长期护理保险FV

1、江西理工大学保险学课程设计报告白曲理工大学课程设计报告（2018-2019 年度）名称： 保险学题目： 长期护理保险院系：经济管理学院班级：金融172班学号：_29_.学生姓名：陈艳峰、指导教师：姜天赐设计周数：1日期：2019年1月10日江西理工大学保险学课程设计报告一、课程设计的目的与要求.课程设计目的为了帮助学生理解、掌握保险学课程专业理论知识，提高学生发现、分析并解决实 际问题的能力，学生在完成保险学课程学习后，结合所学的专业知识、技术及方法，按 课程设计大纲要求完成相应的工作。旨在通过本次课程设计，学生独立进行保险学课程设计工作，加强学生对保险实务的了解，完善对保险学课程的理解，使学

2、生能够运用所学的保险基本原理和方法解决实际问题。(1)培养学生在资料调研、市场调查、模型设计和论文写作等方面的能力；(2)培养学生综合运用所学的理论知识独立分析和解决实际问题的能力；(3)培养学生严肃认真、实事求是的科学态度和勇于探索的创新精神。.课程设计的内容和要求课程设计的要求学生根据课程设计大纲，确定方向、收集资料，按要求完成课程设计报告的写作。(1)学生应以积极认真的态度、踏踏实实的作风对待课程设计；(2)学生应遵守课程设计计划安排，按时完成各阶段的工作；课程设计的内容(1)课程设计包括现代保险的所有内容，使学生得到较全面的综合训练，满足课程设 计的教学目的与要求。(2)课程设计的选题

3、应注意结合保险专业研究动态和我国保险的实际，鼓励有创意的 新保险研究项目(新保险产品、新保险组织、新保险市场等)；另外，也可以翻译一篇国外 新险种而国内没有的险种。(3)通过对我国保险问题的研究，最终形成课程设计报告，包括国内外研究现状综述、 对问题的剖析和相应的解决对策等内容。(4)把设计流程图、程序、表格、数据、调查问卷、英文原文等放在附录部分。(5)学生撰写一篇 5000字以上的课程设计论文，查阅 10-20篇的中、外文献资料。3.课程设计进度安排序号阶段内容所需时间1学生提出课程设计大纲及具体内容。1周2学生进行收集资料、市场调查。2周3学生撰写课程设计报告。1周合 计4周4.课程设计

4、说明书江西理工大学保险学课程设计报告课程设计步骤（1）指导教师提供参考意见和学生自己决定设计题目；（2）指导教师讲解课程设计要求、目的、难点和正文的主要内容;（3）学生理解设计课程设计结构 （包括大纲及具体内容）；（4）学生进行资料收集、市场调查；（5）学生撰写课程设计报告；课程设计报告书写格式课程设计报告书写格式按非理工类学年论文撰写规范要求书写。5.课程设计评分标准评定项目评分成绩1.选题合理、目的明确（20分）2.设计方案正确，具有可行性、创新性 （30分）3.态度认真、学习刻苦、遵守纪律（20分）4.设计报告的规范化、参考文献充分（不少于10篇）（20分）5.按时完成任务（10分）总分

5、100分备注：成绩等级：优（90分一100分）、良（80分一89分）、中（70分一79分）、及格（60 分一69分）、60分以下为不及格。江西理工大学保险学课程设计报告长期护理保险 long-term care insurance长期护理保险（LTCI）是指被保险人因为年老、严重或慢性疾病以及意外伤害，失去部分或全部日常生活能力，生活无法自理，需要接受专业护理机构服务或者在家中接受护理，对由此产生的服务费用进行补偿的一种健康保险。其特点在于保险金给付有持续期，一般从三年到终生不等。世界卫生组织 （WHO）将长期护理（Long Term Care, LTC）定义为“由非正规照料者 （家庭、 朋友

6、或邻居）和专业人员（卫生和社会服务）进行的照料活动体系，以保证那些不具备完全 自我照料能力的居民能继续得到其个人喜欢的以及较高的生活质量，获得最大可能的独立程度、自主、参与、个人满足及人格尊严”。这也是目前学术界广为接受和认可的一个界定。一 共坦、目M据统计，我国现确诊有慢性病患者 2.6亿人，导致的疾病负担已占总疾病负担的70%,是城乡居民因病致贫、 返贫的重要原因。60岁以上老年人近半数患有高血压、糖尿病等慢性病。而慢性病又是失能的重要原因。根据全国老龄工作委员会办公室发布的全国城乡失能老年人状况研究报告，到2015年底，我国部分失能和完全失能老年人将达4 000万人，占总体老年人口的19

