河南理工商业银行复习资料

1、、商业银行的主要特点。1, 商业银行具备现代企业的一般特征，即追求最大限度的利润、自负盈亏、自求发展。同时，他们都是经营货币资金这一特殊商品的特殊企业，是工商企业和社会公众进行储蓄、投资、贷款、融资等金融活动的中介服务机构。2, 商业银行与其他各金融机构不同，具有自己的特征。商业银行是综合型、全 能型的金融机构，而其他金融机构的业务往来往往局限于其专业领域； 商业银行 是国家经济活动的中枢；是各国中央银行实施货币政策最重要的基础和途径。二、如何理解商业银行的职能与作用能。1, 信用中介。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职 这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲

2、散货币集中到 银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。商业银行通过信用中介的职 能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货 币资本的使用权。（2）支付中介职能。我亚银行除了作为信用市m施货币资本以外飞'着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础 上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支 付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务 关系。（3） 信I 了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存 款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上， 贷款

3、又转化为存款，在这种存款 不提取现金或不完全提现的基础上， 就增加了商业银行的资金来源，最后在整个 银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。商业银行的信用创造受原始存款、准备金率、贷款需求量影响，因而信用创造功能并非是无限的。I（4）、调节经济功能。商业银行是国家经济政策的传递媒介；和投资业务反映国家经济政策和产业政策的取向并有利于资源的有效利用；通过发放消费贷款，起到了刺激需求的作用，从而使社会再生产顺利进行，促进了社 会再生产的发展和人民生活水准的提高； 通过国际筹资，弥补国家经常项目的逆 差，平衡国家收支I（4）提供金融服务职能。商业银行从事金融服务不仅增强了本身的业务能力，更充分的发挥

4、自身优势，增 加盈利、而且还方便了社会各经济主体的金融活动，加深了社会分工的程度，便 于经济活动顺利展开。三、比较单一银行制、分支行制和银行控股公司的特点和优劣单一银行制，亦称独家银行制。特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营， 不设或不允许设分支机构。调,大,优点：限制银行业垄断，有利于自由竞争；有利于银行与地方政府的协 能适合本地区需要，集中全力为本地区服务；各银行独立性和自主性很 经营较灵活；管理层次少，有利于中央银行管理和控制。缺点：该制度使银行业务限制在某个地区、某个行业，使银行易受该地区、该行业经济发展状况的影响，风险难以分散；银行规模较小，经营成本 较高，不易取得规模效益；该

5、制度不利于资金余缺的调剂，使资金无法得到 最有效的配置。总分行制，亦称分支行制。特点：特点是法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总 行为中心的、庞大的银行网络。便于金融当局的宏观管理。妨碍竞争；同时，银行规模?优点：分支机构多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金，充 分有效地利用资本；同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风 险，提高银行的安全性；银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便 利的金融服务，取得规模效益；由于银行总数少， 缺点：容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断， 过大，内部层次、机构较多，管理困难。银行控股公司制的优点是股份制银行特点

6、：以股份公司形式组建的商业银行。能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一 银行制的不足；缺点是容易引起金融权力过度集中， 并在一定程度上影响了银行 的经营活力。三、分析和比较分业经营和合业经营的利弊1、全能银行制，亦称综合银行制，也是通常所说的混业经营优点：全能银行可以向客户提供广泛的金融产品、金融服务以及各种各 样的信息，从而最大程度地满足客户的实际需要；由于全能银行能够经营全 面性银行业务，可以从不同领域、不同层次与客户进行合作，因而容易在银 行与客户之间建立密切的伙伴式的关系；全能银行开展全面、综合的银行业 务，可以使其业务多元化，从而提高其竞争能力。缺点：

7、容易导致金融业的垄断；容易引起银行的倒闭。2 、银行分业制，也是通常所说的分业经营优点：由于各种业务由不同的金融机构经营，从而可以避免金融业的垄 断；由于业务分开经营，即使某一种业务发生问题，也不至于引发整个金融 机构倒闭。缺点：不能最大限度地满足客户的实际需要； 由于业务单一，使竞争能力 相对较低。四、结合实际，谈谈商业银行的未来发展趋势一、全球化趋势：即中国的银商业行将会走向世界，与国际银行、国际资本市场 的发展共同进步，发展水平逐步与国际银行业趋于一致；二、混业化趋势，中国 商业银行正在开始混业经营发展趋势，工行成立投行部、成立金融租赁公司、收 购国外商业银行邓就是一种明显信号；三、综合

