（硕士论文）我国农村商业银行的中间业务发展状况研究

1、硕士论文我国农村商业银行的中间业务开展状况研究 学校代码:例矽芗爹节贸易声学同等学力人员硕士学位论文我国农村商业银行的中间业务开展状况研究培养单位: 金融学院专业名称: 金融学研究方向: 商业银行管理者: 袁诚慧作指导教师: 陈涛教授二。一一年三月论文日期: / 。 学位论文原创性声明本人郑重声明:所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要奉献的个人和集体,均己在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承当。特此声明学位论文作者签名:汐,

2、年黔湄学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定,同意如下各项内容:按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本;学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文;学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或局部的阅览效劳;学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文;在以不以赢利为目的的前提下,学校可以适当复制论文的局部或全部内容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。学位论文作者签名:少年如咱导师签名:尊消俨年其哆目摘 要随着我国金融体制改革的深入和开展,银行间的竞争同益剧烈。对银行效劳提出了新的挑

3、战,给客户提供全方位的业务指导已经成为银行业新的竞争焦点。业务品种、效劳质量成为表达各家银行差异化和竞争优势的关键所在。如果只注重贷款业务,不大力开展中间业务,农村商业银行的生存空间将逐步缩小,加上沉重的历史包袱,在市场竞争中将会处于越来越不利的地位。中间业务不但把农村商业银行的业务经营范围从传统的资产负债表内业务扩展到了表外业务,更进一步把农村商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。开展中间业务、提升竞争实力已成为农村商业银行的当务之急。为此,本文的主要研究和创新工作如下:第一章概括了本课题研究背景和意义、文献综述及研究方法。第二章试述了商业银行中问业务的特点和类型。主要特点

4、是:占用或不直接占用银行自己的资金;品种多,涉及主体多,经营范围广;本钱相对较低,风险差异较大;效劳价格敏感度差异较大;收入没有基数等。由于中间业务在开展以及管理上的需要,分别根据属性、风险程度和巴塞尔委员会的标准对中间业务进行分类。第三章试述了农村商业银行中间业务的开展。首先指出农商行加快开展中间业务的紧迫性和必要性;其次描述了农商行中间业务的整体开展状况;最后介绍了北京和上海农村商业银行中间业务的产品创新。第四章指出农村商业银行中间业务开展中存在的问题:经营观念陈旧,市场营销手段落后;农村金融效劳渠道不完善;银行自身制度建设滞后;经营范围狭窄,品种普遍偏少,创新和丌发能力缺乏,缺乏核心的竞

5、争力;专业人才匮乏,效劳管理滞后;中间业务的开展区域不平衡等。第五章探讨了开展农村商业银行中间业务的思路和建议:创新思想、转变观念;实施科学有效的市场营销策略;完善中间业务组织管理体系;完善中问业务产品体系、加大创新力度,加强产品丌发;完善农村会融效劳渠道,效劳“三农;加快电子化建设、优化效劳手段等。第六章是结论及展望。本文在研究方法上采用了历史分析、比拟分析、数据分析以及案例分析等多种分析方法的有机结合,较为全面、有力地分析研究内容。.历史分析法:本文将会将所研究的内容在历史的开展历程进行分析;.比拟分析法:在本研究中,使用该方法分析的问题涉及农村商业银行改革前后某些方面的主要变化、不同改革

6、模式下的农村商业银行中间业务开展特点:.数据指标法:本文将用到大量的经济指标和数据,主要有两类:一是静态的指标数据,如各类总量数据及比例关系等;二是动态的指标数据,如各种总量及比例的增加值与增长率等等。关键词:农村商业银行,中间业务,开展状况 ?. ,. ,. . , ., .:, . .:,;,., .,. ,. : , , ,.,?.: , 。 ; 。 ;.,:. :;,.:, ,;:.: ,.,.,:目录第章引言.本课题研究背景和意义?.。文献综述?.本文主要内容与结构安排.本文的研究方法.第章 商业银行中间业务概述?.?.商业银行中间业务的特点.中间业务不占用或不直接占用银行自己的资金

7、?.中间业务品种多,经营范围较广?.中间业务本钱相对较低,风险差异较大.中间业务的效劳价格敏感度差异较大?.中间业务的收入没有基数?.中间业务市场化程度高?.中间业务信息透明度低,考核存在一定难度?.商业银行中间业务的主要类型?.根据属性对中间业务进行分类.巴塞尔委员会对中间业务的分类?.根据风险程度对中间业务进行分类第章我国农村商业银行中间业务的开展?.?.我国农村商业银行加快开展中间业务的紧迫性和必要性.有助于增加农村商业银行的竞争能力?.有利于农村商业银行与客户建立长期稳定的关系.我国农村商业银行中间业务的整体开展状况.?.?.局部农村商业银行中间业务的产品创新?.北京农村商业银行中间业

