒赔，其理由是什么?(?(保险利益的转让问题保险利益的转让问题) ) 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240055 小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。在保险小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况手续，车辆的保险单也

42、随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？致车辆受损。请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240056 近因原则是保险当事人处理保险赔偿或者给付责任，近因原则是保险当事人处理保险赔偿或者给付责任，法庭审理有关保险赔偿或者给付的诉讼案件，在调查事件法庭审理有关保险赔偿或者给付的诉讼案件，在调查事件发生的起因，确定事件的责任归属时所遵循的原则。发生的起因，确定事件的责任归属时所遵循

43、的原则。 所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接所谓近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、或起决定作近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、或起决定作用的原因（不是直接原因）。用的原因（不是直接原因）。 一个人独自上山打猎，不小心摔倒了，导致心脏病发作，最后死了一个人独自上山打猎，不小心摔倒了，导致心脏病发作，最后死了汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240057在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人应负赔偿

44、责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任保险人不负赔偿责任. 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240058(1)(1)单一原因单一原因(2)(2)多种原因多种原因承保损失的近因必须归咎于决定性有效的原因。承保损失的近因必须归咎于决定性有效的原因。最初原因即为近因；最初原因即为近因； 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240061如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，新干如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，新

45、干预原因即为近因；预原因即为近因； 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240062(3)(3)判定原因不明损失的近因判定原因不明损失的近因根据客观事实进行推断根据客观事实进行推断汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240065（1 1）只有投保人或被保险人发生了实际损害，保险人才予）只有投保人或被保险人发生了实际损害，保险人才予以补偿。以补偿。（2 2）保险人仅补偿实际损害，即有多大损害就补偿多少，）保险人仅补偿实际损害，即有多大损害就补偿多

46、少，补偿额不超过实际损害。补偿额不超过实际损害。（3 3）补偿额受保险金额和保险利益的限制。）补偿额受保险金额和保险利益的限制。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240066现金给付、重置、修复；现金给付、重置、修复； 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240067用。但是，用。但是，“”车主认为虽然车已修好，但该车却因此大幅贬车主认为虽然车已修好，但该车却因此大幅贬值，应该由过错方值，应该由过错方“宝来宝来”车主应支付车主应支付2020万元的车辆贬值费。那么，万元的车辆贬值费。那么，车辆贬值费是否在理赔范围内？该由谁来为这笔费用埋单呢？车辆贬值费

47、是否在理赔范围内？该由谁来为这笔费用埋单呢？汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240068（1 1）保险标的的实际损失）保险标的的实际损失（2 2）合理费用）合理费用（3 3）其他费用）其他费用 保险标的本身的损失与费用的支出应分别计算，两者保险标的本身的损失与费用的支出应分别计算，两者的最高赔偿额不得超过保险金额。但两者之和可以超过保的最高赔偿额不得超过保险金额。但两者之和可以超过保险金额。险金额。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240069 （四）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）（四）损害补偿原则的派生原则（代位原则和分摊原则）1

48、 1、代位原则（权益转让原则）、代位原则（权益转让原则） 指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，即取得投保人或被保险人的求遭受的损失进行赔偿后，即取得投保人或被保险人的求偿权及对保险标的物的所有权。偿权及对保险标的物的所有权。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240070B.B.代位原则的意义代位原则的意义防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。侵害。有利于被保险人及

49、时获得经济补偿，尽快恢复正常的有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产和生活。生产和生活。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240071 代位追偿又称为权利代位，是指在财产保险中，由于代位追偿又称为权利代位，是指在财产保险中，由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，便可以在赔保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额的限度内取代被保险方而享有向第三者请求赔偿的偿金额的限度内取代被保险方而享有向第三者请求赔偿的权利。权利。 汽车保险、定损与理赔汽

50、车保险、定损与理赔 2022-5-240072 保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致；者的行为所致； 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权，如果放弃了被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权，如果放弃了则保险人在赔偿被保险人的损失之后就无法行驶代位求偿则保险人在赔偿被保险人的损失之后就无法行驶代位求偿权。权。 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。代位求偿权以保险人支付的补偿金额为限，超责任之后。代位求偿权以保险人支付的补偿金额为限，超过该金额的赔偿请求仍归被保险人。过该

51、金额的赔偿请求仍归被保险人。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240073原告：原告：ACEACE保险有限公司保险有限公司; ; 被告：汕尾市航运公司被告：汕尾市航运公司20062006年年3 3月月7 7日，庄士威有限公司就日，庄士威有限公司就26002600小箱（装小箱（装2020大箱）面包添大箱）面包添加剂和加剂和16001600小箱发酵粉（装小箱发酵粉（装2020大箱）向原告大箱）向原告ACEACE保险有限公司投保保险有限公司投保从勒阿弗尔港（从勒阿弗尔港（LeHavreLeHavre）经香港到广州的特殊海运险。）经香港到广州的特殊海运险。3 3月月3131日，

