中国农业银行鄂尔多斯分行信贷业务精细化管理实施方案设计@建设银行黑龙江省分行客户关系管理

1、中国农业银行鄂尔多斯分行信贷业务精细化管理实施方案设计第三章中国农业银行鄂尔多斯分行信贷业务管理现状评价31中国农业银行鄂尔多斯分行简介鄂尔多斯农行自1979年7月1日恢复以来，始终坚持“支持地方经济、发展壮大自己的经营宗旨，在社会各界的大力支持下，经营规模不断壮大，经营效益日益提升。目前，全辖13个一级支行，各类营业网点56个，其中营业室13个，二级支行10个，分理处33个。全行在职员工1044人，其中少数民族员工196人，占员工总数的187。近年来，鄂尔多斯分行认真贯彻科学开展观，全面落实上级行工作会议精神，坚持以“更新观念、严格管理、强化执行、加快开展为原那么，以加强内控为根底、提升价值

2、为核心，以调整和优化结构为主线，不断加快城市业务和“三农业务开展，强力推进业务经营转型，经营管理根底进一步夯实，各项业务开展势头良好。截止2021年末，全行各项存款余额223亿元，比2021年末增加109亿元，增幅82，比2021年末增加53亿元，增幅28，余额在全区农行系统中及当地同业均列第二位；各项贷款余额244亿元，比2021年末增加120亿元，增幅115，比2021年末增加37亿元，增幅20，在全区农行系统中列第一位，在当地同业列第三位；中间业务收入实现14232万元，比2021年末多收5204万元，比2021年末多收2946万元，增长43，系统内排名第一位。2021年末，全行五级分类

3、不良贷款占比为237，比2021年下降了2个百分点，信贷资产质量进一步提升。全行实现拨备后利润10151 1万元，人均利润近100万元，占到全区农行利润总额的28，占鄂尔多斯市银行业利润总额的165，在全市同业排名第二。业务经营综合考评在全区农行14个二级分行中名列前茅。32中国农业银行鄂尔多斯分行信贷业务管理取得的成就近年来，鄂尔多斯分行积极应对复杂多变的经济金融环境，紧紧抓住鄂尔多斯经济社会快速开展的历史机遇，充分发挥城乡一体化经营优势，狠抓信贷业务拓展，突出风险管控，加快信贷结构调整，信贷管理工作取得了明显成效。一是坚持解放思想、更新观念，突出抓好经营理念的转变。全行始终坚持确立结构调整

4、、加快开展的科学开展理念，坚持确立风险控制、合规经营的规范经营理念，坚持确立以客户为中心的效劳理念。随着信贷经营理念的转变，全行上下信贷经营管理行为日趋标准，内控机制建设不断加强，信贷管理根底进一步夯实，办现代商业银行的气氛逐步浓厚。二是坚持正确的政策导向，不断完善制度保障。全行坚决不移地贯彻执行上级行各项信贷政策制度，确保信贷业务标准有效开展。同时，针对业务经营过程中出现的新问题、新情况，鄂尔多斯分行结合上级行信贷政策指引、个人信贷政策指引及重要政策制度，及时研究制定具体的业务操作指导意见，并先后对客户分类、评级授信、业务合同使用、贷款资金支付方式以及贷后管理等关键业务环节进行了明确和标准，

5、为信贷业务可持续开展提供了强有力的制度保障。三是坚持抓好体制机制改革，努力提升信贷决策效率。根据上级行统一部署，在全行范围内推行了信贷审批体制改革，建立了“会议审批、直接审批两位一体的审批体制，改变了传统的信贷业务审批方式，信贷业务审批的专业化程度不断增强。落实限时办结制度，对优势行业重点客户信贷业务开辟绿色通道，实行随到随办。全行共设立信贷业务审查审批中心2个，聘任独立审批人2人，设定贷款审查委员会个人委员13人。四是坚持城乡业务并举，稳妥推进“三农业务开展。根据上级行“三农和县域蓝海市场战略，制定并实施效劳“三农总体方案，组建“三农业务板块，认真贯彻执行“三农信贷综合制度，制定了“三农和县

6、域信贷政策实施方案，配套制定具有区域特色的“三农单项产品营销和管理方法，有力促进了“三农和县域信贷投放。五是坚持抓好信贷根底工作，努力做实管理根底。发挥信贷转授权政策的杠杆作用，合理确定分支机构及审批岗位的授权额度和范围，实施差异化信贷转授权政策。梳理和细化信贷部门岗位职责及信贷业务操作流程，不断完善信贷内部运作机制。研究制定信贷业务调查、审查报告模板，标准信贷业务调查、审查行为。按照上级行的统一部署，以推行信贷业务网上作业为抓手，全面推进信贷电子化建设，信贷管理系统群C3成功上线运行。深入推进放款审核机制和贷后管理例会制度，着力提高贷后管理水平。33中国农业银行鄂尔多斯分行信贷业务管理存在的

7、问题虽然鄂尔多斯分行信贷管理工作取得了一定的成绩，但是也存在一些问题不容无视，主要表现在：一是以资本约束为核心的科学开展理念尚未完全树立，特别是对经济资本管理了解不多、掌握不深、重视程度不够。信贷管理过程中重速度轻质量、重规模轻效益、重短期利益轻长期利益的问题还有待加以解决。2021年全行优质法人客户户数和余额占比分别为8722和8026，由于客户信用等级的下降，对全行经济资本占用等指标都产生了重大影响。另外，客户面临经济金融各种内外部不利因素，保持评级准确性、敏感性的难度加大，这些都对经济资本管理带来了难度。二是信贷结构调整还不够全面和深入。信贷资产行业集中度相对较高，贷款分布仍呈行业、地域