7、.5%;其中完全失能老年人达1240万人左右，占总体老年人口的 6.05%。失能老人规模将随着高龄老人比例的不断上升而增加。老年人失去生活自理能力 ，不 仅带来医疗费用高涨的风险，也导致老年人生活品质下降，增加老年人生活护理费用支出。目前，中国失能老人的长期护理财务支出主要依靠个人或家庭来承担， 没有一个制度化方式 来化解风险，而随着中国家庭人口结构的变化，家庭将很难长期护理失能老人 。养老机构 社会化发展的滞后，我国老年人护理服务供给严重不足、供需矛盾日益突出 ，导致老年人尤 其是失能、高龄老年人的基本日常生活难以维系、生活品质不断下降。三、市场需求分析影响长期护理保险需求的三个主要社会因素

8、人口老龄化程度、护理费用、家庭结构三个因素对长期护理保险需求的影响最为直接。（1）人口老龄化、高龄化程度江西理工大学保险学课程设计报告高龄化意味着需要护理的时间会延长，因为随着年龄的增长，不能自理的比例会同步上升。老龄化速度的加快、高龄老年人口占比的提高和老年人口数量的不断增大，意味着对长期护理保险的潜在需求巨大。老龄化：进入“十二五”以后，老龄化的速度进一步加快，通过中国统计年鉴的数据来源， 给出了我国人口年龄结构，国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%,或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家和地区进入老龄化的标准，即认为已经进入老龄化社会，至2017年底65岁及以上老年

9、人口占总人口的比例达到11.4% （见表1）,而根据中国统计年鉴，2017年老年人（60岁以上）口总数高达 24090.0864万人。高龄化：随着人们生活水平及医疗卫生水平的提高，我国人口的平均预期寿命逐年提高，导致我国人口呈现高龄化的特征。据中国统计年鉴的数据 ，2017年80岁及以上高龄老年 人口占60岁及以上老年人口的比重为11.96%,上海、北京等老龄化严重的大城市，这一数据分别高达18.2%和15.8%。高龄化意味着需要护理的时间会延长，因为随着年龄的增长，不能自理的比例会同步上升（见图1）。人口年龄结构单位：万人年份总人口65岁以上人口数比重（%）2008132802109568.

10、32009133450113078.52010134091118948.92011134735122889.12012135404127149.42013136072131619.720141367821375510.120151374621438610.520161382711500310.820171390081583111.4表1 （数据来源：中国统计年鉴）江西理工大学保险学课程设计报告(2)家庭结构的小型化家庭结构的变迁，空巢、纯老家庭的增长，加之社会竞争的压力，都要求建立长期护理 保险以分散风险，这预示着保险公司如能根据市场需要合理设计长期护理保险险种会有广 阔的市场前景。空巢家庭：

11、实施多年的计划生育政策造就了大量“4-2-1”家庭的存在。2011年我国户均人口数已从建国初期的4.33人减少至3.02人，上海的户均人口数更是只有2.33人(见图2)。第六次人口普查的数据显示，我国空巢家庭高达31.77%,比2000年的第五次人口普查上升了 8.94%。可以预见，经济的发展会加快人口流动的速度，这一比例还会攀升，因此,在老年人生活不能完全自理需要他人护理时，传统的依靠子女或其他亲属护理的家庭模式不得不改变。纯老家庭：2012年上海市纯老家庭老年人口84.60万人，占老年人口总数的23.03%,北京2011年户籍人口中纯老家庭人口45万，占老年人口总数的18.2%。纯老家庭中

12、生活不能自理的老年人口一般占比较高，对长期护理保险的需求显而易见。(V) SICIY转&图2江西理工大学保险学课程设计报告（3）护理费用的逐年上涨现行的社会医疗保险制度保障的内容、范围和人群都存在极大局限性，只能提供最基本的医疗保障，而人一旦步入老年大多进入疾病多发阶段，医疗费用的支出剧增。根据上海市目前暂定的给付标准和收费情况（见表2）,假定社区居家照护、养老机构照护和住院医疗照护分别为每周不得少于3小时、5小时和7小时，可得三种照护方式的年均最低费用分别为 6240元、16900元和29120元。根据上海市养老服务机构的数量和失能 老人的状况，假定有90%的失能的失能老人选择社区居家照护，

13、7%的失能老人选择养老机构照护，3%的失能老人选择住院医疗照护，可计算出平均每人的每年最低护理费用为7672元。标准社区居家 照护养老机构 照护住院医疗 照护收费扇S（元小时）06580时间标准（小时/周）357年均费用（元）62401690029120综上所述，老龄化及高龄化程度的加深、护理费用的上涨以及家庭结构的变迁，最终将导致长期护理保险需求呈现明显上升趋势。四、国内外当前研究状况及实践经验分析（一）国外长期护理保险制度的实践经验世界各国主要有两种长期护理保险制度，一种是如美国完全以税优政策引导的商业保险，考虑到我国国情及社会保障体系，我国长期护理保险应该借鉴德国以及日本的跟从社会保险原

