2017年上半年全省金融机构支持小微企业情况分析

1、上半年我省小微企业贷款稳步增长，但受约因素仍然较多上半年，我省小微企业贷款实现稳步增长，对实体经济投入加大、贷款质 量改善明显，小型企业贷款受政府投融资平台贷款下降影响增长较缓。同时， 缺乏小微企业贷款的风险补偿机制，小微企业缺乏对金融产品的了解，小微企 业财务透明度不高、信用意识不强等影响小微企业贷款的因素仍然存在。一、上半年全省小微企业贷款情况（一）上半年全省小微企业贷款稳步增长，小型企业贷款受融资平台贷款 收紧影响增长较缓6月末，我省小微企业本外币贷款（含票据）余额 1629.5亿元，比年初新 增185.7亿元，同比增长 6.67% ;小微企业授信户数 10634户，比年初新增 521户

2、；小微企业贷款户数9364户，比年初新增406户，户均贷款余额1740.2 万元，比年初新增 83.5万元。其中，微型企业贷款增长较快，6月末本外币贷款（含票据）余额为228.9亿元，比年初新增7.3亿元，同比增长34.2% ;小型企业贷款受政府投融资平 台贷款收紧影响增长较缓，如不考虑政府投融资平台贷款因素，6月末小型企业本外币贷款（含票据）余额 1103.1亿元，比年初新增197亿元，同比增长 j I I 8.8%。（二）地方性金融机构仍是支持小微企业的主要力量，全国性金融机构在 支持小微企业上分化明显。6月末，地方性金融机构（全银行、农合机构）小微企业贷款（含票据）余额 为645.7亿元

3、，占其全部企业贷款余额的 56%,高于上年同期2.4个百分点， 小微企业贷款比年初新增 69.8亿元，同比增长17.6% ,高于全省小微企业贷款同比增速10.9个百分点；小微企业授信户数占所有小微企业授信户数的60%，小微企业贷款户数占所有小微企业贷款户数的63.6%。全国性金融机构工、农、中、建、交、邮储、招商、中信、光大、兴业、华夏、浦发、民生 精心整理小微企业贷款（含票据）余额 579.8亿元，占其全部企业 贷款余额的19.6%,低于去年同期1.3个百分点；占全省小微企业贷款余额的 35.6% ,低于去年同期0.4个百分点；小微企业贷款比年初新增71.2亿元，同比增长5.2% o其中，邮

4、储小微企业贷款占比较高、增长较快，6月末小微企业贷款余额占其企业贷款的 65% ,小微企业贷款余额同比增长 98.2% ;招行、交 行、建行小微企业贷款增长也较为突出，6月末三家行小微企业贷款同比增长分别为 89.8%、85.7%、49.4%。（三）非国有企业贷款占比提高，对非国有企业支持力度加大。 'ir 16月末，全省小微企业贷款（不含票据）余额中非国有企业贷款余额为 841.1 亿元，比年初新增92.6亿元，同比多增25.3亿元；同比增长13.8%,高于小微 企业贷款同比增速7.1个百分点。小微企业贷款（不含票据）余额中非国有企业贷款余额占比为53.3%，比去年同期提高3.4个百

5、分点，显示我省金融机构对小微企业中非国有企业支持 力度加大。 I J （四）小微企业贷款行业投向重点突出，对实体经济投入加大6月末，全省小微企业贷款（不含票据）主要支持行业依次为：制造业、租赁 和商务服务业、批发零售业、电力、热力、燃气及水生产和供应业、建筑业， 与去年同期相同，5个行业贷款占全部小微企业贷款的76.6% ;新增贷款主要集中于：制造业、批发零售业，2个行业新增贷款占小微企业全部新增贷款的74.6%。6月末，全省投向第一产业第一产业为农林牧渔业。的小微企业贷款（不含票据）余额同比增长50%、投向第二产业第二产业包括采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，建筑业。精心整理

6、的小微企业贷款（不含票据）余额同比增长17%,分别高于小微企业贷款整体增速43.3和10.3个百分点；与去年同期相比，6月末，全省小微 企业贷款中第一产业、 第二产业所占比重分别上升了0.71和3.6个百分点，同比增速分别高于小微企业贷款整体增速43.3和10.3个百分点，显示我省小微企业贷款对实体经济投入加大。（五）小微企业贷款质量积极向好，不良贷款呈现双降。6月末，全省小微企业不良贷款余额 59.6亿元，比去年同期减少4.4亿元; 不良贷款率为3.78%，比年初下降0.43个百分点，比去年同期下降 0.54个百 分点。其中微型企业贷款质量改善明显，6月末，微型企业不良贷款余额 33.5&#

7、39;ir 1 .-"亿元，比去年同期减少 4.78亿元；不良贷款率14.82%，比去年同期下降7.9 个百分点。6月末，全省小微企业逾期贷款余额 55.5亿元，同比下降15.9% ;关停小 微企业贷款余额23.4亿元，同比下降5.7%。显示我省小微企业贷款质量积极 向好。（六）小微企业表外授信增长突出，为小微企业流动资金需求提供了有效 I J 保障6月末，全省小微企业表外授信余额 192.4亿元，比年初增加46.5亿元, 同比多增46亿元；同比增长38.6% o其中，银行承兑汇票余额 134.9亿元， 比年初增加26.2亿元，同比多增22.9亿元；同比增长41.5%。二、制约当前小

