经济学专业金融学讲义

1、第七章 金融知识第七章 金融知识第一节 金融概述一、金融的概念（掌握）1.原意：货币的、流通和回笼、货款的发放和收回、存款的存入和提取、汇兑的往来；-判2.现代意义：货币资金的融通；-单融通的对象是货币和货币资金；融通的方式是有借有还的信用方式；组织融通的机构是银行及其他金融机构。金融是指货币资金的融通，其中融通的主要对象是 ( AC)。A货币B实物C货币资金 D财产 E、信用二、货币（了解）二、货币具有价值尺度、流通价值尺度、流通和支付、支付、贮藏和世界货币职能五个职能。-多、单是货币的基本职能。-多、单我国的法定货币是，属于信用货币类型。-单两种具体形态：票券，习惯上称为现金；-二是银行存

2、款。-多一是三、信用（掌握）-考试重点(一)信用的概念信用是指活动中的一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。-判(二)信用的形式-多、单1商业信用商业信用是指企业之间相互提供的、与商品直接的信用形式。如企业间商品赊销和预付货款等；在发生商业信用过程中，2银行信用要“立字为据”，如商业票据。三个方面：一吸收存款；二是通过贷款；三提供保函、信用证服务等。银行信用是目前主要的信用形式。-单某上市房地产开发公司投资开发了一大型综合楼，商场、宾馆、写字楼和公寓四种类型。为了弥补自有资金的不足，该开发公司在项目建设初期以其拥有的其他房地产向银行抵押贷款，而银行为了保证其贷款的安全又向保险公司

3、投了保。该开发公司在完成该项目投资总额的 25以后开始预售。当综合楼建成前，商场和宾馆已全部预售完毕；综合楼建成后，写字楼和公寓大部分空置，因而严重影响了该开发公司的开发经润。试根据上述条件回答下列问题：（2001 年房地产估价师制度试题）该开发公司直接融资的信用形式或金融工具有(BC)。A. 商业信用B银行信用C股票D消费信用3用用是指债券以筹措资金。-判的借贷行为，主要形式是由用的工具是公债和国库券，以及债券有两种情况：对外担保等-单、多。短期国库券，期限在一年之内；二是长期公债。-单一是4消费信用消费信用有两种类型：一是类似商业信用，由企业以赊销或分期付款方式将消费品提供给消费者；二是属

4、于银行信用，由银行等金融机构以抵押贷款方式向消费者提供资金。-多、单银行向居民购买住宅提供抵押贷款的方式属于( C)。（2002 年房地产估价师制度试题）A商业信用B用C消费信用DA 和 C11页第七章 金融知识以下属于消费信用的是(D)。(2004 年房地产经纪人相关知识考题)A银行为某商业房地产项目开发提供贷款BB居民利用公积金和现款购房 C投资公司代居民5民间信用民间信用是指个人之间相互以货币或实物提供的信用。四、金融活动（熟悉）为增值购房 D银行为居民提供装修贷款借贷双方资金融通的方式可分为直接融资和间接融资两大类。-多(一)直接融资-单、判、多资金供给者是直接贷款人，资金需求者是直接

5、借款人。直接融资的优点在于：(1)资金供求双方直接。(2)由于资金供求双方直接形成债权债务。(3)有利于筹集长期投资资金。一是直接融资的局限性主要表现在：长期债券，二是股票。(1)在资金数量、期限、利率等方面受到的限制比间接融资多。(2)直接融资比间接融资的风险大。属于直接融资方式的有(BCD )。A. 抵押贷款B赊销C股票D债券E分期付款对债务人而言，直接融资比间接融资的风险大。(错)直接融资不利于筹集长期投资资金。(二)间接融资-判、单、多(错)间接融资是指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。典型的间接融资是银行的存贷款业务。间接融资的优点在于：(1)筹资可以积少成多

6、。(2)安全性较高(3)规模大，资金也比较雄厚。在典型的间接融资中，资金需求方是(C)。A直接存款人 B金融机构债权人属于间接融资方式的为(D)。C金融中介机构债务人D金融机构资金供给方A. 商业信用B用C民间信用D银行信用五、金融工具（熟悉）-考试重点金融工具是指金融活动中以书面形式和流通的各种具有法律效力的凭证，债权债务凭证(票据、债券等)，以及所(一)金融工具的凭证(股票)，它们是特征-多、单的对象。-多上(1)偿还性。(2)可转让性(性)。(3)安全性。(4)性呈负相关。金融工具的性。性与安全性往往也呈负相关，而性与安全性呈金融工具的性与正相关。-单、判(二)金融工具的种类-多、单按不