8、化趋势：创新业务发展加速，发 展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务，而且这些业务的占比正在逐步加大。四、理财业务正在成为一种趋势， 不管是公司理财还 是个人理财都在快速发展。现在正在冲过去那种注重信贷，从发展贷款收取贷款 利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入，实现双赢的局面。五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。 过去企业和个人注重发展， 缺少资金，银行作贷款；现在企业和个人注重资产增值，银行发展理财；不久的 将来，人们必然注重风险管理，实现资产管理的根本目的，在风险管理中实现发 展和资产增值的双重目的。六、并购将会成为一种趋势，大银行、高效率

9、的银行 将会吞并低效率、小银行。七、投资银行将会大有作为，将会在发展、投资、调 控的缝隙中通过创新发辉关键作用。 八、服务将会更加人性化，顾客将会得到更 多实惠。九、金融服务设施将会更加自动化、网络化。十、信用管理将会大大减 轻银行的风险管理压力。五、我国国有银行经过股份制改革后是否已成为真正意义上的商业银行。、国有独资商业银行改革是建立现代金融体制的迫切要求，我国国有商业银行自有资本金不足，且不良资产率过高。股份制改造后可以有效提高 资本充足率。国 有独资商业银行产权不明晰，承担了过多的政策性业务。股份制改造可以有效拨 离政策性业务。国有独资商业银行实行 股份制，是应对加入wto挑战的需要。

10、应 对外资银行的竞争，建立真正意义的国有商业银行。我国国有银行经过股份制改 革相继上市，已经成为国家控股的股份制商业银行， 但是很多涉及体制转换的深 层次问题如治理结构、经营机制、人才机制、发展战略、资本金补充机制与风险 防范机制等问题并没有得到根本解决。一、如何理解商业银行“三性”的协调统一商业银行三个基本目标是盈利性、安全性、流动性，他们之间往往存在着矛盾。 一般来说盈利性与安全性之间存在着对立关系，盈利性与流动性也是对立的, 安全性与流动性之间比较一致。但是“三性”原则是统一的，它们共同保证 了商业银行经营活动正常有效地进行。其中：安全性是前提；流动性是条件; 盈利性是目的。银行应当对三

11、性进行协调安排，均衡兼顾。经营的核心是协 调处理这三者之间的关系，使安全性、流动性和盈利性达到最佳组合。、现代企业和商业银行的经营目标有什么区别商业银行作为经营货币资金和创造信用的特殊企业，在业务活动的过程中，其最 基本的首要的动机和目标就是获取最大限度的利润。 但是，与普通的现代企业相比，由于商业银行主要通过吸收公众存款形成资金来源，它又必须满足安全性和流动性的要求。三、经济学理论分析金融中介存在的理由流动性保险：金融中介为存款人提供活期存款合约并向借款人提供非流动性贷 款，因而承担着将非流动性资产转化成流动性负债的流动性转换功能。金融中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性保险， 允许他们

12、在最需要的时候进行消 费。交易成本：金融中介之所以存在是由于金融市场的交易成本过高， 融资活动的交 易不确定性大，交易成本高。同时由于金融资产交易技术中的不可分性和非凸性， 理性的无摩擦的完全信息金融市场已经不再存在，因而就需要金融中介参与金融 交易。因此，金融中介可视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求规模经济的联合。信息不对称：由信息不对称产生的交易成本，借款者和投资者之间的信息不对称 是交易成本产生的重要源泉，而金融中介可以被众多投资者委托充当监督者的角 色，避免了由各监督者分别监控的高成本， 以此来克服信息不对称和实现成本优 势。风险管理：近年来，金融中介的最大变化是风险管理业务的重

13、要性日益增加，并成为许多金融中介的核心业务。参与成本：在存在参与成本的情况下，由金融中介代替投资者参与市场和进行投 资，可以降低投资者的参与成本。价值创造：从本质上讲，价值增加来源于资产性质的转换， 而资产性质的转换构 成了分先转换的核心。基于此，金融中介本身就是向顾客出售金融产品和服务并 从中获利的，而传统理论所谓的节约交易成本、消除信息不对称以及参与成本等 则属于上述过程的伴随效应。因此价值增值是现代金融中介发展的主要驱动力， 从而理应成为金融中介理论的核心。四、商业银行各种管理理论的基本内容1、资产管理理论。是一种传统管理办法，20世纪60年代以前，资金来源以活期存款为主，资金来 源的水