14、则。德、日实践：跟从社会保险原则（德国全面跟从、日本部分跟从）（1）德国长期护理保险采的是社会保险模式，但准确地讲，是社会保险与强制性商业 保险的组合模式。收入水平低于强制医疗门槛的居民必须加入长期护理社会保险体系，而高收入者则可自主选择加入社会保险计划或是购买受益水平更高的业保险计划。（2）日本的长期护理保险制度覆盖人群较为全面，将所有40岁以上的日本居民强制纳入参保范围，以年龄为划分依据将所有参保人员分为两类：第一类为年龄65岁以上的日本国民;第二类为年龄4064岁间的日本国民。一类被保险人根据需求可无条件享受长期护理保 险服务；二类被保险人因患某种特定疾病导致失能时，才可获得长期护理保险

15、服务。日本长期护理保险服务主要为预防性护理服务和长期护理服务。有研究表明，开展预防性护理服务能江西理工大学保险学课程设计报告有效地降低对长期护理服务的需求、缓解长期护理服务供给压力。综上所述，长期护理保险应结合具体国情以及社会保障体系，将社会保险与商业保险性质结合起来，通过商业保险解决将其纳入社会保险完全由财政托底造成的财政负担大的问题；加强立法，建立完善的长期护理制度及详细的法律体系是保障长期护理保险健康发展的基础；考虑保障范围是否合理能否可观地满足国民养老助残的社会保障需求；学习日本的经验，如开展预防性护理服务能有效地降低对长期护理服务的需求、缓解长期护理服务供给压力。(二)我国长期护理保

16、险制度的实践经验青岛市限于长期医疗护理的社会保险实践2012年7月，青岛市发布关于建立长期医疗护理保险制度的意见(试行)。1、具体内容(1)覆盖范围和对象参加医疗保险的城乡居民。城镇职工基本医疗保险制度的参保者、城镇居民基本医疗保险制度的参保者以及新农合的参保者都是长期医疗护理保险的保障对象。(2)给付对象及给付范围参加长期护理保险的人员出现失能或半失能时，可在定点机构接受护理服务 ，参保人发生的医药及医疗护理服务的费用由护理保险基金予以支付。2016年，青岛市开展将重度失智老人纳入长期护理保险保障范围的试点，基金给付对象有望扩大。(3)给付形式主要包括专护、院护、家护和巡护 4种。“专护”是

17、指重症失能老人仍需在二、三级医院病房继续接受较高医疗条件的医疗护理服务 ； “院护”是指中末期及临终关怀老人因生活不能自理而在老年护理院或医养结合的养老机构接受长期医疗护理服务；“家护”是指居家失能老人在家中接受机构上门提供的护理服务；“巡护”是指农村失能老人接受包括村卫生室在内的护理服务机构提供的巡诊服务。(4)给付方式及标准根据定额包干结算、结余留用、超支不补的办法按日结算，按照不同的护理服务形式，制 定不同的护理费用标准。二级医院“专护”，三级医院“专护”、“院护”和“家护”分别按日床费进行包干结 算，“巡护”的费用则由基本医疗保险基金支付。符合条件的参保人可灵活选择护理方式 ：居家护理

18、和老年机构护理日包干标准 60元，统 筹支付96%,个人负担4%二级、三级医院专护病房日包干标准分别为 170元、200元，统筹 支付90%,个人负担10%。2、分析青岛长护试点阶段存在的不足(1)制度缺乏独立性，尚未有完全的法律体系从立法依据上看，青岛市长护制度缺乏相关法律制度规范，导致其不是一项独立的社会保8江西理工大学保险学课程设计报告险制度，只能依附于医疗保险体系；从护理基金筹资方式看，青岛市护理保险通过调整基本医疗保险统筹金和个人账户结构进行筹资，这种依附于医疗保险基金的筹资方式使护理保险基金和医保基金难以财务分离也决定了护理基金规模小、医保基金难以承受未来老龄化加速背景下的护理服务

19、费用的给付压力；从护理基金保障范围看，由于护理保险的依附性，限制了医疗保险业务的拓展，也就决定 了护理保险基金只能支付与医疗相关的护理费用，生活照料费用不能纳入基金的支付范围。(2)给付对象等级评定存在不足(重点问题)一方面，给付对象的等级评定可以确定护理保险待遇享受对象、护理服务内容、护理服务 收费标准等。另一方面，等级评定的技术含量较高，需要专业人士参与。在等级评定上，青岛市定点护理机构虽然通过评定量表将老年人失能状况划分为三个等级，但没有对相应的护理服务项目和收费标准进行规定。3、青岛市长期护理保险试点运行的分析与启示(1)应该扩大覆盖范围。需要长期护理保险的人群不仅限于65岁以上的失能