8、务的产品创瓤.上海农村商业银行中间业务的产品创新.第章我国农村商业银行中间业务开展中存在的问题.经营观念陈旧,市场营销手段落后.农村金融效劳渠道不完善.银行自身制度建设滞后?.?:?.品种少,创新和开发能力缺乏,缺乏核心竞争力?.专业人才匮乏,效劳管理滞后?一.开展区域不平衡.个人信用和商业信用不健全?.尚未建立全国范围内的结算网络体系第章开展我国农村商业银行中间业务的思路和建议.创新思想、转变观念?.:.实施科学有效的市场营销策略.细分市场客户,实施差异化管理,采取差异营销战略?.根据市场营销机制。建立和完善中间营销机构?.重视关系营销在中间业务营销中的应用.强化总支行上下联动,提高营销效率

9、?.为营销提供资源的保障.完善农村金融效劳渠道,效劳“三农.?.完善中间业务组织管理体系?.建立独立的中间业务管理机构.完善中间业务考核体系.?.加强内控建设,有效防范风险.完善中间业务产品体系、加大创新力度?.加强人才队伍建设?.加快电子化建设、优化效劳手段?.做好中间业务开展的规划.第六章结论及展望?.。?.?.结论.展望.参考文献?.?.致谢?.?.个人简历在读期间发表的学术论文与研究成果?.?第章引言.本课题研究背景和意义自年月我国第一家农村商业银行?张家港农村商业银行正式成立伊始,我国农村商业银行在中国金融舞台上丌始了艰辛的成长历程。我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造,是

10、在原农村信用社的根底上,由有限责任公司、股份公司、自然人、民营企业出资组成的地方股份制银行,是为地方经济效劳的一级法人地方性商业银行。我国农村商业银行作为罔内农村金融机构的代表,自创立以来,经历了体制、机制的蜕变,凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存开展空间,同时对促进经济的开展、金融改革,尤其是支持新农村建设和地方中小企业的开展与壮大起到了极其重要的作用。截至年月,全国已组建农村商业银行家,另外批准筹建家。历年来我国农村商业银行取得的改革成效显著,市场地位显著提高。截至年月末,全国农村商业银行资产总额万亿元,占农村合作金融机构资产总额的.%,比年底的%提高了.个百分点:负债总额.万亿元

11、,占.%,比年底的.%提高了.个百分点,在全国银行业会融机构中的市场份额均为.%,比年底的.%提高了.个百分点。尤其是在县域,绝大局部农村商业银行的市场份额均超过其他金融机构,处于行业日列。农村商业银行涉农贷款余额从年术的亿元增加到亿元,增长%,占农村合作金融机构涉农贷款余额的比例从.%提高到.%,提高了.个百分点。随着我国金融体制改革的深入和开展,银行间的竞争同益剧烈。根据银监会编制的新型农村金融机构的总体工作安排, 年术,方案在全国再设立新型农村金融机构约家,其中村镇银行要设立多家。与此同时,国有商业银行、外资银行也下把它们的触角伸向农村金融市场的各个角落。以渣打、汇丰和花旗为首的外资银行

12、已经着手布局中国农村市场,外商独资的村镇银行和小额贷款公司也逐步成立,丌始同传统的农村会融机构争夺市场。别国有商业银行尤其是农行,在退出农村盒融市场多年后“返乡,此外还有新成立的邮政储蓄银行,由于其网点覆盖广泛,也在农村金融市场丌始发挥越来越大的作用。占据了农村商业银行大量的存款市场,农村商业银行的市场空间相对狭小。随着我国市场经济的开展,银行的效劳也遇到了新的挑战,银行业新的竞争焦点是给客户提供全方位的业务指导。各银行金融机构竞争优势和差异化的关键表达为业务品种和效劳质量。中问业务涵盖面广,形式多样。同时,中间业务对经济开展的新形势和新要求反响较为敏感,对客户的信用要求能不拘于固有形式。如果

13、还是只注重贷款业务,不大力开展中间业务,我国农村商业银行的生存空问将逐步缩小。此外,再加上沉重的历史包袱,农村商业银行在市场竞争中不久将会处于越来越不利的地位。中间业务不但可以把农村商业银行经营的业务范围从传统的资产负债表内业务扩展到表外业务,还可进一步把农村商业银行业务经营的范围从信用业务扩展到各类非信用业务。中间业务以其低风险、高盈利、客户资源广、投资分散的特点,越来越深受广阔客户的欢送。在传统经营领域根本被瓜分完的情况下,中间业务为农村商业银行丌辟了新的竞争空间。同时,中间业务的开展有利于提高农村商业银行的资产平安性,分散经营风险,塑造并推广自身的市场形象,取得广阔客户的信任,有利于与客

14、户建立长期稳定的关系,增加盈利的稳定性,实现利润多元化。因此,开展【,间业务、提升竞争实力已成为我国农村商业银行的当务之急。面对这种形势,农村商银行面临的重要课题就是:应将开展中间业务定位于银行经营利润的增长点,使中业务的开展与银行的资产负债业务的开展并驾齐驱,从理念上彻底摆脱中问业务仅是传统存贷款业务的派生业务,把开展中问业务提升到银行生存和开展的战略高度来认识,制定开展中问业务的战略规划并且组织实施。关于我国商业银行中间业务开展中存在的问题及建议,国内学者已有不少的研究讨论,但专门针对农村商业银行中间业务开展中存在的问题及建议研究讨论较少,且不够具体和深入。本文通过分析我国农村商业银行加快

