小微企业金融服务模式与创新

1、小微企业金融服务模式与创新作者：孙敏来源：中外企业家2015年第4期孙敏中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：10008772（2015）10-0053-03随着我国改革开放进程的推进，国内出现许许多多的小微企业，为促进全民经济发展起到 了重要的作用。同时来讲，在小微企业发展经营中，对金融服务的要求也越来越高。金融服务 模式的好坏直接关系着小微企业能否持续稳定发展，同时金融服务模式也是小微企业经营发展 的核心内容。1、小微企业的定义及特点1.1、小微企业的定义所谓的小微企业主要是指对国内小型企业、微型企业、家庭式作坊以及个体工商户的统称。 小微企业在我国最早是由经济学家郎咸平教授所提出的，

2、它是一种符合并满足社会主义经济发 展需求的必然产物，也是推进我国经济快速增长的必然途径。1.2、中国小微企业的特点首先，就目前而言，国内小微企业就多达5000多万家，并且所涉及的行业范围十分广泛， 这大大地解决了我国失业人口再就业的问题，同时，这些小微企业作为同行业大中型企业的一 个补充，对促进我国全民经济发展发挥着巨大的作用。另外，由于小微企业形式较小，所受到 的经济市场竞争力也较小，因而更有助于小微企业平稳发展。其次，国内小微企业均是较小的企业发展模式，因而在资金、技术、人才管理等方面难免 会存在着一些的不足，进而在一定的程度上制约了小微企业的发展。但随着我国经济发展，国 家对小微企业的发

3、展越来越重视，并且几年内陆续出台了多台促进小微企业发展的相关政策和 制度，以确保小微企业可以快速发展，逐渐成为国家经济发展的核心。2、中国小微企业金融服务现状中国小微企业是我国经济建设发展的重要环节，就目前来看，小微企业由于受经营模式小、 技术力量有限等特点在金融服务方面受到了一定的制约和影响。从国内的金融服务总体形势来 看，金融行业一般都是面向大中型企业客户群的需求而寻求自身的利益增长的。因此，受长年 的传统观念所影响，金融行业对小微企业的金融需求涉足并不是很深，并且竞争十分不充分， 因此往往忽略了小微企业对金融服务的要求。但实际情况来讲，小微企业的金融活动率却十分 的频繁，同时又充满着巨大

4、的市场商机。因此就金融行业方面来讲，必须进行改变传统的经营 理念、创新金融服务方式，从而满足小微企业客户群的金融服务需求，进而为小微小企业提供 更完善、更优质的金融服务。3、中国小微企业金融服务模式创新方法3.1、创新经营理念对于中国小微企业的金融服务模式首先要根据所服务区域的实际发展情况以及该区域经济 发展的特点进行金融服务模式的创新与改进。同时要牢固地树立起必须坚决支持小微企业发展 的经营理念。另外，在金融服务管理中，要充分结合小微企业发展的特点以用小微企业现金流 动的特点，将第一还款来源做为金融服务准入的基本条件，进而推进小微企业快速发展壮大起 来。3.2、创新金融服务工作机制创新金融服

5、务工作机制中首要的任务就是结合本区域的实际情况及小微企业的发展状况开 展走遍千家百店的金融服务营销活动。同时要做好“三送”工作，即：给小微企业送达金融服 务客户经理的联系卡、为小微企业商户送达金融企业统一印制的金融产品服务宣传手册、为小 微企业商户送达金融产品的操作流程图以及金融服务知识。从而促过金融服务工作的顺利开展。 另外来讲，由于金融企业开展三送活动，势必会给金融服务带来三回的成效，也就是通过金融 服务三送活动可以为金融服务带回客户的基本资料及情况信息，从而为企业积攒了诸多的潜在 客户群体。同时，通过三送活动的开展可以使金融服务充分知晓小微企业商户对金融服务的建 议的意见，并且通过三送活

6、动可以初步建立起金融服务与小微企业商户之间的联系。除此之外， 通过“三送”、“三带回”还可以为金融服务带来“三建”的良好收益，也就是说，金融服务 可以通过三送三带回建立一个详细的小微企业商户资料档案库，同时金融服务可以通过客户需 求筛选出重点项目，并及时落实，以保证金融服务与小微企业商户有效对接。同时，金融服务 也可以根据客户的不同需求制定出一对一的差异化服务方案，进而使金融服务在活动的基础之 上增强与政府部门之间的联系，从而为小微企业的发展创造出联运机制。3.3、创新经营机制为达到促进小微企业快速发展壮大的目的，在金融服务模式中，要建立科学化、合理化、 完善化的小微企业客户部。这些小微企业客