8、、客户三集中的特点，潜在一定风险；抗周期性风险能力较弱；重点城市行市场占比拟小，主流银行地位不明显；中长期贷款比重高，资产流动性较弱；个贷业务、表外业务与其他主流银行之间的差距较大；主动定价水平不高，资产综合收益较低。三是客户管理及贷后管理还比拟薄弱。客户分层管理机制和贷后管理职责没有完全落实到位，责权利不对称问题还比拟突出，经营行客户管理责任较重，管理行不能完全承当研究客户、分析市场、调查评估、贷后管理的职责，客户管理层级较低，贷后风险管控能力较弱。四是信贷资产质量面临严峻考验。在经济下行周期中，导致大多数企业生产经营不景气，盈利状况与去年同期相比有所下降，单一产业的企业资金链时有断裂风险，

9、企业还款意愿及还款能力下降；经济下行也带来了失业现象大量增加，个人收入下降，信用状况脆弱；房价调控造成房地产变现能力下降，抵押风险极易转变为全行的不良债权或损失，使我行信贷风险进一步加大，再加之全行风险管控能力仍然不强，信贷资产质量面临严峻考验。五是信贷精细化管理水平有待进一步提高。信贷制度执行力不够，信贷“三查质量不够高，在办理信贷业务过程中，由于对信贷政策制度的理解和把握不深，信贷制度管理方法的执行力不强，贷前调查不完整、不真实，贷款审查风险提示不充分等问题一直存在，对企业的财务分析不够深入细致，企业授信额度测算不够精准、理由不够充分，上传信贷业务档案资料不齐全、不清晰，信贷业务操作不标准

10、。六是信贷从员人员及派驻风险经理整体素质有待进一步提高。由于信贷工作人员较为缺乏，特别是客户经理、后台审查人员都身兼数职，再加上信贷人员主动学习不够，有针对性的培训缺乏，使全行信贷业务经营在标准操作、在线监控、风险防控等各个方面的根底管理工作仍需进一步加强。局部派驻风险经理履职不到位，在信贷风险分类工作中对驻地行风险反映不及时，对驻地行贷款本金或利息出现逾期时未进行风险提示等。综上所述，通过近几年的开展，鄂尔多斯分行的信贷业务取得了一定的成绩，信贷资产规模增长较快，信贷根底管理工作和风险防范水平不断提升，但是信贷人员整体素质与业务的快速开展和管理要求还存在一定的差距。在打造优秀大型上市银行这个

11、系统工程中，信贷业务是最关键、最核心的因素。为此，全行上下必须立足于实际，从点滴做起、从流程细节上做起，实旅信贷业务的精细化管理，保证各项工作进一步有条不紊地开展。第四章鄂尔多斯分行信贷业务精细化管理的总体思路41信贷精细化管理的总体要求和目标任务411信贷精细化管理的总体要求鄂尔多斯分行通过信贷业务精细化管理，力争在未来三年，实现信贷业务政策制度体系化、业务流程标准化、劳动组合合理化、岗位职责明晰化、操作行为标准化，从而到达信贷业务运行质量和效率明显提高、风险控制能力显著提升、信贷操作合规率明显提高、客户效劳水平显著提升、风险责任界定标准清晰。412信贷精细化管理的目标任务l、结构目标：在行

12、业上，信贷行业结构更趋合理，能源等根底产业和重大根底设施、城市现代效劳业等优势行业、重点领域贷款比重进一步提升，“两高一剩行业贷款占比逐年下降。在客户上，客户根底建设取得实质成效，客户数量持续增加，优质法人客户数量占比保持在90以上；优质小企业贷款增长速度高于全行贷款增长水平，个人客户贷款在全行贷款中的比重逐年提高：每年主动退出潜在风险客户贷款l亿元以上。在业务上，保持资产业务与负债业务合理的流动性匹配，信贷资源重点配置于经济资本占用低、流动性强、收益性好的业务，控制和保持中长期贷款的合理占比；在担保方式上，信贷第二还款来源保障度整体提高，着力降低关联担保方式贷款比重，持续提升有效抵质押贷款份

13、额，贷款抵质押率持续保持在80以上。2、质量目标：到期贷款现金收回率保持在99以上，严格控制贷款展期和重新约期比例：不良贷款率持续控制在1以下，新发生不良贷款率、表外业务垫付率在系统内和同业中保持优秀水平；拨备覆盖率符合总行要求，到达并保持在150以上；贷款综合收息率居同业领先水平，信贷占用的经济资本回报水平有所提高。3、管理目标：打造契合全行业务开展要求的信贷经营管理组织架构；建立高效信贷业务运作流程；构建客户主体、业务种类、运作流程全覆盖的风险评价与控制体系；严格落实“三法一指引和各项信贷政策制度，持续保持信贷经营的合规、审慎、稳健，不发生重大违规事件，不发生重大风险案例，全行风险水平评价

14、和信贷经营管理综合评价在全区农行排名前三位。4、队伍目标：适应信贷业务营销和风险管理的需要，打造一支具有“尽职、专业、创新、效劳精神的信贷执业人员队伍，包括优秀的客户经理、风险经理、产品经理、信贷审查、独立审批人、授信执行等专业人员；不断提升信贷专业队伍数量与素质，信贷业务人员占全行员工比重到达20左右。42信贷精细化管理的核心环节和工作重点确实定信贷业务精细化管理的核心环节是明确信贷精细化管理的总体要求和目标任务，实施信贷战略规划管理，积极调整优化信贷资产结构；从梳理信贷政策制度着手，标准信贷业务受理、调查、审查、审议与审批、信贷业务实施及贷后管理等操作流程；关注重点单项业务品种风险，不断提

