不良校园网贷的运作机理侵权类型与分类治理

1、不良校园网贷的运作机理，侵权类型与分类治理目次 TOC o 1-5 h z 1弓I言1 HYPERLINK l bookmark6 o Current Document 2不良校园贷相关理论1 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 不良校园贷的内涵1 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 不良校园贷的类型2“高利贷”2“多头贷”2“传销贷”2刷单贷”2 HYPERLINK l bookmark12 o Current Document 3不良校园贷的运作机理3 HYPERLINK l bookmark14

2、 o Current Document 信息中介模式3 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document 信用中介模式3担保模式3 HYPERLINK l bookmark18 o Current Document 4不良校园贷的侵权类型4 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 侵犯学生的知情权4 HYPERLINK l bookmark22 o Current Document 侵犯学生的生命健康权4 HYPERLINK l bookmark24 o Current Document 侵犯学生的受教育权与学习权5

3、 HYPERLINK l bookmark26 o Current Document 侵犯学生的个人名誉权与隐私权5 HYPERLINK l bookmark28 o Current Document 4.5侵犯学生的财产权5 HYPERLINK l bookmark30 o Current Document 5不良校园贷的分类治理6 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 不良信息中介模式治理6 HYPERLINK l bookmark34 o Current Document 不良信用中介模式治理7 HYPERLINK l bookmark36

4、o Current Document 不良担保模式治理8结论10致谢错误!未定义书签。款工程进行审核与担保，同时赚取一定比例的担保费。通过引入第三方担保，P2P平 台既节约了风控本钱，又降低了平台风险，是目前较为平安的P2P借贷模式。值得注 意的是，第三方担保模式同样也没有消除投资者的投资风险，而是把风险转嫁给了担 保公司。在这种模式下，P2P的金融监管体系将更加完善且稳健开展，风险化解能力 进一步增强。在担保模式下的校园贷，对于学生借贷道德要求更高。由于校园贷平台对投资人 的资金有担保，如果学生逾期未还款，平台会动用自有资金进行垫付。在担保模式下 的校园贷，学生极易做出逾期还款的行为，学生考

5、虑到平台会为自己的逾期行为“买 单”，就会推迟还款。而在逾期还款期间，学生所欠债务越来越多，利息累计早已超 出基础借款金额，所以，担保模式下的校园贷容易诱发学生不道德的金钱交易观，最 终陷入大额债务。而且，校园贷平台的自有资金有限，如果学生借款金额都由平台先 行向投资人垫付，极易造成平台资金链断裂。担保模式下的校园贷，虽然对投资人的 资金进行担保，但是无法保证平台会一直运营稳定、资金流稳定，也无法保证第三方 担保机构不会向平台、投资人提供虚假担保信息。所以，要建立校园贷平台信息共享 机制，这对于投资者、学生、校园贷平台都是有利的。通过信息共享，投资人可以多 渠道判别学生的信用状况、还款可信度、

6、平台运营稳定程度，这可以有效减少不良网 贷事件发生的几率；学生也可以通过信息共享，甄别出虚假网贷平台，多渠道实 际借款利率，防止陷入借贷陷阱；校园贷平台也可以通过信息共享，强化信息披露， 增加借贷过程的信息透明度，向投资人、学生提供平台运行有效数据，从而增加投资 人、学生对平台的信任度。在目前“互联网+”时代下，校园贷已经成为了很难防止的一个进程。从全球范 围来看，英国和美国二者借贷平台的开展已经逐渐趋于常规化，而且当前法律监管等 条件下，已然实现了正常运作。相对而言，中国的借贷平台起步相对较迟，而且整体 状态相对混乱，行业风险也明显增加，平台也明显增多。而且不良校园贷已经对大学 生这一群体成

7、长造成严重损害，也带来了很多负面影响，这对大学生身心健康造成严 重损害，对社会造成恶劣影响。因此，从不良信息中介模式、不良信用中介模式、不 良担保模式这几个方面，提出了相应的治理措施，尽可能降低不良校园贷发生的概率, 减少不良校园贷所带来的恶劣影响。101引言随着互联网技术的不断开展，并在当前金融行业得到有效应用，P2P模式应运而 生，这是一种比拟新型的金融服务模式。P2P是基于互联网等先进技术而构建的网络 信贷平台和其相关的理财行为，是一种民间小额借贷种类。借助全新的融资方案，能 够加快企业开展速度，在有效结合金融普惠和互联网而产生的便利举措。在互联网+ 覆盖范围逐步扩大后，校园也被P2P范

