第九章保险市场01ppt课件

1、第九章 保险市场山东大学经济学院于殿江.第九章 保险市场教学要求：经过本章的学习，要求学生了解保险市场及其主要方式，保险市场特征及其构成要素，保险市场的普通组织方式及典型方式，保险市场供求及其各自的影响要素，保险市场平衡及其内容。掌握保险市场机制及其特殊作用，保险商品供求弹性及其种类。可以分析比较保险的各种组织方式的优缺陷，运用保险需求的费率弹性阐明保险需求、保险费率与保险费收入之间的关系。 主要内容：保险市场的主要方式、保险市场机制、保险市场的供应与需求、保险供应和需求弹性。课时安排：6第一节保险市场概述；第二节保险市场的组织方式第三节保险市场的供应与需求；.第一节 保险市场概述本节目录1、

2、保险市场的概念及构成：概念、主体、客体；2、保险市场的特征；3、保险市场方式：完全竞争方式、完全垄断方式、垄断竞争方式、寡头垄断方式；4、保险市场机制：市场机制及内容；保险市场机制及作用.第一节 保险市场概述 1、保险市场的概念及构成 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供应与需求关系的总和。在当今社会，随着计算机和网络技术的开展，保险市场的含义应从广义上了解。 保险市场的构成要素有保险市场的主体和客体。其中，保险市场的主体包括：保险商品供应方、保险商品需求方、保险市场中介方；保险市场的客体是保险市场供求双方买卖的对象，是保险经济保证。.第一节保险市场概述 -保险市场的参与者监管方

3、需求方保险单供应方保险中介.第一节 保险市场概述2、保险市场的特征 保险市场的特征是由保险市场的买卖客体保险经济保证的特殊性所决议的。主要有以下几方面：1保险市场是直接风险市场，其买卖对象与风险之间的关系非常亲密，风险的客观存在是保险产生和开展的前提条件；.第一节 保险市场概述2保险市场是非即时清结市场。保险市场的买卖活动，因风险的不确定性和保险合同的射幸性，使得买卖双方都无法早知道买卖结果，因此不能立刻清结：3保险市场是特殊的“期货买卖市场。保险买卖双方买卖的实践上是一种“灾难期货。.第一节 保险市场概述3、保险市场的方式保险市场的方式主要有完全竞争方式、完全垄断方式、垄断竞争方式和寡头垄断

4、方式。1完全竞争方式：是指在一个保险市场上，有数量众多的保险公司，任何公司都可以自在进出市场。在这种方式下，保险资本可以自在流动，市场规律可以充分发扬作用。国家对保险企业管理相对较松，保险业公会在市场上发扬重要作用。普通以为，这是一种最理想的保险市场方式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。 .第一节 保险市场概述2完全垄断方式： 是指保险市场完全由一家保险公司所支配，这家公司的性质既可以是私营的，也可以是国营的。在这种市场上，市场规律不起任何作用，这家垄断公司凭仗其垄断位置获取超额利润。该种方式还有两种变通的方式：一种是专业型完全垄断方式，一种是地域完全垄断方式。3垄断竞争方式垄断竞争

5、方式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大公司在市场上获得垄断位置。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司之间猛烈展开。.第一节 保险市场概述4寡头垄断方式是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种方式下，保险业运营依然以市场为根底，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，构成相对封锁的国内保险市场。这种方式既可存在于兴隆国家，也可存在于开展中国家。.附录：我国保险市场方式特点利用市场集中度来阐明市场集中度，顾名思义即市场中主要品牌的集中程度，普通指：在一定区域，行业内排名前几位的品牌其销量累加所占总

6、量的比例。业内人士和研讨专家通常以CR4即行业内前四位品牌市场份额之和或CR8两项数据来计算市场集中度的高低。市场集中度反映出行业内垄断及竞争情况，是分析竞争行业环境和开展阶段一项重要目的。 .CR460%即可视为高市场集中度行业，30%CR460%为中市场集中度行业，CR460%即可视为高市场集中度行业，处于寡头垄断阶段。同时，鉴于中国人寿和人保财险在各年所占的绝对比例，所以也有人说我国的保险市场属于“主导厂商型。我国目前的这种严密寡头市场构造却并非来自有效的市场竞争，而是由于历史上政府的特殊扶植所致，因此，具有其特殊性。 .同时，从上述数据中我们也可以看出，无论是总体还是产险还是寿险市场，

7、市场集中度正在逐年下降，这也是近几年保险业不断深化改革的结果，但是，也依然处于很高的程度。因此，我国应进一步加强对保险市场的改革与规范，以发明一个利于竞争和提高效率的市场环境。 .-当今保险市场的特点由寡头垄断的市场格局向垄断竞争的市场格局过渡新成员的参与给保险市场注入新的活力;市场体系进一步完善，中介市场与再保险市场开场构成制度创新获得突破性进展 - 民营资本进入市场 - 有限责任公司/相互制保险公司.-我国保险市场体系变化一览(1)方案经济体制下19491980年时间事 件标志特征1949年中国人民保险公司成立统一的国家保险制度成立，是国家的财政后备1958年人保停止办理国内保险业务计划经