15、开展中间业务的紧迫性和必要性,农村商业银行中间业务的整体开展状况和局部农村商业银行中间业务的产品创新,指出我国农村商业银行中问业务开展中存在的问题,并进一步提出我国农村商业银行开展中间业务的策略及建议,对于我国农村商业银行的持续健康开展并更好地效劳于“三农具有重要的理论与现实意义。.文献综述关于我国商业银行中间业务开展方面,国内学者已有不少的研究讨论,下面将相关文献中阐述的问题及建议归纳如下:李娟,金麟根年在?我国农村商业银行丌展中间业务存在的问题及对策?中指出农村商业银行丌展中间业务存在的主要问题是:中间业务业务量小;银行客户资源的根底薄弱结构不够合理;农村商业银行创新能力有待提高;中间业务

16、效劳收费不合理。农村商业银行丌展中间业务存在问题的成因包括:经营观念陈旧,市场营销乏力;我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了农村商业银行某些中业务的丌展;中间业务监管、开展及创新的法律法规不健全;银行自身制度建设滞后;科技含量的局限。拓展中间业务对策有:提高认识:混业经营趋势为农村商业银行的中间业务创新拓展了广阔的空间;创新管理体制促进中间业务开展;调整并制订收费标准,提高中间业务收入;采用积极的市场营销策略;加大技术投入,注重中间业务人才的培养。郑成高年在?浅谈农村信用社如何丌展中间业务?中指出丌展中间业务是现代银行业务开展的必然趋势,中间业务的开展具有风险小、收益高、创新潜力大的特点,

17、已成为银行问竞争的新领域。尤其外资银行进军我国金融市场后,它们在开发新兴零售业务方面,考虑到机构、人力、本钱等诸多因素,必然会以中间业务作为“切入点参与竞争。国有商业银行中间业务开展,由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约,开展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题。农村信用社存在的问题比国有商行银行尤其突出。进一步指出要想更好的开展中间业务可采取的措施有:加大宣传,提高效劳;加强学习,广泛调研,借助投资银行经验依托农信银支付结算系统加大代理类、担保类、咨询类、保险箱、基金托管类产品的丌发。引进其它商业银行理财产品的成功经验,并组织

18、相关人员开展广泛的市场调研邀请专家进行充分论证;健全管理体制、完善奖惩鼓励机制。首先由县联社或市联社成立中间业务部;加大人才的引进力度,人才是各项业务开发的根本,创新型人才更是为践行丌展中间业务理财产品的瑰宝,县联社可在大专院校引进专业化的人爿队伍,并在工作中逐步锻炼使其成为一支专业化科研队伍;建立健全中间业务防范机制。针对各项业务的风险点,有效落实内控制度、标准业务操作流程,完善管理措施,严格执行重要岗位轮岗和休假制度,充分发挥局部会计、事后监督职能,通过系统监控、定期检查与突击抽查相结合方式,有效防范各类风险。黄兴龙年在?浅议农村商业银行中间业务创新组织体系?中指出中间业务创新组织体系存在

19、一定的局限性,主要包括:农村商业银行根本上都是通过对原来的农村信用社进行改制而来的,虽然经历了多年的开展,但由于历史等方面的原因,在管理体制上明显落后。从而使农村商业银行在中间业务开展上缺乏长期性的统一规划和行业指导,中间业务的管理在一定程度上缺乏连贯性、统一性以及推动业务开展的有效性;尚未建立全国范围内的结算网络体系;农村商业银行各自为政,中间业务缺乏竞争力;缺乏中间业务创新的规划和战略。各地农村商业银行在中问业务的丌发上随意性很大,没有具体明确的目标,抱着一种“人有我有的态度,缺乏具体的指导规划,导致丌发的产品效益低,寿命短、缺乏中间业务创新的研发机构:电子化建设步伐落后以及业务创新队伍素

20、质相对薄弱。并进一步指出农村商业银行创新中间业务组织体系的对策主要有:统一规划,现场指导;建立全国范围内的结算网络体系,形成合力;成立业务创新的研发机构,负责中间业务的开发:建立健全中间业务的营销体系。通过整体的市场营销筹划,充分发挥整体的优势,结合整体的业务,系统地开展营销宣传活动,向社会推介金融业务品种和效劳工程,让更多的客户了解农村商业银行在丌展中问业务中存在的优势,了解各项中间业务的功能,积极拓展、培养中间业务的客户群体,在公众心目中树立全新的形象。同时要完善效劳功能,力争在一个网点能够捉供存、贷、兑、汇、结算、分析、咨询等“一条龙的整体服务,全方位为客,提供各项会融效劳;提高素质,加

