机动车辆保险讲义

1、第八章 机动车辆保险教学目的：通过学习，要求学生重点掌握车辆损失保险、第三者责任保险的责任范围、承保与理赔的实务处理，理解并熟悉影响费率的因素以及各种附加险的保险责任，了解机动车辆保险的常见分类以及?机动车交通事故责任强制保险条例?的有关规定。课时安排：6课时。 1第八章 机动车辆保险第一节 机动车辆保险概述第二节 车辆损失险第三节 第三者责任险第四节 费率第五节 承保第六节 赔款计算2第一节 机动车辆保险概述8.1.1 机动车辆保险的概念8.1.2 机动车辆保险的常见分类38.1.1 机动车辆保险的概念机动车辆由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的、供乘用或和运送物品或进行专项作业的轮式车辆。

2、包括汽车及汽车列车、摩托车及轻便摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车和挂车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。48.1.1 机动车辆保险的概念机动车辆保险机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。58.1.2 机动车辆保险的常见分类按保险标的分类分为车辆损失类保险和车辆责任类保险两类。68.1.2 机动车辆保险的常见分类按实施方式可以分为自愿保险和强制保险。78.1.2 机动

3、车辆保险的常见分类按机动车辆的常见类型可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等。88.1.2 机动车辆保险的常见分类按保险期限可以分为一年期保险和短期保险。98.1.2 机动车辆保险的常见分类按承保条件可以分为根本险和附加险，附加险必须在投保相应的根本险前方可投保。传统的根本险：车损险第三者责任险当前实务中，根本险主要包括商业第三者责任保险、车损险、车上人员责任险、全车盗抢险。10机动车辆保险车辆损失险商业第三者责任险交强险附加险车损类责任类11第二节 车辆损失险8.2.1 车辆损失险的概念8.2.2 保险标的8.2.3 保险责任8.2.4 责任免除8.2.5 赔偿处理8.2.6 附加险 1

4、28.2.1 车辆损失险的概念狭义的车辆损失险狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造本钱车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。138.2.1 车辆损失险的概念广义的车辆损失险狭义车损险和全车盗抢险，也包括自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。148.2.1 车辆损失险的概念被保险人允许的合格驾驶员1、被保险人允许。“允许是指被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员。2、合格。“合格是指上述驾驶员必须持有中华人民共和国的

5、有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。158.2.1 车辆损失险的概念使用保险车辆这是指保险车辆作为一种运输工具被运用的全过程，包括行驶、停放和作业。168.2.2 保险标的保险标的投保车辆的本身，包括汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。178.2.2 保险标的参加保险的机动车辆必须具备的条件1、领有车辆牌照。2、领有行车执照。3、具有年检合格证。新车为出厂合格证；旧车为年检合格证明。188.2.3 保险责任保险责任按风险种类主要包括意外事故、自然灾害和救护费用。198.2.3 保险责任意外事故按风险成因分为碰撞倾覆风险和非碰撞倾覆风险两类。208.2.3

6、 保险责任碰撞倾覆风险1、碰撞。碰撞风险指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆按装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。2、倾覆。倾覆风险指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造本钱身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。218.2.3 保险责任非碰撞倾覆风险1、火灾。外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。2、爆炸3、外界物体倒塌4、空中运行物体坠落5、行驶中平行坠落228.2.3 保险责任自然灾害1、天气现象风险。2、地表表达风险。注：也负责载运保险机动车的渡船遭受自然灾害只限于有驾驶人随船照料者造成保险机动车损失。23

7、8.2.3 保险责任救护行为的费用支出保险车辆在遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。248.2.4 责任免除不保风险1、战争、军事冲突、暴乱；2、扣押、罚没、政府征用造成车损；3、竞赛、测试造成车损；4、在营业性修理场所修理期间造成车损；5、驾驶员饮酒造成车损；6、吸毒造成的车损；7、被药物麻醉造成的车损；8、驾驶员无有效驾驶证；258.2.4 责任免除不保风险续9、机动车辆拖带车辆含挂车或其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者保险；10、车辆所载货物掉落；11、车辆所载货物泄漏；12、自燃以及不明原因产生火灾；1

