金融学--第二章信用及信用形式(张琅)剖析

1、第二章 信用及信用形式 m第一节第一节 信用概述信用概述m第二节第二节 信用制度中的业务形式信用制度中的业务形式m第三节第三节 信用制度的规则与技术信用制度的规则与技术m第四节第四节 我国信用体系的建设我国信用体系的建设m第五节第五节 信用工具信用工具 第一节 信用概述一、信用的含义（1 1）经济学含义： 以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。 （2 2）经济学延伸： 是指受信方向授信方在特定时间内所做的付款或还款承诺的兑现能力（包括对各类经济合同的履约能力）。（3 3）社会学含义： 是指参与经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为基础的践约能力。二、信用是如何产生的？1 1、逻辑推论，私有

2、财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。2 2、信用产生的原因在于商品和货币在空间和时间上分布的不平衡性。2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。 第一节 信用概述三、债、利息、高利贷债：在资本主义社会经济生活中，都存在借借贷贷的信用关系。对于借贷行为，在我国的古代称为“债”，在西方称为usury。“高利贷”是usury的译文，把usury译为高利贷，已是定型的译法。利息：是指货币所有者(或者债权人)因贷出货币或者货币资本而从借款人（债务人）那里获得的报酬。高利贷：高利率水平的贷款。三分利，月息3分，按单利计算，年息36%。 第一节 信用概述如何诠释如何诠释“高利贷高利贷”？四、中

3、国的高利贷问题 第一节 信用概述m对于民间借贷的利息，最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见中作出过相关的规定：m第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 m第七条 出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。m第八条 借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。 四、中国的高利贷问题民间借贷四、中国的高利贷问题民间借贷五、信用的特征1 1、信用是

4、以到期偿还本金和支付利息为基本特征的借贷关系。2 2、信用是价值运动的特殊形式。 m货币以独立的价值形态进行单方面转移；m相应的标的是一种使用权和所有权相分离的资金。3 3、信用的运行机制以契约为基础，以履行为核心。 产业资本循环和信用资金运动 货币货币资本资本1支付商品商品资本资本1生产生产生产资本资本商品商品资本资本2生产货币货币资本资本2回流生产要素生产要素劳动力劳动力产业资本循环的要求产业资本循环的要求：三种形态资本在空间上并存、时间上继起三种形态资本在空间上并存、时间上继起货币货币资本资本1 货币货币资本资本3货币货币资本资本1支付2商品商品资本资本1生产生产生产资本资本商品商品资本

5、资本2生产货币货币资本资本2回流1生产要素生产要素劳动力劳动力货币货币资本资本1支付1货币货币资本资本3回流2六、信用构成要素1 1、信用关系主体：信用参与者 2 2、信用载体：信用工具3 3、信用制度规则 交易的发展和完成通过一定的契约关系来表现，而契约的履行和遵守必须依靠一套完整的交易制度规则。 价值（本金）价值（本金）授信者授信者受信者受信者 价值（本金、利息）价值（本金、利息） 第二节 信用制度中的业务形式一、商业信用（现代信用制度的基础）一、商业信用（现代信用制度的基础）1 1、含义：商业信用是企业之间以赊销商品或预付货款等方式相互提供的与商品交易直接联系的信用形式，包括买卖行为和借

6、贷行为。2 2、形式：（1 1）卖方企业向买方企业提供信用：赊销、分期付款（2 2）买方企业向卖方企业提供信用：预付货款、预付定金卖方企业卖方企业信用信用买方企业买方企业卖方企业卖方企业买方企业买方企业 商品商品卖方企业卖方企业买方企业买方企业 货币货币 第二节 信用制度中的业务形式一、商业信用一、商业信用3 3、如何衡量和计算？ 一、商业信用3 3、特点： 商业信用都具有二重性，它既是借贷行为，也是商业信用都具有二重性，它既是借贷行为，也是买卖行为。买卖行为。也就是说，伴随着商业信用的发生，交也就是说，伴随着商业信用的发生，交易双方不但形成了买卖关系，同时也由于交易中的易双方不但形成了买卖关