7、同的信用形式划分，金融工具可分为商业信用工具、银行信用工具、消费信用工具、国际信用工具等。用工具和按人者的性质划分，金融工具可分为直接金融工具和间接金融工具。直接金融工具，如企业、和签署的商业票据、公债和国库券、企业债券和股票以及抵押契约等。或个间接金融工具是指由金融机构的银行券、存款单、银行票据和保险单等。按期限划分，金融工具可分为短期信用工具、长期信用工具和不定期信用工具。短期信用工具主要指票据，本票、汇票、支票及大额可转让存单、短期债券等。长期信用工具也称为有价证券，主要是股票和债券两类。22页第七章 金融知识不定期信用工具主要指银行券和。股票是一种间接融资的金融工具。( (三)几种主要

8、的金融工具-单、判、多1本票错 )由出票人签发，承诺在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。出票人就是付款人，根据出票人2汇票的不同，可分为由企业签发的商业本票和由银行签发的银行本票。由出票人签发，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票商业汇票和银行汇票。商业汇票是由是出票人签发，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票必须经承兑后才能生效。经过承兑的汇票，叫承兑汇票。办理商业汇票应遵守下列原则和规定：经承兑的商业汇票，可向银行贴现；商业汇票一律记名，背书转让；商业汇票的付款期限由双方商定，最

9、长不得超过 6。银行汇票是由出票银行签发，见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。3支票支票是银行活期存款人签发给收款人办理结算或委托人的票据。支票是由存款人签发。支票有转账支票和现金支票两种。转账支票-银行划转存款，现金支票-银行提取现金。银行将确定金额从其账户支付给收款人或持票支票的特点是：在银行信用基础上产生，以存款为依据；支票有效期短，见票即付；签发支票金额，以存款余额为限。属于直接融资的金融工具为( C)。（2002 年房地产估价师制度试题）A存款单4B保险单C支票D银行承兑汇票是银行或公司的，可以在指定的商店或场所进行记账消费的一种信用凭证。的功能主要有以下几种：

10、转账结算功能；储蓄功能；汇兑功能；消费贷款功能。此外，由于的结算支付通过计算机进行，因此又被称为货币。5银行券我国银行的，实质上就是一种银行券。银行券具有以下特点：是在银行信用的基础上产生，通过存款提现和贷款投入流通；信誉高，具有法定支付能力，可使用。6大额可转让存单范围内流通；是一种法定支付，任何人不得拒收；不定期，可以长期流通大额可转让存单是由银行的一种定期存款凭证。通常为不记名式，面额固定，金额较大，在市场上转让。7债券和股票第二节金融体系一、金融体系概述（了解）(一)金融体系的概念-单、判银行机构非银行金融机构等。、商业银行和性银行；信用合作社、储蓄贷款、保险公司、信托公司、证券公司、

11、投资公司和财务公司33页第七章 金融知识以为、商业银行为主体、其他银行和非银行金融机构并存的金融体系。在一国金融机构体系中居领导地位。商业银行在一国金融机构体系中居主体地位。性银行，是出于特定目的设立。(二)我国的金融体系-单以银行为，国有独资商业银行为主体，其他商业银行和性银行以及非银行金融机构并存和协作的金融机构体系。我国金融机构按其地位和功能可分为两大类：第一类是金融监管机构。第二类是经营性金融机构，：商业银行、性银行、非银行金融机构。二、(一)（熟悉）的性质代表特征：第一，不以第三，为实现管理的金融事业。为目的；第二，不经营普服务。业银行的业务，而只与和金融机构发生业务；(二)1的职能

12、-多的银行 2银行的银行 3的银行，的银行都具有(ABC)三大职能。AB银行的银行C的银行D的银行E、的银行三、商业银行（熟悉）-考试重点(一)商业银行的性质-单、判商业银行在一国的金融体系中居主体地位，是各国现代银行中最基本、最典型的银行组织形式。在现代A的金融机构体系中，居于主体地位的是( B)。(2006 年房地产经纪人相关知识考题)B商业银行C专业银行D性银行(二)商业银行的职能-多、单、判1. 充当信用中介:这是商业银行的最基本职能。2. 变货币收入为货币资本 3充当支付中介4创造派生存款和信用流通工具:现代商品银行特有的职能。(三)商业银行的类型和组织1商业银行的类型-多西方商业银

13、行有两大类型：职能分工型和全能型。职能分工型是-短期工商信贷业务。全能型商业银行-一切金融业务。2，商业银行的外部组织形式-多、单(1)单元银行制。只有采取这种形式。(2)总分行制。大多数均采用这种形式。(3)集团银行制。这些银行在法律上保持性，但业务经营都由同一股权公司所的银行组织形式。(4)连锁银行制。它与集团银行制的区别在于没有股权公司形式，不须成立控股公司。下列属于商业银行外部组织形式的( ABD)。A单元银行制B总分行制C决策机构D连锁银行制3商业银行的内部组织结构-多、单商业银行的内部组织机构通常由决策机构、执行机构和监督机构组成。决策机构股东大会、董事会；执行机构总经理(行长)，

