g14区分风险的保险定价6课件

1、区分风险的保险定价保险公司区分风险定价情况下的社会福利分析研究目的区分风险定价的具体方式。针对保险公司现有商业医疗保险提出理论模型，阐述其经济学含义。并在此基础上，提出新的定价方式。分析对社会福利的影响。根据模型提出建议。概要研究背景问题界定理论模型实证分析结论进一步研究研究背景商业医疗保险，是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时，由保险人支付保险金的商业保险，属于健康保险的一种。 商业医疗保险概述社会医疗保险又称基本医疗保险，劳动者按规定缴纳了社会医疗保险金以后，因疾病或非因工负伤需要治疗时由国家或企业向其提供必要的医疗服务的一种保险制度 。社会医疗保险和商业医

2、疗保险在覆盖范围和定价方式上存在很大不同。商业医疗保险是社会保险的重要补充 。商业医疗保险V.S.社会医疗保险社会医疗保险医疗卫生体制改革，以“低水平、广覆盖”的新型社会医疗保险制度取代公费劳保医疗制度。现行的社会医疗保险制度，其保障的对象仅包括城镇职工。社会医疗保险费用由用人单位和职工共同缴纳 。商业医疗保险覆盖范围广泛，包括未被社会医疗保险囊括的：自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体。险种数量繁多承保条件给付条件商业医疗保险是社会医疗保险的重要补充商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险。商业医疗保险是社会保险未保障人群

3、的补充保险 。商业医疗保险发展迅速年均增幅高达52，保费占寿险的比重逐年提高，由2000年的277上升到了424。产品不断丰富。2001年，我国的商业医疗保险保费为6027亿元，增幅达11765，远高于同期426的寿险保费增长率。商业医疗保险需求增加近年医疗费用的持续上涨强化了人们的保险意识 。根据中国消费者协会对国内六个主要城市居民的一份调查显示：目前有50.1%的受访者希望在基本的社会保险之外再购买一些商业保险，在这其中又有高达57.3%这样一个比例是希望能够直接购买商业医疗保险。最近，一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3的城市居民把健康险作为首选险种，其比

4、例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。商业医疗保险的发展潜力目前，我国还是健康保险不发达国家，商业医疗保险覆盖面低 ，仅占全国总人口的0.4 。社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障 ，高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。 对保险公司而言，所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目，都是商业医疗保险的市场空间，这包括项目、设施、药物及人群。 商业医疗保险的发展潜力在成熟的保险市场中，商业医疗保险一般要占到总保费收入的1/4到1/3左右 ，而2001年，我国总保费收入超过了2000亿元，但商业医疗健康险的保费仅为60亿元，只占了3%左右。权威人事预测，医疗改

5、革后，全国商业医疗保险每年的市场空间至少有400亿元。在过去医疗保险是作为人寿险附加险存在的，现在各大保险公司都把商业医疗保险作为一个主要险种来看待 。 商业医疗保险地位重要，发展迅速，发展潜力巨大，因此研究它的定价策略意义重大。社会医疗保险费用用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2%左右。职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人帐户。根据新规定，门诊医疗费用由个人承担，社保医疗住院费用的起付线原则上控制在当地职工平均工资的10左右，封顶线原则上在当地职工平均工资的4倍左右。 商业医疗保险承保条件疾病是健康保险的主要风险，因而对疾病产生的因素需要相当严格的

6、审查，一般是根据被保险人的病历来判断，了解被保险人身体的既往史、现病史，有时还需要了解被保险人的家族病史。另外还要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位置及生活方式进行评估。在承保标准方面，一般有以下几种规定： 观察期 次健体保单 特殊疾病保单 给付条件可以赔付的费用包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等。在一个年度内当医疗费用的支出累计超过（也可以是按次计算）免赔额时，被保险人才有资格申请给付各种医疗费用。医疗费用保险一般规定一个最高保险金额。医疗费用持续上涨1998年以来，我国医疗费用每年以 20的速度递增。1年中平均每人患病治疗5次以上，有7以上的人需要住院。在

7、未来的5年内，城镇居民医疗保健支出比重预计由2000年的5.5%上升到7%。区分风险的保险定价模型分析部分问题界定目前商业医疗保险主要种类：特种疾病保险：保单约定的重大疾病医疗费用；手术医疗保险：必要的手术费；意外伤害保险：意外事故引起的医疗费用。住院医疗保险：住院实际支出的合理费用，主要包括床位费、医药设备费、手术费、医药费用等；门诊医疗保险：与疾病治疗相关的一般医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等；问题界定特种医疗保险、手术医疗保险和意外伤害医疗保险：保险公司通常全额给付住院医疗保险和门诊医疗保险：除保险费一般都设有起付线与共付率，很多还有封顶线。住院医疗保险也有津贴式保险问题