7、系，同时也由于交易中的延期付款或延期交货而形成了借贷关系，这种借贷延期付款或延期交货而形成了借贷关系，这种借贷关系的实质是授信方与受信方之间的信用关系。关系的实质是授信方与受信方之间的信用关系。4 4、作用： 一、商业信用5 5、局限性： 特点特点3特点特点2特点特点1 商业票据的三个特点：商业票据的三个特点：抽象性：抽象性：只反映债权债只反映债权债务关系，不反务关系，不反应交易的具体应交易的具体内容。内容。不可争辩性：不可争辩性：只要商业票据真只要商业票据真实，符合票据所实，符合票据所载条件的付款人载条件的付款人，无权拒绝履行，无权拒绝履行义务。义务。商业票据的可流商业票据的可流通性：通性：

8、商业票据可以背商业票据可以背书转让。书转让。定义：商业票据是企业间由于信用关系而形成的定义：商业票据是企业间由于信用关系而形成的短期短期债权债务凭证债权债务凭证的总称。的总称。一、商业信用6 6、局限性：商业信用的工具商业票据一、商业信用6 6、局限性：商业信用的工具商业票据是出票人签发的按照指定时间向持票人无条件支付一定金额的票据。本票汇票是出票人签发的一种要求付款人按指定日期向收款人（持票人）无条件支付一定金额的票据。商业本票的结算程序企业企业A债务人债务人企业企业B债权人债权人签发签发A的存的存款银行款银行取款取款存款存款19 无条件支付的委托无条件支付的委托确定的金额确定的金额付款人名

9、称付款人名称收款人名称收款人名称出票日出票日期期出票人签章出票人签章商业承兑汇票（经过债务人承兑）商业承兑汇票（经过债务人承兑）二、银行信用 1 1、含义： 银行信用是银行等金融机构以货币形式通过存款、贷款等业务接收或者提供的信用。 金融机构金融机构存款存款存款人存款人（授信者）（授信者）借款人借款人（受信者）（受信者）本金、利息本金、利息本金、利息本金、利息贷款贷款受受信信者者授授信信者者 二、银行信用2 2、特点：银行信用克服了商业信用的局限性。 （1 1）银行信用具有灵活性 （2 2）银行信用具有间接性 （3 3）银行信用具有广泛的可接受性 二、银行信用3 3、银行信用工具支票活期存款户

10、签发的要求开户银行向收款人（持票人）支付一定款额的票据。银行票据（1）银行本票：由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。（2）银行汇票：银行汇票是汇款人将款项交存当地银行，由银行签发给汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。NCDs大额可转让定期存单：是由商业银行发行的、不记名的、可以在市场上转让的存款凭证。大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。利率高于同期存款利率。金融债券由银行及其他金融机构所发行的借款凭证，比如银行债。银行本票银行汇票银行债二、银行信用4 4、商业信用与银行信用的关系？银行信用是在商业信用广泛发展的基

11、础上产生、发展起来的。01银行信用的出现使商业信用进一步得到发展。 02虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但银行信用不能取代商业信用，商业信用仍然是整个信用制度的基础。03 三、国家信用 三、国家信用 3 3、特点：、特点： （1 1）国家信用的债权人是购买国家债券的单位和个人，）国家信用的债权人是购买国家债券的单位和个人，债务人是发行债券的国家或地方政府。债务人是发行债券的国家或地方政府。 （2 2）国家信用与银行信用密切相关。）国家信用与银行信用密切相关。 金融机构充当代理中介、机构投资者。金融机构充当代理中介、机构投资者。 （3 3）国家信用以财政收入作为偿付保证。）国家信用以财政收入