8、围所覆盖，所以大学生成为了 P2P重要客户对 象，在此情况逐步扩大到无法控制地步时，便产生了诸多类似于不良校园贷等相关问 题。对大学生网贷情况进行分析后发现，目前超过60%的大学生均在网络上申请到贷 款，而分析贷款原因发现其中有较大局部学生是为了满足自身高消费需求。不良校园 贷为了扩大自身业务覆盖范围，甚至不惜采取诱导式或病毒式宣传手段，以至于全国 各地高校都出现了多样化的长期贷款和高利贷款等。大学生在P2P放款快和低门槛的 吸引下，为了满足自身高消费需求便盲目借款，然而受制于没有完善的法律条款、平 台运营不当和监管力度缺乏等问题，以至于大量借贷平台无法有序开展。局部平台不 惜采用暴力催款方式

9、来回收贷款，然而这一行为对学生身心健康造成了极大的负面影 响，也损害了学生权益。2不良校园贷相关理论不良校园贷的内涵准确定义校园贷有助于揭示其本质，找到问题本质和构建外延，从而不同于其他贷 款种类。有关校园贷的定义，目前我国相关法律法规并未做出明确规定。基于学术角 度思考，有诸多专家和学者研究了校园贷概念和内涵。局部学者认为校园贷指的是针 对大学生而开发的校园网络金融贷款。也有学者指出，校园贷指的是学生利用第三方 贷款平台或网络平台，基于多样化网上程序，使用自身信息来获得消费的资金。在笔 者看来，应从两个方面理解校园贷概念，一是确定网络信贷平台是校园贷主体，二是 其结合了网络和贷款两个因素，包

10、括贷款的途径、对象、目的等。校园贷将大学生作为主要服务对象，利用互联网信息通信技术带来的便利，满足 大学生群体对金钱的需求。其贷款业务的形式是借出资金并获得分期归还，是“互联 网+”时代下金融服务行业瞄准大学生群体提供贷款的一种新型模式。简言之，大学 生通过互联网向自然人或校外组织借贷的行为即可称之为校园贷。不良校园贷的类型2.1 “高利贷”我国法律明确指出法律支持不高于24%利率的借贷关系，高利贷属于利率高于 36%贷款类型。运营商在开展校园贷时，为了吸引更多大学生购买会使用每月0.99% 利益作为诱饵，让学生误以为能够按时归还贷款和利益，然而在借款中的合同却表示 需要大学生支付平台其他费用

11、，综合计算后发现年利率已经大于24%,将滞纳金等加 上后，利率已经到达高利贷范畴。举例来说，福建某大学学生通过广告了解到校园贷 信息，在并未准确计算利息的情况下便借款800元，最后利息和其他费用相加竟然超 过了 20万。2.2 “多头贷”多头贷指的是利用多个校园贷平台而形成的贷款种类，属于一贷还债模式，让个 体最后负债总额越来越大。学生在一个网络平台上借款后，由于在指定时间无法归还 贷款，便采取在另外一个平台借款来归还第一个网贷借款，屡次循环之后便产生了多 头贷情况。举例来说，河南某大学学生从数十个平台上借款，共贷款了约60万，由 于无法归还债务，最后跳楼身亡。2. 3 “传销贷”传销贷是指利

12、用校园贷名号，以欺骗大学生方式来让其开展下线，并从中获得不 法收益。诈骗团伙在校内找到一名兼职代理之后，这一学生便会让更多学生参与进来, 在此过程中学生需要支付会费和其他费用，在开展下线过程中上级便会有提成，这就 是传销贷运作模式。举例来说，吉林省2017年年初破获的一起传销贷案件，其中共 有150多名大学生参与，大学生小郑在其中扮演兼职代理，其不断开展下线并从中获 得提成。2. 4 “刷单贷”刷单贷利用的是大学生急切的求职心理，是以购物刷单来获得佣金方式进行欺 骗，诈骗人员最初会让大学生从刷单中获得收益，基于学生渴望金钱的心理，逐步消 除大学生防范心理，而后便采用各种方式不再支付佣金，以至于

13、让学生面临刷单贷危 机。举例来说，南京某大学学生在2016年年初为了获得佣金，便在闲暇时间刷单购 买手机，然而购买手机后对方便不再出现，大学生面对这种情况只能采用其他方式偿 还债务。3不良校园贷的运作机理信息中介模式信息中介贷款模式中，借款人利用自己的身份证、贷款信息和户口簿等信息来获 得贷款，平台初步审核借款人提交的相关信息后，便会将借款人信息转交给p2P平台 投资者，假设到达平台要求便会发放贷款。投资者也就是出借人会对平台给出的信息进 行审核，并作出是否投资的决定。通常投资人会筛选借款人信息，假设借款金额与出 借人投资计划相符，平台便会以多样化方式促成该笔交易。假设出借人对平台提供的 贷款

