对农业保险与小额信贷协同机制的研究(最终稿)

1、. . . . . . .专业 . .对农业保险与小额信贷协同机制的研究Research on Coordination Mechanism of Agricultural Insurance and Microfinance in China对农业保险与小额信贷协同机制的研究Research on Coordination Mechanism of Agricultural Insurance and Microfinance in China摘要：从国外成功的经历来看，小额信贷与农业保险在解决农村贫困问题方面可以发挥巨大的作用。本文通过对小额信贷和农业保险在国外开展情况的探究，以及提醒小额

2、信贷与农业保险协同机制在我国开展的意义等,对建立一个“小额信贷+农业保险+再保险担保的合理机制进展了探究，希望对解决我国目前农民贷款难以及农业保险严重供需缺乏的现状，实现农民、信贷公司、保险公司的三赢局面提供理论帮助。并研究了政府在这一机制中应当承当的责任。关键字：农业保险 小额信贷 协同开展 Abstract:From the successful e*perience at home and abroad, we can see that microfinance and agricultural insurance play a significant role in alleviati

3、ng poverty of rural areas. This article pays attention to the development of microfinance and agricultural insurance throughout the world and the possible coordination mechanism of microfinance and agricultural insurance in our country, attempts to establish a “microfinance + agricultural insurance

4、+ reinsurance+ assurance mechanism to tackle the problem that peasants can hardly gain access to agricultural loan and the shortage of supply and demand in agricultural insurance, realizing a triple-win situation among farmers, microfinance panies and insurance panies. Additionally, we will studywha

5、t responsibility the government should bear in this mechanism.Key words: agricultural insurance microfinance coordination mechanism一、引言在我国，农民贷款难是一个老问题。有数据说明中国农村目前有1.2 亿农民有贷款问题。每年农业资金缺口：即农民希望贷款得到用来进展生产等方面但却借不到的资金约为1万亿元，只有50%到60%的农户能得到贷款支持。信贷公司本应在解决农民贷款方面发挥巨大作用，但是我国小额信贷存在风险高且利润低等问题，导致信贷公司严重惜贷。如果能够锁定农民

6、生产经营活动的风险，降低其收入来源的不确定性并适度提高其进入信贷市场的能力就可以缓解农民贷款难的问题。在这些方面农业保险可以发挥积极的作用。2009年中央一号文件提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制说明了中央对这个问题的高度重视，既指明了农业保险的开展方向，也为农业保险和农村小额信贷的协同开展带来了难得的机遇。建立适当的协同机制将小额信贷和农业保险有效的结合起来，将为农业农村经济开展、广阔农民持续增收提供优质高效的资金支持和保险保障，同时，也必将为金融保险业提升效劳农村的能力发挥重要的作用。为此本文对农业保险与农村小额信贷相结合的互动机制进展了探讨。希望对解决我国目前农民贷款难

7、以及农业保险严重供需缺乏的现状，实现农民、信贷公司、保险公司的三赢局面提供理论帮助。二、国外小额信贷和农业保险协同机制的研究和开展现状一国外的研究和开展现状国外一般将农业保险和小额信贷都视为农村的反贫困政策，对二者的关注都较高。1.农业保险方面农业保险是国际上最主要的非价格保护工具之一，一般将农业保险分为政策性保险和商业性保险。国外学者普遍认为“农业保险具有显著的公共物品性质或外部性特点，一般把商业性保险公司持续开展的条件界定为：A+I/P1，其中A为管理费用等的平均费用，I为平均赔款支出，P为平均保费收入。其含义是保费收入必须大于赔款支出和管理费用之和才能盈利，否则就会亏损。C.Uiggi(