7、户部除了日常在网点办理小额的客户贷款外，还要 在优秀的员工群体中选择出一些更为优秀的客户经理人，专门办理小微客户的金融服务需求， 并且集中一切力量服务于区域内的小微企业商户。另外，在金融服务模式中，要强力推行客户 经理制度，将客户经理的日常办事能力、业绩水平、风险管理能力与个人的所得薪金全面结合 在一起，从而促进强化金融服务机构客户经理人员的工作态度和积极性。另外，金融服务模式 中最重要的一点就是对金融服务相关人员提出具体的工作要求，同时淡化工作人员的权力意识， 促使工作人员形成主动营销。时实跟踪服务、想客户所想，急客户所急的工作态度，进而最大 限度支持小微企业茁壮成长。3.4、创新受信审批机

8、制不满足小微企业的发展经营需求，金融服务模式要改变传统的受信审批模式，而采用一种 符合小微企业评级受信的管理方法以及个体商户的评级受信管理方法，从而进一步完善小微企 业的评级受信指标体系的建立。另外，金融服务模式要制订出小微企业审批权限差异化的管理 办法以及个体商户的审批权限差异化管理办法。同时根据金融服务的指标及管理水平，结合区 域内金融发展基本情况，对小微企业进行差别化的授权及客户经理独立受权的管理方式，从而 保证对小微企业金融服务的及时性。再次，金融服务模式要想真正达到实效性。最后，金融服 务要对小微企业开启“绿色通道”模式，并同时建立起小微企业申请贷款的零库存制度。例如: 小微企业所申

9、请的较低风险的贷款申报业务要求承办单位需在一个工作日之内完成审批放款的 整体过程。但如果风险度超出了金融服务所能独自审批的范围的话，则需要在三个工作日之内 完成调查、审查、审批、答复、办理等环节。如果小微企业或个体商户所要审批的额度较大的 话，则金融服务企业要向上级部门及时申报，同时在五个工作日之内完成调查、审查、审批、 答复、办理等环节，进而充分满足小微企业对金融服务要求快、急、频等特点。3.5、创新金融服务产品金融服务机械要针对中国小微企业对金融服务的不同需求制定并研发出不同的金融服务产 品。例如：在金融服务中，可以针对小微企业的特点研发制度出企业法人或主要企业股东私人 财产抵押担保服务、

10、个人住房或企业门面房最高额抵押担保、商铺或企业厂房按揭贷款等，另 外，根据新时期下小微企业的经营特点，金融服务模式还应建立“原产品材料供就商、产品生 产商、产品经销商、金融机构”的联合贷款方式或是“AA级中大型企业担保与小微企业联合抵 押贷款”的方式。利用多元化的金融服务方式加强对中国小微企业发展的支持度，从而促进小 微企业快速发展。3.6、创新金融服务定价制度在金融服务模式管理中，可以根据小微企业以往的信用度、产业前景、现金流对国家经济 发展的贡献以及担保方式等综合性的考虑分析，划分制订出不同的金融服务定价标准。另外， 对于同等贷款申请的小微企业而言，金融服务中要根据小微企业的综合评定区分贷

11、款利率，实 现金融服务的优惠政策。另外，金融服务机构与小微企业在初次达成贷款利率后，金融机构根 据小微企业后续对国家经济的贡献以及对金融服务的忠诚度，给予小微企业适当的利率优惠政 策。3.7、创新考核机制使金融服务最大化的最好方式就是在小微企业中采取考核方式，也就是说对小微企业客户 部进行定期的考核，并要求小微企业每年上报企业的拓展目标及维护情况。另外，要对金融服 务机构客户经理以及小微企业负责人进行考核，将金融服务客户经理的薪金待遇直接与其日常 工作中的业绩相结合。同时，还要建立完善的风险预警的处罚制度，对快到期限的小微企业发 出还款通知书，从而降低金融服务中的风险。结语综上所述可知，中国小微企业金融服务对提高和促进小微企业快速发展及经营能力具有着 十分重要的作用和意义。因此，在对小微企业进行金融服务时，首先要结合小微企业发展的现 状，同时制定出科学合理化的金融服务管理办法，从而全方位加快小微企业发展速度。参考文献：刘倩云.中国小微企业金融服务模式与创新J.