第三节保险合同

1、第三章 保险合同 学习重点 保险合同的概念、特征及分类保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的履行、变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理1第一节 保险合同的概念 一、含义投保人与保险人约定权利义务关系的协议。2二、保险合同的特征有偿性保障性双务合同：权利义务基本对等附合合同：源于格式条款射幸合同：不必然履行给付义务最大诚信合同：双方信息不对称性3保险单4保险凭证5保险条款6保险合同的其他形式还包括暂保单、批单、合同协议书等多种形式。一般来说，保险合同必须以书面形式订立。7三、保险合同种类1、按性质：补偿性、给付性2、按标的价值：定值、不定值3、按风险责任类别：单一风险、综合风险 、一切

2、险4、按保险金额与出险时保险价值的对比关系：足额、不足额、超额 （赔付比例）5、按标的：财产、人身6、按承保方式：原保险、再保险8第二节 保险合同的要素主体：当事人（保险人、投保人）、关系人（被保险人、受益人）被保险人：我国保险法第22条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人” 。9关于受益人：资格无限制，腹中胎儿也可；一般为人身合同的特有对象，财产保险也存在，如信用、贷款保证保险许多都约定有受益人，例：房贷、车贷等业务，在债务人未清偿债务时，受益人一般规定为债权人即银行。10 一、法律赋予投保人的权利和义务权利：解除保险合同；指定或变更受益人（需被保险人同意）

3、义务：缴纳保费、如实告知、出险通知、维护标的安全，以及其他合同约定的保证事项。思考：被保险人死亡后，如已确定受益人，其保单项下的权益作为遗产还是由受益人领取？11 受益人的变更：通常由被保险人指定或变更，投保人指定或变更需被保险人同意。12二、保险合同的客体含义：权益义务指向的对象，即保险利益，非保险标的。 三、保险合同内容 （一）条款基本条款、附加条款或法定条款（如强制险）、任意条款。13 （二）保险合同基本事项 基本包括10个方面：当事人名称住所、标的、责任即免除、期限、保险价值、保险金额、赔偿给付办法、违约及争议处理、合同订立日期。14第三节 保险合同的成立与生效 （一）成立步骤：必须经

4、要约和承诺两个步骤，要约一经承诺，保险合同即告成立。保险法第13条第1款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 （二）保险合同的形式口头；书面（保险单、暂保单、保险凭证、批单等）15二、保险合同的生效生效的概念：合同条款对当事人开始产生约束力。三、保险合同的有效与无效 （一）有效的情形主体合意：订立合同的意思表示真实，出于自愿协商。客体合法：保险利益受法律保护，非法的保险利益，如违章建筑、偷盗抢劫的物品、无人身利害关系也未经被保险人同意为他人投保以死亡为给付条件的人身保险合同。权利义务对等：基于合同法平等原则16 （二）合同的无效主体资格不合法：投保人和

5、保险人合同内容不合法当事人意思表示不真实违反国家利益和社会公众利益17第四节 保险合同的变更、中止与终止 一、保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充，包括保险合同主体的变更和内容的变更。18（一）保险合同主体的变更保险合同主体的变更指保险人、投保人、被保险人以及受益人的变更。1保险人的变更2投保人、被保险人、受益人的变更原因有：标的因买卖、转让、继承及保险标的发生分离、合并等情况发生所有权的转移；标的因租赁、承包期满而发生经营权的变动；债权人和债务人的关系发生变化；被保险人重新指定受益人。19在保

6、险实践活动中，投保人、被保险人和受益人的变更最为常见，而且在财产保险合同与人身保险合同中情况不同：除货运险合同外，被保险人或受益人的变更，必须得到保险人的同意。在人身保险中，一般不允许被保险人发生变更。20 人身保险投保人、受益人的变更一般不允许变更被保险人。因而人身保险合同主体变更主要涉及投保人与受益人的变更。投保人的变更。无须经保险人同意，但须告知保险人。如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。 受益人的变更。21【案例分析】：雇主为雇员投保，能否指定自己为受益人？2001年3月19日，某县个体石矿老板于某向该县一家人寿保险公司为其所雇佣的全部职工

7、投保了团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，受益人指定为于某。事后，于某与所有职工达成同意其为受益人的协议。同年10月19日，被保险人高某在石矿作业时，左手被炸伤，住院8天进行了截肢，医疗费2101.8元。出院后于某向保险公司提出索赔申请，保险公司赔付其残疾保险金10000元，医疗费2092.21元，由受益人于某领取。受益人收取保险金后，未补偿给被保险人，高某向当地法院起诉保险公司，请求判令保险公司给付残疾保险金及医疗费用保险金。思考：老板的受益权合法吗？法院会如何裁决？22（二）保险合同内容的变更1由投保方原因引起的变更。 （1）标的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；（2）标的种类

8、、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化；（3）期限的变更（4）人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。2由保险公司原因引起的变更，主要是保险合同条款的变更。 23 (三) 保险合同变更的程序及形式 提出变更要求 增减保费 批改24二、保险合同的解除概念：保险合同成立后、有效期届满前，依照法律或约定或经一方当事人提议，并与另一方当事人达成协议，解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。（一）解除方式1、约定解除：约定事由成就即可选择解除合同。如条款约定损失赔偿后保险人可以解除合同。2、协商解除：未层预料的情形发生，导致无法履行合同权利义务的，可协商解除。实务中多见于

9、某标的赔付率过高，或保险人无法满足其服务要求。如郑州公司网通业务，700万保费，协议退保、解除合同。3、法定解除4、裁决解除25(二）保险法关于接触合同的一些规则1、不履行如实告知2、不履行标的安全维护义务3、投保人、被保险人故意制造保险事故4、标的发生部分损失5、人身险不履行如实申报（主要指年龄）6、拖欠保费7、保险欺诈索赔26三、保险合同的终止 （一）自然终止自然终止是指因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。 （二）义务已经履行完毕而终止保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，即使保险期限尚未届满。保险合同即告终止。27三、保险合同的终止 （三）

10、因合同主体行使终止权而终止 合同主体在合同履行期间，遇有某种特定情况，享有终止合同的权利，无须征得对方的同意。（依据我国保险法第43条规定，当财产保险中的保险标的发生部分损失后，由于保险标的本身的状态及面临的风险已经有所变化，因而允许双方当事人在法定期间内行使保险合同终止权。）28三、保险合同的终止 （四）因保险标的全部灭失而终止由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的已实际不存在，保险合同自然终止。29第五节 保险合同的解释（一）文义解释原则：即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。专门术语应按本行业的通用含义解释。（二）意图解释原则：遵从订立合同的真实意思表示。（三）有利于被保险人和受益人的原则：原因：保险合同是附和性合同，当事人信息不对称。30第五节 保险合同的解释（四）批注优于正文，后批优于先批的原则：当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。（五）补充解释原则：补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。31二、保险合同条款的解释效力 四类条款：1、源于国家法律及行政法规的条款；2、保险公司报审批的条