第七章网络银行

1、LOGO7.1 7.1 网络银行概述网络银行概述7.2 7.2 网络银行的系统建设与系统结构网络银行的系统建设与系统结构7.3 7.3 网络银行的金融业务与网络银行支付网络银行的金融业务与网络银行支付7.4 7.4 网络银行与传统银行的比较网络银行与传统银行的比较7.5 7.5 国内外网络银行发展状况国内外网络银行发展状况7.6 7.6 网络银行开展实例网络银行开展实例主要内容主要内容一、网络银行概述一、网络银行概述l 1.1.网络银行的概念网络银行的概念 网络银行，英文为Internet Bank，也叫网上银行：是依托信息技术和Internet的发展,主要基于Internet平台开展和提供各

2、种金融服务的新型银行机构与服务形式 网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。v 1.网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段 1.1.计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段 20世纪50年代末 计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用 20世纪60年代末兴起电子资金转账(Electronic Funds Transfer，EFT)技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统(FEDWIRE)和环球银行金融电信协会(SWIFT)，是美国的两大银行网络系统 20

3、世纪70年代末到80年代中后期 电话银行兴起l 2.2.网络银行的网络银行的产生与发展产生与发展2.2.银行电子化或金融信息化阶段银行电子化或金融信息化阶段 以个人电脑(PC)为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务(PC银行)、自动柜员机系统(ATM)、销售终端系统(POS)、家庭银行系统和企业电子银行系统等。 随着银行电子化的发展，电子货币电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机(如POS或ATM)，及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流

4、通系统。 我国银行其实基本还处在这个阶段 C&C+IT+B3. 3. 网络银行阶段网络银行阶段 20世纪90年代中期以来，伴随Internet在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。 网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。 总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框

5、架处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。也在不断变化。v2.2.网络银行产生的分析网络银行产生的分析1) 是网络经济发展的必然结果2) 是电子商务发展的需要3) 是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在如下方面： 客户获得银行电子化服务的工具发展很快 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 网上金融信息服务发展很快 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 银行金融业全能化和国际化趋势明显v3.3.网络银行的特征网络银行的特征 能以客户为中心,以技术为基础,体现品牌独特性 业务信息管理的控制能力要求高,集成性

6、强,追求信息管理和知识管理 需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持 无需无力银行分支机构,人员少，运作费用低，体现绿色银行理念 强调信息共享与团队精神 跨区域24小时服务v4.4.网络银行的分类网络银行的分类1.1. 按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的主要服务对象分类 企业网络银行企业网络银行 适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。 个人网络银行个人网络银行 适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款

7、功能。 2. 2. 按网络银行的组成架构分类按网络银行的组成架构分类 纯网络银行纯网络银行 开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第一网络银行。 广义网络银行广义网络银行 主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。 （本文后面讲的以广义网络银行讲）广义网络银行讲）v5.5.网络银行的发展模式与策略网络银行的发展模式与策略1.1.大银行的网络银行发展模式大银行的网络银行发展模式 收购现有的纯网络银行作为自己的分支 成立与发展自己的网络银行2.2.社区银行的网络银行发展模式社区银行的

8、网络银行发展模式3.3.纯网络银行的发展模式纯网络银行的发展模式 全方位发展模式 特色化发展模式二、网络银行的系统建设与系统结构二、网络银行的系统建设与系统结构l 1.1.网络银行系统的总体建设目标与建设原则网络银行系统的总体建设目标与建设原则v目标目标1) 实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作2) 体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务 3) 在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持4) 将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。 (1)(1)系统的可扩展性。系统的可扩展性。随着业务的

9、发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。 (2) (2)系统的可管理性。系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。 (3) (3)系统的安全性。系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。 (4) (4)集成性与兼容性原则。集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则

10、还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。 v 建设原则建设原则 网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构网络银行技术架构、管理架构管理架构、业务平业务平台架构台架构组成。l 2.2.网络银行的系统结构网络银行的系统结构v 1.网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的技术架构与业务处理流程 典型的网络银行技术结构图 网络银行的业务流程处理网络银行的业务流程处理 根据上图所示的网络银行的技术构架，网络银行的一般业务处理流程1) 客户登陆网络银行的Web服务器，借助Web页面发出相关的网络金融服务请求；2) 当Web服务器接收到客户的交易或服务请求后，先进行一系列的安全检查，包括密码核验

11、、Session检查等，只有通过安全检查后的交易请求才转发至应用服务器；3) 由相应应用服务器将交易请求送交后台业务处理模块，完成相应账户的借贷、转账、信息更新操作及其他有关处理；4) 数据库服务器将更新相应的数据库表；5) 由应用服务器的业务处理系统将交易结果经过Web服务器返回客户端浏览器。 管理结构主要体现为人员与部门的组成架构，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。一个典型的网络银行管理架构如下：v 2.网络银行的管理架构网络银行的管理架构网络银行网络银行市场市场拓展部拓展部客户客户服务部服务部技术技术支持部支持部财务财务