15、高全行信贷授权、贷款定价、信用等级评定、授信额度核定等根底性工作，加强信贷业务风险防控；通过加强培训、组织学习、竞赛活动等方式提高全行信贷从业人员的整体素质水平。43信贷精细化管理的流程信贷业务根本流程遵循“审贷别离、权限制约、权责对称、清晰高效的根本原那么。信贷业务的根本流程：客户申请与受理一信贷业务调查(评估)一信贷业务审查、审议与审批一(报备)一信贷业务实施一信贷业务发生后管理一(不良信贷资产管理)一信用收回。所有信贷业务按流程、按权限运作。第五章鄂尔多斯分行信贷业务精细化管理的具体方案51加强信贷业务综合管理511信贷战略管理精细化根据农业银行开展战略和区域内经济开展趋势，确定全行信贷

16、结构调整方向和目标，提出信贷资源在区域、行业、客户、产品、期限、担保等多个维度的资产组合目标，在认真分析区域经济特点的根底上，制定信贷结构调整的具体实施意见，细化深化相关结构调整目标，确定当期信贷资产投向，强化信贷资产组合管理。做到规划执行与日常信贷经营管理行为“四个结合：一是规划执行与行业授信限额管理、客户名单制管理相结合。对规划中提出要进行信贷总量控制或压缩的行业特别是“两高一剩行业，加大行业授信限额管理力度，逐步将压缩和退出的存量信贷资源实行动态优化再配置。加快实施所有行业的客户名单制管理，对列入压缩和淘汰的客户，加大信贷退出力度，加快客户结构调整。二是规划执行与前台客户营销、业务拓展相

17、结合。对列入规划鼓励开展和优先开展的根底产业、重大根底设施工程、先进制造业、城市现代效劳业、主流法人客户、优质业务，前台部门要有目标、有重点地进行营销和拓展。三是规划执行与信贷资源配置相结合。但凡列入规划战略性优先开展的区域、行业、客户、业务，实行审查审批优先，信贷资源优先配置或重点配置。四是规划执行与授权转授权管理相结合。对列入规划优先开展区域特别是重点城市行、优势行业客户等进行转授权的适度倾斜。对支行落实信贷结构调整规划情况进行监测考核、定期通报。对考核结果为一般及以下等级的，实行信贷资源配置、信贷转授权的必要制约。512信贷授权管理精细化根据经营行的信贷经营管理能力进行评价，实现信贷转授

18、权差异化管理和动态管理。根据信贷经营管理综合评价结果，将各支行划分为A、B、C、D四类。信贷经营管理综合评价每年进行一次，由总行信贷管理部门从C3等相关系统中提取有关数据或由一级分行向总行信贷管理部门报送有关数据，对支行贷款不良率、2007年以来新发放贷款不良占比、到期贷款现金收回率、等级行评价、内控评价信贷得分、贷款余额、优良客户贷款占比、贷款收益率、信贷根底管理水平等指标进行打分。根本授权范围包括：授信额度审批权限、单项信贷业务审批权限。根据授权内容的不同，授权范围分为法人客户(不含小企业)信贷业务审批权限、小企业客户信贷业务审批权限、个人信贷业务审批权限、“三农信贷业务审批权限等。市分行

19、信贷管理部每半年对信贷授权执行情况和效果进行评价并提出改良建议，及时进行调整，逐步加大对总分行级管理法人客户的信贷业务审批权限，上收个人信贷业务的审批权限。513贷款定价管理精细化完善贷款定价管理标尺，推行贷款利率差异化授权管理，强化贷款定价方式与经济政策相匹配的定价理念，整合贷款定价和贷款审批流程。5131完善贷款定价管理标尺从提高经济资本回报率、提高经济增加值的要求出发，定价涵盖客户信用风险、担保措施以及奉献度因素，由此测算定价水平。测算的定价仅为最低可执行定价，各行在此根底上努力提高议价能力，提高回报水平。建立健全风险溢价测评体系，通过客户信用等级、贷款12级预分类、第二还款来源保障度测

20、评确定贷款债项等级，作为贷款定价依据或参照。5132推行贷款利率差异化授权管理根据地区、产品、行业、担保方式等不同维度，实行差异化贷款利率授权标准，在突出对业务经营导向作用的同时，实现收益覆盖风险，提升价值创造能力。为充分对接市场和同业竞争的需要，根据宏观经济环境、信贷供求状况、上级行利率授权和我行政策导向等因素，动态调整利率授权和各品种贷款利率授权，确保利率授权的针对性。5133强化贷款定价方式与经济政策相匹配的定价理念强化贷款定价方式与经济政策相匹配的定价理念。主动加强计结息方式管理。在加息周期，适当缩短贷款再定价周期，选择按季或按月浮动定价方式；在降息周期，适当拉长贷款再定价周期，选择固

21、定利率或按年浮动定价方式；缩短结息周期，采用按月结息方式。贷款要均衡投放，防止贷款超方案、冲时点，对于下月即将到期贷款，要在本月做好合理统筹安排，早投放，早见效。514担保管理精细化全行要审慎把握担保方式，严格押品管理，强化保证担保管理，特别是进一步标准与担保公司的担保合作业务。5141审慎把握担保方式一是强化理念传导。遵循合法性、充足性、有效性的原那么，择优选择担保方式。把持续提升贷款抵质押率作为信贷结构调整的重要目标。二是严格目标考核。市分行每年对各行下达贷款抵质押率提升目标任务，各行必须严格完成。三是实施分类管理。对于农行独家用信的客户，一般要求客户将资产全部抵押我行，在此根底上，客户仍

22、需增加用信的，尽可能要求股东个人资产提供抵押；对于多家银行用信的客户，我行先建立合作关系的，客户在我行的抵质押份额一般要求高于他行；对于他行客户我行后建立信贷关系的，客户在我行的抵质押份额要与我行信贷份额相匹配，我行置换他行贷款的，可以先采用保证方式进入，后再办理抵押，但要明确办理抵押的期限；对于民营中小企业，在企业提供担保的根底上，一般要求追加股东个人担保。四是把握新进入贷款抵质押率。各支行当年新进入贷款的平均抵质押率不能低于上年末存量贷款抵质押水平。5、加强贷款抵质押率监测，市分行每月对各行进行监测、提示。5142严格押品管理l、加强押品准入管理。一是审慎选择押品，优先选择权属关系清晰、价