8、微企业贷款的主要因素（一）缺乏对小微企业贷款的风险补偿机制和配套政策支持小微企业由于处在发展初期、资金需求小，导致小微企业贷款具有成本高、 风险大的特点，银行为补偿成本和风险，对小微企业贷款收取的利率较高，以 我省6月末数据为例，6月末小微企业不良贷款率 3.78% ,虽然比年初和去年 同期都有下降，但仍然高于同期大型企业3.4个百分点，高于中型企业 2.2个百分点，贷款利率也较大、中型企业高1.5-2.6个百分点；同时处在发展初期的小微企业由于缺乏抵押物、无人担保，存在融资难问题。而目前我省缺乏专 门为小微企业融资提供担保的机构，也缺乏相应的信贷担保基金，小微企业信 贷风险往往需要银行自主承

9、担；在成本补偿上，缺乏针对小微企业贷款的贴息 政策和奖励政策，这些因素导致金融机构在支持小微企业发展上动力不足。（二）小微企业与银行之间缺乏沟通， 对银行信贷政策、信贷产品缺乏了解 -ir -i小微企业在发展初期，由于缺乏与银行沟通的平台和机制，造成很多企业不了解当前金融支持小微企业的优惠政策、信贷产品、贷款申请流程和相关手续 等信息，以致部分企业未向银行申请贷款或贷款审批时间较长，同时银行在金 融政策、金融产品宣传上不够主动、积极，很多时候营销都是小微企业上门后 的被动营销，降低了金融服务小微企业的有效性。（三）小微企业财务透明度不高、信用意识不强，影响了小微企业贷款投 I J 放小微企业由

10、于成立时间短， 多数没有建立起现代企业管理制度、财务制度，存在着财务报表不规范，公私账混用，少计收入或漏计收入等问题，导致银行 无法准确判断企业的财务状况、贷前调查成本较高、贷后管理困难，影响了小 微企业贷款投放；同时由于我国的社会信用体系尚不完善，企业、个人不守信 用的成本较低，部分小微企业存在不讲信用，有意拖欠贷款、逃废银行债务的 现象，也在一定程度上降低银行投放小微企业贷款的积极性。受此类因素影响， 银行在发放贷款时，为了控制风险更愿意以抵押、 质押、担保等形式发放贷款， 以信用形式发放的贷款较少。以我省6月末的小微企业贷款数据为例，6月末我省小微企业信用贷款余 额只占全部小微企业贷款余

11、额的 20.6% ,低于去年同期7.1个百分点；低于本 期大型企业15.8个百分点、中型企业18.2个百分点。（四）金融机构经营模式不够灵活、金融产品创新不足，仍是制约小微企业贷款的重要因素小微企业资金需求往往具有“短、小、频、急”的特点，对贷款时效性要求 ./ . *'/ Z较高，而很多大型商业银行贷款审批权限上收，基层网点缺乏发放贷款的自主性，同时缺乏审批快捷的信贷产品，导致很多小微企业由于贷款审批时间漫长-ir -i ：而放弃在银行申请贷款，影响了金融对小微企业的支持力度。以 2013年通化 中支对辖内各银行业金融机构服务小微企业情况的调查为例，通化地区国有商业银行由于贷款审批权

12、限上收、 贷款审批权限较小等因素， 对小微企业贷款审 批时间一般为7-15天，很多小微企业在几天内无法获得贷款的情况下就不得 不转向民间借贷。三、政策建议I J （一）通过财政贴息、政府担保，降低小微企业财务成本，提高银行发放小微企业贷款的积极性由于小微企业抗风险能力较差、贷款成本较高，所以在贷款时需要承担更高的利息成本。因此建议政府设立专门为小微企业融资提供服务的融资性担保基金，一方面可以分散金融机构承担的风险，另一方面可以让一些无抵押、无担保的小微企业更容易从银行获得贷款支持；同时针对小微企业单笔贷款成本 高的情况，为小微企业贷款提供财政贴息，降低小微企业融资成本。政府为小微企业贷款提供担

13、保、财政贴息，除了可以降低小微企业融资成 本，提高小微企业贷款可获得性之外，还可以达到引导重点产业发展的目的。（二）建立、健全社会信用体系、提高小微企业信息透明度、信用意识一是建立小微企业资信评估和项目评估机构。评估机构按照市场化、企业化方式运作，专门为向小微企业提供贷款的金融机构提供信息服务；二是健全社会征信体系。加快完善人民银行小微企业征信体系建设，弁逐步加快人民银行、金融机构、工商、税务等各部门企业信用数据库联网步伐，为金融机构向-1. '小微企业贷款创建信息平台； 三是建立社会信用惩戒体系。 通过信用体系建设， 维护金融债权，打击恶意逃废债行为，形成良好的社会信用环境。（三）扩

14、大小微企业信贷资金来源、提高小微企业信贷资金运转效率村镇银行、小额贷款公司等社区性金融机构自成立以来利用其特有的优势， 对周边小微企业发展提供了重要的资金支持，所以为破解小微企业融资难问题， 应继续支持村镇银行、小贷公司等社区性金融机构发展，同时支持金融机构在j' I I 银行间债券市场发行专门用于小微企业贷款的金融债，扩大小微企业信贷资金 来源；同时在风险可控的情况下，支持金融机构将小微企业贷款证券化，提高 小微企业信贷资金的运转效率。对于小微企业贷款的证券化，市场已经作出反应，今年 7月初，阿里巴巴 和东方证券合作推出了以阿里小贷资产为基础的证券化产品，在深圳证券所上市交易。（四）建立多层次的金融交易市场，拓