14、人和贷款计划表示拒绝，那么就代表该计划失败。在此模式当中，平台只是充当 中介身份，而这也是该模式最大特征，业务主体是投资人和借款人，平台只是进行信 息传递，并不会进行担保或者是其他服务，那么此种方式就对征信体系要求非常高。 拍拍贷、开鑫贷、小牛在线都属于这种模式。采用信息中介模式的不良校园贷，是向 投资人、学生提供虚假平台信息，学生得到虚假投资人的借款信息，导致借款实际利 率高于平台提供的利率，增加学生还款金额。信用中介模式P2P平台同时发挥信息中介和金额转换等功能便属于信息中介模式，在实践中 P2P平台已经成为了带有金融功能的网络平台，其与传统借贷行为的差异就在于其利 用了互联网平台。信息中

15、介模式中法律风险非常高，以资金池模式为例，实际中信息 转换才是其主要作用。同时，净值标和秒标等P2P平台内容，就是采用的此种模式运 营。现如今，已有局部p2P平台功能已经包括了转包、债券和非标业务等等，这一点 可从国内局部p2P平台提供的债券转让服务得到验证。也就是投资人将尚未收回的贷 款作为担保，从而获得对应比例的净值额度，而后在将其作为平台再贷款依据。同时, 局部p2P平台的担保模式，本质与信息中介模式完全相同。以重庆汇中和宜信为例， 借款人先从p2p处获得融资，而后平台将借款人放款打包处理成多样化的理财产品， 不同类型对应的回报率和期限不同，投资人购买后从中获得利息差。不良校园贷中使 用

16、信息中介模式，大多是平台携款潜逃，投资人无法收回自身投资额，学生也需要对 自身的贷款行为负责，投资人不得不向学生追回欠款，极大的影响了学生的身心健康。 3.3担保模式P2P平台在履行提供信息和资金等功能外，还需要以承诺或担保方式保证资金安 全，这就是担保模式。P2P平台在线下初步审核借款人相关信息后，假设到达标准就会 将借款人信息在平台上公布，为保证投资人资金平安平台会提供担保。假设借款人不 能够如期归还款项，那么平台就需要要担保人身份为借款人归还资金给投资人，平台 通常会使用风险保障金或自有资金来赔付无法按时归还的贷款。平台风险保障金主要 由投资者本金和服务费等组成，为降低风险平台还会与其它

17、合伙人或第三方公司担保 合作，让其担保投资人利息，假设借款人无法按时归还资金，那么合作平台就需要向 投资人支付利息。第三方担保指的是采用与融资或非融资担保企业合作模式，来切实 保障投资人资金平安。不良校园贷假设采用此种模式运营，那么平台需要承当较高结款 风险。假设学生故意延期归还贷款，那么平台就会因为资金流缺乏而出现平台无法正 常运营，甚至是倒闭的情况，那么投资人也会因此受到极大的负面影响。4不良校园贷的侵权类型侵犯学生的知情权知情权，又可以称为咨询权，是指知悉、自由获取信息的权利。假设要对民事主体 信息进行征集，那么该主体就有权了解信息用途以及以此为依据产生的征信产品和内 容。在社会和技术高

18、速开展背景下，信息利用率和价值都在逐步提高，多种类不良校 园贷为了扩大自身业务范围，便会以零利息和零抵押等口号作为幌子，实际上大学生 需要以另外一种方式支付利息、，比方平台运营费、违约金和门槛费等等。此类校园贷 往往并不会将真实贷款利率告知大学生，故意使用低利息为借口，甚至利用带有夸张 和虚假信息进行宣传，让更多大学生成为贷款对象。举例来说，天津嘉科教育培训机 构公司不惜通过招聘方式收集学生资料，而后利用信息在平台上贷款，以至于近千名 学生因此而背负贷款。调查数据显示，在被调查机构当中只有21%左右平台能够明确 费率，剩余的绝大局部校园贷机构不能准确公布贷款费率。由此可见，不良校园贷对 学生缺