14、以及总经理(行长)领导下的各业务部门和监督机构主要有监事会和各种检查委员会。；我国商业银行法规定：设立商业银行的资本最低限额为 10 亿元，城市合作商业银行的注册资本最低限额为 1 亿元，农村合作商业银行的资本最低限额为 5000 万元。-单44页第七章 金融知识设立商业银行的A1 亿B5 亿资本最低限额为( C)元。C10 亿D20 亿四、(一)性银行（了解）性银行的特征-多(1)经营目标是为了实现的目标。(2)资金来源主要是直接出资。金融机构贷款利率。-单、判(3)资金运用以发放中长期贷款为主，贷款利率低于同期限的(4)贷款重点是产业、发展计划中重点扶植的项目。(二)性银行的种类(1)开发

15、性金融机构。(2)农业五、非银行金融机构（熟悉）性金融机构。(3)进出口性金融机构。(一)非银行金融机构与商业银行的区别-多、单(1)资金来源不同。商业银行-吸收存款。非银行金融机构-股票、债券(2) 资金运用不同。商业银行-贷款。非银行金融机构-保险、信托、证券、租赁(3) 不具有信用创造功能。-单商业银行具有“信用创造”功能。(二)主要的非银行金融机构(1)信用合作社。(2)储蓄贷款。(3)保险公司。(4)养老基金组织。(5)信托公司。(6)证券公司。(7)投资公司。(8)财务公司。(三)我国的非银行金融机构 -多保险公司、信托投资公司、信用合作社。六、银行业监督管理机构（了解）业监督管理

16、机构对银行业实施监督管理，应当遵循( ABCD)的原则。A依法B公开C公正D效率E、自律第三节 货币体系与货币一、货币供给层次（了解）-单、判第一层次：M0现金流通量-狭义货币第二层次：M1M0+和个人的活期存款M1 是最活跃的货币，随时可以用于购买商品、劳务和其他支付。第三层次：M2M1+和个人的定期存款+其他存款M2 来说，目的在于“储币待购”，为第二活跃的货币。二、的货币体系（了解）(一)货币的-单银行形成流通中的现金和商业银行的存款等。(二)货币的流通-多、单流通货币需要量取决于待销售的商品数量、商品价格和货币流通次数三个因素，即：流通汇总货币需要量（一定时期待售的商品数量商品价格）/

17、货币流通次数这就是通常所说的货币流通规律。(三)货币流通的管理(1)现金流通的管理。须接受银行的监督和检查。(2)非现金流通的管理。统一规定结算制度，统一进行结算管理，统一办理转账结算。-多流通货币需要量取决于( BCD)三个因素。55页第七章 金融知识A已销售的商品数量B待销售的商品数量C商品价格D货币流通次数E商品流通速度三、通货膨胀与通货紧缩（掌握）-考试重点(一)通货膨胀的含义和类型-判、多、单货币供应量过多而引起货币贬值、物价持续上涨的现象。按照形成，可将通货膨胀分为需求拉上型、成本推动型和结构失调型三种主要类型。(1)需求拉上型通货膨胀。总需求超过总供给，从而引起货币贬值和物价总水

18、平上涨。形成需求拉上型通货膨胀的基本是投资、消费膨胀，以及支出大幅扩张，金融部门过分提供信用。(2)成本推动型通货膨胀。因生产成本提高而引起的物价总水平上涨，而原材料价格上涨和工资增加是生产成本提高的主要。(3)结构失调型通货膨胀。是指由于国民胀。(二)通货膨胀的调控结构性失调造成货币流通与商品流通不相适应而引起的通货膨通货膨胀是对通货膨胀的调控第一，调节和货币的重要任务。是从总需求。需求和增加供给两方面进行。多、单在财政在货币方面，大力压缩财政支出。方面，紧缩信贷。第二，增加商品有效供应。需求的目-减少购买力；供给的目的-扩大商品供给量(三)通货紧缩的含义总需求小于总供给，从而出现物价总水平

19、的持续下降。-判是否陷入了通货紧缩，要看价格总水平是否持续下降，且持续期至少在半年以上。-单、判(四)抑制通货紧缩的对策(1)实施积极的货币。-多一长期国债。二是下调法定存款准备金率和完善准备金制度。三是下调利率与加快利率市场化相结合。(2)采取积极的财政。(3)扩大就业，刺激消费增长。按照形成A需求拉上型，可将通货膨胀分为(ABC )三种主要类型。B成本推动型C结构失调型工具（掌握）D需求下拉型E推动型四、货币及货币货币具有防御性和主动性两大功能。是制定和实施货币的金融管理部门，货币是中央银行工作的。-多、单(一)货币货币目标-多、单目标终极目标和中间目标。1. 终极目标物价，促进2. 中间