21、大投入。同时指出,现在农村商业银行下处于改革开展的时期,正处于摸索的阶段,要萨确发挥政府以及银监局和人民银行的作用,从而促进农村商业银行中问业务创新行为的良性发展。要为农村商业银行开展中问业务营造良好的外部实现环境。程承年在?农村商业银行开展分析?中指出农村商业银行中间业务产品单一、滞后,产品依旧侧重传统的存贷业务,中间业务匮乏,在效劳上缺少效劳终端,在结算手段上,缺乏信用卡、外币结算等。孙延刚年在?县域行中间业务收入增长路径分析?中指出其中一个路径是:突出亮点,大力拓展电子银行业务。随着网点转型战略的实施,网上银行、 银行等电子银行业务以及等机具业务快速开展,电子银行业务同益成为中间业务收入

22、的亮点。要从提高全行核心竞争力的高度,加速电子银行业务的扩张,主动向企业及个人营销网上银行、 银行等电子银行产品,并实现综合营销,进一步拓宽中间业务收入渠道。另一路径是:把握卖点,营销各类代理业务。田璐年在?农村信用社中间业务开展问题探析?中认为农村信用社在开展中间业务中存在的主要问题是对中问业务的认识还不到位。主要包括:一是管理层缺乏中间业务知识;二是认识不到中间业务带来的经济效益;三是把中间业务当点缀。农村信用社应该认真丌展中间业务,理清业务开展思路,将中间业务的开展与传统存贷款业务的丌展给予同等重视,充分利用现有中间业务平台的功能,大力拓展中日业务产品市场,争取同步开展,充分运用现有的人

23、力、信息技术和机构刚络等方面的资源优坍,创新业务品种。在开展、稳固传统中间业务的同时,关注公共行业、特殊行业的中间业务开展。此外,经营效益好、收入回报高的投资列财、国际结算和财务参谋等业务。耿沽年在?我国商业银行中间业务开展现状及其对策?中指出我国商业银行中问务创新缺乏,产品同质化现象严重,且中间业务的开展缺少良好的监管体制。另外在中间业务丌展与创新措施中认为应转变观念,包括银行内部及消费者。我国商业银行不能再以资产及负债业务为主,而认为中日业务是附加业务,必须要调整观念,必须要把开展中间业务放在重要的战略地位。面对新的国际竞争,从监管部门到银行的高层及员工,要形成统一的思想,充分认识到开展中

24、间业务的重要性,协调好各业务之间的关系,使得中间业务能够快速开展。中国工商银湖北省分行课题组年在?中间业务的特点及基层商业银行开展策略?认为基层商业银行中间业务开展中存在的主要问题之一是:专业人才欠缺,效劳基层的指导思想不明确,影响中间业务持续开展。并指出基层商业银行中间业务持续开展策略之一就是把握增收重点,提高信用卡业务中间业务收入奉献度。另策略就是协调配合,推行“综合营销模式。杜焕香年在?农业银行中间业务的开展现状及策略分析?中认为中间业务开展缓慢的原因之一是产品定价流程不灵活。分行的定价权限与范围很小,一些定价无法贴近市场,客户对其产品没兴趣。中间业务开展策略之一是构建标准制度下灵活高效

25、的价格管理机制。在符合规定的框架下,按照有利于提高效益、有利于提高市场竞争力、有利于持续开展的原那么,统一进行价格管理,促进中间业务持续标准开展。依据区域间中间业务开展根底及收费环境差异性,实施以基准加浮动的、定价统一授权额度管理方式,保证价格的充分弹性和各区域操作的可行性。以上文献都是围绕我国农村商业银行中问业务开展论述的,主要概述了中间业务开展中存在的问题以及开展思路和建议,但根本无实例,且没有结合农村商业银行的效劳宗旨阐述。本文在借鉴已有文献的根底上,有以下几点可能的创新性之处:.本文介绍了北京农村商业银行、上海农村商业银行中间业务产品创新,并进一步提出我国农村商业银行在中间业务开展中存

26、在的问题。.很多学者对农村商业银行中问业务转型进行了多方面的研究,其中多集中于其经营管理、运行机制、产品创新等方面,但其中许多都就经营而谈经营、就管理而谈管理,鲜有与战略转型及效劳“三农联系在一起讨沦的。本文研究如何通过选择适当的战略模式,在全面效劳“三农的过程中调整中间业务结构来真到达开展完善自身及更好地发挥其作用的目的。,矽.本文主要内容与结构安排本文共分为六章,第一章引言概述了本文研究背景和意义、文献综述、本文主要内容与结构安排以及研究方法。第二章对商业银行中间业务进行概述。这一章,试论了商业银行中间业务的特点和类型。主要特点是:占用或不直接占用银行自己的资金;品种多,涉及主体多,经营范