20、或半失能老人，还应该将失智老人也纳入其中。同时，要考虑65岁以下生活无法自理的残疾人和患特定疾病的人。才能够让长期护理保险真正完全地覆盖有需要的人群。(2)完善长期护理保险的等级评定标准，应对相应的护理服务项目和收费标准进行规定。等级评定是判定是否给付保险金以及厘定保费的基础。其主要内容包括针对不同的失能及半失能程度，残疾程度确定不同的给付标准，以及需要明确规定长护保险所涵盖的特定疾病的范围。五、长期护理保险的社会意义一、解决养老服务的两大难题与推进民营机构的成长.解决养老服务资金短缺问题.逐步解决养老服务质量低问题.推动民营养老机构的培育与发展二、缓解“社会性住院”压力与推动“新医改”创新.

21、有效缓解“社会性住院”的压力.化解社会医疗保险的“个人账户”.激活一些医疗业务不景气的二级医院三、创造就业岗位与开辟“新常态”下经济的新增长点.创造就业岗位，释放就业的空间.增加“人口红利”期消失后市场劳动力的供给总量.带动养老服务产业的发展，促进第三产业“规模经济”的形成.开拓商业健康保险发展的空间 ，激发保险经济的活力 四、减轻老年贫困与规避国家人口政策的风险江西理工大学保险学课程设计报告.减轻老年人沉重的经济负担.规避国家人口政策可能产生的政治风险综上，护理保险从社会宏观层面，能够创造就业岗位，从宏观上推动国民经济发展。以 上条件为长期护理保险得到政策上的支持提供了宏观经济的依据。六、当

22、前商业长期护理保险产品设计存在的问题道德风险与逆向选择防范(一)长期护理保险的参与主体较复杂，包括保险人、被保险人、护理机构与风险评估机构 由于各方的利益不同，加之保险市场的信息不对称 ，难免不出现逆选择和道德风险问题。(1)道德风险产生的原因：目前几乎所有的商业长期护理保险产品都采用固定金额的现金给付方式，保险公司根据被保险人需要接受的护理服务等级给付不同的保险金，给付金额与实际发生的费用无关。这极易导致给付金额不足或超过实际发生金额的结果，一方面无法为被保险人提供充分的保障，另一方面也容易引发道德风险。(2)逆向选择发生的可能：如被保险人有隐瞒病情投保，过度消耗医疗服务、夸大丧失生活能力程

23、度的情况产生。长期护理保险逆向选择发生的几率大大高于其他寿险险种，这也是其发展缓慢的主要原因之一。(二)当前商业长期护理保险产品设计存在的其他问题.被保险人范围有限调查显示,60-69岁低龄老人中重度失能、完全依赖他人照料的人群占比为6%,而80-89岁高龄老人的占比为 23%, 90-99岁老人的完全依赖比例则更高。有可见，80岁以上高龄老人为长期护理服务的最重要群体。据统计，截至2015年底，我国65周岁及以上人口达1.4亿人，占全国人口总数的10.5%。据此推算，由于年龄限制的存在，将至少有1.4亿老年人不能投保商业长期护理保险，市场上在售的产品难以真正惠及目前已经进入老年期的人群。.保

24、险费用偏高商业长期护理保险资金来源主要是被保险人缴纳的保费，缴纳保费的额度与被保险人购买保险时的年龄、给付期和等待期有关，对被保险人的经济实力要求较高。根据中国保险行业协会的2016年中国长期护理调研报告 也显示，价格太高是阻碍人们购买商业长期护 理保险的主要原因之一。此外，从美国长期护理保险市场情况来看，长期护理保险消费者主要为中产阶层，而面对巨大的彳费开支，中产阶层消费者的人数也在下降。可见 ，购买长期护理保险对于大多数 家庭来说依然压力较大，要促进商业长期护理保险的发展，保险公司应考虑根据不同客户调整保费水平，以满足不同群体的需求。.给付条件有待优化给付条件认定的专业化方面还存在一定的不

25、足，在缺乏有效监督机制的情况下，医疗机构和被保险人之间可能存在道德风险。部分产品中要求“保险事故必须由意外事故导致”的 条款，这也无疑限制了长期护理保险功能的发挥。10江西理工大学保险学课程设计报告七、解决方案（一）从保险利益条款角度限制道德风险、逆向选择与优化（1）将保障范围人群扩大。将高龄人群（即80岁以上的老年人）也应纳入保障群体，但是由于风险的程度改变，明显80岁以上的人群的失能概率普遍较高，长期护理状态发生率也较高（见表3）所以相应的保费应该制定不同的标准。表3长期护理状态发生率与年龄（60-99岁）（2）结合具体家庭收入情况厘定保险费。对于年收入不同的家庭，对于长期护理保险的需求程