14、平和结构被认为是不可控制的外生变量， 银行应主要通过资产方面项目的 调整和组合来实现三性原则和经营目标。而该理经历了贷款理论、转换理论、预 期收入理论三个发展阶段。2、负债管理理论。商业银行资产按照既定的目标增长， 主要通过调整负债项目， 在货币市场上的主动性负债来实现银行三性原则的最佳组合。3、资产负债联合管理理论。商业银行应当运用各种手段对资产和负载进行综合 计划、调控和管理，实现三性目标。一、商业银行资本的构成内容按银行资本的来源分为： 拨入资本财政拨入，上级行拨入;自筹资本内部自 筹，外部自筹一级资本（核心资本，正宗资本）；二级资按银行资本的功能与作用分为： 本（附属资本，次级资本）大

15、致而言，商业银行的资本可以分为优先股，普通股，资本盈余，长期资本性票据和资本性债券、留存盈余、资本准备金、损失准备金。巴塞尔协议对银行业的意义1，2，3，4，有助于各国银行在平等的基础上竞争为国际间银行的监督和管理协调提供了统一的规则 对银行资本充足率较低国家的银行有不利影响提高了银行安全和稳健，提高了金融系统整体上的稳定性Ps:巴塞尔协议对银行业的影响巴塞尔协议问世以来，世界各国银行业自觉遵守国际银行界公认的资本与资 本率准则，它对世界银行业的发展和对国家银行的监管产生了重大而深远的影 响。（一）经营战略的调整，从注重资产总值转向注重资本和资产的比率，由扩 张性的银行战略转化为内敛型的谨慎经

16、营，从追求银行的短期高收益转向更重视 长期稳定发展（二）提高资本比例。（三）对国际银行业监管的加强。三、什么是经济资本管理？它对商业银行的资本管理有什么现实意 义？（找不到答案）金融理论中也逐渐发展出一个独特的分支一一银行资本管理。这里所说的“银行资本管理”包含两大部分：其一，资本的外部管理。主要是指从监管者的角度出 发，对银行资本充足性的规定、监督和指导。其二，资本的内部管理。主要是指银行自身从安全与盈利的需要出发， 对资本实 施的管理。资本的内部管理涉及三个方面：一是资本总量的确定；二是资本在银 行内部的配置；三是资本结构、资本计划及筹资战略选择。经济资本产生的影响因素：首先，银行业务的拓

17、展，特别是银行参与市场交易的 深度和广度不断扩大，业务范围和复杂性增强，大大改变了风险和风险管理在银 行经营中的地位与作用。其次，外部监管机构对银行要求的监管资本是经济资本 的前身，更是产生的土壤。 再次，信息技术在银行的运用也使得复杂的风险计 量、业绩衡量和资本配置成为可能。最后，也是最为重要的一项因素，银行的经 营目标由银行自身的价值最大化转变为股东价值最大化， 这一目标的确定最终确 立了经济资本在其内部管理中的核心地位。四、商业银行内源资本和外源资本筹集的途径及其比较银行资本筹集分别有外源融资和内源融资两种方式，外源融资通过发行普通股、 优先股和长期债券等方式进行；而内源融资主要通过留存

18、收益来实现。因而外源 融资一般成本较高而且规模较大，手续复杂，而内源融资简便可靠成本低廉。一、商业银行内部控制的一般原理商业银行内部控制是一个受银行董事会、高级管理层和各级管理人员影响的程 序。它不仅仅只是一个特定时间执行的程序或政策， 它一直在银行内部的各级部 门连续运作。内部控制的主要内容包括：组织机构 （职责的界定、贷款审批的权 限分离和决策程序）；会计规则（对帐、控制单、定期试算等）；双人原则（不同职 责的分离、交叉核对、资产双重控制和双人签字等）；对资产和投资的实物控制”。二、商业银行内部控制的具体内容（一）业务控制（二）组织控制（三）制度控制（四）授权控制（五）风险控制（六）财务控