23、值相对稳定、变现能力较强并且农业银行为第一顺位受偿人的押品。二是明确可选押品范围，我行接受的押品仅限于金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收账款、其他押品四大类中可单独设押的品种。三是加强异地押品管理，接受超出本级行管辖区域的押品，经办行在信用发放前，应制定切实可行的风险管控措施，明确管理责任。四是加强债权保障度评价，通过第二还款来源保障度评价系统对押品的有效性、充足性、流动性进行评价，并开展有目标的管理。2、加强押品价值重估管理。遵循客观、独立、审慎的评估原那么，合理选用评估方法和技术参数，按照押品管理方法要求的频次对押品价值进行定期重评估，评估后，将价值认定表扫描传入C3信贷影像档案系

24、统。对于要求逐日盯市的押品，应保存每日押品价值记录。通过定期或不定期的价值重估，及时监测贷款存续期间押品价值的变化情况，发现抵(质)押担保缺乏以覆盖我行贷款风险的，及时采取风险缓释措施，保证我行信贷资金平安。个人住房按揭贷款，在资产价格剧烈波动的下行阶段，以楼盘为单位，及时对押品缓释能力进行监测与评价。3、从严评估机构管理。严格按照总行和区分行要求对评估机构进行准入管理，不能擅自降低标准。加强对评估机构的后评价。通过抵押物实际变现价值与评估价值的比拟，评价评估机构的能力风险与道德风险，一旦发现评估机构有损害农业银行利益的行为，立即终止合作。5143强化保证担保管理1、加强保证人准入管理。遵循“

25、合法性、充分性和可实现性原那么，对保证人资格实行准入管理，进一步明确担保人的范围、条件，合理测算担保额度。保证人提供担保前，必须通过我行第二还款来源保障度测评系统进行测评，经测评为缺乏级及以下的，不能提供担保(仅提供追加担保的除外)。2、加强保证人关联风险管理。在对保证人严格把握准入资格条件的根底上，还要从三个层面把握担保的可实现性，做到三个“有效把握：一是有效把握担保人与借款人的行业关联度，防范行业系统性风险；二是有效把握担保人与借款人是否同为农行客户，防范风险扩散；三是有效把握担保人与借款人是否为关联企业，防止无效担保。此外，要防止互保行为，严格控制连环担保。3、加强保证人评级管理。按照我

26、行内部评级法的要求，对保证人视同借款人纳入评级管理。4、加强异地担保管理。严格控制跨地区的异地企业提供的担保。5、加强信用担保机构管理。一是要关注担保机构经营许可证办理情况，对未按规定期限办理经营许可证的，暂停或终止合作关系。二是加强担保机构经营行为的跟踪、分析、评价，重点关注担保机构有无从事违规资金拆借、超比例高风险投资、吸收存款、抽逃资本金等行为。三是加强担保机构担保风险评价，重点关注：保证金是否按规定比例到位并存入我行保证金专户；担保机构“三金提取是否符合规定，即按当年担保费收入的50提取未到期责任保证金，按不低于当年年末担保责任余额1的比例提取担保赔偿准备金，按税后利润的一定比例提取风

27、险准备金；担保机构经营是否审慎稳健，经营收入和营业利润增长是否足以支撑后续担保业务开展；对外担保总额与其注册资本及实际担保能力是否相匹配等。针对被担保企业所属行业不同，或提供的反担保措施不同，要求其适当提高保证金比例。主办行要及时掌握担保公司最新担保数据，及时更新根底资料，担保公司担保的存量信贷业务原那么上再办理业务时要采取抵押担保方式或压降不低于原贷款额度10的比例。市分行要按月统计合作担保公司担保贷款情况，下发各支行。6、加强保证人担保后监管。担保设定后，客户经理要按照规定的频次对保证人进行贷后检查，对保证人担保能力进行复测，发现担保能力下降的，要求借款人追加担保或采取提前收回信用等措施降

28、低风险。515评级、分类、授信管理精细化全行要不断提升评级质量，改良客户分类管理，完善授信管理方法。5151提升评级质量l、确保评级根底数据的准确性。切实防止系统数据录入的随意性，C3系统中的评级根底数据，录入后原那么上不能修改。切实保证企业财务报表的真实性和一致性，财务报表录入系统前须由客户经理对报表的真实性进行尽职调查，并保证录入系统报表与实际报表的一致性，评级审查人员要对报表的一致性进行审核并承当相应责任。2、从严评级结果的调整提升。严格执行总行关于评级向上推翻的规定，禁止违反条件或越权调整。3、实施客户评级提升工程，逐步压缩低信用等级客户。法人优质贷款客户指A+级及以上一般法人贷款客户

29、、BBB级及以上小型企业贷款客户，各行在拓展新营销客户时，对于低于上述评级结果的客户，不予介入，从源头上提高客户的准入标准，对其他存量低信用等级客户要压降额度逐步退出。4、对于区分行管理客户，贷款额度占用大，如果客户出现降级等情况，对我行业务经营各项指标影响很大，为此，对于这些客户，虽然由区分行发起评级，但是支行客户经理要提前做好预评级工作，并与区分行客户经理组成员联系，存在问题及时沟通解决。5、加强客户评级信息的维护。由于我行法人客户户数多，评级到期日都不一致，信贷管理部门工作人员和各支行派驻风险经理要加强C3在线监测工作，通过监测法人客户贷款凭证，及时发现未评级客户，催促客户经理发起评级，