12、作为偿付保证。 4 4、国家信用的作用：、国家信用的作用： （1 1）解决财政困难；（）解决财政困难；（2 2）筹集大量资金，改善投资环）筹集大量资金，改善投资环境，创造投资机会；（境，创造投资机会；（3 3）作为国家宏观经济调控的重）作为国家宏观经济调控的重要手段。要手段。 1 1、改革开放前我国、改革开放前我国的国家信用简史的国家信用简史m19501950年，发行人民年，发行人民胜利折实公债。胜利折实公债。m1954195819541958年发年发行国家经济建设公行国家经济建设公债债。到到19681968年国家内年国家内外债全部还清。外债全部还清。19691969年停止发行年停止发行全国性

13、国债。全国性国债。19691969年年5 5月月1111日，日，人民日报宣布我国人民日报宣布我国成为世界上第一个成为世界上第一个“既无内债，又无既无内债，又无外债外债”的国家。的国家。我国的国家信用 特征：摊派购买；国债期限结构单一；特征：摊派购买；国债期限结构单一； 国债市场开放后，黑市交易猖獗，国库券的形象国债市场开放后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影响。受到影响。 特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市场发展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。场发展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。 19941994年，国库券的期限结构实现多样化。年，国

14、库券的期限结构实现多样化。2 2、改革开放后的国家信用、改革开放后的国家信用我国的国家信用m截至2015年9月28日四、消费信用1 1、含义： 是由工商企业或金融机构向消费者个人提供的、用以满足其消费需求的信用形式。 2 2、消费信用的形式： 商品赊销、分期付款、消费贷款（住房贷款、汽车贷款和助学贷款等）。3 3、消费信用的工具：信用卡。(2)39(2)40(2)41(2)42(2)43银联标准信用卡印有印有“只限中国通用以人只限中国通用以人民币结算民币结算”/“人民币信用人民币信用卡卡”“62”打头卡打头卡号号中国银联标识中国银联标识CVN2CVN2打印在打印在签名条上签名条上激光防伪标志激

15、光防伪标志(2)45ABC利息收入：如果你超期不还款，那么就要交日利率万分利息收入：如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之之5 5的利息，相当于一年的利息，相当于一年18.2518.25（0.05%0.05%* *365=18.25%365=18.25%）。）。向商户收取手续费：每笔向商户收取手续费：每笔0.5%0.5%到到2%2%不不等。等。分期还款手续费：每期手续费分期还款手续费：每期手续费= =分期总金额分期总金额* *每期手续费每期手续费费率费率如：浦发银行：可分期为如：浦发银行：可分期为6 6、1212、1818、2424个月，手续费为个月，手续费为每月收取。分期付费手续费率分别为

16、每月每月收取。分期付费手续费率分别为每月0.740.74、0.710.71、0.710.71、0.70.7；比如：比如：12000/12+1200012000/12+12000* *0.71%=1085.2 0.71%=1085.2 一年一共交了一年一共交了1200012000* *0.71%0.71%* *1212的手续费，也就是的手续费，也就是8.52%8.52%的手续费。的手续费。各银行信用卡账单分期手续费对比根据上表中各家银行的分期期数的手续费率来看，根据上表中各家银行的分期期数的手续费率来看，3 3期的工商银行分期手续期的工商银行分期手续费率比较划算费率比较划算、6 6期的中国银行、

17、工商银行、农业银行都差不多，期的中国银行、工商银行、农业银行都差不多，9 9期的中国期的中国银行、工商银行、农业银行都差不多，银行、工商银行、农业银行都差不多，1212期的中国银行、工商银行、农业银期的中国银行、工商银行、农业银行、建设银行都差不多，行、建设银行都差不多，1818期的建设银行分期手续费率比较有优势，期的建设银行分期手续费率比较有优势，2424期农期农业银行分期手续费率比较划算。业银行分期手续费率比较划算。(2)47 1993 1993年年1111月，上海银信服务公司成立，它是我国月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务首家办理个人消费品分期