8、3、地震；14、非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；15、被保险人或其允许的合格驾驶员的成心行为；16、保险车辆肇事逃逸。268.2.4 责任免除不保损失1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丧失；5、自然磨损、朽蚀；6、故障、轮胎单独损坏；7、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；278.2.4 责任免除不保损失续8、玻璃单独破碎；9、保险车辆在淹及排气筒的水中起动

9、或被水淹后操作不当致使发动机损坏；10、受本车所载货物撞击的损失；11、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；12、保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大局部；13、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。288.2.5 赔偿处理赔偿方式包括修理、更换、重置和现金支付四种方式。实务中，大多采用修理方式。298.2.5 赔偿处理车辆损失险在保险合同上不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。308.2.5 赔偿处理全部损失按保险金额计算赔偿，如果保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时实际价值计算赔偿。此时，实际价值新车购置价折旧318.2.5 赔偿

10、处理局部损失以新车购置价确定保险金额的车辆按照实际修理费用计算赔偿。保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿。赔款修理费用保险金额/新车购置价328.2.5 赔偿处理保险金额内的损失连续负责保险车辆在保险有效期内，不管发生一次还是屡次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和缺乏保险金额全数时，原保险单继续有效，并按原保险金额负保险责任。如果一次赔偿加免赔金额之和等于保险金额全数时，保险单责任即告终止。338.2.5 赔偿处理施救含有未保险的财产的费用分摊在施救保险车辆过程中，同时施救未保险的财产时，应按保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

11、348.2.5 赔偿处理免赔 我国车辆损失险中实行的是绝对免赔率的方法。实务中规定，保险车辆驾驶员在事故中，负事故全部责任的，扣除赔款的2015；负事故主要责任的，扣除赔款的1510；负事故同等责任的，扣除赔款的108；负事故次要责任的，扣除赔款的 55。358.2.6 附加险全车盗抢险现为根本险1、保险机动车含投保的挂车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用；3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丧失需要修复的合理费用。368.

12、2.6 附加险自燃损失险投保了自燃损失险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用。378.2.6 附加险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎。388.2.6 附加险车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。398.2.6 附加险新增加设备损失险保险车辆在发生车辆

13、损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁。408.2.6 附加险其他附加险和附加效劳车身划痕损失险、代步机动车效劳特约条款、更换轮胎效劳特约条款等。41第三节 商业第三者责任险8.3.1 保险责任8.3.2 责任免除8.3.3 赔偿限额8.3.4 附加险8.3.5 交强险 428.3.1 保险责任保险责任在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险以下简称交强险各分项赔偿限额以上的局部。法律费用局部公司新增438.3.1 保险责任第三者他人保险合同法律

14、关系的主体是保险人和被保险人，保险人是第一者；被保险人或使用保险车辆的人是第二者；除保险人与被保险人或使用保险车辆的人之外，是第三者。448.3.1 保险责任使用过程车辆的使用过程既包括“行驶，也包括“停放 和“作业。458.3.1 保险责任损害赔偿包括人身损害赔偿和财产损坏赔偿两局部。468.3.2 责任免除责任免除主要包括：不保风险、不保损失两类。也可分为与车辆损失险共同的责任免除和第三者责任险特定的责任免除。478.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除不保风险类1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代

15、管的财产；3、本车上的一切人员和财产。488.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除不保损失类1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；498.3.2 责任免除第三者责任险特定责任免除不保损失类续4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成的第三者人员伤亡或财产损失；5、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。508.3.3 赔偿限额第三者责任险采取最高赔偿限额责任方式。赔偿限额是保险人计收保险费

16、的依据，也是承担每次责任险事故补偿的最高额度。518.3.3 赔偿限额汽车可以分为5万元、10万元、15万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过 1000万元5000万元；等等。528.3.4 附加险车上责任险车上人员责任险+车上货物责任险机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。538.3.4 附加险车上责任险续车上责任险的赔偿限额分车上人员和车上货物两个局部。 车上人员的赔偿限