19、制（七）实物控制（八）会计和审计控制（九）人 员素质控制（十）计算机控制（一）安全保卫控制、发达国家商业银行内部控制的实践对我国银行业的借鉴意义产左有戎的迢 垢塗构是元韻杼经莒芝厅汁粗.拒程#羟钊的眉注搖m二. 色反昌外窃眾疔立三產辽无毀疔旳主运仔机构 巧鈕十.富乏耳三夭土二套理手謨.甦驾M辜 计机构机玛克爻国芒言计FL竺乩英七岂犬 上讲-金计主二是缓疔芒主目lM兰 二SM匡汁声琴琶旦级疔离于缶±三去 或是-竺以特別力权；t=咒述亡* M门千二电目善舉岸a芙竹淫去辰.行写一；-：等M少三有焉 "冰人弍帘託门莽与左彖' '直千二去国此 舍圧鮭駅r辰A有Tg对小

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22、90年代）银行市场营销的定义可仿照营销的定义给出， 即把可盈利的银行业务引导流向目 标客户的管理活动。银行营销是以金融市场为导向，运用整体营销手段向客户提 供金融产品和服务，在满足客户的需要和欲望的过程中实现银行利润最大化目标 的整体经营管理活动。二、商业银行怎样选定目标市场商业银行首先对市场进行市场细分，然后根据自身能力综合判断扬长避短， 决定 进入哪些细分市场，而被选定的细分市场即为银行的“目标市场”。市场细分的 标准就是影响顾客需求差异性的诸因素， 主要有地理变数、人口变数、心理变数、 行为变数等。一般来说，银行客户可以分为两大类：1.个人客户 2 .公司客户。有效市场细分的条件1.可测

23、量性2.可进入性 3.经济性4.差异性。而市场在选定目标市场后也会采取合适的目标市场战略三、商业银行运用竞争性广告的危害竞争性广告是指一家公司在广告中不友好地提到了另一家公司的产品或服务，有贬损他人来抬高自己的倾向。竞争性广告隐含着以下危险：1, 相当于给竞争对手做免费宣传2, 银行打出竞争性广告后，必须时刻监视广告中所提及的对手银行所收取的利 息或者向客户提供的其他优惠条件3, 银行因使用竞争性广告很容易遭到使用误导性广告的指控。4, 竞争性广告可能会引起银行业的恶性广告战和混乱。四、如何培育商业银行文化？商业银行的 CIS策略包括哪些内容?1. 培育正确的银行价值观。银行价值观是银行对于其

24、所涉及的各个方面的 主观评价和价值判断，是商业银行文化建设的核心。2商业银行道德和商业银行自律的培育。3 培育银行精神，塑造银行形象。4. 加强银行制度建设。CIS策略基本含义将企业经营观念和企业文化、运用整个传播系统，传达给企业 周围的关系者或团体，并使其对企业产生一致的认同感和价值观， 让社会公众正 确理解企业的经营理念、产品和服务品质，通过企业形象的提高来增强产品的竞 争力。完整的CIS战略由三个构成要素，理念识别，行为识别，视觉识别，三者 相辅相成，互相支持，构成统一的整体，缺一不可。五、商业银行如何进行客户关系管理客户分类，差异化和个性化服务，客户价值管理，客户让渡价值与客户全生命周

25、 期利润，客户关系生命周期管理，客户满意度和忠诚度管理，客户关系维护六、什么是客户经理制度？包括哪些内容客户经理制度是商业银行为适应市场和客户需求变化所做出的营销制度安排和 组织构架设计，它包含有关客户经理培训聘用以及考核激励的一系列规章制度和 机制。客户经理制度的内容具体包括：1、客户部门和客户经理岗位的设置。2、客户经理工作制度。3、客户经理管理制度。4、客户经理的后台支持保障制度七、银行产品开发的目标1.吸引新的客户2.保持原有的客户3降低成本、提高效率4改善自身形象八、怎样理解商业银行产品的价格与竞争在银行业中，价格一般是一种无效的营销竞争工具。这是因为：1. 金融监管机构常常对商业银

26、行的产品价格进行管制。2. 一般说来，银行业是一个寡头之间相互竞争的市场， 而远非是一个完 全竞争的市场。3. 不同的商业银行之间不应当仅仅是你死我活的竞争关系，还应当是互 相协作，互相支持的关系九、商业银行提高产品品质的途径？1银行的最高管理层对提高产品品质作长久的努力。2与客户保持紧密的联系。3. 设立咼的产品品质标准。4充分发挥银行职员在提高产品品质中的作用。5. 建立有关产品品质的监督机制、企业战略管理过程有几个阶段，这几个阶段的作用是什圏13-d 4k dflS皆理过糧二、企业战略分析内容 企业战略一般有三层含义：一是分析和研究企业的内部条件和外部环境； 是确定企业的经营方向和发展目

