中小企业产品推广和营销

1、中小企业重点产品推广和营销中小企业重点产品推广和营销中小企业业务部中小企业业务部20112011年年3 3月月2626日日一一企保通企保通二二速贷保速贷保三三钢货通钢货通四四机贷通机贷通五五购机易购机易企保通企保通- -粤中银企粤中银企【20102010】2323号发文号发文产品定义：产品定义：借款人以位于境内的房产或地产作抵押，与我行借款人以位于境内的房产或地产作抵押，与我行签订签订借款合同借款合同，在缴纳保险费用后，由中银保险有限公司，在缴纳保险费用后，由中银保险有限公司广东分公司对部分贷款提供保证保险，我行为被保险人。广东分公司对部分贷款提供保证保险，我行为被保险人。l试行期间押品暂限于

2、房产或地产；l购买保险部分限于短期贷款业务；l借款人在我行贷款总额不超过房产和地产评估总额；l借款人投保贷款比例原则上不超过该借款人提供的房产、地产抵押对应的贷款合同金额的30%；l借款人办理的房地产抵质押担保贷款需包含中银保提供保险的贷款金额。什么情况下使用该产品？什么情况下使用该产品？客户现有客户现有押品不足押品不足期望获得期望获得更高额度更高额度期望获得期望获得备用额度备用额度给我行带来好处给我行带来好处业务优势业务优势风险可控风险可控前提下提前提下提升竞争力升竞争力中银保分中银保分担我行授担我行授信风险信风险提升中银提升中银保业务综保业务综合收益合收益给客户带来好处给客户带来好处1 1

3、提高提高额度额度2 2增加增加30%30%以内额度以内额度快速快速审批审批信贷工厂专门通道信贷工厂专门通道3 3增加增加信用信用保险增信，提升信心保险增信，提升信心保险区间和责任保险区间和责任借款期限借款期限保险期间：覆盖借款期限，单笔保单保险期间：覆盖借款期限，单笔保单不超一年不超一年 按照按照借款合同借款合同的约定，到应偿还之日（含乙方宣的约定，到应偿还之日（含乙方宣布提前到期日）投保人应偿还而未足额偿还乙方贷款本布提前到期日）投保人应偿还而未足额偿还乙方贷款本金时（视为保险事故发生），中银保按照保险单载明的金时（视为保险事故发生），中银保按照保险单载明的保险金额负责向乙方赔偿上述投保人所

4、欠的贷款本金。保险金额负责向乙方赔偿上述投保人所欠的贷款本金。 如三角标志所示，如客户在到期日仍未偿还银行本金，如三角标志所示，如客户在到期日仍未偿还银行本金，中银保将按保险合同承担保险金额部分的保证责任，向中银保将按保险合同承担保险金额部分的保证责任，向银行支付赔偿金。银行支付赔偿金。费率标准费率标准信用等级信用等级基准月度费率基准月度费率（）（）折合年率（）折合年率（）AAAAAA0.1470.1471.7641.764AAAA0.1680.1682.0162.016A A0.1890.1892.2682.268BBBBBB0.210.212.522.52BBBB0.2310.2312.7

5、722.772B B0.2520.2523.0243.024CCCCCC0.2940.2943.5283.528p保险费保险金额保险费保险金额保险期间（月）保险期间（月）月度费率月度费率p保险金额保险金额= =借款合同借款合同中约定的贷款本金中约定的贷款本金承保比例承保比例业务流程业务流程客户申请客户申请业务受理业务受理授信发起授信发起先行发放办妥抵押物先行发放办妥抵押物覆盖部分款项覆盖部分款项合同签署合同签署授信批复授信批复缴纳保费、购买保险缴纳保费、购买保险发放购买保险金额发放购买保险金额部分的贷款部分的贷款授后管理和资产回收授后管理和资产回收明确贷款总量由两部分构成：抵押物折扣价值明确贷