8、1994)认为,没有一个国家能连续使农业保险费收入足以弥补赔款支出的管理本钱。强调政府在政策和税收上对农业保险给予必要的补贴谷洪波，我国农业巨灾保险困境形成机理及模式构建J.生产力研究，200913。从兴旺国家实践来看，各国政府都较好的做到了这一点。比方法国对农业保险的保费率高达50%以上，日本和美国的补贴率也很高。同时，也有局部商业性保险公司在农险业务方面比拟成功。比方法国的安盟公司：在农险方面占据了法国65%的市场份额，赢利能力很强。同时，美、法等国都有健全的农业保险法律制度。2.小额信贷方面全球第一个具有现实意义的小额信贷机构是孟加拉的乡村银行GrameenBank，简称GB。该银行是孟

9、加拉吉达港大学经济系教授穆罕默德尤诺Mahammad Yunus博士于1976年发起在探索贫困人口能够进入适宜的金融信贷网络的尝试过程中逐步建立和完善的。敏2007认为:国外的小额信贷以穷人为对象，提供以免担保贷款为主体的综合效劳，以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系，以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系，指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提高穷人素质。周脉伏，徐进前2004研究得到，美国曾成立了社区再投资法解决小额贷款问题，并建议成立对口的信用担保机构。同时，实践方面，模式得到了广泛的应用，为开展中国家的反

10、贫困做出了一定奉献。另外比拟突出的小额信贷成功模式还有印尼人民银行的乡村信贷部：其自1980年以来实施的农村金融政策和实施的小额信贷效劳，被国际社会公认为实施小额信贷的典。此外还有马来西亚AIM模式、玻利维亚团结银行模式等等。但是，目前国外将小额信贷和农业保险相结合的做法还很少。这种模式对于兴旺国家完善的农业保险及信贷体系而言并不太重要，而开展中国家在这一方面仍处于探索阶段。目前还没有出现一个较为成功或权威的模式，而且由于我国与其他国家国情差异较大，因此探讨符合我国国情的小额信贷与农业保险机制是十分有必要的。二国的研究和开展现状关于农业保险和小额信贷的单独研究和具体做法有许多，许多借鉴了国外的

11、理论和实践，同时将二者结合起来的理论和实践也有一些。1.农业保险方面对于农业保险的产品属性，国有关理论研究文献很多。京生2003认为，农业保险具有商品和非商品的两重性；文丽2004认为，农业保险具有正外部性，系统性风险、信息不对称和正外部性是各国农业保险市场失灵的一般原因；秀清2005则明确提出，农业保险具有政策性，商业性经营已陷入困境。同时，实践中：我国的农业保险业务主要由中国保险集团财险公司承揽这一情况导致了商业性农业保险陷入了两难境地，并导致了农业保险业务近年来的大滑坡。这也说明农业保险的商业性质难以适应中国农业高损失率、高保险费率与农民低支付能力的需要，即存在农业保险的低补偿性与农业产

12、业的高风险性之间的矛盾、农业保险的高本钱与农户家庭的低收入之间的矛盾。应对农业保险进展合理定位，准确的将政策性保险和商业性保险相结合。2.小额信贷方面我国学者自1994年小额信贷的模式引入我国农村以来就对其进展了较为深入的研究。因为引入的时间还不长，现在还处于摸索推广的阶段。还存在着一系列的问题。农户贷款一直处于信息不对称的状况，提高市场利率将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的工程，从而使得放款的平均风险上升。利率的提高可能降低而不是增加贷款人的预期收益，所以贷款人宁愿选择在相对低的利率水平上拒绝一局部贷款要求，而不愿意在高利率水平上满足所有人的借款申请周脉伏，徐进前，20

13、04。同时，实践证明：在我国开展小额信贷是十分必要和意义重大的。模式自引入我国农村以来得到了不断的开展，最新资料显示，目前我国农村小额信贷覆盖面已到达，在局部经济欠兴旺地区小额信贷面更高。农村小额信贷有效的解决了农村中局部中低收入群体贷款难、融资难的问题。但是，我国小额信贷也存在着模式不够合理、利润过低、法律体系不够完善等问题。因此，在解决农民贷款问题上，小额信贷的潜力还很大。而将保险和小额信贷结合起来则早在2003年就出现了，太平洋人寿在全国开展小额信贷保险试点并推出配合小额信贷借贷者意外伤害险“安贷宝。这可以看做是“保险+小额信贷的最早典。目前，在各地金融机构的不断创新下，出现了多种形式的