30、坚决杜绝C网中出现未评级客户。要提前安排存量客户年度评级工作，确保评级工作的连续性。5152改良客户分类管理1、不断扩大行业信贷政策的行业覆盖面，逐步用客户名单制管理的支持、维持、压缩、淘汰四类客户标准替代原有客户分类体系，增强客户分类的实效性。目前，实行客户名单制管理行业包括屠宰及肉类加工、液体乳及乳制品制造、制糖和白酒制造、电网、火电、水电、煤炭、教育、造纸、钢铁、水泥、房地产等，市分行将上述行业的客户名单分类统一下发至各支行，便于支行操作管理。2、对于“两高一剩等国家宏观调控行业、风险较大行业或总行严格控制行业，区分行管理客户由区分行客户部门进行初步分类，会签区分行信贷管理部门，签报分管

31、客户、信贷部门的副行长后报总行信贷管理部；二级分行、经营行管理客户由二级分行客户部门统一进行初步分类，会签同级信贷管理部门，分管客户、信贷管理部门的副行长审核后将客户分类名单及客户分类主要审核内容上报区分行，区分行信贷管理部审查，签报分管信贷管理部门的副行长审核；区分行信贷管理部根据确定的全部客户分类名单及主要审核内容上报总行信贷管理部。3、其他行业客户分类，对于非总行管理客户首次分类，区分行管理客户由区分行客户部门进行初步分类，会签区分行信贷管理部门，签报分管客户、信贷部门的副行长审批后执行。二级分行、经营行管理客户由二级分行客户部门统一进行初步分类，会签同级信贷管理部门，分管客户、信贷管理

32、部门的副行长审核后上报区分行，区分行信贷管理部审查，签报分管信贷管理部门的副行长审批；分管客户、信贷管理部门的副行长认为有必要提交贷审会等形式集体审议的，集体审议后，由分管信贷管理部门的副行长审批。5153严格授信管理要从严授信，增强授信的约束。加强集团性客户的授信扎口管理。特别是对工商集团型客户授信时，要充分尽职调查，对其关联企业、直系亲属控制企业进行全面摸排，并要将其纳入到统一授信管理中来。加强第一还款来源对中小企业授信的约束。原那么上，对5000万元以下授信客户，其授信额度要控制在销售收入的30以内。从严年度授信管理。凡年度一次授信后，年度中间无充足理由的，一般不得再调整增加其授信额度。

33、1、支行管理客户的存量续授信(小企业客户的增量授信)由支行客户部门组织调查，市分行信贷管理部门审查，市分行贷审会审议，有权审批人审批。2、市分行管理客户的存量续授信(一般法人客户的增量授信)由市分行公司业务部门调查，相关支行予在协助，市分行信贷管理部门审查，市分行贷审会审议，有权审批人审批。3、区分行管理客户的授信业务，由支行与市分行公司业务部按相关流程上报。4、在客户生产经营正常、未出现重大不利变化的情况下，因客户未公布年度财务报告、授信方案未商定或续授信尚未批复等原因而不能及时调整原授信期限的，可进行授信延期。授信延期由客户管理行客户部直接审定后，经主管前台行长同意审批，可适当延长客户整体

34、授信有效期。延期后应向原授信审批行信贷管理部门备案。不符合上述条件的客户办理授信延期业务，仍按原规定报有权审批行审批。授信延期只限一次，一般不超过3个月，最长不超过6个月。5、对余额授信的法人信贷客户，由客户管理行客户部门组织调查，并制定清收或退出方案和方案，客户管理行信贷部门审查，有权审批人审批。余额授信的法人信贷客户包括：(1)贷款五级分类形态为不良或客户分类为限制、淘汰类客户。(2)根据公式测算法及担保测算法测算的授信额度理论值缺乏的客户，按照不高于期未实际信用余额核定授信额度。(3)因行业可接受值(包括资产负债率、净资产收益率、盈余现金保障倍数、速动比率、现金流动负债比率、带息负债比率

35、)低于企业绩效评价中绩效平均值或个别指标影响造成授信额度理论值缺乏的客户，应根据企业经营情况制定合理的退出方案；确需保存授信额度的客户，按增量授信的流程和相关权限报批。516贷款风险分类精细化5161做实贷时分类l、客户部门在业务调查时，依据分类核心定义，对拟发放信贷资产从客户和债项两个维度进行风险分类测评，并将测评结果作为信贷决策参考。2、初分意见不高于贷前测评结果的，应在3个工作日内在分类系统中登记12级分类形态。3、贷款发放时，初分意见高于贷前测评结果的，要在信贷资产审批后、发放前按流程、按权限进行分类审核与认定。4、对拟发放贷款，存在客户信用等级或贷款期限、担保情况等债项安排与信贷业务

36、审批时相比发生变化、或审批后3个月内未发放的，须在贷款发放前重新进行分类测评。5162做细贷后分类客户部门根据风险线索及时发起分类，提出初分意见。风险管理部门对客户还款意愿、财务情况、现金流状况、担保状况并结合其他风险信息进行综合分析，对照分类标准和分类特别规定提出审核意见；对客户部门风险形态调整不及时、不到位的，风险管理部门可直接发起分类或通知有关行发起分类，纠正不准确的分类。对法人逾期贷款，十二级分类系统自动下调任意一笔贷款的分类级次后，客户部门应及时开展贷后检查，确认逾期原因，并对该客户全部信贷资产重新进行分类发起。对实施十二级分类管理的法人客户信贷资产，至少每季度进行一次贷后分类。对超

37、权限风险分类认定，按权限、按流程、按要求逐级报有权认定行审批。5163提高信息数据质量1、客户部门是分类信息的采集部门，应确保信息的有效性，及时在信贷管理信息系统中维护客户及担保人的根本信息、信用等级信息、用信信息、担保信息、财务信息。在法人季度贷后分类中，除年报外，财务报表数据只接受2个月的时滞。2、分类人员应注重对客户及担保人非财务信息的采集，对他行用信形态向下迁徙、在他行发生不良用信纪录、为不良贷款提供担保，涉案涉诉事项、理财产品违约情况、押品价值变现能力减弱、被国家有关监管部门处分等风险信息要提高敏感性，对未消除的不利影响应在分类系统中点选相应风险信号或直接干预下调分类形态。3、风险管

