电子支票支付方式原理寄应用研究

1、.PAGE . 摘要随着社会经济与信息技术的不断开展，人们对支付系统的运行效率和效劳质量要求越来越高，这就促使支付系统从手工操作转向电子化、网络化。特别是由于Iniernet的开展，人们对原来的支付系统提出了更高的要求，要求从发起到最后完成资金转账的全过程都要采用电子形式。因此在进展电子商务的过程中，如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，无疑不能够满足人们的要求。使得缺乏平安高效的支付及清偿成为电子商务开展的一个瓶颈。随着电子商务技术的开展，如何进展平安高效的电子支付及清偿成了人们面对的一个重要课题。本文主要研究BtoB中电子支票型支付方式的原理及应用。电子支票，英文一般描述为E

2、-Check，也称数字支票，是电子商务中主要电子支付反式之一。电子支票作为一种有效的电子支付手段,通过利用数字签名代替传统的手写签名,借助互联网或其他专用网络将钱款从一个账户转移到另一个账户。同时它也融合了其他各种电子支付工具的优点：能够清楚地代表支付各方的利益；能够支持多种支付模式以及较低的处理费用;能够将现有商业模式和最新的技术结合起来,减轻银行引入电子支票的费用。尽管电子支票这一系列的优点为群众提供了很大的方便，但电子支票中存在的平安性要求也是我们所不容无视的，没有了平安性的保证其所提供的所有便利将只是一纸空文。第一章 绪论随着计算机网络的普及,越来越多的客户在因特网上开展电子商务活动。

3、从现实世界物理介质的支付方式开展演变而来的电子支付是电子商务的重要组成局部。全球电子商务交易出现了逐年递增的态势，1999年全球的电子商务交易 总额为5600亿美元，通过电子商务所形成的资金流中B-C(BUSinesstoConsumer)方式约占20%，B一B(BusinesStoBusiness)方式占80%，且呈上升态势。网上支付作为实现电子商务资金流转移的关键，正日益引起人们的关注。据统计，B一C的网上支付额约为20%，而B一B的网上支付仅为3%。这主要是B一B交易涉及金额较大，适用于B一C网上支付的银行卡交易方式不再适合B一B交易。为了满足B一B方式交易的需求，一种新的网上支付手段电

4、子支票诞生了。电子支票作为B2B电子商务主要的支付工具之一在国外一直受到关注,国随着CFCA的Non-SET的建立,也有了运作根底,但未得到根本解决。1.1研究背景及意义 B2B电子商务主要是企业与企业通过互联网进展的商务活动,平安性要求高。目前CFCA按照国际标准建立的Non-SET体系支持B2B交易,为交易各方提供了网上大额转账的平安体系。但由于B2B电子商务支付金额大,银行与企业都采取了审慎的态度,较之B2C处于落后状态。目前招商银行在国网上支付领域处于前沿,提供了大额网上信用证效劳和小额网上在线支付效劳,但其网上支付采用SSL协议标准。而且网上信用证这项业务只用于买卖双方均已开通招行“

5、企业银行系统转账业务的企业,从事与招行有合作关系的网上市场的交易。所以CFCA的Non-SET体系的推广还有待得到认可和努力。 在非Internet上从事商务活动,企业之间按人行规定的支付方式有银行汇票、支票、银行本票、商业汇票、国信用证、汇兑、托收承付、委托收款,这些结算工作各自的流程均不同,每一个环节都要有纸基会计记录、印章和相关人员的签名,必要时使用联行密押和支付密码,当然并不是所有这些票据和结算方式都适用于Internet结算。Non-SET体系提供了数字证书和相关代理软件,使交易数据在加密通道中传输,在理论上保证了大额转账的平安性。但商务流程只相当于不涉及任何票据的纯资金转账,当企业

6、之间发生经济纠纷时,缺乏有利的凭证,故应提倡使用电子票据,电子支票不失为一个良好的选择 国外现在主要在开发或应用的电子支票系统有:FSTC ElectronicCheck、TheMandate Electronic Cheque、NetCheque、NetChe*,以及美国匹兹堡Carnegie-Mellon大学的NetBill等,以美国金融效劳技术财团(FSTC)的最为规。FSTC的支票使用金融效劳标记语言(FSML)的标准来描述,所有普通纸基支票中具有的信息,包括手写的、打印的、印刷的,甚至利用磁条和条形码所代表的信息都可用FSML描述。另外,电子支票中还可以包含一些纸基支票中所不能包含的