20、目标增长，实现充分就业和国际收支平衡。中间目标作为观测和的促进终极目标的实现。以中间目标作为操作指示器，监测货币的实施程度，从而(二)货币工具-考试重点1性货币工具：(1)法定存款准备金率。货币供应量过多、利率过低，提高法定存款准备金率。(2)再贴现利率。刺激增长和充分就业的目标，可以降低再贴现利率。66页第七章 金融知识(3)公开市场业务。债券。公开市场业务成为调节货币供应量的主要工具。2. 选择性货币3. 补充性货币工具(1)利率。(2)证券保证金比率。(3)消费信用。(4)贷款额度。工具:道义劝告和金融检查。第四节金融业务（熟悉）一、商业银行负债业务商业银行负债业务形成银行资金的主要来源

21、。商业银行的资金来源自有资金和外来资金两部分，其中外来资金各项存款及借入资金是商业银行的主要负债业务。(一)银行结算账户的开立和使用-未考过（单、判、多）外币存款账户、个人储蓄存款账户、行结算账户。定期存款账户、金融机构开立的内部账户不属于此办法规定的银按存款人开立账户属地不同，属地存款账户和异地存款账户。按存款人不同，银行结算账户和个人银行结算账户。按用途分为基本、(1)基本存款账户。存款、临时存款账户。银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户，而开立、变更、撤消其他三类账户，基本存款账户(2)存款账户。登记证办理相关手续。存款账户不得办理现金支取。存款人不能在其基本存款账户的行开

22、立存款账户。(3)存款账户。用于办理各项资金的收付。如，住房公积金。(4)临时存款账户。有效期最长不得超过 2 年。与基本存款账户功能类似，可以提取现金。(二)存款业务(1)对公存款业务。活期存款。每季末月 20 日为结息日。-与个人会容易出单、判定期存款。具体期限分为 3、6和 1 年，提前支取部分按支取当日人民银行公告的活期存款利率计息。通知存款。分为 1 天通知存款和 7 天通知存款两种。协定存款。(2)储蓄存款业务活期储蓄存款。每年 6 月 30 日为结息日。定期储蓄存款。(三)利息和利率-考试重点利息使用借入资金而支付代价。利率决定利息水平高低的衡量标准。计算利息的分为单利和复利两种

23、。利率从不同角度，可分为固定利率与浮动利率，市场利率与公定利率。-多、单在借款期限较短或市场利率变化不大的条件下，当借款期较长或市场利率变化较快时，借贷双方采用固定利率。使用浮动利率。中长期贷款都选用浮动利率。我国金融机构的存贷款使用固定利率。对临时存款帐户实行有效期管理，有效期最长不得超过(B )年。A1B2C3D4活期储蓄存款，每年( B)为结息日。A3 月 30 日B6 月 30 日C10 月 30 日D12 月 30 日77页第七章 金融知识二、商业银行资产业务商业银行资产业务主要贷款和投资(购买有价证券)两大类，(一)贷款的种类-考试重点（考大题）按是否承担本息收回责任及责任大小：A

24、.自营贷款：商业银行贷款，银行承担风险；B.委托贷款：只收取手续费，不承担风险；C.特定贷款：按使用期限：批准，由国有独资商业银行发放的贷款。A.短期：1 年（含 1 年）；B.中期：15 年（含 5 年）；C.长期：5 年以上。按有无担保品：A. 信用贷款：无担保；B. 担保贷款：保证、抵押、质押贷款；可以质押的动产和权利有：存款单、仓单、提单、债券、可转让的C.票据贴现。和商标权、专利权等。票据贴现是贷款业务的一种，与其他贷款业务的区别是：贷款是事后收取利息，票据贴现是在业务发生时即从票据面额中预扣利息；贷款的债务人是借款人，而票据贴现的债务人不是持票据贴现的人，而是票据的出票人或承兑付款

25、人；贷款的期限相对较长，而票据贴现的期限在商业银行办理的贷款中，担保方式有(ACD)。较短。-单、判A保证B信用C质押D抵押E保险下列属于担保贷款的房地产贷款有(BCD)。A信用贷款D质押贷款B保证贷款E短期贷款C抵押贷款与银行约定，当他的朋友张某不能按期如数偿还银行贷款本息时，由他代行履行债务，此类贷款属于(B)。A信用贷款B保证贷款C信用保险贷款D定值保险贷款(二)贷款的期限-单、判自营贷款期限最长不得超过 10 年(对个人购买自用普通住房发放的按揭贷款最长不得超过 30 年)，票据贴现的期限最长不得超过 6，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。借款人到期不能按期归还贷款的，应在贷出具同