52、日，“远达远达”轮装完全部货物后开航前往汕尾，当晚轮装完全部货物后开航前往汕尾，当晚2323：3030时经香港火石时经香港火石洲海面时遇到风浪沉没，本案所涉货物全损。洲海面时遇到风浪沉没，本案所涉货物全损。6 6月月2323日，庄士威有日，庄士威有限公司向原告出具权益转让书，确认收到原告的赔偿，授权原告向限公司向原告出具权益转让书，确认收到原告的赔偿，授权原告向相关责任人索赔。请问保险公司是否应该赔偿？相关责任人索赔。请问保险公司是否应该赔偿？ 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240074 对保险人对保险人 首先其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额首先其行使代位求偿

53、权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。范围以内。 其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。的部分向第三者请求赔偿。 对投保人对投保人 不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使求偿权。求偿权。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240075第一，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第第一，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利；人索赔的权利；第二

54、，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人第二，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意就放弃了对第三者请求赔偿的权利，该行为无效；同意就放弃了对第三者请求赔偿的权利，该行为无效；第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或由于过错而致使保险人不能行使代位求偿权，保险偿或由于过错而致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。人可以相应扣减保险赔偿金。第四，在保险向第三者行驶代位求偿权时，被保险人应第四，在保险向第三者行驶代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。当向保险人提供必要的文件和

55、其所知道的有关情况。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240076 保险代位求偿权为保险人依法所享有的权利，性质上保险代位求偿权为保险人依法所享有的权利，性质上应当从属于被保险人对第三人的赔偿请求权。应当从属于被保险人对第三人的赔偿请求权。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24007720082008年年1010月月1 1日被保险人寄存于火车站行李寄存处的行包因保管人日被保险人寄存于火车站行李寄存处的行包因保管人的疏忽而丢失，被保险人于的疏忽而丢失，被保险人于2008年年1010月月1919日向保险公司索赔，并于日向保险公司索赔，并于次日获得保险金

56、赔付。则保险人代位求偿权的行使时效应等同于被次日获得保险金赔付。则保险人代位求偿权的行使时效应等同于被保险人对火车站行李寄存处之索赔请求权的诉讼时效，其起算既非保险人对火车站行李寄存处之索赔请求权的诉讼时效，其起算既非2008年年1010月月1919日，亦非日，亦非2008年年1010月月2020日，而与被保险人对第三人所日，而与被保险人对第三人所享有的索赔请求权一道，从享有的索赔请求权一道，从2008年年1010月月1 1日起算。日起算。我国我国民法通则民法通则第第136136条第条第4 4项规定，寄存财物被丢失或者毁损项规定，寄存财物被丢失或者毁损的，其诉讼时效期间为的，其诉讼时效期间为1

57、 1年，故此案保险人代位求偿权的诉讼时效年，故此案保险人代位求偿权的诉讼时效届满日为届满日为20092009年年1010月月1 1日。日。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240078 任何对保险标的的损害负有赔偿责任的第三人，都可任何对保险标的的损害负有赔偿责任的第三人，都可以成为保险人代位求偿的对象。以成为保险人代位求偿的对象。 我国我国保险法保险法第第4646条规定：条规定：“除被保险人的家庭成除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故以外，保员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位险人不

58、得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利请求赔偿的权利”。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240079 某被保险人投保家庭财产保险，而被保险人妻子在作饭时不慎某被保险人投保家庭财产保险，而被保险人妻子在作饭时不慎引起火灾，将房屋内家具、电器等财产尽数烧毁。引起火灾，将房屋内家具、电器等财产尽数烧毁。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240080指保险标的在发生保险事故遭受损失后（全损），在履行指保险标的在发生保险事故遭受损失后（全损），在履行了对被保险人的赔偿义务，保险人就代位取得对受损的保了对被保险人的赔偿义务，保险人就代位

59、取得对受损的保险标的的所有权。险标的的所有权。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-240081一是发生在实际全损后有残留物，保险人全额赔付后，一是发生在实际全损后有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人；残留物归保险人；二是发生推定全损；二是发生推定全损；推定全损推定全损是指保险标的发生保险事故后，认为实际全损已是指保险标的发生保险事故后，认为实际全损已不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。过保险价值，而按全损予以赔偿。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-24

60、0082第一，代位求偿权的保险标的的损失是由第三者责任引起第一，代位求偿权的保险标的的损失是由第三者责任引起的；的；第二，代位求偿权取得的是追偿权，而物上代位取得的是第二，代位求偿权取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。所有权。 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2022-5-2400832 2、分摊原则、分摊原则A.分摊原则也是由补偿原则派生出来的分摊原则也是由补偿原则派生出来的,它不适用于人身保它不适用于人身保险险,而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。 B.分摊原则是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一分摊原则是指投保人对同一标