17、额可以从两方面界定：一是 单座赔偿限额，二是投保座位数。 车上货物的赔偿限额由保险人与投保人协商确定，一般有几个固定的不同档次的赔偿限额，供投保人选择。548.3.4 附加险车上人员责任险最新实践中的根本险在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。558.3.4 附加险车载货物掉落责任险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。一般，在扣除交强险应赔偿局部后，予以赔偿。568.3.4 附加险无过失责任险？被保险人或其允许的合格驾驶

18、员在使用保险车辆过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据?中华人民共和国道路交通事故处理方法?？第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济赔偿外，对于10%以上的经济赔偿局部，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，在保险赔偿限额内负责赔偿。57“道交法与交强险的实施?中华人民共和国道路交通平安法?第17条国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体方法由国务院规定。 58“道交法与交强险的实施?中华人民共和国道路交通平安法?第76条前机动

19、车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的局部，按照以下方式承担赔偿责任： 59“道交法与交强险的实施“道交法第76条前续一一机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。60“道交法与交强险的实施“道交法第76条前续二二机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通平安法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。61“道交法与交强险的实施“道交法第76条前 续三交通事故的损失是

20、由非机动车驾驶人、行人成心造成的，机动车一方不承担责任。62“道交法与交强险的实施?中华人民共和国道路交通平安法?第76条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；缺乏的局部，按照以下规定承担赔偿责任： 63“道交法与交强险的实施“道交法第76条续一一机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。64 “道交法与交强险的实施“道交法第76条 续二二机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有

21、过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。65“道交法与交强险的实施“道交法第76条 续三 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人成心碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 668.3.5 交强险机动车交通事故责任强制保险简称“交强险交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。?机动车交通事故责任强制保险条例?规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。678.3.5 交强险实行交强险制度的原因在现实中商业三责险投保比率

22、比较低2005年约为35%，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。688.3.5 交强险实行交强险制度的原因续在最大程度上为交通事故受害人提供及时和根本的保障。 698.3.5 交强险投保交强险的适用人群在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。708.3.5 交强险实施交强险制度的好处1、有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救

23、治；2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；3、有利于促进驾驶人增强交通平安意识实行“奖优罚劣的费率浮动机制4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。718.3.5 交强险交强险和现行商业三责险的差异一是赔偿原那么不同；二是保障范围不同；三是具有强制性；四是条款和费率制定不同；五是交强险实行分项责任限额。 728.3.5 交强险交强险责任限额交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。738.3.5 交强险交强险责任限额续一被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额：1

24、10000元人民币。 医疗费用赔偿限额：10000元人民币。 财产损失赔偿限额：2000元人民币。748.3.5 交强险交强险责任限额续二被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额：11000元人民币。 医疗费用赔偿限额：1000元人民币。 财产损失赔偿限额：100元人民币。758.3.5 交强险交强险的保险期间交强险的保险期间为1年。投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的；二是机动车临时上道路行驶的；三是机动车距规定的报废期限缺乏1年的；四是保监会规定的其他情形。768.3.5 交强险道路交通事故社会救助基金778.3.5 交强险救助基金先行垫付

25、交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、局部或者全部抢救费用的情形1、抢救费用超过交强险责任限额2、肇事机动车未参加交强险3、机动车肇事后逃逸注意：救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。788.3.5 交强险救助基金的来源一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。798.3.5 交强险保险公司垫付抢救费用的情形1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的； 2、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 3、被保险人成心制造道路交通事故的。 注：垫付抢救费用应在交强险