7、一些信息,如与电子订单和票据的接口信息等。近期,美国PaymentNet(向Internet站点提供后端付款和处理效劳)开场处理电子支票,采用SSL标准保证交易平安,最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进展穿插检验来确认其身份。银行之间电子支票的清算都遵循ANSI *9.46和*9.37标准。在正常的支票流程中,银行提供的电子支票清算账号一般必须是电子支票清算中心组织ECCHO(Electronic CheckClearingHouse Organization)的或属具有同等功能的其他组织的成员。但也有例外,如自动清算中心ACH (Automa

8、ted Clearing House)可用于银行之间的资金流转。尽管美国政府对电子支票采取鼓励政策,多笔政府债务已通过电子支票方式结算,但在线支票的兑现仍未取得客户的信任,所以国外目前的电子支票根本上是在一个封闭的平安通道中传输,还未放到互联网上。1.2电子支票与传统支票传统支票我们的电子支票的思想来源于传统的纸质支票，所以我们来看一下传统支票的概念及运作流程。传统支票就是现实生活中所见到的纸质支票，客户在使用前，必须通过申请，在银行建立支票账号户，然后就可以通过这个支付各种消费。客户手里有支票本，购物或消费时，客户在支票上填写有关的信息，比方金额，用途等等，签上名字，需要盖章的还要盖章，然后

9、把支票交给商家。商家拿到支票后，先背书，然后向银行提示付款，如果商家和客户都在同一个银行开户，则银行操作起来非常简单，直接把有关的金额从客户转移到商家就可以了。如果商家和客户不在一个银行开户，则商家一般把支票交给自己的开户行，商家的开户行和客户的开户行之间通过票据清算系统进展清算。过程如以下图所示付 款 人收款人银行付款人银行收 款 人通知开 票清 算清 算背书通知票据清算中心图1-2-1传统支票支付流程传统支票在给人们带来方便时，也带来了一系列的问题。首先，支票的处理本钱过高。新加坡每年要处理8000万支票，每支票的处理本钱为1.5新加坡元。总处理本钱相当于新加坡国生产总值的1%。其次，支票

10、的处理速度较慢。这主要是收款人收到支票前的等待时间与将支票兑现所消耗的时间较长。一般一支票的处理时间为2一3天。大量的在途资金给收款人带来不少的损失。最后，传统支票易于伪造。据统计，美国每年因伪造支票而给银行和客户带来的损失高达6000亿美元。电子支票的出现使支票的概念发生了巨大的改变。它在继承了传统纸支票优点的根底上，借助现代科技，实现了交易的完全数字化，使支票的开展焕发出新的生机。电子支票电子支票是电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用

11、于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。由于电子支票为数字化信息，因此处理起来极为方便，处理的本钱也大为降低。电子支票通过网络传输，速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减至为零。电子支票采用公开密钥体系构造(PKI)，可以实现支付的性、真实性、完整性和不可否认性。从而在很大程度上解决了传统支票量存在的伪造问题。以下图给出了电子支票的

12、支付流程。付 款 人收款人银行付款人银行收 款 人通知签名、证书清 算验 证通知清算中心签 名签名证书图1-2-2电子支票支付流程第二章 电子支票的支付原理2.1 电子支票型支付方式概述电子支票的概念所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，具有和

13、纸质支票一样的支付结算功能。电子支票系统传输的是电子资金，它排除了纸面支票，最大限度地利用当前银行系统的电子化与网络化设施的自动化潜力。例如，借助银行的金融专用网络，可以进展跨省市的电子汇兑和清算，实现全国围的额资金传输，甚至在世界银行之间的资金传输。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账

14、户清算流程均与纸票一样，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，平安工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，防止退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。 电子支票原理电子支票是FSTC 金融效劳技术协会倡导的作为一种纸质支票的电子替代品。电子支票借鉴纸质支票转移支付的优点，将原来使用的传统支票改为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部容。其支票的形式是通过网络加密传输后，显现在电子屏幕上，并用公共密钥加密签名或个人识别码(PIN), 代替了传统的手写签名方式。形象一点描述，客户和商家谈妥了商品买卖的各种条件后，