8、界定我们的目标建立数学模型解释（保险费，起付线，共付率）不同组合对保险市场的风险划分的影响保险公司区分风险定价模型我们对于风险的定义概率密度函数 ，其中x为患病的支出称为风险密度函数从个人的角度定义患病风险描述患病的严重程度（以支出衡量）和相应的概率密度的关系 理论模型：基本假设阴影部分的面积即为病人支出在0.30.5间的概率理论模型：基本假设风险密度函数如何区分高低风险人群？理论模型：基本假设低风险人群的风险密度曲线更靠近y轴 理论模型：基本假设相应的数学表达 ，理论模型：基本假设考虑两种人群：高风险和低风险高风险者的风险密度函数是 低风险者的风险密度函数是 相同的患病风险（概率）理论模型：

9、基本假设相同的收入I，医疗支出在 之间相同的效用函数理论模型：基本假设保险公司采取两种定价组合 和分别针对低风险人群和高风险人群 理论模型：基本假设保险市场是信息不对称的保险公司只了解可能参保人整体的医疗支出的风险密度分布每种人群都了解自己医疗支出的风险密度分布保险市场是垄断市场，或至少是寡头竞争市场 理论模型：分析过程预期医疗支出购买保险后的预期财富 理论模型：分析过程共付率 的情况低风险者预期财富若加入为高风险人群所设计的保险项目，则预期财富为 理论模型：分析过程高风险者预期财富若加入为低风险人群所设计的保险项目，则预期财富理论模型：分析过程为使保险定价达到区分不同人群的目的，两种定价组合

10、必须满足不等式组 其中 ，表示参保人选择不同保险定价方案的预期财富 理论模型：分析过程效用函数是财富的增函数 ，不等式组简化为理论模型：分析过程所有参数按照最大医疗支出 无量纲例如起付线变为保险费为 总收入为理论模型：分析过程取高风险者的风险密度函数为一次函数 由于高低风险者之间的风险密度的关系，可取低风险者的风险密度函数为 理论模型：分析过程将上面的假设代入不等式组中得出如下关系： 如 满足上述条件理论模型：分析过程数据解释高风险者的保险价格为最高支出的2.15%， 起付线为最高支出的20%；低风险者的保险价格为最高支出的2.3%，起付线为最高支出的15%时，符合保险者自我区分风险投保的条件

11、。理论模型：分析过程考虑共付率同上述讨论可得若保险费 即满足上述条件理论模型：分析过程数据解释当保险价格相同时，高风险者起付线为最高支出20%，共付率为15%；低风险者的起付线为最高支出的15%，共付率为20%，对于模型的解释消费者自主选择，区分风险团体保险区分风险定价与单一定价的比较单一定价情况下保险公司会采取措施放弃低风险人群，只服务高风险人群（柠檬法则发生作用）薄利多销针对低风险人群制定保险价格区分风险定价与单一定价的比较从保险公司利润的角度算例区分风险定价与单一定价的比较从社会福利的角度补充模型默认保险公司提供的定价方式是可接受的区分风险的保险定价实例分析及结论实例分析中国太平洋人寿保

12、险股份有限公司 附加个人意外伤害医疗保险条款 摘要： 第三条 保险责任 ：一、被保险人因意外伤害而支付的符合卫生、医疗行政管理部门规定，直接用于治疗的治疗费、检查费（每次事故门、急诊检查费以300元为限）、手术费、药费，保险人对一次事故中100元以内（含100元）的医疗、医药费用不承担给付责任，对于一次事故中100元以上部分的医疗、医药费用按80的比例在保险金额内予以补偿。 实例分析第六条 保险金额与保险费 一、本保险保险金额由保险合同双方约定，但每一被保险人的保险金额最低为人民币1,000元，最高为人民币50000元。保险金额一经确定，中途不得变更。 中国太平洋人寿保险股份有限公司附加个人意

13、外伤害医疗保险保险费表 （每年每千元保险金额） 职业类别第一类职业第二类职业第三类职业第四类职业保险费（元）4.56.5912实例分析中国人寿保险公司 附加意外伤害医疗保险条款第四条 保险责任 ： 一、门诊治疗。本公司对被保险人实际支出的50元以上部分的医疗费用按75%给付医疗保险金，但在每一保险年度内此项给付限额为本附加合同保险金额的20%，并且门诊次数不得超过15次。 二、住院治疗。本公司对被保险人实际支出的医疗费用按85%给付医疗保险金，但在每一保险年度内此项给付限额为本附加合同保险金额的80%。 实例分析保险金额：1000元 单位：人民币元 职业类别一二三四五六保险费6812162230实例分析分析：一个四类职业的投保者，在面对这两种险种的选择时，若保险金额为1000元，保费，起付线，共付率分别是：（12，100，80）和（16，50，75）。不同的保险公司之间存在不同的