19、乏社会经验和法律知识等缺陷进行利用，侵犯其知情权。侵犯学生的生命健康权生命健康权可分为生命权和健康权，个体只有在拥有这两项基本权利后才能够行 使其他权力。假设借款学生无法在指定时间归还贷款，不良贷款机构便会以雇佣第三 方催收机构方式进行催收，在此过程中甚至会使用跟踪、胁迫、恐吓等违法行为，这 一行为对大学生的生命健康权造成了极大的伤害，局部大学生因心智不成熟且面临较 大的压力，甚至会选择轻生。举例来说，厦门某高校女大学生在2017年陷入到了闪 银和今借到等校园贷案件中，共贷款250多笔，涉及57万余元，该学生因无法归还4贷款便使用了烧炭方式结束了自己的生命。侵犯学生的受教育权与学习权受教育权也

20、是公民的基本权利之一，宪法规定公民有受教育的权利和义务。在不 良校园贷事件中经常出现侵犯学生受教育权的事例，比方，散播女大学生裸照、对男 大学生实施殴打恐吓等非法追债行为，导致学生无法参与正常教学活动，大学生群体 的受教育权与学习权受到严重侵害。西安南郊某大学曾有一名大四学生，因为卷入“校 园贷”事件，一年时间内，他从一个品学兼优的学生，变成一个经常旷课、补考7门、 四处躲债的边缘人，最终，父母和学校商议后不得不为其办理了退学手续。侵犯学生的个人名誉权与隐私权名誉权是人格权的重要组成局部，依法受到法律的保护，任何人都不得非法损害 公民和他人的名誉，任何损害他人名誉的行为，都属于侵犯他人的名誉权

21、，受害人有 权追究其法律责任。隐私权主要是指个人私事、个人信息等不为他人知悉、干涉的权 利。隐私权主要包括情报保密权、个人通讯秘密权、个人隐私利用权等。不良校园贷 平台在追款时以“裸贷”方式逼迫女学生就范，就法律角度而言侵犯了个人名誉权和 隐私权中的情报保密权。局部学生因归还不起借款，借贷平台通过不正当途径泄露学 生个人信件、 及谈论的内容等基本信息、，侵犯了学生隐私权中的个人通讯秘密权。 2016年发生的10G裸条资源事件中，多名女大学生陷入不良校园贷的陷阱，暴露了 校园贷行业中裸持借贷这条灰色产业链。合肥某大二女生，通过裸贷借钱满足自己和 男友的消费欲，结果因为欠款数目巨大难以归还，其裸持

22、身份证的照片被催收人发到网 上，女生家人也受到催债骚扰，最终不得不通过变卖住房归还借款。裸条图片视频的 泄露与传播，严重侵犯了大学生的名誉权与隐私权。侵犯学生的财产权校园贷在不规范操作过程中，大量资金容易为不法分子转权占为己有，有些平台 恶意跑路，还有些网贷平台完全就是虚假平台，其提供的信息都是虚假的，不仅欺骗 投资人的资金投入，也造成学生的资金消耗。学生在借款时，网贷平台没有向学生提 供真实的借款信息，导致学生错估借款利息，这实际上是平台“以诈骗的方式”侵害 学生的财产权。学生在实际高利息的借款中，不断进行大额借款、还款、再借款等操 作，其资金消耗额早已超出原始借款金额，学生在被网贷平台欺瞒

23、的情况下，会因为 难以归还巨额欠款而面临催债机构的恐吓，此种行为严重侵犯了学生的财产权和生命 健康权。我国网络借贷行业准入门槛比拟低，市场准入和行业配套制度、行业监管、 投资者保护等处于缺位状态，平台资金账户监管不严，给很多动机不良的网贷平台带 来可乘之机，个别不法平台发起人利用平台进行欺诈，卷款跑路的案例时有发生。不 良校园贷在借贷之初多未向大学生说明还款要求、期限和平台中介费，资金错配和期 限错配促使其变成利滚利深不见底的高利贷，贷款主体无论怎么还款都无法填补亏 空，这种行为侵犯了学生的财产权。5不良校园贷的分类治理不良信息中介模式治理局部经营线上贷款的P2P平台采用纯线上方式审核贷款工程

24、，平台扮演纯粹的网 络中介的角色，仅仅完成制定交易规那么、提供平台供双方完成交易等任务，而借贷的 所有程序包括信息审核等流程都通过互联网技术在线上执行。线上审核须建立在较完 善的征信体系和大数据分析基础之上，通过多维度的数据核准借款者的信用11。审 核借款者资质的方法主要有身份证信息核实、银行对账单校对、互联网碎片信息分析、 视频验证等。线上审核有信息透明、交易本钱低、不受区域限制的优势，但同时也存 在着数据获取难度大、信用评估体系难以建立、信用贷款坏账难以赔付等问题。国外 最大的P2P平台LendingClub即通过线上审核形式，利用大数据模型以及信用评分标 准的分析，对申请借款方进行合理的