27、标以及实现这些方向和目标的政策、计划和措 施；三是确保有关的政策、计划和措施的落实。、商业银行经营战略的定位1、业务战略定位(1) 综合经营战略综合银行是指在一家银行内设立不向部门，经营属于不同金融机构的业 务，包括传统的商业银行业务、投资银行业务、保险业务等。(2) 专业化经营战略这里的专业化经营策略实际包括两种，一种是专以某一地区为自己经营 领域，另一种是注重在擅长的特定业务领域今发展。2、客户战略定位西方发达国家把商业银行分为批发银行和零售银行。 传统的商业银行零 售业务包括：零售负债业务、零售资产业务和小部分中间业务， 随着零售业务的 创新，中间业务的比例越来越大，在中间业务中，个人理

28、财业务、资产管理、私 人银行业务等已经独立成为商业银行零售业务的重要组成部分。3、区域战略定位对于国际化发展的银行而言，其战略的有效性与其在国际化成长过程中 的战略定位密切相关。纵观世界范围内银行业发展的实践，主要有三种战略定位： 全球综合行、地区专业化银行和业务专业化银行。4、渠道战略定位随着市场竞争与技术进步，目前零售银行已有四个主要渠道：一是柜台 渠道；二是自助渠道；三是电子渠道；四是客户经理渠道。在今天，柜台仍是基 础性的渠道。渠道直接影响买卖双方的交易成本。一方面，渠道影响着卖方的市场渗 透率。另一方面，渠道也影响着买方的购买行为。因此，渠道对银行市场营销起着决定性的作用。特定渠道的

29、适用性取决于产品与客户四、从发达国家经营战略的转型谈谈我国商业银行的经营战略1、非利息收入业务的发展。利息收入主要是由银行的存贷款利差构成，可以看 作是银行业的看家法宝和传统业务，此项业务比重的高低通常可以反映传统业务 在银行中的地位。但是最近几年非利息收入在银行业务收入比例逐渐提高；从中间业务收 入的结构变化上看，目前己经从以传统收费（支付工具费用）和证券保险收费为主 的格局转向了传统收费、证券业务收费和代理保险、养老金和住房基金收费等多 样化格局，其收费品种呈现多样化的特征。2零售业务的发展.随着科学技术的发展与应用，创新的零售产品和服务不断增 加，业务范围不断扩大，服务方式和服务手段也更

30、加现代化，零售业务成为商业银行参与市场竟争、增强实力的主要业务领域。西方国家的银行逐步改变经营策略，业务的拓展转向以个人和家庭为中 心的金融服务。过去“小型银行经营零售业务，大型银行主要经营批发业务”的 格局开始改变。零售业务已经逐渐成为商业银行的重要利润来源。3, 国际化经营。从20世纪90年代至今，全球性银行的国际化程度呈现出不断 地提咼的趋势。一直位居前五位的瑞士联合银行（UBS）和瑞士信贷公司的海外业务比重 自1992年公布以来一直在上升，分别由 1990年的57.7%和52.4%上升至2000 年的80.5%和78.7%,其它的银行总的趋势也往上走。 在1990年，海外业务比重 超过

31、50%勺全球性银行只有5家，2000年达到了 10家。4, 渠道变革。电子银行一般指利用各种数据网络技术，为客户提供实时、全方 位和全能金融服务的新型银行服务体系，其实质是银行业务的电子化延伸。目前这种新式的银行几乎能够进行现有银行金融业的全部业务，电子银 行的发展代表了整个银行金融业未来的发展方向。步可开发电子银行业务的主要原因是为了适应银行业竞争的需要，进总结为三大战略性目标：为银行创造新的机会；为银行抵御竞争者；为银行降低 成本。五、银行再造产生的原因和内容 。原因：银行首选必须解决经营的有效性问题， 其次才是效率问题。新金融呼唤银 行形成新的经营理念和方式，其突出表现在：1、新金融动摇