18、付款业务的消费信用服务公司。近年来，分期付款主要用于购买汽车。公司。近年来，分期付款主要用于购买汽车。(2)48(2)49四、消费信用五、其他信用形式1 1、国际信用：国际之间的借贷行为2 2、公司信用：公司债券3 3、民间信用：民间借贷（典当、小额贷款公司） 4 4、合作信用：农村信用合作社 第三节 信用制度的规则和技术一 信用制度规则1 1、含义： 是指在经济交易中约束信用关系的约定，包括法律制度、国际惯例和商业习惯等。 2 2、形成：信用制度通过信用制度通过非正式制度安排非正式制度安排和和正式制度安排正式制度安排两种方两种方式形成。式形成。 （1 1）非正式制度安排的信用制度非正式制度安

19、排的信用制度由地方风俗、交易习惯、意由地方风俗、交易习惯、意识价值等长期演化而来，被人们自觉遵守认同。识价值等长期演化而来，被人们自觉遵守认同。 （2 2）正式制度安排的信用制度正式制度安排的信用制度主要是对交易双方行为进行强主要是对交易双方行为进行强制约束，表现为法律条文约束的各种交易规则。制约束，表现为法律条文约束的各种交易规则。 第三节 信用制度的规则和技术一 信用制度规则3 3、层次：（1 1）宏观层次的信用制度规则：信用立法（2 2）中观层次的信用制度规则：企业信用 含义：企业信用主要是权威信用评估机构根据企业的资本、含义：企业信用主要是权威信用评估机构根据企业的资本、 资金、资信和

20、发展状况等，对企业做出的客观评价。资金、资信和发展状况等，对企业做出的客观评价。 意义：建立和完善企业信用制度，是金融市场解决信息不完意义：建立和完善企业信用制度，是金融市场解决信息不完 全和不对称问题的必然选择。是银行遏制不良贷款增长的有全和不对称问题的必然选择。是银行遏制不良贷款增长的有效前提。效前提。（3 3）微观层次的信用制度规则：个人信用个人信用问题 这是发生在欧洲一个国家的事情，是一个中国留学生毕业后的求职经历。这个留学生各方面都很优秀，但求职时却处处受阻，他很生气，在经历了多次失败后，他就怒气冲冲地冲到一个跨国公司人事部门质问人事经理。 人事经理认真地说，我们对你的学业情况非常了

21、解，我们确实需要像你一样优秀的人员派驻到亚太地区，你的背景和条件是我们求之不得的！但你四年求学当中，有过两次的乘坐地铁逃票的记录，所以我们不能录用你！ 年轻人惊奇地说，就为这丁点小事？ 经理讲：“这不是小事，这是一个人的诚信问题！你不守规则，发现规则当中的漏洞后，你恶意使用规则。我们为了降低派出机构的成本，同时也是为了提高效率，尽量不设监督人员，如果你钻我们的管理漏洞，那是没办法防止的，所以，我们对人员的诚信问题是放在第一位的。”二、信用制度规则建立的必要条件三、信用制度的技术 信用制度的信用制度的技术层面包括：信用评估机构、企业信用评估和个技术层面包括：信用评估机构、企业信用评估和个人信用评

22、估。人信用评估。1 1、信用评估机构、信用评估机构（美国的穆迪、标准普尔评级）（美国的穆迪、标准普尔评级） 直接融资为主的金融体系直接融资为主的金融体系评级需求较强（美国为代表）评级需求较强（美国为代表）2 2、企业信用评估、企业信用评估（邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条）（邓白氏全球数据库拥有全球企业信息七千多万条） 模式：企业之间的信用评级；银企之间的信用评级。模式：企业之间的信用评级；银企之间的信用评级。3 3、个人信用评估：、个人信用评估：间接融资为主的金融体系间接融资为主的金融体系评级需求较弱（德评级需求较弱（德国、日本、中国）国、日本、中国） 个人信用评估是对个人在市场经