25、信用等级评定，并在此基础上允许其在平安借款 额度内进行借贷。这一模式更多基于借、贷双方自身的诚信系统，而大学生群体的信 用体系并未完全建立，与此同时，局部学生消费需求旺盛但收入难以满足自身消费需 求，便极易陷入不良校园贷的泥沼。治理不良校园贷，必须从信息源上遏制不良信息的产生和传播，并对借贷信息通 过大数据技术进行透明公开化，监管和限流信息源。应完善央行的征信体系，通过大 数据技术建立覆盖到P2P行业的准确立体的信用评估体系。解决在信息中介模式里借 贷者和投资者之间的信息互不公开的问题，明确网贷平台与借贷双方之间、借款人和 贷款方之间的合同关系。从目前来看，信息化使得社会各个领域发生深刻变革，

26、信息 渗透到人们物质、精神生活之中，有着深刻而无声的影响，但不是所有的信息都对人 们具有正向作用，如果不经甄别的信息结合了一些不良的网络借贷方式，对于涉世未 深、没有独立经济能力的大学生群体来说，不可谓不是一场灾难。信息化社会中互联 网是一个大型信息库和信息交换中心，需要依靠技术、回顾互联网本身的特征，对信 息源进行要素甄别和分类处理，遏制不良借贷信息的传播和误导。借贷平台应通过大 数据技术筛选信息来源的真实性、信息本体的可靠性、信息传播的有效性和价值，提 高数据的公开和透明度，与此同时，学校要加强对大学生信息平安意识的培养，以有 效解决大学生因对于网络借贷的信息盲区而造成的负面影响。不良信用

27、中介模式治理P2P借贷过程中，假使投资人的资金经由P2P平台发生与借款人账户之间的交易， 平台便具有对交易资金进行归集再匹配，即建立资金池的前提条件。“资金池”又称 现金总库，如同蓄水池，将资金汇集到一起，然后进行再调配或管理。这一模式类似 于银行的运作方式，然而却与后者有天壤之别，“资金池”模式的运作便于资金的统 一管理和调配，能够提高资金配置效率，同时可以降低交易本钱。然而由于网络平台 经营能力、风控能力具有极大不确定性和不稳定性，也容易出现亏损、庞氏骗局、资 金回笼难以及平台跑路的风险。P2P平台的账户就像个“黑盒子”，平台用户无法得 知资金的具体运作过程。对于P2P平台来说，投资端和借

28、款端都不断有资金流入流出， 除非出现极端情况，资金池总能沉淀一定的资金，完全可以通过债权错配、期限错配 等方式获取更大的收益。债权转让模式的P2P借贷往往会产生资金池，债权转让模式 是指借贷双方不直接签订债务债权合同，而是通过第三方个人先行放款给借款者，再 经由第三方个人将债权转让给投资者的方式。债权转让模式下，资金的真实流转过程 完全被掩盖。且平台对借款人的信息披露不够透明，即使是平台“自融”，他人也无 从验证，这种模式没有通过第三方银行或其他监管机构加以核查，同时也背离了 P2P 平台作为信息中介的身份，而成为与银行类似的金融机构，却并没有银行的风控强、 资金链长、平安性高等特点。以信用中

29、介模式运营的校园贷，将平台资金集中于一个账户中，平台募集投资人 的资金，再以平台的名义将资金出借给学生，转而将债权转让给了不同的投资者。学 生缺乏金融知识，对于债权关系的转让并不了解，大局部学生在取得借款之后就认为 自己只要向平台还款，实际上学生的还款对象是平台背后不同的投资人。资金池这种 资金存储模式，将大量资金集中，如果平台恶意跑路，卷走投资者的资金，那么当投 资者无法追回投资资金时，就会向不知情的学生讨回债款。在追债过程中，学生要替 平台承当责任，这对于学生的学习生活会造成恶劣影响。所以，对于信用中介模式不 良校园贷的治理，可以通过绑定大的银行或金融机构来确保平台正规操作。通过设立 独立的审计部门和监管部门，定期对银行存管资金进行核查监管，从源头上杜绝平台 挪用、卷款跑路等事件的发生。学生在以信用中介模式运营的校园贷平台借款时，要 了解实际债权人，这样既可以得到资金来源的真实信息，也可以减少自己陷入不良校 园贷的风险。监管部门要对平台加强中间账户监