6、款总量由两部分构成：抵押物折扣价值+ +购买保险金额购买保险金额中银保保证保险覆盖额度按中银保保证保险覆盖额度按1 1：1 1纳入保证额度，不纳入例外处理纳入保证额度，不纳入例外处理批复将明确授信总量金额、同意发放贷款金额、可在办妥房产和地产抵质押登记手续后批复将明确授信总量金额、同意发放贷款金额、可在办妥房产和地产抵质押登记手续后发放的贷款金额、可在购买中银保履约保证保险后发放的贷款金额等要素。发放的贷款金额、可在购买中银保履约保证保险后发放的贷款金额等要素。资产处置资产处置如资产未能按期回收如资产未能按期回收中国银行中国银行实施资产处置实施资产处置剩余抵偿中剩余抵偿中银保险有限银保险有限公

7、司赔偿金公司赔偿金处置所得首先处置所得首先抵偿银行各抵偿银行各项损失项损失剩余归还剩余归还客户客户案例分析案例分析以以BBBBBB级客户提供评估值级客户提供评估值10001000万元、折扣率万元、折扣率60%60%的押品的押品，办理，办理“企保通企保通”业务为例：业务为例：最高额度最高额度未买保险部分要求足额抵质未买保险部分要求足额抵质押押贷款总量贷款总量10001000857=600/70%857=600/70%足额抵质押部足额抵质押部分分600600600600（占比（占比70%70%）购买保险部分购买保险部分300=1000300=1000* *30%30%257=857257=857*

8、 *30%30%敞口金额敞口金额1001000 0保费保费7.56=3007.56=300* *2.522.52% %6.48=2576.48=257* *2.52%2.52%手续费收入手续费收入1.134=7.561.134=7.56* *1515% %0.97=6.480.97=6.48* *15%15%速贷保速贷保- -粤中银企粤中银企【20102010】1111号发文号发文p “ “速贷保速贷保”业务是指引入信用担保机构为客户在我业务是指引入信用担保机构为客户在我行的抵质押贷款，提供自取得抵押登记回执之日起至我行行的抵质押贷款，提供自取得抵押登记回执之日起至我行取得抵押物他项权证之日止

9、期间的免保证金阶段性担保，取得抵押物他项权证之日止期间的免保证金阶段性担保，以满足客户先行用款需求。抵押登记手续办妥、我行取得以满足客户先行用款需求。抵押登记手续办妥、我行取得抵押物他项权证后，无需任何手续，担保机构的阶段性担抵押物他项权证后，无需任何手续，担保机构的阶段性担保责任自动解除，贷款转为抵押贷款。保责任自动解除，贷款转为抵押贷款。p“速贷保速贷保”业务实际上是信用担保机构免保证金的阶业务实际上是信用担保机构免保证金的阶段性担保业务。段性担保业务。信用担保机构管理办法信用担保机构管理办法（粤中银险（粤中银险201020108787号）号）“速贷保速贷保”与一般担保业务差异与一般担保业

10、务差异比较比较速贷保速贷保一般担保机构担保一般担保机构担保产品产品功能功能解决抵质押登记时间长问题，解决抵质押登记时间长问题，加快放款进程加快放款进程解决客户有效抵质押担保不足问题解决客户有效抵质押担保不足问题保证保证时间时间期间期间阶段性担保，自取得抵押登记阶段性担保，自取得抵押登记回执起至我行取得抵押物他项回执起至我行取得抵押物他项权证止权证止全程担保，自贷款发放日起至贷款收回之全程担保，自贷款发放日起至贷款收回之日止日止抵押抵押物类物类别和别和权属权属主要为房地产抵押，我行为抵主要为房地产抵押，我行为抵押物权属人押物权属人抵押物可包括不能完善法律登记手续的多抵押物可包括不能完善法律登记手

11、续的多种担保，我行不一定为抵押权人，由担保种担保，我行不一定为抵押权人，由担保机构介入；或我行为抵押权人，担保机构机构介入；或我行为抵押权人，担保机构为第二顺位继承人为第二顺位继承人保证保证金金免保证金免保证金基础保证金一般不低于额度的基础保证金一般不低于额度的1%1%，业务保，业务保证金部低于贷款金额的证金部低于贷款金额的10%10%担保担保介入介入担保公司不再对项目进行评估担保公司不再对项目进行评估，按我行批复进行，按我行批复进行担保公司按照其业务流程审查评估担保公司按照其业务流程审查评估目标目标客户客户预计办妥抵押物登记手续耗时预计办妥抵押物登记手续耗时较长，客户有先行提款的需求较长，客