26、意的书面证明。期之前。申请担保贷款展期的，还应当由保证人、抵押人等短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。按贷款使用期限的长短，可将贷款分为 ( ABC)。A短期贷款B中期贷款C长期贷款D抵押贷款E保证贷款对个人购买自用普通住房发放的按揭贷款最长不得超过( A )年。A30B35C40D45三、商业银行中间业务-考试重点商业银行中间业务不能在商业银行的资产负债表上直接反映出来。(一)结算类中间业务-多与货币收付有业务。进口押汇、。商业银行办理资金结算业务的主要工具有本票、汇票、支票、委托收款、汇兑、托收承付、等

27、。(1)委托收款。方式。和个人凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人的债务证明，均可使用委托收款结算88页第七章 金融知识(2)汇兑。汇兑汇和电汇两种。(3)托收承付。办理托收承付结算的款项，必须是商品以及因商品产生的劳务供应的款项，收付双方必须签有合法的购销合同，并在合同上订明采用托收承付结算方式。(二)担保型中间业务-表外业务-多担保函、承诺、承兑、信用证业务。(三)融资型中间业务租赁、信托等就属于融资型中间业务。1融资租赁业务银行购买企业所需要的2融资租赁的特征-多，租给企业，一定年限后，以一定价格卖给企业。一是所与使用权分离；二是融资与融物相结合；三是以分期支付租金方式偿还本息；四是租

28、赁双方是以合同为基础的。3融资租赁的形式-多、单(1)直接租赁。融资租赁中常见的一种形式。(2)转租赁。在转租赁业务中，租赁机构同时兼备承租人和出租人双重(3)回租。指企业将拥有的按现值(净值)出售给租赁机构，再作为承租人向租赁机构租回使用的行为。(4) 杠杆租赁。是由融资租赁派生的一种特殊形式。杠杆租赁的租赁费用低于其他租赁形式。(5) 综合租赁。由承租人以偿还租金的租赁形式。(四)管理型中间业务各种代保管、(五)衍生金融工具业务服务、清债服务、业务及现金管理业务等。金融期货、互换业务等。(六)其他中间业务咨询、评估、财务顾问、计算机服务等，大多属于纯粹服务性的中间业务。，可以分为 ( AB

29、CD)。按照商业银行中间业务的功能和形式A结算类中间业务B担保型中间业务C融资型中间业务D管理型中间业务E金融工具业务融资租赁的特征(ACDE)。A所与使用权分离B所与使用权不分离C以分期支付租金方式偿还本息D租赁双方是以合同为基础的四、金融信托投资业务E融资与融物相结合通过签订合同将其财产委托于信托机构，由信托机构根据委托人的要求全权代为管理或处理有关的信用行为。(一)信托的职能-多事务信托的职能融通资金、财务管理和信用服务。(二)信托的性质-多、判、单(1)财产所的转移性。(2)财产核算的他主性。(3)分配的实绩性。信托机构按经营的实际效果计算99页第七章 金融知识信托。(三)我国信托业务

30、的范围信托业务：信托存款、贷款、投资、个人特约信托；委托业务：委托贷款、投资；业务：股票、债券；催收欠款等；兼营业务：融资租赁、证券业务、房地产开发业务等；外汇业务：国际融资租赁、外汇担保等。第五节一、(一)的含义、要素和的含义（熟悉）-判是指货币资金盈余与短缺之间提供金融性商品而融通货币资金的活动和的总称。广义汇狭义：泛指所有的融资活动，：存贷款、证券、信托、租赁、保险等。和、票据抵押和贴现、黄金、外：票据、有价证券。有形市场最主要的形式就是证券所。通过现代通讯设施建立起来的网络进行活动，表现为无形市场。目前市场同时发展的局面。呈现出有形市场和无形(二)的要素（熟悉）-单、判的客体：主体共同

31、对象，即货币资金。的媒介：债权债务凭证（票据、债券）、所凭证（股票）。的价格：即利息率。利率高低由的管理、组织形式、方式：平均利润率和资金供求决定。管理：管理机构的日常管理、间接管理、法律；组织形式：所、柜台；方式：现货、期货、信用的对象为货币资金。等。(对 )(三)以的（掌握）-考试重点-多、单活动是否有固定场所为标准，可分为有形市场和无形市场；按融资期限可分为短期和长期；按交割时间可分为现货市场和期货市场；按地理范围可分为地方性、全国性和国际性；、 证 券 市 场 、 黄 金 市按对 象 ， 可 分 为 票 据 市 场场 、 外 汇 市 场 等 。1010页第七章 金融知识二、短期资金市场