26、责任限额范围之内，保险公司有权向致害人追偿；造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。 80案例某年6月21日18时10分许，某县公交公司驾驶员余某驾驶公交车载6名乘客由某县的城郊东站沿中大街驶往城郊西站。售票员方某售完车票后，离开乘务员座位，坐在前排乘客座位上。当途经县医院门口路段时，乘客冯某要求下车。驾驶员余某在距前方站台仅60米处减速并准备停车，冯某在没有停稳的情况下，自己翻开车门插销下车，售票员方某当即口头阻止未果。冯某下车后摔倒受伤，公交车立即停运并送冯某至医院抢救。经医院诊断鉴定，冯某为特重型颅脑撞伤，于次日上午8时抢救无效死亡。81第四节 费率8.4.1 确定费率的因素8.4

27、.2 效劳措施828.4.1 确定费率的因素从车因素从人因素其他因素838.4.1 确定费率的因素从车因素1、车辆种类2、厂牌型号3、使用性质4、车辆新旧848.4.1 确定费率的因素从车因素续5、车辆平安配置6、主要行驶区域7、排气量8、停放地点858.4.1 确定费率的因素从人因素1、性别2、年龄3、驾龄4、违章肇事记录5、索赔记录868.4.1 确定费率的因素从人因素续6、婚姻状况7、驾驶员数量8、职业9、健康状况10、个人嗜好和品行878.4.1 确定费率的因素其他因素1、多辆车优惠2、奖惩制度3、免赔4、责任限额888.4.1 确定费率的因素其他因素续5、再保险6、通货膨胀7、货币的

28、时间价值8、法律、法规及政策898.4.2 效劳措施一是提供增值效劳二是提供延伸效劳三是提供公益效劳90第五节 承保8.5.1 展业8.5.2 签发保险单证8.5.3 保险合同变更8.5.4 保额确实定8.5.5 无赔款优待918.5.1 展业第一，保险人告知。1、告知投保险种的保障范围2、明示责任免除3、提醒投保人履行如实告知义务928.5.1 展业第二，验险。1、验证2、验车938.5.1 展业第三，填具投保单。指导投保人正确填写?机动车辆投保单?和?机动车辆投保单附表?。948.5.1 展业第四，计算保费1、一年期保险保费的计算 2、短期保险保费的计算3、续保车辆保费的计算958.5.1

29、 展业一年期保险保费的计算1、车损险：根本保费十保险金额费率2、商业三者险：相应档次固定保费3、交强险：依据车型、用途4、附加险：依据费率表968.5.1 展业短期保险保费的计算1、按日计算：年保费保险天数/3652、按月计算：年保费短期费率978.5.2 签发保险单证1、核保2、缮制和签发保险单证3、保险单证补录4、单证清分 三联：投保人+计财部门+业务部门5、统计归档988.5.3 保险合同变更1、变更事项类别2、变更申请3、办理批改4、批改单证批单、保费收据清分和归档998.5.4 保额确实定一个保额法三选一 1新车购置价 2投保时实际价值 3新车购置价内协商确定1008.5.4 保额确

30、实定商业三者险：投保人依据需要交强险：法定 有责任：110000+10000+2000 无责任：11000+1000+100附加险：依据条款规定1018.5.5 无赔款优待续保车辆保费的计算保费：正常保费扣除无赔款平安优待。 无赔款优待金额该车续保险别本年应 交保费优待比例 102第六节 赔款计算8.6.1 理算规那么8.6.2 车辆损失险的赔款计算8.6.3 交强险的赔款计算8.6.4 商业三者险的赔款计算1038.6.1 理算规那么第一，分项理算。第二，按责赔付。1048.6.1 理算规那么分项理算对车辆损失险、商业三者险、交强险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。1058.6.1 理算规那么按责赔付保险车辆驾驶人责任承担事故责任比例免赔率全部责任100%20主要责任70%15同等责任50%10次要责任30%5无责任001068.6.2 车辆损失险的赔款计算见例题。1078.6.3 交强险的赔款计算特点1、各分项限额内据实赔付2、无免赔率108?互碰规那么?两车相碰的规定双方机动车交强险均在分项赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车车辆、车上人员、车上财产的损害赔偿责任。109?互碰规那么?两车相碰：一方无责，一方全责无责方交强