14、“农业保险+小额信贷模式。在各地也有一些实践：比方的“新型农业综合保险+ 信贷模式；的“个人信用保险 +银行小额贷款模式等。但是这些模式都只是在小围开展，并且保险侧重点在农民人身保险而不是农作物上，其模式也存在一定的疏漏。因此，对小额信贷与农业保险以及再保险方面的研究十分必要。二、探究“小额信贷+农业保险+再保险担保协同机制的意义中国农业的高风险性和农民的低承受力使得小额信贷机构在经营过程中面临着较高的贷款风险损失，这加大了机构经营的本钱，成为小额信贷机构实现可持续开展的绊脚石。这些情况决定了中国开展农业保险的必要性和迫切性，以提高农业和农民抗风险能力。农业保险是以农业生产中的风险为承保对象的

15、保险，是国家农业支持保护体系的一个组成局部，是一种补充保障手段。近年来，在政府的大力推动之下，我国农业保险业务已经逐步上升，渐渐开场发挥为农业保驾护航的作用。小额信贷的主要目的在于扶贫，在于使农民增加收入；农业保险的主要目的在于弥补由于各种风险造成的经济损失。从这个意义上来讲，对于农户，小额信贷与农业保险的结合既能够规划美好未来又能够了却后顾之忧，确实能够为农业的开展和农民的脱贫致富起到重要的作用。对于小额信贷机构，农业保险也是非常得力的助手。拥有农业保险的农户的抗风险能力显然高于未投保农户，因此归还能力和信用度也显而易见的好于后者，这对小额信贷机构控制风险从而实现可持续开展是非常有益的。甚至

16、有农业保险的保障，可能会吸引更多的金融机构参与到小额信贷工程中来，促进小额信贷在我国的开展。从互惠互利的角度出发，小额信贷机构与农业保险机构是相互促进、共同开展的。农业保险能够促进小额信贷的开展自不待言，如果小额信贷将参与农业保险与否作为放贷的一项重要衡量标准的话，对农业保险的开展的促进作用是巨大的。从理论上讲，在这样一个良性循环中，农户、小额信贷机构和农业保险机构都能够得到各自的利益，形成“三赢的局面，我国的农产业也会得到很好的开展。因此应该鼓励商业性保险机构参与和拓展农业保险业务，并予以包括税收政策在的相关政策支持。同时，也可以考虑建立政策性的农业保险制度。比方在县一级建立互助性质的保险会

17、作为农业保险的基层组织，在此根底上建立省区一级的互助保险会乃至全国性的国家农业保险公司，为基层保险组织提供技术支持和再保险效劳等，实现对农业的支持。三、小额信贷+农业保险+再保险担保协同机制的容一上游：小额信贷+保险从对我国小额信贷和农业保险的研究可以看到：信贷公司惜贷是因为小额信贷的风险太高。由于农业生产受到自然条件的影响很大，一旦年景不好，农户便无法归还贷款。此外还有“逆向选择和“道德危机等风险，这些都造成了信贷公司惜贷。而农业保险同样也面临着商业保险难以为继，急需向政策性保险转型的困境。但假设将小额信贷和农业保险相结合，建立保险公司与信贷公司之间的“合作-代理机制，就可以解决当中的许多问

18、题。从互惠互利的角度出发，小额信贷机构与农业保险机构是相互促进、共同开展的。目前，相较于小额信贷，农业保险的覆盖面还很窄，如果仅凭保险公司单独开辟农村市场，本钱很高。保险公司需要借助小额信贷公司这一平台来开拓农村市场的业务。同时小额信贷公司也需要依靠农业保险降低放贷风险。这样，建立保险公司与信贷公司之间的“合作-代理机制也就顺理成章了。但是仅凭农作物保险可能还缺乏以化解信贷公司的风险，仍然会导致银行或小额信贷公司惜贷。为了进一步化解小额信贷的风险，信贷公司也可向保险公司投保。即信贷公司为每一份放出的贷款投保，如果贷款不能收回，信贷公司将得到保险公司的赔偿。这样便将风险转移到了保险公司，进一步分