27、围广;本钱相对较低,风险差异较大;效劳价格敏感度差异较大;收入没有基数;市场化程度高;信息透明度低,考核存在一定难度等。由于中间业务在开展以及管理上的需要,分别根据属性、根据风险程度和巴塞尔委员会的标准对中间业务进行分类。第三章试述了我国农村商业银行中间业务的开展情况。该章首先指出我国农村商业银行加快开展中间业务的紧迫性和必要性:有助于增加农村商业银行的竞争能力;有利于农村商业银行与客户建立长期稳定的关系,增加盈利的稳定性。其次描述了我国农村商业银行中间业务的整体开展状况;最后介绍了北京农村商业银行、上海农村商业银行的中间业务产品。第四章指出我国农村商业银行中日业务开展中存在的问题。主要有:经

28、营观念陈旧,市场营销手段落后;农村盒融效劳渠道不完善;银行自身制度建设滞后;中问业务经营范围狭窄,品种普遍偏少,创新和丌发能力缺乏,缺乏核心的竞争力;专业人才匮乏,效劳管理滞后;中问业务的开展区域不平衡,在广阔农村地区,中间业务市场需求缺乏;尚未建立全国范围内的结算网络体系;个人信用和商业信用的不健全和不标准等。第五章探讨了开展我国农村商业银行中问业务的思路和建议。主要建议是:创新思想、转变观念;实施科学有效的市场营销策略;完善农村金融效劳渠道,效劳“三农;完善中间业务组织管理体系:完善中间业务产品体系、加大创新力度,加强产品歹:发;加强人彳队伍建设;加快电子化建设、优化效劳手段:做好中间业务

29、开展的规划等。第六章是结论与展望。.本文的研究方法本文在研究方法上采用了历史分析、比拟分析、定量分析以及案例分析等多种分析方法的有机结合。.历史分析法。本文将所研究的内容结合农商行的开展历史进行分析;.比拟分析法:使用该方法分析的问题涉及农村商业银行改革前后某些方面的主要变化、不同改革模式下的农村商业银行中间业务开展特点;.定量分析法:本文将用到大量的经济指标和数据,主要有两类:一是静态的指标数据,如各类总量数据及比例关系等:二是动态的指标数据,如各种总量及比例的增加值与增长率等;.补充案例分析法。第章商业银行中间业务概述.商业银行中间业务的特点,意为起中介作用的居间业务,中间业务的英文名称为

30、指银行较少动用或不动用自己的资产,主要以中间人的身份,代客户办理收付和委托事项,并提供各类会融效劳、收取效劳费或佣金的一项业务。中间业务是商业银行业务总体的重要构成局部,它同资产业务和负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。中国人民银行在?商业银行中间业务暂行规定?年月公布中将中间业务定义为:中间业务指不构成商业银行表内资产和负债,并形成银行非利息收入的一项业务。中问业务的内在规定性具有两个本质:一方面中间业务收入为非利息收入,属非资本性收入;另一方面中问业务属于广义的表外业务。.中间业务不占用或不直接占用银行自己的资金银行在办理中间业务时以中间人身份代客户办理货币收付和委托事项,一般情况下

31、不需要占用银行自己的资金,从而,实现了提供资会与效劳相别离。例如在结算业务中,银行的根本原那么就是“银行不挚款,这就是浣银行在此类业务中不需要占用自己的资金。但是,银行虽不直接运用自身的资会,在很多时候却需要间接运用自己的资金,因此会对资产的流动性产生一定的影响。比方贷款承诺,当银行向客户做出贷款承诺,虽不需要马上挚款,但为了随时都能满足客户的需求,银行必须保持更多的流动资产。.中间业务品种多,经营范围较广中间业务主要包括银行卡、结算、代理、信息咨询、电予银行、担保承诺、资产托管、金融衍生工具交易、投资银行等,是一个业务集合。中间业务主体众多,内部关系到每一家营业网点、每一个业务部门、每一层级

32、管理机构:且外部覆盖了整个经济会融市场,涉及到货币、证券、信贷、外汇、黄会和期货市场,具有较为广泛的经营范围。.中间业务本钱相对较低,风险差异较大中间业务占用较低的资本,主要风险包括操作风险、政策风险、声誉风险和关联风险。银行在开展中间业务时一般不挚付资会,只是提供效劳而收取一定的手续费、咨询费、保管费、效劳费等,银行主要投入的是人力资源,本钱相对较低。但是由于中间业务可分为形成或有工程类和不形成或有工程类中间业务,风险差异较大。在形成或有工程类中间业务中,由于它们可能转化为表内业务,对银行的资产负债表产生影响,因此具有较大的风险。.中间业务的效劳价格敏感度差异较大中间业务以效劳、筹划、参谋、

33、安排为特色,以品牌为支撑, 经营对象不是资金是效劳,产品差异化特征较为明显。客户对代理、结算等公众化产品效劳价格较为敏感, 而对具有较高技术含量的投资银行等业务的价格敏感度相对较低。.中间业务的收入没有基数按照我国会计制度的规定,年终应将中问业务收入结转损益,年初再从零丌始,没有收入基数。此外,中间业务市场竞争前景预测、收入目标确实定性比存款、贷款难度大,其管理没有其他捷径可走,需要从一点一滴做起。.中间业务市场化程度高按照年?商业银行效劳价格管理暂行方法?中的中间业务收费标准除人民币根本结算七个品种实行政府指导价外,其他品种已经全部实行市场调节价。随着科学技术的进步和业务创新的开展,根本每个