32、了银行以自我为中心的经营理念2、新金融冲击了银行纵向一体化的生产方式3、新金融需要新的银行运作形态4、新金融要求银行重组分工5、新金融要求银行建立新的组织结构6新金融需要银行建立更为科学的定价体系7、新金融需要更精确的银行成本系统内容：（一）银行业务流程再造。银行需要按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装，建立以客户 为中心的流程。（二）银行组织再造一切从客户出发是银行再造的起点和终点。再造实际是将银行内部管理 导向的“金字塔”组织结构转变为客户导向的“倒金字塔”组织结构。战略联盟是银行组织再造的重要手段（三）银行管理再造1、人力资源管理再造 2、财务管理再造3、营销管理与客户关系管理再造

33、（四）银行信息系统再造（五）银行企业文化再造一、商业银行负债的经营管理目标（一）建立合理的负债结构，提高存款稳定性（二）调节负债资金运用（三）降低负债成本（四）维持银行负债的增长、国外商业银行传统存款项目和创新存款产品有哪些 传统存款项目：活期存款，定期存款，储蓄存款创新存款产品：NOW帐户和超级NOW帐户；货币市场存款帐户；可转让大额定期 存单；其他创新存款产品1.新型活期存款2 .新型定期存款3 .新型储蓄存款三、影响存款的因素？如何提高银行存款水平影响存款的宏观因素主要包括宏观经济发展水平、 金融当局的货币政策及其目标 和金融法制法规的建设与健全、以及存款利率的管制等。宏观因素基本上属不

34、可 控因素，单个银行一般不具备影响宏观因素的能力。 但商业银行作为一个整体可 以对金融当局施加压力或进行院外游说，从而影响原来不可控的宏观因素就成为 一种必要和可能。影响存款水平的微观因素主要是银行内的因素， 如存款利率（也 即存款价格）、金融服务的项目和质量、服务收费、银行网点设置和营业设施、 银行资信、银行形象和雇员形象等等。这些微观因素基本上属可控因素或带可控 性质的因素，如银行资信就属此类。提高银行存款水平应该从影响存款的微观因素出发，提高自身服务水平等。四、如何理解存款的稳定性对银行经营的重要性银行存款的稳定性可用存款稳定率来衡量。 存款稳定率是指一定时期银行存款最 低余额与存款平均

35、余额的比例，是反映存款稳定性的指标。用公式表示为：存款稳定率=公式表明存款稳定率越高，存款总额中长期停留在银行的比例越大， 银行存款稳 定性越强银行经营越稳健。五、商业银行直接借款的种类及管理要求是什么？金融债券与直接借款的区别 直接借款主要包括同业借款、向中央银行借款、回购协议和境外借款。除境外借 款有中长期借款外，直接借款基本上都是短期借款。在对以上几种借款负债进行 管理时，要注意以下几方面：1把握好借款的时机。2.要控制借款的规模。3.确定合理的借款结构 金融债券与直接借款的区别1筹资的目的不同2.筹资机制不同 3筹资的效率不同4. 所筹集资金的稳定性不同5.资金流动性不同六、如何防范商

36、业银行的负债风险（一）流动性风险及其防范（二）利率风险及其防范（三）汇率风险及其防范（四）信贷风险及其防范（五）资本风险一、现金资产的构成及管理原则现金资产的构成：1.库存现金2.存放在中央银行的资金3.存放同业款项 4.托收中现金（Float 现金资产的管理原则1,适度控制存量原则 2.适时调节流量原则3.加强库存现金的安全防范二、银行头寸的构成及管理原则在现金资产中，可供商业银行直接、自主运用的资金，我国银行业习惯地称之为 现金头寸（MoneyPosition ）。商业银行的头寸概念，有可用头寸、基础头寸和 可贷头寸之分。商业银行的经营目的是获取尽可能高的投资回报。由于银行持有的现金不取得

37、任何利息收入，因此银行现金头寸管理的基本原则是尽量减少现金 持有量及加快现金收取，以降低机会成本。一般说来，规模相异的银行在现金头寸管理中遵循的原则与方法基本一致，其差别仅在于现金头寸的数额大小与现 金来源渠道的不同。三、如何进行银行头寸的预测与调度银行头寸的预测包含三个方面：1.存款周转金的预测2.贷款周转金的预测 3.贷款和存款的综合预测在一定时期，某一商业银行所需要的资金头寸量，是贷款增量和存款增 量之差，用公式表示为： 如果计算的结果为正数，表示银行的贷款规模呈上升趋势，银行需要补充资金头 寸；若存款供给量不能相应增加，就需要通过其他渠道借款筹资。商业银行在进行中长期头寸预测时，除主要