32、（熟悉）(一)短期资金市场的含义和特点短期资金市场的功能是调剂短期资金的余缺。(1) 融资期限短。最短的只有半天或 1 天，最长的不超过 1 年。-单(2) 融资的目的是为解决短期资金周转的需要。(3)参与者主要是机构的投资者。(4)金融工具有较强的“货币性”，既 (二)短期资金市场的1同业拆借市场-未考过性。短期资金市场又称为。是指银行等金融机构相互之间的资金融通活动。拆息低于央行贴现率期限按日计算，不超过 1，最短的只有半日。2票据市场-多、判、单票据市场票据承兑市场和票据贴现市场。(1) 票据承兑市场只有经过承兑后的汇票，才具有法律效力。(2) 票据贴现市场-考试重点-多、单对未到期的票

33、据进行贴现，可用以贴现的票据主要是经过背书的本票和经过承兑的汇票。票据贴现市场具体又贴现、再贴现和现。贴现-未到期票据向商业银行贴现。再贴现-未到期票据向再办理贴现。现-未到期票据向其他商业银行或贴现机构进行贴现的融资行为。形式上是贴现机构买进未到期的票据，实质上是债权的转移；表面上是票据的转让与再转让，实际上是资金的。3大额可转让定期存款单市场、由银行；-未考过期限短、面额大、利率高、不记名、可转让、不能提前提取现金；存单的价格有按票面价格出售，到期支付本金和利息；也有贴现，以低于票面价格出售，银行到期按票面额兑付。决定存单转让价格的主要因素是利率、期限和本金。若存单原定利率高，转让价格就高

34、。市场利率高于原定利率，转让价格就低。4短期债券市场-单、多、判和1 年期以内的短期债券和企业债券活动的总称。短期债券市场理解为国短期债券市场是指1111页第七章 金融知识库券市场。国库券市场的活动国库券的和流通转让。国库券的国库券的采用公募投标方式进行，期限为 1 年或 1 年以内(通常有 3、6、9 和 124 种)。低于票面金额的价格折价出售，到期按票面金额还本，贴现率即为率。国库券的流通转让是将未到期的国库券卖出兑现的行为。决定国库券价格的主要因素是贴现率和待偿期限。贴现率越高，价格越低。国库券距到期日越近，转让价格越高。其基本公式为：-计算售价面值(1-贴现率距到期日数360)(72

35、)100 元国库券，发售时，97 元，3%贴现率（95 元，5%贴现率），求距到期日期还剩 100 天时的售价和率？国库券具有风险小、税负轻、期限短、利率等优点，是短期资金市场最受欢迎的金融工具之一，也是调节财政收支和我国的短期债券市场进行公开市场操作以调节货币供应量的重要基地。企业短期融资债券市场和短期债券市场。企业短期融资债券，是企业为了解决季节性、临时性资金需要而向公众的债务凭证。它是企业在银行信用之外创造的一种金融工具和一种新的融资。短期债券，是指5购回协议市场-未考过为解决年度内财政收支不平衡而向公众的债务凭证，主要是国库券。是指拿证券（国库券）换资金，同时签下协议。通常为 1 个营

36、业日，最长也只有 6。购回协议实质上是一种有抵押品的短期资金融通方式，作为抵押品的就是协议项下的证券。购回协议稍低于市价。抵押品：债券、大额可转让定期存单、企业债券、黄金。存单或企业债券作为抵押品的利率要稍高于债券或黄金作为抵押品的利率。决定利率高低的因素还有证券到期日的远近，到期日远的证券利率要高于到期日近的证券利率。三、长期资金市场（熟悉）长期资金市场是指以长期金融工具为媒介而进行的 1 年期以上的资金称为资本市场。-单、判活动的总称。长期资金市场，也特点：高、风险大、性差、价格变动大时间长造成的融资期限长，至少在 1 年以上，最长可达数十年，甚至没有期限。下列属于长期资金市场的特点有 (

37、ACE)。1212页第七章 金融知识A融资期限长B融资期限短C资金量大D资金量小E融资的目的主要是为了解决长期投资性资金的需要四、外汇市场（熟悉）-单、多(一)外汇市场的含义外汇市场是指外汇活动的总称。它既本国货币与外国货币之间的，也不同的外国货币之间的。(二)外汇市场的作用(1)为调剂外汇资金的余缺提供便利。(2)有利于避免汇率风险。(3)有利于 (三)外汇市场的参与者(1)外汇银行。(2)外汇经纪人。(3)客户。(4)进行汇率的操作。(四)外汇市场上外汇方式(1) 外汇现货(2) 外汇期货或称现汇。在成交后的两个营业日内办理交割。在约定期限内约定的汇率进行交割。这种方式的交割期限为 16，