34、银行都先后实施了很多个版本的中间业务收费标准,对余项收费工程在外部市场变化的情况下进行了调整,较好地适应了当前市场竞争的需要。.中间业务信息透明度低,考核存在一定难度中间业务属于表外业务,其收入同具体业务发生额具有直接相关,受到市场和竞争两方面影响,在收入、业务量和价格三者之间存在不确定变动关系。在会计报表上中间业务并没有与收入相匹配、制衡的对应工程,其收入在会计报表中必须通过表外科目和台账系统进行监控,因此在上下级行之间客观上信息存在非常严重的不对称。基于本钱结构方面的差异和各产品之白的本钱/收入比差异较大的考虑,我们实在难以量化并实施差异化考核。.商业银行中间业务的主要类型由于中间业务在开

35、展以及管理上的需要,采取的分类标准不同,使得中间业务有了不同的分类。总得来说,主要有三种标准,即根据属性、根据风险程度和巴塞尔委员会的标准对中间业务进行分类。.根据属性对中间业务进行分类年月同中国人民银行在“关于?落实商业银行中间业务暂行规定?有关问题的通知银发号中,根据中间业务的属性,将中间业务具体分为九大类:一支付结算类中间业务,包括国内外结算业务;二银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;三代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;四担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等:五承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;六交易类中间业务,例如

36、远期外集合约、金融期货、互换和期权等;七基金托管业务,例如封闭式或丌放式投资基金托管业务;咨询参谋类业务,例如信息咨询、财务参谋等:九其他类中间业务,例如保管箱业务等。.巴塞尔委员会对中间业务的分类西方商业银行具有十分丰富的中间业务品种,根据巴塞尔委员会的分类方法,中间业务可以分为以下几类:一银行提供的各类担保。主要包括票据承兑担保、传统的对归还贷款担保、跟单信用证担保、有追索权的债权转让、备用信用证以及附属机构的融资支持等;二贷款或投资的承诺效劳。这类业务又分为可撤销的和不可撤销的两种。前者主要有透支限额和贷款限额;后者那么主要有销售与回购协议、循环贷款承诺、票据发行便利、发行商业票据、循环

37、包销便利等;三创造金融工具。主要包括货币及利率互换、外汇期货业务、金融期货与期权合约、外汇及证券各种指数,其他资产的期货与期权、组织辛迪加贷款、远期利率协议等;四利用银行的人力和技术设备等资源为客户提供效劳。主要有代客户进行金融投资、现金管理、经济信息咨询和计算机效劳效劳、信托业务、物业策划、代理收付业务、保险箱遗嘱执行与遗产承办、股票投资、住房买卖的中介服务等等。.根据风险程度对中间业务进行分类年月日,中国人民银行公布的?商业银行中间业务暂行规定?一方面充分考虑了中国目前的实际情况,另一方面考虑了国际上中间业务的开展趋势,因而,具有一定的前瞻性。根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度分别实

38、施审批制和备案制。从?商业银行中间业务暂行规定?对商业银行中间业务的分类可以看出,形成或有资产、或有负债以及关系重大的中间业务适用审批制,而不形成或有资产、或有负债的中问业务适用备案制。第章我国农村商业银行中间业务的开展.我国农村商业银行加快开展中间业务的紧迫性和必要性.有助于增加农村商业银行的竞争能力目前,农村商业银行已经存在众多竞争对手,国有商业依旧占据着绝大局部的市场份额,邮政储蓄银行又占据了农村商业银行大量的存款市场,农村商业银行的市场空间相对狭小,与此同时,国家对外丌放金融市场,外资银行陆续进驻,更增大了竞争压力。伴随着社会主义市场经济的蓬勃开展,市场经济面对银行业效劳,提出了全新挑

39、战,如何为客户提供全方位的业务指导,获取更多客户资源,已经初步成为银行业新的竞争方向。可以这么讲,在当今银行业中如何通过提供更多业务品种、提供更好的效劳质量成银行业表现金融机构差异化和表达竞争优势的关键所在。由于中间业务涵盖面广,表现形式多样,对经济开展的新趋势反应敏感,要求对客户各个方面的信用要求能够做到不拘泥于固有形式。如果银行业还是墨守成规,只注重贷款业务,而不是不大力丌展中间业务,那么在不久的将来,农村商业银行的生存空问会逐渐缩小,如果再考虑历史包袱问题,那么在市场竞争中被淘汰将是不可防止的结果。现在,中间业务的莲勃开展,为农村商业银行开辟了新的空日,不但业务经营范围从目前传统的资产负