26、度不同，制定梯级保险费率，年收入较高，能够支付得起较高的护理费用的人群，适当地提高保费，由于长期护理风险的发生对于其家庭的正常生活影响程度与低收入人群的影响 程度不同。但同时考虑到高收入家庭的利益，可以根据总体的保险收支状况，进行一部分的“未发生保险”的盈余基金的鼓励式返还。（3）对于给付条件的规定细化。由于意外事故发生，可能会造成被保险人与医疗机构之间的道德风险。所以针对长期护理保险，要从条款上明确规定意外事故与疾病等不同原因导致 的长期护理需求的不同给付条件。（4）采取固定金额的现金给付方式与实际发生的费用结合原则确定保险金额。除了保险合同中已经规定的，根据不同程度的护理等级需要先给付基础

27、的固定金额，然后再根据实际发生的费用，按比例支付。从而满足保险利益原则，既能够防止被保险人获得的给付金额高出 其实际支付额，获得额外利益；又可以弥补给付金额不足，无法保证被保险人利益的情况。（5）开展预防性护理服务。从预防性护理服务的需求状况估计长期护理保险的发生风险，从而从一定程度上规避逆向选择的发生。（二）从长期护理保险的社会保险与商业保险的二重性分析从前所述的世界范围的长期护理保险的运行状况来看，无一例外，都需要有财政对于保险基金的支持。同时，由于如果完全由财政支持的话，可能会有财政负担过大的弊端。因此要考虑到既能够满足长期护理保险的给付需求，同时又能够有盈余支撑长期护理商业保险的可持续

28、性健康发展。（三）从保险利益条款以外的方面的约束11江西理工大学保险学课程设计报告（1）针对已经发生的护理需求，需要仔细核对其实际支付的护理费用，防止被保险人隐瞒 实际支出获得额外收益。（2）需要专业人员对失能人员（被保险人）的失能等级进行统一评定，要防止被保险人或 投保人与评定人员存在不符合规定的操作，导致保险人的利益受损。八、长期护理保险费率一一与起缴年龄分析4。41 42 41 44 乘骐 47 48 蚪 50 Si 53 54& 57 5fi S3起做体精图3起缴年龄与费率（一）运用起始年金法和精算平衡原理对所设计的社保型产品进行定价，计算出不同起缴保费年龄参保人的缴费率和年缴保费。结

29、果显示 ，随着起始缴费年龄的增加，其对应的每年所 需缴纳的保费金额不断增加。（见图 3）（二）在社会长期护理保险实行的初级阶段，由相关部门实行统一的最低缴费标准，即所有 参保人都按照职工 40岁参与缴纳保费的标准，每年缴纳保险金额 229元，而针对当前已经超 过40岁的参保人，其超出最低缴费标准的不足部分由政府财政补贴，这样的方案可以保证政策初始阶段的稳定过渡，之后每年新达到 40岁的参保人无需政府再进行补贴。（周延、 吴俊谊，2018）综上，以40岁为长期护理保险费用的起缴年龄，所有参保人都按照职工 40岁参与缴纳保费的标准，每年缴纳保险金额 229元。12江西理工大学保险学课程设计报告九、

30、保险合同基于原有长期护理保险利益条款的修改第一条保险合同构成长期护理保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附长期护理保险利益 条款（以下简称本合同利益条款）、个人保险基本条款（以下简称本合同基本条款）、 现金价 值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和 其他书面协议共同构成。第二条 投保范围 十八周岁以上、六十周岁以下，身体健康者（ I）;六十周岁以上身体 基本健康，且未存在生活无法自理的状况者（II）均可作为被保险人由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。第三条保险期间保险期间为本合同生效之日起至被保险人：一、符合本合同第二条中I类情况者，满

31、足年满八十周岁的年生效对应日二十四时止； 二、符合本合同第二条中II类情况者，至其身故时止（不给予本合同中第四条第三款所述的老年关爱保险金）第四条 保险责任 在本合同保险期间内，保险人承担以下保险责任：一、长期护理保险金被保险人达到本合同约定的长期护理保险金给付条件的,保险人于首次给付日起的每个月给付对应日按本合同载明的金额给付长期护理保险金，直至被保险人长期护理状态中止或保险期间届满。二、疾病身故保险金 被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起因疾病身故，保险人按 所交保险费（不计利息）扣除已领取的长期护理保险金给付疾病身故保险金，本合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计