12、服务部服务部后勤后勤服务部服务部 (1)(1)基本技术支持业务。基本技术支持业务。如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求。 (2)(2)网上客户服务业务网上客户服务业务。如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货币管理以及客户咨询业务，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。 (3)(3)网上金融品种及服务业务网上金融品种及服务业务。这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。 v 3.网络

13、银行的业务架构网络银行的业务架构l 3.3.网络银行的建立过程与注意事项网络银行的建立过程与注意事项v 1.建立网络银行的基本过程建立网络银行的基本过程1.申请网络银行的域名；2.确定与配置网络银行服务器；3.确定服务内容。v 2.注意事项注意事项1.页面的易用性与演示系统建设，及时维护和更新网站内容；2.宣传自己的网络银行，做好网站营销；3.密切注意吸引新客户和留住老客户；4.密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。三、网络银行的金融业务与网络银行支付三、网络银行的金融业务与网络银行支付l 1.1.网络银行的金融业务网络银行的金融业务v1.1.企业网络银行的金融业务企业网络银行的金融

14、业务企业网络银行业务企业网络银行业务一般企业客户一般企业客户集团客户特设集团客户特设增强服务增强服务账账务务查查询询内内部部转转账账网网络络支支付付结结算算工工资资发发放放银银行行信信息息查查询询金金融融信信息息查查询询集团与子公司集团与子公司 财务查询财务查询集团部门集团部门 信用管理信用管理集团资金集团资金 收支管理收支管理网上信用证业务网上信用证业务网上理财服务网上理财服务v2.2.企业网络银行的金融业务企业网络银行的金融业务个人网络银行业务个人网络银行业务账户财务查询账户财务查询自动转账、对外汇自动转账、对外汇兑与缴费业务兑与缴费业务网络支付结算网络支付结算自助贷款业务自助贷款业务证券

15、与外汇服务证券与外汇服务银行信息查询银行信息查询金融信息查询金融信息查询网上理财业务网上理财业务个人信息维护个人信息维护l 2.2.网络银行的业务申请程序网络银行的业务申请程序v1.1.个人网络银行的业务申请程序个人网络银行的业务申请程序1 1）成为网络银行的个人客户应具备的条件成为网络银行的个人客户应具备的条件 一般只要拥有银行的资金账户(包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户)就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。 2）网上申请成为个人网络银行客户）网上申请成为个人网络银行客户 1.个人网络银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐户或一卡通账户，就可享用众多日常

16、服务2.个人网络银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经过银行的认证，才能进行支付结算 与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。v2.2.企业网络银行的业务申请程序企业网络银行的业务申请程序招商银行企业网络银行（专业版，招商银行企业网络银行（专业版，ICIC卡用户）的业务申请流程卡用户）的业务申请流程开立账户开立账户填写申请表填写申请表/ /协议协议银行柜台申请银行柜台申请银行审核验证银行审核验证客户领取

17、客户资料、系统客户领取客户资料、系统管理密码信封、管理密码信封、ICIC数字证数字证书及密码信封、读书及密码信封、读/ /写器写器及驱动程序等及驱动程序等下载安装程序下载安装程序进行数字证书等进行数字证书等系统设置系统设置处理网络业务处理网络业务l 3.3.网络银行的网络支付模式网络银行的网络支付模式v1.1.个人网络银行的网络支付模式个人网络银行的网络支付模式 1 1. .基于信用卡帐户的网络支付模式基于信用卡帐户的网络支付模式 应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，其支付模式与前面第其支付模式与前面第5 5章章的信用卡网络支付模式基本相同。的信用卡网络支付模式基本相同。 如下页的招商银行的

18、个人网络银行（专业版，基于一卡通）的支付流程及图。2.基于网络银行独立账号的网络支付模式基于网络银行独立账号的网络支付模式 把网络银行独立账号当作资金账号,当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时,输入此独立账号与密码即可。.在网上商店选购商品，选择招商银行网上支付付款，浏览器自动连接到招商银行网站，产生付款网页；.点击“招商银行个人银行(专业版)”，弹出登录窗口。 .在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行(专业版)。 .在个人银行(专业版)中可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，输入该一卡通取款密码，点击“确定支付”，系统把付款资料传送到银行，进行

19、支付。.不管付款成功或失败，都可以看到银行或商店返回的提示信息。 v2.2.企业网络银行的网络支付模式企业网络银行的网络支付模式买方企业买方企业卖方企业卖方企业CACA中心中心买方开户买方开户银行银行卖方开户卖方开户银行银行资金清算资金清算系统系统确认信息资金划出资金入账金融专用网络后台结算处理InternetInternet验证付款通知提交支付表单付款确认到款通知说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。四、网络银行与传统银行的比较四、网络银行与传统银行的比较l 1.1.网络银行对传统银行的影响网络银行对传统银行的影响 1.经营理念 2.营