40、债表内业务扩展到了表外业务,而且更进一步把业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。可以这么说中间业务为农村商业银行又重新注入了活力。.有利于农村商业银行与客户建立长期稳定的关系农村商业银行在丌展中间业务的同时,有效打破了原有的传统业务的丌展,不断拓宽盈利渠道,指明了银行的未来开展方向。从而有利于实现利润的多元化。与此同时,随着同业竞争的加剧,我国各家银行都把中问业务的创新开展摆放在了首要位置,经营多元化已成为银行开展的必然趋势。.我国农村商业银行中间业务的整体开展状况改制以来,我国农村商业银行的中间业务取得了突破性开展,不仅中间业务的品种不断增多,中间业务收入总额及占比也大幅度增长。但是

41、目前我国各农村商业银行大局部务仍集中在代理发行囡债、代理政策性银行业务,这些业务技术含量低、开展潜力小,而且每年要花费火量的精力争夺代理指标。此外,大部分农村商业银行没有发行信用卡,只有标准的银联借记卡;仅实现了区域内转账结算,没有建立国内外外汇结算和清算渠道。与我国其他的商业银行相比差距明显,说明我国农村商业银行对中间业务的市场丌发与调研力度还需要进一步加强。.局部农村商业银行中间业务的产品创新.北京农村商业银行中间业务的产品创新北京农村商业银行成立于年月同,是国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行。在年农信社开展积淀的根底上,在年的改制成长过程中,坚持“按规矩办事的治行理念,全方位开展

42、体制机制的系统性创新,不断完善风险管理和内控机制,积极推进结构调整和开展方式转变,着力构建适应城乡二元化结构开展、有特色的金融产品和效劳体系,努力探索由农信社向农商行的转轨之路和开展模式,成为全国第大商业银行、最大的农村商业银行按总资产排名、首都银行业重要一员和首都金融支农主力军为首都社会经济开展和社会主义新农村建设做出了积极奉献。截至年术,北京农村商业银行资产总额亿元,负债总额亿元,分别较年初增长.%、.%。实现经营利润.亿元。各项贷款余额亿元;涉农贷款余额亿元,占全市涉农贷款总额的.%;农户贷款余额亿元,占全市农户贷款总额的.%。实现本外币各项存款.亿元,较上年增加了亿元,在北京同业位列第

43、位,在北京股份制银行中位列第位。其中,人民币对公存款余额为.亿元,较上年增加了亿元,在北京同业中位列第位,在北京股份制银行中位列第位:储蓄存款余额为亿元,较上年增加.亿元,存量和增量在北京同业中均位居第位,余额在北京股份制银行中位列第名。年,北京农村商业银行实现中间业务收入.亿元,较上年增加了.万元,增长.%。其中,个人代理业务收入.万元,较上年增加了.万元。新增银行卡.张,累计实现直接银行卡消费额.亿元,内外卡收单交易.亿元,实现银行卡手续费收入.力.元,同比增长了.%;累计完成贸易融资量和国际结算.亿美元,同比增长了%。年,共开展个人电子银行客户户,其中个人网银客户户,指纹银行客户户,个人

44、 银行客户户,自助商务银行客户户;共开展企业电子银行客户户。其中企业 银行客户户,企业网银客户户。电子银行交易.力.笔, 银行交易.万笔,.自助商务银行交易.万笔,自助.亿元。其中, 银行交终端交易.万笔。电子银行交易会额共计易.亿元,网上银行交易.亿元,自助终端交易.亿元,自助商务银行交易.亿元。北京农村商业银行是锐意创新的特色银行,它峰持以科技创新引领业务开展和管理提升,拥有较完善的金融支农信贷产品和效劳:推出了全国农村合作金融系统首家网上银行一“金风凰网银和特色定位的银行卡产品一一凤凰卡系列;以上农村商业银行数据米源卜京市金融年鉴.中国金融出版社第页连续三年举办“凤凰乡村游体验新农村活动

45、,在京郊地区建立起快速金融支付绿色通道;为农民提供理财效劳,金融产品和效劳创新不断深化。一乡村便利店“乡村便利伊是北京农村商业银行在农村地区零售银行物理网点模式上的创新,有效弥补了现有物理网点金融业务效劳的盲点,增强了北京农村商业银行自助业务的市场竞争力,是北京农村商业银行在零售银行渠道建设、渠道优化和渠道整合过程中的有益尝试。乡村便利店的建设使北京农村商业银行改善农村支付效劳环境的专项工作落到了实处,同时也为北京农村商业银行创新农村金融服务稳固农村地区市场提供了有力的支持。二乡村自助店乡村自助店是北京农村商业银行继“乡村便利店之后,为有效推进改善农村地区支付效劳环境建设工作,增强市场竞争力的