38、考虑存贷款的变化趋势外，还应综合考虑其他资金来源和运用的变化趋势。预测的公式为： 如果测算结果是正数，表明预测期末头寸剩余，在时点可贷头寸为正的情况下， 可增加对盈利性资产的投放额度；若时点可贷头寸为零或负数，但由于整个预测期内资金的流入量大于流 出量，故同样可安排适度的资金投放；若测算结果整个时期头寸为负数，则表明预测期期末资金匮乏，即使时 点可贷头寸为正，也不可以过多安排期限较长的资金投放。商业银行的头寸调度，指的是在正确预测资金头寸变化趋势的基础上， 及时灵活 地调节头寸余缺，以保证在资金短缺时，能以最小的成本耗费和最快的速度调入 所需的资金头寸；反之，在资金头寸多余时，能及时调出头寸，

39、并保证调出资金 的收入能高于筹资成本，以获取相应的盈利收益。商业银行头寸调度的主要渠道有以下几方面：1同业拆借2短期证券回购及商业票据交易3总行与分支行之间的资金调度4通过中央银行融通资金5. 出售中长期证券6出售贷款和固定资产四、流动性风险因素有哪些，如何提高商业银行的流动性Ps：因素找不到。只找到流动性风险衡量方法：1流动性缺口，若流动性缺 口为正值，则表明银行在未来一定时期内资金的供给不能满足资金的需求。这时，银行必须通过动用现金储备、变现流动资产、或在金融市场上获得新的资金来填 补缺口； 2贷款总额与核心存款的比率.比率越小，银行存储的流动性就越高， 流动性风险就越小；3流动资产比率.

40、流动资产比率是银行流动性资产对全部负 债或流动性负债的比率。该比率越高，表明商业银行的流动性风险越小。4存贷变动率.存贷变动率是贷款的变动率与存款变动率之差。若差值为负，表明流动 性风险减少。商业银行流动性从以下三个方面进行管理（一）流动性计划（二）流动性预测（三）流动性管理策略1 .资产的流动性管理 2.负债的流动性管理3.资产负债的流动性管理五、结合实际论述我国商业银行的流动性管理的意义作为经营货币的特殊企业一一银行，其业务的本质决定了它的存在必然以承担风险、经从而引发清偿营风险为前提。流动性风险是指金融机构的流动性来源不能满足流动性需求, 问题的可能性，是商业银行面临的重要风险之一。一旦

41、商业银行对其流动性风险管理不善, 就可能导致流动性风险加剧，甚至波及整个国民经济运行秩序的稳定。我国当前商业银行流动性风险的现状分析（一）“短存长贷”诱发流动性风险（二）市场流动性收缩加剧资金面紧张我国商业银行流动性风险管理存在的问题（一）缺乏流动性风险管理意识（二）资产结构单一，期限趋于长期化（三）流动性风险管理的内控机制不完善、银行贷款可以按哪些不同方式分类（一）按贷款期限分类，商业银行的贷款可以分作活期贷款与定期贷款两大类。（二）按贷款规模分类，商业银行的贷款可以分作批发贷款与零售贷款两大类。（三）按贷款保障分类，商业银行的贷款可以分作信用贷款、 抵押贷款及保证贷 款三种。（四）按贷款的

42、偿还方式分类，可以分作一次偿还贷款与分期偿还贷款两类。（五）按利率决定方式分类，商业银行的贷款可以分作固定利率贷款和浮动利率 贷款两种二、贷款的一般程序是什么（一）贷款申请（二）信用分析（三）贷款审查（四）贷款谈判和发放（五）贷后管理（六）还本付息三、制定贷款政策应考虑哪些因素？怎样理解贷款政策的时效性制定贷款政策应考虑的因素1.国家的货币政策和财政政策。2 .银行的资本充足性及负债结构。3 .商业银行的风险态度和业务习惯与特点。4 .经济发展状况或经济周期。5 .地区经济环境。保证贷款政策的时效性贷款委员会必须密切注视银行内外经济环境的变化，及时地修改和调整贷款政策，以保证在激烈的市场竞争中立于不败之地。四、商业银行贷款价格的构成内容，怎样利用贷款的基准利率定价法 和成本综合定价法对贷款进行定价贷款价格的构成：包括利息之外及承诺