19、散了风险。因此，在这种机制下农民是受益的，可以通过支付较低的保费解决贷款问题。信贷公司也是受益主体，其可以保证收回贷款，而将风险转嫁给了保险公司。政府由于需要支付补贴为纯受损主体。就我国目前的情况来看，我国的财政实力应该是有能力来承当这一农业保险的补贴。而保险公司在农作物没有受损时为受益主体，农作物受损时则需要支出保费，除此之外还承当了信贷公司投保所转嫁的风险。故需要研究保险公司的再保险问题，将其风险再次转嫁出去，使保险公司再这一机制中也成为纯收益主体。接下来的下游局部深入的探讨了这个问题。二下游：保险+再担保“小额信贷+保险的模式保证了上游系统风险的减少，但在增加信贷和保险公司的收益方面仍有

20、所欠缺，而且在目前小额信贷保险的业务操作模式下，银行、保险公司、借款人投保人三者的风险与收益不对称。投保人要承当保险费，但事故赔偿的第一受益人为银行；保险公司既要支付手续费，又要全部承当保险风险；而银行既降低了放贷风险，又获得了可观的中间收入。此类业务如果采用贷款保证保险的形式开展则更为合理，即由贷款银行作为投保人，为银行贷款业务投保，降低贷款风险，银行自行承当相应保险费用，保险公司在借款人无法及时足额还款时承当保险责任。因此，建议下一步引导保险公司开发包括小额农贷保证保险在的更多的保证险产品，以满足小额信贷保险市场反映出来的潜在保险需求，找准信贷与保险业务的结合点。在下游系统中应实行“再保险

21、+担保的模式，对农业保险实行再保险，进一步降低风险，同时将“小额信贷+农业保险打包成金融产品投放于金融市场。一般的形式是设立农业基金，在金融市场上运作，不仅能将风险转嫁出去，还能够获取一定的收益，增加公司的利润，同时弥补农业保险和小额信贷可能带来的亏损。在这里，信贷公司可以参与到这一运作过程中来，对农业基金的收益与保险公司进展分层。实施再保险的主体可以是保险公司，也可以是政府。但尽管农业保险的保费率高，但利润的绝对量仍然很少，再加之目前农业保险的覆盖面窄和假设干家保险公司竞争的现状，每个保险公司的获得的资金量可能会相对缺乏，从而使得公司缺乏将农业保险的利润做成金融产品的鼓励。所以在目前，可以由

22、政府成立再保险公司，对全国围的农业保险实施再保险，获得充足的资金，运作农业基金这一金融产品，但这可能会面临国有企业效率低下的问题。在未来农业保险覆盖面扩大的情况下，可以实现政策性保险和商业性保险的结合，在保证保险公司利润的同时保持农业保险的公共品性质，克制国有企业的低效率。四、外部环境的构建一对于农业保险的补贴由于农业的高风险性，农业保险的综合费用率一般都较高。在欧美等国，对于农业保险的补贴率高达60%-70%。以美国为例，1980-1999年期间，美国政府对农业的保险费用合计为150亿美元之多。选芒等.农业保险的国外经历及启示J. 农业经济，20094.就我国的情况而言，上游方面，目前农业保

23、险的综合费用率高达20%，这对于大多数农民来说是难以承受的，于是就需要政府的财政补贴，保证农户购置农业保险的鼓励和保险公司的利润。省市三水区的经历是政府负担保费的80%，农户承当20%，收到了很好的效果。二健全法律政策体系法律体系的不健全是我国建立“小额信贷+农业保险体系的一个很大的障碍。农业保险方面，“保险法“是我国一部有关商业性保险的法律，主要针对的是人寿保险、意外伤害保险等商业保险，在农业保险方面几乎是空白，因而对农业保险不适用。“农业法“也只是泛泛谈及，没有具体的法律规定，有关农业保险的法律法规几乎仍是一片空白。因此政府需要完善农业保险方面的立法。小额信贷方面，目前我国缺乏专门针对小额

