银行贷后管理策略实施办法

1、.银行贷后管理策略施行方法1、总那么第一条为进一步防范信贷风险，标准贷后管理，明确授信客户策略，进步贷后管理工作的 针对性和有效性，根据?银行贷后管理方法?等相关规定，特制定本方法。第二条本方法所称贷后管理策略指各级公司业务部门对借款人、贷款、担保施行差异贷后 管理的原那么和方法。第三条贷后管理策略详细分为如下四级：正常维护策略、亲密关注策略、优化紧缩策略和 清户退出策略。贷后管理策略针对风险的逐步增强，自正常维护向清户退出由松到紧过渡，管理 力度逐步加强，并针对贷款风险变化程度定期或不定期地进展调整。2、正常维护策略第四条正常维护策略特征公司业务人员对借款人、贷款和担保进展贷后管理时，通过认

2、真分析、判断，对符合下述全 部条件的正常或关注类贷款施行正常维护策略：1、借款人财务状况、经营状况良好，各方面运转正常；2、借款人现金流充足；3、担保条件无不利变化；4、贷款本身正常。第五条正常维护策略管理要求对于适用正常维护策略的借款人，各级分支机构正常维持其贷款规模，并视业务开展需要予 以新增，保持授信政策积极、稳定。3、亲密关注策略第六条亲密关注策略特征公司业务人员对借款人、贷款和担保进展贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条 件之一的正常或关注类贷款可施行亲密关注策略：1、借款人财务、经营状况根本正常，但存在可能会影响授信平安的不利因素；2、担保出现不利变化征兆可能会削弱担保效力

3、；3、在我行虽无不良记录，但在非正常情况下被其它金融机构要求提早还贷、或被同业制裁、 或受到监管、行政部门处分；4、处于国家宏观调控如热点或敏感的行业或在对外贸易中遇到贸易壁垒；5、关键指导人出现变动，关键性技术或人员流失，关键供给商或购货商流失；6、可能出现不良迁移的正常或关注类贷款。第七条亲密关注策略管理要求各级分支机构通过加强日常管理，亲密监控对借款人、贷款、担保潜在风险的变化趋势， 及时化解、防范风险，维持现有存量，对新增贷款慎重对待。4、优化紧缩策略第八条优化紧缩策略特征公司业务人员对借款人、贷款和担保进展贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条 件之一的贷款可施行优化紧缩策略：

4、1、明显出现不良迁移趋势的正常或关注类贷款；2、借款人关键财务指标恶化；3、贷款出现利息或本金的逾期；4、担保条件出现重大不利变化；5、国家政策调整对企业今后开展产生重大不利影响；6、贷款已经进入非应计利息逾期90天以上没有收回的贷款。第九条优化紧缩策略管理要求各级分支机构公司业务部门在实际操作中可针对性地采用不同管理策略，从借款人主体变更、 贷款条件收紧和压缩贷款规模等方面进展优化紧缩，详细要求是：1、通过变更借款人主体、变更担保人等手段使我行债务先行得到归还或在其他方面减少我 行风险，将整体授信风险下降至我行可控制范围内；2、通过进步利率、调整贷款期限、增加担保、降低整体授信额度将整体授信

5、风险下降至我 行可承受范围内；3、停顿使用尚未使用的贷款额度、完善担保条件、对外转让部分债务，有方案地逐步减少 贷款余额等，将借款人的整体授信风险下降至我行可控制范围内；4、在压缩核定存量时，授信品种可按照高风险向低风险原那么调整；5、贷款余额压缩到我行可承受范围内的时间原那么上不超过三年；6、严格控制除抵质押方式外的贷款新增；7、动态调整贷款风险分类；8、重新认定借款人信誉等级。5、清户退出策略第十条清户退出策略特征公司业务人员对借款人、贷款和担保进展贷后管理时，通过认真分析、判断，对符合下述条 件之一的贷款可施行清户退出策略：1、借款人授信风险凸现，已经成为高风险借款人；2、借款人恶意拖欠