32、利息）的，保险人不再给付疾病身故保险金。三、老年关爱保险金 被保险人生存至保险期间届满，保险人按所交保险费（不计利息）扣 除已领取的长期护理保险金给付老年关爱保险金，本合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，保险人不再给付老年关爱保险金。第五条长期护理保险金的给付条件和长期护理状态的界定及中止一、长期护理保险金的给付条件本合同所述长期护理保险金给付条件，是指被保险人于本合同生效之日起因意外伤害或于 本合同生效（或最后复效）之日起九十日后因疾病导致其达到本合同约定的长期护理状态， 且该状态须不间断持续一百二十日以上，经本合同约定的诊断主体确定并出具长期护理状态证明书。

33、二、长期护理状态的界定本合同所述长期护理状态，应符合下列两种情形之一：（一）被保险人自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即使使用特殊辅助工具也 无法独立完成基本日常生活活动中的三项或三项以上的。本合同所述基本日常生活活动，是指：1.穿衣：自己能够穿衣及脱衣；2.移动：自己从一个房间到另一个房间；3彳亍动：自己上下床或上下轮椅；4.如厕：自己控制进行大小便；5.进食：自己从已准备好的碗13江西理工大学保险学课程设计报告或碟中取食物放入口中；6.洗澡：自己进行淋浴或盆浴。（二）被保险人因患阿尔茨海默病性痴呆、血管性痴呆、帕金森病性痴呆或非由酒精和其他精神活性物质所致的器质性遗忘综合征导致器质

34、性认知功能障碍且在意识清醒的情形下有分辨上的障碍，达到中度或中度以上痴呆状态，其日常生活必须持续受到他人监护的。本合同所述意识清醒的情形下有分辨上的障碍，是指符合下列三项分辨障碍中的二项或二项以上。 三项分辨障碍是指：1.时间的分辨障碍：经常无法分辨季节、月份、早晚时间等；2.场所的分辨障碍：经常无法分辨自己的住所或现在所在的场所；3.人物的分辨障碍：经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人。三、长期护理状态中止本合同所述长期护理状态中止，是指在本合同保险期间内被保险人的身体状态和健康状况好转，不符合本合同约定的长期护理状态的任一情形。第六条长期护理状态的诊断和鉴定本合同中被保险人长期护理状

35、态的诊断主体为本合同约定医院的专科医生；若本合同任何一方对长期护理状态的诊断结果有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。保险人保留复核被保险人是否处于长期护理状态的权利。第七条责任免除因下列任何情形之一导致被保险人达到长期护理状态或身故，保险人不承担给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在本合同成立 （或最后复效）之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人因本合同生效（

36、或最后复效）时未告知的现患疾病或既往症；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染；九、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。因上述任何情形发生或于本合同生效（或最后复效）之日起九十日内因疾病，导致被保险 人进入长期护理状态的， 保险人有权解除本合同。 被保险人未领取过长期护理保险金 的，保险人向投保人退还本合同的现金价值；被保险人已开始或者曾经领取长期护理保险 金的，保险人在扣除已领取的长期护理保险金后，向投保人退还首次给付日前一日本合同 的现金价值。因上述任何情形发生或因意外伤害，导致被保险人身故的，本合同终止。被 保险人未领取过长期护理保险金的，保险人向投保人退还

37、本合同的现金价值；被保险人已开始或者曾经领取长期护理保险金的，保险人在扣除已领取的长期护理保险金后，向投保 人退还首次给付日前一日本合同的现金价值。但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人达到长期护理状态的，被保险人未领取过长期护理保险金的，保险人向被保险人退还本合同的现金价值； 被保险人已开始或者曾经领 取长期护理保险金的， 保险人在扣除已 领取的长期护理保险金后，向被保险人退还首次给付日前一日本合同的现金价值。 投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，被保险人未领取过长期护理保险金的，保险人退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理； 被保险 人已开始或者曾经领取长14江西理

38、工大学保险学课程设计报告期护理保险金的，保险人在扣除已领取的长期护理保险金后，退还首次给付日前一日本合 同的现金价值，作为被保险人遗产处理。第八条保险费保险费的交付方式分为一次性交付和分期交付两种。交费方式为分期交付的，交费期间分为十年、二十年和交费至被保险人年满六十周岁的年生效对应日零时止三种，由投保人在投保时选择。第九条合同效力恢复（复效）在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。经保险人与投保人协商 并 达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，本合同效力恢复。自本合同效 力中止之日

39、起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除本合同。 被保险人未领取过长期护理保险金的，保险人向投保人退还本合同的现金价值；被保险人已开始或者曾经领取长期护理保险金的，保险人在扣除已领取的长期护理保险金后，向投保人退还首次给付日前一日本合同的现金价值。第十条 保险金申请所需证明和资料一、申请长期护理保险金时，所需的证明和资料为：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.专科医生出具的长期护理状态证明书；4.保险人要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。受益人已开始领取长期护理保险金的，对于本合同所述长期护理状态情形（一），自首次给付日起申请人应于每个年给付对应日向保险