24、信贷的业务准则与标准，也缺乏明确的监管机制。我国小额信贷组织机构的建立，应须经国务院的批准，严格执行国家的金融法规，承受有关部门的监管。与此同时，需进一步完善相关法律法规：尽快修改银行法，补充有关小额信贷的法律条文，在法律上赋予小额信贷组织独立的主体地位；尽快开办存款保险制度；允许小额信贷享有同农村信用社同等比例的利率浮动权。此外，应着力于建立完善的市场退出机制，为小额信贷组织在剧烈的竞争环境中优胜劣汰提供畅通的渠道。应当明确关闭撤销的条件、清算组成员安排以及清算程序等容，并明确不同类型机构所适用的围。三逐步放开利率限制以实现小额信贷机构可持续开展我国政府对商业银行的利率实行管制，导致我国小额

25、信贷机构利率水平无法与国际接轨，明显偏低于国际平均水平，使得小额信贷机构获利困难，限制了小额信贷机构的可持续开展。国外经历说明，小额信贷业务由于其平均本钱较高而适用比商业银行现有管制利率水平较高的利率，同时贫困人口对高利率水平也是具备承当能力的。我国小额信贷需要一个市场化的利率形成机制，并根据地区差异、工程差异以及风险水平的差异而形成差异化的利率政策。可在规信用社业务经营和对其加强经营监管的根底上，相对其它金融机构首先放开对信用社的利率管制；或者，实行先加大其存贷利率浮动幅度，再逐步实现利率放开的政策。政府不应干预合理的市场利率。四推行社会信用合作组织和信用体系建立小额信贷和农业保险开展的一个

26、很大的障碍就是“道德风险和“逆向选择，以及相关信用衡量系统的缺失。农村信用体系的建立，是保证农村金融市场秩序稳定的重要根底建立。加快农村信用体系建立的步伐，为农村经济建立一个稳定开展的金融平台，能够为小额信贷和农业保险的进一步推广和开展创造良好的金融环境和平台。我们可以从当地具体的社会环境出发，选择相适应的社会信用合作组织，建立社会信用平台，以有效降低小额信贷的发放本钱和减少拖欠现象，提升小额信贷的效率。具体作法主要有两种：其一，利用政府的信用资源。由政府机构牵头成立借款平台和贷款平台。平台之间直接签订借款合同，平台向下开展小额信贷业务并负责回收结算；其二，利用民间信用资源。由信用级别高的民间

27、机构组织做中介，通过组织化的方式为单一小额信贷客户实现信用增级，从而促进业务的开展。从小额信贷和农业保险自身性质看，本身带有防风险的要素。从宏观上看，分散化的放款有利于分散风险，但作为信用放款，缺乏相应的保护措施，市场风险、管理风险、道德风险等都是可能面对的风险。要防和管理这些风险，就必须建立信用制度，创造良好的金融开展秩序。在贷款方面，要广泛建立根底信用制度。要进一步扩大、改良和完善客户信用记录，最好能建立统一的、对所有会员机构开放使用的信用记录档案，解决金融信息不对称和中小企业、农户贷款难问题。另外，也应鼓励探索和创办中小企业担保基金等。五、结语本文中对小额信贷和农业保险的协同机制进展了理论上的探究。由于没有经过实证分析和实践证明，因此小额信贷和农业保险的协同机制需要在实践中来不断开展和完善。此外，我国各地农作物等实际情况均不一样，且差异较大，因此没有统一的模式能够保证这一机制成功。需要根据各地实际情况来推广符合当地的农业保险和小额信贷，比方在保费的具体设计，政府补贴的具体数额等方面，都是需