12、户有先行提款的需求 企业经营情况良好，成长空间性好，产销企业经营情况良好，成长空间性好，产销稳定，盈利能力强、授信需求合理的企业稳定，盈利能力强、授信需求合理的企业，但是有效抵押物，但是有效抵押物费率费率金额金额收费收费300300万（含万（含300300万）以下万）以下20002000元元300300万万500500万（含万（含500500万）万）1.41.4500500万万10001000万（含万（含10001000万）万）1.21.21000100050005000万（含万（含30003000万）万）1150005000万以上万以上0.80.8年费率年费率2.5%-5%2.5%-5%业务

13、流程业务流程有权审批机构有权审批机构出具批复出具批复借款人向担保机构申请借款人向担保机构申请，担保机构向我行出，担保机构向我行出具担保合同或担保函具担保合同或担保函申领担保额度申领担保额度按批复条件按批复条件放款放款授信发起授信发起客户营销客户营销专业担保机构额度专业担保机构额度申领表和退还表申领表和退还表业务营销方向业务营销方向提高认识提高认识拓宽渠道拓宽渠道加强合作加强合作择优选择择优选择控制风险控制风险稳妥开展稳妥开展 符合国家符合国家融资性担保管理融资性担保管理办法办法和广东实施细则要求和广东实施细则要求；3 3月月3131日后开展担保机构日后开展担保机构合作机构必须获经营许可证合作机

14、构必须获经营许可证钢货通钢货通情景分析标准化产品情景分析标准化产品产品定义：产品定义：“钢货通钢货通”业务是指不锈钢制品生产和贸易企业提供业务是指不锈钢制品生产和贸易企业提供不锈钢存货为质押，并将质押物交由我行委托的监管公司实施监不锈钢存货为质押，并将质押物交由我行委托的监管公司实施监管，我行凭以提供综合授信支持。管，我行凭以提供综合授信支持。（粤中银企（粤中银企201020102424号）号）业务背景业务背景p揭阳不锈钢产业已经涵盖金属材料、建筑五金、装饰五金、日揭阳不锈钢产业已经涵盖金属材料、建筑五金、装饰五金、日用五金、不锈钢制品等十几个大类用五金、不锈钢制品等十几个大类20002000

15、多个品种，不锈钢制品占多个品种，不锈钢制品占全国市场份额全国市场份额30%30%左右，是左右，是“中国五金基地市中国五金基地市”及及“广东省金属广东省金属制品专业区制品专业区”。揭阳本地不锈钢企业就达。揭阳本地不锈钢企业就达50005000多家（其中规模以多家（其中规模以上企业上企业18001800家，年销售收入超亿元的企业家，年销售收入超亿元的企业8080家。家。p潮州具有潮州具有“中国不锈钢制品之乡中国不锈钢制品之乡”称号的彩塘镇有企业称号的彩塘镇有企业15001500多多家，其中五金不锈钢企业家，其中五金不锈钢企业 980980多家，年产值近多家，年产值近5050亿元。亿元。p普遍存在销

16、售贸易量大、自有固定资产少的特点，难以满足银普遍存在销售贸易量大、自有固定资产少的特点，难以满足银行的授信条件。行的授信条件。p企业主创业多年，经营方式稳健。企业主创业多年，经营方式稳健。p由于不锈钢（钢材）应用广泛，具有耐蚀，耐热，耐磨特性，由于不锈钢（钢材）应用广泛，具有耐蚀，耐热，耐磨特性，符合总行货押融资的要求。符合总行货押融资的要求。钢货通钢货通主要授信条件主要授信条件n 在融货达的基础上创新，以库存的不锈钢（钢材）在融货达的基础上创新，以库存的不锈钢（钢材）作为质押发放贷款作为质押发放贷款n 引入仓储监管单位，动态监管引入仓储监管单位，动态监管n 盘活存货提高资产利用率盘活存货提高