23、济交往中履约能力和信誉程度的个人信用评估是对个人在市场经济交往中履约能力和信誉程度的评价。评价。债券质债券质量量标准普尔公标准普尔公司级别司级别穆迪公穆迪公司级别司级别说说 明明高级高级债券债券AAAAAAAAAAAaaAaaAaAa最高资信等级，被称为最高资信等级，被称为“金边债券金边债券”。投资风险。投资风险最低，本息偿付的保证很强。最低，本息偿付的保证很强。与最高级债券相比仅有细微的风险增加，因此投与最高级债券相比仅有细微的风险增加，因此投资者要求的收益率也会增加。资者要求的收益率也会增加。中级中级债券债券A ABBBBBBA ABaaBaa与高级债券相比，财务能力欠稳定，易受经济活与高

24、级债券相比，财务能力欠稳定，易受经济活动的影响。动的影响。遇到不利情况时，偿债能力较差。遇到不利情况时，偿债能力较差。投机性投机性债券债券BBBBB BCCCCCCCCCCBaBaB BCaaCaaCaCa就偿债能力而言，这些信用等级的债券均被认为就偿债能力而言，这些信用等级的债券均被认为是具有投机性的债券。是具有投机性的债券。违约违约债券债券C CD DC C这种类别的债券目前不付息，往往拖欠利息，甚这种类别的债券目前不付息，往往拖欠利息，甚至拖欠到期的本金或不还本。至拖欠到期的本金或不还本。债券的信用评级（债项评级）债券的信用评级（债项评级）u1、定义：我国中金公司的债券主体评级体系（主体

25、信用评级）u2、等级含义u中金公司信用评分目前暂分为 1 到 5 档，1 档表示信用状况最好、相对风险最低，5 档表示信用状况最差、相对风险最高。u其中中金认为评分在 1-3 与在 4-5 的发行人之间在短期违约风险方面 的差距较大：也即 1-3 级的发行人对持续的经济和环境的不利变化承受能力较强，短期违约风险较低；而 4-5 级的发行人对不利环境的承受能力相对较差，短期违约风险较高。u同时中金还利用“+”、“-”号来表明发行人在同一档次的相对位置，其中“+”表示信用略强，而“-”表示 信用略弱。我国中金公司的债券主体评级体系（主体信用评级）u2、等级含义等级符号含 义1 债务人长期信用基本面

26、非常健康，中长期内没有可预期的经济、业务、环境等不利因素能对企业优异的基本面造成损害，其长期债务偿还能力极强。2 债务人长期信用基本面很健康，虽然与评分为1的客户比，更容易受环境和经济周期变化的影响，其长期债务的偿还能力仍然很强。3 债务人拥有基本良好的长期信用基本面，自身的经营现金流就可提供充足的财务保障和偿还能力，但持续而重大的经济萧条或者不利环境变化可能会弱化债务人对长期债务的偿还能力。4 债务人当前的长期信贷基本面尚可接受，可以提供债权保障，但是企业可能面对一些在未来一两年内可能影响其长期信贷基本面的变化趋势，突然的经济萧条和重大变化就会 危及其对长期债务的偿还能力。5 企业没有长期良

27、好的信贷基本面，任何在其经营环境中出现的困难均可导致其长期信贷基本面发生恶化，长期违约风险较高。u1、定义u客户信用评级是采用科学的方法和规范化的程序，对评级对象履行相应经济承诺的能力及其可信任程度进行调查、分析、评价、测定和审核，将评级对象的各项指标与有关的参数值，通过科学的计量方法进行横向比较和综合评估分析，对客户的偿债能力和违约风险做出全面的评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果。（例如：客户信用级别分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D十个等级，或者十二个等级的也有）我国商业银行对贷款企业的信用评级u2、每个等级的含义：我国商业银行对贷款企业的

28、信用评级信用信用等级等级特征描述特征描述核核 心心 定定 义义AAA极佳原则上规模为特大型或大型，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户；信用信用等级等级特征描特征描述述核核 心心 定定 义义BBB较好在国内同行业中竞争地位基本稳定；管理层素质较好，经营管理和财务管理基本健全，但个别方面不够