15、使用电子支票付款的时候，客户手中使用的不再是传统的支票簿，而是电子的“支票簿。电子支票簿只是一个形象的称谓，它是一种类似于 IC 卡的一个硬件装置。这个卡片大小的装置中有一系列程序和设备，插入客户的电子计算机的插口以后，客户通过密码或其他手段激活这个装置，使其正常运作。这个装置就能像传统的支票簿一样“制造出支票来。这个支票不再是纸质的，而是显示在电脑的屏幕上，像填支票一样，客户在电子支票上填好应该填好的信息，填写完毕后，客户的电子支票簿根据其中已经装有的客户私人密钥自动生成客户的数字签名。“签完字以后，客户则把这“支票通过网络传给商家。商家收到“支票以后，再使用同样的数字签名技术在支票上进展“

16、背书，签上自己的数字名字，把经过“背书的电子支票交给自己的开户银行，开户银行通过银行间的清算设备和网络同客户的开户行进展结算。最后，通知商家钱已经到了商家的账上，客户的开户行也会通知客户，支票上的钱已经付给对方。 电子支票所具有的属性电子支票从产生到投入应用，一般具备以下属性。1、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的价值。2、价值可控性。电子支票可用假设干种货币单位，如美元电子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。3、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与效劳、银行账户存储金额、纸质支票等进展互

17、换。4、不可重复性。同一个客户在已用*票号的电子支票后，就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理机制防止复制或伪造等。5、可存储性。电子支票能够在许可期限存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。6、应用平安与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证其平安、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使用。 电子支票的优势1、电子支票可为新型的在线效劳提供便利。它支持新的结算流；可以自动证实交易各方的数字签名；增强每个交易环节上的平安性；与基于EDI的电子订货

18、集成来实现结算业务的自动化。2、电子支票的运作方式与传统支票一样，简化了顾客的学习过程。电子支票保存了纸制支票的根本特征和灵活性，有加强了纸制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。 3、电子支票非常适合小额结算；电子支票的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。 4、电子支票可为企业市场提供效劳。企业运用电子支票在网上进展结算，可比现在采用的其他方法降低本钱；由于支票容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。 5、电子支票要求建立准备金，而准备金是商务活动的一项重要要求。第三方效劳器可以向买方或卖

19、方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款并从中赚钱。 6、电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算根底设施和公共网络作用。 2.4 电子支票体系构造电子支票的载体智能卡在电子支票体系构造下，要保证交易的真实性、性、完整性和不可否认性，其中最重要的一个环节就是确保私有密钥的平安性。现行的做法是客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护。智能卡Smartcard是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进展复杂运算的功能。它被广泛地应用于卡、金融卡、身份识别卡以及移动、付费电视等领域。在智能卡上，拥有一整套性能极强的平安控

20、制机制，平安控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制和密码读写等可靠的平安保证。在智能卡的芯片上，集成了微处理器、存储器以及输入/输出单元等。智能卡可分为存储卡、逻辑加密卡、CPU卡、JAVA卡等。由于CPU卡具有存储量大、可以进展复杂计算、有加密算法等众多优点，因此其已成为金融IC卡的技术标准。 客户要通过电子支票进展支付，需要在计算机上安装读卡器和驱动程序。读卡器通过一根串行电缆与计算机的串行通信口相连。在安装驱动程序时，智能卡设备的加密驱动程序将被安装在机器上。Web效劳器首先验证客户端证书的有效性，在确认证书有效后，Web效劳器发送一串随机数给客户端浏览器浏览器与智能卡通信时，

21、要求输入智能卡的PIN，增加了平安性，智能卡使用私有密钥对这串随机数进展数字签名，签名后的随机数串被回送给Web效劳器，并由Web效劳器验证签名，如果签名验证通过，Web效劳器和浏览器之间使用SSL协议规程，建立平安会话通道进展通信，二者之间发送和接收的信息已经过加密，客户可以进展相关的操作。 电子支票系统实际的电子支票系统一般包括电子支票的支付方、接收方、银行系统以及第三方 CA。一般系统的实现过程如下：1双方决定用电子支票作为支付方式,并通过 CA 确定交易双方身份；2买方用自己的私有密钥在电子支票上进展数字签名 ；3买方使用卖方的公钥加密电子支票;卖方为惟一合法接收者；4 通过网络将支票