17、资产利用率贷款条件贷款条件n 由借款人提供不锈钢存货质押，原则上按照不超过由借款人提供不锈钢存货质押，原则上按照不超过60%60%掌握。掌握。 n 原则上需追加股东或实际控制人全额连带责任担保。原则上需追加股东或实际控制人全额连带责任担保。 n 争取借款人提供其他有效资产抵押及保证人担保。争取借款人提供其他有效资产抵押及保证人担保。 担保条件担保条件主要特点主要特点n贷款总额原则上不超过对应拟提供质押的不锈钢存货贷款总额原则上不超过对应拟提供质押的不锈钢存货认定货值的认定货值的60%60%。n贷款期限原则上不超过贷款期限原则上不超过1 1年。年。n 价格认定：以贷款发放日总行公布的基准价格和合

18、同价格认定：以贷款发放日总行公布的基准价格和合同/ /发票价格中价低者确定。发票价格中价低者确定。n 质押担保额低于融资金额时：质押担保额低于融资金额时：一要一要补充相应数量的同补充相应数量的同类质物类质物；二要；二要提前归还相应融资款项提前归还相应融资款项 管理要求管理要求机贷通机贷通情景分析标准化产品情景分析标准化产品产品定义：产品定义：“机贷通机贷通”业务是指借款申请人以存量在用的或是业务是指借款申请人以存量在用的或是即将购买的国内外知名品牌纺织机械作为抵押担保，我行凭以即将购买的国内外知名品牌纺织机械作为抵押担保，我行凭以为借款人提供综合授信支持。为借款人提供综合授信支持。（粤中银企（

19、粤中银企201020102525号）号）业务背景业务背景p佛山西樵镇纺织业作为当地的支柱产业，政府出台优惠政策佛山西樵镇纺织业作为当地的支柱产业，政府出台优惠政策，鼓励引进国外先进纺织技术，并由区、镇两级共拿出，鼓励引进国外先进纺织技术，并由区、镇两级共拿出600600万元万元专项资金，对企业技改进口的纺织设备进行贴息奖励及免税政专项资金，对企业技改进口的纺织设备进行贴息奖励及免税政策。全镇共有纺织企业约策。全镇共有纺织企业约740740多家，从业人员多家，从业人员6 6万多人，纺织业万多人，纺织业总产值总产值8080多亿元。多亿元。p纺织机械面临产品升级，机械更新换代的局面纺织机械面临产品升

20、级，机械更新换代的局面p企业普遍存在自有固定资产少的特点，难以满足银行的授信企业普遍存在自有固定资产少的特点，难以满足银行的授信条件。条件。p企业主创业多年，经营方式稳健。企业主创业多年，经营方式稳健。p当地有活跃的二手纺织机械交易市场当地有活跃的二手纺织机械交易市场机贷通机贷通主要授信条件主要授信条件n 具有较好的流通能力的纺织机械抵押具有较好的流通能力的纺织机械抵押n 使用年限小于五年（含）使用年限小于五年（含） n 评估价值不得超过纺织机械发票价值。评估价值不得超过纺织机械发票价值。n 纺织机械抵押率原则上最高不超过纺织机械抵押率原则上最高不超过5050，一般情况，一般情况下已使用年限三

21、至五年的机械不超过下已使用年限三至五年的机械不超过30%30%。贷款条件贷款条件n 由实际控制人个人（或主要股东）由实际控制人个人（或主要股东） 提供全额连带提供全额连带责任保证担保责任保证担保 n 准入范围的纺织机械抵押准入范围的纺织机械抵押 n 国产纺织机械，由生产商（或下属供货商）提供回国产纺织机械，由生产商（或下属供货商）提供回购担保。购担保。n 争取土地或房产等固定资产抵押争取土地或房产等固定资产抵押 担保条件担保条件押品条件押品条件n优先支持购机贷款及配套的流动资金优先支持购机贷款及配套的流动资金n贷款期限一般不超过三年。贷款期限一般不超过三年。购机易购机易特色产业集群产品特色产业集群产品n产品背景产品背景: :在对东莞大朗大在对东莞大朗大朗毛纺市场进行深入的市场朗毛纺市场进行深入的市场调研和市场分析的基础上，调研和市场分析的基础上，针对针对其购买数控