38、特殊情况可长达 1 年，但最常见的为 3。(3)套汇。在汇率上的差异而进行的外汇，从中赚取利润。(五)我国的外汇市场1985 年 12 月，1994 年，建立全特区成立了我国第一个外汇调剂中心。一的银行间外汇市场外汇中心，。外汇市场的参与者( ABCE)。A外汇经纪人B客户C外汇银行D商业银行E五、黄金市场（了解）-未考过黄金既是调节国际储备资产的重要，也是居民调整个人储藏形式的式。黄金市场可分为国际性黄金市场和区域性黄金市场。国际性黄金市场-、纽约和即所谓世界四大黄金市场。黄金市场的方式有现货和期货现货两种。-多、单：和期货：纽约和第六节 房地产金融（掌握）-考试重点一、房地产金融的概念房地

39、产产业金融-为房地产业及其相关部门筹集资金、融资；房地产担保金融以房地产为信用条件，为持有者、第三人融资。二、房地产金融的-多、单(一)(1)性房地产金融和自营性房地产金融性房地产金融。指按规定办理。住房公积金存款、住房公积金贷款、合作建房贷款、适用房开发贷款等。(2)自营性房地产金融。指银行或非银行金融机构在融通和结算等信用活动。的范围内办理与房地产有资金筹集、性房地产金融中，目前与住房制度有金融业务( ABCE) 等。D房地产开经营贷款 EA住房公积金存款 B住房公积金贷款房贷款(二)直接房地产金融和间接房地产金融C合作建房贷款适用住(1)直接房地产金融。住房建设债券、住房公债、土地债券，

40、房地产开发企业的股票、债券等。1313页第七章 金融知识(2)间接房地产金融。银行吸收的各种长期存款、短期存款、向房地产开发企业提供的土地开发贷款、商品房开发贷款、短期资金贷款以及向居民个人发放的住房消费贷款等。(三)信用放款和担保放款(1)信用放款。(2)担保放款。指借款人需提供第三人担保，或提供财产作担保的融资活动，即人和物的担保。人的担保主要有保证担保方式；物的担保主要有质押、抵押、按揭等方式。(四)银行的房地产金融业务(1)资产业务。根据银行运用资金的方式，可分为房地产投资业务和房地产放款业务。房地产投资业务购买房地产股票和房地产债券；房地产放款业务按一定利率供应资金。根据放款内容不同

41、，可分为房地产开发经营性贷款、居民个人住房消费性贷款； 根据款项还款期限，可分为短期放款和中长期放款；根据是否担保及担保性质，可分为房地产信用放款、房地产质押放款和房地产抵押放款等。(2)负债业务。存款业务、借款业务、金融机构往来业务等。-多(3)表外业务。不涉及动用银行的资本金。（单、判）房地产信托业务、房地产租赁业务、房地产咨询业务和房地产下列属于间接房地产金融的是( BCE)。业务等。-多A土地债券B向房地产开发企业提供的土地开发贷款C商品房开发贷款D房地产企业的债券E向居民提供的个人住房贷款三、房地产金融的特点(一)集中性(二)资金周转期长(三)资金固定性:在同一固定的地域位置上完成；

42、(四)资金增值性:资金能带来(五)风险性风险、决策风险、自然风险和财务风险。在线作业利息；（一）单项选择题(每题的备选中只有一个最符合题意)( B)是指的借贷行为，主要形式是由债券以筹措资金。D民间信用A商业信用B用C消费信用)。下列不属于间接融资优点的是( CA筹资可以积少成多B安全性较高C安全性较低都有相当大规模，资金也比较雄厚，它们可以雇用各种专业D作为间接融资主体的金融中介机构，对融资活动进行分析，也有能力利用现代化工具从事金融活动银行的银行券性最强，但却不能给投资者带来什么；而股票等虽性较高，但变现的性相对较弱。这表明了(B)。性呈正相关A金融工具的C金融工具的B金融工具的性与性与性

43、呈负相关性与安全性往往呈负相关D性与安全性呈正相关与银行本票相比，(c)不由银行签发，而是由存款人签发。A本票B汇票C支票D银行券( cA)在一国金融机构体系中居领导性银行B非银行金融机构地位。CD商业银行1414页第七章 金融知识6在商业银行等金融机构周转资金不足时，融机构提供资金支持，从而成为(d)。以再贴现、再抵押、或直接贷款等形式，向这些金A金融机构再贴现B金融机构再抵押C金融中介D最终贷款人7( a) 是商业银行的最基本职能。A充当信用中介B变货币收入为货币资本8我国商业银行法规定：设立农村合作商业银行的资本最低限额为 (c)万元。A1000B3000C5000D 80009我国商业