8、济不需要保险业的存在1980年人保恢复办理国内保险业务独家垄断，保险资源的低效配置. -我国保险市场体系变化一览(2)多元化的市场格局构成(19881996)时间事 件标志特征19881991年平安保险公司与太平洋保险公司成立完全垄断市场结构崩溃1992年美国友邦保险公司入驻上海第一家外资进入中国市场，对外开放序幕19941996年五家股份制公司成立;第一家合资寿险成立;人保拆分，再保公司成立向多元化格局演进；国内再保险市场开始建立. -我国保险市场体系变化一览(3)分业监管格局构成,对外开放力度加大(1998- )时间事 件标志特征1998年中国保险监督管理委员会成立保险业在国民经济中的地位

9、日益重要19992000年人保公司进一步重组;一批合资或外国独资公司成立；中国第一批保险经纪公司成立加大对外开放力度，保险中介市场得到建设和发展2001年太平保险与太平人寿在国内复业有限责任公司的出现，突破了保险法对公司设立形式的规定.保险市场组织体系建立进一步开展时间事件标志特征2002年带有民营股份的生命人寿成立；批准国外再保险公司成立分公司；保险中介机构得到大力发展监管部门积极推进中国保险业的市场化进程2003年民营资本进入保险市场，由民营资本控股的第一家产险公司和第一家寿险公司分别成立中国第一批以民营资本为投资主体的股份制保险公司出现2004年保监会批准筹建阳光农业相互保险公司填补了我

10、国尚无相互制公司的空白2002-2006年国有保险公司股份制改造和上市市场化进程加快，保险公司偿付能力加强.第一节 保险市场概述4、保险市场机制 1市场机制及其内容 市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场，就是以市场机制为主体进展经济活动的系统和体系。市场机制的详细内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。 价值规律、供求规律、竞争规律三者之间的关系直接表现为价钱与供求之间的关系，即供求影响价钱，价风格节供求。 .第一节 保险市场概述2保险市场机制及其特殊作用 保险市场机制是指将普通市场机制引入保险经济活动中所构成的价值规律、供求规律、

11、竞争规律之间相互影响、相互作用的关系。但由于保险市场具有不同于普通市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。.第一节 保险市场概述第一，价值规律在保险市场上的作用。保险费率是保险商品的价钱，而保险费率是有纯费率和附加费率构成的，其中纯费率是根据过去的、历史的保险额损失率和稳定系数测算的未来保险额损失率，与价值规律联络不大，所以价值规律的作用要遭到较大的局限，只能经过促进保险公司改良运营技术，提高效力效率，来降低附加费率。 .第一节 保险市场概述第二，供求规律在保险市场上的作用。供求规律经过对供需双方力量的调理到达市场平衡，从而决议市场的平衡价钱，即供求情况决议市场价钱，普通而言，当

12、供过于求时，商品价钱下降，当供不应求时，商品价钱上升。而在保险市场上，保险费率特别是纯费率不是由市场供求关系决议的。所以，虽然保险费率确实定要适当的思索供求情况，但是，供求本身并不是确定保险费率的主要要素。.第一节 保险市场概述第三，竞争规律是保险市场上的作用。价钱竞争是任何市场的重要特征，但在保险市场上，由于其价钱的构成不是由市场要素决议的，而主要是由过去实践的保险额损失率决议的，因此，普通市场上的竞争规律在保险市场上的作用必然遭到某种程度的限制。.第二节 保险市场的组织方式本节目录：1、保险市场的普通组织方式：国有、私营、合营、协作、个人；2、几种典型的保险市场组织方式：保险股份、有限责任

13、公司、相互保险公司、国有独资保险公司、保险协作社、劳和社.第二节 保险市场的组织方式 1、保险市场的普通组织方式 保险市场的组织方式是指一过或一个地域的保险市场上，保险人采取何种组织方式运营保险业务。普通运营保险业务的保险组织，按一切制关系不同，可以分为以下几种方式：国营保险公司、私营保险公司、合营保险公司、协作保险公司、个人保险公司和行业自保组织。 .第二节 保险市场的组织方式2、几种典型的保险市场组织方式 由于社会经济制度、经济管理体制和历史传统等方面的差别，保险人以何种方式进展运营，在各个国家都有特别规定。从各个国家的情况来看，保险公司主要有以下几种较为典型的组织方式：保险股份、有限责任

14、公司、国有独资保险公司、相互保险公司、保险协作社、相互保险社以及英国的劳合社。.我国第九十四条 保险公司，除本法另有规定外，适用的规定。第一百八十三条 保险公司以外的其他依法设立的保险组织运营的商业保险业务，适用本法。中国船东互保协会(简称中船保)，1984年设。阳光农业相互保险公司，2005年1月1日开业中国渔业互保协会原中国渔船船东互保协会于1994年7月成立，2007年7月，经民政部同意改用现名。 .国有独资公司是指国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任公司。有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承当责任，公司以其全部资产对公司的债务承当责任。相互保险公司是指没有股东