40、人提交专科医生出具的长期护理状态证明书二、申请疾病身故保险金时，所需的证明和资料为：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.公安部门或二级以上（含二级）医院出具的被保险人死亡 证明书；4.被保险人的户籍注销证明；5.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。三、申请老年关爱保险金时，所需的证明和资料为：1.保险单；2.申请人法定身份证明。第十一条 投保人解除合同的处理 本合同成立后，未发生保险金给付的，投保人可以要求 解除本合同。被保险人已开始或者 曾经领取长期护理保险金的，投保人不得要求解除本合 同。第十二条 附则一、本合同基本条款中“合同效力恢复（复效）

41、、“借款”和“未成年 人身故保险金限制”事项不适用于本合同。二、本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。十、课程设计总结要点1、数据收集与分析2、样本调查问卷设计思路（见附录）15江西理工大学保险学课程设计报告3、保险合同设计思路4、对于逆向选择与道德风险防范的思考起初，我们小组有成员提议做把车险组合在一起的组合险，虽然该保险具有一定可行性，但后面经过小组讨论，觉得做一些新兴一点的保险会更有趣、更有意义一点。然后小组就讨论出了以下几种保险进行选择：互联网保险、医疗责任强制保险、 共享汽车保险以及长期护理保险。最后经过讨论决定做长期护理保险。2012年，我国才开始长期护理保

42、险的试点，目前仅在15个市进行试点，经过试点的比较分析，发现各地长期护理保险存在若干争议，但是随着我国人口老龄化程度、护理费用、 家庭结构三个因素的变化趋势，我们小组普遍认为长期护理保险有一个不错的市场前景。 关于长期护理保险， 相关文献比较充足， 但多是外国的文献， 因为该保险在德国、 韩国和日 本等国已经实施多年，相关的资料比较完善，但对于我国而言，长期护理保险是社会保障制 度的新险种，也是之前国内缺乏关注和相关研究的险种。从现有文献看，国际经验研究往往是以一国为案例的概要描述， 缺乏针对政策细节和特定问题的专项研究：国内针对先行试点地区的研究，则以青岛研究居多， 其他地市仅在试点地区间比

43、较时才会被提及，普遍缺乏细节研究遥，所以我们的保险设计的难点更多的在于需要结合当今中国的国情。对此，一个清晰、准确的设计思路是非常重要的。我们小组的设计思路是：1.先对相关的文献和数据进行收集与分析，明确长期护理保险 在世界各国的当今状况，确立女?课程设计的整体框架。2.确定样本调查问卷设计思路，在完成相关文献和数据的分析后，设计了调查问卷，针对长期护理保险在我们身边的实际情况做 一个初步的调查和判断。3.明确保险合同的设计思路，这也是本次课程设计很重要的一部分。 4.对于逆向选择与道德防范的思考，该部分是一个难点，不仅是我们设计的难点，也是该保 险在当今中国社会实施的困难之一。下面是在我们根

44、据设计思路进行设计的时候，我们遇到的几个比较难解决的问题及我们的解决方法。第一点，关于如何确定不同等级护理人群的标准，因为目前我国长期护理保险条款中，基本将生活不能自理作为判断是否给付保险金的标准，但何为“生活不能自理”？如何判断是否达到了 “生活不能自理” ？由谁来评估是否达到了 “生活不能自理” ？均无规定， 实践中保险公司更多适用的是主观标准。而日本则将护理保险分为6个等级，德国分为 3个等级，我们在参考德国和日本的护理保险等级评定后，得出了长期护理状态的界定。第二点是目前商业护理保险产品中存在的问题，虽然该保险可以参考美国、 德国和日本这些已经实施了长期护理保险的国家，但是由于各国的社

45、会制度和经济体制不同，各国的长期护理保险也存在很大的不同。美国长期护理保险属于混合型长期护理保险模式，它由公共保障（社会保险）和商业保险共同构成，但由于州与州独立，所以相较而言比较“碎片化”；德 国长期护理保险的融资制度采取的是社会保险与强制性商业保险相结合的模式，德国长期护理保险制度运行良好，取得了重大的社会改革成就；日本在护理保险制度建立之前，由主动 的护理服务由社会福祉制度支撑，国家主义和一元化主义严重。制度建立之后，在社会性资金 给付的带动下，服务供给迅速民营化，服务双方的关系也从自上而下的福祉关怀转为基于自由 意志的平等契约关系。综合三个国家长期护理保险的启示，得到的主要启示有：1.