38、理部门要关注分类政策与制度的变化，有效利用各类信息平台、内外部监管检查发现的风险线索，对客户的风险状况进行预警，催促客户部门及时维护分类风险信息。5164标准分类操作一是系统管理员应根据分类权限、部门职责、岗位职责，分配相关部门与分类人员的操作权限，确保系统平安运行。二是客户评价应引用最新的信用等级信息和财务信息，并如实点选风险信号，除非有证据说明影响轻微外，应本着审慎的原那么，将风险程度至少认定为“明显。三是根据债项与担保之间的对应关系，确定第二还款来源保障度的测评方法，标准录入担保金额、押品价值、区域位置、价值趋势、保证人信息等各要素。四是对系统测评结果进行向上调整的、拟认定12级分类级次

39、对应的五级分类形态发生变化的，初分与审核环节应分别撰写并上传初分报告、审核报告，初分环节还需提供证明风险分类状况与系统测评结果不符的相关材料，对由不良级次向上调整的，初分环节还需提供DCF测算表。517征信业务管理精细化5171标准用户信息的管理各行信贷管理部门为征信业务管理牵头部门，负责在企业和个人征信系统中建立本行用户体系，管理辖内用户；征信业务参与部门主要有公司业务部、个人业务部、资产处置部、科技部等。各支行查询用户根本信息发生变动时，应及时向管理员用户书面申请修改本人信息，管理员用户对申请内容审核确认后进行修改。管理员用户发生变动的，要向市分行管理员申请修改。全部用户设定后，只要有用户

40、变动情况，均须向市分行信贷管理部备案用户注册信息，再由市分行信贷管理部统一向当地人民银行备案。5172妥善保管密码查询用户和管理员用户均应妥善保管自己的密码。管理员用户的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由信贷管理部门负责人保存，新密码启用后必须同时将原密码销毁。各支行在密码信封上需注明封存日期，本次密码封存日期从管理员用户注册之日起。5173标准查询手续建立征信查询登记本。为了加强人行征信系统的管理，各支行要建立征信查询登记本，以便于今后对征信收费的核查等。查询客户征信信息时应当取得被查询人的书面授权，包括拒贷客户以及拒贷客户担保客户等的查询授权书，即查询档案中务必将征信系统中查询过的所有客户的

41、授权书留档。企业和个人的信用报告及授权书应与相关的信用业务申请书、合同等档案文件一同按照档案管理的有关规定妥善保管。对于贷款卡的行政许可书复印件留存不标准，各行要进行自律监管，将存在问题整改完毕。5174标准征信档案管理各支行须专门设立征信档案，保存期限至少五年，材料包括但不限于：1、上级行转发的关于征信方面的文件。2、管理员用户注册(启用)停用申请表。3、查询用户注册(启用)停用申请表。4、备案表。加强贷后管理中征信查询管理。如果在进行贷后管理过程中，需要对企业及个人信用报告查询，要由各支行分管前台部门的副行长同意后才可以查询，并且要建立内部授权查询登记簿。51_75加强对异议信息的管理异议

42、信息处理流程共分为“受理、审核、审批、处理、反响五个环节。具体流程如下：客户部门安排专人负责接待客户向我行提出的异议申请，并填写?征信异议信息处理流程表?。客户部门完成对异议信息审核后，如果需要对异议信息进行修改，那么按照流程将签字后的?征信异议信息处理流程表?传递到信贷管理部门审查，按照“谁删除，谁负责，谁管理的原那么由一级分行及以上机构审批。异议处理完成后由客户部门负责进行反响。各行对异议信息处理应建立异议信息处理台账。518信贷档案管理精细化标准档案管理职责，明确纸质档案管理和电子档案管理的具体要求，标准信贷档案借阅。5181标准档案管理职责信贷管理部门是全行信贷档案管理的牵头部门，信息

43、技术管理部门负责电子档案管理系统的日常运行和维护，客户部门、信贷管理部门及相关部门按照“谁录入，谁负责的原那么对录入内容的真实性、准确性负责。下级行的信贷档案管理工作，在业务上接受上级行信贷管理部门、办公室及相关业务部门的管理、监督和指导。5182标准纸质档案管理纸质信贷档案包括具有法律效力的抵质押权证原件；法律文书、证明类资料；信贷综合管理工作中形成的各类文件资料。按照“完整标准、真实有效、分类管理、方便使用、平安保密的根本要求对信贷档案实行集中统一管理。市分行和一级支行在办公室设立信贷档案库，配备专人担任信贷档案管理员，集中统一管理本级行信贷经营管理过程中形成的纸质信贷档案。个人信贷业务经

44、营中心设立信贷档案库集中管理个人信贷业务档案。各支行必须设立档案库，并配备信贷档案管理员，负责信贷纸质档案的整理及保管，法人客户信贷档案按照贷款审批、用款审核、贷后检查、风险预警、贷款收回及处置等工作环节，将该阶段形成的所有纸质信贷档案资料，在每一个工作环节完成后的15个工作日内完成排序整理并移交入库。已审批或发放的个人客户信贷业务档案于月后30个工作日内移交，三农个人信贷业务档案可于季后30个工作日内移交。5183标准电子档案管理信贷电子档案是指通过信贷管理系统及其子系统录入或扫描上传的各类信贷业务资料，包括：客户根底信息和台账资料、信贷审批子系统资料、贷后管理子系统资料、信贷影像档案管理子