15、的、由一切投保人或被保险人一切的、不以赢利为目的的保险公司。.第三节保险市场的供应与需求本节目录1、保险市场的供应：含义；影响要素；供应弹性；2、保险市场的需求：含义；影响要素；需求弹性；3、保险市场的供求平衡.第三节保险市场的供应与需求 1、保险市场的供应 1保险市场供应的含义 保险市场供应是指在一定费率程度下，保险市场上各家保险公司情愿并且可以提供的保险商品的数量。保险市场的供应可以用保险市场上的承保才干来表示，是各个保险公司的承保才干的总和。保险供应包括质和量两个方面。 .第三节保险市场的供应与需求2保险市场供应的影响要素 保险市场供应是以保险需求为前提的，因此保险需求是制约保险供应的主

16、要要素。在存在保险需求的前提下，保险市场供应那么遭到以下要素的制约：保险费率、保险人的偿付才干、互补品和替代品的价钱、保险技术、政府的监管。.第三节保险市场的供应与需求3保险商品供应弹性第一，保险商品供应弹性的概念保险商品的供应与保险费率成正相关关系(见以下图)。 P S P2 P P1 S S O S1 S2 Q .第三节保险市场的供应与需求保险商品的供应弹性通常是指保险商品供应的费率弹性，即指保险费率的变动所引起的保险商品供应量的变动，它反映了保险商品供应量对保险费率变动的反响程度，普通用供应弹性系数来表示，其公式为： .第三节保险市场的供应与需求式中,S-保险商品供应量,S-保险商品供应

17、量变动,P-保险费率, P-保险费率变动。 第二，保险商品供应弹性的种类由于保险商品的有机构造、保险对象、设计的难易程度等诸多要素影响，使得保险商品供应弹性表现出不同的情况：供应无弹性、供应无限弹性 、供应单位弹性 、供应富于弹性 、供应缺乏弹性 。.第三节保险市场的供应与需求供应无弹性，即无论费率如何变化，保险商品供应量都坚持不变。如图 1S=0 P S p P1 P2 P S O S Q O Q 1 2供应无限弹性，即，即使保险费率不再变化，保险商品的供应也会无限添加 。如图 2 S = .第三节保险市场的供应与需求供应单位弹性，即保险供应的变动幅度与保险费率的变动幅度一样 。见图3P=

18、S P P P2 S P2 S P1 P1 O S1 S2 Q 0 S1 S2 3 (4)供应富于弹性，即保险商品供应的变动幅度大于保险费率的变动幅度 。见图4 S P.第三节保险市场的供应与需求供应缺乏弹性，即保险供应的变动幅度小于保险费率的变动幅度。见以下图。S PPP2P1OS1S2QS.第三节保险市场的供应与需求第三，保险商品供应弹性的特殊性 首先，保险商品的供应弹性较为稳定。这是指保险商品的供应不易受经济周期的影响，弹性较为稳定。 其次，保险商品供应弹性较大。这是指保险商品消费过程中受固定资产限制较少，供应不用经由调整消费规模就能顺应社会需求，所以供应弹性较大。.第三节保险市场的供应

19、与需求2、保险市场需求 1保险市场需求的含义 保险市场需求是指在一定费率程度上，保险消费者从保险市场上情愿并有才干购买的保险商品的数量。它是消费者对保险保证的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。 .第三节保险市场的供应与需求2保险市场需求的影响要素 保险市场需求是一个变量，受诸多要素影响，当这些要素发生变化时，保险市场需求也会发生变化。这些影响要素主要有：风险要素、保险费率、保险消费者的货币收入、互补品与替代品的价钱、文化传统、经济体制。.第三节保险市场的供应与需求3保险市场需求弹性 第一，保险市场需求弹性的概念 保险商品的需求弹性是指保险商品的需求对其诸多影响要素变动的反响程度，通

20、常用需求弹性系数来表示。即式中，D-保险需求，D-保险需求的变动，F-影响保险需求的要素，F-影响保险需求要素的变动。保险需求弹性主要包括费率弹性和收入弹性。.第三节保险市场的供应与需求第二、保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反响程度。保险需求与保险费率成负相关关系。保险需求的费率弹性用公式表示为： 其中，P-保险费率，P-保险费率的变动。.第三节保险市场的供应与需求 由于保险需求的费率弹性为负值，所以普通用其绝对值表示。当Ed=0时，称为完全无弹性，即保险费率的变动不会引起保险需求的变动；当Ed1时，称为富于弹性，即保险需求的变动幅度大于保险费率的变动幅度；当Ed1时，称为缺乏弹性，即保险需求的变动幅度小于保险费率的变动幅度；当Ed=1时，称为单位弹性，即保险需求的变动幅度与保险费率的变动幅度相等；当Ed=时，称为无限弹性，即保险费率的微小变动，会引起保险需求的极大变动。 .第三节保险市场的供应与需求第三、保险需求的收入弹性 保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入的变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反响