6、我行贷款本金和利息；3、借款人信誉评级低于CC级含且授信资产质量持续恶化；4、借款人连续两年在我行信誉评级为D级有特殊规定的按规定办理；5、借款人属于我行战略退出范围。第十一条清户退出策略管理要求公司业务人员对列入清户退出的借款人必须制定详尽的退出方案，对退出时间、金额做出 明确规定，专人负责认真施行。通过施行有效贷后管理策略大幅度缩减贷款份额直至全部结清。 建议按规定采取以下措施：1、立即停顿使用尚未使用的授信额度；2、重新认定借款人信誉等级，调整贷款风险分类；3、不得发放新增授信；4、宣布贷款提早到期；5、采用清收、诉讼等手段收回贷款；6、主张担保权利；6、贷后管理策略的制定及调整第十二条

7、贷后管理策略的制定以贷后报告结论为根据，以策略特征为参照，对不同授信业 务品种贷后策略进展细分，按照风险变化程度制定一户一策的管理方法。第十三条贷后管理策略制定后，公司业务人员应制定详细可行的施行方案，在贷后检查报 告中注明贷后管理策略和详细施行方案，并录入信贷管理系统。第十四条公司业务人员应根据贷款风险变化，及时、动态调整贷后管理策略，防止因调整 不及时造成贷款损失或业务流失。第十五条调整流程一由松到紧的贷后策略调整流程当借款人情况恶化、贷款风险增加时，各级分支机构可以根据贷款风险程度随时进展由松 到紧的贷后策略动态调整。调整流程为：各分行中心支行公司业务部将策略调整意见以报备的方式报同级信

8、贷评价与管理部和总 行信贷评价与管理部。如一方有反响意见，按反响意见执行。如反响意见两方不一致，遵循趋紧 原那么执行。如5个工作日内无反响意见，继续按上报调整意见执行。二由紧到松的贷后策略调整流程当借款人情况好转、贷款风险下降时，各级分支机构需要及时进展由紧到松的贷后策略调整。 调整流程为：各分行中心支行公司业务部将策略调整意见以报批的方式报同级信贷评价与管理部，同 时报备总行信贷评价与管理部。假如上报策略与批复意见不一致，遵循趋紧原那么执行。以上策略调整意见抄送同级授信审批部门。第十六条调整频度贷后管理策略调整频度分为定期和不定期两种。一定期调整公司业务人员在例行贷后检查时，发现借款人、贷款

9、、担保情况发生变化，需做贷后管理策 略调整，通过贷后检查报告填写调整意见，即以贷后检查报告为载体向有关部门报备或报批。二不定期调整当借款人、贷款、担保情况突然恶化，公司业务人员对出现的风险预警信号认真分析后，认 为可能影响贷款平安，有必要对贷后管理策略进展由松到紧调整，通过重大突发事件报告填写调 整意见，即以重大突发事件报告为载体向有关部门报备。7、罚那么第十七条分支机构应按照本方法要求进展贷后策略的制定、调整和执行，积极研究并采取有效措施进步贷后管理的有效性和针对性，对于未按要求执行或执行不当的分支机构总行将视情况采取以下措施：一调高经济资本中信誉风险的资本转换系数；二在信贷评价与管理考核中

10、给予扣分处理；三建议审贷委员会降低该分支机构的受权额度。8、附那么第十八条本方法由总行信贷管理与评价部负责解释、修订。 第十九条本方法在发布之日执行。 贷审会意见落实情况贷审会及审批人意见 和要求及企业承诺上述意见和承诺的落 实情况在他行授信履约情况在他行授信履约情况授信业务资金使用情况资金监控方式我行是否主要结算行检查日存款余额主要结算帐号账户性质是否创办网银1、2、3、授信资金主要流向时间、划款方式、收款人、用处等与贷款用处是否相符1、2、借款人财务状况分析主要科目、指标变化分析见“企业财务分析系统的相关分析报告偿债才能 评价三级授信客户财产分布状况财务状况总体评价 借款人经营情况分析主要包括授信客户目前的主营业务、行业中所处地位及背景、主要产供销渠道变化及影响、上下 游客户集中度和依赖度、消费技术和产品开发情况以及还款意愿等情况。借款人管理情况分析主要包括授信客户是否发生重要人事变动、主要股东、关联企业等是否发生重大不利影响、管理 层是否对企业开展战略和方案进展重大调整等情况。行业风险分析风险和效益分析风险分析：详细说明该客户名下贷款的各类风险，如行业风险、经营风险等，对借款人及其第 二还款源作出总体的风险评价，并提出资产分类、客户信誉等级、策略分类的建议和理由。效益分析包括了直接和间接效益两方面分析，假如已经产生严重风险信号，请预测损失情 况。信贷档案