45、系统及其他资料。所有信贷业务档案均要建立电子档案。各行客户部门、信贷管理部r-J,矛u其他相关部门按照C3和信贷影像档案管理子系统的有关制度规定，标准录入和扫描上传档案资料。扫描上传资料应清晰可辨，原那么上使用PDF格式，上传资料以固定顺序排列、编制目录，并依据有关规定统一命名，与客户代码(申请书编号)建立关联关系。电子档案一经提交，原那么上不予修改或删除。电子档案流转过程中，各经办人要及时处理并提交下一环节，贷后管理过程中的档案要及时更新上传，确保电子档案的实时性、完整性。5184标准信贷档案借阅信贷档案原那么上不对外提供，内外部检查确需借阅的，应以电子档案为主，减少对纸质档案原件的借阅，以

46、提高使用效率和保护档案原件。严格标准电子档案查阅管理，原那么上电子档案不对外提供，外部检查或其他确须查阅的，经电子档案管理员部门负责人审批同意前方可提供。52标准信贷业务操作流程521信贷调查精细化贷前调查的真实性，是防范风险发生的源头和关键。提高客户经理调查的真实性、完整性和有效性，把好信贷业务流程中第一关，也是最重要的一关。5211提高调查的真实性1、核实客户主体信息的真实性。在核对企业营业执照、机构代码证、贷款卡、公司章程等与原件一致的根底上，还要通过实地或网上查询工商、技术监督、人行等主管部门，核对上述资料的真实性。2、核实客户财务信息的真实性。对企业提供的财务报表必须经过调查、核实、

47、分析，在与企业主要实物资产、凭证进行核对的根底上，有条件的要通过当地税务系统与税务报表进行核对；对提供审计报表的，必要时应对审计机构的资质及从业历史进行调查，分析审计报告的可信赖度。经过核实，对财务报表与实际情况存在较大差异的科目，要进行原因分析。对粉饰财务报表的企业，我行难以判断真实风险程度的，一律不能介入。3、增强对客户非财务信息的敏感性。对客户的对外担保、对外投资特别是参与资本市场运作、参与高利贷融资和社会集资、法律纠纷、法人代表行为等要通过多种渠道和方式进行了解，特别是要通过走访企业上下游客户、政府相关部门、企业员工、社区等外围调查方式获得真实信息，一旦发现影响贷款安全的风险信息，要审

48、慎介入。5212提高调查的完整性信贷调查的完整性，至少须涵盖以下内容：1、借款人的组织架构、公司治理、内部控制情况，借款入及主要经营管理者的信用记录。2、借款人的经营范围、核，b主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资方案等情况。3、借款人所在行业状况。4、借款人主要财务指标如资本金、应收账款、应付账款、销售收入等的真实性分析，对变动较大的科目必须分析变动的原因。5、借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况。6、借款人关联方及关联交易等情况，重点关注关联交易频繁、交易金额较大的行为。7、贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况。8、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益

49、及其他合法收入等。9、担保贷款的抵(质)押物权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力等情况。5213提高调查的有效性1、注重关键要素调查。客户调查围绕“产品、人品、资本、资产、存款、税款六个关键要素，即企业产品(效劳)有市场：企业及业主品行良好，没有不良信用记录；企业自有资本充足、融资渠道通畅，不涉及非法集资与高利借贷；企业及业主有现实、稳定的资产，有充足可靠的担保来源；企业有稳定、银行可预测与控制的现金流，生产经营活动、销售货款回笼、资金往来情况正常：企业有真实、与贷款额度相匹配的销售或营业收入，税款、水电费、工资支付等与其反映的经营规模相匹配。2、注重调查方式的科学性。以现场调查为

50、主、非现场调查为辅，尽力掌握第一手资料，对非现场收集的信息或资料，必须经过核实才能作为依据，法人客户信贷业务要实行双人调查制度。3、注重调查报告的质量。调查报告要求体例标准，内容完整，结论清晰，论据充分，所有反映的内容必须要有事实依据。严禁不经过核实直接在调查报告中引用企业财务报表数据或企业、第三方提供的其他信息。调查人员对调查报告的真实性负责。522信贷审查精细化提高审查质量，提升审查效率，把好信贷业务流程中第二关，真正起到第二道防线的作用。522。1提高审查质量1、强调关键要素的审查。一是政策手续合法性的分析，二是信贷政策有效性的分析，三是信用风险的分析，四是监管要求的分析。对这些根本底线

51、，必须牢牢把握。根据不同事项的不同风险特征，确定不同的审查重点，有效把握关键风险要素。2、强调审查结论与审查分析的匹配性。审查结论要根据有利因素与不利因素的比照分析合理形成。对存在的不利风险因素，要有针对性的限制性条件进行对冲，或者有利因素能够有效覆盖不利因素带来的风险。3、逐步试行要素式审查报告。要素式审查报告的内容主要分为两个局部，一局部是客观情况的要点式罗列，另一局部是主观审查意见，主要包括有利因素与不利因素的比拟分析，相应提出限制性条款以及审查结论。根据不同业务品种，设计不同的审查报告模板，标准和明确不同行业的根本审查要素。5222提升审查效率实行“限质提交、限次补充、限时审结三项制度

52、。一是明确规定调查提交事项所必须具备的根本形式要件，不符合要求的，退回重新调查。二是明确限定审查要求补充资料的次数。审查环节补充资料一般只限于一次，考虑到审查审议涉及多个环节，补充资料的次数最多不超过两次。补充资料必须通过C3系统操作，以明确责任，提高效率。补充资料的路径为：审查经办人直接将补充资料清单通过C3系统传递至调查经办人，调查经办人将资料补充完整并加盖行章(市分行前台部门调查补充的，加盖部门章)，通过C3系统直接传递至审查经办人。三是明确限定审查审结时间。集团性客户授信事项，一般不超过10个工作日，其他事项一般不超过5个工作日，调查环节补充资料的时间除外(从C3中发起补充资料时点起，