44、银行法规定：要求商业银行性资产余额与性负债余额的比例不得低于(c)。A8B10C25D75 c )。商品价格）/货币流通次数商品价格）/货币流通次数商品价格）/货币流通次数商品价格）货币流通次数10流通汇总货币需要量等于( A（一定时期待售的商品数量 B（一定时期待售的商品数量+ C（一定时期待售的商品数量D（一定时期待售的商品数量11按照(b)，可将通货膨胀分为需求拉上型、成本推动型和结构失调型三种主要类型。A形成时间12A1B形成C形成方式D形成后果是否陷入了通货紧缩，要看价格总水平是否持续下降，且持续期至少在( d)以上。B2C3D半年规定必须向13 (a) 是指商业银行按交存的法定存款

45、准备金与其存款总额的比率。A法定存款准备金率B再贴现利率C公开市场业务D证券保证金比率14下列关于房地产金融的特点，表述不正确的是 ( d)。A房地产资金的投入、形态的转换以及补偿，都是在同一固定的位置上按顺序进行的B房地产是大宗商品，不仅表现在它的面积和体积上，而且表现在它所包含的价值上C房地产主要来自以下四个方面，即：风险、决策风险、自然风险和财务风险D相对于其他商品的生产周期来说，房地产开发所需时间较短（二）多项选择题(每题的备选中有两个或两个以上符合题意)1货币的基本职能A价值尺度职能( abc)。B流通职能C支付职能D贮藏职能E世界货币职能2下列关于直接融资的特点，表述正确的是(ab

46、de )。A直接融资是指资金供给者与资金需求者运用一定的金融工具直接形成债权债务B直接融资有利于筹集长期投资资金 C直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制比间接融资少 D对资金供给者来说，直接融资比间接融资的风险大E直接融资债务人面对直接的债权人，在资金使用上会讲求效益，经营上也会有较大，从而促进资金使用效益的提高的行为3.金融工具的特征(abcd)。A偿还性B可转让性C安全性( BCDEC银行券D性E决策参与性)。4下列属于间接金融工具的A国库券B保险单D存款单E银行票据5下列属于支票特点的是(acd)。A在银行信用基础上产生，以存款为依据B在银行信用基础上产生，以贷款为依据C支

47、票有效期短，见票即付为限D签发支票金额，以贷款余额为限E签发支票金额，以存款余额1515页第七章 金融知识6银行券具有(ABCD)以下特点。A是在银行信用的基础上产生，通过存款提现和贷款投入流通B信誉高，具有法定支付能力，可范围内流通C是一种法定支付，任何人不得拒收D不定期，可以长期流通使用E定期，但可以长期流通使用7商业银行的职能A充当信用中介C充当支付中介(acde)。B变货币资本为货币收入D创造派生存款和信用流通工具 E变货币收入为货币资本8流通货币需要量取决于( bcd)三个因素。A已销售的商品数量B待销售的商品数量C商品价格D货币流通次数E货币流通时间9抑制通货紧缩的对策中，实施积极

48、的货币A较大幅度地减少货币供应量，尤其是减少B较大幅度地增加货币供应量，尤其是扩大C下调法定存款准备金率和完善准备金制度E下调利率与加快利率市场化相结合就是(bce)。基础货币的投放基础货币的投放D上调法定存款准备金率和完善准备金制度10完善的货币工具体系主要由( acd)组成。A性货币工具工具 ( acdB特殊性货币D补充性货币)。工具工具C选择性货币11信托的职能E确定性货币工具A融通资金 B财产所的转移性C财务管理D信用服务E分配的实绩性12下列关于房地产信用放款和担保放款，说法正确的是(ace)。A信用放款指借款人凭借其信誉，无须提供任何担保的融资活动 B信用放款指借款人凭借其信誉，须

49、提供任何担保的融资活动 C担保放款指借款人需提供第三人担保，或提供财产作担保的融资活动，即人和物的担保D担保放款指借款人不需提供第三人担保，或提供财产作担保的融资活动，即人和物的担保E人的担保主要有保证担保方式；物的担保主要有质押、抵押、按揭等方式13下列关于银行的房地产金融业务，表述正确的是(acde )。A根据银行运用资金的方式，房地产金融业务中，资产业务可分为房地产投资业务和房地产放款业务B表外业务涉及动用银行的资本金，故也称中间业务C. 银行涉及房地产的表外业务主要有房地产信托业务、房地产租赁业务、房地产咨询业务和房地产业务等D. 负债业务指银行吸取资金的业务，主要有存款业务、借款业务、金融机构往来业务等E. 表外业务指银行通过替客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务（三）题（请根据结果，用“”表示正确，用“”表示错误）1金融活动中必然借贷双方：一方是贷出资金方，即资金供给者；另一方为借入资金方，即资金需求者。(2对 )而言，金融工具的性与性呈正相关。金融工具的性与安全性往往呈负相关，而性与安全性呈正相关。(错)性与安全性呈正相关。3商业汇票是由是出票银行签发，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。( 错)4本票是银行活期存款人签