22、传送给卖方；5 卖方用自己的私有密钥解密电子支票；6 卖方用买方的公钥确认买方的数字签名；7 卖方向银行进一步确认电子支票；8 卖方发货给买方或提供相应的效劳。对于不同的电子支票系统，其具体的实现技术将各有不同，但是基于数字签名的电子支票系统的共性是一样的。2.3电子支票的交易步骤1消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 2消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进展验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 4银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进展验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。 . 第三章 电子支票支付方

23、式的平安技术根底3.1平安要求根据电子支票的根本原理可以归纳出对于电子支票的平安性要求，主要包括 3 个方面：1信息完整性信息完整性表达在两个方面：窃听，篡改。电子支票作为一种商业行为与传统的支付方式一样，都必须遵循商业规则进展，不允许被非授权的人员看见电子支票中的重要信息。相对于窃听来说，更不能允许的就是对于信息的篡改，所以实施电子支票的系统必须确保信息的完整性。2身份认证电子支票的支付有别于传统的纸质支票，支票的传送主要是通过网络实现，很难当面完成交易，这要施电子支票的系统能够提供交易双方身份的认证。3不可抵赖性商业运作中，存在很多伪造，抵赖的行为，由于不存在纸质的签名，电子支票必须提供必

24、要的保障，防止对于交易的抵赖以及对支票的伪造。3.2平安技术为了保证电子支票的平安性要求,在电子支票中使用了加密、密钥管理、数字签名等各种平安技术。公钥密码机制公钥机制不仅仅是数字签名的根底同时也是电子支票中加密技术的根底。在公钥机制中存在一对密钥，这对密钥中一个称为私钥，仅产生者自己知道，另一个称为公钥，可通过非的形式向其他人公开。公钥密码机制既可以用于加密也可以用于数字签名。 假设有通信方A 和B，分别由A、B 自身产生其公钥和私钥：KUa(A 的公钥)、KRa(A 的私钥)、KUb(B 的公钥)、KUb(B 的私钥)，E 代表加密算法，D 代表解密算法。 当发送方仅加密信息时，发送方A使

25、用对方的公钥加密信息，对作为输入的消息 * 和加密密钥KUb，A 生成密文Y ：Y=EKUb(*)因为只有B知道自己的私钥，故B可解密消息Y获得*：*= DKRb(Y)当发送方进展数字签名时，A 使用自己的私钥加密信息，B 只有使用 A 的公钥才能够解密信息，由此确定 A 的身 份 。 单纯的按照数字签名的方式处理信息，虽然可以确定发送方但是却不能，而则不可提供数字签名，所以一般情况下是将两者结合在一起使用。密钥管理技术公钥体制中的各方的公钥都是公开的，可以通过公钥加密信息，使得只有拥有私钥的接收方可以解密信息，但是这是在公钥正确的前提下。正是因为公钥的公开性，如果没有一定的技术，任何人都可以

26、修改则可获得加密的信息。在实际的应用易双方是使用公开密钥证书来交换公开密钥。假设 CA 是 A 的证书，CB 是 B 的证书，KUauth 是公钥管理者的公钥，则公钥证书的交换模型如图 1。数字签名数字签名是公开密钥加密技术的一种应用,可以对整个消息按签名方式加密然后将加密后的信息附加在消息后传送，也可以对消息的函数进展签名，一般来说都是通过Hash 函数形成消息摘要。数字签名就是附加在数据单元上的一些数据或是对数据单元所作的密码变换。这种数据或变换允许数据单元的接收者用以确认数据单元的来源和数据单元的完整性并保护数据，防止被人(例如接收者)进展伪造。目前的数字签名算法主要包括普通数字签名和特殊数字签名。普通数字签名算法有RSA、ElGamal、Fiat-Shamir、Guillou-Quisquarter、Schnorr、Ong-Schnorr-Shamir数字签名算法、DES/DSA、椭圆曲线数字签名算法和有限自动机数字签名算法等。特殊数字签名有盲签名、代理签名、群签名、不可否认签名、公平盲签名、门限签名、具有消息恢复功能的签名等。在电子支票系统中，数字签名的具体过程如下：1买方准备好要传送的电子支票。2买方对电子支票进展 Hash 运算,得到信息摘要。