53、至调查环节通过C3上传补充资料并确认完成时点止)。5223明确审查重点审查人员要充分反映风险，合理测算企业资金需求，认真审查抵押评估情况，防止低值高估、套取贷款行为。深入分析客户的财务指标，特别关注应收账款、存货、其他应收款和其他应付款、长期投资、固定资产、无形资产、主营业务收入、利润及现金流量等个别财务指标，加强与行业平均值的比照分析，如果企业财务状况发生不利变化，诸多指标已到达?中国农业银行授信工作尽职指引?和?中国农业银行潜在风险客户退出监测考核方法?中的预警信号，或有些指标已远远低于国资委考核评价局发布的?企业绩效评价标准值?的平均值，必须采取压降额度、要求补充担保物或停止发放贷款等风

54、险防范措施。523信贷审批精细化全行要采取多种审批模式，推进专职审批制度，应用电子化系统标准审批作业，不断提升审批质量和效率。5231采取多种审批模式1、市分行设信贷业务审查审批中心、贷审会、独立审批人，实行“直接审批、会议审批两种审批模式。2、视同二级分行的转授权的支行设立贷审会，实行“直接审批和会议审批两种审批模式。5232推进专职审批制度1、逐步扩大对独立审批人的转授权范围和额度，适度减少会议审批和行长审批的工作量。2、加快独立审批人队伍培养。通过信贷业务独立审批人任职资格考试和经常性的业务培训，加快提升信贷业务独立审批人队伍素质。对工作经验、工作能力及工作业绩突出，曾担任过重要信贷岗位

55、或领导职务的信贷人员，可适度放宽学历、职称等独立审批人任职硬性条件。5-2-3。3应用电子化系统标准审批作业一是审批要素核实正确。对报请审批信贷事项的要素完整性进行审核，防止报批业务电子流中关键要素出现过失或遗漏；二是审批要求表述精准。审批要求完整表到达报批业务电子流中，充分发挥C3系统的信息传导和机器制约功能；三是审批作业流程合规。根据业务审批权限，合理确定提交环节和流程，防止出现超权限、漏环节现象。5234不断提升审批质量和效率坚持独立审贷原那么，针对调查审查揭示的问题、风险，并根据自己独立的分析判断，明确作出贷与不贷的审批结论，同意授信审批的，要对发现的问题和风险提出相应的完善意见和控制

56、措施，附加授信限制性条款的，必须具有针对性、合理性、可操作性；不同意授信审批的，必须说明理由。有权审批人如外出超过一定时间，无法通过异地入网操作C3系统的，应事先通过有效授权方式委托他人审批。524用信管理精细化加强用信管理中的薄弱环节合同管理，标准印章管理，严格受托支付制度。5241严格落实信用发放条件后放款法人客户信贷业务批复的根本结构主要包括信贷方案、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求五局部内容(除信贷方案外，其他为非必备内容)。根据用信管理方法要求，针对信用发放条件落实信贷业务种类的不同，对法人客户信贷业务首笔信用发放时信用发放条件落实情况实行分层审核，具体为：1、一级

57、分行审核的业务：总行审批信贷业务附信用发放条件的，信用发放条件落实情况由一级分行放款审核岗审核，并根据批复文件的要求向总行备案。一级分行审批的固定资产贷款附信用发放条件的，信用发放条件落实由一级分行放款审核岗审核。2、二级分行审核的业务：一级分行审批的除固定资产贷款外的其他业务、二级分行审批的全部业务，附信用发放条件的，信用发放条件落实情况由二级分行放款审核岗审核，市分行把本行审批附信用发放条件的审核任务，交由派驻各支行风险经理进行审核。3、支行审核的业务：经营行审批的信贷业务，附信用发放条件的，信用发放条件落实情况由经营行放款审核岗审核。信贷批复中的信用发放条件(假设有)，落实后填写?信用发

58、放条件落实清单?，附证明材料，按要求提交放款审核岗审核。5242标准放款审核岗工作职责法人客户放款审核岗设在信贷管理部门。不单独设立信贷管理部门的经营行，法人客户信贷业务放款审核岗设在承当信贷管理职责的综合部门，也可由派驻风险经理承当法人客户放款审核职责。要求专人专岗，不得由受理、调查人员兼任。单笔贷款资金支付给借款人某一交易对手金额超过500万元，或超过工程总投资5且超过50万元(含)的固定资产贷款；从未在我行办理过信贷业务的客户，且信用等级在B踞一级以下(不合)的流动资金贷款；申请放款时支付对象明确(有明确的账户、户名)且单笔贷款资金支付给借款人某一交易对手金额超过1000万元(含)的流动

59、资金贷款实行受托支付。对于能够确定交易支付对象的助业贷款，汽车消费贷款资金均应采用受托支付方式。对于应采取“受托支付方式支付的贷款，借款人应在支付贷款资金时向经营行提供?委托支付通知单?、交易合同、订单或其他能证明借款人及其交易对手交易行为的资料。客户经理应根据合同约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后，由客户经理在?委托支付通知单?上签字，将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的，在?委托支付通知单?上签字确认，通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交柜员进行账务处理。在?委托支付通知单?上，银行审核意见栏内

60、：经办人员为该笔业务的客户经理，审核人员为放款审核岗签字，审批为支行行长或分管后台业务的副行长签字，并加盖支行行政章。受托支付处理意见栏内，经办人员为办理该笔业务的柜员，审核为办理该笔业务的会计主管，盖章与结算业务申请书的印签一致。采用自主支付的，支付审核工作在贷款发放后、实际支付前由客户部门承担，可不经放款审核岗审核。受托支付原N_E应该在贷款发放当天通过借款人账户将贷款支付给符合合同约定用途的借款人交易对手，确因客观原因当天不能支付的，贷款人应在下一工作日完成受托支付。其次通过核查对账单等方式，进一步核查借款人资金来源和贷款资金流向，核查是否存在贷款重新流入借款人账户及经交易对象账户参与社