20、销方式和经营战略 3.经营目标的实现方式 4.更加重视信息的作用 5.加快金融产品的创新 6.竞争格局 7.为金融监管带来挑战 1.实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性 2.通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务 3.打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式 4.降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级 5.拓展银行的金融服务领域 6.辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险l 2.2.网络银行的优势网络银行的优势 1.1.安全性问题安全性问题 2.2.立法与规范问题立法与规范问题 由谁来发行电子货币，以及对利用网

21、络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等 3. 3.技术标准化和行业管理标准问题技术标准化和行业管理标准问题 如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性 4.4.信息技术与银行业务的融合问题信息技术与银行业务的融合问题 银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户 5. 5.需要更多的技术和设备投资和银行业务与管理人员的素质培养需要更多的技术和设备投资和银行业务与管理人员的素质培养l 3.3.网络银行存在的问题网络银行存在的问题 总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行的比较

22、中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造的比较中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基础。了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基础。五、国内外网络银行发展状况五、国内外网络银行发展状况l 1.1.国际网络银行的发展状况国际网络银行的发展状况 美国：美国：1995年10月，美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Huntington Bank股份公司联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网络银行美国第一安全网络银行，成为网络银行的开路先锋。后来美国大型银行如Citibank等

23、纷纷投入，也相继涉足网络银行，加速其普及速度。而在1998年底利用网络银行的家庭约为380万户55430万户。另一家佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2003年年底，使用网络进行股票买卖的美国家庭将达到2600万户。 欧洲：欧洲：瑞典银行业在发展网上银行和电子商务业务方面仅次于美国同业，居于国际领先地位。在评选出的世界前十名开办网上银行业务和电子商务的银行之中，瑞典银行、北欧商业银行集团(Merita Nordbanken)和瑞典北欧斯安银行(SEB)分别排在第二、三、四位其中，排名第二的瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。日本：日本：日本网络银行于2000年11月1日宣布

24、，将与富士通公司合作提供电子结算服务“ezpy”。如果顾客在日本网络银行拥有账户，当他在网上购物时如果选择银行转账作为结算手段，那么只需要输入用户名和密码，货款就会自动转入对方企业的账户上。中国香港及台湾地区：中国香港及台湾地区：香港正逐渐走入网络货币时代，已不断有企业准备加入其中。 1997年末香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际互联网络服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。 在台湾台湾，网络银行业务快速发展，客户可通过网络办理查询、转账和各种电子交易，客户可直接上网申请贷款或购买基金。企业进军网络银行业：企业进军网络银行业：网络银行软件系统制造商也纷纷加入到对网络银行业务的

25、争夺。1994年微软收购直觉家庭财务软件公司，意欲实现大举进军银行业。日本的网络投资公司SOFTBANK和传统的制造业巨头SONY公司都在策划突破行业界限，进军网络银行业。 v 1.1.中国开展网络银行的有利条件中国开展网络银行的有利条件 中国基本具备适合网络银行发展的Internet环境且发展潜力巨大 稳步发展的金融电子化为网络银行的建立奠定了坚实的物质基础 国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供了宝贵的经验 国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，提供了很好的外部环境l 2.2.中国内地网络银行的发展状况中国内地网络银行的发展状况v 2.2.中国网络银行发展中存在的问题

26、中国网络银行发展中存在的问题 1.CA1.CA认证问题认证问题 缺乏统一公用的认证机构体系 2.2.法律问题法律问题 金融立法相对滞后，为客户带来不安全感 3.3.网络建设和服务问题网络建设和服务问题 信息基础设施建设的资金缺口大，信息终端设备普及率低，缺少与国际接轨的网络介入标准，网络拥挤速度慢，服务质量不高等 4.4.科技人才问题科技人才问题 大量国内高水平的金融业高科技人才流失于外资银行 5.5.银行和客户观念问题银行和客户观念问题 很多银行未充分认识到网络银行的发展趋势，众多客户未意识到网络银行服务的作用 6.6.信用技术等其他问题信用技术等其他问题六、网络银行开展实例六、网络银行开展

27、实例l 1.1.美国安全第一网络银行美国安全第一网络银行SFNBSFNB的系统实施的系统实施 SFNB没有任何的物理营业网点，也没有ATM等电子设备，仅借助Internet与后台的技术和管理中心，以较低的成本和较少的业务人员，为众多客户提供存款、贷款、网络支付、网络转帐、网络理财等金融服务。 SFNB采用美国HP公司的Virtual Vault交易服务器系统作为其系统架构，主要组成包括前台Web信息服务器、路由器、Virtual Vault交易服务器、数据库服务器、应用服务器以及网关等。l 2.2.中国招商银行的中国招商银行的“一网通一网通”服务服务v 1.1.招商银行网络银行开展概况招商银行网络银行开展概况 中国招商银行中国招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。资产逾3300亿元，在英国银行家杂志“世界1000家大银行”排名中居前300位之列。 招商银行坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通一卡通”、“一