29、规范，银行信用和商业信用较好；经营实力和财务实力中等偏上，能够承受一定的内外不利变化，财务状况稳定，负债中等，流动性基本能够保证，具有一定的偿债能力和盈利能力，发展前景基本稳定，但有一定的经营风险或财务风险因素。u2、每个等级的含义：我国商业银行对贷款企业的信用评级u3、流程：u4、评价指标（定量占比大、定性占比小）：定量指标定量指标建行建行工行工行招行招行深发展深发展主营业务收入主营业务收入 净资产收益率净资产收益率总资产报酬率总资产报酬率 销售利润率销售利润率 应收账款周转率应收账款周转率存货周转率存货周转率利润增长率利润增长率 主营业务收入增长主营业务收入增长率率 速动比率速动比率 资产

30、负债率资产负债率 u（1）定量指标：u（2）定性指标：风险大类风险大类大类权重大类权重评价指标评价指标权重权重定性评价竞争能力25%企业市场地位10%技术优势10%产品竞争力5%管理水平30%企业管理评价6%公司治理情况3%员工情况3%应收账款管理5%存货管理水平8%生产管理水平5%经营状况25%应收账款质量5%成本控制8%生产经营环境5%公司盈利前景4%经营发展战略3%信誉状况与融资能力20%存贷比4%还款意愿4%信用记录4%对外担保情况4%融资能力4%为统筹和协调社会信用体系建设，国家发为统筹和协调社会信用体系建设，国家发改委和中国人民银行共同牵头成立社会信用体系建设部际改委和中国人民银行

31、共同牵头成立社会信用体系建设部际联席会议机制，推动社会信用体系法律法规和制度建设。联席会议机制，推动社会信用体系法律法规和制度建设。目前，目前，十二届全国人大已将信用立法列入立法规划。十二届全国人大已将信用立法列入立法规划。国务院国务院20142014年印发年印发社会信用体系建设规划纲社会信用体系建设规划纲要要(2014-2020(2014-2020年年) )，这是我国首部国家级的社会信用体系，这是我国首部国家级的社会信用体系建设专项规划。根据建设专项规划。根据纲要纲要，我国将，我国将重点推进政务诚信重点推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信四个领域的信用建设。、商务诚信、社会诚信和司法公

32、信四个领域的信用建设。m3 3、信用平台：、信用平台：中国正建中国正建“信用中国信用中国”网站，已完成域名网站，已完成域名申请工作。申请工作。m4 4、信用技术：、信用技术：中国将建统一社会信用代码，中国将建统一社会信用代码，公安部牵头公安部牵头提出了以身份证号为基础的公民统一代码方案，发改委和提出了以身份证号为基础的公民统一代码方案，发改委和有关部门正在研究制定法人和其他组织统一代码方案。有关部门正在研究制定法人和其他组织统一代码方案。第四节 我国信用体系的建设第四节 我国信用体系的建设m5 5、官方机构：中国人民银行征信管理局、官方机构：中国人民银行征信管理局m成立于成立于20032003

33、年年1111月，月， m 个人数据库：包括个人的房贷、车贷、学贷、贷记卡、个人数据库：包括个人的房贷、车贷、学贷、贷记卡、准贷记卡的透支记录，还包括个人提供担保的信息。准贷记卡的透支记录，还包括个人提供担保的信息。 m 企业数据库：在全国范围之内只要某个企业在银行贷过企业数据库：在全国范围之内只要某个企业在银行贷过款，那么这个企业的信息和有关资料已经被全国集中统一采款，那么这个企业的信息和有关资料已经被全国集中统一采集和共享。集和共享。m 到到20142014年年3 3月末，金融信用信息基础数据库已为月末，金融信用信息基础数据库已为8.48.4亿人和亿人和1930.61930.6万户企业建立了信用档案。万户企业建立了信用档案。 m6 6、社会信用中介：、社会信用中介：m 目前在我国从事信用评估、信用征集、信用调查、信目前在我国从事信用评估、信用征集、信用调查、信用担保、信用咨询等社会信用中介机构大约有家左用担保、信用咨询等社会信用中介机构大约有家左右，其中信用评估机构大约有家左右、信用征集与调右，其中信用评估机构大约有家左右、信用征集