46、又一创新举措。它弥补了“乡村便利店暂时无法解决农村客户需求强烈的现金存取效劳。它将“自助效劳有人效劳有机结合起来,有效解决农村地区客户绝大局部金融需求。三银政惠民账户作为改善农村地区支付环境、便利农民会融效劳的重要举措,“银政惠民账户整合了北京农村商业银行代收代付城乡居民养老保险业务、代发无保障福利养老金业务等近项政策性代理业务,使首都农村地区客户只要拥有一个“银政惠民账户,就可以享受各级政府资金补贴及社会保障等专属业务,以及存取款、投资理财等普通业务。四亲情速汇通产品为进一步提升北京农村商业银行效劳“三农的地位和优势,改善农村地区支付环境建设,北京农村商业银行针对在京外来务工人员向家乡汇款难

47、的需求,通过整合渠道和效劳,开发了亲情速汇通产品,亲情速汇通产品是“亲情卡速汇通的组合型产品,指以北京农村商业银行凤凰亲情卡为载体,加载特色汇款效劳,针对外地在京务工人员向家乡汇款需求丌发的专属特色金融效劳产品。亲情速汇通业务可实现方便、快速、平安的异地汇款。五凤凰随心保年月同,北京农村商业银行创立并推出银行同业第一个专属银保品牌?“凤凰随心保。“凤凰随心保专属银保品牌建设对于推动北京金融同业开展银保业务、提升效劳能力,以及带动更多的金融机构关注京郊农村客户的保障需求及投资心理所起到的作用,北京农村商业银行推出该品牌,是时刻以客户金融需求,特别是京郊客户金融需求为已任的社会责任感的表达,促进了

48、京郊农村金融效劳水平的大幅提升,为首都经济社会一体化开展做出新的更大的贡献。六金凤凰出国金融效劳“金凤凰出国金融效劳品牌是一款为旅游、留学、商务等出国客户群体度身定做的丌放式外汇效劳产品品牌,“金凤凰出国金融效劳品牌专注于出国金融效劳市场,强调“便捷、高效的效劳理念,客户可以在任一张贴有外币兑换标识的北京农村商业银行网点享受到“会凤凰出国金融效劳品牌产品提供的专属效劳。“金凤凰出国金融效劳品牌产品将通过北京农村商业银行遍布在个区县的优势网点渠道,送到城近郊区和远郊区县客户的手中,为满足首都人民同益增长的金融效劳需求做出新的奉献。七代理高速公路不停车收费简称业务北京农村商业银行是目前唯一一家能够

49、为客户提供业务一站式全业务服务的银行代理机构,客户只要到北京农村商业银行的代理网点,就可一次性完成所有业务,为客户节省大量的时间和精力。其他行虽然在价格上有优惠,但都需要客户到快通公司或北京农村商业银行代理营业厅办理二次贴标签手续,使客户办理业务十分不方便。北京农村商业银行在郊区均有代理网点,填补了业务在网点分布的空白区域,为首都市民提供了便利的效劳。八自助商务银行北京农村商业银行从信贷融资、现金流管理、支付结算、金融效劳四个方面进行创新,推出了金凤凰自助商务银行这一国内首创的专业化电子交易平台。以此为起点,北京农村商业银仔又陆续推出一系列适合批发市场特点的金融产品和效劳,组成“批发市场综合会

50、融效劳解决方案,成功地满足了北京城乡的各级各类从事商业物流的批发市场、中小企业商户、个体工商户及广阔消费者存款、贷款、交易、结算等方面的金融需求。通过全力支持批发市场开展带动了农业等相关产业可持续快速开展,开创了银企双向交流的新渠道。截止年月,北京农村商业银行已与京城家大中型批发市场签订了全面合作意向书,发放凤凰惠商卡近万张和专项贷款亿元,商户通过自助商务银行完成交易.万笔,交易金额.亿元,取得了显著的社会效益和经济效益。.上海农村商业银行中间业务的产品创新上海农村商业银行成立于年月同,是在有着逾年历史的上海农村信用社根底上整体改制成立的股份制商业银行。目全行注册资本为.亿元人民币,营业网点余

51、家,员工总数超过人。截至年年未,上.亿元,各项存款余额.亿元,各项贷款海农村商业银行总资产达余额.亿元,实现拨备前利润.亿元。一“鑫意理财系列理财产品上海农村商业银行推出的“鑫意理财系列理财产品,至今保持了“各类各期产品收益实现率%、客户投诉率为零的记录,并在全国“金贝奖年度金融理财产品评选中荣获了“银行理财?年度银行理财成长奖。根据西南财经大学信托与理财研究所的统计报告:截至年月,上海农村商业银行理财综合能力排名从年月的第位上升了位,跃居第位的水平。二“二手房买卖直通车业务“二手房买卖直通车业务是上海农村商业银行大力探索个人住房贷款经营模式的创新之举,它保证了可靠的房屋来源,平安的资金交易,合法便捷的手续,提供省钱、省时、省力的房屋买卖效劳平台。三卡系列产品上海农村商业银行发行的卡主要有:鑫卡、青联?鑫卡、上海旅游卡、鑫农卡、鑫风卡、鑫居卡、商务卡。其中,“上海旅游卡是金融业与旅游业整合优势,拉动内需,优化世博支付环境,提升上海城市形象的创新