46、良好的制度设计须与本国社会文化传统实现有机结合。2.社会保险计划应当与商业保险适当组合。随着中国人口老龄化的不断加重，长期护理变得越来越重要， 但又由于高昂的护理费用，很多的人并没有条件接受良好的护理，而长期护理保险就是一个很好的解决方法，但是又由于国家财政、道德风险等情况，暂时还没有办法在全国进行推广实施，做这么一个课程设计也引发了我们对保险的更深一层的思考，课程设计是我们专业课程知识综合应用的实践训练，江西理工大学保险学课程设计报告让我们收到了很多课堂无法得到的东西。由于我们小组的能力有限，在设计过程中难免出现错误，恳请老师多多指教，我们十分乐意接受批评与指正。参考资料1戴卫东.长期护理保

47、险：中国养老保障的理性选择J.人口学刊，2016,38(02):72-81.2曹信邦，陈强.中国长期护理保险需求影响因素分析J.中国人口科学,2014(04):102-128.3郑军，刘亚孔.我国建立长期护理保险制度的原则设想J.卫生经济研究,2018(11):42-45.4周依群.城镇居民长期护理保险需求影响因素研究J.中国卫生政策研 究,2018,11(04):12-18.5周延.我国长期护理保险瓶颈分析及险种的改进探究J.江西财经大学学 报,2014(02):70-79.6邵文娟.试点阶段我国长期护理保险制度的经验总结一一以青岛市为中心J.长春大学学报,2018,28(01):7-11.

48、7王起国，扈锋.我国商业长期护理保险的困境与出路J.浙江金融，2017(10):59-65+72.8王占鳌.中国人口年龄结构变化与养老问题研究J.农村经济与科技,2018,29(19):239-240.9周延，吴俊谊.社保模式下的长期护理保险产品设计与定价研究J.上海保 险,2018(01):16-21.10国寿康馨长期护理保险利益条款.中国人寿保险股份有限公司11张碧莲，何剑，李会灵，何德才.美、日长期护理保险制度实践现状及对我国的启示J.卫生软科学,2018,32(09):51-54+58.附录1、长期护理保险调查问卷第1题 请问您的性别是？单选题选项小计比例4240.78%17女6159

49、.22%本题有效填写人次103江西理工大学保险学课程设计报告男:4078%女:59.22%第2题 您的年龄单选题选项小计比例18-35 岁94:1 91.26%36-50 岁98.74%51-60 岁00%61岁及以上00%本题功效填写人次103江西理工大学保险学课程设计报告51-6吃 0%61器及以上;0%36-508.74%1B-3 泓 91.26%第3题您对护理保险有多少了解单选题选项小计比例非常解110.97%比较J解1211.65%TO解19: 118.45%不大了解4442.72%根本/、了解2726.21%本题有效填写人次103江西理工大学保险学课程设计报告根本不了解;2621%

50、非常解9 97%7 1拉了除 11.65%T 了解：18.46%不大了解:42.72%第4题请问您家里是否有需要护理的家庭成员单选题没有:72.82%有:27.18%20选项小计比例有28127.18%没有75172.82%本题有效填写人次103江西理工大学保险学课程设计报告40% 6C%: S.57%60%及瓦b 0%20%4C%: 42.86%1悌Z。%： 5337%第5题 您家中每年对于护理所支付的费用占家庭总收入的比重是多少？单选题选项小计比例10%20%1553.57%20%40%42.86%40%60%13.57%60%及以上00%本题有效填写人次28第6题 在年老之后，您愿意花费

51、收入的多少来参与护理保险单选题选项小计比例不愿意1114.67%10%30%4762.67%30%50%1621.33%50%70%111.33%70%及以上00%本题有效填写人次7521江西理工大学保险学课程设计报告50%70%;1例先70%及壮；0%不愿意14.67%30%50%: 2133%10%30%; 62.67%第7题您家里平均每年的医疗费用是多少单选题选项小计比例200元以下19. 118.45%200-600 元2423.3%600-1000 元2827.18%1000-2000 元16.15.53%2000元以上16.15.53%本题有效填写人次10322选项小计比例子女或亲

52、戚朋友、储蓄、养老金或退休金88|85.44%商业养老保险及其他1514.56%本题有效填写人次103单选题第8题 请问您觉得老年生活费主要来源为?江西理工大学保险学课程设计报告200。元以上；15.53%1000-2000k 15,53%200元以下:1445%200-600元 23.3%600-100。元 27.18%14,56%8 5.44%子女或亲戚朋友、信誉、养老金或退休金商业养老保险及其他23江西理工大学保险学课程设计报告选项小计比例没有参与保险12 g11.65%社会保险6966.99%医疗保险8380.58%长期护理保险98.74%意外伤害险39.81%财产损失险98.74%第9题您和您家人在生活中参与的保险有多选题都有参与6本题功效填写人次103财1千5凝;8.74%2意外号险39.81%1长期护理保险8.74%5.83%没有舂与俣险:11.65%4社会保险:6639%第10题 请问您期望老年生活居住在哪里？选项独居